Các nhân tố ảnh hưởng đến nợ xấu của các ngân hàng thương mại cổ phần việt nam

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH ĐẶNG THỊ LỆ CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN NỢ XẤU CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ Thành Phố Hồ Chí Minh - Năm 2022 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH ĐẶNG THỊ LỆ CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN NỢ XẤU CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 34 02 01 NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS NGUYỄN HỒNG CHUNG Thành Phố Hồ Chí Minh - Năm 2022 i LỜI CAM ĐOAN Luận văn “Các nhân tố ảnh hưởng đến nợ xấu Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam” cơng trình nghiên cứu tác giả thời gian qua hướng dẫn TS Nguyễn Hồng Chung Các thơng tin, liệu sử dụng đề tài trung thực, xác đáng tin cậy Các nội dung trích dẫn tác giả thu thập từ nguồn khác có ghi rõ nguồn gốc phần tài liệu tham khảo Tác giả Đặng Thị Lệ ii LỜI CẢM ƠN Đầu tiên, xin chân thành cảm ơn Quý Thầy Cô trường Đại học Ngân Hàng trang bị cho kiến thức truyền đạt cho kinh nghiệm quý báu làm tảng cho việc thực luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn TS Nguyễn Hồng Chung tận tình hướng dẫn bảo để tơi hồn thành luận văn Cuối gửi lời biết ơn sâu sắc đến gia đình, người thân ln tin tưởng, động viên tạo điều kiện tốt cho tơi học tập Trân trọng! iii TĨM TẮT LUẬN VĂN Tên đề tài: “Các nhân tố ảnh hưởng đến nợ xấu ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam” Tóm tắt: Ngân hàng với vai trị trung gian tài chính, thực tài trợ vốn cho người thiếu vốn từ nguồn vốn huy động người dư thừa vốn (Merton, 1985) Các nhà quản trị NHTM mong muốn gia tăng hiệu hoạt động cho vay đảm bảo an toàn Tác giả nghiên cứu nhân tố ảnh hưởng đến nợ xấu NHTM Việt Nam Kết nghiên cứu từ 29 NHTM Việt Nam giai đoạn năm 2011 – 2021, tác giả đạt mục tiêu nghiên cứu ban đầu đề xác định nhân tố ảnh hưởng đến nợ xấu, chiều hướng tác động nhân tố đến nợ xấu khuyến nghị sách để nhà quản trị NHTM giảm thiểu nợ xấu, đảm bảo an toàn hoạt động cho vay Kết nghiên cứu thực nghiệm cho thấy nợ xấu NHTM Việt Nam bị ảnh hưởng chiều nhân tố (hay nói cách khác nợ xấu giảm tác động làm giảm nhân tố): tốc độ tăng trưởng tín dụng, tỷ lệ chi phí dự phịng rủi ro tín dụng, tỷ lệ lạm phát, giai đoạn Covid 19 với mức ý nghĩa thống kê 1%, 5% 10% Tỷ lệ nợ xấu bị ảnh hưởng ngược chiều tỷ lệ vốn chủ sở hữu tổng tài sản, quy mô ngân hàng tốc độ tăng trưởng kinh tế với mức ý nghĩa thống kê 1%, 5% 10% Các biến lợi nhuận tài sản, chi phí hoạt động tổng lợi nhuận khơng có ý nghĩa thống kê Kết nghiên cứu sở để tác giả đưa số khuyến nghị sách cho nhà quản trị NHTM, NHNN nhằm tác động đến nhân tố ảnh hưởng để giảm nợ xấu cho NHTM Việt Nam Từ khóa: Nợ xấu, NHTM, mơ hình mơ men tổng quát hệ thống, Covid 19, vốn ngân hàng iv ABSTRACT Thesis title: “Factors affecting non - performing loan of joint stock commercial banks in Vietnam” Summary: Banks act as financial intermediaries, providing capital to those who lack capital from the capital mobilized by those who have excess capital (Merton, 1985) The managers of commercial banks want to increase the efficiency of lending activities but still ensure safety The author has studied the factors affecting the non-performing loan of Vietnamese commercial banks Research results from 29 Vietnamese commercial banks in the period of 2011 - 2021, the author has achieved the initial research objectives set out to determine which factors affect non- performing loan, the direction of the impact of these factors, and so on This factor affects non-performing loans and recommends policies for commercial banks to minimize non-performing loans and ensure safety in lending activities The results of the empirical study show that the non - performing loan of Vietnamese commercial banks is positively affected by the following factors (in other words, the non-performing loan will decrease when the impact reduces the factors): credit growth rate, expense ratio for credit risk, inflation rate, Covid 19 period with statistical significance 1%, 5% and 10% NPL ratio is negatively affected by the ratio of equity to total assets, bank size and economic growth rate with statistical significance at 1%, 5% and 10% The variables return on assets, operating expenses on total profit are not statistically significant The results of this study are the basis for the author to make some policy recommendations for managers of commercial banks and the State Bank to influence the influencing factors to reduce non-performing loans for Vietnamese commercial banks Keywords: Non-performing loan, commercial banks, general system moment model, Covid 19, bank capital v MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii TÓM TẮT LUẬN VĂN iii ABSTRACT iv MỤC LỤC v DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT viii DANH MỤC CÁC BẢNG ix DANH MỤC HÌNH x CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU ĐỀ TÀI 1.1 Lý chọn đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu tổng quát 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 Câu hỏi nghiên cứu 1.4 Đối tượng phạm vi nghiên cứu 1.4.1 Đối tượng nghiên cứu 1.4.2 Phạm vi nghiên cứu 1.5 Phương pháp liệu nghiên cứu 1.5.1 Phương pháp nghiên cứu 1.5.2 Dữ liệu nghiên cứu 1.6 Ý nghĩa đề tài 1.7 Bố cục luận văn CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VÀ CÁC NGHIÊN CỨU THỰC NGHIỆM 2.1 Cơ sở lý thuyết nợ xấu 2.1.1 Khái niệm nợ xấu 2.1.2 Nguyên nhân gây nợ xấu 2.1.3 Hậu nợ xấu 2.1.4 Những tiêu đo lường nợ xấu 10 2.1.4.1 Tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ 10 vi 2.1.4.2 Dự phịng rủi ro tín dụng 10 2.2 Lý thuyết nợ xấu 11 2.2.1 Lý thuyết thông tin bất cân xứng (Asymmetric Information) 11 2.2.2 Lý thuyết chu kỳ kinh doanh (Business Cycle Theory) 12 2.3 Các nghiên cứu thực nghiệm nợ xấu 12 2.3.1 Các nghiên cứu nước 12 2.3.2 Các nghiên cứu nước 15 TÓM TẮT CHƯƠNG 21 CHƯƠNG 3: MƠ HÌNH VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 22 3.1 Mơ hình giả thuyết nghiên cứu 22 3.1.1 Mơ hình nghiên cứu đề xuất 22 3.1.2 Phương pháp đo lường biến 25 3.1.3 Giả thuyết nghiên cứu 28 3.2 Phương pháp nghiên cứu 32 3.2.1 Quy trình nghiên cứu 32 3.2.2 Thu thập xử lý số liệu 33 3.2.3 Trình tự thực nghiên cứu 35 TÓM TẮT CHƯƠNG 40 CHƯƠNG 4: KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU 41 4.1 Thống kê mô tả mẫu nghiên cứu tương quan biến độc lập mơ hình 41 4.1.1 Thống kê mô tả mẫu nghiên cứu 41 4.1.2 Sự tương quan biến độc lập 43 4.2 Kết mơ hình hồi quy 44 4.3 Thảo luận kết nghiên cứu 47 TÓM TẮT CHƯƠNG 52 CHƯƠNG 5: KẾT LUẬN VÀ KHUYẾN NGHỊ 53 5.1 Kết luận kết nghiên cứu 53 5.2 Khuyến nghị sách 53 5.2.1 Gia tăng vốn chủ sở hữu ngân hàng 53 5.2.2 Xem xét tăng trưởng tín dụng hợp lý 55 vii 5.2.3 Quản lý việc trích lập chi phí dự phịng rủi ro tín dụng hợp lý 55 5.2.4 Xem xét quy mô ngân hàng phù hợp 55 5.2.5 Kiểm soát tốt lạm phát, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, khắc phục hậu Covid 19 56 5.3 Hạn chế nghiên cứu 57 5.4 Hướng nghiên cứu 57 TÀI LIỆU THAM KHẢO i PHỤ LỤC iv viii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt Tiếng Anh NHTMCP CTP Cost to profit ETA Equity to total asset RRTD Tiếng Việt Ngân hàng thương mại cổ phần Chi phí hoạt động lợi nhuận Vốn tổng tài sản Rủi ro tín dụng FEM Fixed Effect Model Mơ hình tác động cố định GDP Gross Domestic Product Tổng sản phẩm quốc nội NPL Non –Performing Loans Nợ xấu REM Random EffectModel ROE Return On Equity SIZE LLR Quy mô ngân hàng Loan Loss Reserves GROW INF FGLS SGMM Mơ hình tác động ngẫu nhiên Tỷ suất lợi nhuận rịng vốn chủ sở hữu Chi phí dự phịng rủi ro tín dụng Tốc độ tăng trưởng tín dụng Inflation Tỷ lệ lạm phát Feasible general least squares System generalized moment Model Bình phương tối thiểu tổng qt Mơ hình mơ men tổng qt hệ thống ix PHỤ LỤC 6: HỆ SỐ VIF CỦA MƠ HÌNH BÌNH PHƯƠNG BÉ NHẤT OLS x PHỤ LỤC 7: KẾT QUẢ KIỂM ĐỊNH WHITE CỦA MƠ HÌNH OLS xi PHỤ LỤC 8: KẾT QUẢ KIỂM ĐỊNH WALD CỦA MƠ HÌNH FEM xii PHỤ LỤC 9: KẾT QUẢ KIỂM ĐỊNH BREUSCH AND PAGAN LAGRANGIAN xiii PHỤ LỤC 10: KẾT QUẢ KIỂM ĐỊNH HAUSMAN xiv PHỤ LỤC 11: KẾT QUẢ KIỂM ĐỊNH WOOLDRIDGE xv PHỤ LỤC 12: KẾT QUẢ KIỂM ĐỊNH NỘI SINH DUBIN – WU – HAUSMAN xvi PHỤ LỤC 13: DỮ LIỆU NGHIÊN CỨU CỦA MƠ HÌNH STT YEAR BANK NPL ROA ROE ETA GRO CTP LDR LLR SIZ GDP INF CVD 2011 CTG 0.75 1.36 21.92 6.19 25.29 40.57 114.12 1.67 33.76 6.24 18.68 2012 CTG 1.47 1.22 18.29 6.68 13.61 42.96 115.31 1.31 33.85 5.25 10.93 2013 CTG 1.00 1.00 10.71 9.38 12.88 45.49 103.24 1.10 33.99 5.42 4.76 2014 CTG 1.12 0.86 10.38 8.32 16.90 46.62 103.70 0.89 34.13 5.98 3.66 2015 CTG 0.92 0.73 10.20 7.17 22.33 47.13 109.15 0.87 34.29 6.68 -0.19 2016 CTG 0.90 0.71 11.23 6.33 23.03 48.74 101.06 0.76 34.49 6.21 1.11 2017 CTG 1.14 0.68 11.71 5.80 19.44 46.20 105.01 1.06 34.63 6.81 4.09 2018 CTG 1.56 0.45 7.85 5.77 9.39 49.51 104.74 0.90 34.69 7.08 3.27 2019 CTG 1.16 0.76 12.32 6.19 8.13 38.83 104.76 1.39 34.75 7.02 1.79 1 2020 CTG 0.94 1.02 16.15 6.37 8.56 35.49 102.52 1.20 34.83 2.91 1.29 1 2021 CTG 1.26 0.92 15.16 6.11 11.36 32.33 97.32 1.63 34.97 2.58 1.84 2011 BID 2.76 0.79 13.16 6.01 15.64 43.16 122.22 1.55 33.64 6.24 18.68 2012 BID 2.70 0.53 9.70 5.47 15.65 39.83 112.16 1.04 33.81 5.25 10.93 2013 BID 2.26 0.74 12.58 5.84 15.04 38.57 115.38 1.66 33.94 5.42 4.76 2014 BID 2.03 0.76 14.87 5.12 13.98 39.37 101.19 1.57 34.11 5.98 3.66 2015 BID 1.68 0.68 14.22 4.81 34.27 44.87 105.98 0.95 34.38 6.68 -0.19 2016 BID 1.99 0.61 14.36 4.22 20.93 44.51 99.68 1.27 34.55 6.21 1.11 2017 BID 1.62 0.56 14.77 3.82 19.79 39.74 100.80 1.71 34.72 6.81 4.09 2018 BID 1.69 0.56 14.28 3.92 14.06 36.23 99.91 1.91 34.81 7.08 3.27 2019 BID 1.75 0.56 11.23 5.00 12.97 35.86 100.25 1.80 34.94 7.02 1.79 2020 BID 1.76 0.46 9.16 5.25 8.71 35.36 98.99 1.92 34.96 2.91 1.29 2021 BID 1.00 0.60 12.68 4.90 11.56 31.15 98.13 2.17 35.11 2.58 1.84 2011 VCB 2.03 1.14 14.65 7.81 18.44 38.33 92.25 1.66 33.54 6.24 18.68 2012 VCB 2.40 1.06 10.58 10.02 15.16 39.87 84.51 1.37 33.66 5.25 10.93 2013 VCB 2.73 0.93 10.28 9.04 13.74 40.27 82.56 1.28 33.78 5.42 4.76 2014 VCB 2.31 0.79 10.54 7.51 17.87 39.63 76.58 1.42 33.99 5.98 3.66 2015 VCB 1.84 0.79 11.81 6.67 19.91 39.18 77.46 1.57 34.14 6.68 -0.19 2016 VCB 1.50 0.87 14.32 6.09 18.85 39.94 78.04 1.38 34.30 6.21 1.11 2017 VCB 1.14 0.88 17.33 5.07 17.93 40.35 76.70 1.14 34.57 6.81 4.09 2018 VCB 0.98 1.36 23.52 5.78 16.27 34.65 78.79 1.17 34.61 7.08 3.27 2019 VCB 0.79 1.51 22.91 6.61 16.28 34.59 79.13 0.92 34.74 7.02 1.79 2020 VCB 0.62 1.39 19.63 7.09 14.30 32.69 81.37 1.19 34.82 2.91 1.29 2021 VCB 0.64 1.55 20.10 7.71 14.40 30.98 84.62 1.22 34.89 2.58 1.84 2011 MBB 1.59 1.53 22.06 6.95 21.00 23.86 65.94 1.09 32.56 6.24 18.68 2012 MBB 1.84 1.31 17.93 7.33 26.14 34.51 63.25 2.72 32.80 5.25 10.93 2013 MBB 2.45 1.26 15.02 8.40 17.81 35.85 64.47 2.16 32.83 5.42 4.76 2014 MBB 2.73 1.23 14.95 8.26 14.62 37.49 60.00 2.01 32.93 5.98 3.66 2015 MBB 1.61 1.13 11.05 10.22 20.66 39.32 66.83 1.73 33.03 6.68 -0.19 2016 MBB 1.32 1.11 11.26 9.89 24.22 42.36 77.38 1.35 33.18 6.21 1.11 2017 MBB 1.20 1.10 12.29 8.97 22.19 43.26 83.65 1.77 33.38 6.81 4.09 2018 MBB 1.32 1.69 18.73 9.01 16.56 44.70 89.47 1.41 33.52 7.08 3.27 2019 MBB 1.16 1.90 20.59 9.23 16.60 39.45 91.79 1.95 33.65 7.02 1.79 2020 MBB 2.47 1.67 17.25 10.12 19.16 38.58 95.93 2.05 33.84 2.91 1.29 xvii STT YEAR BANK NPL ROA ROE ETA GRO CTP LDR LLR SIZ GDP INF CVD 2021 MBB 0.90 2.09 21.31 10.29 21.88 33.51 94.51 2.21 34.04 2.58 1.84 2011 ACB 0.89 1.14 26.82 4.26 17.91 41.16 72.29 0.29 33.27 6.24 18.68 2012 ACB 2.50 0.44 6.21 7.16 0.01 73.19 82.10 0.51 32.80 5.25 10.93 2013 ACB 3.03 0.50 6.61 7.51 4.26 66.54 77.61 0.80 32.75 5.42 4.76 2014 ACB 2.18 0.53 7.68 6.90 8.52 63.79 75.24 0.84 32.82 5.98 3.66 2015 ACB 1.31 0.51 8.04 6.35 16.35 64.65 77.38 0.65 32.94 6.68 -0.19 2016 ACB 0.87 0.57 9.42 6.02 20.73 61.86 78.92 0.75 33.08 6.21 1.11 2017 ACB 0.70 0.76 13.21 5.75 21.49 54.35 82.24 1.29 33.26 6.81 4.09 2018 ACB 0.73 1.56 24.44 6.38 16.13 47.83 85.38 0.40 33.43 7.08 3.27 2019 ACB 0.54 1.57 21.65 7.24 16.56 51.61 87.20 0.10 33.58 7.02 1.79 2020 ACB 1.44 1.73 21.67 7.97 15.92 41.98 88.19 0.30 33.73 2.91 1.29 2021 ACB 0.77 1.82 21.39 8.51 16.19 34.93 95.26 0.92 33.90 2.58 1.84 2011 STB 0.58 1.46 14.21 10.28 -2.36 53.13 107.25 0.49 32.58 6.24 18.68 2012 STB 2.05 0.66 7.32 9.01 19.61 60.62 89.65 1.38 32.66 5.25 10.93 2013 STB 1.46 1.38 13.06 10.57 14.77 55.33 83.99 0.39 32.71 5.42 4.76 2014 STB 1.19 1.16 12.22 9.52 15.78 54.07 78.51 0.75 32.88 5.98 3.66 2015 STB 1.86 0.39 5.19 7.56 45.23 57.44 71.23 1.15 33.31 6.68 -0.19 2016 STB 6.91 0.02 0.28 6.68 6.96 86.96 68.18 0.35 33.44 6.21 1.11 2017 STB 4.67 0.27 4.30 6.31 12.11 73.30 69.70 0.37 33.54 6.81 4.09 2018 STB 2.11 0.44 7.27 6.07 15.11 67.12 73.45 0.62 33.64 7.08 3.27 2019 STB 1.94 0.54 9.18 5.90 15.36 63.31 73.85 0.73 33.75 7.02 1.79 2020 STB 1.70 0.54 9.26 5.88 14.94 63.08 79.51 0.86 33.83 2.91 1.29 2021 STB 1.47 0.65 9.96 6.57 14.01 55.07 90.77 0.90 33.89 2.58 1.84 2011 TCB 2.83 1.75 25.21 6.93 19.88 31.51 71.58 0.54 32.83 6.24 18.68 2012 TCB 2.70 0.43 5.76 7.39 7.58 57.17 61.24 2.12 32.82 5.25 10.93 2013 TCB 3.65 0.41 4.73 8.76 2.95 59.42 58.57 2.01 32.70 5.42 4.76 2014 TCB 2.38 0.62 7.22 8.52 14.28 47.22 60.98 2.84 32.80 5.98 3.66 2015 TCB 1.66 0.80 9.29 8.57 39.69 39.37 78.87 3.23 32.89 6.68 -0.19 2016 TCB 1.58 1.34 16.08 8.32 27.13 35.75 82.22 2.57 33.09 6.21 1.11 2017 TCB 1.61 2.39 23.93 10.00 12.78 28.75 94.08 2.24 33.23 6.81 4.09 2018 TCB 1.75 2.64 16.36 16.11 -0.57 31.84 79.41 1.15 33.40 7.08 3.27 2019 TCB 1.33 2.63 16.31 16.10 44.31 34.71 99.79 0.40 33.58 7.02 1.79 2020 TCB 0.47 2.80 16.63 16.97 20.24 32.75 100.02 0.94 33.72 2.91 1.29 2021 TCB 0.66 3.17 19.58 16.36 25.16 30.14 110.35 0.77 33.97 2.58 1.84 2011 SHB 2.23 1.06 12.91 8.21 19.64 50.52 83.83 0.35 31.89 6.24 18.68 2012 SHB 8.81 0.02 0.27 8.16 95.25 57.12 73.38 0.99 32.39 5.25 10.93 2013 SHB 5.66 0.59 8.21 7.21 34.37 78.58 84.30 0.64 32.60 5.42 4.76 2014 SHB 2.02 0.47 7.54 6.20 36.06 49.87 84.47 0.60 32.76 5.98 3.66 2015 SHB 1.72 0.39 7.06 5.50 26.26 52.79 88.31 0.64 32.95 6.68 -0.19 2016 SHB 1.87 0.38 6.90 5.49 23.55 50.50 97.48 0.80 33.11 6.21 1.11 2017 SHB 2.33 0.54 10.48 5.14 22.12 44.90 101.74 0.82 33.29 6.81 4.09 2018 SHB 2.40 0.52 10.24 5.05 9.43 47.80 96.34 0.66 33.41 7.08 3.27 2019 SHB 1.91 0.66 13.06 5.07 22.20 42.09 102.29 0.91 33.53 7.02 1.79 2020 SHB 1.83 0.63 10.85 5.82 15.26 35.22 100.68 1.52 33.65 2.91 1.29 2021 SHB 1.69 0.99 14.09 7.01 18.58 24.27 110.76 2.08 33.86 2.58 1.84 xviii STT YEAR BANK NPL ROA ROE ETA GRO CTP LDR LLR SIZ GDP INF CVD 2011 EIB 1.61 1.66 18.64 8.88 19.76 30.62 139.16 0.36 32.84 6.24 18.68 2012 EIB 1.32 1.26 13.53 9.29 0.35 42.64 106.34 0.32 32.77 5.25 10.93 2013 EIB 1.98 0.39 4.49 8.64 11.25 65.28 104.88 0.36 32.77 5.42 4.76 2014 EIB 2.46 0.21 2.60 8.19 4.55 63.47 85.97 0.95 32.71 5.98 3.66 2015 EIB 1.86 0.03 0.30 10.53 -2.74 60.66 86.11 1.69 32.46 6.68 -0.19 2016 EIB 2.95 0.24 2.30 10.44 2.51 60.38 84.90 1.25 32.49 6.21 1.11 2017 EIB 2.27 0.55 5.77 9.54 16.61 57.63 86.20 0.60 32.64 6.81 4.09 2018 EIB 1.85 0.43 4.44 9.75 2.68 65.17 87.66 0.70 32.66 7.08 3.27 2019 EIB 1.71 0.52 5.50 9.40 8.85 60.20 81.32 0.61 32.75 7.02 1.79 2020 EIB 2.52 0.67 6.36 10.48 -11.03 54.86 75.25 0.66 32.71 2.91 1.29 2021 EIB 1.96 0.58 5.43 10.72 13.80 53.39 83.48 0.86 32.74 2.58 1.84 10 2011 SCB 8.32 0.37 4.72 7.83 99.14 33.24 112.68 0.79 32.61 6.24 18.68 10 2012 SCB 7.23 0.04 0.56 7.62 33.43 71.08 111.32 1.00 32.64 5.25 10.93 10 2013 SCB 1.63 0.02 0.32 7.24 0.96 70.73 60.51 0.77 32.83 5.42 4.76 10 2014 SCB 0.49 0.04 0.68 5.44 50.56 54.09 67.51 0.99 33.12 5.98 3.66 10 2015 SCB 0.34 0.02 0.50 4.89 27.21 52.28 66.59 1.34 33.37 6.68 -0.19 10 2016 SCB 0.68 0.02 0.49 4.23 30.34 60.38 75.28 0.66 33.52 6.21 1.11 10 2017 SCB 0.45 0.03 0.78 3.46 19.95 76.03 76.93 0.33 33.73 6.81 4.09 10 2018 SCB 0.42 0.03 1.08 3.19 13.28 63.40 78.43 0.72 33.86 7.08 3.27 10 2019 SCB 0.49 0.03 1.08 2.90 10.60 63.63 76.18 0.71 33.97 7.02 1.79 10 2020 SCB 0.81 0.01 0.40 2.69 5.24 76.14 75.13 0.57 34.08 2.91 1.29 10 2021 SCB 1.10 0.16 5.10 3.20 2.58 39.25 70.35 2.03 34.19 2.58 1.84 11 2011 NCB 2.92 0.74 5.17 14.30 15.24 57.50 87.13 0.54 30.74 6.24 18.68 11 2012 NCB 5.64 0.01 0.07 14.76 26.45 87.64 104.99 0.69 30.70 5.25 10.93 11 2013 NCB 6.07 0.06 0.58 11.02 42.19 92.74 73.33 0.18 31.00 5.42 4.76 11 2014 NCB 2.52 0.02 0.25 8.72 49.37 91.09 68.09 0.30 31.24 5.98 3.66 11 2015 NCB 2.15 0.01 0.20 6.67 49.03 85.47 60.04 0.51 31.51 6.68 -0.19 11 2016 NCB 1.48 0.02 0.34 4.68 23.86 80.34 60.66 0.78 31.87 6.21 1.11 11 2017 NCB 1.53 0.03 0.68 4.48 26.26 78.66 70.23 0.73 31.91 6.81 4.09 11 2018 NCB 1.67 0.05 1.12 4.46 11.10 81.69 75.66 0.38 31.91 7.08 3.27 11 2019 NCB 1.93 0.05 1.00 5.36 6.27 69.47 64.15 0.85 32.02 7.02 1.79 11 2020 NCB 1.51 0.00 0.03 4.76 6.34 48.50 55.92 2.10 32.13 2.91 1.29 11 2021 NCB 3.00 0.00 0.03 5.78 3.23 55.85 64.50 1.80 31.93 2.58 1.84 12 2011 KLB 2.77 2.21 11.42 19.36 19.91 38.72 103.27 0.43 30.51 6.24 18.68 12 2012 KLB 2.93 1.89 10.19 18.54 15.23 51.22 91.00 0.75 30.55 5.25 10.93 12 2013 KLB 2.47 1.47 9.02 16.26 25.25 55.25 91.17 0.68 30.69 5.42 4.76 12 2014 KLB 1.95 0.76 5.23 14.56 11.53 62.72 81.63 0.58 30.77 5.98 3.66 12 2015 KLB 1.13 0.65 4.90 13.32 19.90 67.35 80.76 0.40 30.86 6.68 -0.19 12 2016 KLB 1.06 0.40 3.60 11.05 21.88 73.67 86.36 0.47 31.05 6.21 1.11 12 2017 KLB 0.84 0.54 5.68 9.51 24.89 71.53 94.49 0.28 31.25 6.81 4.09 12 2018 KLB 0.86 0.55 6.18 8.86 19.39 73.91 100.91 0.13 31.38 7.08 3.27 12 2019 KLB 1.02 0.13 1.78 7.42 13.60 86.60 101.70 0.22 31.56 7.02 1.79 12 2020 KLB 5.42 0.22 3.22 6.84 3.69 87.45 82.62 0.01 31.68 2.91 1.29 12 2021 KLB 1.89 0.92 16.46 5.58 10.57 52.92 74.69 0.21 32.06 2.58 1.84 13 2011 VPB 1.82 0.97 13.34 7.24 15.24 51.78 99.22 0.51 32.05 6.24 18.68 xix STT YEAR BANK NPL ROA ROE ETA GRO CTP LDR LLR SIZ GDP INF CVD 13 2012 VPB 2.72 0.70 10.66 6.53 26.45 57.92 62.01 1.12 32.26 5.25 10.93 13 2013 VPB 2.81 0.84 13.17 6.37 42.19 55.77 62.59 1.71 32.43 5.42 4.76 13 2014 VPB 2.54 0.77 13.96 5.50 49.37 58.73 72.34 1.25 32.73 5.98 3.66 13 2015 VPB 2.69 1.24 17.89 6.91 49.03 47.18 89.66 2.81 32.90 6.68 -0.19 13 2016 VPB 2.91 1.72 22.91 7.51 23.86 39.26 116.87 3.67 33.06 6.21 1.11 13 2017 VPB 3.39 2.32 21.69 10.69 26.26 35.54 136.78 4.38 33.26 6.81 4.09 13 2018 VPB 3.50 2.28 21.17 10.75 21.51 34.21 129.92 5.07 33.41 7.08 3.27 13 2019 VPB 3.42 2.19 19.57 11.19 15.87 33.95 120.21 5.32 33.56 7.02 1.79 13 2020 VPB 3.41 2.49 19.73 12.60 13.08 29.19 124.58 5.03 33.67 2.91 1.29 13 2021 VPB 4.57 2.14 14.94 15.79 22.17 24.20 146.91 5.35 33.94 2.58 1.84 14 2011 VIB 2.48 0.66 7.83 8.42 4.23 48.20 98.52 2.24 32.21 6.24 18.68 14 2012 VIB 2.50 0.80 6.25 12.87 -22.09 55.70 86.75 2.20 31.81 5.25 10.93 14 2013 VIB 2.82 0.07 0.63 10.38 3.99 62.12 81.50 2.47 31.97 5.42 4.76 14 2014 VIB 2.51 0.65 6.15 10.54 8.34 47.08 77.83 3.11 32.02 5.98 3.66 14 2015 VIB 2.07 0.62 6.05 10.21 25.14 60.26 89.63 1.07 32.07 6.68 -0.19 14 2016 VIB 2.58 0.54 6.43 8.36 25.96 61.53 101.55 1.01 32.28 6.21 1.11 14 2017 VIB 2.49 0.91 12.79 7.14 32.71 57.08 116.80 0.44 32.44 6.81 4.09 14 2018 VIB 2.52 1.58 20.57 7.67 20.38 44.20 113.29 0.68 32.57 7.08 3.27 14 2019 VIB 1.96 1.77 24.32 7.28 34.39 42.16 105.59 0.49 32.85 7.02 1.79 14 2020 VIB 1.74 1.90 25.83 7.35 31.21 39.81 112.75 0.56 33.13 2.91 1.29 14 2021 VIB 2.32 2.07 26.39 7.85 18.87 35.47 116.10 0.79 33.37 2.58 1.84 15 2011 HDB 2.11 0.95 12.02 7.88 18.07 47.69 72.54 0.62 31.44 6.24 18.68 15 2012 HDB 2.35 0.62 6.05 10.22 52.72 52.32 61.72 1.41 31.60 5.25 10.93 15 2013 HDB 3.67 0.25 2.53 9.96 108.20 70.04 70.58 0.44 32.09 5.42 4.76 15 2014 HDB 2.27 0.48 5.37 8.92 -4.63 62.79 64.20 1.09 32.23 5.98 3.66 15 2015 HDB 1.59 0.48 5.46 8.82 34.69 58.31 75.87 1.65 32.30 6.68 -0.19 15 2016 HDB 1.46 0.49 7.92 6.20 45.38 60.48 79.60 1.21 32.64 6.21 1.11 15 2017 HDB 1.52 0.92 12.41 7.43 27.09 54.25 86.69 0.97 32.87 6.81 4.09 15 2018 HDB 1.53 1.32 18.18 7.24 17.83 47.05 96.15 0.81 33.01 7.08 3.27 15 2019 HDB 1.36 1.57 18.90 8.31 18.84 44.61 116.11 0.88 33.07 7.02 1.79 15 2020 HDB 1.32 1.33 18.48 7.74 21.87 44.80 102.12 1.00 33.40 2.91 1.29 15 2021 HDB 1.65 1.62 20.85 8.22 13.96 38.09 110.87 1.13 33.56 2.58 1.84 16 2011 SGB 2.35 1.98 9.20 21.51 6.95 34.62 125.24 1.79 30.36 6.24 18.68 16 2012 SGB 2.93 2.00 8.40 23.83 -2.88 36.43 103.92 2.54 30.33 5.25 10.93 16 2013 SGB 2.24 1.18 4.94 23.84 -1.76 49.76 98.77 1.46 30.32 5.42 4.76 16 2014 SGB 2.08 1.14 5.19 22.03 5.27 40.21 94.84 2.17 30.39 5.98 3.66 16 2015 SGB 1.88 0.24 1.27 19.11 3.38 53.88 88.36 2.31 30.51 6.68 -0.19 16 2016 SGB 2.63 0.73 3.97 18.45 7.94 57.80 88.46 1.08 30.58 6.21 1.11 16 2017 SGB 2.98 0.26 1.60 16.03 12.54 53.28 94.99 2.00 30.69 6.81 4.09 16 2018 SGB 2.20 0.20 1.21 16.86 -3.08 53.13 93.14 2.51 30.65 7.08 3.27 16 2019 SGB 1.94 0.63 4.06 15.61 6.48 56.24 92.91 1.35 30.76 7.02 1.79 16 2020 SGB 1.44 0.41 2.68 15.12 6.12 62.59 84.77 1.03 30.81 2.91 1.29 16 2021 SGB 1.97 0.50 3.31 15.07 6.83 64.94 91.14 0.94 30.83 2.58 1.84 17 2011 SEAB 3.11 0.12 2.28 5.48 -4.25 72.37 57.17 0.35 32.25 6.24 18.68 17 2012 SEAB 2.97 0.07 0.94 7.44 -15.00 81.24 53.09 0.90 31.95 5.25 10.93 xx STT YEAR BANK NPL ROA ROE ETA GRO CTP LDR LLR SIZ GDP INF CVD 17 2013 SEAB 6.30 0.19 2.65 7.17 25.36 74.54 57.84 0.35 32.01 5.42 4.76 17 2014 SEAB 3.11 0.11 1.53 7.09 53.22 71.47 71.21 0.63 32.02 5.98 3.66 17 2015 SEAB 3.17 0.11 1.59 6.81 33.49 82.17 75.07 0.22 32.07 6.68 -0.19 17 2016 SEAB 2.97 0.11 1.99 5.69 37.81 58.50 81.78 1.10 32.27 6.21 1.11 17 2017 SEAB 1.86 0.24 4.94 4.94 19.56 57.77 88.11 0.77 32.46 6.81 4.09 17 2018 SEAB 2.34 0.35 5.94 5.91 18.98 58.07 99.48 0.66 32.58 7.08 3.27 17 2019 SEAB 2.31 0.70 10.05 6.94 17.52 38.16 103.02 1.86 32.69 7.02 1.79 17 2020 SEAB 1.86 0.75 9.95 7.59 10.40 47.50 96.11 0.62 32.83 2.91 1.29 17 2021 SEAB 1.65 1.23 13.97 8.82 17.19 35.95 116.22 0.97 32.99 2.58 1.84 18 2011 PGB 2.06 2.54 17.22 14.74 11.26 38.76 110.86 1.01 30.50 6.24 18.68 18 2012 PGB 8.44 1.25 7.51 16.59 13.83 48.07 111.80 2.05 30.59 5.25 10.93 18 2013 PGB 2.98 0.15 1.19 12.90 0.58 69.94 100.04 1.16 30.84 5.42 4.76 18 2014 PGB 2.48 0.51 3.92 12.95 4.62 63.84 80.58 0.71 30.88 5.98 3.66 18 2015 PGB 2.75 0.17 1.21 13.66 9.48 64.88 94.18 1.32 30.84 6.68 -0.19 18 2016 PGB 2.47 0.49 3.51 14.08 10.40 54.03 95.83 1.16 30.84 6.21 1.11 18 2017 PGB 3.23 0.22 1.81 12.15 22.17 46.85 93.63 2.15 31.01 6.81 4.09 18 2018 PGB 3.06 0.42 3.44 12.33 2.94 43.40 94.46 2.35 31.03 7.08 3.27 18 2019 PGB 3.16 0.24 1.98 11.91 7.46 46.91 93.34 2.30 31.08 7.02 1.79 18 2020 PGB 2.44 0.47 4.31 10.87 8.35 57.05 89.34 1.09 31.22 2.91 1.29 18 2021 PGB 2.24 0.64 6.18 10.32 7.10 56.99 97.95 0.64 31.34 2.58 1.84 19 2011 TPB 0.67 -5.51 -82.00 6.72 -29.86 86.30 58.70 2.55 30.85 6.24 18.68 19 2012 TPB 3.66 0.77 3.51 21.95 66.00 63.28 65.62 1.19 30.35 5.25 10.93 19 2013 TPB 2.33 1.19 10.31 11.53 96.05 47.58 83.21 0.71 31.10 5.42 4.76 19 2014 TPB 1.22 1.02 12.41 8.23 66.35 56.11 91.75 0.03 31.57 5.98 3.66 19 2015 TPB 0.81 0.74 11.71 6.30 42.35 51.10 71.48 0.48 31.96 6.68 -0.19 19 2016 TPB 0.75 0.53 9.95 5.34 65.16 57.63 84.68 0.58 32.30 6.21 1.11 19 2017 TPB 1.09 0.78 14.43 5.38 35.97 53.79 90.22 0.73 32.45 6.81 4.09 19 2018 TPB 1.12 1.33 17.00 7.80 21.70 50.59 101.38 0.68 32.54 7.08 3.27 19 2019 TPB 1.29 1.88 23.66 7.95 23.91 39.00 103.47 1.36 32.73 7.02 1.79 19 2020 TPB 1.18 1.70 20.96 8.12 25.46 40.48 103.53 1.49 32.96 2.91 1.29 19 2021 TPB 0.82 1.65 18.58 8.87 17.70 33.81 101.19 2.06 33.31 2.58 1.84 20 2011 MSB 3.88 0.70 8.39 8.31 18.61 52.06 60.60 0.32 32.37 6.24 18.68 20 2012 MSB 2.65 0.21 2.49 8.27 -23.33 70.83 48.57 1.76 32.33 5.25 10.93 20 2013 MSB 2.71 0.31 3.50 8.79 -5.30 69.91 41.85 1.19 32.30 5.42 4.76 20 2014 MSB 5.16 0.14 1.51 9.05 -14.23 62.15 37.19 3.07 32.28 5.98 3.66 20 2015 MSB 3.41 0.11 0.85 13.05 19.49 72.54 44.86 1.88 32.28 6.68 -0.19 20 2016 MSB 2.36 0.15 1.03 14.69 25.02 49.86 60.98 4.96 32.16 6.21 1.11 20 2017 MSB 2.23 0.11 0.89 12.23 3.11 63.61 63.70 2.81 32.35 6.81 4.09 20 2018 MSB 3.01 0.63 6.28 10.03 34.66 61.99 76.76 1.52 32.56 7.08 3.27 20 2019 MSB 2.04 0.66 7.02 9.47 30.42 53.07 78.64 1.45 32.69 7.02 1.79 20 2020 MSB 1.96 1.14 11.92 9.55 24.76 49.93 90.66 1.35 32.81 2.91 1.29 20 2021 MSB 1.74 1.98 18.31 10.82 28.01 37.13 107.34 1.54 32.95 2.58 1.84 21 2011 VAB 2.33 1.10 6.94 15.88 -12.88 50.54 159.77 0.03 30.75 6.24 18.68 21 2012 VAB 4.65 0.67 4.64 14.36 11.33 59.30 85.95 0.05 30.83 5.25 10.93 21 2013 VAB 2.88 0.22 1.68 13.27 11.62 76.36 76.44 0.21 30.93 5.42 4.76 xxi STT YEAR BANK NPL ROA ROE ETA GRO CTP LDR LLR SIZ GDP INF CVD 21 2014 VAB 2.33 0.13 1.31 10.22 9.96 82.74 79.99 0.08 31.20 5.98 3.66 21 2015 VAB 2.26 0.20 2.09 9.36 28.10 50.14 82.93 1.58 31.37 6.68 -0.19 21 2016 VAB 2.14 0.16 2.47 6.54 50.07 50.84 94.49 1.19 31.75 6.21 1.11 21 2017 VAB 1.95 0.15 2.40 6.39 12.53 56.51 99.49 0.90 31.80 6.81 4.09 21 2018 VAB 1.37 0.17 2.80 5.94 10.78 47.84 91.66 1.23 31.90 7.08 3.27 21 2019 VAB 1.18 0.32 5.45 5.86 12.42 48.40 89.87 0.79 31.97 7.02 1.79 21 2020 VAB 2.30 0.38 5.79 6.62 13.50 34.61 81.62 1.54 32.09 2.91 1.29 21 2021 VAB 1.86 0.65 10.25 6.31 12.57 33.51 80.45 0.86 32.25 2.58 1.84 22 2011 BAB 0.64 0.59 4.69 12.61 32.51 61.91 180.50 0.21 30.88 6.24 18.68 22 2012 BAB 5.66 0.10 1.10 9.33 32.37 78.19 76.90 0.54 31.15 5.25 10.93 22 2013 BAB 2.32 0.38 5.81 6.58 32.21 52.31 69.59 1.25 31.55 5.42 4.76 22 2014 BAB 2.15 0.48 6.65 7.21 23.46 48.05 78.68 0.71 31.68 5.98 3.66 22 2015 BAB 0.70 0.57 7.19 7.90 14.59 48.08 78.94 0.41 31.78 6.68 -0.19 22 2016 BAB 0.81 0.66 8.62 7.65 15.20 50.51 81.31 0.13 31.96 6.21 1.11 22 2017 BAB 0.63 0.66 9.45 6.94 15.35 41.89 87.50 0.53 32.15 6.81 4.09 22 2018 BAB 0.76 0.70 9.56 7.30 15.30 44.06 88.21 0.43 32.21 7.08 3.27 22 2019 BAB 0.68 0.69 9.59 7.24 13.99 50.34 95.76 0.21 32.31 7.02 1.79 22 2020 BAB 0.79 0.50 7.03 7.14 8.92 55.63 91.90 0.32 32.39 2.91 1.29 22 2021 BAB 0.77 0.61 8.02 7.56 6.49 53.25 90.54 0.29 32.42 2.58 1.84 23 2011 ABB 3.94 0.75 6.66 11.32 0.19 46.96 97.86 2.86 31.36 6.24 18.68 23 2012 ABB 2.84 0.87 8.15 10.65 -5.82 61.21 65.27 0.91 31.46 5.25 10.93 23 2013 ABB 7.63 0.24 2.45 9.97 26.08 66.92 63.63 1.45 31.69 5.42 4.76 23 2014 ABB 4.51 0.17 2.05 8.47 9.82 65.58 57.58 1.65 31.84 5.98 3.66 23 2015 ABB 2.42 0.14 1.58 8.99 19.05 60.36 65.04 2.15 31.80 6.68 -0.19 23 2016 ABB 2.31 0.33 4.17 7.88 28.73 57.43 77.24 1.65 31.94 6.21 1.11 23 2017 ABB 2.77 0.58 7.99 7.24 20.37 59.23 82.74 1.03 32.07 6.81 4.09 23 2018 ABB 1.89 0.79 10.41 7.63 8.94 57.35 83.82 0.60 32.13 7.08 3.27 23 2019 ABB 2.31 0.98 12.76 7.65 8.85 51.42 81.64 0.87 32.26 7.02 1.79 23 2020 ABB 2.09 0.96 12.54 7.66 11.43 49.23 87.29 0.81 32.39 2.91 1.29 23 2021 ABB 2.06 1.29 13.30 9.70 8.99 40.34 101.69 1.00 32.43 2.58 1.84 24 2011 LVB 2.14 1.74 14.82 11.75 29.73 44.72 49.72 0.59 31.66 6.24 18.68 24 2012 LVB 2.71 1.31 11.75 11.13 80.23 44.85 55.62 1.34 31.83 5.25 10.93 24 2013 LVB 2.48 0.71 7.79 9.14 28.52 55.69 53.19 0.96 32.01 5.42 4.76 24 2014 LVB 1.10 0.46 6.31 7.33 39.74 63.94 53.06 0.55 32.24 5.98 3.66 24 2015 LVB 0.97 0.33 4.60 7.06 36.03 62.85 72.35 0.89 32.31 6.68 -0.19 24 2016 LVB 1.11 0.75 12.76 5.87 41.86 52.47 71.79 0.62 32.59 6.21 1.11 24 2017 LVB 1.07 0.84 14.58 5.74 26.29 55.21 78.44 0.51 32.73 6.81 4.09 24 2018 LVB 1.41 0.55 9.41 5.83 18.46 62.47 95.39 0.52 32.80 7.08 3.27 24 2019 LVB 1.44 0.79 12.72 6.23 17.89 61.97 102.69 0.31 32.94 7.02 1.79 24 2020 LVB 1.43 0.77 13.08 5.87 25.69 59.77 101.20 0.40 33.12 2.91 1.29 24 2021 LVB 1.33 0.99 17.10 5.81 18.31 50.65 115.91 0.63 33.30 2.58 1.84 25 2011 NAB 2.84 1.26 7.29 17.34 17.79 40.92 96.89 0.59 30.58 6.24 18.68 25 2012 NAB 2.48 1.13 5.51 20.47 9.65 49.46 78.47 1.18 30.40 5.25 10.93 25 2013 NAB 1.48 0.47 4.14 11.32 68.95 61.57 84.58 0.66 30.99 5.42 4.76 25 2014 NAB 1.40 0.50 5.62 8.93 43.73 59.16 81.84 0.47 31.25 5.98 3.66 xxii STT YEAR BANK NPL ROA ROE ETA GRO CTP LDR LLR SIZ GDP INF CVD 25 2015 NAB 0.91 0.55 5.69 9.63 25.48 54.26 85.63 1.17 31.20 6.68 -0.19 25 2016 NAB 1.62 0.08 0.96 8.01 15.21 59.71 70.54 2.01 31.39 6.21 1.11 25 2017 NAB 1.95 0.44 6.52 6.74 51.19 51.17 91.18 1.43 31.63 6.81 4.09 25 2018 NAB 2.95 0.79 13.98 5.64 39.81 64.27 93.78 0.20 31.95 7.08 3.27 25 2019 NAB 3.95 0.77 14.75 5.24 32.92 63.00 95.48 0.02 32.18 7.02 1.79 25 2020 NAB 0.83 0.60 12.12 4.91 32.02 51.05 90.76 0.63 32.53 2.91 1.29 25 2021 NAB 1.57 0.94 17.87 5.24 15.12 46.48 89.02 0.76 32.66 2.58 1.84 26 2011 OCB 2.80 1.19 8.07 14.76 19.52 47.02 141.39 0.55 30.87 6.24 18.68 26 2012 OCB 2.80 0.84 6.02 13.93 24.51 47.87 112.88 1.46 30.94 5.25 10.93 26 2013 OCB 2.90 0.74 6.09 12.09 17.06 49.62 105.56 1.48 31.12 5.42 4.76 26 2014 OCB 3.00 0.56 5.49 10.28 5.36 52.80 88.96 1.42 31.30 5.98 3.66 26 2015 OCB 1.94 0.42 4.96 8.55 30.26 55.78 93.86 1.32 31.53 6.68 -0.19 26 2016 OCB 1.75 0.61 8.20 7.39 39.04 56.27 89.42 0.86 31.79 6.21 1.11 26 2017 OCB 1.79 0.97 13.30 7.28 25.13 53.08 90.56 0.53 32.07 6.81 4.09 26 2018 OCB 2.29 1.76 20.02 8.80 16.88 37.28 93.30 1.68 32.24 7.08 3.27 26 2019 OCB 1.84 2.19 22.44 9.74 26.23 37.04 102.82 1.31 32.40 7.02 1.79 26 2020 OCB 1.69 2.32 20.27 11.43 25.53 29.08 102.37 1.42 32.66 2.91 1.29 26 2021 OCB 1.32 2.39 20.20 11.82 14.36 26.94 103.29 0.98 32.85 2.58 1.84 27 2011 PVC 2.26 0.53 6.90 7.65 35.67 66.51 510.13 0.52 32.12 6.24 18.68 27 2012 PVC 4.77 0.05 0.68 7.54 -11.52 64.58 161.32 0.93 32.11 5.25 10.93 27 2013 PVC 5.06 -0.09 -0.99 9.45 3.47 111.52 85.12 0.01 32.25 5.42 4.76 27 2014 PVC 4.03 0.05 0.57 8.95 3.01 92.45 60.66 0.11 32.32 5.98 3.66 27 2015 PVC 3.96 0.07 0.74 9.89 -5.16 95.83 63.07 0.01 32.22 6.68 -0.19 27 2016 PVC 1.51 0.03 0.38 8.57 23.03 92.13 60.16 0.19 32.37 6.21 1.11 27 2017 PVC 1.74 0.07 0.89 7.79 17.77 88.13 66.69 0.15 32.47 6.81 4.09 27 2018 PVC 2.48 0.06 0.85 7.08 17.68 85.39 67.63 0.33 32.58 7.08 3.27 27 2019 PVC 2.63 0.11 1.75 6.33 12.82 78.84 68.97 0.49 32.73 7.02 1.79 27 2020 PVC 3.14 0.04 0.72 5.79 6.55 83.86 57.60 0.45 32.83 2.91 1.29 27 2021 PVC 3.50 0.04 0.72 5.51 6.04 79.24 59.29 0.72 32.89 2.58 1.84 28 2011 VIETB 5.63 2.00 11.80 16.91 14.14 47.62 157.31 0.69 30.54 6.24 18.68 28 2012 VIETB 2.44 0.14 0.74 18.36 5.51 93.62 109.35 0.05 30.46 5.25 10.93 28 2013 VIETB 2.66 0.19 0.96 19.34 -13.34 90.54 78.75 0.10 30.41 5.42 4.76 28 2014 VIETB 2.17 -1.28 -8.27 15.48 49.33 109.81 82.70 1.82 30.55 5.98 3.66 28 2015 VIETB 1.28 -0.38 -4.59 8.33 95.20 108.51 84.81 0.41 31.13 6.68 -0.19 28 2016 VIETB 1.69 0.18 2.19 8.36 19.35 79.92 87.18 0.28 31.23 6.21 1.11 28 2017 VIETB 1.35 0.63 7.88 8.02 9.12 77.75 91.73 0.13 31.36 6.81 4.09 28 2018 VIETB 1.25 0.62 7.14 8.72 23.62 64.51 89.06 0.22 31.58 7.08 3.27 28 2019 VIETB 1.32 0.70 9.68 7.28 15.28 61.75 82.75 0.13 31.86 7.02 1.79 28 2020 VIETB 1.75 0.33 5.68 5.77 0.09 74.53 69.42 0.11 32.15 2.91 1.29 28 2021 VIETB VIET 2011 CAPITAL VIET 2012 CAPITAL VIET 2013 CAPITAL VIET 2014 CAPITAL 3.65 0.49 8.82 5.56 12.79 50.60 75.69 0.96 32.27 2.58 1.84 2.70 1.59 8.18 19.45 19.59 35.99 83.73 0.24 30.46 6.24 18.68 1.90 1.00 6.31 15.80 77.66 52.78 75.56 0.54 30.66 5.25 10.93 4.11 0.45 3.20 13.96 28.93 67.94 83.32 0.55 30.77 5.42 4.76 2.89 0.63 4.89 12.85 29.46 66.92 88.44 0.30 30.88 5.98 3.66 29 29 29 29 xxiii STT YEAR 29 2015 29 2016 29 2017 29 2018 29 2019 29 2020 29 2021 BANK VIET CAPITAL VIET CAPITAL VIET CAPITAL VIET CAPITAL VIET CAPITAL VIET CAPITAL VIET CAPITAL NPL ROA ROE ETA GRO CTP LDR LLR SIZ GDP INF CVD 2.89 0.18 1.61 11.42 22.12 77.72 85.18 0.34 31.00 6.68 -0.19 2.89 0.01 0.08 10.22 32.35 88.06 85.31 0.33 31.11 6.21 1.11 1.80 0.08 1.00 8.38 19.23 83.66 92.63 0.36 31.32 6.81 4.09 2.10 0.20 2.75 7.38 18.61 74.16 88.64 0.43 31.47 7.08 3.27 2.79 0.24 3.38 7.21 14.50 76.36 96.52 0.32 31.58 7.02 1.79 2.79 0.26 4.13 6.37 0.17 61.27 96.28 0.87 31.74 2.91 1.29 2.53 0.33 5.36 6.06 16.46 60.66 102.53 0.80 31.97 2.58 1.84