Khóa luận tốt nghiệp phân tích hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng TMCP sài gòn thương tín PGD ETown

i BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC CƠNG NGHỆ TP HCM KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TAI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƢƠNG TÍN – PGD ETOWN Ngành : QUẢN TRỊ KINH DOANH Chuyên ngành : QUẢN TRỊ TÀI CHÍNH Giảng viên hƣớng dẫn : Th.S Ngô Ngọc Cƣơng Sinh viên thực MSSV: 1054011029 : Trƣơng Thị Phƣơng Duyên Lớp: 10DQTC01 TP Hồ Chí Minh, 2014 ii LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan nội dung khóa luận tốt nghiệp tự thân nghiên cứu Các số liệu có nguồn gốc rõ ràng, tuân thủ ngun tắc kết trình bày khóa luận đƣợc thu thập trung thực đƣợc thu thập q trình thực tập Ngân Hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín – PGD ETown, khơng chép nguồn khác Tp.Hồ Chí Minh, ngày ….tháng….năm… Sinh viên thực TRƢƠNG THỊ PHƢƠNG DUYÊN iii LỜI CẢM ƠN Trƣớc tiên em xin chân thành cảm ơn cô Ngô Ngọc Cƣơng - Giảng Viên khoa Quản Trị Kinh Doanh tận tình hƣớng dẫn, góp ý động viên em suốt q trình thực khóa luận tốt nghiệp Chân thành cảm ơn Quý Thầy Cô Giảng Viên trƣờng Đại học Công Nghệ TPHCM Đặc biệt Quý Thầy Cô Khoa Quản Trị Kinh Doanh tận tụy dìu dắt, truyền đạt cho em kiến thức để em hồn thành đề tài làm hành trang cho công tác sau em tốt nghiệp Đặc biệt em xin chân thành cảm ơn Anh Chị Phịng Tín dụng Ngân Hàng Thƣơng mại Cổ phần Sài gịn Thƣơng tín PGD ETown Đặc biệt anh Tần Thanh Nghiệp Khánh tạo điều kiện thuận lợi hỗ trợ, hƣớng dẫn em suốt thời gian thực tập vừa qua Em xin cảm ơn quan tâm, chia sẻ động viên từ bạn lớp 10DQTC01 Lời cuối, em kính gửi đến Cô Chú Anh Chị cán Hội sở Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín, Thầy Cơ Giáo trƣờng Đại học Công nghệ Cô Ngô Ngọc Cƣơng lời chúc sức khỏe lời cảm ơn chân thành iv CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập – Tự – Hạnh phúc - NHẬN XÉT THỰC TẬP Họ tên sinh viên : ………………………………………………………… MSSV : ………………………………………………………… Khoá : …………………………………………………… Thời gian thực tập ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… Bộ phận thực tập ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… Tinh thần trách nhiệm với công việc ý thức chấp hành kỷ luật ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… Kết thực tập theo đề tài ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… Nhận xét chung ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… Đơn vị thực tập v NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƢỚNG DẪN TP.Hồ Chí Minh, ngày…… tháng…… năm…… Giáo viên hƣớng dẫn vi MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU .1 CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN .4 1.1 Một số vấn đề liên quan đến tín dụng: 1.1.1 Khái niệm tín dụng: 1.1.2 Nguyên tắc tín dụng: 1.1.3 Các hình thức tín dụng: 1.1.4 Những qui định chung tín dụng: .5 1.1.4.1 Điều kiện cho vay : .5 1.1.4.2 Đối tượng cho vay : 1.1.4.3 Mức cho vay: 1.1.4.4 Các phương thức cho vay : 1.1.4.5 Thời hạn tín dụng: .6 1.1.4.6 Lãi suất tín dụng : .6 1.1.4.7 Đảm bảo tín dụng: .7 1.1.5 Phân loại nợ tín dụng: .7 1.1.6 Rủi ro tín dụng: 1.1.6.1 Khái niệm rủi ro tín dụng: 1.1.6.2 Nguyên nhân phát sinh rủi ro tín dụng: .7 1.2 Tín dụng Doanh Nghiệp vừa nhỏ: 1.2.1 Khái niệm DN vừa nhỏ: 1.2.2 Thế mạnh hạn chế loại hình DNV&N: 1.2.2.1 Thế mạnh: 1.2.2.2 Hạn chế: 1.2.3 Vai trò ngân hàng DNV&N: .10 1.2.4 Điều kiện cấp tín cho DNV&N: 11 1.2.5 Qui trình cấp tín dụng : 12 1.2.5.1 Khái niệm: 12 1.2.5.2 Các bước quy trình tín dụng: 12 1.3 Một số số đánh giá hiệu hoạt động tín dụng Ngân Hàng: 13 1.3.1 Doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dƣ nợ, nợ hạn: 13 vii 1.3.1.1 Doanh số cho vay: 13 1.3.1.2 Doanh số thu nợ: .13 1.3.1.3 Dư Nợ: .13 1.3.1.4 Nợ xấu: 13 1.3.2 Hiệu sử dụng vốn: 14 1.3.3 Hệ số thu nợ: 14 1.3.4 Tỷ lệ nợ xấu: 14 1.3.5 Vòng quay vốn tín dụng: .14 Kết luận chƣơng 15 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƢƠNG TÍN - PGD ETOWN .16 2.1 Tổng quan ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín: 16 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển: 16 2.1.1.1 Giới thiệu chung: 16 2.1.1.2 Quá trình hình thành phát triển Sacombank: 16 2.1.1.3 Những thành tựu đạt được: .17 2.2 Tổng quan ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín - PGD ETown: 19 2.2.1 Q trình hình thành phát triển: 19 2.2.2 Hệ thống tổ chức Nhiệm vụ,chức phòng ban - PGD ETown: 20 2.2.3 Kết hoạt động Kinh Doanh 2011-2013: 22 2.3 Các phƣơng thức cho vay DNV&N Sacombank – PGD ETown: 23 2.3.1 Cho vay lần: 23 2.3.2 Cho vay theo hạn mức: 23 2.3.3 Cho vay trả góp: .24 2.4 Quy trình tín dụng DNV&N Sacombank – PGD ETown: 24 2.5 Tình hình hoạt động DNV&N địa bàn TP Hồ Chí Minh: 28 2.5.1 Số lƣợng Doanh Nghiệp: .28 2.5.2 Ngành nghề : 29 viii 2.5.3 Đánh giá chung hiệu hoạt động doanh nghiệp vừa nhỏ 30 2.6 Thực trạng hoạt động cho vay DNV&N Sacombank - PGD ETown: 31 2.6.1 Tình hình huy động vốn hoạt động cho vay Sacombank PGD ETown: .31 2.6.1.1 Tình hình huy động vốn: 31 2.6.1.2 Hoạt động cho vay PGD ETown: 32 2.6.2 Phân tích hoạt động cho vay DNV&N qua năm 2011-2013: 33 2.6.2.1 Hoạt động cho vay theo thời hạn: 35 2.6.2.2 Tín dụng theo loại hình Doanh Nghiệp: 39 2.6.2.3 Xét theo ngành kinh tế: .42 2.6.2.4 Xét theo loại tiền tệ: 46 2.6.3 Tình hình nợ hạn Sacombank - PGD ETown giai đoạn 20112013: 49 2.7 Đánh giá hiệu hoạt động tín dụng DNV&N ngân hàng thơng qua số: .51 2.7.1 Hệ số thu nợ: 51 2.7.2 Tỷ số dƣ nợ DNV&N/Tổng huy động vốn: 52 2.7.3 Tỷ số dƣ nợ DNV&N/Tổng dƣ nợ: .53 2.7.4 Chỉ số nợ xấu/Tổng dƣ nợ: 53 2.7.5 Vòng quay vốn tín dụng: .54 2.8 Đánh giá hoạt động cho vay DNV&N Sacombank - PGD ETown: .54 2.8.1 Những kết đạt đƣợc: 54 2.8.2 Những hạn chế, tồn nguyên nhân dẫn đến hạn chế tồn tại: 56 56 57 Kết luận chƣơng 59 ix CHƢƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƢƠNG TÍN – PGD ETOWN .60 3.1 Định hƣớng phát triển cho vay Doanh Nghiệp Vừa Nhỏ Sacombank - PGD ETown: 60 3.1.1 Định hƣớng phát triển Sacombank: .60 3.1.2 Định hƣớng phát triển cho vay Doanh Nghiệp Vừa Nhỏ Sacombank - PGD ETown: .61 3.2 Giải Pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng DNV&N Sacombank - PGD ETown: 62 3.2.1 Đa dạng hóa hoạt động cho vay: 62 3.2.2 Nâng cao chất lƣợng thông tin: 63 3.2.3 Về công tác thẩm định phƣơng án: 64 65 3.2.5 Đào tạo nâng cao trình độ đội ngũ cán nhân viên: .67 3.2.6 Tăng cƣờng hoạt động marketing ngân hàng: 68 3.4 Một Số Kiến Nghị: 69 Kết luận chƣơng 72 .73 TÀI LIỆU THAM KHẢO .74 x DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, TỪ VIẾT TẮT STT 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 Các ký hiệu chữ viết tắt CIC CVKH CVKHDN CVQLN CVTD CVTĐ CVTV DN DNVVN GDVTD KH KSVTD NH NHNN NHTM NHTMCP NVHT PGD TCTD VND, USD, EUR Ý nghĩa Trung tâm thơng tin tín dụng Chun viên khách hàng Chun viên khách hàng Doanh Nghiệp Chuyên viên quản lý Nợ Chuyên viên tín dụng Chuyên viên thẩm định Chuyên viên tƣ vấn Doanh nghiệp Doanh nghiệp vừa nhỏ Giao dịch viên tín dụng Khách hàng Kiểm sát viên tín dụng Ngân hàng Ngân hàng nhà nƣớc Ngân hàng thƣơng mại Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Nhân viên hỗ trợ Phịng giao dịch Tổ chức tín dụng Ký hiệu đơn vị tiền tệ quốc gia 60 CHƢƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƢƠNG TÍN – PGD ETOWN  3.1 Định hƣớng phát triển cho vay Doanh Nghiệp Vừa Nhỏ Sacombank - PGD ETown: 3.1.1 Định hƣớng phát triển Sacombank: Định hƣớng chung phủ năm 2014 là: ổn định vĩ mô, tiếp tục tái cấu trúc bất cập kinh tế, trì tăng trƣởng tạo tiền đề cho giai đoạn năm Các mục tiêu lớn cần đạt đƣợc cho 2014: tăng trƣởng kinh tế 5,8%; kiểm soát lạm phát mức 7%; ổn định tỷ giá với mức tăng đối đa 2%; đẩy mạnh kim ngạch xuất tối thiểu 10% Vì vậy, trách nhiệm ngành ngân hàng vừa phải cung cấp đủ vốn cho sách tài khóa nhƣng đảm bảo khu vực tƣ nhân có đủ vốn để phát triển sách tiền tệ dự báo đƣợc nới lỏng năm 2014, nhƣng phải trì nhiệm vụ kiểm sốt lạm phát Bám sát chủ trƣơng chung đặc thù hoạt động mình, quản điểm định hƣớng kế hoạch năm 2014 Sacombank tiếp tục kiên trì mục tiêu tăng trƣởng an toàn – hiệu bền vững, theo đặt trọng tâm tập trung nâng cao chất lƣợng hoạt động theo chƣơng trình cụ thể sau: - Ổn định nguồn vốn huy động chiến lƣợc huy động phân tán kết hợp với sách khách hàng, chƣơng trình khuyến kích thích kinh doanh; tăng trƣởng tín dụng thận trọng, tiếp tục đẩy mạnh cho vay phân tán, nhỏ lẻ trọng điểm theo khu vực; tập trung xử lý nợ xấu, nợ cấu; tăng cƣờng công tác ngăn chặn NQH phát sinh; gia tăng hoạt động dịch vụ để tạo tảng thu nhập ổn định - Mở rộng quy mô nâng cao hiệu hoạt động hệ thống mạng lƣới - Đặt chất lƣợng hoạt động lên hàng đầu; công tác đánh giá kế hoạch gắn kiền với tiêu suất, hiệu suất hoạt động đơn vị áp dụng cụ thể đến CBNV - Nâng tầm quản lý tập trung, tăng cƣờng vai trò chủ đạo định hƣớng đơn vị nghiệp vụ Hội Sở nhằm hỗ trợ đơn vị triển khai hoạt động kinh doanh hiệu quả, theo quan điểm chủ trƣơng ngân hàng SVTH: Trƣơng Thị Phƣơng Duyên 61 3.1.2 Định hƣớng phát triển cho vay Doanh Nghiệp Vừa Nhỏ Sacombank - PGD ETown: Từ tình hình phát triển Sacombank - PGD ETown thời gian vừa qua, thấy ngân hàng bƣớc, bƣớc đạt đến mục tiêu mà toàn hệ thống Sacombank vƣơn tới trở thành ngân hàng bán lẻ tốt Xuất phát từ chiến lƣợc chung toàn Sacombank, ban lãnh đạo ngân hàng đề chiến lƣợc cho vay để đảm bảo cho vay hoạt động mạnh ngân hàng cạnh tranh với ngân hàng lớn nƣớc: - Dƣ nợ cho vay tăng trƣởng ổn định từ 30% đến 40% hàng năm - Ƣu tiên tập trung vốn cho doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả, trả nợ hạn Có hính sách cụ thể để giữ khách hàng, ổn định thực ƣu đãi, thực lợi ích chung ngân hàng khách hàng - Chú trọng cơng tác trích lập dự phịng rủi ro cho vay từ lợi nhuận giữ lại năm trƣớc - Hạn chế tối đa khoản nợ hạn trì tỷ lệ nợ hạn mức dƣới 1%, phấn đấu giảm khoản nợ xấu xuống mức 0,5% năm - Qui định rõ trách nhiệm quyền hạn nhân viên tín dụng cấp khoản vay - Đẩy mạnh công tác kiểm tra, kiểm soát, cho vay, tổ chức thực tốt công tác thu hồi nợ vay - Tăng cƣờng đào tạo để nâng cao trình độ chun mơn đạo đức nhân viên tín dụng thực nhiệm vụ, khẳng định phong cách Sacombank "tận tình, chu đáo, xác, nhanh chóng" - Mở rộng dịch vụ ngân hàng xây dựng phƣơng án phát triển nghiệp vụ chấp, phƣơng thức toán không dùng tiền mặt, sử dụng máy rút tiền tự động, thẻ tốn… áp dụng cơng nghệ tiên tiến ngân hàng đại SVTH: Trƣơng Thị Phƣơng Duyên 62 3.2 Giải Pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng DNV&N Sacombank - PGD ETown: 3.2.1 Đa dạng hóa hoạt động cho vay: Cơ sở giải pháp: Doanh nghiệp vừa nhỏ nƣớc ta nhiều, đa dạng ngành nghề kinh doanh, nhu cầu vay vốn, số tiền vay, thời hạn vay phƣơng thức trả lãi doanh nghiệp khác Để thu hút đƣợc nhiều khách hàng DNV&N PGD cần đƣa loại hình cho vay phù hợp với nhu cầu khách hàng Phần thực trạng thấy dƣ nợ cho vay DNV&N chiếm tỷ trọng tƣơng đối lớn tổng dƣ nợ, nhiên dƣ nợ cho vay DNV&N chủ yếu ngắn hạn, chiếm gần 60% có 40% thuộc trung - dài hạn Hiện nay, đa phần DNV&N có nhu cầu vay vốn trung dài hạn để mua thêm máy móc, thiết bị phục vụ cho sản xuất Vì thế, PGD nên đẩy mạnh cho vay trung dài hạn năm tới thu hút nhiều khách hàng Thực giải pháp: PGD nên mở rộng dịch vụ bao toán cho vay bảo đảm khoản thu, doanh nghiệp bán hàng nhƣng chƣa thu đƣợc tiền ngƣời mua mua chịu, điều làm cho doanh nghiệp bị thiếu vốn lƣu động Ngân hàng giúp doanh nghiệp thiếu vốn tức thời cách cho vay tỷ lệ khoản thu Tỷ lệ cao hay thấp phụ thuộc vào chất lƣợng khoản nợ Dịch vụ giúp doanh nghiệp có tiền trƣớc để xoay vịng vốn mà khơng phải chờ đợi khoản phải thu từ khách hàng Đối với doanh nghiệp nhập vừa nhỏ PGD nên mở rộng cung cấp hình thức tài trợ nhập bao trọn gói nhƣ mở L/C tốn hàng nhập khẩu, chấp nhận hối phiếu, cho vay ứng trƣớc phần để toán tiền hàng cho ngƣời bán…nhằm đáp ứng nhu cầu vốn lƣu động cho doanh nghiệp nhƣ tốn nhập ngun vật liệu, vật tƣ, hàng hóa Bên cạnh đó, PGD nên mở rộng hình thức tài trợ xuất cho DNV&N giúp doanh nghiệp có tiền để thu mua nguyên vật liệu sản xuất để xuất PGD nên linh hoạt thời gian trả nợ cho doanh nghiệp, đƣa kỳ hạn trả nợ phù hợp với trình luân chuyển vốn doanh nghiệp điều SVTH: Trƣơng Thị Phƣơng Duyên 63 giúp doanh nghiệp chủ động việc trả nợ Nếu kỳ hạn trả nợ nhỏ lớn chu kỳ luân chuyển vốn doanh nghiệp chƣa có nguồn để trả ứ đọng vốn, dẫn đến sử dụng vốn sai mục đích gặp rủi ro Bên cạnh đó, cần đa dạng hóa sản phẩm tín dụng, cung cấp sản phẩm phù hợp nhằm giữ đƣợc khách hàng Kết dự kiến giải pháp: Tại PGD khách hàng nói chung DNV&N nói riêng có thêm nhiều hội lựa chọn phƣơng thức cho vay phù hợp với nhu cầu giúp PGD phân tán rủi ro PGD thu hút nhiều đối tƣợng DNV&N, tăng suất làm việc đạt đƣợc nhiều hiệu quả, lợi nhuận PGD ngày tăng cao 3.2.2 Nâng cao chất lƣợng thông tin: Cơ sở giải pháp: Phân tích tín dụng trình thu thập xử lý thơng tin để phục vụ cho việc định Do đó, vấn đề quan trọng thiết yếu thực phân tích tín dụng vấn đề thu thập thơng tin có chất lƣợng Chất lƣợng thơng tin đƣa vào phân tích có ảnh hƣởng lớn đến kết phân tích, qua ảnh hƣởng đến định cấp tín dụng Chất lƣợng thông tin đƣợc thể ba thuộc tính sau: đầy đủ, kịp thời xác Chỉ thông tin đƣợc thu thập với đầy đủ ba thuộc tính đƣợc xem thơng tin có chất lƣợng thơng tin hữu ích cho trình phân tích Thực giải pháp: Để có đƣợc thơng tin có chất lƣợng, hữu ích cho q trình phân tích, bên cạnh thơng tin khách hàng cung cấp thơng tin lấy từ CIC ngân hàng cần phải tích cực thu thập thông tin từ nguồn khác nhƣ thu thập thông tin từ đối thủ cạnh tranh, từ quan thuế, từ văn kinh tế, báo chí phƣơng tiện thông tin đại chúng khác Một mặt để kiểm tra lại độ xác tính cập nhật thông tin thu thập đƣợc, mặt khác để bổ sung thêm thông tin chƣa đƣợc khách hàng cung cấp nhƣ thu thập đƣợc từ CIC Từ giúp cho kết phân tích tín dụng đƣợc xác hơn, giúp ngƣời có thẩm quyền đƣa định tín dụng đắn tránh đƣợc hai loại sai lầ SVTH: Trƣơng Thị Phƣơng Duyên ấu từ chố ốt 64 Ngoài ra, sau giải ngân, PGD ETown cần phải theo dõi thƣờng xuyên tình hình hoạt động khách hàng để nhận thay đổi theo chiều hƣớng xấu dẫn đến rủi ro khoản tín dụng, giúp PGD ETown nhanh chóng đƣa biện pháp xử lý thích hợp kịp thời Nguồn thơng tin quan trọng giúp PGD ETown có nhận thay đổi theo chiều hƣớng xấu hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng sau giải ngân báo cáo tài khách hàng Vì vậy, PGD cần có quy định cụ thể trách nhiệm nghĩa vụ gửi báo cáo tài cho PGD khách hàng doanh nghiệp Và xem việc gửi báo cáo tài thời gian quy định đảm bảo tính xác báo cáo tài điều kiện bắt buộc để khách hàng đƣợc tiếp tục quan hệ tín dụng với ngân hàng Kết dự kiến giải pháp: PGD biết đƣợc thơng tin cách xác, khoa học Cho thấy làm việc chuyên nghiệp thận trọng cơng việc đội ngũ nhân viên, tạo đƣợc lịng tin nơi khách hàng giao dịch với PGD Đồng thời giúp PGD xử lý kịp thời nhanh chóng tình xấu xảy ra, tránh đƣợc rủi ro không mong muốn 3.2.3 Về công tác thẩm định phƣơng án: Cơ sơ giải pháp: Để công tác thẩm định phƣơng án đạt hiệu cao, Sacombank – PGD ETown nên tiến hành lập phịng nhóm chun trách thẩm định phƣơng án Thực giải pháp: Bộ phận có trách nhiệm thẩm định cách chi tiết nội dung về: thị trƣờng, kỹ thuật–công nghệ, tổ chức quản lý nhân sự, tài hiệu kinh tế - xã hội phƣơng án Để từ đánh giá cách xác tính khả thi dự án, qua xác định đƣợc khả sinh lời từ dự án nguồn trả nợ khách hàng SVTH: Trƣơng Thị Phƣơng Duyên 65 3.2.4 Cơ sở giải pháp: Giám sát tín dụng khâu quan trọng nhằm mục tiêu bảo đảm tiền vay đƣợc sử dụng mục đích cam kết, kiểm sốt rủi ro tín dụng, phát chấn chỉnh kịp thời sai phạm ảnh hƣởng đến khả thu hồi nợ PGD ETown Do tất khoản vay Sacombank – PGD ETown phải đƣợc giám sát cách chặt chẽ để góp phần hạn chế rủ Thực giải pháp: Để đảm bảo khách hàng sử dụng vốn vay mục đích, PGD ETown cần có quy định trách nhiệm nghĩa vụ gửi PGD ETown chứng từ sử dụng vốn vay Ví dụ nhƣ: phiếu thu, phiếu chi, hợp đồng, hóa đơn, phiếu nhập kho, phiếu xuất kho, bảng kê thu mua, chứng từ nhập khẩu,… khách hàng vay vố ải kiểm tra cẩn thận tính trung thực hợp lý chứng từ Đồng thờ ải kiểm tra thực tế tồn kho nguyên liệu, thành phẩm, hàng hóa,…xem có phù hợp với chứng từ mà khách hàng cung cấp cho PGD ETown khơng có cân giá trị vốn vay mà PGD ETown giải ngân hay không Nếu làm tốt đƣợc công việ ẽ dễ dàng phát đƣợc khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích để đƣa biện pháp xử lý kịp thời (trong trƣờng hợp này, PGD ETown cần phải kiên buộc khách hàng trả nợ cho ngân hàng) Bên cạnh đó, PGD ETown cần phải theo dõi thƣờng xuyên tình hình hoạt động kinh doanh khách hàng để nhận thay đổi theo chiều hƣớng xấu dẫn đến rủi ro khoản tín dụng, giúp PGD ETown nhanh chóng đƣa biện pháp xử lý thích hợp kịp thời Định kỳ t ần phải phân tích tình hình hoạt động kinh doanh khách hàng thơng qua báo cáo tài mà ủ khách hàng gửi quan nhìn vào lợi nhuận mà đánh giá tình hình hoạt động củ ần xem xét, phân tích kỹ báo cáo tài để SVTH: Trƣơng Thị Phƣơng Duyên 66 đánh giá xem lợi nhuận từ báo cáo tài từ đâu mà có có hợp lý hay khơng Bên cạnh việc kiểm tra định kỳ sở sản xuất kinh doanh củ ần phải có đợt kiểm tra đột xuất tất khoản vay không nên đợi đến khoản vay trở thành khoản nợ q hạn có đợt kiểm tra đột xuất Làm tốt điều ề tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng Bởi qua lần kiểm tra đột xuất này, khách hàng khơng có chuẩn bị trƣớc để đối phó với việc kiểm tra chuyên vi vậ ể phát sớm khó khăn hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng ần phải thƣờng xuyên Bên cạ giám sát hoạt động tài khoản khách hàng tạ khoản tiền gửi tiền vay phản ánh tình hình tiêu thụ sản phẩm, lƣu chuyển tiền tệ, sử dụng vốn vay trả nợ khách hàng Việc biến động bất thƣờng tài ẽ phản ánh khó khăn quản trị tài khách hàng khoả Qua tùy theo dấu hiệu mà PGD ETown có hƣớng kiểm sốt trọng tâm để đƣa biện pháp xử lý thích hợp, kịp thời, góp phần hạn chế rủi ro nâng cao chât lƣợng cho vay ệc kiểm tra, giám sát khách hàng sử dụng vốn vay có mục đích khơng, tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng có tốt khơng PGD ETown phải đặc biệt trọng đến khâu giám sát tài sản đảm bảo nguồn thu nợ thứ hai ngân hàng khoản vay xảy rủ ần tiến hành theo dõi thƣờng xuyên đột xuất cách trực tiếp đến xem trạng tài sản đảm bảo để đảm bảo tình trạng tài sản đảm bảo đáp ứng điều kiện hợp đồng bảo đảm tài sản Kết dự kiến giải pháp: Thông qua công tác kiểm tra, giám sát PGD phát sai sót hồ sơ, cách thức thẩm định để bổ sung, chỉnh sửa kịp thời giúp PGD quản lý tốt khách hàng Đồng thời PGD hiểu rõ tình hình hoạt động kinh doanh khách hàng nhằm đƣa phƣơng pháp cho vay thu hồi nợ phù hợp Ngăn ngừa hạn chế rủi ro giúp ngân hàng nâng cao chất lƣợng cho vay SVTH: Trƣơng Thị Phƣơng Duyên 67 3.2.5 Đào tạo nâng cao trình độ đội ngũ cán nhân viên: Cơ sở giải pháp: Trong hoạt động ngân hàng nói riêng nhƣ hoạt động khác kinh tế nói chung yếu tố ngƣời giữ vai trị quan trọng hàng đầu Nó định thành công hay thất bại hoạt động Chính yếu tố ln cần đƣợc quan tâm hàng đầu phải có sách thích hợp để khơng ngừng nâng cao chất lƣợng cán nhân viên Bên cạnh hoạt động ngân hàng ngày phát triển đòi hỏi chất lƣợng đội ngũ nhân ngày cao phù hợp với phát triển không ngừng nghiệp vụ để giải đƣợc cơng việc với tính phức tạp ngày gia tăng Vì thế, PGD cần trọng đào tạo nâng cao chất lƣợng đội ngũ nhân viên đặc biệt cán tín dụng Thực giải pháp: + PGD cần xây dựng đội ngũ nhân viên mang tính kế thừa để từ có đội ngũ nhân viên hùng hậu Đồng thời, PGD nên thƣờng xuyên trao dồi nghiệp vụ cho nhân viên qua buổi tập huấn nghiệp vụ, tạo điều kiện thuận lợi cho họ để họ học hỏi kinh nghiệm từ cán có thâm niên, có kinh nghiệm + Đối với đội ngũ cán tín dụng ngân hàng cần phải nâng cao lực, trình độ chun mơn nghiệp vụ, cập nhật kiến thức, nghiệp vụ cách thƣờng xuyên, liên tục Nhất khả ngoại ngữ tin học, khả phán đốn tính chủ động việc đón nhận Điều địi hỏi cán tín dụng q trình làm việc phải có tinh thần học hỏi, nghiên cứu, phải có trách nhiệm cao công việc, dám nghĩ, dám làm Việc giỏi nghiệp vụ chun mơn địi hỏi cần thiết ngƣời cán tín dụng khơng giai đoạn mà đòi hỏi lúc Bên cạnh đó, cán tín dụng cịn phải khơng ngừng nâng cao kiến thức tổng quát tình hình kinh tế xã hội sách tiền tệ, có hiểu biết pháp luật (luật Dân sự, luật hình sự, luật tổ chức tín dụng) nhằm giúp cho cán tín dụng q trình tác nghiệp khơng có sai phạm mang tính vi phạm pháp luật + Ngồi việc nâng cao lực, trình độ chun mơn nghiệp vụ cán nhân viên cần rèn luyện phẩm chất đạo đức, tính trung thực để hạn chế mặt trái ngƣời PGD nên có biện pháp nghiêm khắc để xử lý cán vi SVTH: Trƣơng Thị Phƣơng Duyên 68 phạm vấn đề để góp phần răn đe nhƣ tạo đƣợc lịng tin khách hàng ngân hàng + Bên cạnh đó, ngân hàng cần xây dựng chế lƣơng thƣởng gắn với chất lƣợng hiệu công việc, đảm bảo tạo động lực cho cán tâm huyết với nghề Kết dự kiến giải pháp: PGD có đƣợc đội ngũ cán nhân viên đạt trình độ cao, giỏi chun mơn, làm việc hiệu quả, tạo đƣợc niềm tin nơi khách hàng thu hút đƣợc nhiều khách hàng đến với PGD Điều đem lại nhiều lợi ích cho PGD, góp phần nâng cao hiệu kinh doanh PGD tạo điều kiện để tăng khả cạnh tranh ngân hàng cụ thể PGD ETown thị trƣờng 3.2.6 Tăng cƣờng hoạt động marketing ngân hàng: Cơ sở giải pháp: Đối với doanh nghiệp marketing đƣợc xem hoạt động đƣợc trọng ngân hàng không ngoại lệ Nhƣ biết, khách hàng đóng vai trị quan trọng phát triển ngân hàng Khách hàng ngân hàng có mối quan hệ hỗ trợ lẫn nhau, khách hàng phát triển ngân hàng phát triển ngƣợc lại, nhƣng PGD cịn tình trạng chờ khách hàng đến gửi vay tiền Đây phƣơng án đầy bị động chạy theo khách hàng nên dễ dẫn đến rủi ro khó thu hồi nợ Hơn với đối tƣợng DNV&N am hiểu hoạt động cho vay nhƣ quy trình vay vốn ngân hàng doanh nghiệp nhiều hạn chế nên DNV&N ngần ngại sợ nhiều thời gian cho thủ tục vay ngân hàng Để khắc phục tình trạng để khách hàng đến giao dịch với nhiều hơn, bên cạnh ƣu sẵn có PGD cần phải đẩy mạnh hoạt động marketing để thu hút khách hàng Hoạt động marketing hiệu giúp cho nhiều doanh nghiệp biết tới ngân hàng với ƣu đãi ngân hàng so với ngân hàng khác Thực giải pháp: + Để giúp khách hàng có thơng tin dịch vụ, tiện ích ngân hàng, đặc biệt lĩnh vực cho vay, ngân hàng cần thực cung cấp thông tin, quảng cáo phƣơng tiện thông tin đại chúng nhƣ báo chí, truyền hình, internet SVTH: Trƣơng Thị Phƣơng Dun 69 + Tổ chức chƣơng trình giao lƣu nhƣ giao lƣu văn nghệ, thể thao hoạt động khác lãnh đạo nhân viên ngân hàng với khách hàng lớn có dự án khả thi, hoạt động sản xuất kinh doanh hiệu để tạo thêm gần gũi, thân thiện tin tƣởng lẫn ngân hàng khách hàng + Tăng cƣờng hoạt động tƣ vấn, hƣớng dẫn khách hàng khách hàng chƣa nắm rõ dịch vụ quy trình ngân hàng PGD + Tổ chức hội thảo tọa đàm, tổ chức hội nghị khách hàng ngày lễ tết, dịp có thay đổi ngân hàng + Phong cách thực giải cơng việc cách nhanh chóng, xác nhằm tiết kiệm thời gian cho khách hàng nhƣng không xa rời ngun tắc quy trình nghiệp vụ + Thơng qua kết hợp giới thiệu thủ tục, điều kiện vay vốn, sách tín dụng sản phẩm đến với khách hàng + Đội ngũ nhân viên, giao dịch viên phải vui vẻ thân thiện với khách hàng, chăm sóc khách hàng chu đáo + Khi có thay đổi lớn hoạt động cho vay, ngân hàng nên công bố rộng rãi để doanh nghiệp biết đƣợc thay đổi kịp thời, theo hƣớng dẫn thủ tục để doanh nghiệp khơng bị bỡ ngỡ tìm đến với ngân hàng Dự kiến kết giải pháp: Hoạt động marketing tốt làm tăng uy tín khách hàng ngân hàng nhƣ PGD Có hỗ trợ, tƣ vấn nhiệt tình từ đội ngũ cán nhân viên giỏi giúp cho khách hàng DNV&N lập đƣợc dự án có tình khả thi cao hơn, họ vay vốn nhanh thuận lợi hơn, DNV&N hoạt động có hiệu ngân hàng thu đƣợc nguồn lợi nhuận cho mình, thúc đẩy kinh tế phát triển Với uy tín nhiệt tình ngân hàng giúp ngân hàng thu hút đƣợc thêm nhiều khách hàng từ khách hàng cũ 3.4 Một Số Kiến Nghị: Vấn đề nắm bắ ện quan trọng cần thiết lập phận chuyên làm nhiệm vụ thu thập, phân tích, lƣu trữ thơng tin khách hàng; động tìm biện pháp xử lý, khai thác sử dụng thơng tin cách hiệu nhất, đồng thời thƣờng xuyên tổ chức lớp bồi dƣỡ phân tích, thẩm đị SVTH: Trƣơng Thị Phƣơng Duyên ế 70 ếp cận công nghệ đại Khi xác định đƣợ ần hỗ trợ tín dụng, lúc Sacombank cần phải cho khách hàng thấy đƣợc sách lợi ích Sacombank so với ngân hàng khác nhằm thu hút khách hàng Có thể đƣa giải pháp sau: - Lãi suất công cụ nhạy cảm Bởi khách hàng vay vốn, điều trƣớc ần có sách lãi tiên họ quan tâm tiền lãi họ phải trả suất phù hợp vừa thu hút đƣợc khách hàng vừa tạo lợi nhuận cho Sacombank - Tạo hội cho chuyên viên tiếp xúc, trao đổi kinh nghiệm với đồng nghiệp ngồi đơn vị cơng tác, để họ phát huy hết khả tiềm ẩn Bên cạ ần nâng cao nhận thức đạo đức nghề nghiệp cho chuyên viên để họ nhận thức nhiều điều Sacombank cần thiết kế thủ tục vay đơn giản, phù hợp lãi suất hành, đảm bảo mục tiêu an toàn kinh doanh, phù hợp vớ ầu tƣ công nghệ ngân hàng hiệt nhu cầu vay vố đại nhằm tự động hố cơng việc giúp cho việc kiểm sốt cách dễ dàng Để tránh tình trạng đố ới ngân hàng doanh nghiệp nộp báo cáo tài tốt để đƣợc vay vốn đƣợc tiếp tục sử dụng vốn vay, quan thuế doanh nghiệp lại nộp báo cáo có lợi nhuận thấp lỗ để đƣợc giảm thuế ố báo cáo tài doanh nghiệp lên trang web quan thuế Từ tránh đƣợc tình trạng, doanh nghiệp lập nhiều báo cáo tài để sử dụng cho mục đích khác Hay nói cách khác chất lƣợng thơng tin báo cáo tài mà khách hàng cung cấp cho ngân hàng đƣợc nâng cao, giúp ngân hàng đánh giá cách xác tình hình hoạt động kinh doanh khách hàng, từ có định tín dụng đắn nhƣ có biện pháp xử lý kịp thời khoản tín dụng đƣợc cấp Tăng cƣờng cơng tác kiểm sốt thƣờng xun liên tục để nắm bắt xử lý kịp thời sai sót hoạt động ngân hàng, với ngân hàng TMCP đời ạt Tùy thời điểm biến động thị trƣờng mà đƣa khung lãi suất hợp lý, nhữ thƣờng xuyên kiểm tra công tác thực ngân hàng SVTH: Trƣơng Thị Phƣơng Duyên 71 ột nguồn thơng Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) củ tin quan trọng ngân hàng thƣơng mại hoạt động cấp tín dụng Tuy nhiên, thông tin từ nguồn lúc đƣợc cập nhật cách kịp thời, đầy đủ ần phải quan tâm nhiều đến chất lƣợng nguồn thơng tin để góp phần hạn chế rủi ro, nâng cao chất lƣợng tín dụng ngân hàng thƣơng mại Sau số biện pháp góp phần nâng cao chất lƣợng thơng tin từ CIC: - Thứ nhấ ần ban hành quy chế bắt buộc tổ chức tín dụng phải cung cấp thơng tin khách hàng có quan hệ tín dụng với cho CIC theo số nội dung định Đồng thờ ần phải có quy định chế tài tổ chức tín dụng cung cấp thơng tin khơng đầy đủ, kịp thời xác - Thứ hai, CIC cần tăng cƣờng kiểm tra tính xác, kịp thời đầy đủ thông tin tổ chức tín dụng cung cấp Từ có biện pháp xử lý kịp tổ chức tín dụng cung cấp thơng tin chất lƣợng để tránh gây thiệt hại cho tổ chức tín dụng khác sử dụng thông tin chất lƣợng SVTH: Trƣơng Thị Phƣơng Duyên 72 Kết luận chƣơng Bất PGD cho dù hoạt động có hiệu đến đâu, tồn điểm yếu PGD ETown không ngoại lệ Bên cạnh kết đạt đƣợc từ việc cho vay DNV&N tồn điểm yếu nhƣ: nguồn vốn huy động chủ yếu ngắn hạn, lãi suất cho vay cao, phƣơng thức cho vay chƣa đa dạng,….để khắc phục điểm yếu tồn hoạt động cho vay chƣơng em có đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm khắc phục hạn chế tồn hoạt động cho vay DNV&N PGD SVTH: Trƣơng Thị Phƣơng Duyên 73 Trên vài giả ệu cho vay cần thiết đƣợc rút từ thực tế tình hình hoạt động cho vay Sacombank – PGD ETown Hoạt động cho vay phịng chống rủi ro tín dụng vấn đề mà ngân hàng quan tâm Mặt khác, với lớn mạnh ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín, PGD ETown ngày phát triển tự khẳng định qua thời điểm Mục đích kinh doanh Sacombank – PGD ETown khơng lợi nhuận mà cịn quan tâm đến mục tiêu sách xã hội, có nhiều chế độ ƣu đãi nhân viên tập đoàn điện lự – Thực tế khách hàng đẩy mạnh sản xuất, chuyển dịch cấu kinh tế, tiếp thu ứng dụng khoa học kĩ thuật vào sản xuất từ tạo thay đổi đáng kể nghiệp đổi quận Tân Bình nói riêng thành phố Hồ Chí Minh nói chung Nền kinh tế tài ln biến động thời gian gần đây, khủng hoảng kinh tế tài tồn cầu 2008 dƣ âm kéo dài vừa qua cộng với đời hàng loạt ngân hàng thƣơng mại, năm 2014 với dự đốn có nhiều khó khăn sách năm 2013 thâm nhập thị trƣờng tổ chức tài giới đặt Sacombank – PGD ETown vào tình cạnh tranh gay gắt Bên cạnh khách hàng làm ăn đạt hiệu sử dụng vốn mục đích cịn nhiều khách hàng làm ăn chƣa hiệu dẫn đến tình hình nợ xấu khó địi điều gây khó khăn cho Sacombank – PGD ETown việc thẩm định phân tích cho vay nhƣ mở rộng tín dụng Nhƣng nhìn chung dƣ nợ tăng trƣởng ợc kết nhờ nổ lực lớn tồn thể cán khả cơng nhân viên tầm nhìn chiến lƣợc đắn củ Thƣơng Tín – SVTH: Trƣơng Thị Phƣơng Duyên 74 TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Minh Kiều, 2007 Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, TPHCM,NXB Tài Chính Nguyễn Minh Kiều, 2009 Nghiệp vụ ngân hàng thƣơng mại, NXB Lao động – xã hội Nguyễn Đăng Đờn(chủ biên),2007, Nghiệp vụ ngân hàng ngoại thƣơng,TPHCM,NXB Tài Chính – Báo cáo thƣờng niên Sacombank năm 2013 Minh, 2013 Các trang web tham khảo: + www.sacombank.com; + luanvan.com; 4share.vn; dl.vnu.edu.vn, … + www.pso.hochimnhcity.gov.vn SVTH: Trƣơng Thị Phƣơng Duyên -2013 ... TRANG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƢƠNG TÍN – PGD ETOWN CHƢƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI... kinh tế Để hiểu rõ tình hình hoạt động DNV&N hoạt động cho vay ngân hàng DNV&N vào chƣơng thực trạng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín – PGD ETown SVTH: Trƣơng Thị Phƣơng... Duyên 16 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƢƠNG TÍN - PGD ETOWN  2.1 Tổng quan ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín: 2.1.1 Lịch sử hình thành