1149THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY SẲN XUẤT KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP XUÁT NHẬP KHẨU VIỆT NAM - PHÒNG GIAO DỊCH THANH ĐA

TR NG CH IH CM TP H CHÍ MINH NG TRÌNH ÀO T O C BI T KHĨA LU N T T NGHI P NGÀNH TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG TH C TR NG HO T NG CHO VAY S N XU T KINH DOANH T I NGÂN HÀNG TMCP XU T NH P KH U VI T NAM – PHÒNG GIAO D CH THANH A SVTH: Nguy n Nh Qu nh MSSV: 0954032568 Ngành: Tài – Ngân hàng GVHD: TS Tr n Th Sao Thành ph H Chí Minh – N m 2013 L IC M N Trong th i gian th c hi n đ tài khóa lu n t t nghi p, d i s h ng d n t n tình c a giáo viên h ng d n đ c phía nhà tr ng t o u ki n thu n l i, tơi có m t q trình nghiên c u, tìm hi u h c t p nghiêm túc đ hoàn thành đ tài K t qu thu đ c không ch n l c c a cá nhân tơi mà cịn s giúp đ c a q th y cơ, gia đình b n bè Tôi xin g i l i c m n sâu s c t i: - Ban giám hi u nhà tr ng, Ban giám đ c Ch ng trình t o c bi t – Tr ng i h c M TP H Chí Minh c ng nh Quý th y t n tình truy n đ t ki n th c n m h c t p V i v n ki n th c đ c ti p thu trình h c không ch n n t ng cho trình nghiên c u khóa lu n mà cịn hành trang quý báu đ b c vào cu c đ i m t cách v ng ch c t tin - TS Tr n Th Sao t n tình h ng d n, h tr tơi hoàn thành t t đ tài ph ng pháp, lý lu n n i dung su t th i gian th c hi n khóa lu n - Các chú, anh ch cán b tín d ng t i ngân hàng TMCP Xu t nh p kh u Vi t Nam – PGD Thanh a t o u ki n c ng nh quan tâm, giúp đ q trình tơi th c t p t i quý ngân hàng - Gia đình h tr t o u ki n h c t p t t nh t - B n bè giúp đ , trao đ i thông tin v đ tài trình th c hi n khóa lu n Trong q trình th c hi n trình bày khóa lu n khơng th tránh kh i nh ng sai sót h n ch , v y r t mong nh n đ c s góp ý, nh n xét phê bình c a q th y Tp.H Chí Minh, tháng 06 n m 2013 Nguy n Nh Qu nh Khóa lu n t t nghi p GVHD: TS Tr n Th Sao NH N XÉT C A GIÁO VIÊN H NG D N Tp.H Chí Minh, tháng 06 n m 2013 SVTH: Nguy n Nh Qu nh i Khóa lu n t t nghi p GVHD: TS Tr n Th Sao DANH M C CH VI T T T Eximbank : Ngân hàng TMCP Xu t nh p kh u Vi t Nam KHCN : Khách hàng cá nhân KHDN : Khách hàng doanh nghi p NHNN : Ngân hàng Nhà n NHTM : Ngân hàng th PGD : Phòng giao d ch SXKD : S n xu t kinh doanh TMCP : Th SVTH: Nguy n Nh Qu nh c ng m i ng m i c ph n ii Khóa lu n t t nghi p GVHD: TS Tr n Th Sao M CL C   CH NG 1: GI I THI U 1.1 T NG QUAN VÀ LÝ DO CH N TÀI 1.2 M C ÍCH NGHIÊN C U 1.3 PH 1.4 PH M VI NGHIÊN C U 1.5 K T C U KHÓA LU N NG PHÁP NGHIÊN C U CH NG 2: C S LÝ LU N V NGHI P V CHO VAY C A NGÂN HÀNG TH NG M I 2.1 NH NG LÝ LU N CHUNG V TÍN D NG NGÂN HÀNG 2.1.1 Khái ni m v tín d ng ngân hàng 2.1.2 c tr ng c a tín d ng ngân hàng 2.1.3 Nguyên t c c a tín d ng ngân hàng 2.1.4 Vai trị c a tín d ng ngân hàng 2.1.5 Phân lo i tín d ng ngân hàng 2.1.6 M t s ch tiêu đánh giá ho t đ ng cho vay c a NHTM 2.1.7 Nh ng nhân t nh h ng đ n ho t đ ng cho vay SXKD 12 2.1.8 Nghi p v cho vay s n xu t kinh doanh t i ngân hàng th 2.2 CÁC NGHIÊN C U VÀ TÀI LI U LIÊN QUAN 2.3 PH NG PHÁP NGHIÊN C U C A N ng m i 15 TÀI 17 TÀI: 17 CH NG 3: TH C TR NG CHO VAY SXKD T I NGÂN HÀNG TMCP XU T NH P KH U VI T NAM (EXIMBANK) – PGD THANH A 19 3.1 GI I THI U KHÁI QUÁT V NGÂN HÀNG TMCP XU T NH P KH U VI T NAM – PGD THANH A 19 3.1.1 Gi i thi u khái quát v Eximbank 19 3.1.2 Gi i thi u v Eximbank – PGD Thanh a 19 3.1.3 Tình hình ho t đ ng kinh doanh giai đo n 2010-2012 20 3.2 GI I THI U CÁC S N PH M CHO VAY SXKD T I EXIMBANK 21 3.2.1 S n ph m cho vay SXKD dành cho khách hàng cá nhân 21 3.2.2 S n ph m cho vay SXKD dành cho khách hàng doanh nghi p 21 SVTH: Nguy n Nh Qu nh v Khóa lu n t t nghi p GVHD: TS Tr n Th Sao 3.2.3 So sánh v i ngân hàng khác 22 3.3 KHÁI QUÁT TÌNH HÌNH HUY NG V N 24 3.4 TH C TR NG HO T NG CHO VAY SXKD T I EXIMBANK PGD THANH A 26 3.4.1 Quy trình tín d ng ho t đ ng cho vay SXKD t i Ngân hàng Eximbank PGD Thanh a – SGD1 26 3.4.2 Phân tích tình hình cho vay s n xu t kinh doanh t i Eximbank PGD Thanh a 26 3.4.3 M t s ch tiêu đánh giá ho t đ ng cho vay SXKD t i Eximbank PGD Thanh a 39 3.4.4 ánh giá th c tr ng cho vay SXKD t i Eximbank PGD Thanh a 44 CH NG 4: CÁC GI I PHÁP NÂNG CAO CH T L NG CÁC KHO N VAY SXKD 46 4.1 M C TIÊU VÀ PH NG H NG PHÁT TRI N C A EXIMBANK PGD THANH A 46 4.1.1 M c tiêu 46 4.1.2 Ph ng h ng ho t đ ng c a PGD Thanh a th i gian t i 46 4.2 CÁC GI I PHÁP NÂNG CAO CH T L NG, H N CH R I RO CÁC KHO N VAY SXKD 47 4.2.1 Nhóm gi i pháp liên quan đ n vi c m r ng ho t đ ng cho vay SXKD 47 4.2.2 Nhóm gi i pháp liên quan đ n vi c nâng cao ch t l ng ho t đ ng cho vay SXKD 48 4.2.3 Nhóm gi i pháp liên quan đ n vi c nâng cao hi u qu ho t đ ng cho vay SXKD 49 4.2.4 M t s gi i pháp khác 49 4.3 M T S KI N NGH I V I NGÂN HÀNG XU T NH P KH U VI T NAM – SGD1 50 SVTH: Nguy n Nh Qu nh vi Khóa lu n t t nghi p GVHD: TS Tr n Th Sao DANH M C B NG B ng 3.1: K t qu kinh doanh c a Eximbank PGD Thanh a 2010-2012 20 B ng 3.2: So sánh s n ph m cho vay SXKD gi a ngân hàng 23 B ng 3.3: Tình hình huy đ ng v n c a Eximbank PGD Thanh a 25 B ng 3.4: Doanh s cho vay cho vay SXKD giai đo n 2010-2012 27 B ng 3.5: Doanh s cho vay SXKD theo tiêu chí giai đo n 2010-2012 29 B ng 3.6: Tình hình thu n cho vay thu n cho vay SXKD 2010-2012 32 B ng 3.7: Doanh s thu n cho vay SXKD cho vay giai đo n 2010-2012 33 B ng 3.8: Doanh s d n cho vay, d n cho vay SXKD giai đo n 2010-2012 35 B ng 3.9: Tình hình d n cho vay SXKD theo tiêu chí n m 2010-2012 37 B ng 3.10: H s thu n giai đo n 2010-2012 40 B ng 3.11: T l n h n qua n m 2010 – 2012 41 B ng 3.12: N x u t l n x u 42 B ng 3.13: Vịng quay v n tín d ng giai đo n 2010-2012 42 B ng 3.14: T l thu nh p t ho t đ ng cho vay SXKD giai đo n 2010 – 2012 43 B ng 3.15: M c sinh l i c a v n cho vay SXKD giai đo n 2010 – 2012 44 B ng 3.16: Hi u su t s d ng v n cho vay SXKD giai đo n 2010-2012 44 SVTH: Nguy n Nh Qu nh v Khóa lu n t t nghi p GVHD: TS Tr n Th Sao DANH M C HÌNH Bi u đ 3.1: Tình hình doanh thu l i nhu n giai đo n 2010-2012 20 Bi u đ 3.2: Tình hình huy đ ng v n c a PGD giai đo n 2010-2012 25 Bi u đ 3.3: Tình hình cho vay cho vay SXKD giai đo n 2010-2012 27 Bi u đ 3.4: T tr ng cho vay SXKD c c u cho vay giai đo n 2010-2012 28 Bi u đ 3.5: Tình hình cho vay theo đ i t Bi u đ 3.6: C c u cho vay theo đ i t Bi u đ 3.7: Tình hình cho vay theo th i h n giai đo n 2010-2012 30 Bi u đ 3.8: C c u cho vay theo th i h n 30 Bi u đ 3.9: C c u cho vay theo ngành ngh kinh doanh giai đo n 2010-2012 31 ng giai đo n 2010-2012 29 ng giai đo n 2010-2012 29 Bi u đ 3.10: Tình hình thu n giai đo n 2010-2012 32 Bi u đ 3.11: Doanh s thu n theo đ i t ng n m 2010-2012 33 Bi u đ 3.12: Doanh s thu n theo th i gian 34 Bi u đ 3.13: C c u doanh s thu n theo ngành ngh giai đo n 2010-2012 35 Bi u đ 3.14: Tình hình d n d n SXKD giai đo n 2010-2012 36 Bi u đ 3.15: C c u d n cho vay SXKD giai đo n 2010-2012 37 Bi u đ 3.16: Tình hình d n SXKD giai đo n 2010-2012 37 Bi u đ 3.17: C c u d n cho vay SXKD giai đo n 2010-2012 38 Bi u đ 3.18: Tình hình d n SXKD theo th i h n vay giai đo n 2010-2012 39 Bi u đ 3.19: Tình hình thu n cho vay SXKD giai đo n 2010-2012 40 Bi u đ 3.20: T l n h n giai đo n n m 2010-2012 41 Bi u đ 3.21: T l n x u giai đo n n m 2010-2012 42 Bi u đ 3.22: Vòng quay v n tín d ng giai đo n n m 2010-2012 43 SVTH: Nguy n Nh Qu nh vi Khóa lu n t t nghi p CH GVHD: TS Tr n Th Sao NG 1: GI I THI U 1.1 T NG QUAN VÀ LÝ DO CH N TÀI T cu i n m 2012 đ c bi t Quý I n m 2013, l m phát tr thành v n đ đáng lo ng i c a n n kinh t n c ta Chính ph c ng đ th c thi m t s gi i pháp ch y u đ ki m ch l m phát, n đ nh kinh t v mô, đ m b o an sinh xã h i tr ng tâm thúc đ y phát tri n s n xu t Theo đó, NHNN c ng đ a m t s ch th yêu c u t ch c tín d ng ph i xây d ng th c hi n k ho ch kinh doanh n m 2013 phù h p v i m c tiêu t ng tr ng tín d ng 12%, đ ng th i th c hi n gi m t c đ t tr ng d n cho vay khu v c phi s n xu t so v i n m 2012, đ c bi t l nh v c b t đ ng s n, ch ng khốn Qua ta th y đ c ch tr ng c a NHNN giai đo n mu n ngân hàng t p trung gia t ng v t c đ l n t tr ng v d n c a khu v c s n xu t, đ c bi t cho vay SXKD Bên c nh đó, b i c nh di n m nh m nh ngày nay, nhu c u s d ng v n đ đ u t cho ho t đ ng kinh doanh, đ u t d án, cơng trình c ng t ng cao Các doanh nghi p c n ngu n v n đ b sung liên t c cho ho t đ ng SXKD Do đó, nhu c u cho l nh v c l n Nh n th y t m quan tr ng c a l nh v c cho vay SXKD ho t đ ng ngân hàng hi n nay, đ ng th i đ c th c t p t i b ph n tín d ng Phịng giao d ch Thanh a c a ngân hàng th ng m i c ph n Xu t Nh p Kh u Vi t Nam (Eximbank), th c hi n đ tài khóa lu n t t nghi p: “Th c tr ng ho t đ ng cho vay SXKD t i ngân hàng TMCP Xu t Nh p Kh u Vi t Nam – PGD Thanh a.” 1.2 M C ÍCH NGHIÊN C U Khóa lu n t t nghi p đ ch ng theo m c tiêu sau: M t là, khái quát nh ng v n đ lý lu n v tín d ng ngân hàng đ làm n n t ng cho vi c nghiên c u Hai là, tìm hi u tình hình ho t đ ng tín d ng nói chung c ng nh phân tích tình hình cho vay SXKD t i Eximbank PGD Thanh a Ba là, t vi c nghiên c u tình hình cho vay SXKD t i Eximbank PGD Thanh a, đ a nh ng k t lu n v tình hình ho t đ ng cho vay SXKD, xác đ nh nh ng k t qu đ t đ c nh ng khó kh n cịn t n t i t đ a nh ng ki n ngh góp ph n nâng cao ch t l ng cho vay SXKD t i Eximbank Thanh a SVTH: Nguy n Nh Qu nh Khóa lu n t t nghi p 1.3 PH GVHD: TS Tr n Th Sao NG PHÁP NGHIÊN C U Báo cáo t t nghi p s d ng nh ng ph ng pháp nghiên c u nh :  Ph ng pháp th ng kê: dùng đ thu th p s li u thông qua báo cáo tài c a đ n v  Ph ng pháp ph ng v n: ph ng v n nhân viên t i PGD đ n m sát tình hình c a PGD  Ph ng pháp di n d ch quy n p: dùng đ di n gi i phân tích v n đ sau đúc k t l i  Ph ng pháp so sánh: So sánh s li u tìm đ đ c xu h ng c a v n đ c n nghiên c u c qua n m, t th y 1.4 PH M VI NGHIÊN C U Ph m vi không gian: Báo cáo nghiên c u th c tr ng cho vay SXKD t i Eximbank PGD Thanh a Ph m vi th i gian: Báo cáo nghiên c u c s s li u th c tr ng cho vay SXKD c a Eximbank PGD Thanh a t n m 2010 đ n n m 2012 1.5 K T C U KHÓA LU N Khóa lu n ngồi ph n k t lu n, đ  Ch c trình bày ch ng: ng 1: Gi i thi u Gi i thi u t ng quan v v n đ nghiên c u, lý l a ch n đ tài, m c đích nghiên c u, ph ng pháp nghiên c u đ có th xác đ nh rõ m c tiêu c ng nh đ tài mà khóa lu n h ng đ n  Ch ng 2: C s lý lu n v tín d ng ngân hàng ho t đ ng cho vay SXKD c a NHTM Ch ng s gi i thi u c s lý lu n v tín d ng ngân hàng, khái ni m, phân lo i, vai trị c a tín d ng ngân hàng c ng nh gi i thi u v ho t đ ng cho vay SXKD c a NHTM Bên c nh đó, ch ng c ng s cung c p thêm nh ng ch tiêu đ đánh giá ho t đ ng tín d ng nói chung ho t đ ng cho vay SXKD nói riêng, làm c s cho vi c phân tích nh ng ch ng sau  Ch ng 3: Th c tr ng cho vay SXKD t i Ngân hàng TMCP Xu t Nh p Kh u – PGD Thanh a Ch ng s phân tích th c tr ng cho vay SXKD c a Eximbank PGD Thanh a giai đo n 2010-2012, qua vi c đánh giá v n đ nh tình hình huy đ ng v n, doanh s cho vay, tình hình d n c ng nh thu n Bên c nh đó, s d ng ch tiêu đ nh tính đ đánh giá v th c tr ng ho t đ ng cho vay SXKD t i PGD Thanh a SVTH: Nguy n Nh Qu nh Khóa lu n t t nghi p GVHD: TS Tr n Th Sao 3.4.4 ánh giá th c tr ng cho vay SXKD t i Eximbank PGD Thanh a 3.4.4.1 Nh ng k t qu đ t đ c T nh ng phân tích v ch tiêu ph n ánh ho t đ ng cho vay SXKD t i Eximbank PGD Thanh a ta có th th y ch t l ng cho vay SXKD t i PGD t t  Làm t t công tác huy đ ng v n đ có u ki n đáp ng k p th i đ y đ nhu c u tín d ng c a khách hàng  Cho vay SXKD đáp ng ngày nhi u nhu c u vay v n c a khách hàng, bi u hi n qua doanh s cho vay d n cho vay t ng tr ng qua n m  L ng khách hàng đ n giao d ch c ng nh đ n vay ngày gia t ng ch ng t PGD th c hi n t t công tác marketing v i khách hàng  M c đ an tồn ln đ c đ m b o: bi u hi n qua t l n x u đ c gi m c đ th p, gi m d n qua n m d n cho vay ngày t ng  Ph i h p tháo g khó kh n v v n cho doanh nghi p nh ng v n đ m b o an toàn v n vay  Ho t đ ng cho vay SXKD t o hi u qu kinh doanh có lãi K t qu có đ c đ c Eximbank PGD Thanh a th c hi n quy trình ch t ch nghiêm túc; quy trình cho vay trách nhi m quy n h n c a m i cán b tín d ng đ u đ c phân đ nh r t rõ ràng; công tác th m đ nh cho vay đ c tr ng, vi c ki m tra, giám sát khách hàng s d ng v n vay m c đích c ng nh cơng tác thu h i n đ c đ y m nh đôn đ c th ng xuyên K t qu đáng ghi nh n k thành qu c a vi c Eximbank PGD Thanh a áp d ng nhi u bi n pháp ch đ ng, sáng t o, tri n khai k p th i ch tr ng, ch đ o c a lãnh đ o Trong giao d ch v i khách hàng, ngân hàng m nh d n ti n hành nhi u ho t đ ng marketing ngân hàng nh m thu hút thêm nhi u khách hàng m i đ n vay v n, bên c nh c ng c m i quan h v i khách hàng truy n th ng, nh ng đ n v có tình hình tài t t, SXKD có hi u qu 3.4.4.2 Nh ng khó kh n t n t i Bên c nh nh ng k t qu đ t đ c, ho t đ ng cho vay SXKD t i Eximbank PGD Thanh a v n ch a đáp ng đ c nhu c u đa d ng c a khách hàng:  Chính sách khách hàng ch a hi u qu , PGD v n ch a có nh ng ch tiêu đánh giá khách hàng c th đ th c hi n phân lo i khách hàng th ng xuyên nh m SVTH: Nguy n Nh Qu nh 44 Khóa lu n t t nghi p GVHD: TS Tr n Th Sao xác đ nh khách hàng chi n l c, truy n th ng, doanh nghi p có uy tín, có quan h tín d ng th ng xuyên, doanh nghi p c n có s u đãi, ch m sóc đ c bi t…  Chính sách lãi su t thi u linh ho t: bi u hi n m c lãi su t cho vay đ i v i khách h ng khác d ng nh khơng có s phân bi t l n, gi m kh n ng thu hút khách hàng  Th c hi n nguyên t c cho vay d a vào tài s n đ m b o c ng nh c Trên th c t , PGD v n coi tài s n th ch p u ki n quan tr ng đ quy t đ nh cho vay Trong đó, th c t ho t đ ng cho th y ngu n tr n đ u tiên cho ngân hàng k t qu t ho t đ ng SXKD c a khách hàng, tài s n đ m b o ch b c sau giúp ngân hàng thu h i m t ph n kho n n cho vay thông qua vi c phát tài s n khách hàng khơng có kh n ng tr n  Ph ng th c cho vay thi u s linh ho t: M c dù hi n PGD tri n khai cho vay SXKD d i nhi u hình th c cho vay nh : cho vay t ng l n, cho vay theo h n m c tín d ng, cho vay theo d án đ u t , cho vay th u chi…và lý thuy t, t t c đ i t ng khách hàng đ u có th đ c áp d ng ph ng th c cho vay Tuy nhiên th c t , doanh nghi p v a nh ch y u đ c vay theo ph ng th c cho vay t ng l n Ph ng th c giúp ngân hàng qu n lý ch t ch vay nh ng l i gây khó kh n cho khách hàng m i l n mu n vay v n, doanh nghi p l i ph i th c hi n t t c th t c vay v n, gây t n v th i gian cơng s c  Trình đ cán b tín d ng ch a đ v ng vàng đ có th th m đ nh đ án ph c t p có th i h n dài, quy mô l n… c d  Ch t l ng thơng tin tín d ng cịn kém: Thơng tin tín d ng v kinh t xã h i , v s bi n đ ng c a ngành ngh kinh doanh ch a đ c c p nh t, phân tích l u tr th ng xuyên nên vi c th m đ nh đánh giá d án vay v n c a khách hàng nhi u m t th i gian mà l i khơng xác  Trong cơng tác th m đ nh, tính chuyên nghi p ch a cao so v i yêu c u đ t ra, ch y u th m đ nh nh ng thông tin khách hàng cung c p, ch a ch đ ng công tác th m đ nh SVTH: Nguy n Nh Qu nh 45 Khóa lu n t t nghi p GVHD: TS Tr n Th Sao CH NG 4: CÁC GI I PHÁP NÂNG CAO CH T L CÁC KHO N VAY SXKD 4.1 M C TIÊU VÀ PH NG H EXIMBANK PGD THANH A NG NG PHÁT TRI N C A 4.1.1 M c tiêu Hi n t i n m 2012 PGD Thanh a x p h ng th 28 h n 160 PGD toàn h th ng Do m c tiêu đ t th i gian s p t i h ng t i doanh s huy đ ng 500 t đ ng d n 350 t đ ng v i kho ng 8.000 khách hàng tr thành 10 PGD d n đ u h th ng 4.1.2 Ph ng h th i gian t i ng ho t đ ng c a PGD Thanh a PGD s giao ch tiêu đ n t ng cá nhân c th Có h p giao ban hàng tu n, hàng tháng đ đánh giá l i rút kinh nghi m t p th C th v i t ng nghi p v nh sau:  V huy đ ng: ti p t c trì s d huy đ ng c ng nh t c đ t ng tr ng huy đ ng b ng cách nâng cao ch t l ng ph c v khách hàng đ ng th i ch n l c ch m sóc khách hàng thân thi t, khách hàng ti m n ng  V d n : PGD Thanh a đ y m nh ti p th đ n t ng doanh nghi p m tài kho n, doanh nghi p đ a bàn c ng nh khách hàng l cá nhân  V nghi p v th : ti p t c đ y m nh ti p th t i t ng khách hàng giao d ch t i PGD đ ng th i tri n khai công tác ti p th t ch c, doanh nghi p có quan h tài kho n v i Eximbank c ng nh doanh nghi p m i bên ngồi thơng qua ho t đ ng chi l ng đ s m hoàn thành ch tiêu n m Ban Giám c SGD1 đ  V nghi p v cho vay: Rà soát ki m tra l i d n cho vay đ i v i t ng khách hàng, t ng th ph n cho vay đ i v i khách hàng SXKD có hi u qu , tình hình tài t t, có uy tín đ i v i ngân hàng gi m d n cho vay đ i v i khách hàng không h i đ nh ng u ki n vay v n y m nh cho vay đ i v i thành ph n kinh t c s cho vay có tài s n đ m b o, ti p t c ti p th khách hàng m i, ti p c n d án m i SVTH: Nguy n Nh Qu nh 46 Khóa lu n t t nghi p GVHD: TS Tr n Th Sao 4.2 CÁC GI I PHÁP NÂNG CAO CH T L R I RO CÁC KHO N VAY SXKD NG, H N CH 4.2.1 Nhóm gi i pháp liên quan đ n vi c m r ng ho t đ ng cho vay SXKD 4.2.1.1 T ng c ng công tác huy đ ng v n Ngu n v n d i u ki n hàng đ u đ chi nhánh có th m r ng ho t đ ng cho vay SXKD M i n l c m r ng ho t đ ng cho vay đ u tr nên vô ngh a n u nh ho t đ ng huy đ ng v n hi u qu Chính v y gi i pháp đ u tiên mà PGD ph i th c hi n đ m r ng ho t đ ng cho vay SXKD t ng c ng công tác huy đ ng v n làm đ c u này, PGD c n có nh ng bi n pháp c th nh : a d ng hóa hình th c huy đ ng c bi t hình th c huy đ ng ti n g i i v i ti n g i toán, PGD có th phát hành nhi u lo i th khác nhau, phù h p v i nhu c u phong phú c a khách hàng Còn đ i v i ti n g i ti t ki m, lo i ti n g i v i k h n, lãi su t khác s đem đ n cho khách hàng nhi u s l a ch n hình th c g i ti n phù h p nh t s r t nhi u s n ph m huy đ ng mà PGD đ a M r ng đ i t ng cho vay, t ng t tr ng cho vay đ i v i doanh nghi p v a nh nh m đa d ng hóa khách hàng phân tán r i ro; xây d ng khơng ng ng hồn thi n quy trình tín d ng h p lí đ h n ch r i ro tín d ng, nâng cao ch t l ng th m đ nh d án đ u t , an toàn hi u qu t th c hi n phân lo i khách hàng gi m d n đ i v i nh ng khách hàng y u đ đ m b o an tồn tín d ng 4.2.1.2 T ng c cho vay SXKD ng ho t đ ng marketing đ nâng cao ch t l ng Hi n s c nh tranh l nh v c tài – ngân hàng di n gay g t Thông qua ho t đ ng marketing, ngân hàng có th ch đ ng tìm hi u nhu c u th tr ng, tìm đ n khách hàng lơi kéo h v phía Ho t đ ng marketing có ý ngh a quy t đ nh t i s l ng khách hàng c ng nh s trung thành c a h đ i v i khách hàng, PGD c n t ng c ng công tác marketing, t p trung vào đ i t ng khách hàng ti m n ng Quan tr ng nh t ph i xác đ nh đ c nhu c u mong mu n c a khách hàng có nhu c u vay h tr SXKD cách th c đáp ng nhu c u m t cách hi u qu h n ngân hàng đ i th Xúc ti n s hi n di n c a Eximbank t i khu v c đông dân c , kinh doanh s m u t nh m qu ng bá nâng cao v th c a Eximbank Bên c nh đó, tr ng công tác ti p th tr c ti p ti p th gián ti p đ n khách hàng doanh nghi p đ a bàn thu hút s quan tâm c a doanh nghi p, Eximbank c n tr c ti p đ n ti p th qu ng cáo nh ng sách tín d ng c a ngân hàng, liên t c c ng i đ n thông báo ho c thông báo qua n tho i cho doanh nghi p v s n ph m m i, ch ng trình m i c a ngân hàng ng th i m i g i doanh SVTH: Nguy n Nh Qu nh 47 Khóa lu n t t nghi p GVHD: TS Tr n Th Sao nghi p gi i thi u nh ng ti n ích, s n ph m c a Eximbank đ n v i khách hàng c ng nh b n hàng c a doanh nghi p a d ng hóa lo i hình cho vay SXKD: c n đ y m nh nh ng ph ng th c cho vay hi n đ i đ đáp ng nhu c u c a khách hàng nh cho vay thông qua nghi p v phát hành th tín d ng, cho vay theo h n m c th u chi… 4.2.1.3 Gi i pháp v công tác nghiên c u đ i th c nh tranh Tính nh y c m c a khách hàng đ i v i lãi su t r t cao nên ch c n m t bi n đ ng nh c a lãi su t s tác đ ng đ n hành vi vay ti n c a khách hàng Do m t đ ng thái nh b t k c a m t ngân hàng đ a bàn, PGD c ng c n h t s c l u ý (không ch riêng lãi su t mà v i y u t khác nh ch ng trình quà t ng, h i ngh khách hàng, s ki n khai tr ng PGD m i…) Vì v y cơng tác nghiên c u đ i th c nh tranh có vai trò h t s c quan tr ng làm đ c u này, tr c h t Eximbank có th s d ng công c b ng h i đ h i ý ki n khách hàng v s n ph m c a ngân hàng đ a bàn T ngân hàng s d ng thêm cơng c phân tích SWOT đ nh n bi t đánh giá đ c m m nh, m y u c a đ i th c nh tranh m i t ng quan v i b n thân ngân hàng 4.2.2 Nhóm gi i pháp liên quan đ n vi c nâng cao ch t l ho t đ ng cho vay SXKD 4.2.2.1 ng Tích c c thu h i kho n n h n, n khó địi Ti p t c ti n hành phân lo i n và trích l p d phòng r i ro theo quy đ nh, t ng c ng cơng tác rà sốt, theo dõi sát nh ng kho n n nhóm Ph n đ u gi m n h n h n ch phát sinh n h n m i, đ i v i kho n vay m i, c n ph i ch p hành t t c ch , nguyên t c tín d ng Chú tr ng công tác th m đ nh, ch nên th c hi n đ u t v n n u xác đ nh đ c khách hàng đ u t có hi u qu , s d ng v n vay m c đích có kh n ng tr n đ n h n Bên c nh đó, PGD ph i có bi n pháp h u hi u vi c theo dõi đơn đ c doanh nghi p tìm bi n pháp h u hi u vi c theo dõi đôn đ c doanh nghi p tìm bi n pháp gi i quy t có hi u qu kho n n h n, n t n đ ng c 4.2.2.2 Gi i pháp liên quan đ n đ i ng cán b tín d ng M i ngân hàng đ u nh n th c r ng ng i y u t quy t đ nh c a m i v n đ , quy t đ nh hi u qu c a m i ho t đ ng i v i ho t đ ng tín d ng c a ngân hàng, y u t ng i, c th nhân viên tín d ng đóng vai trị then ch t Do đó, đ nâng cao chât l ng c a ho t đ ng tín d ng, ngân hàng c n có nh gi i pháp nâng cao n ng l c hi u su t làm vi c cho đ i ng nhân viên c a Do đó, ngân hàng c n ti p t c SVTH: Nguy n Nh Qu nh 48 Khóa lu n t t nghi p GVHD: TS Tr n Th Sao đào t o, phát tri n, b sung, c p nh t thêm v nghi p v kinh nghi m th c t cho nhân viên nh m h tr cho h làm vi c t t h n C th :  T ch c bu i sinh ho t nghi p v đ nh k  Ti p t c t ng c ng khóa h c đào t o n i b , bu i t p hu n ng n ngày, b i d ng nghi p v đ c ng c nâng cao trình đ ki n th c, chuyên môn nghi p v cho đ i ng nhân viên, đ c bi t ki n th c v s n ph m m i, nghi p v v l nh v c, đ i t ng khách hàng m i Công tác n d ng: Nên ch n ng i, vi c, tr ng đ n n ng l c th c s ch không nên xem tr ng b ng c p Tuy n d ng v a đ , khơng nhi u q, khơng q đ ti n phân cơng, b trí cơng vi c 4.2.3 Nhóm gi i pháp liên quan đ n vi c nâng cao hi u qu ho t đ ng cho vay SXKD 4.2.3.1 Xây d ng sách khách hàng hi u qu Chính sách khách hàng hi u qu s giúp ngân hàng xác đ nh đ c khách hàng chi n l c t có sách ch m sóc phù h p đ trì m i quan h lâu dài v i khách hàng Các khách hàng ph i đ c h ng u đãi v lãi su t, phí,… ví d nh nh ng doanh nghi p có uy tín, có quan h tín d ng th ng xuyên, tr n g c lãi h n ph i đ c h ng u đãi nh gi m lãi su t ti n vay, t ng lãi su t ti n g i, gi m phí d ch v … Mu n v y PGD ph i xây d ng m t h th ng nh ng ch tiêu đánh giá khách hàng đ th ng xuyên phân lo i khách hàng Khi th c hi n phân lo i khách hàng nên tr ng phân tích n ng l c pháp lý c ng nh tình hình ho t đ ng SXKD tình hình tài hi n t i c a khách hàng 4.2.3.2 y m nh công tác ki m tra, giám sát vi c s d ng v n vay Sau gi i ngân, PGD c n có k ho ch c th đ ki m tra vi c s d ng v n vay c a khách hàng xem có m c đích hay khơng? Ki m tra thu nh p hàng tháng c a khách hàng đ xem xét kh n ng tr n c a khách hàng, ki m tra tình hình SXKDhàng tháng c a khách hàng đ th y đ c hi u qu c a vi c s d ng v n 4.2.4 M t s gi i pháp khác Th c hi n sách lãi su t linh ho t: Áp d ng m c lãi su t cho vay không gi ng đ i v i kho n vay khác tùy thuôc vào k h n, lo i ti n, d án vay v n tùy t ng khách hàng vay v n c th Do lãi su t nh h ng tr c ti p đ n l i nhu n c a doanh nghi p nên m c lãi su t đ a ph i h p lý, đ c hình thành c s th a thu n gi a khách hàng, hài hòa gi a l i ích c a khách hàng ngân hàng a d ng hóa danh m c s n ph m: Ngoài s n ph m truy n th ng, ngân hàng nên tr ng phát tri n thêm nhi u s n ph m m i đ t o đ c nét riêng cho danh m c SVTH: Nguy n Nh Qu nh 49 Khóa lu n t t nghi p s n ph m c a mình, đáp ng đ hàng GVHD: TS Tr n Th Sao c nhi u h n nhu c u vay v n đa d ng c a khách 4.3 M T S KI N NGH I V I NGÂN HÀNG XU T NH P KH U VI T NAM – SGD1 PGD m t b ph n n m h th ng Eximbank Vi t Nam Do đó, m i ho t đ ng c a PGD đ u ch u s tác đ ng tr c ti p t đ ng l i ho t đ ng c a Eximbank B i th , Eximbank SGD1 c n có nh ng sách nh m h tr PGD th c hi n gi i pháp nâng cao ch t l ng cho vay SXKD  Cùng v i SGD1 xây d ng quy trình cho vay phù h p v i kho n vay, u ch nh u ki n cho vay sách tín d ng theo h ng m m d o, linh ho t h n  H tr tài đ PGD t ng c th ng hi u ng ho t đ ng gi i thi u, qu ng bá  Th c hi n ch ng trình qu ng cáo, tài tr cho s ki n đ th ng hi u Eximbank tr nên ph bi n h n, t o u ki n thu n l i cho PGD thu hút đ c nhi u khách hàng, qua thúc đ y đ ng l c nâng cao ch t l ng cho vay SXKD t i PGD  H tr vi c đào t o, nâng cao n ng l c chuyên môn c a lãnh đ o c ng nh cán b nhân viên PGD  T ng c ng công tác ki m tra đ đ m b o nâng cao ch t l ng cho vay SXKD c a PGD g n li n v i t ng tr ng t tr ng cho vay SXKD ho t đ ng cho vay t i PGD, đ m b o an toàn cho ho t đ ng c a PGD toàn b h th ng Eximbank SVTH: Nguy n Nh Qu nh 50 Khóa lu n t t nghi p GVHD: TS Tr n Th Sao K T LU N N n kinh t th tr ng yêu c u c a trình đ i m i đ t n c địi h i ngân hàng c n hồn thi n ho t đ ng kinh doanh c a mình, ho t đ ng c b n ho t đ ng tín d ng Vi c nâng cao ch t l ng cho vay SXKD không ch có ý ngh a đ n s t n t i phát tri n c a b n thân ngân hàng mà ý ngh a tr c ti p vi c kích thích kinh t phát tri n, đ y nhanh ti n trình xây d ng đ t n c, góp ph n t o s n đ nh phát tri n c a n n kinh t - xã h i i v i h u h t NHTM n c ta hi n nói chung Eximbank PGD Thanh a nói riêng, vi c nâng cao ch t l ng cho vay SXKD m t v n đ thu hút đ c nhi u s quan tâm Qua nghiên c u nh ng v n đ lý lu n phân tích th c tr ng cho vay SXKD t i Eximbank PGD Thanh a, báo cáo th c t p rút đ c nh ng k t qu đ t đ c, ch nh ng v n đ cịn t n t i T m nh d n đ a nh ng gi i pháp ki n ngh nh m gi i quy t nh ng t n t i t o u ki n đ th c hi n nh ng bi n pháp nâng cao ch t l ng tín d ng đ i v i l nh v c cho vay SXKD Tuy nhiên c n ph i nh n m nh r ng đ có th phát huy đ c tác d ng c a gi i pháp nâng cao ch t l ng c a ho t đ ng tín d ng nói chung ho t đ ng cho vay SXKD nói riêng nh t thi t ph i có s ph n đ u n l c ph i h p đ ng b t c hai phía ngân hàng khách hàng, ngồi c ng c n có s h tr r t l n t SGD1, Nhà n c c p, ban ngành có lien quan Hy v ng r ng nh ng gi i pháp đ xu t khóa lu n s có nh ng đóng góp nh thi t th c vi c nâng cao ch t l ng c a ho t đ ng cho vay SXKD t i Eximbank PGD Thanh a SVTH: Nguy n Nh Qu nh 51 Khóa lu n t t nghi p GVHD: TS Tr n Th Sao TÀI LI U THAM KH O  Lu t Ngh đ nh: - Lu t ngân hàng nhà n c Vi t Nam n m 2010 (LU T S : 46/2010/QH12) - Lu t t ch c tín d ng - Quy t đ nh 493/2005/Q -NHNN – Quy đ nh v phân lo i n , trích l p s d ng d phịng đ x lý r i ro tín d ng ho t đ ng ngân hàng - Quy t đ nh 18/2007/Q -NHNN – Quy đ nh s a đ i b sung thêm Quy t đ nh 493/2005/Q -NHNN – Quy đ nh v phân lo i n , trích l p s d ng d phịng đ x lý r i ro tín d ng ho t đ ng ngân hàng - Thông t s 14/2012/TT-NHNN – Quy đ nh lãi su t cho vay ng n h n t i đa b ng đ ng Vi t Nam c a t ch c tín d ng, chi nhánh ngân hàng, n c ngồi đ i v i khách hàng đ vay đáp ng nhu c u vay v n ph c v m t s l nh v c ngành, kinh t - Thông t s 20/2012/TT-NHNN – Thông t s a đ i b sung m t s u c a Thông t s 14/2012/TT-NHNN – Quy đ nh lãi su t cho vay ng n h n t i đa b ng đ ng Vi t Nam c a t ch c tín d ng, chi nhánh ngân hàng, n c đ i v i khách hàng đ vay đáp ng nhu c u vay v n ph c v m t s l nh v c ngành, kinh t ngày 04/05/2012 - Ngh quy t s 11/NQ-CP v nh ng gi i pháp ch y u ki m ch l m phát, n đ nh kinh t v mô, b o đ m an sinh xã h i Nguy n ng D n (2009), Tín d ng ngân hàng, Tái b n l n th 2, NXB Th ng kê Ti n s H Di u (2010), Tín d ng ngân hàng, NXB Th ng kê Nguy n Minh Ki u (2007), Tín d ng th m đ nh tín d ng ngân hàng, NXB Tài Chính PGS.TS Nguy n V n Ti n (2010), Kinh t ti n t ngân hàng, NXB Th ng kê SVTH: Nguy n Nh Qu nh 52 Khóa lu n t t nghi p GS., TS V V n Hóa, PGS., Ts GVHD: TS Tr n Th Sao inh Xuân H ng (2007), Giáo trình Lý thuy t ti n t , NXB Tài Trang web tham kh o: http:// www.eximbank.com.vn/ http://thongtinphapluatdansu.wordpress.com/2008/01/08/1232/ http://vneconomy.vn/ http://doanhnghiep24g.vn/ http://www.vietnamnet.vn/ SVTH: Nguy n Nh Qu nh 53 Khóa lu n t t nghi p GVHD: TS Tr n Th Sao Ph l c 1: Quy trình cho vay SXKD t i Eximbank B c 1: Tr cho vay c Xác đ nh nhu c u vay c a KH Ti p nh n h ng d n h s Th m đ nh h s KH B sung h s L p báo cáo th m đ nh TD T ch i Quy t đ nh cho vay Thông báo cho KH b ng v n b n B c 2: Th m đ nh cho vay gi i ngân Hoàn ch nh h p đ ng TD, h p đ ng c m c , th ch p Công ch ng đ ng ký giao d ch đ m b o KH nh n ti n vay (ti n m t ho c chuy n kho n) Gi i ngân Nh p ngo i b ng l u h s tài s n đ m b o B c 3: Giám sát sau cho vay thu h i n SVTH: Nguy n Nh Qu nh Theo dõi, ki m tra, giám sát vi c s d ng v n c a KH Thu h i n , lý, gi i ch p tài s n đ m bào l u h s 54 Khóa lu n t t nghi p GVHD: TS Tr n Th Sao Ph l c 2: Các s n ph m cho vay SXKD t i Eximbank – PGD Thanh a  S n ph m cho vay SXKD dành cho khách hàng cá nhân H tr s n xu t, phát tri n kinh doanh S n ph m phù h p cho cá nhân, h kinh doanh có nhu c u m r ng s n xu t, phát tri n s n xu t  it ng cho vay Cá nhân SXKD, h kinh doanh có th i gian ho t đ ng s n xu t, kinh doanh liên t c n m g n nh t u tiên đ i t ng ti u th ng t i ch , khu trung tâm th ng m i…  Th i h n cho vay: Lên đ n 60 tháng  Lo i ti n vay: VN  M c cho vay: Tùy thu c nhu c u vay v n, kh n ng tr n c a ng i vay  Lãi su t cho vay: 16.5%/n m  Ph ng th c tr n : Tr góp đ nh k ho c tr g c m t l n vào cu i k  Tài s n đ m b o: B t đ ng s n ho c tài s n khác phù h p v i quy đ nh c a Eximbank Khơng thu: Phí th m đ nh tài s n, phí tốn tr n tr Cho vay h tr ti u th c h n ng Nhanh chóng đáp ng nhu c u v n kinh doanh cho ti u th t i ch đ a bàn ho t đ ng c a Eximbank ng kinh doanh  Th i h n cho vay: T i đa 36 tháng  Lo i ti n vay: VN  M c cho vay: Lên đ n 500 tri u đ ng  Lãi su t cho vay: C nh tranh, tính d n th c t  Ph ng th c tr n : Tr góp đ nh k ho c tr g c m t l n vào cu i k  Tài s n đ m b o: Các s p, kios, đ a m kinh doanh t i ch  S n ph m cho vay SXKD dành cho khách hàng doanh nghi p Cho vay tài tr v n l u đ ng  Ti n ích c a s n ph m Lãi su t vay c nh tranh SVTH: Nguy n Nh Qu nh 55 Khóa lu n t t nghi p Có th vay tr nhi u l n h n m c tín d ng đ m c s đ c xem xét l i hàng n m GVHD: TS Tr n Th Sao c trì đ n 03 n m h n áp ng nhu c u v n l u đ ng th ng xuyên, giúp n đ nh ngu n v n, t ng tính ch đ ng cho doanh nghi p vi c l p k ho ch SXKD  c m Lo i ti n cho vay: VND, ngo i t Th i h n cho vay theo t ng l n rút v n: Không 12 tháng Ph ng th c cho vay: C p tín d ng t ng l n, h n m c tín d ng, ho c gi i h n tín d ng  Tr n vay Tr n g c: Tr m t l n đáo h n; tr đ nh k (hàng tháng, quý, tháng); ho c tr nhi u l n theo chu k tiêu th s n ph m Tr lãi: Lãi s đ c thu hàng tháng  Hình th c b o đ m n vay Có tài s n đ m b o: B t đ ng s n, gi y t có giá, hàng hóa, ch ng khốn… Khơng có tài s n đ m b o: i Khách hàng cam k t s d ng v t t , nguyên li u, hàng hoá l u kho đ đ m b o kh n ng tr n cho Eximbank ii Khách hàng cam k t s d ng quy n đòi n đ b sung bi n pháp b o đ m n vay iii Khơng có tài s n đ m b o  i u ki n vay v n Có đ u ki n vay v n theo quy đ nh c a Eximbank; Ph ng án kinh doanh kh thi ho t đ ng kinh doanh có lãi Cho vay th u chi  Ti n ích c a s n ph m áp ng nhanh nhu c u v n t m th i thi u h t ng n h n v i th t c nhanh chóng Khách hàng s d ng v n vay nh ti n g i s n có tài kho n Khơng ph i xu t trình ch ng t ch ng minh m c đích s d ng v n vay H n m c th u chi cao v i lãi su t c nh tranh phí h p lý SVTH: Nguy n Nh Qu nh 56 Khóa lu n t t nghi p  c m GVHD: TS Tr n Th Sao Lo i ti n cho vay: VND Th i h n trì h n m c: Không 03 n m, đ nh k t i thi u 12 tháng/l n Eximbank s phân tích, th m đ nh khách hàng đ xem xét, quy t đ nh vi c ti p t c trì HMTD Th i h n cho vay theo t ng l n rút v n: T i đa 07 ngày làm vi c Trong th i h n vay, Eximbank t đ ng thu n tài kho n ti n g i bên vay có ti n ng th c cho vay: Theo h p đ ng tín d ng h n m c Ph Hình th c b o đ m n vay: Eximbank khách hàng th a thu n  i u ki n vay v n Doanh nghi p có quan h ti n g i th SXKD hi u qu ng xuyên v i Eximbank ho t đ ng Cho vay đ u t  Cho vay đ u t theo d án  Ti n ích c a s n ph m áp ng nhu c u v n trung, dài h n đ doanh nghi p đ u t m i, m r ng c s SXKD, đ u t máy móc thi t b , … V n g c đ c tr d n thành nhi u phân k su t th i gian vay, lãi su t tr theo d n gi m d n  c m Lo i ti n cho vay: VND ho c ngo i t , phù h p v i nhu c u c a d án qui đ nh c a pháp lu t Ph ng th c cho vay: Cho vay tr n theo phân k Th i h n cho vay: C n c vào th i h n thu h i v n c a d án đ u t có xem xét ân h n (n u c n) Bi n pháp b o đ m: Có th đ m b o b ng tài s n hình thành t v n vay i u ki n gi i ngân: Gi i ngân theo ti n đ th c hi n d án  Cho vay tài tr đ u t ph  Ti n ích c a s n ph m ng ti n v n t i Tài tr ngu n v n cho doanh nghi p có nhu c u đ u t ph ng ti n v n t i dùng ph ng ti n v n t i đ c đ u t làm tài s n b o đ m n vay V n g c đ c tr d n thành nhi u phân k su t th i gian vay, lãi su t tr theo d n gi m d n SVTH: Nguy n Nh Qu nh 55 Khóa lu n t t nghi p  c m GVHD: TS Tr n Th Sao Lo i ti n cho vay: VND ho c ngo i t Th i h n cho vay: T i đa n m T l cho vay: T i đa 70% tr giá ph Hình th c b o đ m n vay: t v n vay  ng ti n v n t i m b o b ng ph ng ti n v n t i hình thành i u ki n vay v n Doanh nghi p có đ u ki n vay v n theo quy đ nh c a Eximbank Doanh nghi p có đ kh n ng tốn n vay  Cho vay b sung v n kinh doanh tr góp dành cho doanh nghi p v a nh  Ti n ích c a s n ph m H tr doanh nghi p vay v n có k ho ch tr n g c phù h p v i ho t đ ng SXKD th c t V ng cđ toán n vay c tr d n thành nhi u phân k s gi m áp l c v ngu n v n Lãi su t r t c nh tranh tr theo d n gi m d n  c m Lo i ti n cho vay: VND ng th c cho vay: Cho vay tr góp, đó: Ph N g c: Tr đ nh k hàng tháng ho c hàng quý Lãi vay: Thu đ nh k hàng tháng Th i h n cho vay: T i đa 36 tháng, không ân h n M c cho vay: Lên đ n 10 t VND/ doanh nghi p Bi n pháp b o đ m: Th ch p tài s n  i u ki n vay v n Các doanh nghi p nh v a ho t đ ng theo Lu t doanh nghi p có đ u ki n vay v n theo quy đ nh c a Eximbank; Doanh nghi p có ph ng án kinh doanh kh thi đ kh n ng tr n SVTH: Nguy n Nh Qu nh 56