Kiểm soát rủi ro tín dụng khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh bình dương

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH LÊ THỊ THU BÌNH KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ Thành phố Hồ Chí Minh – Năm 2022 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH LÊ THỊ THU BÌNH KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THƠN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG Chun ngành: Tài ngân hàng Mã ngành: 34 02 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: TS NGUYỄN THỊ MAI HƢƠNG Thành phố Hồ Chí Minh – Năm 2022 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan Luận văn tơi với đề tài “Kiểm sốt RRTD KHDN Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thơn Việt Nam – Chi nhánh Bình Dương” cơng trình nghiên cứu riêng cá nhân tơi Các số liệu, kết nghiên cứu luận văn trung thực chưa công bố cơng trình nghiên cứu khoa học trước Bình Dương, ngày tháng Tác giả Lê Thị Thu Bình năm 2022 ii LỜI CẢM ƠN Trong thời gian nghiên cứu thực luận văn này, nhận giúp đỡ nhiệt tình từ quan, tổ chức cá nhân Nhân đây, xin gửi lời cảm ơn sâu sắc lòng biết ơn chân thành đến tập thể, cá nhân tạo điều kiện giúp đỡ tơi suốt q trình thực đề tài Trước hết xin trân trọng cảm ơn Ban Giám hiệu trường Đại học Ngân hàng , tập thể thầy cô giáo nhà trường trang bị kiến thức cho tơi suốt q trình học tập nghiên cứu Đại học Ngân hàng Thành Phố Hồ Chí Minh đặc biệt giai đoạn giãn cách xã hội ảnh hưởng đại dịch Covid 19 Với lòng biết ơn chân thành sâu sắc nhất, xin trân trọng cảm ơn cô Nguyễn Thị Mai Hương người trực tiếp hướng dẫn suốt q trình nghiên cứu hồn thiện đề tài Do thời gian nghiên cứu kiến thức hạn chế, luận văn hồn thiện khơng thể tránh khỏi sơ suất thiếu sót, tác giả mong nhận ý kiến thầy cô giáo bạn Kính chúc sức khỏe trân trọng cảm ơn! Bình Dương, ngày tháng Tác giả Lê Thị Thu Bình năm 2022 iii TĨM TẮT LUẬN VĂN Tiêu đề: Kiểm sốt RRTD KHDN Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Bình Dƣơng Tóm tắt: Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam chi nhánh Bình Dƣơng chi nhánh loại hệ thống Agribank Việt Nam, có trụ sở Thành phố Bình Dƣơng Trong 25 năm qua chi nhánh tăng trƣởng nhanh huy động, cho vay, cung ứng dịch vụ toán nhƣ chênh lệch thu nhập chi phí Agribank Bình Dƣơng chi nhánh có tốc độ tăng trƣởng tín dụng doanh nghiệp nhanh nhƣng kinh nghiệm kiểm soát rủi ro hoạt động kinh doanh chƣa nhiều Vì vậy, mục tiêu nghiên cứu luận văn đƣa giải pháp để hoàn thiện kiểm sốt rủi ro tín dụng, giúp chi nhánh cho vay doanh nghiệp nhiều Đề tài sử dụng tổng thể nhiều phƣơng pháp nhƣ phƣơng pháp tổng hợp, phƣơng pháp thống kê, phân tích, phƣơng pháp mơ tả, phƣơng pháp tổng hợp so sánh nhằm: (i) hệ thống hóa sở lý luận quản trị rủi ro tín dụng KHDN; (ii) phân tích thực trạng, đánh giá kết hoạt động quản trị rủi ro tín dụng KHDN Agribank Chi nhánh Bình Dƣơng; (iii) đề xuất giải pháp thân Agribank Chi nhánh Bình Dƣơng, Agribank trụ sở chính, ngân hàng nhà nƣớc quan ban ngành nhằm hoàn thiện hoạt động hoạt động quản trị rủi ro tín dụng KHDN Agribank Chi nhánh Bình Dƣơng Đồng thời kiến nghị với Agribank Việt Nam vấn đề có liên quan Kết nghiên cứu giúp học viên có góc nhìn tồn diện cơng việc nhiệm Agribank chi nhánh Bình Dƣơng nên giải pháp mang tính thực tế áp dụng Bên cạnh đó, giải pháp mở rộng áp dụng với nhóm khách hàng cá nhân hộ kinh doanh cá thể có xu hƣớng tăng nhanh Chi nhánh Từ khóa: Doanh nghiệp, Kiểm sốt, Rủi ro tín dụng iv ABSTRACT Title: Controlling credit risk of corporate customers at Bank for Agriculture and Rural Development of Vietnam – Binh Duong Branch Summary: Bank for Agriculture and Rural Development of Vietnam Binh Duong branch is a type branch in Agribank Vietnam system, headquartered in Binh Duong New City Over the past 25 years, the branch has grown rapidly in terms of deposits, loans, payment services as well as the difference between income and expenses Agribank Binh Duong is a branch with fast growth in corporate credit but not much experience in risk control in business activities Therefore, the research goal of the thesis is to provide solutions to improve credit risk control, so that branches can lend more businesses The thesis uses a variety of methods such as synthetic methods, statistical methods, analysis, descriptive methods, synthesis and comparison methods to: (i) systematize the theoretical bases of management credit risk treatment for corporate customers; (ii) analyzing the current situation, assessing the results of credit risk management activities for corporate customers at Agribank Binh Duong Branch; (iii) propose solutions to Agribank itself, Binh Duong Branch, Agribank's head office, the State bank and agencies in order to improve credit risk management activities for corporate customers in Vietnam Agribank Binh Duong Branch At the same time, make recommendations to Agribank Vietnam on related issues The research results will help students have a comprehensive view of their current work at Agribank Binh Duong branch, so practical solutions can be applied immediately In addition, these solutions can be extended to the group of individual customers and individual business households, which are rapidly increasing at the branch Keywords: Enterprise, Control, Credit risk v DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Nguyên nghĩa Thuật ngữ viết tắt Tiếng Việt Ngân hàng thƣơng mại Viết tắt Tiếng anh Ngân hàng thƣơng mại NHTM Quản trị rủi ro Quản trị rủi ro QTRR Rủi ro tín dụng Rủi ro tín dụng RRTD Khách hàng doanh nghiệp Khách hàng doanh nghiệp KHDN viii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT v DANH MỤC BẢNG, BIỂU xiii DANH MỤC SƠ ĐỒ, HÌNH xiv PHẦN MỞ ĐẦU 1 Sự cần thiết đề tài .1 Mục tiêu đề tài 2.1 Mục tiêu tổng quát 2.2 Mục tiêu cụ thể 3 Câu hỏi nghiên cứu Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu 4.1 Đối tƣợng nghiên cứu 4.2 Phạm vi nghiên cứu Phƣơng pháp nghiên cứu Nội dung nghiên cứu Đóng góp đề tài Tổng quan lĩnh vực nghiên cứu Bố cục luận văn CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ KIỂM SOÁT RỦI RO TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 RỦI RO TÍN DỤNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm rủi ro tín dụng .9 1.1.2 Các hình thức rủi ro tín dụng 10 1.1.3 Nguyên nhân rủi ro tín dụng 11 1.1.4 Hậu rủi ro tín dụng 15 1.2 KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI .17 ix 1.2.1 Khái niệm kiểm sốt rủi ro tín dụng 17 1.2.2 Đặc điểm kiểm sốt rủi ro tín dụng khách hàng doanh nghiệp 17 1.2.2.1 Đặc điểm RRTD cho vay khách hàng doanh nghiệp 17 1.2.2.2 Đặc điểm kiểm sốt rủi ro tín dụng khách hàng doanh nghiệp 18 1.2.3 Các phƣơng thức kiểm soát rủi ro tín dụng khách hàng doanh nghiệp 19 1.2.3.1 Kiểm soát việc tiến hành kiểm tra, kiểm soát nội 19 1.2.3.2 Kiểm soát trình thẩm định giải ngân 20 1.2.3.3 Né tránh rủi ro 20 1.2.3.4 Ngăn ngừa rủi ro 20 1.2.3.5 Giảm thiểu tổn thất rủi ro cho vay gây 20 1.2.3.6 Áp dụng biện pháp bảo đảm tiền vay 21 1.2.3.7 Trích lập dự phịng rủi ro 21 1.2.3.8 Chuyển giao rủi ro 21 1.2.3.9 Đa dạng hóa đầu tƣ tín dụng: 21 1.2.4 Các tiêu đánh giá 22 1.2.4.1 Sự cải thiện cấu nhóm nợ 22 1.2.4.2 Chỉ tiêu mức giảm tỷ lệ nợ xấu 22 1.2.4.3 Chỉ tiêu tỷ lệ xóa nợ rịng 24 1.2.4.4 Mức giảm tỷ lệ lãi treo 24 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN KIỂM SOÁT RỦI RO TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP 24 1.3.1 Các nhân tố bên ngân hàng 24 1.3.2 Các nhân tố từ phía Ngân hàng 26 1.4 KINH NGHIỆM KIỂM SOÁT RỦI RO KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA CÁC NHTM 28 1.4.1 Kinh nghiệm quản trị rủi ro tín dụng Citibank 28 1.4.2 Kinh nghiệm quản lý rủi ro tín dụng JPMorgan Chase 29 1.4.3 Kinh nghiệm Ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam 30 1.4.4 Kinh nghiệm Ngân hàng TMCP Kỹ Thƣơng Việt Nam 31 1.4.5 Bài học kinh nghiệm quản trị rủi ro tín dụng NHTM 32 x TÓM TẮT CHƢƠNG 33 CHƢƠNG .34 THỰC TRẠNG KIỂM SOÁT RỦI RO TÍN DỤNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG 34 2.1 GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ AGRIBANK VIỆT NAM VÀ CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG 34 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Agribank Việt Nam Chi nhánh Bình Dƣơng 34 2.1.2 Đặc điểm cấu tổ chức Agribank Việt Nam Chi nhánh Bình Dƣơng37 2.2 KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG GIAI ĐOẠN 2017 – 2021 40 2.2.1 Giới thiệu sản phẩm cho vay khách hàng doanh nghiệp 40 2.2.2 Quy mô cho vay khách hàng doanh nghiệp 41 2.3 MƠ TẢ THỰC TRẠNG KIỂM SỐT RRTD CHO VAY KHDN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG GIAI ĐOẠN 2017-2021 45 2.3.1 Quy trình kiểm sốt rủi ro tín dụng khách hàng doanh nghiệp 45 2.3.2 Kiểm soát rủi ro cho vay KHDN Agribank Chi nhánh Bình Dƣơng 48 2.3.2.1 Đối với công tác nhận dạng rủi ro 48 2.3.2.2 Đối với công tác đo lƣờng rủi ro 51 2.3.2.3 Các quy định kiểm soát rủi ro tín dụng 55 2.3.2.4 Kết kiểm sốt rủi ro tín dụng khách hàng doanh nghiệp Agribank Chi nhánh Bình Dƣơng năm 2017 – 2021 63 2.3.2.5 Phân tích tiêu đánh giá kết kiểm soát RRTD KHDN Agribank Việt Nam Chi nhánh Bình Dƣơng 65 2.4 ĐÁNH GIÁ CHUNG HOẠT ĐỘNG KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG KHDN TẠI AGRIBANK VIỆT NAM CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG .70 2.4.1 Những kết đạt đƣợc 70 2.4.2 Một số hạn chế nguyên nhân 71 2.4.2.1 Một số hạn chế 71 III - Trực tiếp quản lý dấu chi nhánh; thực cơng tác hành chính, văn thƣ, lễ tân, bảo vệ, y tế… - Đầu mối đón tiếp với khách đến làm việc, cơng tác chi nhánh - Thực công tác xây dựng bản, mua sắm, sửa chữa tài sản cố định, mua sắm công cụ lao động; quản lý tài sản đƣợc giao ( tài sản cố định, phƣơng tiện vận chuyển, công cụ dụng cụ, tài sản khác…) nhà khách, nhà nghĩ… Đề xuất, tham mƣu thực nội dung liên quan đến công tác tổ - chức (mạng lƣới, thi đua, khen thƣởng, tiền lƣơng, bảo hiểm ), công tác quản lý ngƣời giữ chức danh chức vụ, quản lý lao động chi nhánh theo quy định Kiểm tra, giám sát việc tổ chức thực quy chế, quy trình theo chuyên để - phạm vi quản lý chi nhánh - Thực công tác quản trị nội quản lý lao động theo phân cấp, ủy quyền Phòng khách hàng cá nhân hộ sản xuất - Đầu mối tham mƣu, đề xuất Giám đốc chi nhánh xây dựng mục tiêu, chiến lƣợc khách hàng hộ sản xuất nhân, phân loại khách hàng; đề xuất sách phát triển khách hàng nhằm mở rộng tín dụng nâng cao hiệu cấp tín dụng - Thực cấp tín dụng khách hàng hộ sản xuất cá nhân - Tiếp thị, phát triển sản phẩm dịch vụ cung cấp tiện ích ngân hàng khách hàng hộ sản xuất nhân địa bàn - Thực phân loại nợ, xử lý nợ khách hàng hộ sản xuất, cá nhân - Triển khai quy chế, quy trình, hƣớng dẫn nghiệp vụ cấp tín dụng khách hàng hộ sản xuất cá nhân chi nhánh - Quản lý rủi ro lĩnh vực tín dụng khách hàng hộ sản xuất cá nhân - Kiểm tra, giám sát việc tổ chức thực quy chế, quy trình cấp tín dụng khách hàng hộ sản xuất cá nhân phạm vi quản lý chi nhánh - Thực công tác quản trị nội quản lý lao động theo phân cấp, ủy - quyền IV - Quản lý hồ sơ, tài liệu văn quản lý nội có liên quan theo quy định Agribank - Chấp hành chế độ thống kê, báo cáo chuyên đề theo quy định - Thực nhiệm vụ khác Giám đốc chi nhánh giao Phòng Khách hàng doanh nghiệp - Đầu mối tham mƣu, đề xuất Giám đốc chi nhánh xây dựng mục tiêu, chiến lƣợc KHDN, phân loại KHDN đề xuất sách phát triển khách hàng nhằm mở rộng tín dụng nâng cao hiệu cấp tín dụng - Thực cấp tín dụng KHDN - Tiếp thị, phát triển sản phẩm dịch vụ cung cấp tiện ích ngân hàng KHDN địa bàn - Thực phân loại nợ, xử lý nợ KHDN - Triển khai quy chế, quy trình, hƣớng dẫn nghiệp vụ cấp tín dụng KHDN chi nhánh - Quản lý rủi ro lĩnh vực tín dụng KHDN - Kiểm tra, giám sát việc tổ chức thực quy chế, quy trình cấp tín dụng KHDN phạm vi quản lý chi nhánh - Thực công tác quản trị nội quản lý lao động theo phân cấp, ủy quyền - Quản lý hồ sơ, tài liệu văn quản lý nội có liên quan theo quy định Agribank - Chấp hành chế độ thống kê, báo cáo chuyên dễ theo quy định - Thực nhiệm vụ khác Giám đốc chi nhánh giao Phịng kế tốn – ngân quỹ - Trực tiếp thực việc quản lý tài chính, hạch tốn kế tốn, hạch tốn thống kê nghiệp vụ phát sinh, tham gia toán khoản chi phí theo quy định NHNN Agribank - Xây dựng, tốn kế hoạch tài chính, quỹ tiền lƣơng chi nhánh với Trụ sở Đề xuất giao, tốn kế hoạch tài chi nhánh, phòng giao dịch phụ thuộc V - Trực tiếp thực việc đăng ký, quản lý hồ sơ, thay đổi thông tin khách hàng, mở tài khoản tiền gửi toán cho khách hàng hệ thống IPCAS - Thực chi trả kiều hối, mua, bán vàng ngoại tệ theo quy định - Tổng hợp, thống kê, hồ sơ, tài liệu hạch toán, kế toán, toán chi nhánh Tổ chức tập hợp lƣu trữ chứng từ hạch toán kế toán hàng ngày sau chứng từ đƣợc kiểm soát hậu kiểm theo quy định - Triển khai thực quy định NHNN, Agribank lĩnh vực tài chính, kế tốn, ngân quỹ, hậu kiểm, - Kiểm tra, kiểm soát hoạt động tiền tệ kho quỹ, giám sát việc chấp hành quy định an toàn kho quỹ, định mức tồn quỹ chi nhánh đơn vị phụ thuộc, máy ATM theo quy định pháp luật, NHNN Agribank - Kiểm tra, giám sát việc tổ chức thực quy chế, quy trình tài kế toán, ngân quỹ phạm vi quản lý chi nhánh - Thực công tác quản trị nội quản lý lao động theo phân cấp, ủy - Quản lý hồ sơ, tài liệu văn quản lý nội có liên quan theo quy định Agribank - Chấp hành chế độ thống kê, báo cáo chuyên đề theo quy định - Thực nhiệm vụ khác Giám đốc chi nhánh giao Phịng điện tốn - Quản trị, vận hành, hỗ trợ hệ thống công nghệ thông tin chi nhánh: + Quản trị, vận hành hệ thống hạ tầng công nghệ thông tin, hệ thống ứng dụng, quản trị sở liệu nhanh theo quy định + Hỗ trợ triển khai vận hành, đào tạo, hƣớng dẫn sử dụng hệ thống công nghệ thông tin, bao gồm cán chi nhánh khách hàng Agribank + Phát triển phần mềm, tiện ích đáp ứng hoạt động đặc thù chi nhánh tuân thủ theo quy định Agribank - Tổng hợp, thống kê, lƣu trữ số liệu, thông tin liên quan đến hoạt động chi nhánh - Quản trị, phân quyền ngƣời sử dụng truy cập hệ thống công nghệ thông tin theo phân cấp, ủy quyền Agribank VI - Đảm bảo an toàn, bảo mật công nghệ thông tin chi nhánh - Quản lý, sử dụng thiết bị thông tin phục vụ hoạt động kinh doanh bảo dƣỡng, sửa chữa máy móc, thiết bị tin học, phần mềm chi nhanh - Tham gia, phối hợp triển khai công việc lĩnh vực cổng thông tin theo đạo Agribank Thực công tác quản trị nội quản lý lao động theo phân cấp, ủy - quyền - Chấp hành chế độ thống kê, bảo cáo chuyên dễ theo quy định - Thực nhiệm vụ khác Giám đốc chi nhánh giao Phòng kiểm tra kiểm sốt nội - Xây dựng chƣơng trình, kế hoạch công tác năm, quý phù hợp với kế hoạch kiểm tra, kiểm soát Agribank yêu cầu công tác kiểm tra, giám sát hoạt động kinh doanh chi nhánh - Đầu mối tổ chức kiểm tra, kiểm sốt việc chấp hành pháp luật, quy trình nghiệp vụ quy định nội Agribank chi nhánh Phát đề xuất chỉnh sửa, khắc phục kịp thời sơ hở quy định nội nhằm tăng cƣờng quản lý giao dịch hàng ngày an toàn, hiệu pháp luật - Đầu mối phối hợp với đoàn tra, kiểm tra ngoại ngành, tra NHNN kiểm tra toàn diện, kiểm tra chuyên đề, kiểm toán nội Agribank để thực kiểm tra chi nhánh Rà sốt, đề xuất phận liên quan sửa, khắc phục tồn qua tra, kiểm tra, báo cáo kết chỉnh sửa theo quy định NHNN Agibank - Tiếp nhận đơn thƣ; tổ chức kiểm tra, xác minh, giải đơn thƣ thuộc thẩm quyền theo quy định giải đơn thƣ khiếu nại, tố cáo đơn đề nghị, phản ánh hệ thống Agribank phù hợp với quy định pháp luật - Thực nhiệm vụ thƣờng trực tiểu Ban chống tham nhũng, lãng phí, phịng chống tội phạm chi nhánh Tổng hợp báo cáo cơng tác phịng chống rửa tiền, FATCA - Trực tiếp tham gia lĩnh vực pháp chế: VII + Tƣ vấn pháp lý tố tụng dân sự, hình sự, kinh tế, lao động, hành liên quan đến ngƣời tài sản chi nhánh + Thẩm định, chịu trách nhiệm mặt pháp lý dự thảo quy trình, quy chế, hƣớng dẫn nghiệp vụ; đảm phán, ký kết loại hợp đồng với đối tác trong, nƣớc văn khác theo phân công Giám đốc Đầu mối phối hợp với phòng liên quan tổ chức tuyên truyền, phổ biến kiến thức pháp luật cho cán chi nhánh - Bảo mật hồ sơ, tài liệu liên quan đến công tác kiểm tra, tra, kiểm toán nội theo quy định pháp luật, NHNN Agribank - Thực công tác quản trị nội quản lý lao động theo phân cấp, ủy quyền - Chấp hành chế độ thống kê, báo cáo chuyên để theo quy định - Thực nhiệm vụ khác Giám đốc chi nhánh giao Phịng tốn quốc tế - Các nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ (mua, bán, chuyển đổi) toán quốc tế trực quy định - Thực cơng tác tốn quốc tế thơng qua mạng SWIFT Ngân hàng nông nghiệp - Thực nghiệp vụ tín dụng, bảo lãnh ngoại tệ có liên quan đến toán quốc tế - Thực dịch vụ kiều hối chuyển tiền (mở tài khoản khách hàng nƣớc ngồi) - Thực quản lý thơng tin (lƣu trữ hồ sơ phân tích, bảo mật, cung cấp liên quan đến cơng tác phịng lập báo cáo theo quy định) - Thực nhiệm vụ khác giám đốc giao Phòng dịch vụ marketing - Đề xuất, tham mƣu Giám đốc chi nhánh Chính sách phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng; phát triển mạng lƣới đại lý, chủ thẻ, cải tiến nâng cao chất lƣợng, hiệu dịch vụ: xây dựng kế hoạch tiếp thị, quảng bá sản phẩm dịch vụ Agribank VIII - Cung cấp sản phẩm dịch vụ Mobile Banking, Intemet Banking; phát - hành thẻ, quản lý, giám sát nghiệp vụ phát hành sử dụng thẻ, toán theo quy định Agribank; quản lý, giám sát hệ thống thiết bị đầu cuối - Triển khai nghiệp vụ giao dịch hối đoái, dịch vụ kiều hối; xử lý hạch toán nghiệp vụ toán quốc tế trực tiếp kinh doanh ngoại tệ theo quy định (trừ dịch vụ kiểu hồi, mua, bán vàng ngoại tệ mặt) - Thực công tác tốn quốc tế thơng qua mạng SWIFT Agribank nghiệp vụ bảo lãnh quốc tế theo thông lệ quốc tế, quy định pháp luật, NHNN Agribank - Thực tƣ vấn, tiếp thị, giới thiệu sản phẩm dịch vụ ngân hàng Tiếp nhận, giải đáp ý kiến phản hồi từ khách hàng việc sử dụng sản phẩm, dịch vụ Agribank Xử lý tranh chấp, khiếu nại, phát sinh liên quan (nếu có), - Đầu mối làm việc với quan bảo chí, truyền thơng, thực hoạt động tiếp thị, thông tin, tuyên truyền theo quy định Agribank, - Kiểm tra, giám sát việc tổ chức thực quy chế, quy trình theo chuyên đề phạm vi quản lý chi nhánh - Thực công tác quản trị nội quản lý lao động theo phân cấp, ủy - Quản lý hồ sơ, tài liệu văn quản lý nội có liên quan theo quy định Agribank - Chấp hành chế độ thống kê, báo cáo chuyên để theo quy định - Thực nhiệm vụ khác Giám đốc chi nhánh giao Phòng Kế hoạch - Nguồn vốn: - Đầu mối tổng hợp, xây dựng chiến lƣợc phát triển kinh doanh chi nhanh phù hợp với môi trƣờng, định hƣớng phát triển kinh tế - xã hội địa phƣơng theo quy định Agribank Trực tiếp tham mƣu xây dựng chiến lƣợc huy động vốn chi nhánh - Đầu mối xây dựng kế hoạch kinh doanh ngắn, trung dài hạn nhánh theo định hƣởng kinh doanh Agribank IX - Đề xuất giao, quản lý, điều chỉnh toán kế hoạch kinh doanh đổi với chi nhánh, phòng giao dịch phụ thuộc Tổng hợp, phân tích, đề xuất giải pháp hồn thành tiêu kế hoạch kinh doanh chi nhánh - Quản lý cân đối nguồn vốn, đảm bảo cấu kỳ hạn, loại tiền tệ loại tiền gửi, quản lý hệ số an toàn theo quy định - Chịu trách nhiệm quản lý rủi ro lĩnh vực nguồn vốn, cân đối vốn kinh doanh tiền tệ theo quy chế, quy trình nợ (rủi ro lãi suất, tỷ giá, kỳ hạn ) quản lý rủi ra, quản lý tài sản - Thực phân loại nợ, trích lập dự phịng rủi ro, xử lý rủi ro theo quy định; thƣ ký hội đồng xử lý rủi ro chi nhánh - Kiểm tra, giám sát việc tổ chức thực quy chế, quy trình theo chuyên để phạm vi quản lý chi nhánh - Thực công tác quản trị nội quản lý lao động theo phân cấp, ủy - Quản lý hồ sơ, tài liệu văn quản lý nội có liên quan theo quy định Agribank k) Chấp hành chế độ thống kê, bảo cao chuyền để theo quy định - Thực nhiệm vụ khác Giám đốc chi nhánh giao Chi nhánh cấp I Chịu trách nhiệm thực nghiệp vụ huy động vốn, cấp tín dụng, mở tài khoản toán cung ứng phƣơng tiện toán, dịch vụ toán nƣớc, quốc tế Tham gia hoạt động toán nội bộ, toán song phƣơng, toán liên ngân hàng, toán quốc tế hệ thống toán khác Thực dịch vụ quản lý thu chi tiền mặt, tƣ vấn ngân hàng, tài chính; dịch vụ quản lý, bảo quản tài sản, cho thuê tủ, két an toàn; tƣ vấn tài doang nghiệp, tƣ vấn mua bán, sáp nhập doanh nghiệp, cung ứng dịch vụ ngoại hối cho khách hàng nƣớc nƣớc; uỷ thác, nhận đại lý lĩnh vực liên quan đến hoạt động ngân hàng, kinh doanh bảo hiểm, quản lý tài sản Mua, đầu tƣ, sở hữu bất động sản để làm trụ sở kinh doanh Thực nhiệm vụ khác Agribank giao Chi nhánh cấp II X Chịu trách nhiệm thực nghiệp vụ huy động vốn, cấp tín dụng, mở tài khoản tốn cung ứng phƣơng tiện toán, dịch vụ toán nƣớc, quốc tế Tham gia hoạt động toán nội bộ, toán song phƣơng, toán liên ngân hàng, toán quốc tế hệ thống toán khác Thực dịch vụ quản lý thu chi tiền mặt, tƣ vấn ngân hàng, tài Cung ứng dịch vụ ngoại hối cho khách hàng nƣớc nƣớc; uỷ thác, nhận đại lý lĩnh vực liên quan đến hoạt động ngân hàng, kinh doanh bảo hiểm, quản lý tài sản Thực nhiệm vụ khác Agribank giao Phòng giao dịch Chịu trách nhiệm thực nghiệp vụ huy động vốn, cấp tín dụng, mở tài khoản toán, cung ứng sản phẩm dịch vụ theo quy định Agribank, trừ dịch vụ toán quốc tế Thực nhiệm vụ khác Agribank giao XI PHỤ LỤC Sơ đồ 2.5: Mơ hình tổ chức máy Agribank XII PHỤ LỤC Sơ đồ 2.6: Cơ cấu tổ chức Agribank – Chi nhánh Bình Dƣơng Nguồn trích dẫn từ thực tế chi nhánh BAN GIÁM ĐỐC GIÁM ĐỐC PHĨ GIÁM ĐỐC CÁC PHỊNG NGHIỆP VỤ HỆ THỐNG CHI NHÁNH LOẠI PHÒNG TỔNG HỢP CHI NHÁNH THỊ XÃ THỦ DẦU I PHÒNG KHCN & HSX CHI NHÁNH THỊ XÃ TÂN UYÊN PHÒNG KHDN PHÒNG GIAO DỊCH LAI UN CHI NHÁNH THỊ XÃ BẾN CÁT PHỊNG KẾ TỐN NGÂN QUỸ PHÒNG GIAO DỊCH TÂN HIỆP CHI NHÁNH HUYỆN PHÚ GIÁO PHỊNG ĐIỆN TỐN PHỊNG GIAO DỊCH MINH HỊA C.NHÁNH HUYỆN DẦU TIẾNG PHÒNG KT & KSNB PHÒNG THANH TỐN QUỐC TẾ PHỊNG DỊCH VỤ & MARKETING PHỊNG K.HOẠCH NGUỒN VỐN C.NHÁNH TÂN PHƢỚC KHÁNH XIII PHỤ LỤC Sơ đồ 2.7: Quy trình cấp tín dụng kiểm soát RRTD khách hàng doanh nghiệp Nguồn: Quy trình cấp tín dụng kiểm sốt RRTD khách hàng doanh nghiệp Agribank XIV PHỤ LỤC Nguồn: Bản cáo bạch Agrigank 2017 XV PHỤ LỤC XVI PHỤ LỤC Bảng 2.14 2017 Các loại rủi ro phát sinh Tần suất xuất 2018 Nguyên nhân Tần suất xuất 2019 Nguyên nhân Tần suất xuất Nguyên nhân 2020 2021 Tần suất xuất Nguyên nhân Tần suất xuất Nguyên nhân CBTD chưa thu thập thông tin KH hồ sơ KH chưa cung cấp đủ hồ sơ hồ sơ CBTD chưa thu thập thông tin KH Quyết định bổ nhiệm Chủ tịch HĐTV/HĐTV, Giám đốc Kế tốn trƣởng khơng thẩm quyền theo quy định điều lệ công ty hồ sơ KH chưa cung cấp đủ hồ sơ hồ sơ KH chưa cung cấp đủ hồ sơ hồ sơ CBTD chưa thu thập thông tin KH hồ sơ Không thu thập kịp thời hồ sơ sơ pháp lý thay đổi công ty: Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh thay đổi; CMND/CCCD thay đổi Người đại diện theo pháp luật; Mẫu dấu thay đổi hồ sơ KH chưa cung cấp đủ hồ sơ hồ sơ CBTD chưa thu thập thông tin KH hồ sơ KH chưa cung cấp đủ hồ sơ hồ sơ Báo cáo tài chưa kiểm toán độc lập hồ sơ CBTD bị thiếu xót tác nghiệp hồ sơ CBTD bị thiếu xót tác nghiệp hồ sơ CBTD bị thiếu xót tác nghiệp hồ sơ CBTD bị thiếu xót tác nghiệp hồ sơ CBTD bị thiếu xót tác nghiệp Thiếu biên họp HĐTV/HĐQT, nghị HĐTV/HĐQT việc vay vốn chấp tài sản bảo đảm vay vốn ngân hàng hồ sơ CBTD chưa thu thập đủ thông tin hồ sơ CBTD chưa thu thập đủ thông tin hồ sơ CBTD chưa thu thập đủ thông tin hồ sơ CBTD chưa thu thập đủ thông tin hồ sơ CBTD chưa thu thập đủ thông tin Số liệu BCTC không khớp năm hồ sơ KH cung cấp số liệu chưa xác hồ sơ KH cung cấp số liệu chưa xác hồ sơ KH cung cấp số liệu chưa xác hồ sơ KH cung cấp số liệu chưa xác hồ sơ KH cung cấp số liệu chưa xác XVII Thực giải ngân khách hàng chƣa sử dụng vốn đối ứng tham gia vào phƣơng án/hoặc chƣa có chứng từ chứng minh khách hàng sử dụng vốn đối ứng tham gia vào phƣơng án hồ sơ CBTD bị sai xót tác nghiệp hồ sơ CBTD bị sai xót tác nghiệp hồ sơ CBTD bị sai xót tác nghiệp hồ sơ CBTD bị sai xót tác nghiệp hồ sơ CBTD bị sai xót tác nghiệp Chƣa mua bảo hiểm tài sản chấp mà pháp luật quy định phải mua bảo hiểm hồ sơ CBTD bị thiếu xót tác nghiệp hồ sơ CBTD bị thiếu xót tác nghiệp hồ sơ KH chưa mua bảo hiểm tái cấp hồ sơ KH chưa mua bảo hiểm tái cấp hồ sơ KH chưa mua bảo hiểm tái cấp