Hoàn thiện công tác thẩm định các dự án vay vốn của các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng tmcp đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh quảng ninh

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN LÊ VIỆT ANH HỒN THIỆN CƠNG TÁC THẨM ĐỊNH CÁC DỰ ÁN VAY VỐN CỦA CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH QUẢNG NINH Chuyên ngành: Kinh tế đầu tƣ Mã số: 8310104 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ ĐẦU TƢ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS Trần Thị Mai Hƣơng Hà Nội, 2019 LỜI CAM ĐOAN Tôi đọc hiểu hành vi vi phạm trung thực học thuật Tôi cam kết danh dự cá nhân nghiên cứu thực không vi phạm yêu cầu trung thực học thuật Hà Nội, ngày…tháng…năm 2019 Tác giả luận văn MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT vi DANH MỤC BẢNG vii DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU ĐỀ TÀI 1 Tính cấp thiết đề tài Tổng quan tình hình nghiên cứu 3 Mục tiêu nghiên cứu Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Phƣơng pháp nghiên cứu 6 Kết cấu luận văn CHƢƠNG 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH DỰ ÁN VAY VỐN CỦA CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 2.1 Thẩm định dự án Ngân hàng thƣơng mại 2.1.1 Khái niệm dự án đầu tƣ 2.1.2 Ngân hàng thƣơng mại 2.1.3.Khái niệm thẩm định dự án đầu tƣ 11 2.1.4 Thẩm định dự án ngân hàng thƣơng mại 12 2.2 Công tác thẩm định dự án vay vốn doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thƣơng mại 21 2.2.1 Khái quát dự án vay vốn doanh nghiệp nhỏ vừa 21 2.2.2 Đặc điểm dự án vay vốn doanh nghiệp nhỏ vừa mối quan hệ với công tác thẩm định 24 2.3 Các tiêu chí đánh giá kết thẩm định dự án 27 2.3.1 Nhóm tiêu định tính 27 2.3.2 Nhóm tiêu định lƣợng 27 2.4 Các nhân tố ảnh hƣởng đến kết công tác thẩm định dự án vay vốn doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thƣơng mại 28 CHƢƠNG 3: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH DỰ ÁN VAY VỐN CỦA CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH QUẢNG NINH GIAI ĐOẠN 2016-2018 33 3.1 Khái quát ngân hàng TMCP đầu tƣ phát triển Việt Nam chi nhánh Quảng Ninh 33 3.1.1 Quá trình hình thành phát triển 33 3.1.2 Cơ cấu tổ chức 34 3.1.3 Kết hoạt động kinh doanh 35 3.1.4 Xác định vai trị cơng tác thẩm định dự án vay vốn hoạt động kinh doanh BIDV Quảng Ninh 42 3.2 Thực trạng thẩm định dự án vay vốn doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam chi nhánh Quảng Ninh giai đoạn 2016-2018 44 3.2.1 Khái quát tình hình thẩm định dự án vay vốn doanh nghiệp nhỏ vừa giai đoạn 2016-2018 44 3.2.2 Quy trình thẩm định dự án vay vốn doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam chi nhánh Quảng Ninh 45 3.2.3 Nội dung phƣơng pháp thẩm định dự án vay vốn doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam chi nhánh Quảng Ninh 49 3.2.4 Ví dụ minh họa cơng tác thẩm định dự án vay vốn DNVVN BIDV Quảng Ninh 65 3.3 Đánh giá thực trạng công tác thẩm định dự án vay vốn doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam chi nhánh Quảng Ninh 77 3.3.1 Kết đạt đƣợc 77 3.3.2 Những tồn nguyên nhân 79 CHƢƠNG 4: ĐỊNH HƢỚNG VÀ MỘT SỐ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH DỰ ÁN VAY VỐN CỦA DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH QUẢNG NINH 86 4.1 Định hƣớng hồn thiện cơng tác thẩm định vay vốn dự án đầu tƣ ngân hàng TMCP đầu tƣ phát triển chi nhánh Quảng Ninh 86 4.2 Các giải pháp hồn thiện cơng tác thẩm định dự án vay vốn doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng TMCP đầu tƣ phát triển chi nhánh Quảng Ninh 89 4.2.1 Hoàn thiện nội dung thẩm định 89 4.2.2 Giải pháp quy trình thẩm định dự án vay vốn 94 4.2.3 Lựa chọn phƣơng pháp thẩm định phù hợp dự án vay vốn DNVVN 94 4.2.4 Tổ chức thẩm định dự án vay vốn DNVVN 96 4.2.5 Nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực 97 4.2.6 Đầu tƣ thêm trang thiết bị phục vụ công tác thẩm định dự án vay vốn DNVVN 99 4.3 Một số kiến nghị 101 4.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP đầu tƣ phát triển Việt Nam 101 4.3.2 Kiến nghị với NHNN 101 4.3.3 Đối với DNVVN 102 KẾT LUẬN 104 TÀI LIỆU THAM KHẢO 106 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT CBTD Cán tín dụng DAĐT Dự án đầu tƣ DNVVN Doanh nghiệp vừa nhỏ GDP Tổng sản phẩm quốc nội NHTM Ngân hàng thƣơng mại RR Rủi ro TMCP Thƣơng mại cổ phần DANH MỤC BẢNG Bảng 1.1: Quy mô loại hình doanh nghiệp 23 Bảng 2.1: Kết hoạt động kinh doanh BIDV Quảng Ninh 36 giai đoạn 2015 - 2018 36 Bảng 2.2: Tình hình huy động vốn Chi nhánh giai đoạn 2016 - 2018 38 Bảng 2.3: Dƣ nợ kết cấu dƣ nợ Chi nhánh Quảng Ninh 39 Bảng 2.4: Số dự án đƣợc thẩm định ngân hàng BIDV Quảng Ninh 44 Bảng 2.5: Nội dung kiểm tra hồ sơ 66 Bảng 2.6: Báo cáo kết sản xuất kinh doanh Công ty năm 2017 68 Bảng 2.7: Phân tích số tài 70 Bảng 2.8: Tình trạng dƣ nợ tín dụng 72 Bảng 2.9: Nguồn nhân lực công ty cổ phần xây dựng số Quảng Ninh 73 Bảng 2.10: Chi phí khoản mục đầu tƣ dự án 74 Bảng 2.11: Kế hoạch đầu tƣ theo tiến độ 75 DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ Hình 2.1: Cơ cấu dƣ nợ tín dụng theo thời hạn Chi nhánh Quảng Ninh 41 Hình 2.2: Cơ cấu dƣ nợ tín dụng theo tài sản đảm bảo 42 Hình 2.3: Quy trình thẩm định dự án vay vốn BIDV Quảng Ninh 47 Hình 2.4: Sơ đồ tổ chức quản lý nhân Công ty cổ phần xây dựng số Quảng Ninh 73 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN ========= LÊ VIỆT ANH HỒN THIỆN CƠNG TÁC THẨM ĐỊNH CÁC DỰ ÁN VAY VỐN CỦA CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH QUẢNG NINH Chuyên ngành: Kinh tế đầu tƣ Mã số: 8310104 TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ Hà Nội, 2019 i TÓM TẮT LUẬN VĂN CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU ĐỀ TÀI Tính cấp thiết đề tài Hiện nay, kinh tế nƣớc ta ngày phát triển, kéo theo đời sống vật chất tinh thần ngƣời ngày nâng cao Việt Nam ngày đƣợc khẳng định trƣờng quốc tế Điều có đƣợc phải kể đến vai trị vơ quan trọng ngành Ngân hàng Ngân hàng thƣơng mại thể vai trò quan trọng với tƣ cách nhà cung cấp vốn lớn cho dự án, phần lớn vốn trung dài hạn Đầu tƣ đƣợc coi động lực phát triển kinh tế, tạo điều kiện cho kinh tế lên, nâng cao tổng sản phẩm xã hội, bƣớc đƣa kinh tế Việt Nam theo kịp nƣớc giới Tuy nhiên nhu cầu đầu tƣ nƣớc ta lớn khẩn trƣơng buộc phải lựa chọn đầu tƣ vào ngành nào, lĩnh vực để đạt đƣợc hiệu cao Với vai trò kênh cung cấp vốn chủ yếu, nhà tài trợ lớn cho dự án đầu tƣ, hoạt động kinh doanh ngân hàng thƣơng mại có ảnh hƣởng đáng kể đến kinh tế Tuy nhiên năm qua, hiệu cho vay ngân hàng thƣơng mại chƣa cao, nơi cần vốn đầu tƣ chƣa đƣợc đáp ứng có tình trạng lãng phí vốn nơi khác Hoạt động kinh doanh ngân hàng chứa đựng rủi ro có tính đặc thù cao Rủi ro tín dụng rủi ro lớn hoạt động ngân hàng Một nghiệp vụ có nhiều đóng góp quan trọng hoạt động kinh doanh nhƣ an toàn ngân hàng thƣơng mại thẩm định dự án Việc thẩm định xác góp phần làm tăng hiệu sử dụng vốn vay, giảm rủi ro hoạt động ngân hàng, từ góp phần thúc đẩy phát triển ngân hàng nói riêng kinh tế nói chung 93 Đối với chi phí khấu hao, chi nhánh cần kiểm tra, đối chiếu với văn quản lý kinh tế Nhà nƣớc nhằm đảm bảo tính hợp pháp tính xác Xem xét mức khấu hao cho phù hợp với lĩnh vực hoạt động dự án đầu tƣ, loại hình DNVVN, tránh tình trạng doanh nghiệp áp dụng mức khấu hao nhanh để giảm nghĩa vụ nộp thuế với Nhà nƣớc Cán tín dụng cần tính tốn lại có ý kiến với doanh nghiệp trƣớc trình duyệt kết thẩm định chấp nhận cho vay tính tốn sai theo u cầu Bộ tài Việc thẩm định tiêu tài nhƣ NPV, IRR, T tiêu thƣờng gặp dự án đầu tƣ ngân hàng Bên cạnh đó, ngân hàng nên đƣa tiêu khác vào tính tốn nhƣ lợi ích/chi phí, lực hồ vốn, tiêu điểm hồ vốn, tiêu bổ sung cho giúp cho cán tín dụng có nhìn tổng thể toàn diện dự án Xác định phƣơng thức trả nợ Cách xác định thời hạn trả nợ, mức thu nợ cho lần trả nợ nhƣ cách thức thu nợ gốc lãi phải phù hợp với lực sản xuất DNVVN tiến độ thực DAĐT Hiện nay, chi nhánhthƣờng tiến hành thu kỳ thu luỹ thối với mong muốn thu cơng nợ nhanh tốt Tuy nhiên thời gian đầu máy móc thiết bị chƣa chạy hết cơng suất, sản phẩm sản xuất giai đoạn thăm dò thị trƣờng nên ngân hàng yêu cầu mức trả nợ cao từ đầu gây khó khăn cho việc quay vòng vốn, ảnh hƣởng đến sản xuất Chi nhánhcũng không nên chia khoản thu gốc cho kỳ luỹ thối mà nên vào dịng tiền DAĐT đồng thời tiến hành thu nợ gốc tăng dần theo thời gian Nhƣ phù hợp với trình vận hành kết đầu tƣ dự án, nhằm đảm bảo cho chủ đầu tƣ trả đủ hạn Việc thu lãi cần đƣợc tính toán cho phù hợp với chu kỳ 94 sản xuất kinh doanh DNVVN, tránh tình trạng doanh nghiệp phải vay vốn ngắn hạn để trả lãi ngân hàng 4.2.2 Giải pháp quy trình thẩm định dự án vay vốn Trên sở tuân thủ quy định đề ra, chi nhánhcần tiến hành đƣa văn hƣớng dẫn cụ thể việc thẩm định dự án khác phù hợp với đối tƣợng vay vốn DNVVN Cán tín dụng thẩm định cần phải đảm bảo quy định ngân hàng TMCP đầu tƣ phát triểnvề trình tự thẩm định, đầy đủ hợp lệ loại hồ sơ theo yêu cầu nhƣng phải linh hoạt bƣớc thẩm định để giảm thiểu thời gian chi phí thẩm định Ngồi ra, cán tín dụng cần hƣớng dẫn cho DNVVN nắm rõ quy trình thẩm định, nội dung giấy tờ mà DNVVN phải chuẩn bị để đảm bảo khơng xảy tình trạng khách hàng phải lại nhiều lần gây ảnh hƣởng không tốt đến tâm lý DNVVN đến ngân hàng TMCP đầu tƣ phát triển 4.2.3 Lựa chọn phương pháp thẩm định phù hợp dự án vay vốn DNVVN Việc lựa chọn phƣơng pháp thẩm định tài dự án vay vốn có ý nghĩa định tới chất lƣợng thẩm định tài dự án Chi nhánh cần nghiên cứu phƣơng pháp thẩm định tài dự án đại đƣợc áp dụng nhiều ngân hàng nƣớc tiên tiến giới, nhƣ xem xét lại khả năng, ƣu nhƣợc điểm ngân hàng để lựa chọn phƣơng pháp thẩm định tài dự án phù hợp nhất, khoa học Hiện nay, chi nhánh sử dụng phƣơng pháp: Phƣơng pháp thẩm định theo trình tự, phƣơng pháp so sánh đối chiếu tiêu, phƣơng pháp dự báo, phƣơng pháp phân tích độ nhạy phƣơng pháp triệt tiêu rủi ro Các phƣơng pháp thẩm định dựa vào trình độ chun mơn nghiệp vụ kinh nghiệm cán tín dụng để thẩm định dự án vay vốn DNVVN Tuy nhiên DNVVN thƣờng có quy mơ nhỏ, vốn vay 95 nhƣng lĩnh vực kinh doanh lại đa dạng nên áp dụng năm phƣơng pháp hoạt động thẩm định dự án đầu tƣ Ngân hàng dƣờng nhƣ chƣa đảm bảo đƣợc chất lƣợng yêu cầu đề Vì vậy, Ngân hàngcần có phối hợp, đan xen chặt chẽ việc sử dụng phƣơng pháp phân tích để thẩm định dự án Các phƣơng pháp thẩm định đƣợc sử dụng cần hoàn thiện : - Phƣơng pháp thẩm định theo trình tự: Cán tín dụng cần phải tiến hành thẩm định theo trình tự từ tổng quát đến chi tiết, kết luận trƣớc làm tiền đề cho kết luận sau - Phƣơng pháp so sánh đối chiếu với tiêu: Cần thu thập xây dựng hệ thống tiêu chuẩn, định mức tất lĩnh vực, đồng thời không ngừng bổ sung qua dự án đầu tƣ cụ thể.Phối hợp với bộ, ban, ngành liên quan để tham khảo tiêu chuẩn, quy phạm định mức ngành - Phƣơng pháp dự báo: Để sử dụng phƣơng pháp thật có hiệu yêu cầu cán tín dụng phải nắm bắt rõ cách sử dụng nhƣ điều kiện áp dụng hàm, mơ hình tốn học để từ có đƣợc lựa chọn đắn hợp lý phù hợp với điều kiện thực tế dự án nhƣ lĩnh vực đầu tƣ dự án - Phƣơng pháp phân tích độ nhạy: Yêu cầu cán tín dụng cần sử dụng phân tích đa chiều khơng dừng lại phân tích chiều nhƣ Tức phân tích ảnh hƣởng từ nhiều yếu tố thay đổi không xét đến yếu tố thay đổi Tiến tới xa lấy kết phân tích độ nhạy làm sở xem xét rủi ro mức độ ảnh hƣởng rủi ro xẩy dự án đồng thời có biện pháp quản trị rủi ro thích hợp - Phƣơng pháp đánh giá rủi ro: Các rủi ro thƣờng xảy dự án DNVVN nhƣ huy động thiếu vốn vốn huy động không phù hợp với tiến độ dự án, khâu chuẩn bị đầu tƣ chậm tiến độ thi 96 công, khâu thực đầu tƣ dự án thiếu ngun vật liệu Cịn khía cạnh dài hạn cần thêm bƣớc việc phân tích rủi ro phải kèm với quản trị rủi ro, phải đƣợc xem điều kiện cần thiết thẩm định dự án, giúp cho cán tín dụng có nhìn tổng quan, đầy đủ đặt dự án vào vận động thực tế 4.2.4 Tổ chức thẩm định dự án vay vốn DNVVN Chi nhánh nên thành lập phòng ban chịu trách nhiệm chuyên trách thẩm định dự án đặc biệt trọng đến khách hàng DNVVN, mảng khách hàng tiềm Ngân hàng BIDV Việc tổ chức bố trí nhƣ giúp cho cán tín dụng giảm bớt đƣợc khối lƣợng cơng việc, tạo điều kiện cho họ chuyên tâm vào công việc đồng thời có thời gian để trau dồi thêm nghiệp vụ cho thân Cần tạo lập chế phối hợp đồng chặt chẽ công tác thẩm định phòng ban Ngân hàng nhằm nâng cao hiệu quả, chất lƣợng cơng việc Phịng tín dụng cần phối hợp chặt chẽ, thống với phận dịch vụ khách hàng, phịng giao dịch tín dụng…để nắm bắt cách xác kịp thời thông tin dự án vay vốn nhƣ thông tin doanh nghiệp cần vay vốn Từ thu hồi kết thẩm định thời gian ngắn nhƣng đảm bảo chất lƣợng thẩm định, đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn DNVVN không gây ảnh hƣởng đến việc dải ngân, tránh tuột hội đầu tƣ chủ đầu tƣ nhƣ hội cấp tín dụng Ngân hàng, trọng vấn đề thời gian cho đảm bảo tiến độ dự án định đầu tƣ đối tƣợng DNVVN thƣờng thời gian ngắn Ngồi cần có phận chuyên trách công việc thẩm định giải pháp kỹ thuật đƣợc đƣa dự án, thực tốt mảng nâng cao đƣợc chất lƣợng thẩm định dự án vay vốn, giúp tối thiểu hóa chi phí phát sinh thêm, đặc biệt chi phí mời tƣ vấn kỹ thuật bên ngồi 97 đánh giá tính kỹ thuật dự án Để nâng cao thêm ý thức trách nhiệm cán tín dụng, kiến nghị gắn liền trách nhiệm nghĩa vụ tƣơng ứng cho cán bộ, phòng ban cụ thể chịu trách nhiệm việc cho vay định cho vay dự án Bên cạnh cần tích cực chủ động vấn đề quản lý nhân sự, có chế độ thƣởng, phạt hợp lý tiến hành đồng với việc thƣờng xuyên rà soát, xếp lại đội ngũ cán bộ, bổ sung cán thiếu, tạo cạnh tranh công việc cách thuyên chuyển, sa thải cán yếu, không đáp ứng đƣợc nhu cầu công việc 4.2.5 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Để nâng cao chất lƣợng thẩm định dự án trƣớc tiên ngân hàng cần phải nâng cao chất lƣợng đội ngũ cán mặt: Nhận thức, trình độ chun mơn nghiệp vụ, kinh nghiệm cơng tác đạo đức nghề nghiệp, Để nâng cao chất lƣợng công tác thẩm định dự án vay vốn DNVVN BIDV Quảng Ninh cần nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực với biện pháp cụ thể sau: Tuyển chọn nhân đầu vào có chất lƣợng cao: Cần thực nghiêm túc công tác tuyển dụng, trọng đến vấn đề nâng cao chất lƣợng nhân đầu vào thông qua sách nhƣ : Đề xuất thực thi sách đãi ngộ hợp lý nhằm thu hút nhân tài làm việc lâu dài cho Ngân hàng Thực sách tạo hội việc làm cho sinh viên trƣờng có mơi trƣờng nhằm tận dụng khai thác có hiệu nguồn lao động có đào tạo chun mơn vững vàng Bên cạnh cần lƣu ý tuyển chọn thêm cán có kinh nghiệm, có chun mơn thẩm định nội dung kinh tế - kỹ thuật dự án Đào tạo, trao đổi chuyên môn 98 Cần mở lớp đào tạo, tổ chức buổi hội thảo, mời chuyên gia nói chuyện, trao đổi kinh nghiệm với ngân hàng bạn, tìm nguồn tài liệu cho cán tham khảo Khuyến khích động viên cán tự trau dồi kiến thức, ngân hàng cử nhân viên có đủ lực đào tạo nƣớc khoảng thời gian định, từ giúp cán có điều kiện học hỏi, bồi dƣỡng nâng cao trình độ nghiệp vụ Việc làm tốt công tác thẩm định không phụ thuộc vào thân cán tín dụng mà cịn cần phải có kiểm tra, giám sát thƣờng xuyên ngân hàng Do ngân hàng phải tăng cƣờng công tác tra, giám sát, lựa chọn đào tạo cán tra có lực, có phẩm chất tốt có chun mơn nghiệp vụ vững vàng Việc thẩm định dự án đầu tƣ không đƣợc thực trƣớc lúc đầu tƣ mà phải đƣợc ngân hàng theo dõi suốt trình vận hành dự án đến chủ đầu tƣ hoàn trả hết nghĩa vụ với ngân hàng Ngoài ra, cần thƣờng xuyên cho cán thẩm định tham gia lớp đào tạo ngắn hạn nghiệp vụ thẩm định, buổi tọa đàm trao đổi học tập, trao đổi kinh nghiệm,cung cấp thông tin thẩm định Bản thân cán thẩm định phải thƣờng xuyên tự trau dồi nghiệp vụ, cập nhật thông tin nhất, văn thƣờng xuyên thay đổi không thƣờng xuyên cập nhật khơng đảm bảo tính xác cho kết thẩm định Ngân hàng cần có kế hoạch đào tạo đào tạo lại cán thẩm định lĩnh vực, hầu hết cán phịng thẩm định tốt nghiệp trƣờng thuộc khối kinh tế mà thiếu cán tốt nghiệp ngành kỹ thuật, gây hạn chế cho công tác thẩm định đầu tƣ Cần có chế độ thi đua khen thƣởng hợp lý, cổ vũ tinh thần cho cán thẩm định, tạo điều kiện thuận lợi cho cơng việc Có sách đãi ngộ 99 thỏa đáng với cán chuyên môn giỏi, tránh tình trạng chảy máu chất xám Đồng thời có hình phạt, biện pháp xử lý thỏa đáng với trƣờng hợp vi phạm, để có hiệu răn đe Tiến hành đánh giá lực cán thƣờng xun thơng qua thực tiễn để có kế hoạch điều chuyển công tác xét duyệt mức lƣơng hợp lý 4.2.6 Đầu tư thêm trang thiết bị phục vụ công tác thẩm định dự án vay vốn DNVVN Trang thiết bị Ngân hàng BIDV Quảng Ninh cần tăng cƣờng đầu tƣ đổi trang thiết bị phục vụ cho công tác thẩm định dự án cho cán đƣợc trang bị máy vi tính tồn hệ thống đƣợc kết nối mạng LAN nhƣ mạng ADSL… Ngân hàng ngày phát triển lớn mạnh có nhiều dự án vay vốn, đặc điểm dự án đa dạng phức tạp việc đặt thiết kế chƣơng trình hỗ trợ nghiệp vụ thẩm định từ cơng ty ngồi nƣớc cần thiết lúc Bởi việc ứng dụng khoa học kỹ thuật, công nghệ đại vào cơng tác thẩm định cần thiết, giúp cho cán tín dụng tiết kiệm đƣợc nhiều thời gian cơng sức Do vào thời điểm ngân hàng cần đẩy mạnh ứng dụng phần mềm phân tích, dự báo có tìm kiếm phầm mềm giúp cho việc thẩm định dự án đƣợc hoàn thiện mặt Thông tin Thông tin quan trọng để thẩm định dự án, nâng cao chất lƣợng công tác thu thập, xử lý thông tin góp phần hồn thiện nghiệp vụ thẩm định Nguồn thơng tin xác phong phú chất lƣợng, kết thẩm định đƣợc nâng cao nhiêu Do đó, Ngân hàng cần gia tăng nguồn cung cấp thông tin, mặt khác cần tìm cách thu thập,phân tích xử lý thơng tin cách có hiệu 100 Đối với thông tin liên quan dự án DNVVN, cán tín dụng khơng vào tài liệu mà khách hàng gửi đến, mà phải trực tiếp vấn ngƣời đại diện giao dịch doanh nghiệp để chất vấn thơng tin khơng xác, thơng tin khơng đáng tin cậy từ phía doanh nghiệp Đồng thời phải kết hợp với việc khảo sát sở sản xuất, văn phòng, nhà xƣởng nhằm điều tra lực sản xuất quản lý doanh nghiệp Cán tín dụng tham khảo thơng tin từ bạn hàng, đối tác, nhà cung cấp doanh nghiệp để đánh giá đƣợc tình hình sản xuất kinh doanh, tình hình tốn nhƣ khả cung cấp đầu vào tiêu thụ đầu dự án Ngồi nguồn thơng tin cần thiết cán tín dụng đƣợc thu thập từ trung tâm phòng ngừa rủi ro thuộc NHNN, từ tổ chức tín dụng mà ngân hàng có quan hệ, từ quan quản lý kinh tế, chuyên gia kinh tế kỹ thuật, thông tin đa dạng từ sách báo, internet, tài liệu chuyên ngành có liên quan … Tuy nhiên, việc thu thập nguồn thông tin nhiều khó khăn phạm vi thu thập rộng, đòi hỏi tốn thời gian chi phí, kênh cung cấp thơng tin khơng đầy đủ khó tiếp cận Do đó, cán tín dụng cần lƣu ý thƣờng xuyên thu thập, xử lý lƣu trữ thông tin cách khoa học cần cập nhật quy định Nhà nƣớc liên quan đến lĩnh vực đầu tƣ Đồng thời cần tiến hành lƣu trữ toàn thơng tin vào máy tính để dễ dàng quản lý thay lƣu trữ dƣới dạng văn nhƣ Ngân hàng nên đầu tƣ áp dụng công nghệ kỹ thuật tiên tiến vào công tác thẩm định, tăng cƣờng sở vật chất kỹ thuật thiết bị tin học văn phịng đầy đủ Nên tăng thêm kinh phí đầu tƣ cho việc hỗ trợ sở vật chất kỹ thuật cho công tác thẩm định Mạnh dạn áp dụng công nghệ tin học tiên tiến để nâng cao chất lƣợng kết thẩm định, giảm bớt yếu tố chủ quan ngƣời kết thẩm định Cơ sở vật chất kỹ thuật đƣợc nâng cao đồng nghĩa với việc thông tin đƣợc lƣu trữ tốt hỗ trợ đắc lực cho 101 công tác thẩm định Mặt khác để kiểm sốt thơng tin tài doanh nghiệp quan hệ tín dụng với ngân hàng u cầu họ mở tài khoản toán ngân hàng nhƣ ngân hàng kiểm sốt đƣợc khoản vay chặt chẽ 4.3 Một số kiến nghị 4.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam - Ngân hàng cần xây dựng hệ thống, quy trình thẩm định mới, rõ ràng cụ thể hơn.Quy trình phải đầy đủ nội dụng, thông tin cập nhật, phƣơng pháp tiến hành thẩm định tiên tiến, cần đƣa số tiêu thẩm định tài làm sở cho cán tín dụng so sánh đánh giá - Cần tăng cƣờng hỗ trợ công nghệ kỹ thuật, phát triển sở hạ tầng, tạo điều kiện nhanh chóng đại hóa hoạt động ngân hàng nói chung, hoạt động thẩm định nói riêng - Tăng cƣờng cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội toàn hệ thống nhằm chấn chỉnh kịp thời hoạt động chi nhánh,phòng giao dịch - Ngân hàng TMCP đầu tƣ phát triểncần đƣa biện pháp xử lý liệu thơng tin có hiệu tồn hệ thống để lấy làm sở tự đề biện pháp thích hợp,phù hợp với tình hình hoạt động nhằm nâng cao chất lƣợng công tác thẩm định - Ngân hàng cần xây dựng sách khen thƣởng thỏa đáng cán tín dụng có thành tích xuất sắc đem lại lợi ích cho ngân hàng.Có nhƣ có động lực thúc đẩy cán tín dụng phát huy hết lực nhƣ tích cực việc tìm tịi học hỏi cao trình độ chun mơn ngƣời 4.3.2 Kiến nghị với NHNN NHNN cần tăng cƣờng vài trò lãnh đạo hoạt động ngân 102 hàng Việt Nam.Trƣớc hết NHNN cần tiếp tục hoàn thiện Trung tâm cơng nghệ tín dụng(CIC) thơng qua việc liên kết chặt chẽ với ngân hàng nhằm thu thập thông tin cần thiết khách hàng,chấm điểm theo trọng số đƣa mức độ rủi ro cho ngành nghề kinh doanh.Đây để ngân hàng lựa chọn khách hàng dự án có hiệu nhằm hồn thiện cơng tác thẩm định dự án đầu tƣ Bên cạnh đó, NHNN cần hỗ trợ Ngân hàng việc nâng cao nghiệp vụ thẩm định, phát triển đội ngũ nhân viên, trợ giúp thông tin kinh nghiệm thẩm định.Hằng năm,NHNN cần tổ chức buổi hội nghị rút kinh nghiệm toàn ngành để tăng cƣờng hiểu biết hợp tác ngân hàng công tác thẩm định Để hợp tác đạt hiệu cao thân ngân hàng cần nổ lực phát huy tính chủ động việc hợp tác,trao đổi thơng tin kinh nghiệm cơng tác thẩm định Vì ngân hàng có đặc điểm mạnh riêng nên hợp tác có ý nghĩa nhằm bổ sung hỗ trợ phát triển, đặc biệt dự án đồng tài trợ 4.3.3 Đối với DNVVN Các DNVVN cần thƣờng xuyên xem xét, thực đầu tƣ vào dự án thuộc lĩnh vực hoạt động mình, phù hợp với chiến lƣợc quy hoạch Nhà nƣớc có khả sinh lời cao Để thực điều đó, chủ đầu tƣ cần không ngừng nâng cao hoạt động kinh doanh mình, nắm bắt lấy hội đầu tƣ, cập nhật quy định Nhà nƣớc Các DNVVN cần tránh tình trạng lợi dụng dự án lớn để đƣợc vay nhiều vốn Hiện hay nhiều doanh nghiệp nhà nƣớc lợi dụng vốn ngân sách Nhà nƣớc để thực hành vi tham nhũng, điều làm ảnh hƣớng không tốt tới phát triển kinh tế đất nƣớc Việc lập dự án DNVVN có đầy đủ, xác hay khơng giúp cán tín dụng thẩm định dễ dàng nhanh chóng đƣa đƣợc 103 kết đánh giá Trên sở định cho vay vốn đƣợc đƣa giúp DNVVN nhanh chóng có vốn tiến hành đầu tƣ Trong lập dự án, DNVVN nên trọng kỹ lĩnh vực ngành nghề mà kinh doanh để có nội dung đầy đủ, xác định nội dung quan trọng cần trọng nhiều Mỗi doanh nghiệp phải tự nâng cao nhận thức việc cung cấp thơng tin xác có ảnh hƣởng đến kết thẩm định, kết vay vốn: Trƣớc hết việc phân tích đánh giá ngân hàng diễn cách nhanh chóng, xác, tạo thuận lợi cho giao dịch xây dựng đƣợc uy tín lâu dài doanh nghiệp ngân hàng sau Hơn nữa, thân phía doanh nghiệp nhận đƣợc tƣ vấn từ phía ngân hàng để cải thiện đƣợc tình hình tài Để thực điều phía DNVVN thực số hoạt động nhƣ: - Cần chấp hành nghiêm chỉnh Luật doanh nghiệp điều luật liên quan đến hoạt động sản xuất kinh doanh - Thực nghiêm chỉnh chế độ thống kê, kế toán, tiến hành lập báo cáo lƣu chuyển tiền tệ thuyết minh báo cáo tài cách minh bạch, rõ ràng ngân hàng - Chủ động tiến hành kiểm toán báo cáo tài - Thƣờng xuyên cung cấp thơng tin định kì cho ngân hàng theo thỏa thuận đƣợc kí hợp đồng tín dụng 104 KẾT LUẬN Công tác thẩm định dự án vay vốn đóng vai trị quan trọng việc định cho vay Ngân hàng, ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng nhƣ hiệu kinh doanh Ngân hàng Một sơ suất nhỏ công tác thẩm định gây sai lầm lớn định cho vay cuối cùng, công tác thẩm định cần đƣợc quan tâm nghiên cứu với tầm quan trọng Nâng cao chất lƣợng thẩm định dự án yêu cầu cấp thiết khách quan công tác thẩm định dự án ngân hàng thƣơng mại để đảm bảo cho định tài trợ cho dự án đầu tƣ ngân hàng thực đem lại lợi ích cho hai bên Vì cơng tác thẩm định ngân hàng phải đƣợc thực thật kỹ càng, cẩn thận, xác, khoa học theo trình tự lƣợng hóa đƣợc rủi ro xảy dự án đầu tƣ Trong nghiên cứu tác giả tập trung nghiên cứu để nâng cao công tác thẩm định dự án vay vốn DNVVN BIDV Quảng Ninh, với nội dung sau: -Khái quát chung công tác thẩm định dự án vay vốn doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thƣơng mại, đồng thời nhân tố tác động đến công tác - Phân tích thực trạng cơng tác thẩm định dự án vay vốn DNVVN BIDV Quảng Ninh, phân tích trƣờng hợp thẩm định công ty Cổ phần xây dựng số Qua nghiên cứu thực trạng để thấy mặt đạt đƣợc tồn công tác BIDV Quảng Ninh - Đề xuất giải pháp nhằm hồn thiện cơng tác thẩm định dự án vay vốn DNVVN BIDV Quảng Ninh Chính cơng tác thẩm định dự án ngân hàng BIDV Quảng Ninh, góp phần làm tăng chất lƣợng, tính hiệu khoản vay, đồng thời góp phần giúp doanh nghiệp thấy đƣợc thiếu sót, tồn 105 dự án từ doanh nghiệp bổ sung, hồn thiện để dự án thật khả thi.Tuy nhiên để ngày hồn thiện theo kịp xu hƣớng phát triển nhóm DNVVN ngân hàng phải khơng ngừng hoàn thiện, nâng cao chất lƣợng thẩm định dự án, vừa hội vừa thách thức thời gian tới ngân hàng Tuy nhiên kiến thức, thời gian nên luận văn nhiều thiếu sót, chƣa sâu nghiên cứu đƣợc thực trạng thẩm định dự án nhiều doanh nghiệp, hƣớng tác giả nghiên cứu sâu nhiều dự án vay vốn ngân hàng Với đề tài này, tác giả hi vọng đóng góp phần vào thành công ngân hàng BIDV Quảng Ninh 106 TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo thƣờng niên 2016, 2017, 2018 Ngân hàng đầu tƣ phát triển Quảng Ninh Đặng Hồng Gia (2009), Cơng tác thẩm định dự án vay vốn DNVVN chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Tam Trinh, chuyên đề tốt nghiệp, đại học Thăng Long Phạm Thị Hà (2005), Thiết lập thẩm định dự án đầu tư, NXB Tài chính, Hà Nội Phan Thị Thu Hà, Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Đại học Kinh tế quốc dân Phan Thanh Hải (2008), Cơng tác thẩm định tài dự án vay vốn doanh nghiệp vừa nhỏ tạo cho nhánh Ngân hàng công thương Hai Bà Trưng, luận văn tốt nghiệp, Đại học Thăng Long, Hà Nội Lƣu Thị Hƣơng (2004), Thẩm định tài dự án, Nxb Tài chính, Hà Nội Tào Tiến Hiệp (2009), “Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng ngắn hạn doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Hà Nội”, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Đại học Thăng Long, Hà Nội Hoàng Xuân Hƣng (2009),Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng TMCP Đại Á, luận văn thạc sĩ kinh tế, đại học Lạc Hồng Nguyễn Minh Kiều (2007), “Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng” Nhà xuất Tài 10 Luật tổ chức tín dụng 107 11 Vũ Thắng Lợi (2017), Hồn thiện cơng tác thẩm định dự án đầu tư xây dựng cơng trình sở xây dựng Tiền Giang, Luận văn thạc sĩ, đại học Thăng Long 12 Nguyễn Phƣơng Lan (2015), Công tác thẩm định tài dự án vay vốn doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh Ngân hàng công thương Hai Bà Trưng, luận văn thạc sĩ trƣờng đại học kinh tế, đại học quốc gia Hà Nội 13 Lê Hải Minh (2011), Nâng cao chất lượng thẩm định dự án đầu tư Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Đồ Sơn, khóa luận tốt nghiệp, trƣờng đại học Thăng Long, Hà Nội 14 Nguyễn Hồng Minh (2003), Phƣơng hƣớng biện pháp chủ yếu nhằm đổi công tác lập thẩm định dự án đầu tƣ ngành công nghiệp đồ uống Việt nam 15 Nguyễn Bạch Nguyệt, Từ Quang Phƣơng, Giáo trình Kinh tế đầu tưNXB Đại học Kinh tế quốc dân 16 Quốc hội nƣớc Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam, Luật ngân hàng nhà nước Việt Nam, NXB Chính trị quốc gia 17 Quốc hội nƣớc Cộng hịa xã hội chủ nghĩa Việt Nam, Luật tổ chức tín dụng, NXB Chính trị quốc gia 18 Tờ trình thẩm định dự án “Công ty cổ phần xây dựng số Quảng Ninh” công ty cổ phân xây dựng 19 Nguyễn Bá Tồn (2016), “Cơng tác thẩm định dự án đầu tư vay vốn chi nhánh Đống Đa Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thông”, luận văn tốt nghiệp, trƣờng đại học Thăng Long 20 Nguyễn Tuấn Trinh (2016), Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu thẩm định tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Kỹ thương chi nhánh Đồng Nai, Trƣờng đại học Lạc Hồng