Phát triển dịch vụ tín dụng bán lẻ tại ngân hàng thương mại cổ phần quốc dân chi nhánh hà nội

TRUONG DAI HOC KINH TE QUOC DAN ■ ■ ♦ G8G8 - DAI HOC K.T.Q.D TT THONG TIN THU'VIEN PHONG LUAN AN-TVLIEU VU MINH Dire PHAT TRIEN RICH VU TIN DUNG BAN LE TAI NGAN HANG THIfflNG MAI CO PHAN QUOC DAN CHI NHANH HA NOI CHUYfiN NGANH: KINH it PHAT TRlfiN LUAN VAN THAC SY KINH TE • • Ngtfoi hifdng dan khoa hoc: PGS.TS PHAM VAN VAN ■ 7H s HA \l • -z NAM 2014 Pl L ■' - it LOI CAM DOAN Toi xin cam doan day la cong trinh nghien cuu nghiem tuc, doc lap cua rieng toi vdi sir tur van tan tinh, can than cua giang vien hirdng dan khoa hoc PGS.TS Pham Van Van Tat ca cac nguon tai lieu tham khao da dune cong bo day du Noi dung cua luan van la trung thuc va chua tirng duoc cong bo bat cu cong trinh nao Ha Noi, thang nam 2014 Tac gia luan van thac si VU MINH DU*C LOI CAM 0N Tac gia xin chan cam an Quy thay co Khoa Ke hoach va phat trien, cac thay co Vien Sau dai hoc da tao moi dieu kien thuan lai cho tac gia suot khoa hoc va qua trinh hoan de tai Luan van tot nghiep Dae biet, tac gia bay td long cam an chan den PGS TS Pham Van Van da tan tinh htrdng dan tac gia qua trinh lam Luan van Mac du da het sue co gang va no luc de hoan de tai Luan van song qua trinh thuc hien vdi han che ve thai gian va trinh nghien curu Do do, Luan van khong tranh khdi nhung mat thieu sot Tac gia kinh mong sir chi bao va dong gop y kien chan cua Quy thay cd, cac ban dong nghiep de tac gia cd the hoan thien qua trinh nghien ctru tiep van de Xin chan cam on! TAC GIA VU MINH DLC BO GIAO DUC VA DAO TAO CONG HOA XA HOI CHU NGHIA VIET NAM DAI HOC KINH TE QUOC DAN Doc lap -Tie do- Hanh phuc NHAN • XET LUAN • VAN CAO HOC • nhanh Ha Noi Hoc Vu Minh Due • vien cao hoc: • Chuyen nganh : Kinh te phat trien - Khoa 21 Sir can thiet cua de tai Trong boi canh canh tranh rat khoc liet giua cac ngan hang ve phat trien cac loai hinh dich vu, dac biet la ban buon thi viec chuyen dich cac dich vu ngan hang r r sang ngan hang ban le dang la mot huong di dung dan doi voi cac ngan hang Tin dung ban le so voi ban buon se it bi rui ro hon cac khoan tin dung thuong dupe r x r 57 the chap bang tai san Do vay viec lua chon de tai Phat trien dich vu tin dung ban le cua NHTM CP Quoc dan chi nhanh Ha Noi la mot hucmg di dung, co y nghia thuc tien va phu hop voi chuyen nganh Kinh te Phat trien r Nhirng ket qua dat dtrpe cua luan van / r 5 - Luan van da lam ro dupe nhtrng van de ly luan can thiet ve dich vu tin dung va tin dung ban le cua cac NHTM Ttr tong quan nghien cuu tac gia da neu dupe cac khoang nghien cuu cua de tai Noi dung cua phat trien dich vu tin dung 5 ban le dupe tac gia de cap tren khia canh la: phat trien theo chieu rong va phat trien theo chieu sau Dua vao noi dung tac gia da dua dupe he thong cac 7 tieu chi de danh gia phat trien tin dung ban le Ngan hang TM Ben canh tac gia dua dupe cac nhan to tac dong den phat trien dich vu ngan hang ban le Ngubi doc cho rang cong lorn nhat cua luan van la tinh logic kha chat r / che toan bai xung quanh van de tac gia dinh giai quyet Cac khia canh cua r phat trien tin dung ban le dupe tac gia neu kha ky ve phong ly thuyet da dupe su 7 dung kha triet de phan phan tich thuc trang phat trien dich vu tin dung ban le A ft ty va cuoi cung la nhom giai phap cung dupe thiet ke theo khia canh - Theo toi, khung ly thuyet cua luan van dupe dua nhu vay ve co ban dam bao co sb cho viec nghien cuu ve phat trien tin dung ban le duoc trinh bay va luan giai cac chuong sau - Trong chuong 2, thuc trang hoat dong kinh doanh cua Ngan hang Quoc dan dupe tac gia phan tich kha tot voi cac so lieu cap nhat va dang tin cay Phan thuc trang phat trien dich vu tin dung ban le dupe tac gia phan tich theo cac noi dung va tieu chi chuong Qua phan tich cho thay dich vu tin dung ban le tai Z ngan hang Quoc dan da gia tang deu giai doan 2011 - 2013 voi ty trong z z tong tin dung da chiem 17,8% nam 2013 Dac biet, co cau du no ban le z > z cho thay cho vay co TSDB da gia tang dieu chung to chat lupng da dupe cai thien hon Ngoai tac gia phan tich dupe qua trinh trien khai va bien phap Z phat trien dich vu tin dung ban le tai Ngan hang Quoc dan Tac gia da dua dupe z cac ket qua, ton tai va nguyen nhan cua ton tai Co the thay tac gia da nhan dien r y > Z Z dupe nhung nguyen nhan cua nhung han che doi voi phat trien tin dung ban le - Chuong Tac gia da dua dupe cac dinh hubng muc tieu va giai phap ' _ z nham phat trien tin dung ban le tai NHTM Quoc dan Nhin chung, cac giai phap deu hop ly va mang tinh kha thi Mot vai han che Nhin chung tac gia luan van da am hieu tinh hinh cua Ngan hang Tuy nhien, Z Z neu luan van bo sung them cac noi dung sau thi tinh thuyet phuc se cao hon: - Doi lai ten chuong Co so ly luan ve phat trien dich vu tin dung ban le cac NHTM Cac tieu chi danh gia tin dung ban le dua chuong va chuong chua that su thong nhat, co tieu chi dupe tac gia phan tich chuong nhung lai khong dupe de cap chuong (Vi du co cau tin dung ban le theo loai tin dung co dam bao va khong dam bao) Cac tieu chi danh gia chat lupng va thoa man khach hang nen chuyen sang phan nhan to - Trong chuong tac gia nham lan giua nguyen nhan va han che Vi du Z san pham ban le chua da dang, it tien ich la han che chu khong phai nguyen nhan Z Khi phan tich can co nhan dinh xem la su phat trien tin dung ban le da tot hay chua, J 7 co dung xu hubng hay khong Muc 2.2.2 Doi lai la Cac bien phap phat trien dich Z Z vu tin dung ban le tai NHTM Quoc dan gaii doan vira qua Phan ket qua dieu tra khach hang dupe ap dung khong nhieu, nen su dung cac ket qua phan tich thuc trang hay nguyen nhan, chu khong nen tach rieng - Cac dinh huong van thien phat trien tin dung Can cu the doi tupng khach A hang nao can chu trong, loai san pham nao - Nhieu giai phap van chung va chua gan voi cac nguyen nhan Nhieu ten cua cac giai phap chua that sir chlnh xac vl du Dao tao, cai tien thuong xuyen trinh nhan vien Ket luan A Nhung van de gop y tren day chi mang y nghTa gop y de Tac gia hoan thien nghien cuu cua minh cac cong trinh nghien cun tiep theo hoac cong viec Ve hinh thuc, luan van co bo cue hop ly, trinh bay kha dep, van phong sang A r A z ro De nghi Nha truong cap bang thac sy cho Hoc vien neu bao ve cong Ngay 24 thang 12 nam 2014 PGS.TS Nguyen Ngoc Son NHAN XET LUAN VAN THAC SI • • De tai: “Phat trien dich vu tin dung ban le tai Ngan hang thu ffng mai cd phan Quoc dan - Chi nhanh Ha Noi Chuyen nganh: : Kinh te phat trien NCS : Vu Minh Dire Ngudi nhan xet : PGS TS Kieu Hiru Thien - HVNH A A Ban luan van cua hoc vien dugc trinh bay bdi 102 trang chuan gom: Phan md dau, phan noi dung vdi chirong va phan ket luan Ngoai luan van gidi thieu danh muc voi 20 tai lieu tham khao va 25 bang, bieu, so Sau r r a doc xong toan bo luan van toi xin nhan xet mot so van de nhu sau: Tinh cap thiet cua de tai nghien cuu: Trai qua hon hai muoi nam doi moi, nen kinh te Viet Nam da co nhieu 7 r a r r chuyen bien quan Song song voi qua trinh doi moi nen kinh te dat nude, hoat dong cua cac Ngan hang thuong mai (NHTM) cung cang phat trien A tren nhieu mat, tir doi mdi bo may to chuc, hien dai hoa cong nghe ngan hang den viec phat trien them cac nghiep vu kinh doanh mdi, nhien cung phai r r nhin nhan mot thuc te la ngoai trir mot so ngan hang ldn cd cac nghiep vu va dich vu phat trien, thi phan ldn cac NHTM khac van chi cung cap cac dich vu truyen thong Trong xu hudng hoi nhap kinh te dang dien manh me, su canh a r tranh linh vuc kinh doanh tien te cang quyet liet hon, doi hoi cac NHTM phai khong ngung phat trien va doi mdi theo xu hudng hoan thien cac san pham dich vu san cd, tiep can va ung dung cac san pham dich vu mdi Ngan hang TMCP Quoc dan, vdi mang ludi hoat dong rong nen kha thuan 7 lai cho viec trien khai cac dich vu ngan hang Tuy nhien, cac san pham dich vu cua ngan hang TMCP Quoc dan dac biet la dich vu tin dung ban le chua t z z phat trien, dan dieu, tinh tien ich chua cao nen chua thuc su loi cuon va hap dan doi vdi khach hang Dieu gay anh hubng den hieu qua hoat dong kinh doanh va su phat trien noi chung cua Ngan hang Bai vay viec phat trien cac dich vu tin dung ban le la mot tat yeu cua moi ngan hang, co ngan hang TMCP Quoc dan chi nhanh Ha Noi, van de dat la phat trien cac dich vu tin dung ban le nhu the nao de khong dong nhat no voi viec dan trai nguon luc cua ngan hang Thanh cong cua ngan hang hoan toan phu thuoc vao nang luc viec xac dinh cac dich vu tai chinh ma xa hoi co nhu cau, thuc hien dich vu mot each hieu qua va ban chung tai mot muc gia canh tranh Day la mot bai toan kho nhung bat buoc cac NHTM co ngan hang TMCP Quoc dan chi nhanh Ha Noi phai giai de nang cao hieu qua kinh doanh, tao loi the canh tranh dap ung duoc yeu cau cap bach cua cong cuoc phat trien va hoi nhap cua nen kinh te noi chung va linh vuc ngan hang noi rieng Tu cac phuong dien neu tren toi cho rang, de tai “Phat trien dich vu tin dung ban le tai ngan hang TMCP Quoc dan chi nhanh Ha Noi” Cua hoc vien vira co y nghTa khoa hoc ve mat ly luan vua gop phan giai quyet thuc tien qua trinh tim toi nhung giai phap thoa dang cho viec phat trien cac dich vu ban le b cac NHTM noi chung va tai ngan hang TMCP Quoc dan chi nhanh Ha Noi noi rieng Xet ve su* trung lap ten de tai va ket qua nghien ciru: z r z Theo toi duoc biet tien trinh doi moi he thong Ngan hang Viet Nam da co nhieu cong trinh nghien cuu de cap den van de nay, nhung moi cong trinh de cap b mot khia canh khac nhau, tai nhung thbi diem nghien cuu khac va duoc thuc hien mot boi canh lich su, kinh te va dia diem nhat dinh, bod \ r vay ma cac giai phap de xuat cua cac cong trinh khong bi trung lap hoan toan Theo toi de tai nghien cuu cua hoc vien, xuat phat tir yeu cau thuc tien cua ngan hang TMCP Quoc dan chi nhanh Ha Noi nen muc tieu nghien cuu, noi dung a r r r nghien cuu khong trung lap voi cac de tai da cong bo Nhung ket qua cong bo 92 roi, nhung hieu qua mang lai chua cao chua thuc su chu den phuong thuc marketing tiep thi true tiep la tiep thi true tiep tung san pham - dich vu ngan hang den tung doi tuong khach hang, tung nhom khach hang Vi vay nham tung buoc thay doi phuong thuc marketing tir hinh thuc thu dong sang hinh thuc A A r chu dong thi chi nhanh can xay dung ke hoach va trien khai cong tac tiep thi true tiep den doi tuong khach hang ban le doi vdi toan bo can bo - nhan vien cua chi r r t r nhanh thong qua hinh thuc giao ke hoach tiep thi, phat trien so luong khach hang ban le mdi cho tung phdng ban chi nhanh Nhin chung, cong tac marketing thi quan he khach hang cd vai tro rat quan vi day la doi tuong duoc hudng tdi de phuc vu moi san pham - dich vu ma ngan hang cung cap Ngoai ra, hieu qua cua mot san pham - dich vu cd dat den muc tdi da hay khdng thi deu khach hang danh gia va quyet dinh Do vay, de thuc hien tdt cong tac marketing thi ngan hang tat yeu phai tap trung vao viec cham soc cung nhu tri mdi quan he thuong xuyen va mat thiet vdi khach hang Cung cap nhung hinh thuc uu dai, khuyen mai dich vu phu, hay cung cd the la thu cam on khach hang, hoa mung sinh nhat hay nhung loi quan tam, se chia dung luc, v.v Do la nhtrng mon qua ve tinh than vo gia the hien su tri an va tran cua chi nhanh danh den vdi khach hang Ddng thdi, chi nhanh cung nen thuong xuyen td chuc nhung buoi giao luu khach hang hay nhung chien dich marketing san pham- dich vu va quang ba thuong hieu nhtrng dip le ldn nhu ky niem lap chi nhanh, lap ngan hang hay nhtrng dip le ldn cua dat nudc Ngay nay, muc song cung nhu nhu cau dap ung su hudng thu cua nguoi cang cao thi cong tac marketing khdng don gian chi la mot cong tac tat yeu phai thuc hien doi vdi mot ngan hang ma nd da duoc nang len mot nghe thuat Khach hang khdng chi quan tam den mot san pham - dich vu cd tinh nang phu hop ma khach hang thuong bi an tuong vdi nhtrng hinh thuc quang cao, tuyen truyen mang tinh an tuong, tao cam giao hieu ky Do vay, chi nhanh can phai nd luc hon ntra de phat trien hoat dong marketing tren co sd xay dung cho minh mot hinh anh luon dep va mdi me mat khach hang, hoac gan lien thuong hieu vdi 93 nhtrng hoat dong mang ti'nh cong ddng, tu- thien, chia se nhung noi kho khan cung ddng bao nhu nhu chuong trinh an sinh xa hoi, ddng gop mot phan sue vao cdng cuoc phat trien xa hoi ben canh phat trien kinh te cua dat nude r 3.2.4 Duy tri va thuc hien tot cdng tac quan ly riii ro tin dung ban le Phat trien tin dung ban le la phai cd su tang trudng ca ve quy md va chat luong tin dung Do song song vdi cac giai phap nham tang trudng du no ban le thi cung can phai cd cac giai phap de kiem soat quan ly tot chat luong tin dung ban le Doi vdi cdng tac tham dinh khach hang: viec tham dinh khach hang phai luon tuan thu theo quy trinh da duoc de ra, bam sat theo dung quy trinh dinh san Trong thdi han khoan vay, can phai theo doi viec su dung vdn vay cua khach hang, viec thuc thi cac phuong an, ke hoach tra no, soat bo sung ho so dam bao va day du Muc dich nham giup phat hien kip thdi nhanh chong nhung dau hieu canh bao sdm, nhung nguy co rui ro tiem an de cd bien phap ngan chan, khac phuc, phong ngua Thuong xuyen thuc hien cdng tac kiem tra va quan ly khoan vay sau giai ngan theo quy dinh Danh gia tinh hinh tai chinh, kiem tra sau vay, danh gia lai tai san dam bao dinh ky 03 -06 thang/lan, bam sat khach hang, cap nhat tinh hinh bien a r r \ dong cua thi trudng, nganh nghe kinh doanh Tir nam bat dupe nhu cau khach hang va kip thdi dua cac phuong hudng xu ly trudng hop khoan vay co dau hieu rui ro Ve cdng tac thu hoi va xir ly no: Ben canh viec soat lai ho so, nhan vien ngan hang cung phai thuong xuyen theo doi viec tra no cua khach hang Tien tra no mot phan danh gia nen tiem luc cua khach hang, cung nhu thai cong tac, nguy co rui ro tuong lai Neu lich sir tra no cua khach hang dang luon dung han, dot xuat cham lai mot vai ky, nhung van toan du, nhan vien ngan hang can phai tim hieu nguyen nhan, de tim bien phap khac phuc, tham chi co the giup ich duoc cho khach 94 hang bang cach trao doi vdi doi tac khach hang can thiet, tu van cho khach hang nhung phuong an mdi giup nhanh thu hoi dupc von Neu viec tra np thudng xuyen cham va de qua han nhieu ky, ngoai viec theo doi, tim hieu nguyen nhan, don doc khach hang tra np, nhan vien ngan hang can phai tien hanh soat ho so, tham dinh lai kha nang tra np va chuyen qua xu ly np Ve cong tac tham dinh lai rui ro tin dung: Ben canh cac giai doan tren, viec tham dinh lai rui ro tin dung nham giup cho chi nhanh xac dinh dupc muc ton that vd np co the xay de ngan ngua hoac dung quy du phdng trich lap, xu ly trudc Viec tham dinh lai rui ro tin dung, xac dinh muc thiet hai trudng hpp xau nhat xay la khach hang khong tra dupc np, hoac la hau qua cua viec khong tra dupc np de xac dinh muc ton that udc tinh la nhan to quan anh hudng den muc du phong rui ro ma cac ngan hang dat Hoat dong cua •t \ r r t r ngan hang la phan bo nguon von kinh te dua tren muc ton that udc tinh nhung •> > r •? a can chu y tinh toan cac khoan vay cho co the bu dap dupc nhung ton that du kien va cac ton that ngoai du kien, tuc la can phai tinh den ca cac yeu to nhu kha nang mat von, muc ton that thuc te va ton that thong thudng khach hang khong tra dupc np 3.2.5 Dao tao, cai tien thu’d’ng xuyen trinh nhan vien Dao tao, boi dudng phat trien nguon nhan luc cac hoat dong cua Ngan hang thuong mai co y nghia vo cung quan va la nhan to quyet dinh su ton tai, kha nang canh tranh cua cac Ngan hang Tuy theo tung vi tri, nhu cau ma Ngan hang dua cac chinh sach dao tao phu hop vdi thuc te De dap ung nhu cau thi cong tac dao tao can phai tien hanh nhu sau: - Da dang hoa cac loai hinh dao tao dap ung yeu cau cho su phat trien kinh doanh cho he thong: + Dao tao co ban doi vdi can bo mdi, bao gom can bo mdi dupc tuyen dung, can bo tu nghiep vu khac chuyen sang Nhiem vu cua cong tac dao tao la giup 95 cho doi ngu can bo co nhung hieu biet chung nhat ve cac dich vu, nghiep vu cua Nganh ngan hang + Dao tao chuyen sau: Moi loai nghiep vu tin dung co cac tinh chat, dac trung khac vi vay thuc hien dao tao can phai can cu vao nhiem vu, trach nhiem cua tung phong, tung nghiep vu de co hinh thuc dao tao cho phu hop + Boi duong dao tao kien thuc: Thuong xuyen mo cac lop tap huan, cac buoi thuyet trinh, hoi thao ban ve ky nang, nghiep vu chuyen mon cua nguoi lam tin dung - Dao tao, boi duong nghiep vu tai nudc ngoai: Xu the hoi nhap va toan cau hoa la xu the chung cua the gidi Cong tac dao tao khong chi chu den hoat dong o nudc ma can phai dua nhung nguoi uu tu nhat di dao tao tai cac nudc co Nganh tai chinh phat trien nhu: My, Anh, Phap, dieu giup chi nhanh co the mo rong pham vi, thi truong hoat dong sang cac nudc khu vuc va tren the gidi tuong lai - Chu cong tac tuyen dung, tuyen chon: Co chinh sach thu hut nhan tai, dac biet la nhung nguoi hoc thac sy, tien sy o cac nudc co trinh phat trien, dieu se tao loi the canh tranh cua Chi nhanh vdi cac Ngan hang khac ve nguoi Chinh sach uu dai co the la: luong, co hoi thang tien, moi truong lam viec, 3.2.6 Cac giaiphap khac > Xay dung chien luoc khach hang - Chien luoc khach hang la mot van de mang tinh tam, quyet dinh den ket qua hoat dong kinh doanh cua ngan hang De cong tac huy dong von va cung ung tin dung hoat dong mot cach co hieu qua thi ngan hang can sdm co phong cham soc khach hang rieng, hoat dong chuyen sau nham trien khai chinh sach khach hang mot cach co hieu qua va di vao ne nep - Vdi phuong cham hoat dong “Khach hang la thuong de”, “Moi khach hang la ban dong hanh”, ngan hang phai cho khach hang thay duoc nhung tien ich, quyen loi ho giao dich vdi ngan hang 96 Tap trung vao nhom khach hang cd ham lucrng dich vu cao - Chi nhanh can nam bat dugc cac tin hieu tot cua thi truong de lam can cu trien khai viec md rong tang truong quy md tin dung bang each vieng tham 100% khach hang hien huu, khoi gui va tao nhu cau su dung cac san pham ve tin dung ca nhan nham day manh du ng va gia tang thu phi dich vu cho Ngan hang - Cong tac phat trien khach hang van thuc su chua hieu qua Cac chuyen vien chu dong tim kiem khach hang mdi theo cac danh muc da thiet lap nhung viec gia tang gia tri tren so lugng khach hang van chua cao Trong do, viec cham soc so lugng khach hang hien huu to yeu kem Chi nhanh can phai bien sd lugng khach hang hien huu khach hang “ruot” cua minh (vieng tham thuong xuyen, nang cao chat lugng phuc vu ) de tu gia tang sd lugng khach hang tren nen khach hang “ruot” - Len ke hoach phat trien khach hang cu the, nang cao, khuyen khich tinh chu dong cdng tac phat trien khach hang cua tung can bo, coi viec tiep thi cdng khach hang ve giao dich tai chi nhanh la mot nhtrng cu su danh gia muc hoan nhiem vu ky cho tung bo phan - Xay dung dugc mot nen khach hang on dinh, phat trien cu cau hgp ly, quan ly cd hieu qua va phat trien an toan vdi ty trgng phan ldn cac khach hang la cac ca nhan va ho gia dinh Hoan thien cac tien ich cho khach hang Dieu cd nghia la Chi nhanh phai luon cai tien, doi mdi cdng nghe, nang cao chat lugng nghiep vu va dich vu de dam bao lgi ich va su tien dung cho khach hang - Thu nhat: Chi nhanh phai luon giu dugc chu tin vdi khach hang, dam bao kha nang toan moi dieu kien Neu nhu Chi nhanh lam tot dieu thi Khach hang se tin tudng vao Chi nhanh va se gui tien vao nhieu hun ddng thdi qua Chi nhanh cung giam dugc chi phi - Thur hai: De khach hang co the tim hieu dugc Ngan hang va lua chon Ngan hang thi Chi nhanh can phai co nhung thdng bao tren cac phuung tien thdng tin dai chung de Khach hang cd the tiep can vdi Chi nhanh 97 - Thu ba: Chi nhanh tao dieu kien giup cho Khach hang, giai thich cho ho hieu va lam dung nhung thu tuc quy dinh dong thdi nang cao chat luong giao dich de Khach hang cam thay tien hon den voi Chi nhanh Rut ngan quy trinh cho vay tao su nhanh gon cho vay cua Chi nhanh Tang cud'ng cdng tac tiep thi - Ngan hang nen xuc tien viec tiep thi doi vdi cac khach hang mdi nham gidi thieu nhung kha nang ma ngan hang co the dap ung, kich thich nhu cau vay von cua khach hang - Chu dong tiep can tung khach hang, chon loc nhung nhom khach hang phu hop, tiep tuc tuyen truyen sau rong tdi tung khach hang nham dem lai long tin, su tin tudng cua ho vdi ngan hang - Dinh ky md hoi nghi khach hang, tir co the khac phuc nhung sai sot ddng thdi phat huy nhung mat manh Ngoai ngan hang cd the thuc hien khao sat qua phieu dieu tra nham thu thap thong tin lien quan Qua giup ngan hang rut nhtrng du kien huu ich cho viec xay dung phuong an hanh dong, ung xu thich hop > Day manh cdng tac huy ddng von - Ngan hang phai nghien cuu va dua mot muc lai suat huy dong hop ly, vira cd tinh canh tranh nhung ddng thdi cung hap dan khach hang Can day manh huy dong von va tang trudng nguon von tir cac khu vuc dan cu va cac TCKT tren dia ban, dac biet la nguon von trung - dai han la dieu kien hang dau de md rong tin dung phuc vu phat trien kinh te - xa hoi - Can dua mot bien lai suat cho vay phu hop vdi lai suat huy dong, dam bao khdng qua cao nhung van mang lai loi nhuan cho ngan hang - Ngoai van de ve ho tro lai suat huy dong cho khach hang, Ngan hang can a r r dua nhieu chuong trinh uu dai danh cho khach hang gui tiet kiem nhu: Quay sd trung thuong, tang qua theo gia tri tien gui Ngoai ra, can chu den cdng tac cham soc khach hang nhu goi dien tham hoi, gui thu chuc mung vao cac dip le, tet, sinh nhat 98 > Xay dung quy che xac dinh muc lai suat cho vay phu hop - Xay dung khung lai suat cho tung san pham tin dung: moi san pham tin dung khac can phai can cu vao muc rui ro, chi phi, de xay dung mot khung lai suat hop ly dua tren nguyen tac rui ro nhieu, lai suat cao va ngupc lai - Phan loai nhom khach hang: khach hang co lich su quan he tin dung tot, khach hang co quan he lich su xau, khach hang co quan he tin dung mdi, De tir co the lam can cu xay dung khung lai suat co cac nhom cho hop ly - Can cu vao thdi gian cho vay de xac dinh lai suat cho vay: tin dung cd thdi gian dai phai cd muc lai suat cao hon tin dung cd thdi gian ngan - Can cu xac dinh thdi han cho vay: Ngan hang cho vay va khach hang thoa thuan thdi han cho vay can cu vao chu ky san xuat - kinh doanh, thdi han thu hdi vdn cua phuong an/du an dau tu, cho vay cua Ngan hang cho vay - Lai suat cho vay phai dupc cau bdi cac yeu td: Chi phi huy dong vdn, Chi phi hoat dong, Chi phi du phong rui ro tin dung, Chi phi khoan, Chi phi vdn chu sd huu Co chinh sach uu dai ve lai suat - Ddi vdi nhung khach hang tiem nang, ngan hang nen xem xet va ap dung mot lai suat cho vay uu dai nham giu chan va tao quan he tin dung lau dai Khuyen khich nhung khach hang su dung cac dich vu cua ngan hang - Ddi vdi nhung khach hang mdi, can mot lupng vdn ldn thi chuyen vien QHKH nen danh gia khach quan muc rui ro cua phuong an, nham khuyen khich khach hang thi ngan hang cd the lai suat cho vay nhung dong thdi tang bien lai suat cd dieu chinh thang, thang de tranh rui ro cd the xay 3.3 Kien nghi vol Ngan hang nha nude Thu nhat, NHNN can ban hanh cac van ban cu the hudng dan va chi dao hoat dong TDBL cua cac NHTM Cac van ban se la tieu chuan de NHTM tuan theo Do vay, ngan hang Nha nude cung can sdm hoan thien cac van ban hien cd dong thdi xay dung them cac quy dinh, the le de hudng dan chi tiet cho NHTM cho vay 99 doi vdi cac doi tuong chua duoc tra luong qua tai khoan cung nhu cac can bo khong thuoc cong nhan vien chuc Nha nudc Thu hai, Hoan chinh va ban hanh nhung co che, qui trinh va nhung van ban hudng dan cu the ve nhung mat hoat dong cua NHTM tren co so khong co su chong cheo, mau thuan vdi nhau, gay kho khan viec trien khai ap dung cua cac NHTM Tht ba, Phat trien he thong thong tin ngan hang de tao duoc su ket noi va trao doi de dang giua cac ngan hang vdi nhau, tu cac ngan hang co the nang cao duoc hieu qua kinh doanh va kiem soat tot cac rui ro Thu tu, Chi dao NHTM kiem tra lai cac van ban quy dinh ve nghiep vu TDBL de bai bo cac han che bat hop ly nhu dieu kien de vay von, muc vay cung nhu thdi han cho vay toi da Thuc hien linh hoat viec viec kiem soat quan ly hoat dong TDBL cua cac NHTM de vua khuyen khich duoc hoat dong kinh doanh cua cac NHTM nhung cung vua han che duoc cac rui ro co the xay Thu nam, Mo rong cac quan he hop tac quoc te nham tao dieu kien thuan loi cho cac NHTM nudc cong tac trao doi kien thuc va kinh nghiem tu cac ngan hang nudc ngoai, cac tap doan tai chinh ldn manh tren the gidi 100 KET LUAN Trudc xu the hoi nhap quoc te manh me ma dien hinh la su kien Viet Nam gia nhap WTO, cac NHTM cua Viet Nam phai doi dien vdi su canh tranh cang gay git, dac biet la doi dau vdi cac Ngan hang nudc ngoai dang xam nhap thi trudng Viet Nam, day la doi thu co qui mo ldn, nhieu tiem luc va kinh nghiem hon, tu ddi hoi cac NHTM phai nhan thuc duoc nhung co hoi va thach thuc, dong thdi phai xac dinh cho minh mot hudng phat trien phu hop vdi nang luc cung nhu xu hudng cua thi trudng mdi co the ton tai va phat trien tren thi trudng Dich vu tin dung ban le dang la mot hudng di tat yeu cac lua chon chien luoc da dang hoa san pham cua cac Ngan hang thuong mai d Viet Nam, dong thdi cang khang dinh vai tro quan trong hoat dong kinh doanh cua mot Ngan hang boi canh nen kinh te thi trudng hien ■> A Cung theo su chuyen hudng chung cua he thong ngan hang, Ngan hang TMCP Quoc Dan noi chung va NCB Ha Noi noi rieng da va dang xay dung cho minh nhung dinh hudng nham tung budc chuyen doi mo hinh hoat dong sang chu hon doi vdi cac hoat dong ban le Tuy nhien, qua trinh thuc hien dinh hudng khong phai co the hoan mot sdm mot chieu ma doi hoi ca su sang suot, quyet doan cua doi ngu lanh dao cung su nang dong, nhiet huyet cua doi ngu nhan vien toan he thong tu Hoi sd den tung chi nhanh Tren co sd van dung tong hop cac phuong phap nghien cuu, pham vi han hep cua mot luan van, luan van da co dong gop sau: He thong hoa duoc nhung van de ly luan co ban ve dich vu tin dung noi chung va dich vu tin dung ban le noi rieng cua cac NHTM, dong thdi neu len duoc nhung nhan to anh hudng va xu hudng phat trien cua hoat dong NHBL, dich vu tin dung ban le hien tai Viet Nam Khai quat duoc thuc trang dich vu tin dung ban le cua NCB Ha Noi, tu danh gia chat luong tin dung ban le tai Chi nhanh: tuu, han che, nguyen nhan 101 Dua nhung giai phap chung tong the doi vdi NCB va nhung giai phap cu tnd dOi vdi NnB Ha Noi, cac kiep pgai vdi NHNN de plu'it triep noat dong NHBL poi cngpg va tip dupg bap le poi riepg Qua tripn tnay doi va tnuc nieu nieu qua cac giai pnap ddi noi pliai co tndi giap, phiep ve co bap luap vap da peg lep duoc pnupg giai pnap tOpg tne va tnuc te doi vdi viec pnat triep dicn vu tip dupg bap le cua NnB Ha Noi TAI LIEU THAM KHAO Ho Dieu, Le Tham Duong, Pham Phu Quoc, Ho Trung Buu, Bui Dieu Anh (2010), Giao trinh Tin dung ngan hang, Nha xuat ban thdng ke, Ha Noi Hoang Tung Duong (2014), Luan van “Phat trien dich vu tin dung ban le tai Ngan hang TMCP Sai Gon - Ha Noi, chi nhanh Kien Giang” Le Hoang Nga, 2011, Phat trien dich vu ngan hang ban le giai doan 2010 2015, http://www.vnba.org.vn - Hiep Hoi Ngan hang Viet nam [Truy cap: 30/07/2014], Ngan hang Nha nude Viet Nam (2010), Luat Cac to chuc tin dung sd 47/2010/QH12 va Luat Ngan hang Nha nude Viet Nam sd 46/2010/QH12 Ngan hang TMCP Quoc Dan - Chi nhanh Ha Noi (2011 - 2013), Bao cao ket qua hoat dong kinh doanh, Ha Noi Ngan hang TMCP Quoc Dan - Chi nhanh Ha Noi (2013), Thuyet minh ke hoach kinh doanh 2014, Ha Noi Ngan hang TMCP Quoc Dan (2011 - 2013), Bao cao ket qua kinh doanh va tinh hinh thuc hien ke hoach Chi nhanh NCB Hd Noi, Ha Noi Ngan hang TMCP Quoc Dan (2014), Bao cao tinh hinh hoat don Khdi CNTT nam 2013 va Ke hoach nam 2014, Ha Noi Ngan hang TMCP Quoc Dan (2014), Bao cao tinh hinh hoat dong kinh doanh Khdi ngan hang ban le nam 2013 va Ke hoach nam 2014, Ha Noi 10 Ngan hang TMCP Quoc Dan (2014), Ke hoach hoat dong kinh doanh nam 2014 va cac giai phap thuc hien, Ha Noi 11 Nghi dinh sd 56/2009/ND-CP 30/6/2009 cua Chinh phu ve tro giup phat trien Doanh nghiep vua va nhd 12 Nguyen Hang, 2014, Tic 2014 Ngan hang ban le la xu hudng tat yeu cua Viet Nam, http://cafef.vn [Truy cap: 09/08/2014] 13 Nguyen Minh Kieu (2007), Nghiep vu ngan hang hien dai, Nha xuat ban thdng ke, Ha Noi 14 Pham Thu Hien (2013), Luan van “ Phat trien hoat dong tin dung ban le tai Ngan hang Dau tu va Phat trien Viet Nam" 15 Phan Thi Thu Ha (2010), Quan tri Ngan hang thuang mai, Nha xuat ban Dai hoc Kinh te quoc dan, Ha Noi 16 Phan Thi Thu Ha (2013), Giao trinh Ngan hang thuang mai, Nha xuat ban giao thong van tai, Ha Noi 17 Phuong Thuy, 2013, Viet Nam thi truang tiem nang cua mang ngan hang ban le, http://vneconomy.vn - Thoi bao kinh te Viet Nam Online [Truy cap: 21/05/2014], 18 Quyet dinh so 493/2005/QD-NHNN ban hanh Quy dinh ve phan loai no, trich lap va su dung du phong de xu ly rui ro tin dung hoat dong ngan hang cua to chuc tin dung; Quyet dinh so 18/2007/ QD-NHNN sua doi bo sung mot so dieu cua Quyet dinh 493 19 Trinh Quoc Trung (2010), Marketing ngan hang, Nha xuat ban thong ke, Ha Noi 20 Vu Dinh Khoa (2013), Luan van “Mot so giai phap phat trien hoat dong tin dung ban le tai Ngan hang Nong nghiep va Phat trien Ndng thon Viet Nam — Chi nhanh Bac Ninh " PHU LUC I PHIEU KHAO SAT DANH GIA CHAT LUONG CUNG U"NG SAN PHAM DICH VU BAN LE X AX A TAI NGAN HANG TMCP QUOC DAN - CHI NHANH HA NOI PHAN I THONG TIN CHUNG VE DOI TUONG PHONG VAN Ho ten khach hang: Dia chi: Gidi tinh: □ Nam □ Nu Tudi: □ Tu 18 tuoi den 25 tuoi □ Tu 26 tuoi den 35 tuoi □ Tu 36 tuoi den 50 tuoi □ Tren 50 tuoi Nghe nghiep □ Can bo cong nhan vien □ Lao dong tu □ Hoc sinh, sinh vien □ Huu tri Kinh nghiem lam viec □ Dudi nam □ Tu nam den 10 nam □ Tren 10 nam Don vi cong tac: PHAN II: NOI DUNG PHONG VAN 1.Quy khach hien dang su dung san pham dich vu tin dung nao sau day cua NCB □ Cho vay ho tro nhu cau nha d □ Cho vay mua xe o to □ Cho vay cam co, chiet khau GTCG □ Cho vay tieu dung □ Cho vay san xuat kinh doanh □ Cho vay khac Ngoai cac san pham dich vu tin dung dang su dung tai NCB, Quy khach vui long cho biet hien co sir dung them dich vu tin dung cua Ngan hang nao khac khong ? □ Khong □ Co, la nhung Ngan hang nao: Chat luong dich vu khach hang cua NCB nhu the nao ? (Quy khach vui long dien dau X vao d lira chon phuang an) TIEU CHI Thai lich thiep va than thien cua nhan vien Sir chu dong va tich cue giup khach hang ■ f Kien thuc chung cua nhan vien ve cac san pham dich vu NCB Kha nang dua cac giai phap ho tro khach hang Quy trinh giao dich va thu tuc giay to Hoan toan khdng hai long Khdng hai long Binh th iro n g Hai long Rat hai long San pham va dich vu cua NCB nhu the nao? ■* r (Quy khach vui long dien dau X vao d lira chon phirang an) Hoan toan Khong Binh Rdt hai Hai Idng khdng hai TIEU CHI hai long thuong long De hieu va luon san co de phuc vu Dac tinh san pham/ dich vu Quy trinh thuc hien r-f-i ZV J ZS f ZV • ZV Toe hoi am va tra loi Dich vu hau mai Y kien khac cua khach hang Tran cam on sir hup tac cua Quy khach hang long