Khóa luận tốt nghiệp phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP á châu

TRƯỜNG ĐẠI HỌC MỞ TP.HỒ CHÍ MINH KHOA ĐÀO TẠO ĐẶC BIỆT KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP NGÀNH NGÂN HÀNG PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU – CHI NHÁNH PHAN ĐĂNG LƯU SVTH: VÕ THỊ BÍCH TRÂM MSSV: 1054030790 NGÀNH: NGÂN HÀNG GVHD: TH.S PHAN NGỌC THÙY NHƯ Thành phố Hồ Chí Minh – Năm 2013 LỜI CẢM ƠN Đầu tiên, em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến quý Thầy, Cô giảng viên Chương Trình Đào Tạo Đặc Biệt Trường Đại Học Mở TP.HCM – người trực tiếp giảng dạy, truyền đạt kiến thức bổ ích kinh nghiệm vô quý báu cho em suốt khoảng thời gian năm theo học trường Đó tảng bản, hành trang vô to lớn giúp em chuẩn bị tốt để bước đường tương lai nghiệp Đặc biệt, em vơ cảm kích biết ơn Cơ Phan Ngọc Thùy Như tận tình hướng dẫn, sửa chữa sai sót, thắc mắc em xun suốt q trình thực tập Nhờ đó, em hoàn thành tốt báo cáo thực tập Bên cạnh đó, em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến Ban lãnh đạo, Cán - Nhân viên cơng tác Phịng Tín Dụng Khách Hàng Cá Nhân nói riêng tập thể Ngân hàng Á Châu Chi nhánh Phan Đăng Lưu nói chung tạo hội điều kiện giúp em hiểu rõ thêm môi trường làm việc thực tế dẫn nhiệt tình giúp em thu thập số liệu, hoàn thành báo cáo thực tập cách tốt thuận lợi Trong trình thực tập làm báo cáo, chưa có nhiều kinh nghiệm thực tế với thời gian có hạn nên khó tránh khỏi sai sót báo cáo Em mong nhận góp ý, nhận xét chân thành từ phía Thầy, Cơ để em có thêm nhiều kinh nghiệm gặt nhiều thành công đường nghiệp sau Kính chúc tồn q Thầy, Cơ dồi sức khỏe chúc Ngân Hàng TMCP Á Châu – Chi Nhánh Phan Đăng Lưu ngày phát triển, kính chúc anh chị nhân viên Ngân hàng thành đạt cương vị cơng tác Em xin chân thành cảm ơn! TP.Hồ Chí Minh, ngày 11 tháng 12 năm 2013 Sinh viên thực Võ Thị Bích Trâm Khóa luận tốt nghiệp SVTH: Võ Thị Bích Trâm NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN  TP.Hồ Chí Minh, ngày …… tháng …… năm… Ký tên i Khóa luận tốt nghiệp SVTH: Võ Thị Bích Trâm DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT  Ký tự viết tắt Nội dung NHTM Ngân hàng thương mại NNHH Ngân hàng nhà nước TMCP Thương mại cổ phần CN Chi nhánh CVTD Cho vay tiêu dùng ACB Ngân hàng TMCP Á Châu TSĐB Tài sản đảm bảo TSTC Tài sản chấp CSR Dịch vụ khách hàng tiền gửi Loan CSR Dịch vụ tín dụng CB.CNV Cán công nhân viên TTK Thẻ tiết kiệm DNCV Dư nợ cho vay VHĐ Vốn huy động PFC Nhân viên tư vấn tài KH Khách hàng KHCN Khách hàng cá nhân CIC Trung tâm thơng tin tín dụng TCBS Phần mềm giải pháp ngân hàng tồn diện ii Khóa luận tốt nghiệp SVTH: Võ Thị Bích Trâm DANH MỤC BẢNG BIỂU VÀ BIỂU ĐỒ  Hình 2.2.2 Sơ đồ tổ chức ACB Phan Đăng Lưu Trang 21 Bảng 2.2.4.1 Cơ cấu huy động vốn theo đối tượng chi nhánh Trang 24 Bảng 2.2.4.2 Cơ cấu dư nợ CVTD theo đối tượng chi nhánh Trang 25 Bảng 2.2.4.3 Kết hoạt động kinh doanh CN Phan Đăng Lưu Trang 26 Hình 3.2.1 Qui trình CVTD ACB – Phan Đăng Lưu Trang 40 Bảng 3.3.1.1 Dư nợ CVTD theo sản phẩm CN năm 20112012-2013 Trang 46 Bảng 3.3.1.2 Dư nợ CVTD theo kỳ hạn CN năm 20112012-2013 Trang 48 Biểu đồ 3.3.1.2 Dư nợ CVTD theo kỳ hạn CN năm 20112012-2013 Trang 49 Bảng 3.3.1.3 Dư nợ CVTD theo hình thức đảm bảo CN năm Trang 50 2011-2012-2013 Biểu đồ 3.3.1.3 Dư nợ CVTD theo hình thức đảm bảo CN năm 2011-2012-2013 Trang 51 Bảng 3.4 Một số tiêu đánh giá chất lượng hoạt động CTVD năm 2010 - 2011-2012 Trang 52 Hình 4.2.4.3 Sơ đồ sở phân nhóm khách hàng Trang 64 iii Khóa luận tốt nghiệp SVTH: Võ Thị Bích Trâm MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: Cơ sở lý thuyết hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM 1.1 Khái quát hoạt động cho vay NHTM .4 1.1.1 Khái niệm hoạt động cho vay (tín dụng ngân hàng): 1.1.2 Đặc trưng tín dụng: 1.1.3 Chức tín dụng: 1.1.3.1 Tín dụng nơi tập trung phân phối lại vốn tiền tệ sở có hồn trả: 1.1.3.2 Tín dụng đáp ứng nhu cầu thoả mãn toán tạo tiền: .5 1.1.3.3 Tín dụng góp phần thúc đẩy sản xuất phát triển: 1.1.3.4 Tín dụng thúc đẩy ổn định tiền tệ ổn định giá cả: 1.1.3.5 Tín dụng góp phần ổn định đời sống, tạo cơng ăn việc làm ổn định trật tự xã hội: .6 1.1.4 Phân loại tín dụng ngân hàng: 1.1.4.1 Căn vào mục đích cho vay: .6 1.1.4.2 Căn vào thời hạn vay .7 1.1.4.3 Căn vào mức độ tín nhiệm khách hàng: .7 1.1.4.4 Căn vào hình thức cấp tín dụng .8 1.2 Khái quát hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM 1.2.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng 1.2.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng: 1.2.3 Phân loại cho vay tiêu dùng: 1.2.3.1 Căn vào mục đích vay: 1.2.3.2 Căn vào hình thức cho vay: 1.2.3.3 Căn vào mức độ tín nhiệm: 11 1.2.4 Ý nghĩa cho vay tiêu dùng: .11 1.2.4.1 Đối với khách hàng: 11 1.2.4.2 Đối với ngân hàng: .12 1.2.4.3 Đối với nhà cung cấp: 12 1.2.4.4 Đối với xã hội 12 iv Khóa luận tốt nghiệp SVTH: Võ Thị Bích Trâm 1.2.5 Nhược điểm cho vay tiêu dùng: 13 1.2.6 Các tiêu đánh giá hoạt động CVTD 13 1.2.6.1 Chỉ tiêu định lượng: 13 1.2.6.2 Chỉ tiêu định tính: 16 CHƯƠNG 2: ĐĂNG LƯU TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU – CN PHAN 18 2.1 Giới thiệu khái quát NHTMCP Á Châu 18 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 18 2.1.1.1 Quá trình hình thành: 18 2.1.1.2 Quá trình phát triển ACB: 18 2.1.2 Tầm nhìn phương châm hoạt động ACB 19 2.2 Giới thiệu ngân hàng Á Châu – CN Phan Đăng Lưu 20 2.2.1 Quá trình thành lập phát triển 20 2.2.2 Sơ đồ tổ chức ACB Phan Đăng Lưu 21 2.2.3 Các sản phẩm dịch vụ chi nhánh: 23 2.2.4 2012 Tình hình hoạt động kinh doanh CN năm 2010 – 2011 – .23 2.2.4.1 Đánh giá tình hình huy động vốn chi nhánh: 23 2.2.4.2 Đánh giá tình hình dư nợ cho vay (DNCV) chi nhánh 25 2.2.4.3 Đánh giá kết hoạt động kinh doanh CN .26 2.2.4.4 Những thuận lợi khó khăn chi nhánh 28 CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU – CN PHAN ĐĂNG LƯU 31 3.1 Các sản phẩm CVTD Ngân hàng TMCP Á Châu – CN Phan Đăng Lưu 31 3.1.1 Giới thiệu sản phẩm: 31 3.1.1.1 Cho vay trả góp mua nhà ở, nhà: 31 3.1.1.2 Cho vay trả góp xây dựng, sữa chữa nhà: 32 3.1.1.3 Cho vay trả góp sinh hoạt tiêu dùng (có TSĐB): .33 3.1.1.4 Cho vay hỗ trợ tiêu dùng: 34 3.1.1.5 Cho vay mua xe ô tô: 35 3.1.1.6 Cho vay hỗ trợ du học: .36 3.1.1.7 Cho vay cầm cố thẻ tiết kiệm, giấy tờ có giá, vàng, ngoại tệ mặt: 37 v Khóa luận tốt nghiệp 3.1.2 SVTH: Võ Thị Bích Trâm Đánh giá sản phẩm cho vay tiêu dùng ACB 38 3.1.2.1 Ưu điểm: 39 3.1.2.2 Nhược điểm: .39 3.2 Quy trình CVTD ngân hàng TMCP Á Châu– CN Phan Đăng Lưu 39 3.2.1 Giới thiệu qui trình .39 3.2.2 Đánh giá quy trình CVTD CN: 44 3.2.2.1 Ưu điểm: 44 3.2.2.2 Nhược điểm: .45 3.3 Phân tích hoạt động CVTD chi nhánh 45 3.3.1 Phân tích dư nợ CVTD 45 3.3.1.1 Phân tích dư nợ CVTD theo sản phẩm 46 3.3.1.2 Phân tích dư nợ CVTD theo kì hạn 48 3.3.1.3 Phân tích dư nợ CVTD theo hình thức đảm bảo chi nhánh 50 3.4 Một số tiêu đánh giá hoạt động CVTD 51 3.4.1 Hệ số thu nợ 53 3.4.2 Nợ hạn CVTD/ Tổng dư nợ CVTD 53 3.4.3 Vịng quay vốn tín dụng 54 3.4.4 Dư nợ CVTD/Vốn huy động 54 3.4.5 Dư nợ CVTD/Tổng dư nợ cho vay 55 3.4.6 Dư nợ CVTD/ Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân .55 3.4.7 Thu nhập lãi cho vay tiêu dùng/tổng thu nhập lãi chi nhánh.55 3.5 Đánh giá hoạt động CVTD chi nhánh: .55 3.5.1 Những mặt đạt được: .55 3.5.2 Những mặt hạn chế 56 3.5.2.1 Nguồn vốn trung – dài hạn chi nhánh thiếu: 56 3.5.2.2 Hạn chế thẩm định, giám sát sau giải ngân .56 3.5.2.3 Công tác tư vấn, chăm sóc khách hàng chưa hiệu 57 3.5.2.4 Sản phẩm cho vay chưa hoàn thiện mức độ ưa chuộng sản phẩm cho vay tiêu dùng không đồng 57 CHƯƠNG 4: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CVTD TẠI CN PHAN ĐĂNG LƯU 58 4.1 định hướng .58 vi Khóa luận tốt nghiệp SVTH: Võ Thị Bích Trâm 4.1.1 Hợp tác với doanh nghiệp: 58 4.1.2 Đẩy mạnh cho vay qua thẻ: 58 4.1.3 Mở rộng mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch: 58 4.1.4 Phân khúc đối tượng khách hàng khu vực cho vay: 59 4.2 GIẢI PHÁP 59 4.2.1 Đẩy mạnh huy động nguồn vốn trung dài hạn 59 4.2.2 Hồn thiện quy trình cho vay tiêu dùng .60 4.2.3 Làm tốt công tác thẩm định khách hàng 61 4.2.4 Tăng cường kiểm tra giám sát việc sử dụng vốn vay, nguồn trả nợ khách hàng .62 4.2.4.1 Khâu giám sát mục đích sử dụng vốn 62 4.2.4.2 Nguồn trả nợ khách hàng 62 4.2.4.3 Thực sách phục vụ chăm sóc khách hàng phù hợp với đối tượng cụ thể 63 4.2.4.4 Đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng 64 4.2.4.5 Nâng cao số lượng chất lượng nguồn nhân lực 65 4.2.4.6 Tăng cường thực việc xử lý nợ hạn phòng ngừa nợ xấu 66 4.2.4.7 Tăng cường chất lượng hiệu nguồn thông tin 66 4.2.4.8 Đa dạng hóa hình thức quảng bá sản phẩm 67 4.3 Kiến nghị 67 4.3.1 Kiến nghị ngân hàng ACB 67 4.3.2 Kiến nghị Chính phủ 68 4.3.3 Kiến nghị ngân hàng nhà nước 68 KẾT LUẬN CHUNG 69 TÀI LIỆU THAM KHẢO .70 PHỤ LỤC ĐÍNH KÈM 71 vii Khóa luận tốt nghiệp SVTH: Võ Thị Bích Trâm MỞ ĐẦU Hơn 20 năm đất nước đổi phát triển với trình hội nhập vào kinh tế giới, Việt Nam đánh giá quốc gia có tốc độ tăng trưởng kinh tế cao, trình độ dân trí mức sống người dân ngày cải thiện, sống khơng bó hẹp “ăn no, mặc ấm” mà dần chuyển sang “ăn ngon, mặc đẹp” nhiều nhu cầu khác cần phải đáp ứng Khả tài trở thành yếu tố quan trọng để tài trợ cho nhu cầu đó, nhiều trường hợp nhu cầu tiêu dùng thường xuất trước quỹ đầu tư cá nhân hình thành Nắm bắt tâm lý đại phận người tiêu dùng, ngân hàng cho đời loại hình cho vay tiêu dùng nhằm đáp ứng kế hoạch chi tiêu sở thu nhập triển vọng tương lai, nâng cao mức sống thân người dân Như vậy, cho vay tiêu dùng khơng đóng góp phần lợi nhuận khơng nhỏ hoạt động cho vay ngân hàng mà cịn giải toán sản xuất tiêu dùng cho kinh tế Trong kinh tế cạnh tranh ngày gay gắt nay, sau Việt Nam gia nhập tổ chức Thương mại quốc tế - WTO, sóng đầu tư từ nước ngồi khơng ngừng tràn vào nước ta để tìm kiếm hội kinh doanh Các ngân hàng nội địa không cạnh tranh với mà phải cạnh tranh với ngân hàng nước Để tồn phát triển ngân hàng phải khơng ngừng tự hồn thiện than làm cho phù hợp với quy luật phát triển chung Mở rộng dịch vụ ngân hàng nội dung trình thực đề án cấu lại cách toàn diện nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng Mỗi ngân hàng có chiến lược riêng để chiếm lĩnh thị trường đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng Hơn nữa, ảnh hưởng yếu tố văn hoá người Việt Nam - thường không muốn mắc nợ muốn mua hàng hố họ tích luỹ đủ số tiền chi trả cho nhu cầu, chưa có thói quen giao dịch với ngân hàng phần thiếu thơng tin, ngại phiền thủ tục Trước tình vậy, NHTM gặp nhiều khó khăn việc đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng, giành thị phần, gỡ bỏ tâm lý lo sợ người dân Các ngân hàng thương mại Việt Nam phát triển nhiều hình thức huy động cho vay: mở rộng đa dạng hoá dịch vụ ngân hàng, dịch vụ thẻ; mở rộng mạng lưới, tập trung thành phố lớn khu công nghiệp; mở rộng cho vay tiêu dùng Bên cạnh đó, bước đổi thay ứng dụng công nghệ tiên tiến ngân hàng, nhằm làm cho hoạt động ngày đa dạng hố loại hình kinh doanh dịch vụ, tăng cường vai trò cạnh tranh để thu hút khách hàng, giảm đến mức thấp rủi ro hoạt động kinh doanh thu lợi nhuận cao Trang Khóa luận tốt nghiệp SVTH: Võ Thị Bích Trâm Hiện nay, sách tín dụng mà chi nhánh áp dụng chặt chẽ, với tiêu chuẩn, yêu cầu vay cao Đặc biệt tiêu chí tài chính, tài sản đảm bảo làm cho việc mở rộng cho vay tiêu dùng gặp khó khăn Bên cạnh việc giám sát khoản vay sau giải ngân chưa thực đặn, nhiều lúc mang tính hình thức Điều phần nhân viên tín dụng phải quản lý nhiều khách hàng, mặt khác tâm lí chủ quan năm qua tỷ lệ nợ xấu giảm không phát sinh thêm khoản nợ xấu thời gian gần Một phần ngân hàng thường chủ quan n tâm có TSTC, cầm cố mà thiếu giám sát khoản vay TSTC, cầm cố bị đánh giá sai lệch 3.5.2.3 Công tác tư vấn, chăm sóc khách hàng chưa hiệu Chính sách chăm sóc khác hàng ACB Phan Đăng Lưu chưa thật hiệu quả, theo việc phân chia khách hàng chủ yếu vào số tiêu chí như: số dư tiền gửi khách hàng, số sản phẩm khách hàng sử dụng, dư nợ tại, phí dịch vụ mà khách hàng sử dụng… cách xác định nhìn chung đặt lợi ích ngân hàng lên lợi ích khách hàng, với sách chi nhánh dễ đánh khách hàng tiềm năng, thời buổi “ra ngõ gặp ngân hàng” 3.5.2.4 Sản phẩm cho vay chưa hoàn thiện mức độ ưa chuộng sản phẩm cho vay tiêu dùng không đồng Sản phẩm cho vay chưa phổ biến mức độ ưa chuộng sản phẩm không đồng Dư nợ CVTD tập trung chủ yếu vào sản phẩm cho vay mua nhà nhà Điều phần trước vào hoạt động chi nhánh làm đại lý cơng ty địa ốc Á Châu (ACBRS) hình thức sàn giao dịch, khách hàng mua nhà có nhu cầu vay trực tiếp giới thiệu chi nhánh Hiện khơng cịn làm đại lý chi nhánh trì mối quan hệ tốt với ACBRS, khách hàng địa bàn có nhu cầu mua nhà, nhà giới thiệu chi nhánh vay vốn Một nguyên nhân khác khoản cho vay mua nhà thường có giá trị lớn nhiều so với khoản vay tiêu dùng cho vay thấu chi, mua xe, du học… để nhanh chóng đạt tiêu kinh doanh, đa số nhân viên tư vấn tài cá nhân (PFC) thường trọng vào việc tìm kiếm đối tượng khách hàng Bên cạnh cơng tác tìm kiếm, tư vấn khách hàng sử dụng sản phẩm CVTD khác chi nhánh chưa thực phát triển mạnh Chi nhánh triển khai cung cấp dịch vụ ngân hàng đại dịch vụ homebanking, direct banking,…nhưng thực tế địa bàn có nhu cầu, sử dụng sản phẩm dịch vụ truyền thống mức thu phí dịch vụ tốn, chuyển tiền, ATM, tốn lương tự động,… Trang 57 Khóa luận tốt nghiệp SVTH: Võ Thị Bích Trâm CHƯƠNG 4: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CVTD TẠI CN PHAN ĐĂNG LƯU 4.1 ĐỊNH HƯỚNG 4.1.1 Hợp tác với doanh nghiệp: Hiện ACB – CN Phan Đăng Lưu có hợp tác với số công ty lĩnh vực du học, Công ty Phú Mỹ Hưng, trung tâm mua sắm… Do ngân hàng đẩy mạnh việc cộng tác với doanh nghiệp lĩnh vực khác để đón đầu nhu cấu tiêu dùng, đặc biệt số ngành mà người dân có nhu cầu lớn ô tô, xe gắn máy Đồng thời thơng qua việc hợp tác này, Ngân hàng góp phần quảng bá thương hiêu kiểm sốt chặt chẽ nguồn vốn cho vay thơng qua giao dịch doanh nghiệp ngân hàng Qua giúp ngân hàng doanh nghiệp xử lý nhanh trường hợp khó khăn , tránh rủi ro dẫn đến việc ngân hàng khó thu hồi vốn 4.1.2 Đẩy mạnh cho vay qua thẻ: Thị trường thẻ Việt Nam phát triển với tốc độ chóng mặt song số lượng thẻ phát hành tỷ trọng tốn qua thẻ ( khơng dùng tiền mặt ) cịn q nhỏ so với tiềm Trong nhu cầu tiêu dùng đặc biệt nhu cầu du học, chữa bệnh, du lịch nước ngày nhiều, hội cho ngân hàng mở rộng cho vay qua thẻ, đồng thời ngân hàng Á Châu (cũng ngân hàng Việt Nam nói chung) có thuận lợi ngân hàng nước ngồi bắt đầu hoạt đầy đủ chức Việt Nam, chưa có mạng lưới hoạt động rộng Do đó, chi nhánh nên tận dụng triệt để đẩy mạnh dịch vụ cho vay qua thẻ , đồng thời đẩy nhanh phát triển công nghệ nâng cao chất lượng dịch vụ 4.1.3 Mở rộng mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch: Trong xu nay,với việc canh tranh gay gắt ngân hàng đổ ngân hàng nước bắt buộc ngân hàng phải tăng thêm số lượng chi nhánh , phòng giao dịch ACB nằm xu Mặc dù ACB có số chi nhánh, phịng giao dịch thuộc loại nhiều ngân hàng TMCP thấp nhiều so với ngân hàng nhà nước Vì vậy, ACB phải khơng ngừng đẩy mạnh số lượng chi nhánh,phòng giao dịch lên đồng thời phải lựa chọn vị trí thuận lợi cho khách hàng tiếp cận ngân hàng dễ dàng Đồng thời nên chọn vị trí có đơng dân cư, xí nghiệp, cơng ty tập trung nhiều cán Trang 58 Khóa luận tốt nghiệp SVTH: Võ Thị Bích Trâm bộ, cơng nhân viên khách hàng tiềm mảng tín dụng tiêu dùng Để giúp cho vay hiêu cho vay tiêu dùng , ngân hàng cần trọng dịch vụ tư vấn khách hàng Để làm tốt công tác , trước hết thân đội ngũ cán ngân hàng phải có kiến thức chun mơn lĩnh vực mà phụ trách , cần quan tâm theo sát khách hàng để đưa lời khuyên kịp thời hiệu 4.1.4 vay: Phân khúc đối tượng khách hàng khu vực cho Tại ACB, tùy theo phân khúc, địa phương, ACB thiết kế sản phẩm tín dụng cho phù hợp Hay nói cách khác, ACB “may đo” theo phân khúc Đây khác biệt định hướng cho vay tiêu dùng ngân hàng Trong năm 2013, ACB tập trung vào phân khúc nhà cho người thu nhập trung bình, nhà xã hội Hiện ngân hàng hợp tác với dự án nhà xã hội Đà Nẵng cho vay với lãi suất khoảng 12%/năm Sau làm TP Hồ Chí Minh Hà Nội, thời gian tới triển khai rộng khắp Hiện người dân đợi giá tốt để mua nhà Đón đầu xu với việc xây dựng sản phẩm tín dụng tốt giúp tạo sức bật cho ACB tăng trưởng cho vay tiêu dùng nói riêng tín dụng nói chung Đa số ngân hàng cạnh tranh nhiều khu vực đô thị mà bỏ quên khu vực nông thôn chiếm tới 70% dân số chưa tiếp cận sản phẩm bán lẻ ngân hàng Do đó, thời gian tới ACB nên nghiên cứu đưa sản phẩm tín dụng phù hợp cho khu vực 4.2 GIẢI PHÁP 4.2.1 Đẩy mạnh huy động nguồn vốn trung dài hạn Hiện nay, khoản vay chi nhánh phần lớn trung dài hạn nguồn vốn huy động vào phần lớn ngắn hạn, điều làm ảnh hưởng đến khả khoản lợi nhuận ngân hàng đó, việc áp dụng biện pháp nhằm tăng nguồn vốn huy động trung - dài hạn giải pháp cần thiết để mở rộng quy mơ tín dụng nâng cao hiệu kinh doanh Để tăng cường công tác huy động vốn, chi nhánh cần tập trung thực số giải pháp: − Có sách lãi suất phù hợp, linh hoạt qua thời kỳ thường xuyên theo dõi biến động lãi suất để đưa mức lãi suất tiết kiệm phù hợp nhằm thu hút tầng lớp dân cư gửi nguồn tiền nhàn rỗi vào ngân hàng Trang 59 Khóa luận tốt nghiệp SVTH: Võ Thị Bích Trâm − Hiện nay, phát triển mạnh mạng lưới công ty bảo hiểm, quỹ phát triển đầu tư thu hút lượng vốn lớn từ dân cư Ngân hàng tái sử dụng nguồn vốn thơng qua hình thức phát hành trái phiếu − Tạo công cụ tiết kiệm với thời hạn tương đối dài việc phát hành chứng tiền gửi, phát triển loại hình tiết kiệm gắn với cho vay như: tiết kiệm đầu tư cho học, tiết kiệm nhà ở…kết nối chuyển hố hài hồ huy động với CVTD Những nhu cầu tiêu dùng chưa xuất tích luỹ chưa đủ ngân hàng cho khách hàng vay, mặt ngân hàng vừa gia tăng doanh số mặt đơn giản thủ tục tài sản đảm bảo tiền gửi ngân hàng Hơn nữa, gửi tiền ngân hàng người gửi có tâm lí muốn ngân hàng cho vay vốn có nhu cầu Hơn xác định TSĐB cần trọng tính khoản giá trị thực tài sản để đáp ứng việc thu hồi nợ sau khách hàng khơng có khả trả nợ 4.2.2 Hồn thiện quy trình cho vay tiêu dùng Trong hoạt động cho vay quy trình cho vay hồn hảo, nhanh gọn, hiệu mục tiêu chủ yếu ngân hàng Phân tích tín dụng khâu quan trọng nhất, cần tìm hiểu tình xảy rủi ro, đánh giá khả ngân hàng chấp nhận rủi ro, dự kiến biện pháp phòng ngừa hạn chế thấp thiệt hại xảy Do khâu thẩm định ln khâu quan trọng ảnh hưởng đến chất lượng sản phẩm CVTD Bước thẩm định không nên trọng vào TSĐB, TSĐB ngân hàng chấp nhận chủ yếu BĐS GTCG (chủ yếu TTK) Sự tập trung trọng nhiều đến TSĐB nguyên nhân làm hạn chế số lượng khách hàng Đồng thời dễ làm nhân viên tín dụng nảy sinh tư tưởng dựa vào TSĐB thẩm định tư cách khách hàng dẫn đến thẩm định không kỹ nhân thân khách hàng gây hậu rủi ro không thu hồi nợ, vay khách hàng khơng có thiện chí trả nợ hay có hành vi lừa đảo Cần tìm hiểu lịch sử khách hàng thơng qua trung tâm phịng ngừa rủi ro tín dụng, trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) nhà nước, từ ngân hàng bạn có giao dịch với khách hàng trước Việc định cho vay hay không nên dựa vào khả trả nợ thực tế khách hàng dựa vào TSTC Tài sản chấp cách thức để thu nợ khách hàng không trả nợ điều kiện tiên Mục đích ngân hàng cho vay thu hồi nợ từ khả trả nợ khách hàng không từ lý TSĐB Có hai yếu tố quan trọng để thẩm định định cho vay khách hàng : Trang 60 Khóa luận tốt nghiệp SVTH: Võ Thị Bích Trâm  Khả trả nợ khách hàng  Thái độ trả nợ khách hàng Hai yếu tố thể qua tiêu:  Năng lực  Uy tín  Vốn  Tài sản chấp  Điều kiện hoạt động  Khả kiểm soát vốn ngân hàng Cần linh động việc xét duyệt cho vay khách hàng chưa đủ điều kiện TSTC có khả tài vững mạnh để tránh từ chối KH đầy tiềm Những tiêu chuẩn cần quan tâm TSTC là: lực trả nợ khách hàng (phụ thuộc vào nghề nghiệp, tình hình tài chính, thu nhập trả nợ,…), uy tín khách hàng, vốn tự có khách hàng Một phân tích tốt yếu tố tài yếu tố khác khách hàng lúc vai trị tài sản đảm bảo không cần thiết 4.2.3 Làm tốt công tác thẩm định khách hàng  Phân tích khả thiện chí trả nợ khách hàng nhân viên tín dụng phải trọng nửa việc phân tích vào khả tương lai khách hàng việc khả sử dụng vốn vay khả hoàn vốn Nếu làm tốt khâu giảm đáng kể rủi ro cho ngân hàng biết thông tin khách hàng cung cấp có độ xác khơng để biết thái độ khách hàng  Cần tìm hiểu lịch sử khách hàng thơng qua trung tâm phịng ngừa rủi ro tín dụng, trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) nhà nước, từ ngân hàng bạn có giao dịch với khách hàng trước  Việc định cho vay hay không nên dựa vào khả trả nợ thực tế khách hàng dựa vào TSTC Tài sản chấp cách thức để thu nợ khách hàng không trả nợ điều kiện tiên Cần linh động việc xét duyệt cho vay khách hàng chưa đủ điều kiện TSTC có khả tài vững mạnh để tránh từ chối khách hàng đầy tiềm Trang 61 Khóa luận tốt nghiệp SVTH: Võ Thị Bích Trâm  Những tiêu chuẩn cần quan tâm ngồi TSTC là: lực trả nợ khách hàng (phụ thuộc vào nghề nghiệp, tình hình tài chính, thu nhập trả nợ,…), uy tín khách hàng, vốn tự có khách hàng 4.2.4 Tăng cường kiểm tra giám sát việc sử dụng vốn vay, nguồn trả nợ khách hàng 4.2.4.1 Khâu giám sát mục đích sử dụng vốn Hiện theo quy định ACB việc kiểm tra mục đích sử dụng vốn thực kiểm theo kỳ hạn quy định Thông thường, định kỳ 30, 60, 90 ngày ngân hàng kiểm tra việc sử dụng vốn khách hàng Việc kiểm tra giao cho nhân viên phân tích tín dụng phụ trách Kiểm tra việc sử dụng vốn sau giải ngân khâu quan trọng quy trình tín dụng, nhiên với lượng khách hàng nhiều ngày tăng thêm đội ngũ nhân viên lại có hạn, việc giám sát thường lỏng lẻo Chính thế, chi nhánh thời gian tới cần tăng cường đôn đốc, nhắc nhở nhân viên phân tích tín dụng thực cơng việc Cụ thể, khoản vay lớn, nhân viên phân tích tín dụng bắt buộc phải thường xuyên kiểm tra thực tế sử dụng vốn theo quy định Đối với khoản vay nhỏ, số lượng nhiều chi nhánh dùng phương pháp chọn mẫu ngẫu nhiên phân nhóm để tiến hành kiểm tra Trong q trình kiểm tra mục đích sử dụng vốn sau giải ngân, nhân viên tín dụng phải quan tâm đến việc thu thập thông tin, chứng từ liên quan tới mục đích sử dụng tiền vay, kiểm tra thực tế việc sử dụng vốn xem có phù hợp với mục đích vay hợp đồng khơng, việc kiểm tra phải thực trực tiếp với khách hàng từ nhà cung cấp Trường hợp khách hàng sử dụng vốn sai mục đích nhân viên tín dụng phải báo cáo cho cấp quản lý để đưa hình thức xử lý phù hợp Trong mơ hình hoạt động sau thực tái cấu trúc, chi nhánh đề xuất cho Giám Đốc trung tâm phân tích tín dụng thực việc kiểm tra chéo nhân viên phân tích tín dụng, điều giúp cho việc giám sát sau giải ngân thực chặt chẽ đảm bảo tính khách quan 4.2.4.2 Nguồn trả nợ khách hàng Thường xuyên theo dõi tình hình thu nhập khách hàng: nhân viên phân tích tín dụng cần phải nắm rõ nguồn thu nhập khách hàng, nguồn thu nhập dành cho việc trả nợ theo thỏa thuận hợp đồng, thường xuyên theo dõi nguồn này, có thay đổi có liên quan tới nguồn trả nợ yêu cầu khách hàng cung cấp giấy tờ chứng minh cho nguồn thu nhập mới, ý quan tâm đến thời gian, kinh nghiệm làm việc, nơi làm việc khách hàng để có nhận định khách quan Trang 62 Khóa luận tốt nghiệp SVTH: Võ Thị Bích Trâm phán đốn xu hướng phát triển ngành đó, đưa trường hợp mà thu nhập khách hàng có khả bị ảnh hưởng nghiêm trọng từ đưa hướng giải từ đầu Trong bối cảnh lãi suất CVTD mức cao, áp lực lạm phát khiến chi phí lãi vay tăng nguồn thu nhập lại dành cho việc trả nợ giảm, việc giám sát sau giải ngân trở nên cấp thiết hết Tránh tình khách hàng dây dưa, chậm trả nợ làm phát sinh gia tăng nợ hạn nợ xấu cho chi nhánh Ngồi việc tăng cường giám sát mục đích sử dụng vốn và kiểm soát thu nhập từ người vay, chi nhánh cần rà soát lại tất hồ sơ vay tiêu dùng, ý kiểm tra lại nguồn trả nợ khách hàng Nhân viên phân tích tín dụng ước tính lại nguồn trả nợ cịn lại sau tính lại chi phí khách hàng với tỷ lệ gia tăng thêm hợp lý Đối với khách hàng sau xem xét lại nguồn trả nợ, chi phí lãi phát sinh tăng thêm thay đổi lãi suất, thấy khách hàng có dấu hiệu suy giảm khả trả nợ, nhân viên phân tích tín dụng tín dụng xếp gặp khách hàng nhằm tái thẩm định Nếu sau tái thẩm định mà khách hàng có dấu hiệu suy giảm khả trả nợ thực kiến nghị với trưởng phận hay giám đốc đề xuất việc gia hạn cấu lại thời hạn trả nợ, yêu cầu khách hàng bổ sung thêm tài sản bảo đảm cần thiết 4.2.4.3 Thực sách phục vụ chăm sóc khách hàng phù hợp với đối tượng cụ thể Hiện ACB Phan Đăng Lưu việc chia nhóm khách hàng chủ yếu dựa vào quy mô dư nợ, sản phẩm khác mà khách hàng sử dụng, từ phân vào nhóm khách hàng khách hàng VIP, Khách hàng kim cương, Khách hàng vàng,… nhiên cách phân loại khách hàng có số hạn chế định Mỗi khách hàng có đặc điểm, tính cách riêng, yêu cầu cách thức, thái độ phục vụ, chăm sóc khơng cố định Do việc phân chia khách hàng theo phương pháp chưa thực hiệu quả, để nâng cao chất lượng phục vụ chăm sóc khách hàng chi nhánh cần bổ sung thêm tiêu chí mới, theo chi nhánh tiến hành thực phân chia khách hàng theo nhóm, nhóm tập hợp khách hàng với yêu cầu phục vụ chăm sóc có tương đồng (mang tính tương đối) gần giống vào tuổi khách hàng, từ ngân hàng đề tiêu chuẩn cách thức phục vụ chăm sóc phù hợp với nhóm khách hàng Nội dung tiêu chuẩn phục vụ chăm sóc khách hàng theo tiêu chí tóm gọn qua : Trang 63 Khóa luận tốt nghiệp SVTH: Võ Thị Bích Trâm Hình 4.2.4.3 Sơ Đồ Cơ Sở Phân Nhóm Khách Hàng Khách hàng Trẻ tuổi (từ 18-34) Trung niên (35-59) Lớn tuổi (Trên 60) Tiêu chuẩn chất lượng phục vụ chăm sóc Nhanh chóng Kính trọng Đơn giản Hiện đại Dễ dàng An tồn Sản phẩm cho vay tiêu dùng lứa tuổi Cho vay du học Cho vay mua nhà Cho vay mua xe Nhu cầu cầu cao sản phẩm cho vay mua nhà, xe, cho vay du học Hiếm vay tiêu dùng, chủ yếu gửi tiết kiệm hay dịch vụ chuyển tiền Tương ứng với nhóm khách hàng ACB Phan Đăng Lưu xây dựng sách khác nhau, bảo đảm việc phục vụ, chăm sóc thể đồng cảm, quan tâm khách hàng, lựa chọn nhân viên phụ trách phù hợp với nhóm Ví dụ với khách hàng trẻ tuổi nhân viên phụ trách phải người trẻ tuổi, động, cởi mở, sẵn sàng giúp đỡ khách hàng có yêu cầu; nhóm khách hàng trung niên nhân viên phụ trách cần người có kinh nghiệm, khơng nên q trẻ am hiểu tâm lý khách hàng… Ngoài chi nhánh cần xây dựng chương trình khảo sát khách hàng vay tiêu dùng sở tư vấn nội dung công ty khảo sát phận Marketing ACB, giao cho đội ngũ nhân viên trực tiếp khảo sát khách hàng, tìm hiểu mong muốn ý kiến đóng góp họ để phục vụ đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng 4.2.4.4 Đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng Việc đa dạng hóa sản phẩm tín dụng giúp ngân hàng phân tán giảm thiểu rủi ro Tăng hiệu sử dụng vốn huy động, tăng doanh số cho vay, tăng khả Trang 64 Khóa luận tốt nghiệp SVTH: Võ Thị Bích Trâm cạnh tranh với ngân hàng khác, đặc biệt giai đoạn NHTM tăng quy mô mạng lưới hoạt động Đối với khoản vay nhỏ, khách hàng có nguồn tài tốt khơng cần có tài sản đảm bảo, tiểu thương chợ cần xác nhận ban quản lý chợ hợp đồng thuê sạp, giấy phép kinh doanh xem xét Hiện 80% dư nợ CVTD ACB Phan Đăng Lưu tập trung vào sản phẩm cho vay mua nhà, thời gian tới chi nhánh cần đa dạng hóa dư nợ theo sản phẩm số giải pháp sau:  Đối với sản phẩm cho vay mua xe: Tăng cường liên kết với đại lý, showroom để giới thiệu sản phẩm, gia tăng tỷ lệ hoa hồng cho đại lý, tổ chức buổi trao đổi trực tiếp giới thiệu chi tiết cho nhân viên đại lý xe lớn đặc trưng sản phẩm, hỗ trợ trực tiếp việc tư vấn cho khách hàng mua xe đại lý xe có nhu cầu …  Đối với sản phẩm du học: Tăng cường liên kết với công ty, trung tâm tư vấn du học, tham gia tài trợ cho buổi tư vấn tuyển sinh du học trường phổ thông, đại học lớn, trực tiếp hỗ trợ, giới thiệu cho nhân viên tư vấn tổ chức sản phẩm cho vay du học… Đối với đội ngũ PFC, xây dựng giao tiêu hàng tháng, hàng quý tiêu dư nợ cho vay chi nhánh khuyến khích phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng cho vay tín chấp, thẻ tín dụng, mua xe, du học… cách áp dụng hệ số tính dư nợ cao cho phép hạ tiêu dư nợ thấp so với sản phẩm vay mua nhà, nhà Đối với khách hàng sử dụng sản phẩm tiền gửi tiết kiệm, chuyển tiền cho người thân nước ngồi… chi nhánh cần tiếp cận, tìm hiểu nhu cầu khác họ để giới thiệu thêm sản phẩm Ngồi nhân viên mình, chi nhánh nên khuyến khích vay tiêu dùng ưu đãi lãi suất, thời hạn vay, số tiền vay cho đối tượng này, giúp họ nâng cao chất lượng sống tạo thêm gắn bó lâu dài với ngân hàng 4.2.4.5 Nâng cao số lượng chất lượng nguồn nhân lực Yếu tố người nhân tố định, nến cán tín dụng phải có đủ trình độ đáp ứng nhu cầu thực tiễn địi hỏi ngân hàng Do vậy, nâng cao chất lượng sử dụng hợp lý đội ngũ cán công việc thường xuyên liên tục lâu dài ngân hàng Trong trình đào tạo đội ngũ nhân viên PFC, đào tạo kĩ bán hàng ngân hàng nên có kế hoạch bổ sung thêm kiến thức nghiệp vụ phân tích tín Trang 65 Khóa luận tốt nghiệp SVTH: Võ Thị Bích Trâm dụng kiến thức liên quan tới nghiệp vụ pháp lý chứng từ để độc lập hỗ trợ khách hàng cần thiết 4.2.4.6 Tăng cường thực việc xử lý nợ hạn phòng ngừa nợ xấu Để góp phần giảm nợ hạn, chi nhánh cần quan tâm tới vấn đề sau: - Xác minh cụ thể việc phát sinh nợ hạn khách hàng yếu tố khách quan hay chủ quan, trường hợp yếu tố khách quan, cụ thể khách hàng thay đổi kỳ nhận lương nhân viên tín dụng cần tiến hành đề xuất thay đổi kỳ trả nợ cho phù hợp Trường hợp khách hàng cố tình chậm trả khơng muốn trả nợ cần đề xuất chấm dứt việc cấp tín dụng, thu hồi vốn vay cấp - Lập kế hoạch, tiêu cụ thể hàng tháng, hàng quý, năm cho nhân viên liên quan quy trình tín dụng tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu - Phân loại đối tượng khách hàng có phát sinh nợ hạn, xác định dư nợ tồn đọng, sở có đưa lộ trình xử lý, thu hồi nợ hợp lý với mức độ giải pháp mạnh dần từ thấp tới cao - Trường hợp khách hàng cố tình chậm trả khơng muốn trả nợ cần đề xuất chấm dứt việc cấp tín dụng, thu hồi vốn vay cấp 4.2.4.7 Tăng cường chất lượng hiệu nguồn thông tin Các nguồn thông tin mà ngân hàng phải khai thác triệt để trước định cho vay khách hàng:  Từ hồ sơ mà khách hàng cung cấp: qua hồ sơ khách hàng ngân hàng biết lực khách hàng, khả tài chính, tính hợp pháp khả thi phương án vay Do việc sử dụng tốt cơng cụ phân tích, khả đánh giá tốt khai thác tới 20% thông tin từ khách hàng  Từ hồ sơ lưu trữ ngân hàng: Nếu khách hàng cũ thơng tin lưu trữ lần vay trước quan trọng Để thấy thái độ khả trả nợ trước  Từ trung tâm phòng ngừa rủi ro ngân hàng nhà nước CIC: thấy dư nợ khách hàng tổ chức tín dụng, qua đánh giá khả trả nợ khách hàng đặc biệt trung thực khách hàng – cho thấy thái độ trả nợ người vay  Từ phương tiện truyền thông, hiệp hội ngành nghề, quan địa phương nơi cư trú, làm ăn khách hàng ( ví du: hàng xóm khách hàng…) cho NH nhiều thơng tin quan trọng Trang 66 Khóa luận tốt nghiệp SVTH: Võ Thị Bích Trâm  Do việc phối hợp nguồn thông tin cách hiệu làm cho việc cho vay diễn nhanh chóng, linh động cho khách hàng ngăn chặn cho vay khách hàng xấu dễ dàng 4.2.4.8 Đa dạng hóa hình thức quảng bá sản phẩm Mục tiêu hoạt động Marketing không nằm việc tạo khác biệt với chi nhánh ngân hàng khác khu vực, giành quan tâm, hiểu biết khách hàng với chi nhánh quảng bá cho thương hiệu ACB nói chung Công việc Marketing cần ý số mặt sau: − Thiết kế tờ rơi, tờ bướm đẹp mắt, sổ tay giới thiệu sản phẩm nhỏ gọn, trình bày hút, nội dung rõ ràng… phát cho khách hàng chờ giao dịch − Khuyến khích nhân viên tư vấn tài cá nhân thường xuyên tiếp thị sản phẩm cho khách hàng thơng qua điện thoại, phân cơng hàng tuần phải tiếp xúc với số khách hàng tiềm địa bàn − Tuyển dụng đội ngũ cộng tác viên, sinh viên tiếp thị sản phẩm thông qua hình thức phát hành tờ rơi, giới thiệu sản phẩm Tăng cường tìm kiếm khách hàng mới, trì khách hàng cũ Áp dụng chiến lược “khách hàng giới thiệu khách hàng” tức tìm kiếm khách hàng thông qua khách hàng Những khách hàng giới thiệu nhiều khách hàng đến vay ưu tiên giải hồ sơ Đây thực phương pháp quảng bá hiệu 4.3 KIẾN NGHỊ 4.3.1 Kiến nghị ngân hàng ACB Ban lãnh đạo ngân hàng cần có biện pháp quản lý chặt chẽ cán nhân viên ngân hàng, có quy định thưởng phạt rõ ràng Đồng thời, cần có kế hoạch xem xét cải thiện điều kiện vay vốn dễ dàng hơn, mở rộng thêm hạn mức cho vay rút ngắn thời gian thẩm định thấp có sách chăm sóc khách hàng tối ưu để phục vụ khách hàng ngày tốt Để giữ khách hàng truyền thống thu hút thêm khách hàng chi nhánh phải linh động thay đổi lãi suất giới hạn mà Hội Sở cho phép Đồng thời, ngân hàng áp dụng mức lãi suất khác cho khách hàng thường xuyên vay ngân hàng Ngân hàng cần điều tra kĩ giải thoả đáng trường hợp tiêu cực trường hợp vay vốn như: sử dụng vốn sai mục đích, có khả trả nợ cố tình kéo dài… để giữ uy tín cho ngân hàng Trang 67 Khóa luận tốt nghiệp 4.3.2 SVTH: Võ Thị Bích Trâm Kiến nghị Chính phủ Nhà nước cần xúc tiến thành lập trung tâm đăng ký giao dịch bảo đảm để tránh tình trạng người vay dùng tài sản đảm bảo để vay nhiều tổ chức tín dụng Nhà nước cần đẩy nhanh tiến độ thành lập phòng bán đấu giá tài sản lý nhiều nơi, có uy tín theo pháp luật để ngân hàng bán, lý tài sản cách dễ dàng, nhanh chóng 4.3.3 Kiến nghị ngân hàng nhà nước Nâng cao chất lượng hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) Trung tâm tín dụng ngân hàng nhà nước (CIC) có chức thu nhận, phân tích, dự báo, khai thác cung ứng dịch vụ thông tin doanh nghiệp, cá nhân thơng tin khác có liên quan đến hoạt động tiền tệ, ngân hàng cho NHNN, TCTD, tổ chức, cá nhân nước Trong năm 2010 CIC tiến hành triển khai hệ thống chấm điểm khách hàng thể nhân, theo việc chấm điểm tín dụng thể nhân - quy trình đánh giá khả thực nghĩa vụ tài cá nhân vay vốn ngân hàng việc trả lãi trả gốc nợ vay đến hạn điều kiện tín dụng khác nhằm đánh giá, xác định rủi ro hoạt động tín dụng ngân hàng Hệ thống chấm điểm tín dụng thể nhân CIC tiếp cận đến tất yếu tố có liên quan đến rủi ro tín dụng Các thơng tin tình hình quan hệ tín dụng tại, biểu đồ diễn biến phát sinh dư nợ năm gần nhất, diễn biến nợ xấu năm gần nhất, thông tin khác như: số lượt hỏi tin khách hàng, hình thức vay vốn khách hàng năm gần Tuy lựa chọn cho TCTD chấm điểm cho khách hàng sử dụng dịch vụ NHNN thu thêm phí 100.000 đồng/ lần, việc triển khai áp dụng từ năm 2010, sở liệu hạn chế, thêm vào dựa đánh giá xếp hạng chung NHNN khơng hồn tồn phù hợp với đặc thù riêng NHTM Trong NHNN có sẵn sở liệu vậy, nhiên NHTM tra cứu thông tin khách hàng NHNN cung cấp thơng tin hạn chế so với sử dụng sản phẩm chấm điểm, thời gian để hoàn thiện hệ thống xếp hạng mình, NHNN cần chia sẻ thêm phần thông tin khách hàng dịch vụ chấm điểm khách hàng cá nhân NHTM tra cứu thông tin khách hàng Điều giúp NHTM xác định xác mức độ rủi ro cấp tín dụng cho khách hàng Trang 68 Khóa luận tốt nghiệp SVTH: Võ Thị Bích Trâm KẾT LUẬN CHUNG Mặc dù phải đối mặt với nhiều khó khăn cạnh tranh gay gắt thị trường tín dụng địa bàn ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Phan Đăng Lưu ngày phát triển khẳng định vị trí Ngân hàng thu hút nguồn vốn nhàn rỗi ngày nhiều từ tổ chức kinh tế, thành phần dân cư, cá nhân… để bổ sung nguồn vốn đầu tư cho cá nhân, hộ gia đình tổ chức kinh tế khác Việc đem nguồn vốn từ nơi thừa cung cấp cho nơi thiếu khơng góp phần thúc đẩy kinh tế phát triển mà đem lại lợi nhuận cho ngân hàng Từ đó, hiệu huy động vốn cho vay ngân hàng nâng cao Thực tế năm qua ngân hàng có đổi cách rõ rệt theo chiều hướng tích cực như: Tác phong làm việc trình độ chuyên môn nghiệp vụ nhân viên ngân hàng cải thiện, nâng cao thái độ phục vụ khách hàng, thực nhiều chương trình khuyến mãi, dự thưởng… điều đáng khích lệ cho tồn thể cán công nhân viên ngân hàng Tuy nhiên cố gắng cần phát huy để bắt kịp cạnh tranh với ngân hàng nước khác ngân hàng nước trình hội nhập Trong năm qua, tình hình CVTD CN ngày tiến triển theo chiều hướng tích cực, lợi nhuận gia tăng qua năm, nhiên ngân hàng phải đối mặt với nhiều vấn đề tồn Ban lãnh đạo ngân hàng cần xem xét giải thời gian tới Qua trình phân tích tín dụng hoạt động CVTD cho thấy mặt đạt mặt tồn ngân hàng, thơng qua CN kiện tồn q trình hoạt động để ngày phát triển mở rộng thị phần địa bàn thời gian tới Hài hoà nguồn VHĐ doanh số cho vay để tạo cân đối đầu vào đầu ra, từ CN chủ động việc cấp tín dụng, đẩy mạnh cơng tác thu nợ giảm thiểu nợ hạn CVTD nói riêng tồn hoạt động tín dụng ngân hàng nói chung Nhìn chung, kết hoạt động tín dụng hoạt động CVTD CN qua năm khả quan an toàn Nâng cao chất lượng hoạt động CVTD ngân hàng Á Châu chi nhánh Phan Đăng Lưu, ngân hàng cần thực đồng giải pháp sau: Nâng cao số lượng chất lượng nguồn nhân lực; Hoàn thiện quy trình tín dụng; Tăng cường kiểm tra giám sát việc sử dụng vốn vay, nguồn trả nợ khách hàng; Tăng cường việc thực việc xử lý nợ q hạn phịng ngừa nợ xấu; Đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng; Đa dạng hóa hình thức quảng bá sản phẩm hơn; Đẩy mạnh huy động nguồn vốn trung dài hạn; Thực sách phục vụ chăm sóc khách hàng phù hợp với đối tượng cụ thể Trang 69 Khóa luận tốt nghiệp SVTH: Võ Thị Bích Trâm TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Minh Kiều, 2008 Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Đại học Kinh tế TP Hồ Chí Minh, NXB thống kê Nguyễn Viết Sản, 2011 Nghiệp vụ tín dụng ngân hàng Bài giảng khoa kinh tế, Đại học Nông Lâm TP Hồ Chí Minh Báo cáo thường niên chi nhánh Phan Đăng Lưu năm 2010 – 2011 – 2012 Sổ tay tín dụng khách hàng cá nhân ACB Vương Thị Ngọc Ân, 2011 Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Việt Nam thương tín chi nhánh TP Hồ Chí Minh, Luận văn tốt nghiệp cử nhân kinh tế Đại học Nông Lâm TP.Hồ Chí Minh Lê Thị Huyền Diệu, 2008 Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng Phòng giao dịch Kiến Thiết-Ngân hàng TMCP Á Châu, Luận văn tốt nghiệp cử nhân kinh tế Đại học kinh tế TP.Hồ Chí Minh Tạ Hồng Kiều, 2011 Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Á Châu Phịng giao dịch Bến xe miền Đơng-quận Bình Thạnh TP Hồ Chí Minh, Luận văn tốt nghiệp cử nhân kinh tế Đại học Nơng Lâm TP Hồ Chí Minh Văn luật Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN Ngân hàng Nhà nước việc ban hành Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng Tổ chức thực sách tiền tệ đảm bảo hoạt động ngân hàng an toàn, hiệu năm 2012, 01/CT-NHNN, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Internet Theo BBC, “Việt Nam: Lạm phát năm 2011 mức 18.6%”; 6,8% năm 2012 Theo vaycanhan.com, “Vay tín chấp ACB”, tháng 11 năm 2013 Trang 70 Khóa luận tốt nghiệp SVTH: Võ Thị Bích Trâm PHỤ LỤC ĐÍNH KÈM Tờ trình thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân (biểu mẫu) Tờ trình thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân ( Thông tin khách hàng thực tế vay Chi nhánh Phan Đăng Lưu) Bảng đánh giá tiêu chí sản phẩm tín dụng khách hàng/ hồ sơ tín dụng khách hàng cá nhân Tờ trình thẩm định bất động sản (Thơng tin thực tế từ khách hàng chi nhánh Phan Đăng Lưu) Phiếu đề nghị thẩm định bất động sản chấp ( Từ hồ sơ vay thực tế khách hàng Chi nhánh Phan Đăng Lưu) Trang 71 ... THUYẾT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHTM 1.1 KHÁI QUÁT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NHTM 1.1.1 Khái niệm hoạt động cho vay (tín dụng ngân hàng) : Cho vay - hình thức cấp tín dụng ngân hàng giao... Mục tiêu nghiên cứu  Mục tiêu chung Phân tích, đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Á Châu- CN Phan Đăng Lưu Thành phố Hồ Chí Minh  Mục tiêu cụ thể Tìm hiểu, phân tích thực trạng hoạt. .. với tình hình thực tế cho vay tiêu dùng NH Á Châu - CN Phan Đăng Lưu qua thời gian thực tập chi nhánh thực đề tài ? ?Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Á Châu - CN Phan Đăng Lưu