Khóa luận tốt nghiệp thực trạng hoạt động tín dụng tại ngân hàng NNPTNT phong điền

uế ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ KHOA KINH TẾ VÀ PHÁT TRIỂN …  … tế H KHỐ LUẬN TỐT NGHIỆP h THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH in NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG TRẦN THỊ LÂN NHI Đ ại họ cK THƠN HUYỆN PHONG ĐIỀN, TỈNH THỪA THIÊN HUẾ Khóa học 2007 - 2011 ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ KHOA KINH TẾ VÀ PHÁT TRIỂN …  … tế H uế KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP h THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH in NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG cK THÔN HUYỆN PHONG ĐIỀN, TỈNH THỪA THIÊN HUẾ họ Sinh viên thực Trần Thị Lân Nhi Giáo viên hướng dẫn Th.S Lê Sỹ Hùng Đ ại Lớp: K41A - KTNN Niên khóa: 2007 - 2011 Huế, tháng 05- 2011 Những lời khóa luận tốt nghiệp này, tơi xin bày tỏ lòng biết ơn chân thành đến thầy giáo-Th S Lê Sỹ Hùng tận tình hướng dẫn, bảo giúp đỡ trình thực tập hồn thành khóa luận tốt nghiệp Tôi xin trân trọng cảm ơn thầy giáo, cô giáo trường Đại học Kinh tế uế Đại học Huế tận tình truyền đạt kiến thức kinh nghiệm quý báu H suốt trình học tập giúp tơi hồn thành tốt khóa luận Để hoàn thiện đề tài tốt nghiệp, nỗ lực thân dạy tế thầy cô, xin trân trọng cảm ơn Ban Giám đốc, phòng kinh doanh đặc biệt trưởng phịng Phạm Bá Nhơn, cơ, chú, anh h chị nhân viên ngân hàng NN&PTNT Phong Điền tạo điều kiện tốt cho in suốt thời gian thực tập thu thập số liệu để hồn thành khóa luận tốt cK nghiệp Cuối biết ơn chân thành xin gửi kính u đến ba họ mẹ tơi người ln thương u, dạy dỗ, chăm sóc, tạo điều kiện để học tập Xin cảm ơn anh chị bạn bè động viên giúp đỡ vật chất lẫn tinh thần thời gian học tập hồn thành khóa luận Đ ại Xin cám ơn tất người giúp đỡ tơi q trình tơi thực khóa luận Huế, ngày 17 tháng 05 năm 2011 Sinh viên Trần Thị Lân Nhi Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Lê Sỹ Hùng MỤC LỤC PHẦN I: ĐẶT VẤN ĐỀ 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Phạm vi đối tượng nghiên cứu nghiên cứu 3.1.1 Đối tượng nghiên cứu 3.2 Phạm vi nghiên cứu uế Phương pháp nghiên cứu đề tài PHẦN II: NỘI DUNG NGHIÊN CỨU H CHƯƠNG 1: CƠ SỞ KHOA HỌC CỦA VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU 1.1 Khái niệm chức ngân hàng thương mại tế 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại h 1.1.2 Chức ngân hàng thương mại in 1.1.3 Vai trò ngân hàng thương mại 1.2 Lý luận chung tín dụng ngân hàng cK 1.2.1 Khái niệm tín dụng 1.2.2 Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.2.3 Vai trị tín dụng ngân hàng kinh tế quốc dân họ 1.2.4 Phân loại tín dụng 1.2.4.1 Theo thời hạn tín dụng Đ ại 1.2.4.2 Theo mục đích tín dụng 1.2.4.3 Theo mức độ tín nhiệm khách hàng 1.2.4.4 Theo phương thức cho vay 1.2.4.5 Theo phương thức hoàn trả 1.3 Rủi ro hoạt động tín dụng 1.3.1 Rủi ro tín dụng 1.3.2 Nguyên nhân rủi ro tín dụng 10 1.3.2.1 Nguyên nhân khách quan 10 1.3.2.2 Nguyên nhân chủ quan: 10 1.4 Vốn huy động 11 SVTH: Trần Thị Lân Nhi - Lớp: K41AKTNN1 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Lê Sỹ Hùng 1.5 Một số tiêu đánh giá hoạt động tín dụng 12 CHƯƠNG II THỰC TRẠNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NN & PTNT PHONG ĐIỀN 14 2.1 Khái quát chung địa bàn nghiên cứu chi nhánh ngân hàng 14 2.1.1 Khái quát địa bàn nghiên cứu 14 2.1.1.1 Đặc điểm tự nhiên 14 2.1.1.2 Đặc điểm kinh tế xã hội 14 uế 2.1.2 Tổng quan chi nhánh NHNN&PTNT huyện Phong Điền 15 2.1.2.1 Lịch sử hình thành phát triển ngân hàng 15 H 2.1.2.2 Chức 16 2.1.2.3 Nhiệm vụ 16 tế 2.1.2.4 Cơ cấu tổ chức máy ngân hàng 17 2.1.2.5 Tình hình sử dụng lao động tai chi nhánh ngân hàng NHNN&PTNT Phong h Điền 19 in 2.1.2.6 Kết hoạt động kinh doanh chi nhánh NHNN&PTNT Phong điền 21 cK 2.1.2.7 Phân tích chung tình hình nguồn vốn ngân hàng 25 2.1.2.8 Tình hình huy động vốn ngân hàng 26 2.2 Phân tích hoạt động tín dụng ngân hàng qua năm 2008-2010 31 họ 2.2.1 Tình hình cho vay theo ngành kinh tế chi nhánh ngân hàng NN&PTNT Phong Điền 31 Đ ại 2.2.2 Tình hình cho vay theo thời hạn tín dụng chi nhánh ngân hàng NN&PTNT Phong Điền 36 2.2.3 Tình hình cho vay theo thành phần kinh tế chi nhánh ngân hàng NN&PTNT Phong Điền 41 2.3 Đánh giá kết hoạt động tín dụng chi nhánh NHNN&PTNT Phong Điền 47 2.3.1 Một số tiêu đánh giá hiệu tín dụng chi nhánh NH 47 2.3.2 Đánh giá hài lòng khách hàng chất lượng dịch vụ tín dụng ngân hàng NN&PTNT Phong Điền 50 2.3.2.1 Đặc điểm khách hàng Ngân hàng 50 2.4.2.2 Đánh giá khách hàng thủ tục hồ sơ giao dịch 52 SVTH: Trần Thị Lân Nhi - Lớp: K41AKTNN2 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Lê Sỹ Hùng 2.3.2.3 Đánh giá khách hàng địa điểm sở vật chất 56 2.3.2.4 Đánh giá khách hàng cán tín dụng 58 2.3.2.6 Đánh giá khách hàng lãi suất cho vay 60 2.3.2.7 Các yếu tố định việc sử dụng dịch vụ tín dụng ngân hàng 61 2.3.2.8 Sự hài lòng khách hàng sản phảm tín dụng ngân hàng 63 CHƯƠNG III: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NÔNG uế THÔN HUYỆN PHONG ĐIỀN 65 3.1 Những thuận lợi khó khăn NH năm gần 65 H 3.1.1 Thuận lợi 65 3.1.2 Khó khăn 65 tế 3.2 Biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng huy động vốn ngân hàng NHNN & PTNT chi nhánh huyện Phong Điền 66 h 3.2.1 Về hoạt động huy động vốn 66 in 3.2.2 Về hoạt động tín dụng 67 cK 3.2.2.1 Xây dựng sách cho vay có hiệu 67 3.2.2.2 Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng 68 3.2.2.3 Hoàn thiện quy trình tín dụng 68 họ 3.2.2.4 Tăng cường kiểm soát nợ hạn chế nợ hạn 69 3.2.3 Các biện pháp khác 70 Đ ại 3.2.3.1 Đào tạo đội ngũ nhân viên 70 3.2.3.2 Thu hút tìm kiếm khách hàng 70 PHẦN III: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 71 KẾT LUẬN 71 II KIẾN NGHỊ 72 SVTH: Trần Thị Lân Nhi - Lớp: K41AKTNN3 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Lê Sỹ Hùng DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ BẢNG BIỂU Bảng 1: Tình hình cán nhân viên ngân hàng NN&PTNT Phong Điền 20 Bảng 2: Tình hình hoạt động kinh doanh chi nhánh ngân hàng NN&PTNT Phong Điền 24 Bảng 3: tình hinh nguồn vốn ngân hàng NN&PTNT Phong Điền qua năm 2008-2010 26 uế Bảng 4: Tình hình huy động vốn ngân hàng NN&PTNT Phong Điền qua ba năm 2008-2010 29 H Bảng 5: Tình hình cho vay theo ngành kinh tế ngân hàng từ năm 2008-2010 33 Bảng 6: cho vay theo thời hạn tín dụng ngân hàng NN&PTNT Phong Điền 39 tế Bảng 7: Tình hình cho vay theo thành phần kinh tế ngân hàng NN&PTNT Phong h Điền 45 in Bảng 8: khả huy động vốn ngân hàng NN&PTNT Phong Điền 47 Bảng 9: Hiệu suất sử dụng vốn ngân hàng 48 cK Bảng 10: Tỷ lệ nợ hạn ngân hàng NN&PTNT Phong Điền 49 Bảng 11: Tỷ trọng thu nhập từ hoạt động tín dụng ngân hàng NN&PTNT Phong Điền 49 họ Bảng 12: đặc điểm khách hàng điều tra 51 Bảng 13: Kết kiểm định ý kiến khách hàng quy trình thủ tục tín dụng 54 Đ ại Bảng 14: Kết kiểm định ý kiến khách hàng địa điểm sở vật chất 57 Bảng 15: Kết kiểm định ý kiến khách hàng nhân viên tín dụng 59 Bảng 16: Bảng tổng hợp số liệu điều tra lãi suất cho vay ngân hàng 60 Bảng 17: Đánh giá khách hàng yếu tố định vay vốn ngân hàng 62 Bảng 18: Đánh giá hài lịng khách hàng hoạt động tín dụng ngân hàng 64 SƠ ĐỒ Sơ đồ 1: Cơ cấu tổ chức NHNo & PTNT chi nhánh huyện Phong Điền 18 SVTH: Trần Thị Lân Nhi - Lớp: K41AKTNN4 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Lê Sỹ Hùng DIỄN GIẢI VIẾT TẮT   -: Ngân Hàng Nhà Nước NHTM : Ngân Hàng Thương Mại VN : Việt Nam NHNN&PTNT : Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn NH : Ngân hàng CBCNV : Cán công nhân viên NHTW : Ngân hàng trung ương DSCV : Doanh số cho vay DN : Dư nợ DSTN : Doanh số thu nợ CN – TTCN : Công nghiệp tiểu thủ công nghiệp h : Nông lâm ngư nghiệp họ : Tố chức kinh tế : Doanh nghiệp : Thành Phần kinh tế Đ ại TPKT tế H N - L – NgN DN0 in : Thương mại dịch vụ cK TMDV TCKT uế NHNN SVTH: Trần Thị Lân Nhi - Lớp: K41AKTNN5 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Lê Sỹ Hùng PHẦN I: ĐẶT VẤN ĐỀ Tính cấp thiết đề tài Hội nhập kinh tế quốc tế trở thành xung lực cho trình đổi phát triển kinh tế, với phát triển hệ thống tài Việt Nam, sau gần thập kỷ tiến hành cải cách, hệ thống ngân hàng hàng thương mại Việt Nam trải qua giai đoạn phát triển đáng lưu ý: Giai đoạn đầu 1990- uế 1996 tăng vọt cầu dịch vụ ngân hàng thời kỳ chuyển đổi, giai đoạn từ 1997 đến củng cố, chấn chỉnh hệ thống ngân hàng Ngày nay, hệ H thống ngân hàng thương mại nước ta có bước phát triển vượt bậc, trải qua chặng đường trên, hệ thống NHTM VN không ngừng phát triển lớn tế mạnh quy mô, chất lượng, hiệu hoạt động mạng lưới chi nhánh rải khắp nhiều khu vực Đối tượng khách hàng NHTM không h bao gồm doanh nghiệp, cơng ty, mà cịn có hộ sản xuất kinh doanh in cá thể Trong năm qua, hoạt động ngân hàng góp phần tích cực cho cK dịch vụ huy động vốn, tài trợ vốn hoạt động sản xuất kinh doanh, thu hút vốn đầu tư nước ngồi…Chính mà NHTM trở thành kênh cung ứng vốn hiệu cho kinh tế họ Với tư cách bạn đồng hành nông nghiệp nông thôn ngân hàng thương mại thuộc nhà nước, năm qua Ngân hàng nông Đ ại nghiệp phát triển nông thơn Việt Nam với chi nhánh kênh chuyển vốn đến cho hộ nông dân, vùng địa phương để phát triển kinh tế thúc đẩy q trình phát triển nơng thơn Việt Nam Chi nhánh ngân hàng NN&PTNT Phong Điền thực nhiệm vụ đưa nguồn vốn đến với người dân với tổ chức để thúc đẩy đầu tư, tăng trưởng kinh tế địa bàn huyện nhà Trong hoạt động ngân hàng thương mại hoạt động ngân hàng NN&PTNT Phong Điền hoạt động tín dụng hoạt động bản, quan trọng chứa nhiều rủi ro tín dụng sở tảng chủ chốt việc trì hoạt động ngân hàng, với tính chất quan trọng vấn đề đặt địi hỏi SVTH: Trần Thị Lân Nhi - Lớp: K41AKTNN Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Lê Sỹ Hùng ngân hàng thường xuyên phân tích hiệu hoạt động tín dụng đồng thời đưa giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng cách tốt Xuất phát từ nhận thức vai trị quan trọng cơng tác tín dụng thực trạng tín dụng ngân hàng NN&PTNT Phong Điền chọn đề tài: “thực trang hoạt động tín dụng ngân hàng NN&PTNT Phong Điền” làm đề tài cho khóa luận tốt nghiệp Mục tiêu nghiên cứu uế  Hệ thống hóa vấn đề lý luận thực tiễn hoạt động tín dụng ngân hàng H  Tổng hợp, Phân tích chi tiết yếu ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng từ đánh giá thực trạng hiệu tín dụng ngân hàng NN&PTNT Phong Điền tế  Đề xuất giãi pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng Phạm vi đối tượng nghiên cứu nghiên cứu h 3.1.1 Đối tượng nghiên cứu in Đề tài tập trung nghiên cứu vấn đề hoạt động tín dụng dựa tiêu chí định tính, định lượng nhằm đánh giá thực trạng đưa Phong Điền cK giãi pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng ngân hàng NN&PTNT họ 3.2 Phạm vi nghiên cứu - Phạm vi không gian: Ngân hàng NN&PTNT Phong Điền - Phạm vi thời gian: Phân tích đánh giá hoạt động tín dụng thời gian Đ ại 2008-1010 Phương pháp nghiên cứu đề tài Phương pháp nghiên cứu chung Phương pháp vật biện chứng, vật lịch sử: dựa vào phương pháp để xem xét, phân tích đánh giá vật tượng cách khách quan khoa học, nhằm nhìn nhận vấn đề tác động qua lại lẫn để thấy rỏ vấn đề nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu cụ thể:  Phương pháp quan sát: Là phương pháp thực nhờ vào việc quan sát hoạt động diễn ngày ngân hàng NN&PTNT Phong Điền việc vay SVTH: Trần Thị Lân Nhi - Lớp: K41AKTNN Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Lê Sỹ Hùng Phục nâng cao chất lượng tiêu chí cịn lại như: lãi suất, phương thức trả nợ, dịch vụ chăm sóc khách hàng tốt, trình tự thủ tục Để thấy rõ mức độ hài lòng khách hàng yếu tố định sử dụng dịch vụ tín dụng chúng tơi tiến hành kiểm định One – Sample T-Test cho kết bảng 17 Qua kết kiểm định ta thấy với tiêu chí 1,4 có mức ý nghĩa Sig>0,05, chấp nhận giả thuyết H0 Như vậy, qua điều tra ta có đủ sở để kết luận mức độ đồng ý khách hàng tiêu chí tức khách hàng thực đồng ý với uy tín uế thương hiệu ngân hàng lãi suất ngân hàng đánh giá mức “bình thường”sự lựa chọn dịch vụ tín dụng khơng từ lãi suất ngân hàng Cịn với tiêu chí cịn lại H (tiêu chí 3,5,6,7) với giá trị kiểm định có Sig< 0,05, tức bác bỏ giả thuyết H0.Như ta chưa đủ sở để kết luận mức độ đồng ý khách hàng tế tiêu chí Nhưng thực tế giá trị TB lớn 3,5 có nghĩa khách hàng có đồng ý phần lựa chọn làm tiêu chí để định sử dụng dịch vụ tín h dụng ngân hàng Cịn với tiêu chí có Sig < 0,05, tức chưa đủ sở để in kết luận mức độ đồng ý khách hàng lựa chọn làm tiêu chí việc cK định sử dụng dịch vụ tín dụng ngân hàng Như vậy, có đánh giá khác việc định yếu tố sử dụng DVTD Chi nhánh 2.3.2.8 Sự hài lòng khách hàng sản phảm tín dụng ngân hàng họ Dựa vào bảng số liệu tổng kết cho ta thấy tỷ lệ khách hàng cảm thấy hài lịng với hoạt động tín dụng tương đối cao, có 36% khách hàng cảm thấy hài lịng, 22% khách Đ ại hàng hài lòng với hoạt động tín dụng Tuy nhiên số khách hàng cảm thấy khơng hài lịng chiếm tỷ lệ khơng nhỏ 10%khách hàng “khơng hài lịng” và tỷ lệ khơng hài lòng vậy, tỷ lệ khách hàng cảm thấy bình thường 23% Như thấy tỷ lệ khách hàng hài lịng khơng hài lòng tương ứng Ta tiến hành kiểm định giá trị trung bình tổng thể với giá trị kiểm định mức ý nghĩa sig=0,000,05: chấp nhận giả thiết Ho tức khách hàng hoàn toàn “đồng ý “ tiếp Đ ại họ tục sử dụng dịch vụ ngân hàng SVTH: Trần Thị Lân Nhi - Lớp: K41AKTNN 64 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Lê Sỹ Hùng CHƯƠNG III: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN HUYỆN PHONG ĐIỀN Để có cách nhìn xác để đưa giãi pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng, cần xem xét thuận lợi khó khăn giúp hoạt động kinh doanh ngân hàng tốt uế để chi nhánh triển khai thuận lợi hạn chế khó khăn nhằm 3.1 Những thuận lợi khó khăn NH năm gần H 3.1.1 Thuận lợi tế - Nhờ đạo kịp thời ngành, cấp kinh tế huyện giữ ổn định có phát triển lên quy mô tốc độ tăng trưởng; h - Cơ cấu kinh tế huyện bước chuyển dịch theo định hướng tất in mặt giúp cho NH có sở để đầu tư vốn; - Các hoạt động kinh doanh, dịch vụ, thị hố, ngành nghề nơng thơn có cK bước phát triển tạo nên nhiều mơ hình kinh tế mở rộng thêm việc đầu tư NH; - Cùng với phát triển sở hạ tầng địa phương, DN0 nhỏ vừa họ lĩnh vực xây dựng phát triển, NH ý đầu tư vào thành phần kinh tế 3.1.2 Khó khăn Đ ại - Kinh tế huyện nhà nghèo, ngành nghề chủ yếu nông nghiệp, tiểu thủ công nghiệp chưa phát triển, đời sống bà chưa nâng cao nên nguồn vốn huy động để kinh doanh thấp; - Do nhận thức khoa học kỹ thuật kinh doanh người dân cịn hạn chế, người nơng dân chưa dám mạnh dạn làm giàu nên việc đầu tư NH hạn chế; - Đối với thành phần kinh tế HTX trang trại chưa thật phát triển mạnh nên việc đầu tư vốn hạn chế; - Mặc khác năm 2009 ảnh hưởng khủng hoảng kinh tế giới nói chung dẫn đến lãi suất tiền vay tiền gửi có biến động lớn qua SVTH: Trần Thị Lân Nhi - Lớp: K41AKTNN 65 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Lê Sỹ Hùng nhiều thời điểm năm toàn hệ thống NH phần ảnh hưởng đến công tác cho vay huy động vốn NHNN & PTNT chi nhánh huyện Phong Điền thời gian sau 3.2 Biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng huy động vốn ngân hàng NHNN & PTNT chi nhánh huyện Phong Điền Qua thực tế phân tích, tình hình hoạt động tín dụng chi nhánh năm qua ổn định ngày phát triển, nhiên nợ hạn phát sinh qua uế trình hoạt động Đây vấn đề hiển nhiên khoản cho vay có xác suất định khơng thu hồi nợ Với hạn chế cịn tồn H hoạt động tín dụng cơng tác huy động vốn chi nhánh NH, xin đưa số giảp pháp nhằm bảo đảm nâng cao chất lượng tín dụng, hạn chế rủi ro, đồng 3.2.1 Về hoạt động huy động vốn tế thời nâng cao nguồn vốn huy động chi nhánh sau: h Hoạt động huy động vốn hoạt động chủ yếu quan trọng in NHTM, hoạt động mang lại nguồn vốn để ngân hàng thực hoạt cK động khác, đặc biệt hoạt động cấp tín dụng, nhận thức tầm quan trọng trên, ngân hàng NN&PTNT Phong Điền tiến hành áp dụng nhiều sách nhằm làm tăng nguồn vốn huy động, nhiên để nguồn vốn ngân hàng phát triển cần họ áp dụng nhiều biện pháp hon nữa; - Về lãi suất: ngân hàng cần có sách lãi suất linh hoạt, uyển chuyển Tùy Đ ại theo thời điểm định mà ngân hàng phải đưa sách lãi suất huy động cho phù hợp Để đạt điều này, chi nhánh cần thường xuyên theo dõi biến động lãi suất thị trường dịch vụ tài chính, để đề mức lãi suất phù hợp nhằm thu hút nhiều khách hàng, đặc biệt khách hàng có lượng tiền lớn tạm thời nhàn rỗi, có nguồn tiền gởi ổn định chưa có kế hoạch đầu tư cụ thể Cụ thể, ngân hàng thu hút khách hàng phương thức lãi suất huy động kết hợp nhiều hình thức ưu đãi như: lãi suất bậc thang, hưởng lãi suất trả trước, mở tài khoản gởi tiền nhận quà, rút thăm trúng thưởng…Đặc biệt, ngân hàng cần có sách ưu đãi khách hàng quen thuộc SVTH: Trần Thị Lân Nhi - Lớp: K41AKTNN 66 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Lê Sỹ Hùng - Chú trọng tăng cường công tác tiếp thị đến khách hàng, chủ yếu cá thể doanh nghiệp, đặc biệt cán cơng nhân viên có thu nhập ổn định Phát triển mối quan hệ chặt chẽ với khách hàng, với đơn vị có lượng tiền nhàn rỗi, đối tượng thường xuyên cung cấp cho ngân hàng nguồn vốn có lãi suất thấp Ngoài ra, chi nhánh cần tổ chức mạng lưới phục vụ cho công tác huy động vốn, tạo cho ấn tượng cho khách hàng cảm nhận khác biệt nơi giao dịch, cách phục vụ, làm cho khách hàng cảm thấy tin tưởng vào ngân hàng uế - Chi nhánh cần quan tâm đến cơng tác đào tạo, huấn luyện, nhằm nâng cao trình độ chuyên môn cho nhân viên, điều tạo phong cách giao tiếp riêng H chi nhánh, đồng thời tạo cho khách hàng cảm nhận tự tin cần thiết đến với ngân hàng tế 3.2.2 Về hoạt động tín dụng 3.2.2.1 Xây dựng sách cho vay có hiệu h Một sách tín dụng có hiệu cần phải có quy định rõ ràng in điều kiện, nguyên tắc thẩm định, thời hạn cho vay thu hồi vốn lãi, quan trọng cK có mức lãi suất vừa phù hợp với thị trường, vừa thu hút khách hàng Chính sách cho vay phải truyền đạt đến nhân viên hình thức văn thơng báo mạng nội ngân hàng, đặc biệt nhân viên họ phịng tín dụng cần phải theo dõi thường xuyên thay đổi sách cho vay Cụ thể xây dựng sách tín dụng chi nhánh sau: Đ ại - Về thủ tục sách liên quan đến vấn đề tính lãi suất, thời hạn vay, mức phí Việc tính lãi suất phải áp dụng theo đối tượng khách hàng, thích hợp với số lượng tiền vay, khoản tiền vay phương thức tính lãi phải tương ứng với - Xác định mức cho vay tối đa đối tượng khách hàng, ngành nghề kinh tế, khoản cho vay có tài sản đảm bảo - Ngồi ra, sách cho vay phải xác định phân rõ trách nhiệm nhân viên tín dụng việc giải hồ sơ tín dụng Quy định cách thức thẩm định trình tiến hành thủ tục cho vay khách hàng SVTH: Trần Thị Lân Nhi - Lớp: K41AKTNN 67 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Lê Sỹ Hùng 3.2.2.2 Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng - Thẩm định khâu quan trọng hoạt động tín dụng, giúp ngân hàng có định xác trình cho vay Trên kinh tế thị trường, hoạt động NHTM tiềm ẩn rủi ro, đặc biệt rủi ro tín dụng, nhằm hạn chế rủi ro khoản tín dụng, ngân hàng cần có cơng tác thẩm định chặt chẽ Tùy vào điều kiện thực tế, dự án đối tượng khách hàng mà nhân viên tín dụng thẩm định khác Cụ thể thẩm định dự án cần phải phân tích uế chi tiết mặt như: thái độ khách hàng nhiều hộ nơng dân có thái độ khơng chịu trả nợ chờ nhà nước khoanh nợ xóa nợ, khả tài khách hàng, kế hoạch H sản xuất kinh doanh có hiệu khơng, mục đích sử dụng có không nhiều yếu tố khách khác cần xem xét tế - Tăng cường công tác đào tạo, bồi dưỡng cán bộ, nhân viên tín dụng kinh nghiệm thẩm định Trong trình thẩm định nhân viên tín dụng cần thường h xun cập nhật thơng tin, giá thị trường, thông tin kinh tế -kỹ thuật, chí cần in khảo sát thêm thực tế ngành nghề mà khách hàng kinh doanh., để giúp cho cK cơng tác thẩm định ln xác đạt hiệu cao 3.2.2.3 Hồn thiện quy trình tín dụng Quy trình tín dụng chi nhánh NH đầy đủ phù hợp với thực tiễn họ chưa thực hồn thiện, cịn tồn số hạn chế cần xem xét như: - Trong quy trình tín dụng chi nhánh cần bổ sung thêm bước đánh giá xếp Đ ại hạng khách hàng, xây dựng hệ thống chấm điểm tín dụng để xếp hạng khách hàng Kết xếp hạng sử dụng để xác định giới hạn tín dụng, tính xác suất rủi ro trích lập mức dự phịng hợp lý Đây cơng cụ hỗ trợ đắc lực cho cán tín dụng q trình thẩm định, giúp họ quản lý khoản vay hiệu hơn, hạn chế rủi ro tín dụng Cụ thể xếp hạng mang lại lợi ích sau: + Phát sớm khoản vay có khả bị tổn thất hay khơng thu hồi được, từ đưa biện pháp xử lý + Cán tín dụng xác định thời gian cần theo dõi, giám sát khả tài khách hàng SVTH: Trần Thị Lân Nhi - Lớp: K41AKTNN 68 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Lê Sỹ Hùng - Ngoài ra, quy trình tín dụng chi nhánh thiết lập chi tiết phù hợp thực tiễn, chi nhánh cần rút ngắn lại thời gian trình duyệt hồ sơ thời gian thơng báo kết cấp tín dụng Vì tâm lý đa số khách hàng, đặc biệt đối tượng khách hàng doanh nghiệp, hộ kinh doanh, thời gian hoạt động kinh doanh họ luân chuyển liên tục, biến chuyển linh hoạt, họ muốn làm việc với tốc độ nhanh chóng, giải cơng việc mau lẹ, có nhu cầu vay vốn, họ tìm đến ngân hàng có thủ tục tín dụng thực đơn giản uế nhanh chóng Chính để rút ngắn thời gian giao dịch, chi nhánh cần chuẩn bị sẵn mẫu dự án, phương án sản xuất, mục đích sử dụng vốn mà khách hàng H thường dư định thực như: Trồng cao su, nuôi cá, nuôi lợn, trồng lúa, mua sắm tài sản cố định, bổ sung vốn kinh doanh…Thực thế, ngân hàng giúp cho tế khách hàng giảm bớt nhiều thời gian chờ đợi chi phí làm thủ tục trình làm việc h vay vốn Mặc khác, giúp giảm bớt áp lực công việc cho nhân viên ngân hàng in 3.2.2.4 Tăng cường kiểm soát nợ hạn chế nợ hạn cK Nợ hạn vấn đề làm cho lãnh đạo ngân hàng quan tâm hàng đầu, NHTM dù có sách quản lý tài chặt chẽ đến đâu khơng thể xử lý hết nợ q hạn, có nhiều rủi ro tiềm ẩn mà ngân hàng dự đoán họ hết số biện pháp kiểm soát hoạn chế nợ hạn - Song song với việc tăng cường doanh số cho vay công tác theo dõi thu nợ, chi nhánh cần thường xun kiểm sốt q trình sử dụng vốn vay khách hàng, Đ ại không để khách hàng sử dụng vốn sai mục đích Thơng qua q trình theo dõi, ngân hàng nắm bắt khả tài khách hàng, thấy khách hàng có dấu hiệu khổng ổn tình hình sản xuất kinh doanh có trở ngại, thua lỗ, hàng hóa tồn kho khơng tiêu thụ được, ngân hàng có biện pháp kịp thời để xử lý khoản vay khách hàng Hiệu hoạt động tín dụng chi nhánh năm qua tốt phát sinh nợ hạn Giải pháp để khắc phục, hạn chế nợ hạn chi nhánh cần phải nâng cao khả dự đoán mức độ ảnh hưởng biến động kinh tế - xã hội đến ngành nghề kinh doanh khách hàng vay vốn ngân hàng, nâng cao chất lượng công tác thẩm định, đồng thời ngân hàng phải thường xun có sách SVTH: Trần Thị Lân Nhi - Lớp: K41AKTNN 69 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Lê Sỹ Hùng đào tạo cán bộ, nhân viên có trình độ chun mơn để hạn chế sai sót viêc phân tích, đánh giá sai khách hàng Từ đó, tạo hiệu cao q trình cấp tín dụng, khách hàng sử dụng vốn mục đích kinh doanh, thu lợi nhuận hoàn trả nợ theo hạn cho ngân hàng, hạn chế nợ hạn 3.2.3 Các biện pháp khác 3.2.3.1 Đào tạo đội ngũ nhân viên Hệ thống NHTM ngày phát triển số lượng, vấn đề cạnh tranh uế NHTM ngày gay gắt Để đứng vững lớn mạnh, địi hỏi ngồi nguồn vốn kinh doanh lớn, ngân hàng phải có đội ngũ nhân viên ưu tú, có lực, sáng tạo, H động công việc, hẳn ngân hàng khác để thu hút nhiều khách hàng + Tạo điều kiện, hội để nhân viên phát huy hết khả tiềm ẩn, cho nhân tế viên tiếp xúc, trao dồi kinh nghiệm với đồng nghiệp đơn vị khác việc thu hút khách hàng h + Nâng cao đạo đức nghề nghiệp cho nhân viên, biện pháp hiệu in + Thường xuyên tổ chức khen thưởng, khuyến khích, động viên tinh thần cán cK bộ, nhiên viên, đồng thời có biện pháp xử lý sai sót, để tạo tác phong làm việc tốt ngân hàng 3.2.3.2 Thu hút tìm kiếm khách hàng họ Với sách tín dụng xây dựng quy chế lãi suất ban hành vào thời kỳ định Mục đích để thu hút, huy động vốn từ khách hàng ngân hàng dùng nguồn vốn vay lại Ngồi vấn đề chi Đ ại nhánh cần có giải pháp khác như: - Các nhân viên ngân hàng chuyên trách nghiên cứu kinh tế tỉnh, khảo sát, thăm dị tình hình hoạt động hộ kinh doanh, xí nghiệp, doanh nghiệp…để nắm bắt nhu cầu thị trường, nhu cầu mở rộng quy mô sản xuất, cải tiến công nghệ thành phần kinh tế Từ đó, ngân hàng chủ động đề kế hoạch tài trợ, cho vay vốn tùy theo ngành nghề cho đối tượng - Ngồi ra, ngân hàng liên hệ với cấp quyền địa phương, phối hợp phổ biến tuyên truyền cho bà hoạt động tín dụng ngân hàng, thực đầu tư vào cơng trình, dự án quy mơ lớn có tính khả thi SVTH: Trần Thị Lân Nhi - Lớp: K41AKTNN 70 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Lê Sỹ Hùng PHẦN III: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ KẾT LUẬN Cùng với phát triển kinh tế huyện ngân hàng có phát triển đáng kể Điều thể thông qua việc phân tích yếu tố như: nguồn vốn, doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ cho vay, nợ hạn, lãi suất, quy trình cho vay… Hoạt động cấp tín dụng ln tăng trưởng ổn định qua năm Nó góp phần hỗ trợ cho tổ chức kinh tế, doanh nghiệp cá thể uế không nhỏ vào phát triển chung cho kinh tế huyện nhà thơng qua việc đầu tư, H Trước hết nổ lực việc tạo lập nguồn vốn cao, tế năm qua nguồn vốn huy động ngân hàng không ngừng tăng trưởng qua năm năm 2008 vốn huy động 99,105 triệu đồng đến năm 2010 nguồn vốn tăng đến h 125,788 triệu đồng Song song với việc huy động vốn hoạt động sử dụng vốn in ngân hàng đạt kết tốt việc cho vay đến thành phần kinh tế, ngành kinh tế địa bàn toàn huyện,đi với dự án phát triển cK sản xuất huyện nhà hỗ trợ bà trồng cao su, trồng rừng, chăn nuôi đàn gia súc Bên cạnh mối quan hệ cho vay không phục vụ sản xuất mà ngân hàng họ quan tâm đến việc cho vay tiêu dùng, cho vay xuất lao động Hơn ngân hàng không ngừng đổi cải thiện thủ tục cho vay nhằm phục vụ đáp ứng nhu cầu cao khách hàng Nhân viên có tinh thần trách nhiệm với công việc Đ ại thường xuyên đốc thúc việc trả nợ bà Tuy nhiên điều đáng lo ngại lợi nhuận ngân hàng giảm liên tục qua năm năm 2008 lợi nhuận đạt 8.183 triệu đồng sang năm 2009 lợi nhuận giảm 7.427 tỷ đồng giảm 9% sang năm 2010 lợi nhuận tiếp tục giảm xuống đạt 6.505 triệu đồng hạn chế lớn ngân hàng năm qua đòi hỏi nỗ lực lớn toàn thể ban giám đốc cán ngân hàng thời gian tới để tăng trưởng lợi nhuận lẽ lợi nhuận yếu tố quạn trọng đơn vị kinh doanh Bên cạnh ngân hàng nhiều tồn thủ tục hồ sơ vay vốn rườm rà, vốn cho vay khơng sử dụng mục đích Hơn lãi suất cho vay vốn SVTH: Trần Thị Lân Nhi - Lớp: K41AKTNN 71 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Lê Sỹ Hùng cao đối tượng vay vốn hộ nông họ cần hỗ trợ vốn để phát triển kinh tế cịn nghèo Những tồn ảnh hưởng không nhỏ đến hiệu kinh doanh ngân hàng đồng thời hạn chế phát triển kinh tế địa bàn, đưa số kiến nghị đay nhằm nâng cao hiệu cho vay vốn ngân hàng II KIẾN NGHỊ Nhìn vào kết phân tích, đánh giá tình hình hoạt động tín dụng Chi nhánh uế thời gian qua, đạt hiệu quả, trình hoạt động kinh doanh, ngân hàng tồn số hạn chế cần hoàn thiện thêm Và sau H vài kiến nghị nhằm góp phần cho hoạt động ngân hàng đạt hiệu cao hơn: tế - Chi nhánh nên xây dựng thêm phòng giao dịch vùng xa trung tâm giao dịch khu vực Hồ-Bình Chương, khu vực Phong Mỹ, Phong sơn-Phong hiền h để thuận tiện cho người đến giao dịch với ngân hàng in - Chi nhánh khai thác thêm nguồn lực địa phương việc huy cK động vốn từ bên để tăng cường vốn huy động - Ngân hàng cần tuyên truyền thêm để nhiều người biết đến, tạo thêm uy tín cho ngân hàng, quảng bá hình thức nhiều phương tiện thơng tin khác họ nhau, mục đích để thu hút nhiều khách hàng đến gởi tiền, mở tài khoản, sử dụng dịch vụ sản phẩm khác chi nhánh Đồng thời đạo, giao tiêu huy Đ ại động vốn cụ thể cho nhân viên giao dịch thời gian định, để nâng cao nguồn vốn huy động cho nhân hàng - Cán tín dụng cần phải tiếp cận gần gủi với khách hàng nữa, giúp đỡ cho khách hàng phương cách làm ăn, tính tốn giúp khách hàng làm ăn có hiệu quả, nắm bắt nhanh chóng kịp thời thơng tin khách hàng để từ giãi việc cho vay, xử lý vay nhanh chóng, chế độ hạn chế thất vốn Tăng cường cho vay với hộ ăn có hiệu thu nhập trả nợ sịng phẳng Hoạt động tín dụng mang lại nhiều lợi nhuận có nhiều rủi ro Do đó, bên cạnh việc khơng ngừng nâng cao hiệu tín dụng, Chi nhánh cần quan tâm đẩy mạnh nâng cao chất lượng tín dụng, thận trọng cơng tác thẩm định khách SVTH: Trần Thị Lân Nhi - Lớp: K41AKTNN 72 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Lê Sỹ Hùng hàng để giảm thiểu rủi ro Mặt khác, nên mở rộng thêm đối tượng cho vay, mở rộng đối tượng đầu tư như: tạo điều kiện cho nông dân vay vốn, chủ động việc tham gia xúc tiến phương án sản xuất kinh doanh có tính khả thi, giúp cho sở sản xuất mở rộng quy mô, mở rộng cho vay hợp tác xã, tư vấn hướng cho họ điều kiện, quy định, thủ tục để vay vốn…nhằm tạo tín nhiệm ngân hàng Từ đó, ngân hàng đánh giá xem xét, điều chỉnh lại cách thức kinh doanh trình hoạt động uế Về quy trình cho vay, ngân hàng cần đơn giản hóa rút ngắn thời gian quy trình nhiều tốt, cần đảm bảo tính hiệu quy quản lý tốt, phân loại nợ dễ dàng, xác H trình tín dụng, thực thêm việc lập báo cáo doanh số cho vay, thu nợ nhằm tế Trong khoảng thời gian định, cần mở điều tra, thăm dò ý kiến khách hàng cách cư xử, thái độ phục vụ khách hàng nhân viên, dịch vụ h ngân hàng…để ngân hàng đánh giá lại, rút kinh nghiệm, chỉnh đốn lại in đội ngũ nhân viên Đồng thời có phần thưởng cho khách hàng đóng góp Đ ại họ cK ý kiến, nhằm tạo nhiệt tình khách hàng cho ý kiến SVTH: Trần Thị Lân Nhi - Lớp: K41AKTNN 73 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Lê Sỹ Hùng TÀI LIỆU THAM KHẢO TS Hồ Diệu - giáo trình tín dụng ngân hàng, NXB thống kê-2005 TS Nguyễn Minh Kiều-Nghiệp vụ ngân hàng đại, NXB thống kê Các văn hướng dẫn luật ngân hàng nhà nước Việt Nam Luật ngân hàng nhà nước Việt Nam Quyết toán niên độ năm ngân hàng NN&PTNT huyện Phong Điền năm uế 2008-2010 Báo cáo tình hình kinh tế xã hội huyện Phong Điền 2008-2010 H Trang wed: http:www.google.com.vn Đ ại họ cK in h tế Khóa luận anh chị khóa trước SVTH: Trần Thị Lân Nhi - Lớp: K41AKTNN Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.S Lê Sỹ Hùng PHIẾU PHỎNG VẤN Với mục đích đưa giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh ngân hàng NN&PTNT Phong Điền Xin quí khách vui lịng cho tơi chút thời gian để hồn thành phiếu vấn này, ý kiến quý khách đóng góp có giá trị trình nghiên cứu Tơi xin chân thành cảm ơn! Họ tên người vấn: Trần Thị Lân Nhi Thời gian vấn: ngày…… tháng…….năm 2011 uế I.Thông tin chung khách hàng 1.giới tính nữ H nam độ tuổi 25-45 tuổi >60 tuổi tế