Đổi mới cơ chế cho vay của ngân hàng thương mại đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ ở việt nam

BO GIAO DUC VA DAO TAO TlUi'LVG DAI HOC KINH TE QUOC DAN CQ xs NGUYEN HUNG SON —•—■ - I • ft r '■■■' » ■ < : J | i i'.i‘ihji;G ■ r‘ rj'J Vi >„ M J*? DOI M0I C0 CHE CHO VAY CUA NGAN HANG TH00NG MAI DOI V0I CAC DOANH NGHIEP VITA ' VA NHO VIET NAM LUAN VAN THAC ST KINH T< • • Chuyen nganh: Kinh t§ chinh tri Nfur /Xy bb* bc TS NGUYEN AN NINH fHs-^ Ha Noi - 2003 Ldl CAM ON Toi xin chan cam on sir giup dd tan tinh cua thay giao hudng dan - Tien si Nguyen An Ninh, cam on tap the cac thay giao, co giao Truong Dai hoc Kinh te Quoc dan Xin chan cam on Ngan hang Ngoai thuong Viet Nam, Ngan hang Nha nude Viet Nam, Trung tarn hd trq Doanh nghiep vii'a va nhd- Phong Thuong mai va Cong nghiep Viet Nam, Hiep hoi Doanh nghiep nhd va vira nganh nghd nong thon Viet Nam, cam on ban be va gia dinh da tao cac dieu kien giup toi hoan ban Luan an Trong qua trinh thuc hien Luan an, trinh co han se khong tranh khoi nhirng thieu sot Toi rat mong dupe cac thay giao, co giao, cac dong nghiep va cac ban doc gop y kien MUC • LUC • CHUUNG Lt LUAN CHUNG v£ CO CHls CHO VAY CUA NGAN HANG THUONG MAI VA DOANH NGHI$P VUA VA NHO 1.1 Mot so van de ly luan co ban ve cho vay va co che cho vay cua ngan hang thuong mai 11 1.1.1 Khai niem, ban chat cho vay cua NHTM 11 1.1.2 Khai niem, ban chat co che cho vay cua NHTM 13 1.1.3 Cac nguyen tdc co ban hoat dong cho vay cua NHTM .15 1.1.4 Vai tro cho vay cua NHTM doi vdi doanh nghiep va nen kinh te 16 1.1.5 Cac nhan to kinh te-xa hoi anh hubng den co che cho vay cua ngan hang thuong mai 18 1.2 Khai niem, dac diem, vai tro cua DNVVN va sir can thiet phai xac lap mot co che cho vay rieng doi vdi loai hinh DNVVN 22 1.2.1 Khai niem DNVVN 22 1.2.2 Dac diem DNVVN 23 1.2.3 Vai tro cua DNVVN doi vdi nen kinh te 26 1.2.4 Su can thiet phai xac lap mot co che cho vay rieng doi vdi loai hinh DNVVN 27 1.3 Kinh nghiem ve co che cho vay doi vdi loai hinh DNVVN d mot so nude va nhu’ng bai hoc rut 30 1.3.1 Kinh nghiem cho vay DNVVN tai CHLB Due 1.3.2 Kinh nghiem cho vay DNVVN tai Nhat Ban .32 1.3.3 Kinh nghiem cho vay DNVVN tai Han Quoc 32 1.3.4 Kinh nghiem cho vay DNVVN tai Dai Loan 33 ; 30 *Nhung bai hoc kinh nghiem rut tir viec nghien cuu co che cho vay DNVVN d cac nude 34 CHUONG THUC TRANG CO CHfS CHO VAY CUA NGAN HANG THUONG MAI DOI VOl CAC DOANH NGHlfiP VUA VA NHO VI$T NAM 2.1 Thue trang che do, chinh sach cho vay cua cac NHTM Viet Nam doi voi DNVVN 36 2.1.1 Nhung mat tich cue cua he thong che do, chfnh sach cho vay hien hanh cua NHTM doi voi DNVVN 36 2.1.2 Nhung bat cap va khiem khuyet thuc trang che do, chfnh sach cho vay cua NHTM doi v6i DNVVN 42 2.2 Thuc trang mo hinh hoat dong cho vay va phuong thde cho vay cua NHTM doi voi DNVVN 61 2.2.1 Nhung bat cap mo hinh “cung tien vay” cua cac NHTM 61 2.2.2 Nhung bat cap phuong there cho vay cua NHTM 62 CHUONG MOT SO GlAl PHAP DOI MOI CO Ch£ CHO VAY CUA NHTM DOI VOl CAC DNVVN VlfiT NAM 3.1 Quan diem doi moi co che cho vay cua cac NHTM doi voi DNVVN d Viet Nam 66 3.1.1 Bam sat quan diem phat trien kinh te thi trubng dinh hudng XHCN o Viet Nam 66 3.1.2 Quan triet quan diem doi moi dong bo, toan dien cac yeu to, cac phan cua co che cho vay 68 3.1.3 Quan diem doi moi thudng xuyen, lien tuc co che cho vay 69 3.2 Cac nguyen ttic cua viec doi moi co che cho vay cua NHTM doi voi doanh nghiep vita va nhd b Viet Nam 70 3.2.1 Giai quyet hai hoa lqi ich NHTM va DNVVN 70 3.2.2 Tao su thuan loi cho DNVVN tiep can nguon von va su dung von vay co hieu qua hon 71 3.2.3 Nang cao nang luc canh tranh cua cac NHTM Viet Nam boi canh hoi nhap khu vuc va quoc te 71 3.3 Mot so giai phap co ban nhdm doi moi co che cho vay cua NHTM doi voi cac doanh nghiep vua va nho o Viet Nam 73 3.3.1 Nhom giai phap vi mo nham hd tro DNVVN phat trien va tao dieu kien thuan loi tiep can nguon von vay ngan hang 73 3.3.2 Nhom giai phap vi mo doi moi co che cho vay cua NHTM doi voi 79 DNVVN Ket luan 94 Danh muc to lieu tham khao 96 DANH MUC CHO VIET TAT CTTC : Cho thue tai chfnh DNVVN : Doanh nghiep vha va nho DCSVN : Dang Cong san Viet Nam XHCN : Xa hoi chu nghia NHTM : Ngan hang Thu’ong mai NHNN : Ngan - hang Nha nu'dc TCTD : To chuc tin dung TBCN : Tu ban chu nghia PHAN Md DAU V Tfnh cap thiet cua d6 tai Trong hem 40 nam qua, he thong ngan hang nude ta da co nhung dong gop rat to 16m vao cong cuoc xay dung va phat trien dat nude La mot trung tarn tai chfnh 1cm, he thong ngan hang da phat huy vai tro tfch cue viec tap trung cac nguon von nhan rdi xa hoi de dua trd lai dau tu cho nen kinh te, gop phan rat quan vao su nghiep cong nghiep hoa, hien dai hoa dat nude Nguon von tin dung ngan hang da va dang trd nguon tai chfnh quan doi vdi str phat trien cua cac doanh nghiep, dac biet la cac doanh nghiep vtra va nhd Tir nude ta thuc hien doi mdi kinh te, chuyen tir nen kinh te tap trung bao cap sang nen kinh te thi trudng dinh hudng xa hoi chu nghTa (XHCN) Hoat dong ngan hang da cd nhung budc chuyen bien rd ret theo hudng tfch ctrc He thong ngan hang duo’c chia hai cap vdi su tach rdi chuc nang quan ly nha nude cua Ngan hang Nha nude Viet Nam (NHNN) khdi chiic nang kinh doanh cua he thong cac Ngan hang thuomg mai (NHTM), gSn hoat dong ngan hang thuong mai vao su van dong cua nen kinh te thi trudng, tumg budc xoa bo bao cap, tao quyen tu chu kinh doanh cho NHTM, tumg budc hoi nhap quoc te Theo dinh hudng do, Nha nude da ban hanh nhieu bo luat va cac chfnh sach che quy dinh cho hoat dong ngan hang nham tao hanh lang phap ly cho cac NHTM hoat dong on dinh, ben vung va phat huy vai tro tfch cue doi vdi nen kinh te Dac biet hoat dong cho vay, cac co che chfnh sach da tumg budc duqc cung co va hoan thien, theo hudng chuyen co ban quan he tin dung tir quan he nang tfnh hanh chfnh bao cap sang quan he tin dung mang tfnh kinh te thi trudng, tuan theo su doi hoi cua cac quy luat kinh te Dieu buoc cac NHTM phai hoat dong tu chu hon, nang dong hon va chap nhan canh tranh hoat dong cho vay Nhung nam gan day, Dang va Nha nudc ta da dac biet chu den viec phat trien cac doanh nghiep vii'a va nho (DNVVN) va coi day la quan diem chien luoc nham phat trien nen kinh ke nhieu phan, khci thong cac nguon luc co san - nudc, day manh cong nghiep hoa hien dai hoa dat nu'dc Dang ta da khang dinh: Phat trien doanh nghiep vta va nho la nhiem vu quan trong Chien luac phat trien kinh te- xa hoi, day manh cdng nghiep hoa, hien dai hoa dat nudc Nha nudc khuyen khich va tao thuan lai cho doanh nghiep vita va nho phat huy tinh chu dong sang tao, nang cao nang luc quan ly, phat trien khoa hoc cdng nghe va nguon nhan luc, md rong cac moi lien ket vdi cac loai hinh doanh nghiep khac, tang hieu qua kinh doanh va kha nang canh tranh tren thi trudng: phat trien san xuat kinh doanh, tao viec lam va nang cao ddi song cho ngudi lao dong De phat - trien DNVVN phai giai duoc bai toan thieu von hoat dong san xuat kinh doanh cua cac DNVVN Do tfnh chat hoat dong nho le, manh mun cac DNVVN luon gap phai kho khan ve tai chfnh de md rong san xuat, mua sam may moc thiet bi, doi mdi cong nghe va nguon von tin dung cua ngan hang da trd nguon quan nhat mang tfnh quyet dinh cho su ton tai va phat trien cua doanh nghiep Tuy nhien, hien viec tiep can nguon von vay ngan hang cua cac DNVVN lai gap phai rat nhieu kho khan vudng mac ma ca hai ben khong the tu giai quyet duoc Dieu dan den thuc trang la doanh nghiep thieu von ma khong duoc vay ngan hang thu'a von ma khong the cho vay duoc, tac dong tieu cuc den qua trinh hoat dong san xuat kinh doanh cua cac DNVVN va ca NHTM Nguyen nhan cua thuc trang nam d nhung khiem khuyet va bat cap cc che cho vay cua NHTM Vdi nhung quy dinh vay von khat khe, dieu kien bat buoc ve tai san the' chap, thu tuc cho vay rudm cdng nhac cong them su thu dong va tri tre cua cac NHTM viec trien khai chfnh sach cho vay DNVVN da dan dan lam xoi mon su co' gang cua cac DNVVN viec tiep can nguon von tin dung ngan hang Cac chu truong chfnh sach cua Nha nude ve hd trp DNVVN chua thuc su di vao cuoc song va phat huy hieu qua tfch cue viec phat trien DNVVN d nude ta Thong qua viec tim hieu kinh nghiem co che cho vay DNVVN d mot so nude va tren co so nhung dac diem cua DNVVN d Viet Nam, tac gia da di sau nghien cun toan bo he thong co che chfnh sach cho vay hien cua NHTM doi vdi cac DNVVN, phat hien nhung van de khiem khuyet va bat cap co che cho vay hien hanh, ttr tac gia dua nhung giai phap doi mdi co che cho vay phu hop vdi cac DNVVN Voi kinh nghiem tfch luy dupe ttr thuc te cong tac tin dung tai mot ngan hang thuong mai hang dau la Ngan hang Ngoai thuong Viet Nam, ket hop vdi nhu'ng kien thu’e khoa hoc va ly luan Chu nghia Mac Le Nin hoc dupe d nha trudng, tac gia manh dan nghien cun de tai: "Doi moi co che cho vay cua cac ngan hang thuong mai doi voi cac doanh nghiep vita va nho d Viet Nam" vdi hy vong dupe dong gop sue lire nho be cua rriinh vao cong cuoc doi mdi hoat dong ngan hang, cu the tren linh vuc tin dung nhSm dap ung tot hon nhu cau von cho san xuat kinh doanh cua cac doanh nghiep noi chung va DNVVN noi rieng 2[ Tinh hinh nghien curu de tai: Trude day da co mot so' tac gia nghien cun ve de tai cho vay doanh nghiep vira va nho nhu: - Tac gia Cao Cu’ Tri (nam 1997) nghien cun de tai " Nhitng giai phap tin dimg ngan hang gop phan thuc day phat trien doanh nghiep vita va nho" - Tac gia Le Quang Trung (nam 2000) nghien cun de tai " Giai phap tin dung ngan hang gop phan phat trien doanh nghiep vita va nho dThai Nguyen" - Tac gia Ha Thu Van (nam 2000) nghien cun de tai " Giai phap md rong tin dung cua Ngan hang Cdng thuong Thanh Xitdn doi vdi cac doanh nghiep vita va nho" - Tac gia Vu Thi Xuan Huong (nam 2001) nghien cun de tai "Giai phap tai chinh tin dung hd trophat trien doanh nghiep vita va nho nong thon Viet Nam" Nhin chung cac de tai noi tren chi tap trung nghien ctru tinh hinh hoat dong cho vay cua titng ngan hang rieng le, tren tirng dia phuong hoac vdi doi tuqng doanh nghiep vira va nhd mot nganh nghe nhat dinh Cac giai phap dua chi tap trung vao viec hoan thien cac nghiep vu tin dung cua cac ngan hang thuong mai de hd tro phat trien cac doanh nghiep vira va nhd, ma chua mo rong nghien cun cac van de sau day: + Noi dung, cau true, ban chat cua co che cho vay cua cac ngan hang thuong mai Viet Nam doi vdi doanh nghiep vira va nhd + Nghien cun he thong che chfnh sach cho vay cua ngan hang thuong mai moi lien he va su tac dong I fin vdi cac chfnh sach quan ly kinh te cua Nha nude tren cac linh vuc khac cd lien quan + Nghien cun cac nhan to kinh te - xa hoi anh hudng den viec xac lap va van hanh co che cho vay cua ngan hang thuong mai + Nghien cun vai tro cua Nha nude viec can thiep, dieu chinh cac hoat dong cho vay cua ngan hang thuong mai doi vdi cac doanh nghiep vira va nhd de hd trq phat trien loai hinh doanh nghiep Chfnh vi vay, toi da chon nghien cun de tai " Doi mai ca che cho vay cua ngan hang thitang mai doi vdi cac doanh nghiep vita va nhd dViet Nam" vdi hy vong dong gop them mot hudng nghien ctru mdi ve he thong co che chfnh sach cho vay cua cac ngan hang thuong mai Viet Nam doi vdi cac doanh nghiep vira va nhd, dupe nghien cun mot each tong the va toan dien tren cac goc do, khfa canh ma cac de tai trudc day chua de cap tdi nhu da trinh bay d tren 3/ Muc dich va nhiem vu nghien cCru: Af Myc dich luan van: - Xac lap can cur ly luan va thuc tidn lam co so cho viec de xuat nhung quan diem va giai phap co ban nhSm doi mdi co che cho vay cua cac ngan hang thuong mai doi vdi cac doanh nghiep vira va nhd tai Viet Nam - Thit ba: Doi mai phitang thiic cho vay tren ca sa dieu chinh cac phitang thitc dang dp dung, dong thdi dita vao sit dung cac phitang thitc cho vay mdi: Phuong thuc cho vay la bien phap ky thuat nghiep vu cua ngan hang de dam bao viec cho vay dung nguyen tSc dung ddi tuong, quan ly dupe khoan cho vay Nhung no dong thdi la nhung quy dinh ve thu tuc vay von co lien quan den khach hang Neu mot phuong thiic cho vay de qua nhieu thu tuc rudm se gay kho khan phien phiic cho ngudi vay Trai lai, neu phuong thiic cho vay, quy trinh cho vay khong chat che se din tdi khong an toan cho hoat dong tin dung Ddi mdi phuong thiic cho vay du o mure dp linh hoat nao cung phai dam bao cho cac NHTM kiem tra, kiem soat dupe khoan cho vay Muon lam dupe dieu tir dau phai chat che ve phap ly, an toan ve tai san, don gian ve thu tuc, chu dong vd su dung von d Viet Nam hien vin ton tai mot so phuong thiic cho vay dupe hudng d&n co che hien hanh (tai QD so 1627), la : + Cho vay tirng lan + Cho vay theo han miic tin dung (Cho vay luan chuyen) + Cho vay theo du an dau tu + Cho vay hpp von + Cho vay tra gop + Cho vay theo han miic tin dung du phong + Cho vay thong qua phat hanh The Tin dung + Cho vay theo han miic thau chi Trong cac phuong thiic cho vay tren mdi phuong thiic deu cd uu diem va cd han che khac nhau; mdi phuong thiic phu hpp vdi nhung ddi tuong vay thuoc cac nganh nghe nhat dinh Vi du phuong thiic cho vay tirng lan phu hpp vdi cac doanh nghiep kinh doanh thuong mai, phuong thiic cho vay theo han miic tin dung phu hpp vdi cac doanh nghiep san xuat Viec lua chon 83 phuong thuc cho vay nao timg trudng hop cu the la su van dung cua timg NHTM Phuong thu’e cho vay tumg ldn hien phu hop vdi nhieu doi tuong vay va to co nhieu uu diem co che thi trudng nen duoc hau het cac ngan hang van dung Can cd vao cac didu kien thuc te cua Viet Nam, kha nang cua cac NHTM, tac gia cho rang can day manh ap dung hai phuong thu’e cho vay sau day: * Cho vay theo so du (thau chi): Khach hang cd sd du tien gui va sd du tiet kiem tai ngan hang tren mot nam thi duoc ngan hang cho vay thau chi, the la khach hang duoc rut tidn de chi tieu hoac toan vuot qua sd du tidn gui cua khach hang hoac vuot qua sd du tiet kiem gui tai ngan hang Chenh lech giua sd tidn gui va sd tidn rut la sd tidn ngan hang cho vay thau chi Nhung muc rut tidn phai cd gidi han ngan hang xac dinh * Chiet khau chiing tir: Khi ma thi trudng chiing khoan d nudc ta phat trien, cac luat vd luu thong hoi phieu va ky phieu duoc ban hanh thi nghiep vu chiet khau chung tir cd gia se la nghiep vu cho vay duqc ap dung bien Hien mac du da cd Phap lenh Thuong phieu va mot sd NHTM cd co che hudng dan nghiep vu nay, nhung thuc te cac ngan hang co so mdi chi chiet khau cac bo chiing til xuat khau, chua trien khai nghiep vu cho vay thong qua nghiep vu chiet khau thuong phieu, ky phieu, tin phieu, cong trai va cac giay td cd gia khac -Thu’ tut: Ddi mdi khau tham dinh xet duyet phuong an kinh doanh cua doanh nghiep : Can dua quy dinh mdi mon vay khong nhat thiet phai xay dung mot phuong an rieng, cd the mot phuong an duqc ch ung minh cho nhidu mon vay hoac xay dung mot phuong an kinh doanh tong the cho mot thdi ky, hoac cung cd the cho vay mot mon tren co so nhidu phuong an khac midn la cd hieu qua Viec danh gia hieu qua cua phuong an kinh doanh cung can duqc nhan thuc lai cho dung, hieu qua kinh doanh bao gom: hieu qua true tiep va 84 hieu qua gian tiep Co nhung phuong an kinh doanh cu the chua phan anh dupe lqi nhuan (tham chi phuong an 16) nhung qua viec thuc hien phuong an lai dem den nhung hieu qua kinh te gian tiep hoac cac hieu qua tuong lai nhu: thuc day quang ba san pham, tham nhap thi trudng, tao thu nhap cho cac linh vuc kinh doanh khac cua doanh nghiep, hoac don gian chi la de doanh nghiep giu duqc chu tin quan he lam an lau dai vdi ban hang truyen thong do ngan hang danh gia hieu qua cua mot phuong an san xuat kinh doanh can co cai nhin khach quan, tong the va phai dat minh hoan canh cua doanh nghiep de co su thong cam, khong nen nguyen tac ctrng nhac, may moc khau danh gia tham dinh Day cung la mot viec can lam qua trinh cai each hanh chinh tren pham vi rong hon -Thit nam: Ddi mdi phitang thitc cho vay theo hitdng giam bdt cac thu tuc giay td vay vdn: Do'i vdi cac khach hang vay thudng xuyen, lien tuc de phuc vu cho cac nhu cau san xuat kinh doanh mang tinh on dinh, ngan hang chi nen yeu cau khach hang lam mot don xin vay ap dung cho nhieu mon vay mot thdi gian nhat dinh, thay the cam ket the chap hoac hop dong the chap bang mot hop dong tin dung; cac giay td chiing minh phuong an kinh doanh cung chi can nhung thoa thuan, hop dong nguyen tac Sau mdi lan rut vdn vay ngan hang yeu cau khach hang ky vao giay nhan np Viec giam bdt thu tuc giay td hanh chinh la viec lam het sufe can thiet, rut ngan thdi gian cho vay, dap ling yeu cau vay vdn nhanh, don gian cua cac DNVVN - Thit sau: Ddi mdi phitcmg thu’c cho vay bang each ap dung cdng nghe hien dai vao hoat dong cho vay cua NHTM: Xu hudng hoat dong ngan hang hien dai la phai day manh toan khong dung tien mat, str dung bien tien nhua (tien dien tu) vao cac giao dich ngan hang thong qua he thong ngan hang dien tu Khi ting dung cdng nghe mdi, khach hang cd the ngoi tai nha ma su dung cac dich vu ngan hang 85 qua man hinh vi tfnh, hoac man hinh dien thoai di dong, nhung tien ich khoa hoc cong nghe mang lai qua la to ldn, no lam thay doi co ban nhan thiic cua chung ta ve hoat dong ngan hang Theo cac yeu cau khach quan, cac NHTM can phai doi mdi cong nghe, hien dai hoa hoat dong ngan hang de theo kip nhung nhung cong nghe ngan hang tien tien tren the gidi Day chac chan se la mot dieu kien khdng the thieu ddi vdi cac NHTM Viet Nam tham gia vao qua trinh canh tranh va hoi nhap quoc te Ung dung khoa hoc cong nghe vao hoat dong cho vay se giam bdt nhung thu tuc giay td phidn phufc cho khach hang va giam chi phi vay von Khach hang cd the sir dung nhung phuong tien dien tir nhu noi mang Internet de truy cap vao he thong "quay giao dich ao" ciia ngan hang cho vay vdi cac chuong trinh E-banking, Home-banking, gtri ho so vay von qua cac phuong tien thu dien tir (email), fax, telex, SWIFT, str dung chu ky dien tir v.v Cong nghe cho vay cd the tien xa hon nua, dem den nhieu tien lqi cho khach hang NHTM md rong mang ludi May Rut tien tu dong (ATM) rong khSp tren ca nude, khach hang khong can den ngan hang van rut duoc tien vay (qua phuong thCrc vay thau chi), ngan hang cd the thong bao sd du no,ddi no, gia han no vay thong qua he thong dien thoai di dong hoac he thong nhan tin vo tuyen da phuong tien (multimedia) Muon lam dupe nhung dieu tren, mot mat ddi hoi Nha nude phai dau tu vao viec xay dung co sd tang ve thong tin, mat khac phai xac lap mot he thong luat phap hoan chinh du de quan ly chat che cac giao dich dien tir, va giai quyet cac tranh chap cd the phat sinh 3.3.2.4 Doi mdi ve' cac loai hinh cho vay - Thit nhat: Da dang hod cac hinh thiic cho vay: Trong nhung nam tdi cac ngan hang thuong mai va cac td chu’c tin dung nude ta can ap dung mot sd hinh thuc cho vay mdi thich ting vdi sir hoat dong cang da dang cua cac doanh nghiep cung nhu nhung tien bp ve cong nghe ng&n hang Nhung hinh thuc cho vay uu viet da xuat hien nhung 86 chua duoc bien rong rai Mot so noi ap dung chua chuan muc da gay rui ro vi vay can duoc due ket, rut kinh nghiem , va nhan rong thuc hien Viet Nam Do la cac hinh thuc : Tin dung bao lanh Tin dung thue mua Tin dung hop von (dong tai trp) Nghiep vu cam do, moi gidi, chung khoan Co so phap ly cho cac hinh thu’e tin dung d Viet Nam hien da va dang duoc xay dung song chua day du vi cac van ban hudng dan ban hanh chua dong bo, thieu sot nhieu van de Day la nguyen nhan chinh dSn den tinh trang thdi gian qua cac hinh thu’e cho vay chua phat trien Nhu vay, da dang hoa cac hinh thuc cho vay de doi mdi co che cho vay ddi hoi phai cd quan diem chi dao nhat quan va dong bo, tao co sd phap ly cho tien trinh doi mdi Van de cd thuc hien tot hay khdng hoan toan phu thuoc vao hoat dong chu quan cua nganh ngan hang - Tint hai: Ddi mdi nghiep vu bao lanh vay von : Sua doi quyet dinh so 283 ve “Quy che nghiep vu bao lanh cua ngan hang " noi dung quyet dinh phan anh mot hinh thu’e cho vay linh hoat tao didu kien thuan lqi cho cac doanh nghiep tranh thu duqc nguon von nudc ngoai dudi hinh thu’e nhap vat tu, thiet bi tra cham cd su bao lanh cua ngan hang Hinh thuc cho vay theoTtghiep vu bao lanh kha phat trien nhung nam gan day phat huy nhieu tac dung tfch cue , giai quyet duqc nhu cau von, nhat la von ngoai te de nhap thiet bi, vat tu hang hoa Nhieu du an nhap thiet bi dong bo, vdi cong nghe va ky thuat hien dai, tri gia hang chuc trieu USD duqc ngan hang bao lanh da phat huy hieu qua Nhung cung cd nhieu ngan hang, nhidu trudng hqp bao lanh mot each vo tdi va, khdng chap hanh dung che' bao lanh da dSn den tinh trang doanh nghiep duqc bao lanh nhap 87 nhung thiet bi cu ky, lac hau, khong sur dung duoc dan tdi kinh doanh thua Id, mat kha nang toan, ngan hang phai tra thay Hien co nhieu quan diem de nghi han che hoac cam han viec bao lanh ngan hang thong qua hinh thu’c md Thu Tin dung (L/C) tra cham Theo quan diem cua tdi, viec bao lanh md L/C tra cham la mot loai hinh tin dung bien va phu hop vdi co che thi trudng, nhat la ddi vdi nudc ta hien dang thieu vdn Do vay viec bao lanh vay vdn can duoc phat trien Song de dam bao an toan vdn, ngan hang Nha nudc can nghien cuu ban hanh quy che bao lanh chat che Ve chu truong nen md rong hinh thiic bao lanh de nhap thiet bi dong bo, hien dai de thuc hien cac du an da duqc cac cap cd tham quyen tham dinh va phe duyet Cam nhap vat tu, hang hoa ma nudc cd kha nang cung urng de bao ve hang noi dia - Thit ba: Doi mdi tin dung thue mua: Tin dung thue mua la hoat dong cho thue may moc, thiet bi va cac dong san khac phuc vu cho san xuat kinh doanh duqc cac to chu’c tin dung mua theo yeu c^u cua ben thue Ben thue toan tien cho to chu’c tin dung suot thdi han thue va khong duqc huy bo trudc ket thuc thdi han thue da duqc hai ben thoa thuan Ben thue duqc quyen quan ly, su dung tai san thue, hoac mua lai tai san thue, hay tiep tuc thue tai san theo cac dieu kien da thoa thuan hop dong thue mua Do dac diem cua DNVVN la vdn ft, khong dap ling du cac dieu kien de duqc vay vdn ngan hang nhu tai san the chap tin dung thue mua, nhat la thue mua thiet bi phat trien se tao dieu kien ra't thuan lqi cho cac DNVVN co vdn de hoat dong, d cac nudc cdng nghiep phat trien dich vu thue mua tai chinh phat trien manh me va to uu the hon cac dich vu vay ngan han Ngay 27/05/1999 Thong doc ngan hang Nha nudc da cd quyet dinh sd 149 - QD-NH5 “ve viec ban hanh the le tin dung thue mua” cac NHTM da cd 88 cac van ban hudng d£n, nhung viec trien khai thuc hien het sure kho khan Mot so NHTM van dung tin dung thue mua bang hmh thiic bat no, chu yeu la nha va dat de su dung vao nghiep vu kinh doanh cua minh, chua trien khai viec cho thue thiet bi, may moc, gan day da co mot sd td chiic lien doanh lap cong ty thue mua nhung hoat dong chua hieu qua - Thu tU: Doi mdi tin dung hup von: se giai quyet duqc nhung kho khan tren d Viet Nam hinh thiic tin dung da va dang ap dung co hieu qua Song de cd the md rong hinh thiic tin dung nay, Ngan hang Nha nude can ban hanh mot the le cho vay von dong tai trq 3.3.2.5 Surdung lai sudt lam cong cu dieu hanh kinh te vi md visa on dinh lau ddi, visa linh hoatmem deo, hd tra cho cac DNVVN De lai suat trd cong cu co ban chinh sach tien te quoc gia, Ngan hang Nha nude da thuc hien mot budc quan la chuyen tir lai suat am sang lai suat duong, viec chuyen cd y nghia quan trong viec sir dung lai suat lam cong cu dieu hanh vi md cua Nha nude Tir chd Ngan hang Nha nude quy dinh rat cu the miic lai suat ddi vdi cac nganh, cac phan kinh te, cac ddi tuong dau tu va duqc ap dung thong nhat ddi vdi cac NHTM Den NgSn hang Nha nude chi quy dinh mot tran lai suat, tren co sd tran cac ngan hang, to chiic tin dung tu xac dinh miic lai suat cu the cua minh Dieu da thu hep dan khoang each giua lai suat ngoai 89 nudc la rat phu hop vdi co che thi trudng Song ve co che lai suat cu the cung can duoc nghien cun de co nhung che uu dai, kich thich cac DNVVN o mot so nganh san xuat can khuyen khich phat trien theo dudng loi chfnh sach cua Dang Hien cac van ban hudng dan ve lai suat cac ngan hang chi quy dinh mot mdc lai suat ap dung cho cac nganh, cac phan kinh te Ngoai cd chinh sach uu dai do'i vdi mot so du an cho vay von vdi lai suat thap nhu cho vay sinh vien, cho vay tao viec lam, tai trq xuat khau va cho vay ddi vdi vung bien gidi, hai dao, vung nui cao duqc thap hon 15% lai suat cung loai Tuy nhien, van thieu sot vi chua ap dung che uu dai lai suat ddi vdi nganh san xuat va doi vdi DNVVN Nghien ctru co che lai suat ngan hang d mot sd nudc, vf du d Thai Lan nam 1996, toi thay Ngan hang Nha nudc Thai Lan quy dinh lai suat cho cac ngan hang thuong mai ap dung muc lai suat toi da va tdi thieu Khach hang thudng xuyen co tfn nhiem, vay nhieu, kinh doanh vao cac muc dfch uu tien hoac bao dam ve yeu cau tai san the chap thi duqc hudng mure lai suat tdi thieu la 12,5%/nam Nhu’ng khach hang khong thuoc dien uu tien tren hoac nhung khach hang thuoc ddi tuqng can han che cho vay thi ap dung lai suat tdi da la 19%/nam Co che lai suat nhu vay cd gia tri kich thfch nen kinh te phat trien dung hudng vi dau tu co diem d Viet Nam theo toi nen ap dung lai suat tdi da, tdi thieu de phan biet chfnh sach tfn dung ddi vdi timg nganh kinh te, timg muc dfch sir dung von Nhung nganh can khuyen khich dau tu, nhung loai hinh doanh nghiep can khuyen khfch phat trien thi duqc hudng lai suat uu dai vdi mure lai suat tdi thieu va nguqc lai nhung nganh can han che thi ap dung lai suat tdi da Lai suat tdi thieu duqc uu dai ddi vdi nhung khach hang vay nhieu, tra no song phang, chap hanh tot quy che tfn dung de qua dd thuc hien chfnh sach khach hang 90 Doi mdi co che cho vay cua NHTM doi vdi DNVVN bao gom hai nhom giai phap co ban thuoc ca tam vi md va vi mo nhu da neu tren Xet tren goc kinh te-chmh tri, qua trinh doi mdi co che la mot qua trinh van dong cua hien tuqng kinh te xa hoi Qua trinh lam bien doi ca ve chat va luqng cua hai nhom chu the cd quan he vay vdn, va tac dong true tiep vao su phat trien cua nen kinh te Su tac dong la tich cue neu qua trinh doi mdi didn suon se, luc khong chi quy mo cho vay cua NHTM tang len ma nd la tien de de cai thien quan he san xuat cua NHTM Con ddi vdi DNVVN thi sao? Tac dong tich cue cua co che doi mdi giup cho nhu cau vdn cua doanh nghiep duqc dap ling thudng xuyen hon tao dieu kien thuan lqi cho doanh nghiep thuc hien tai san xudt md rong, phat trien san xuat kinh doanh Xet toan bo nen kinh te, sd luqng cac DNVVN lap mdi hoac md rong quy md san xuat se nhieu hon Luc luqng san xuat se phat trien va thuc day quan he san xuat phat trien theo chieu hudng kinh te thi trudng 3.3.2.6 Thuc hien cac bien phap an toan cho vay cua ngan hang thuong mai: Van de an toan hoat dong cho vay la mdi quan tam hang dau cua cac NHTM Mo rong tin dung phai di ddi vdi an toan tin dung, cd nhu vay thi hoat dong tin dung mdi phat trien on dinh va vung chdc Trong nhung nam qua, nhat la tir ban hanh Luat ve Ngan hang (nam 1997), cd kha nhieu quy che ve dam bao an toan cho vay cua ngan hang thuong mai, cung vdi cac van ban phap ly khac cd lien quan da duqc ban hanh Cac quy che da gop phan khong nhd viec dam bao cho hoat dong cho vay cua cac NHTM cd duqc an toan cao hon Tuy nhien, nhung bien doi ve kinh te, cung nhu su thay doi cac dieu kien vd phap luat cd lien quan da tac dong den tinh hinh an toan cho vay cua cac NHTM Nhieu khoan no kho doi khong thu hoi duqc da va dang tac dong tieu cue den hieu qua hoat dong cua cac NHTM, anh hudng 91 den tinh hinh chung ve kinh te va tien te Co nhieu nguyen nhan dan den han che an toan cho vay cua cac NHTM Viet Nam nhung nam vira qua, co nguyen nhan tir chfnh nhung ton tai qua trinh xay dung va thuc hien cac quy che ve dam bao an toan tin dung De nang cao kha nang kiem soat an toan hoat dong cho vay can chu giai quyet tot mot sd van dd co ban sau day: - Mot la, tang curing cong tac kiem tra kiem soat noi bo tai cac NHTM vd hinh tai chinh va san xuat kinh doanh cua khach hang, kip thdi yeu cau khach hang co bien phap bo sung bao dam tidn vay can thiet Cong tac kiem tra kiem soat noi bo phai tap trung kiem tra viec tuan thu che chfnh sach v& cho vay, quy trinh nghiep vu cho vay viec kiem tra phai duqc tien hanh thuring xuyen, lien tuc theo chu ky hoac dot xuat kip thrii tham muu cho cac Nha quan ly (Ban giam doc dieu hanh NHTM) co bien phap dieu chinh, ngan chan cac nguy co rui ro hoat dong cho vay truric phat sinh - Hai la, phat trien va nang cao hieu qua hoat dong cua cac Trung tarn thong tin tin dung de giup cac NHTM khai thac thong tin cua Trung tarn ap dung vao cong tac tham dinh cho vay von ddi vdi khach hang Muon vay can co che tai chat che hon bat buoc cac to chiic tin dung phai cung cap thong tin day du cho Trung tarn He thong thong tin tin dung phai duqc vi tfnh hoa, noi mang true tuyen giua cac to chiic tin dung de tao dieu kien cho cac td chiic tin dung khai thac thong tin nhanh chong, thuan tien, cap nhat kip thdi - Ba la, phat trien he thong bao hiem hoat dong ngan hang bao gom ca 92 giao thong thong qua he thong bao hiem, hoat dong cho vay cua ngan hang se an toan hon rat nhidu, han che tdi muc thap nhat nguy co xay cac rui ro tin dung ldn lam dinh tre hoac sup he thong ngan hang thuong mai - Bon la, tiep tuc hoan thien he thong chfnh sach phap luat ve dam bao tien vay cua cac to chiic tin dung theo hudng giao quyen tu chu cho cac NHTM viec quy dinh bien phap bao dam an toan cho vay Chu nguyen tac cho vay phai dua tren nang luc tai chinh va muc uy tin cua khach hang, khdng nen quyet dinh cho vay chi dua tren gia tri tai san the chap cua khach hang ma coi nhe yeu to' hieu qua sir dung von vay cua khach hang vay - Nam la, can nang cao trinh chuyen mon nghiep vu cho cac can bo lam cong tac tin dung, ket hqp giao due nhan thu’e ve dao dire nghe nghiep vdi viec xay dung mot che tai thudng phat nghiem minh de chon loc nhung can bo tin dung vira cd tai vira cd dire phuc vu cong viec Ngoai ra, can cd nhung bien phap cu the de khuyen khich tinh than chii dong sang tao cua can bo tin dung viec md rong khach hang, tim kiem cac du an dau tu cd hieu qua, phat trien them cac loai hinh cho vay mdi dap urng cac nhu cau vay von cua cac DNVVN 93 KET LUAN Lich sir phat trien kinh te cua cac nudc tren the gidi da chung minh rang DNVVN co vai trd to ldn viec thuc day su phat trien kinh te va xa hoi cua nhieu nudc Viet Nam, mot dat nudc cd nen kinh te cham phat trien vdi tren 75% cac doanh nghiep la DNVVN thi vai trd cang cd y nghia to ldn hon Thuc hien dudng loi chu truong phat trien nen kinh te nhieu phan dinh hudng XHCN ma Dai hoi Dang da vach ra, nhan thuc rd vai trd quan cua cac DNVVN nen kinh te nganh ngan hang da cd chfnh sach quan tam hd trq tin dung ddi vdi DNVVN nhung nam gan day Song d thdi diem hien chinh sach cho vay DNVVN cua cac NHTM vln to kern hieu qua vdi nhieu nguyen cua NHTM ddi vdi cac DNVVN d Viet Nam" da di sau tim tdi nguyen nhan, nghien cuu de xuat mot sd giai phap thao go ach tic dang can trd qua trinh thuc hien chii truong chinh sach cua Dang, Nha nudc va cua nganh ngan hang Luan vdn da hoan dutyc mot so nhiem vu sau: - He thong hoa cac van dd ly luan co ban vd cho vay va co che' cho vay cua ngan hang thuong mai - Chuan xac hoa nhan thu’c ve mot sd van de co che' cho vay cua ngan hang thuong mai ddi vdi doanh nghiep vira va nhd - Ly giai duqc cac nguyen nhan gay thuc trang ach tic cho vay cua NHTM ddi vdi DNVVN tren co sd khoa hoc kinh te'-chinh tri ve quan he giua cac chu the di vay va cho vay - Dd xuat cac nhom giai phap vi md va vi md ve doi mdi chinh sach cho vay cua NHTM do'i vdi DNVVN; tir doi mdi cac chinh sach trq giup, hd trq cua Chinh phu den doi mdi qua trinh cai each tu phap, cai each hanh chinh; tir sira doi bo sung luat cac TCTD va luat NHNN den doi mdi md hinh hoat dong cho vay, phuong thuc cho vay cua NHTM 94 Toan bo de xuat cac nhom giai phap doi mdi co che cho vay cua NHTM ddi vdi cac DNVVN dupe luan van xem xet vdi quan diem cua Dang va Nha nude ve phat trien nen kinh te thi trudng dinh hudng XHCN d Viet Nam; quan dong bo toan dien, thudng xuyen lien tuc Vdi luan van tac gia hy vong rang se dong gop mot phan nhd be vao co so ly luan xay dung hoan thien chinh sach cho vay cua NHTM ddi vdi DNVVN dong thdi thuc hien trien khai cd hieu qua cong tac cho vay cua cac NHTM tren toan quoc thuc day cac DNVVN phat trien 95 DANH MUC TAI LIEU THAM KHAo I TAI LIEU TRONG NUdC: Le Ngoc Chaw Doanh nghiep vtra va nho vcfi viec chuyen giao doi mdi cong nghe ky thuat- tai lieu Hoi thao DNVVN 1999 Phong thuong mai va cong nghiep Viet Nam td chu’c Hoc vien chinh tri quoc gia Ho Chf Minh - Kinh te chinh tri giao trinh cao ca'p tap I - Ha Noi nam 1999 Nha xuat ban Thong ke, nam 2001 - Nien giam thong ke nam 2000 Bang Cong san Viet Nam- Van kien Dai hoi Dai bieu toan quoc lan thu- VI, NXB Sir that, Ha Noi nam 1991 Bang Cong san Viet Nam- Van kien Dai hoi Dai bieu toan quo'c ldn thur VII, NXB Su that, Ha Noi nam 1995 Bang Cong san Viet Nam- Van kien Dai hoi Dai bieu toan quoc lan thtr VIII, NXB CTQG, Ha Noi nam 2000 Bang Cong san Viet Nam- Van kien Dai hoi Dai bieu toan quoc lan thu IX, NXB CTQG, Ha Noi nam 2001 Bang Cong san Viet Nam- Cuong linh xay dung dat nudc thdi ky qua len CNXH, NXB Su that, Ha Noi 1995 Bang Cong san Viet Nam- Chien luqc on dinh va phat trien kinh te xa hoi den nam 2005, NXB Su that, Ha Noi 1995 10 Pham Ba Citu: Co hoi dau tu va chuyen giao cong nghe cua cac doanh nghiep vtra va nho tai pho' Ho Chi Minh, tai lieu hoi thao DNVVN nam 1999 Phong Thuong mai va cong nghiep VN to chu’c 11 Tran Tien Cuong- Tran Kim Bao: Mot so' van dd phat trien DNVVN the gidi va Viet Nam, tai lieu hoi thao DNVVN nam 1999 Phong Thuong mai va cong nghiep VN td churc 12 Ngan hang Nha nudc Viet Nam, Chinh sach tien te cua ngan hang Nha nuoc Viet Nam 2000- 2005, Tai lieu hoi thao khoa hoc 96 13 Phuong Hd- Nghe thuat dieu hanh DNVVN, NXB Thanh Ho Chi Minh nam 2000 14 Nguyen Thac Hoat- Nhung giai phap chu yeu de md rong va nang cao hieu qua tin dung ddi vdi kinh te ngoai quoc doanh, Luan an PTS nam 1997 15 Hoang Ngoc Hod- Tin dung ngSn hang kinh te thi trudng d nude ta hien nay, Luan an PTS, Ha Noi 1996 16 Thdi Hd- Nhung su kien quan trong hoat dong doi mdi Ngan hang, Bao Ha Noi mdi 18 thang nam 2000 17 Hoc vien chinh tri quoc gia Ho Chi Minh- Kinh te chfnh tri, giao trinh cao cap, Tap I, tap II - Ha Noi nam 1999 18 Hoc vien chinh tri quoc gia Ho Chi Minh- Mot so van de quan ly kinh te vi mo n6n kinh te thi trudng d nude ta, NXB CTQG, Ha Noi nam 1997 19 Cao Sy Kiem- Chinh sach tien te quoc gia giai doan 2000- 2005, Tap chf Cong san sd thang nam 2000 20 Cao Sy Kiem- Chien luqc von phuc vu cong nghiep hoa, hien dai hoa dat nude, Thdi bao ngan hang sd dac biet ky niem 45 nam lap Ngan hang Nha nude TW 21 Nguyen Ngoc Le- Thuc trang doanh nghiep vtra va nhd tren dia ban Ha Noi, tai lieu hoi thao DNVVN 1999 - Phong Thuong mai va cong nghiep Viet Nam 22 Luat DNNN, NXB CTQG, Ha Noi 1999 II TAI LIEU NUOC NGOAI Edward W.Reed and Edward K.Gill, Commercial Banking, Prince Hall -Press 1989-1994 Llyod B.Thomas Jr Money banking and Economic Activity, Homewood - press 1992.0 97