1112 phát triển dịch vụ tín dụng bán lẻ tại NHTM CP bưu điện liên việt chi nhánh hà giang luận văn thạc sỹ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN TRUNG ANH PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CO PHẦN BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT - CHI NHÁNH HÀ GIANG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Hà Nội - Năm 2020 ⅛μ , _ IW NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN TRUNG ANH PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CO PHẦN BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT - CHI NHÁNH HÀ GIANG Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học:TS ĐÀM HỒNG PHƯƠNG Hà Nội - Năm 2020 Ì1 [f LỜI CẢM ƠN Qua thời gian nghiên cứu lý luận thực tế tơi hồn thành luận văn thạc sĩ Tài - Ngân hàng với đề tài “Phát triển dịch vụ tín dụng bán lẻ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Bưu điện Liên Việt - Chi nhánh tỉnh Hà Giang” Tơi xin tỏ lịng biết ơn sâu sắc đến TS Đàm Hồng Phương-Người hướng dẫn Khoa học, Khoa Sau đại học thầy giáo Khoa Tài Ngân hàng trường Học viện Ngân hàng quan tâm, tận tình bảo đóng góp nhiều ý kiến q báu để tơi hồn thành luận văn Qua đây, xin gửi lời cảm ơn tới Ban lãnh đão toàn thể cán thuộc Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt - Chi nhánh Hà Giang hết lòng hỗ trợ, cung cấp số liệu tạo điều kiện thuận lợi giúp tơi hồn thành luận văn Cuối cùng, xin chân thành cảm ơn gia đình, bạn bè, người động viên giúp đỡ tơi suốt q trình nghiên cứu hoàn thiện luận văn Xin chân thành cảm ơn! Tác giả luận văn Nguyễn Trung Anh LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan luận văn hồn tồn tự thân thực với hỗ trợ từ giảng viên hướng dẫn Các liệu luận văn có nguồn gốc trích dẫn rõ ràng Tôi xin chịu trách nhiệm lời cam đoan Tác giả luận văn Nguyễn Trung Anh MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG NHỮNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan tín dụng ngân hàng .6 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.1.2 Bản chất tín dụng ngân hàng 1.1.3 Vai trị tín dụng ngân hàng 1.1.4 Phân loại tín dụng 11 1.2 Dịch vụ tín dụng bán lẻ ngân hàng thương mại 14 1.2.1 Khái niệm dịch vụ tín dụng bán lẻ ngân hàng thương mại 14 1.2.2 Đặc điểm dịch vụ tín dụng bán lẻ 14 1.2.3 Các sản phẩm dịch vụ tín dụng bán lẻ ngân hàng thương mại .15 1.2.4 Vai trị dịch vụ tín dụng bán lẻ ngân hàng thương mại 17 1.3 Phát triển dịch vụ tín dụng bán lẻ ngân hàng thương mại 19 1.4 Quan niệm phát triển dịch vụ tín dụng bán lẻ ngân hàng thương mại 19 1.5 Sự cần thiết phát triển dịch vụ tín dụng bán lẻ ngân hàng thương mại20 1.6 Các tiêu đánh giá phát triển dịch vụ tín dụng bán lẻ ngân hàng thương mại 21 1.7 Nhân tố ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ tín dụng bán lẻ 24 1.4.1 Nhóm nhân tố chủ quan 24 1.4.2 Nhóm nhân tố khách quan 26 KẾT LUẬN CHƯƠNG 29 CHƯƠNG THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT CHI NHÁNH HÀ GIANG 30 2.1 Khái quát ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt - Chi nhánh Hà Giang 30 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt Chi nhánh Hà Giang .30 2.1.2 Cơ cấu tổ chức máy ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt - Chi nhánh Hà Giang 31 2.1.3 Dịch vụ tín dụng bán lẻ ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt - Chi nhánh Hà Giang 32 2.1.4 Tình hình hoạt động ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt - Chi nhánh Hà Giang giai đoạn 2017-2019 36_Toc44238399 2.2 Thực trạng phát triển dịch vụ tín dụng bán lẻ ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt - Chi nhánh Hà Giang 47 2.2.1 Tăng trưởng dư nợ 47 2.2.2 Tăng số lượng khách hàng bán lẻ 49 2.2.3 Mở rộng mạng lưới phân phối, cung cấp dịch vụ 50 2.2.4 Đa dạng hóa sản phẩm, hình thức tín dụng, tăng tiện ích sản phẩm 51 2.2.5 Tính an tồn, hạn chế rủi ro tín dụng 57 2.3 Đánh giá chung thực trạng phát triển dịch vụ tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt - Chi nhánh Hà Giang 59 2.3.1 Những kết đạt 59 2.3.2 Hạn chế 61 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 62 KẾT LUẬN CHƯƠNG 66 CHƯƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT - CHI NHÁNH HÀ GIANG 67 3.1 Mục tiêu định hướng phát triển dịch vụ tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt - Chi nhánh Hà Giang 67 3.1.1 Mục tiêu phát triển dịch vụ tín dụng bán lẻ 67 3.1.2 Định hướng phát triển dịch vụ tín dụng bán lẻ 67 3.2 Giải pháp phát triển dịch vụ tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt - Chi nhánh Hà Giang 69 3.2.1 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 69 3.2.2 Nâng cao chất lượng dịch vụ, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ tín dụng bán lẻ71 3.2.3 Đẩy mạnh hoạt động Marketing nhằm quảng bá thương hiệu, nâng cao hình ảnh vị ngân hàng 75 3.2.4 Xây dựng sách chăm sóc khách hàng 76 3.2.5 Phát triển mạng lưới phân phối hồn thiện mơ hình hoạt động .77 3.2.6 Phát triển hệ thống cơng nghệ thơng tin tín dụng đại hóa hệ thống công nghệ ngân hàng 79 3.3 Một số kiến nghị 80 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 80 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nướcViệtNam 81 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàngTMCPBưuđiện Liên Việt 82 KẾT LUẬN CHƯƠNG 83 KẾT LUẬN 84 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 86 DANH MỤC BẢNG SỐ LIỆU, BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ BẢNG SỐ LIỆU Bảng 2.1 Ket huy động vốn LienVietPostBank Hà Giang giai đoạn 20172019 37 Bảng 2.2 Một số tiêu đánh giá quy mơ tín dụng LienVietPostBank Hà Giang giai đoạn 2017-2019 40 Bảng Tình hình nợ xấu LienVietPostBank Hà Giang giai đoạn 2017-2019 43 Bảng 2.4 Hoạt động dịch vụ LienVietPostBank Hà Giang giai đoạn 2017-2019 44 Bảng 2.5 Kết kinh doanh LienVietPostBank Hà Giang giai đoạn 20172019 46 Bảng 2.6 Một số tiêu tăng trưởng dư nợ tín dụng bán lẻ LienVietPostBank Hà Giang giai đoạn 2017-2019 48 Bảng 2.7 Số lượng khách hàng bán lẻ LienVietPostBank Hà Giang giai đoạn 2017-2019 .49 Bảng 2.8 Dư nợ theo sản phẩm tín dụng LienVietPostBank Hà Giang giai đoạn 2017-2019 .52 Bảng 2.9 Tỷ lệ nợ xấu LienVietPostBank Hà Giang giai đoạn 2017-2019 58 BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1 Cơ cấu dư nợ tín dụng theo kỳ hạn LienVietPostBank Hà Giang giai đoạn 2017 -2019 41 Biểu đồ 2.2 Cơ cấu dư nợ theo đối tượng khách hàng LienVietPostBank Hà Giang giai đoạn 2017-2019 .42 Biểu đồ 2.3 So sánh dư nợ sản phẩm cho vay tiêu dùng không tài sản bảo đảm LienVietPostBank Hà Giang giai đoạn 2017-2019 53 Biểu đồ 2.4 Dư nợ sản phẩm cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà, đất LienVietPostBank Hà Giang giai đoạn 2017-2019 .55 DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức máy hoạt động LienVietPostBank Hà Giang 32 Sơ đồ 2.2 Cơ cấu tổ chức nhân dịch vụ tín dụng bán lẻ 33 Sơ đồ 2.3 Quytrình chung trước phê duyệt cấp tín dụng 35 Sơ đồ Ký hiệu viết tắt 2.4 Quytrình cho vay sau phê duyệt cấp tín dụng 36 Tên đầy đủ LienVietPostBank Ngân hàng Thương mại Cổ phần Bưu điện Liên Việt LienVietPostBank Hà Giang Ngân hàng Thương mại Cổ phần Bưu điện Liên Việt Chi nhánh Hà Giang NHTM SXKD Ngân hàng thương mại Sản xuất kinh doanh TMCP Thương mại cổ phần TSBĐ Tài sản bảo đảm 72 biệt sản phẩm ngân hàng khác Sự phù hợp sản phẩm tín dụng khả đáp ứng nhu cầu khách hàng Còn khác biệt để thể vượt trội sản phẩm tín dụng Điều địi hỏi ngân hàng cần thường xuyên có sản phẩm dịch vụ gia tăng tiện ích vượt trội so với sản phẩm, dịch vụ loại Có thể sản phẩm ngân hàng cung cấp thực không khác nhiều tính năng, tên gọi cách thức triển khai đánh dấu thương hiệu ngân hàng Đối với ngân hàng có nhiều loại hình sản phẩm - dịch vụ đa dạng họ ưu đánh giá cao so với ngân hàng khác, mục tiêu mà chi nhánh phấn đấu đạt đến để thống lĩnh thị trường Để nâng cao chất lượng dịch vụ, chi nhánh áp dụng giải pháp số sản phẩm tín dụng bán lẻ chi nhánh sau: - Sản phẩm cho vay không tài sản bảo đảm cán bộ, công chức, viên chức: Quan hệ chặt chẽ với quan, đơn vị địa bàn vừa để phát triển khách hàng mới, vừa để quản lý thông tin khách hàng có quan hệ tín dụng với ngân hàng Chi nhánh mở rộng đối tượng khách hàng, triển khai sản phẩm không áp dụng với quan nhà nước mà nghiên cứu đến đơn vị uy tín có thời gian hoạt động lâu năm như: công ty Điện lực, cơng ty Xăng dầu, Ngồi ra, chi nhánh tiếp tục tăng cường hình thức thu nợ theo đầu mối Tại đơn vị thành lập 01 đầu mối thu nợ người có uy tín trách nhiệm (ưu tiên kế toán thủ trưởng đơn vị), hàng tháng khách hàng nộp tiền gốc lãi cho đầu mối sau đầu mối nộp lại cho ngân hàng Người đầu mối nhận hoa hồng phí hàng tháng dựa số tiền lãi thực tế thu (hiện chi nhánh áp dụng mức 2%) Phương pháp giảm áp lực thu nợ cho cán tín dụng mà đầu mối thu nợ kênh bán sản phẩm hiệu cho ngân hàng, giúp ngân hàng phát triển dịch vụ tín dụng bán lẻ mà khơng nhiều 73 chi phí Để hạn chế nợ hạn, nợ xấu sản phẩm cho vay không tài sản bảo đảm cán bộ, công chức, viên chức, chi nhánh nên bổ sung số quy định sản phẩm như: + Mỗi khoản vay bắt buộc phải có giấy ủy quyền giữ lại thu nhập thỏa thuận hợp tác đơn vị thủ trưởng đơn vị ký thay người có thẩm quyền trước Đối với đơn vị đồng ý ký thỏa thuận hợp tác với ngân hàng, thủ trưởng đơn vị hưởng hoa hồng 1%/tháng dựa theo số tiền lãi tất khách hàng đơn vị Điều để hạn chế khách hàng lúc có nhiều khoản vay nhiều tổ chức tín dụng khác nhau, đồng thời trường hợp khoản vay xảy vấn đề chi nhánh thủ trưởng đơn vị hỗ trợ, tạo điều kiện giúp thu nợ khách hàng + Xác định thu nhập khách hàng kê tài khoản lương khách hàng 03 tháng gần thay dùng bảng kê lương đơn vị khách hàng Hiện nay, phần lớn quan bắt đầu sử dụng dịch vụ trả lương qua tài khoản ngân hàng thay hình thức trả lương truyền thống Việc thu thập kê tài khoản lương khách hàng góp phần đảm bảo tính xác thu nhập thực lĩnh khách hàng, giúp chi nhánh xác định mức cho vay tối đa, hạn chế rủi ro cho ngân hàng - Sản phẩm cho vay tiêu dùng có tài sản bảo đảm cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà, đất: Về thời gian vay, mức cho vay, lãi suất điều kiện vay vốn hai sản phẩm cạnh tranh với sản phẩm khác địa bàn Tuy nhiên để thu hút thêm khách hàng tăng trưởng dư nợ, chi nhánh nên trọng đến việc giảm thiểu quy trình thủ tục rút ngắn thời gian xét duyệt khoản vay, đặc biệt thời gian thẩm định tài sản bảo đảm - Cho vay sản xuất kinh doanh ngắn hạn: Đây sản phẩm có tiềm lớn dư nợ chi nhánh hạn chế Để phát triển sản phẩm này, LienVietPostBank Hà Giang cần tạo chế vay linh hoạt 74 với mức lãi suất hấp dẫn để cạnh tranh với ngân hàng khác địa bàn - Cho vay hưu trí: Là sản phẩm “độc quyền” chi nhánh địa bàn, nhiên sản phẩm chiếm tỷ trọng tương đối nhỏ tổng dư nợ tín dụng Để phát triển sản phẩm này, chi nhánh nên triển khai theo hướng liên kết với tổ chức cá nhân có quan hệ với khách hàng cán hưu trí như: bưu điện, câu lạc hưu trí, tổ trưởng tổ dân phố, Mặc dù giá trị khoản vay nhỏ, lợi nhuận mang lại cho chi nhánh chưa cao lại sản phẩm làm truyền thông tốt cho chi nhánh, tạo tiền đề để ngân hàng phát triển sản phẩm dịch vụ khác Để thực đa dạng hóa danh mục sản phẩm dịch vụ tín dụng bán lẻ cách hiệu việc mà LienVietPostBank Hà Giang cần phải quan tâm kể đến như: - Nghiên cứu xây dựng sản phẩm tín dụng đặc thù phù hợp với phân khúc thị trường đối tượng khách hàng, khu vực, lĩnh vực kinh doanh, - Tăng cường cơng tác phân tích dự báo thị trường, thăm dị thị hiếu khách hàng để thiết kế phẩm tín dụng sở phù hợp với nhu cầu, thị hiếu khách hàng theo phát triển thị trường thời kỳ - Gắn kết sản phẩm, dịch vụ với sách ưu đãi, hỗ trợ với đối tượng khách hàng thời kỳ cụ thể nhằm tăng hiệu hoạt động tín dụng bán lẻ, đồng thời thu hút khách hàng - Tăng cường bán chéo sản phẩm ngân hàng để vừa khai thác nhu cầu khách hàng, vừa giới thiệu dịch vụ sản phẩm ngân hàng đến khách hàng 75 3.2.3 Đẩy mạnh hoạt động Marketing nhằm quảng bá thương hiệu, nâng cao hình ảnh vị ngân hàng Từ thành lập đến LienVietPostBank Hà Giang thụ động việc tiếp thị khách hàng bán lẻ, hình thức quảng cáo, tiếp thị chi nhánh cịn mang tính truyền thống, đặc biệt dịch vụ tín dụng bán lẻ chưa xây dựng phương thức tiếp thị bản, chủ yếu khách hàng có nhu cầu tự tìm đến chi nhánh Có thể nói LienVietPostBank Hà Giang chưa trọng tới việc quản bán dịch vụ tín dụng bán lẻ Trong năm qua hoạt động quảng cáo, truyền thông chi nhánh chủ yếu triền khai thông qua hình thức đặt băng rơn điểm giao dịch, phát tờ rơi cho khách hàng đến giao dịch ngân hàng, giới thiệu thông tin sản phẩm tín dụng thơng qua tài khoản Facebook cá nhân cán ngân hàng, nhiên hình thức mang lại hiệu chưa cao chưa có tính lâu dài Để đẩy mạnh hoạt động marketing theo định hướng phát triển dịch vụ tín dụng bán lẻ, chi nhánh cần thực giải pháp sau: - Coi hoạt động marketing công tác trọng tâm hoạt động ngân hàng, tất nhân viên ban lãnh đạo phải tham gia vào hoạt động - Xây dựng đội ngũ chuyên viên khách hàng cá nhân am hiểu dịch vụ tín dụng bán lẻ chi nhánh, có kỹ giao tiếp, thuyết phục khách hàng - Xây dựng kế hoạch marketing cụ thể đối tượng khách hàng sản phẩm dịch vụ tín dụng bán lẻ chi nhánh - Đa dạng hình thức quảng cáo: quảng cáo qua báo, đài; quảng cáo hội thảo, hội nghị; quảng cáo tờ rơi khu dân cư; quảng cáo hình thức tài trợ; quảng cáo hình thức ưu đãi với khách hàng, 76 - Nội dung quảng cáo ngắn gọn, dễ hiểu, nêu tiện ích sản phẩm dễ dàng thu hút quan tâm khách hàng - Liên kết với doanh nghiệp địa bàn để giới thiệu sản phẩm dịch vụ đến cá nhân thuộc doanh nghiệp Đối với doanh nghiệp có quan hệ tốn lương qua tài khoản thuộc LienVietPostBank sử dụng dịch vụ chi nhánh: tăng cường bán chéo, bán kèm sản phẩm, trọng marketing sản phẩm dịch vụ tín dụng bán lẻ chủ chốt Thông tin đầy đủ, thường xuyên tới khách hàng lợi ích sử dụng sản phẩm LienVietPostBank - Một công cụ marketing hiệu chi nhánh áp dụng từ ngày đầu thành lập marketing truyền miệng Những người tiên phong phát huy cơng cụ cán nhân viên chi nhánh Họ tuyên truyền giới thiệu sản phẩm dịch vụ tín dụng cho khách hàng, người thân, bạn bè, Sau từ khách hàng, người thân, bạn bè lại kết nối với mối quan hệ khác giới thiệu lại sản phẩm dịch vụ chi nhánh Để công cụ phát huy hiệu cách tốt nhất, cán nhân viên chi nhánh phải thực am hiểu sản phẩm đồng thời dịch vụ tín dụng bán lẻ chi nhánh phải làm hài lòng khách hàng hữu - Định kỳ đánh giá rút kinh nghiệm công tác marketing chi nhánh, phát huy điểm mạnh, hạn chế điểm yếu, tham khảo kinh nghiệm ngân hàng khác hệ thống ngân hàng khác địa bàn để có điều chỉnh thích hợp 3.2.4 Xây dựng sách chăm sóc khách hàng Hiện nay, lĩnh vực ngân hàng nói chung lĩnh vực tín dụng bán lẻ nói riêng, để thoả mãn nhu cầu khách hàng không dừng lại việc cung cấp dịch vụ đa dạng, chất lượng cao mà bao gồm 77 dịch vụ kèm dịch vụ chăm sóc khách hàng Chăm sóc khách hàng có vai trị quan trọng việc thu hút khách hàng, giữ chân khách hàng có, nâng cao uy tín ngân hàng tạo khác biệt dịch vụ ngân hàng Để làm điều đó, chi nhánh cần trọng vấn đề sau: Thứ nhất, cần xây dựng chiến lược chăm sóc khách hàng phù hợp với chiến lược phát triển dịch vụ tín dụng bán lẻ LPB, phù hợp với mục tiêu, kế hoạch thời kỳ, giai đoạn Trong trình xây dựng chiến lược cần trọng đến yếu tố đặc thù văn hố, nghề nghiệp, lưu tâm đến thói quen sở thích độ tuổi, giới tính khách hàng Thứ hai, cần chăm sóc khách hàng trước, sau sử dụng dịch vụ ngân hàng: - Ln ln tơn trọng khách hàng, tận tình phục vụ khách hàng hướng dẫn cụ thể thủ tục cần thiết cho khách hàng - Nắm bắt nhu cầu khách hàng, tư vấn cho khách hàng sản phẩm tín dụng dịch vụ kèm để khách hàng lựa chọn - Sẵn sàng giải đáp thắc mắc khách hàng qua trao đổi trực tiếp, qua điện thoại qua tin nhắn - Theo dõi, đánh giá khách hàng để có sách ưu đãi phù hợp - Có sách chăm sóc tặng quà khách hàng vào dịp đặc biệt như: Lễ, tết, ngày sinh nhật khách hàng, ngày quốc tế phụ nữ, 3.2.5 Phát triển mạng lưới phân phối hồn thiện mơ hình hoạt động Để phát triển dịch vụ tín dụng bán lẻ việc mở rộng mạng lưới giao dịch, phát triển kênh phân phối yếu tố quan trọng hàng đầu Mạng lưới chi nhánh mở rộng với kênh phân phối đa dạng tạo điều kiện thuận lợi khách hàng có nhu cầu vay vốn, đồng thời giúp hình ảnh LienVietPostBank ngày nhiều người biết 78 đến từ giúp cho ngân hàng nhanh chóng chiếm lĩnh cho thị phần định Với định hướng phát triển dịch vụ tín dụng bán lẻ, LienVietPostBank Hà Giang nỗ lực mở rộng mạng lưới với tốc độ nhanh chóng có trọng điểm Tính đến 31/12/2019, LienVietPostBank Hà Giang có 01 chi nhánh 10 phịng giao dịch trải rộng thành phố 10 huyện tỉnh Đây thành tích đáng ghi nhận chi nhánh, sau năm thành lập, LienVietPostBank Hà Giang trở thành ngân hàng có mạng lưới rộng thứ địa bàn Tuy nhiên chưa có nhiều kinh nghiệm hoạt động nên công việc phòng giao dịch bị chồng chéo phận, quy trình thủ tục cho vay chưa linh hoạt làm ảnh hưởng đến hiệu kinh doanh chi nhánh nói chung ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ tín dụng bán lẻ nói riêng Để khắc phục tình trạng này, chi nhánh cần phân tách rõ ràng cơng việc phịng ban gắn liền với trách nhiệm cá nhân đảm bảo phối hợp chặt chẽ với Đồng thời phịng giao dịch phải dựa tình hình thực tế địa bàn lắng nghe nhu cầu khách hàng để có đề xuất sách, sản phẩm dịch vụ, mức phán quyết, giúp chi nhánh hội sở xem xét kịp thời để có thay đổi phù hợp với phịng giao dịch Ngồi việc mở rộng mạng lưới giao dịch phát triển kênh phân phối truyền thống, chi nhánh cần trọng đến việc phát triển kênh phân phối đại Trong thời đại bùng nổ công nghệ thông tin đại ngày nay, việc phát triển kênh phân phối đại vừa phương án tối ưu chi phí, vừa phương án thu hút đông đảo lượng khách hàng Định hướng để phát triển kênh phân phối là: - Phát triển số lượng máy ATM: Hiện LienVietPostBank Hà Giang có tất 11 chi nhánh phịng giao dịch, nhiên có máy ATM Chi 79 nhánh cần xem xét, bổ sung phòng giao dịch có máy ATM Điều khơng hỗ trợ khách hàng thuận tiện trình giao dịch mà cịn cơng cụ giúp người dân dễ dàng nhận diện thương hiệu LienVietPostBank - Ứng dụng tối đa tiện ích sản phẩm Ví Việt: Ví Việt ứng dụng ngân hàng phát triển LienVietPostBank Ngoài chức phương tiện tốn online khơng dùng tiền mặt, Ví Việt cịn có chức vay tiền trực tuyến không cần đến quầy giao dịch, cụ thể dịch vụ “vay cầm cố tiền gửi” Mặc dù chức phát triển lâu số lượng giao dịch thông qua sản phẩm chi nhánh thấp Nguyên nhân phần tâm lý khách hàng chưa thực tin tưởng vào sản phẩm ngân hàng điện tử, phần khách hàng chưa biết đến ứng dung Vì để phát triển sản phẩm ngân hàng phải có hình thức marketing sản phẩm tạo tin tưởng cho khách hàng Giải pháp trước tiên đơn giản khách hàng đến giao dịch ngân hàng cán ngân hàng hỗ trợ tải ứng dụng hướng dẫn cụ thể cách sử dụng chức sản phẩm - Phát triển nâng cấp hệ thống Call Center, SMS Banking, Phone Banking, sở tăng tính bảo mật thông tin cho khách hàng đảm bảo an toàn cho ngân hàng 3.2.6 Phát triển hệ thống cơng nghệ thơng tin tín dụng đại hóa hệ thống công nghệ ngân hàng Nhằm đảm bảo hỗ trợ cơng tác phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ sản phẩm - dịch vụ Ngân hàng bán lẻ nói chung, Ngân hàng cần tập trung đầu tư đại hố, nâng cấp hạ tầng cơng nghệ thông tin sở ứng dụng công nghệ tiên tiến như: - Trang bị đồng hệ thống máy tính ngân hàng đảm bảo tốc độ xử lý liệu cao, khả bảo mật tốt 80 - Ứng dụng phần mềm tín dụng, phần mềm quản lý vào hoạt động chi nhánh có trang thiết bị mà thiếu phần hoạt động nhập liệu, bảo mật thông tin số liệu không mang lại hiệu mong đợi Các phần mềm không hỗ trợ cho việc xử lý số liệu, công cụ lưu trữ tổng hợp thông tin cách nhanh chóng an tồn bảo mật, Hiện LienVietPostBank ứng dụng hệ thống CoreBanking Flexcube ổn định hiệu Qua ứng dụng này, LienVietPostBank Hà Giang thơng tin quan hệ tín dụng khách hàng hệ thống cách nhanh nhất, tự chuyển nợ hạn - Xây dựng hệ thống mã hóa liệu đường truyền nhằm đảm bảo an tồn liệu truyền nhận đường truyền cơng cộng, đồng thời nâng cao độ tin cậy hệ thống nhằm góp phần tránh trường hợp rị rỉ lợi dụng thơng tin - Tiếp tục kiện tồn hệ thống lưu trữ liệu dự phòng, trung tâm phục hồi thảm họa nhằm đảm bảo hoạt động ngân hàng ổn định, liên tục thông suốt trường hợp rủi ro - Thực cải tạo, nâng cấp giải pháp an ninh mạng, bảo mật liệu, thông tin khách hàng hệ thống tường lửa, phòng chống thâm nhập nhằm đảm bảo an toàn tài sản hoạt động ngân hàng 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ - Tiếp tục xây dựng hồn chỉnh mơi trường pháp lý, đảm bảo tính thống hệ thống pháp luật Chính phủ ban ngành liên quan ban hành thống văn bản, nghị định, nâng cao hiệu lực pháp lý nhằm đảm bảo tính đồng toàn hệ thống ngân hàng - Ổn định môi trường vĩ mô kinh tế Môi trường kinh tế - trị - xã hội ổn định lành mạnh tạo điều kiện cho trình phát triển kinh 81 tế, giúp doanh nghiệp nói chung lĩnh vực ngân hàng nói riêng an tâm sản xuất kinh doanh, đáp ứng nhu cầu đa dạng người dân - Xây dựng môi trường cạnh tranh ngân hàng Hiện này, tình trạng quản lý tập trung ngành ngân hàng nguyên nhân dẫn đến thất bại tiến trình tự hoá lãi suất phát triển ngành ngân hàng 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam - Hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng Trung tâm thơng tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước (CIC) Trung tâm CIC phải cung cấp đầy đủ xác tình hình lịch sử tín dụng khách hàng Các thông tin thu thập từ báo cáo NHTM phải phân tích, sàng lọc trước vào hệ thống lưu trữ nhằm đảm bảo minh bạch hóa thơng tin khách hàng với tổ chức tín dụng, hạn chế trường hợp cạnh tranh không lành mạnh, giảm thiểu rủi ro cho tổ chức tín dụng - Xây dựng chế điều tiết lưu thông tiền tệ, tỷ giá, hoạt động ngân hàng thương mại, tổ chức kinh doanh tiền tệ thị trường tài nói chung Các sách chế phải đảm bảo tính ổn định, linh hoạt trước biến động tài khu vực quốc tế - Tăng cường cơng tác tra, kiểm tra định kỳ để phát kịp thời, ngăn chặn xử lý nghiêm minh tổ chức tín dụng vi phạm quy định NHNN, đặc biệt hoạt động tín dụng Điều góp phần làm giảm thiểu rủi ro cho thân ngân hàng, giúp dịch vụ tín dụng bán lẻ phát triển bền vững an toàn, hạn chế việc cạnh tranh không lành mạnh tổ chức tín dụng - Nghiên cứu xây dựng quy định riêng cho hoạt động tín dụng bán lẻ Ban hành văn hướng dẫn cụ thể để đảm bảo tính thống ngân hàng đồng thời khuyến khích phát triển dịch 82 vụ tín dụng bán lẻ 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt - Hiện tại, tín dung bán lẻ LienVietPostBank Hà Giang phạm vi tín dụng tiêu dùng cho đối tượng khách hàng cá nhân Do LienVietPostBank cần mở rộng đối tượng khách hàng đến hộ gia đình doanh nghiệp có quy mơ nhỏ - Tăng cường hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội nhằm chấn chỉnh kịp thời sai sót hoạt động tín dụng bán lẻ, phịng ngừa rủi ro, lành mạnh hóa hoạt động tín dụng bán lẻ ngân hàng - Tổ chức lớp tập huấn sản phẩm dịch vụ tín dụng bán lẻ phổ biến kinh nghiệm qụá trình thực phương án giải có tranh chấp rủi ro xảy ra, biện pháp phòng chống rủi ro để nhằm tránh rủi ro đến mức thấp cho ngân hàng - Đa dạng hóa sản phẩm, xây dựng sản phẩm phù hợp với địa bàn chi nhánh quản lý, đại hóa sản phẩm - Nâng cấp sở hạ tầng, đặc biệt phần mềm quản lý, mạng thơng tin tồn hệ thống 83 KẾT LUẬN CHƯƠNG Trên sở lý luận trình bày chương 1, thực trạng phát triển dịch vụ tín dụng bán lẻ chương Trong nội dung chương 3, tác giả đưa mục tiêu, định hướng, kiến nghịvà đề xuất số giải pháp nhằm phát triển dịch vụ tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt - Chi nhánh Hà Giang thời gian tới 84 KẾT LUẬN Thị trường tín dụng bán lẻ Việt Nam thị trường đầy tiềm chưa khai thác mức Do việc phát triển dịch vụ tín dụng bán lẻ hướng đắn đáp ứng nhu cầu người dân Việc phát triển dịch vụ giúp NHTM có thêm nguồn thu, môi trường cạnh tranh ngân hàng ngày trở lên khốc liệt Chính khách hàng hưởng lợi ngân hàng đẩy mạnh phát triển dịch vụ tín dụng bán lẻ họ đáp ứng nhu cầu tài để thỏa mãn nhu cầu khác tiêu dùng hay sản xuất kinh doanh Còn kinh tế, kinh tế phát triển nhu cầu mua hàng người dân đáp ứng nhanh hơn, sống người dân trở nên đầy đủ hơn, ngân hàng thực trở thành trung gian tài quan trọng khơng doanh nghiệp mà cịn người dân Với mục tiêu phát triển dịch vụ tín dụng bán lẻ, Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt - Chi nhánh Hà Giang nỗ lực hết mình, tập trung mở rộng đối tượng khách hàng, dạng hóa sản phẩm dịch vụ, mở rộng mạng lưới phân phối sản phẩm, trọng đào tạo nâng cao chất lượng cán nhân viên, Luận văn “Phát triển dịch vụ tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt - Chi nhánh Hà Giang” thực nội dung chủ yếu sau: Thứ nhất, hệ thống hóa lý luận tín dụng ngân hàng, dịch vụ tín dụng bán lẻ quan điểm phát triển dịch vụ tín dụng bán lẻ ngân hàng thương mại bao gồm: khái niệm, chất, vai trò, cần thiết tiêu đánh giá phát triển dịch vụ tín dụng bán lẻ 85 Thứ hai, nghiên cứu thực trạng phát triển dịch vụ tín dụng bán lẻ LienVietPostBank Hà Giang, đánh giá kết mà chi nhánh đạt được, đồng thời nêu mặt hạn hạn chế nguyên nhân hạn chế Thứ ba, sở hạn chế thực trạng phát triển dịch vụ tín dụng bán lẻ chi nhánh, luận văn đề xuất số giải pháp nhằm phát triển dịch vụ tín dụng bán lẻ LienVietPostBank Hà Giang thời gian tới Do hạn chế kiến thức lý luận thực tiễn, đồng thời mặt tài liệu thời gian nghiên cứu không nhiều, số vấn đề cần sâu phân tích xem xét lại vấn đề chưa đề cập đến luận văn Tơi mong đóng góp quý báu nhà khoa học, quý thầy cô, anh chị bạn để luận văn bổ sung hoàn thiện DANH MỤC doanh, Đại học Nông nghiệp, HàTÀI Nội.LIỆU THAM KHẢO 12 Nguyễn Quang Hưng (2019), Giải pháp phát triển dịch vụ tín dụng bán lẻ Ngân hàngBưu Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi Ngân hàng điện Liên Việt (2018), Quy định số 7027/2018/QTnhánh Hà Giang, Luận sĩ Kinh tế, Đại - Ngân LienVietPostBankQuy văn trìnhThạc nghiệp vụ cho vay,học bảoTàilãnh nướchàng Hà Nội, Hà Nội khách hàng cá nhân, Hà Nội 13 Nguyễn ro kinh doanh Ngân hàngVăn NhàTiến nước(2010), (2014), Quản Thôngtrị tư rủi 36/2014/TT-NHNN - Quy ngân định hàng, Nhà xuất Thống phố hoạt Hồ Chí Minh giới hạn, tỷ lệ đảm bảoKê, an Thành toàn động tổ chức tín dụng, chi Quốc CNXHCH Việt Nam (2010), Luật tổ chức tín dụng số nhánh14.ngân hànghội nước ngoài, Hà Nội 47/2010/QH12, Hà Nội Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt - Chi nhánh Hà Giang (2018), 15 kết Vũquả Thịhoạt Thuđộng (2016), hiệu quảHà hoạt động tín dụng bán lẻ Báo cáo kinhNâng doanhcao năm 2017, Giang Ngân hàng hàng TMCP Đầu Bưu tư vàđiện PhátLiên triểnViệt Việt- Nam chi nhánh Thành(2019), Đông, Ngân TMCP Chi nhánh Hà Giang Luận vănkết thạc sĩ hoạt Kinhđộng doanh Quản Đại2018, học Thăng Long, Hà Nội Báo cáo kinh doanhlý, năm Hà Giang 16 Vương Hồng Hà Bưu (2013), dụng bán Hà lẻ Ngân hàng Ngân hàng TMCP điệnPhát Liêntriển Việt tín - Chi nhánh Giang (2020), Đầu tư triểnđộng Việt kinh Nam doanh chi nhánh tỉnh Bắc Báo cáo kếtPhát hoạt năm 2019, Hà Giang, Giang Luận văn thạc sĩ Quản6.trị Ngân kinh doanh, Đại học Nông Hà Nội, Nội Hà Giang (2020), hàng TMCP Bưu điệnNghiệp Liên Việt - ChiHànhánh 17 sốWebsite tham khảo:https://www.sbv.gov.vn/ Báo cáo liệu hệ thống MIS (2017-2019), Hà Giang Nguyễn Minh Hằng (2016), Phát triển dịch vụ tín dụng bán lẻ https://www.lienvietpostbank.com.vn/ ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Bắc Ninh, Luận văn https://moj.gov.vn/ thạc sĩ Tài Ngân hàng, Đại học Quốc Gia Hà Nội, Hà Nội http://tapchitaichinh.vn/ Nguyễn Minh Kiều (2006), Tiền tệ Ngân hàng, Nhà xuất thống kê, Thành phố Hồ Chí Minh https://vnexpress.net/ Nguyễn Minh Kiều (2008), Nghiệp vụ ngân hàng, Nhà xuất thống kê, Thành phố Hồ Chí Minh 10 Nguyễn Ngọc Lê Ca (2011), Giải pháp phát triển tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Đại học kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh, Thành phố Hồ Chí Minh 11 Nguyễn Thị Nhung (2009), Thực trạng số giải pháp phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ BIDV, Luận văn thạc sĩ Quản trị kinh ... tài: ? ?Phát triển dịch vụ tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt - Chi nhánh Hà Giang? ?? đề tài luận văn thạc sĩ Tổng quan nghiên cứu Nghiên cứu phát triển dịch vụ tín dụng bán lẻ giai... vấn đề phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt - Chi nhánh Hà Giang Mục tiêu nghiên cứu - Hệ thống hóa lý luận tín dụng bán lẻ phát triển dịch vụ tín dụng bán lẻ ngân... lý luận phát triển tín dụng bán lẻ Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng phát triển dịch vụ tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt - Chi nhánh Hà Giang Chương 3: Giải pháp phát triển