Phát triển dịch vụ tín dụng bán lẻ tại BIDV Nghệ An

Phát triển dịch vụ tín dụng bán lẻ tại BIDV Nghệ AnDựa trên các phương pháp luận nghiên cứu, luận văn đi sâu phân tích, khái quát hoá lý luận cơ bản về dịch Dựa trên các phương pháp luận nghiên cứu, luận văn đi sâu phân tích, khái quát hoá lý luận cơ bản về dịch Dựa trên các phương pháp luận nghiên cứu, luận văn đi sâu phân tích, khái quát hoá lý luận cơ bản về dịch

PHẦN MỞ ĐẦU Việc trở thành thành viên WTO đặt định chế tài NHTM Việt Nam đứng trước cải tổ lớn lao nhằm trì phát triển mơi trường cạnh tranh Dưới áp lực cạnh tranh cung cấp dịch vụ ngân hàng phát triển nhanh chóng công nghệ thông tin, 2012 đánh giá năm “bùng nổ” dịch vụ ngân hàng bán lẻ, đặc biệt lĩnh vực tín dụng cá nhân Với xu này, BIDV bắt đầu quan tâm đẩy mạnh đại hóa, ứng dụng tiến khoa học cơng nghệ vào khai thác thị trường tín dụng bán lẻ, tăng cường tiếp cận với khách hàng cá nhân Là chi nhánh thành lập sớm hệ thống Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam, BIDV Nghệ An khách hàng biết đến với mạnh ngân hàng bán bn, cịn hoạt động Ngân hàng bán lẻ bước đầu triển khai, kết chưa xứng với tiềm đồng thời nhiều khó khăn bất cập Vì vậy, cần phải có giải pháp phát triển dịch vụ tín dụng bán lẻ BIDV Nghệ An với mục đích mở rộng thị trường, tăng doanh số, tăng dư nợ, đẩy mạnh tốc độ phát triển tín dụng bán lẻ nâng cao lợi nhuận cho chi nhánh, góp phần hồn thành chung vào kế hoạch kinh doanh BIDV Với lý tác giả chọn đề tài: “ Phát triển dịch vụ tín dụng bán lẻ BIDV Nghệ An” Dựa phương pháp luận nghiên cứu, tác giả sâu phân tích, khái qt hố lý luận dịch vụ tín dụng bán lẻ Ngân hàng thương mại, với phân tích, đánh giá thực trạng đề xuất số giải pháp phát triển dịch vụ tín dụng bán lẻ BIDV Nghệ An, nhằm đưa Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Nghệ An trở thành chi nhánh ngân hàng mạnh hệ thống BIDV địa bàn Tỉnh Nghệ An Ngoài phần mở đầu, kết luận, mục lục, danh mục bảng biểu, danh mục viết tắt, danh mục tài liệu tham khảo, phụ lục nội dung luận văn kết cấu gồm 04 chương: - Chương 1: Tổng quan nghiên cứu phát triển dịch vụ TDBL - Chương 2: Cơ sở lý luận phát triển sản phẩm dịch vụ - Chương 3: Thực trạng phát triển dịch vụ tín dụng bán lẻ BIDV Nghệ An - Chương 4: Giải pháp phát triển dịch vụ tín dụng bán lẻ BIDV Nghệ An TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ TDBL Phát triển dịch vụ NHBL nói chung dịch vụ TDBL trở thành vấn đề cấp thiết không thực Ngân hàng thương mại mà cịn đề tài khơng báo tạp chí, khảo sát, luận văn thạc sỹ hay cơng trình nghiên cứu khoa học khác nước Đề tài phân tích số viết tiêu biểu tạp chí kinh tế số luận văn thạc sỹ, qua cho thấy tác giả đưa giải pháp để phát triển dịch vụ TDBL, nhiên hầu hết luận văn từ lý thuyết chung chung, chưa ứng dụng mô hình lý thuyết cụ thể để xây dựng giải pháp cụ thể nhằm phát triển Dịch vụ TDBL Tác giả lần từ việc hệ thống hóa vấn đề lý luận chung dịch vụ TDBL NHTM đồng thời áp dụng ma trận Ansoff kết hợp với việc phân tích nhân tố riêng có TP Vinh – Nghệ An nơi mà BIDV Nghệ An hoạt động phân tích thực trạng TDBL BIDV Nghệ An từ tác giả đưa giải pháp phát triển dịch vụ TDBL BIDV Nghệ An CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM DỊCH VỤ Cơ sở lý luận phát triển sản phẩm doanh nghiệp: - Khái niệm sản phẩm: Theo Philip Kotler: “Sản phẩm tất thỏa mãn nhu cầu hay mong muốn chào bán thị trường với mục đích thu hút ý, mua sử dụng hay tiêu dung” Sản phẩm vật thể hữu hình, dịch vụ, người, mặt bằng, tổ chức ý tưởng Sản phẩm bao gồm cấp độ: sản phẩm cốt lõi/ ý tưởng; sản phẩm thực; sản phẩm bổ sung/hoàn thiện - Quan điểm phát triển sản phẩm doanh nghiệp: Phát triển sản phẩm việc phát triển mặt số lượng sản phẩm thay đổi sản phẩm thông qua việc sáng tạo sản phẩm cải tiến sản phẩm để thay sản phẩm hành Muốn đưa hình thức phát triển sản phẩm phù hợp với doanh nghiệp ta thực qua bước: + Xác định cần thiết việc phát triển sản phẩm đưa lại cho Doanh nghiệp + Phân tích nhân tố bên ngồi +Phân tích tình hình nội doanh nghiệp +Quyết định chọn cách thức phát triển sản phẩm phù hợp: Có nhiều hình thức để phát triển sản phẩm, ta sử dụng chiến lược ma trận Ansoff gọi Ma trận mở rộng sản phẩm/thị trường, ma trận doanh nghiệp tăng trưởng dựa cân nhắc hai xu thế; (1) Về sản phẩm (tiếp tục thực sản phẩm có, vào sản phẩm mới) (2) trao đổi thị trường cũ phát triển thêm thị trường Cơ sở lý luận phát triển dịch vụ tín dụng bán lẻ NHTM *Khái niệm: TDBL hình thức ngân hàng cung ứng tiện ích cung cấp dịch vụ tín dụng (bằng nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, bảo lãnh nghiệp vụ khác) đến tận tay khách hàng cá nhân (cá nhân Việt Nam cá nhân nước ngồi), hộ gia đình vay vốn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đầu tư đời sống * Đặc điểm: Do đặc thù TDBL cung ứng sản phẩm dịch vụ cho tất khách hàng cá nhân, hộ gia đình có nhu cầu vay vốn Ngân hàng nhằm phục vụ nhu cầu sản xuất đời sống nên mạng lưới khách hàng sử dụng sản phẩm TDBL vô rộng khắp TDBL với mục tiêu hỗ trợ vốn cho cá nhân, hộ gia đình với nhiều mục đích khác sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đầu tư đời sống nên nhóm sản phẩm tín dụng dành cho đối tượng khách hàng tương đối đa dạng Bên cạnh đó, TDBL thường có số lượng giao dịch phát sinh lớn doanh số giao dịch thấp; hồ sơ vay vốn đơn giản Tuy nhiên, Tín dụng bán lẻ có rủi ro cao nên lãi suất cho vay TDBL thường cao lãi suất cho vay khách hàng Doanh nghiệp * Vai trị: TDBL đóng vai trị quan trọng việc làm tăng lợi nhuận, mở rộng danh mục sản phẩm dịch vụ, tăng khả đáp ứng nhu cầu khách hàng góp phần nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng TDBL góp phần thỏa mãn nhu cầu mua sắm tiêu dùng khách hàng muốn TDBL giúp tăng khả hoạt động đáp ứng nhu cầu khách hàng NHTM, từ có tác dụng đẩy nhanh q trình ln chuyển tiền tệ, thúc đẩy q trình tích tụ tập trung vốn cho sản xuất, giúp cải thiện đời sống dân cư Phương thức phát triển dịch vụ TDBL: - Phát triển mặt số lượng: Tăng số lượng cung cấp dịch vụ có cho nhiều đối tượng khách hàng khác - Phát triển mặt nội dung chất lượng bao gồm: Hoàn thiện dịch vụ có; Phát triển sản phẩm dịch vụ liên quan; Phát triển sản phẩm dịch vụ hoàn toàn Các tiêu đánh phát triển dịch vụ tín dụng bán lẻ: *Các tiêu phản ánh quy mô: Dư nợ tín dụng bán lẻ; Tỷ lệ dư nợ TDBL tổng dư nợ; Số lượng khách hàng vay; Cơ cấu dư nợ sản phẩm TDBL tổng dư nợ TDBL số lượng sản phẩm dịch vụ TDBL *Các tiêu phản ánh chất lượng dịch vụ TDBL: Chỉ tiêu định lượng: Tỷ lệ nợ xấu, tỷ lệ dư nợ tín dụng bán lẻ có tài sản đảm bảo Chỉ tiêu định tính: Thủ tục quy chế cho vay vốn; Xét duyệt cho vay; Tinh thần thái độ phục vụ, đạo đức nghề nghiệp cán tín dụng; Cơ sở vật chất, công nghệ đại Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ TDBL Các nhân tố bên bao gồm: Các nhân tố phủ, pháp luật trị; Mơi trường kinh tế xã hội; Mơi trường văn hóa xã hội; Mơi trường cơng nghệ; Nguy từ phía ngân hàng mới; Nguy bị thay thế; Quyền lực khách hàng; Quyền lực nhà cung cấp; Cường độ cạnh tranh ngân hàng hoạt động Các nhân tố bên như: sách TDBL ngân hàng; Năng lực cạnh tranh THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI BIDV NGHỆ AN BIDV thành lập ngày 26/4/1957 với tên gọi Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam, từ 1981 – 1989 mang tên Ngân hàng đầu tư Xây dựng Việt Nam, từ 1990 nay: mang tên Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) Ngày 23/4/2012, BIDV đổi tên thành Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam Cùng với 10 chi nhánh toàn miền Bắc, chi nhánh Ngân hàng kiến thiết Nghệ An thành lập theo Nghị định số 233/NĐ-TC-TCCB ngày 27/5/1957 Ngày 02/05/2012, chi nhánh thức mang tên Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Nghệ An Bộ máy tổ chức BIDV Nghệ An tổ chức theo mơ hình tổ chức ngân hàng đại, gồm khối: Khối tác nghiệp: gồm 04 phòng; Khối quản lý rủi ro: gồm 01 phòng quản lý rủi ro; Khối quan hệ khách hàng: gồm phòng; Khối trực thuộc: gồm phòng giao dịch quỹ tiết kiệm; Khối quản lý nội bộ: gồm phòng Trong năm qua, BIDV Nghệ An NHTM nhà nước hoạt động tăng trưởng tất mặt: Huy động vốn; Cơng tác tín dụng; Cơng tác dịch vụ Kết quả: lợi nhuận chi nhánh tăng qua năm, năm 2008 chi nhánh đạt 19.2 tỷ đồng, tăng so với năm 2007 69.5%, năm 2009 tiếp tục tăng lên 29.6 Tỷ đồng, tăng so với năm 2008 54.2%, năm 2010 đạt 49.5% tăng so với năm 2009 67%, năm 2011 đạt 64.3% tăng so với năm 2010 29.92% Tuy nhiên, năm 2011 tốc độ tăng trưởng có phần chững lại tác động suy thoái kinh tế, thời gian tới BIDV Nghệ An cần có giải pháp tích cực khắc phục khó khăn đưa lợi nhuận tăng trưởng với tốc độ cao năm trước Thực trạng phát triển dịch vụ tín dụng bán lẻ BIDV Nghệ An Qua tìm hiểu nghiên cứu, qua việc thu thập số liệu thống kê từ năm 2007 đến 2011, thấy hoạt động kinh doanh bán lẻ nói chung TDBL nói riêng BIDV Nghệ An bước đầu quan tâm đạt số bước tiến công tác quản trị điều hành *Về quy mô: Dư nợ TDBL chi nhánh có tăng trưởng qua năm Tuy nhiên, cấu dư nợ tỷ trọng dư nợ TDBL tổng dư nợ qua năm chưa cải thiện nhiều Về cấu theo sản phẩm cho vay bán lẻ chi nhánh Nghệ An, cho vay sản xuất kinh doanh chiếm ưu thế, từ năm 2007 2011 dư nợ sản phẩm cho vay sản xuất kinh doanh dân cư hộ gia đình chiếm 66% tổng dư nợ tín dụng bán lẻ chi nhánh, tiếp sau vay cầm cố GTCG, TTK chiếm 14% cho vay hỗ trợ nhà chiếm 6% tổng dư nợ tín dụng bán lẻ Các sản phẩm cịn lại chiếm tỷ trọng khơng đáng kể cấu chung Cùng với tăng trưởng dư nợ, số lượng khách hàng tham gia dịch vụ tín dụng bán lẻ BIDV Nghệ An tăng lên qua năm Lượng khách hàng gia tăng phần khách hàng vay vốn lĩnh vực kinh doanh, đa số khách hàng tham gia sử dụng sản phẩm cho vay thấu chi ( chủ yếu cán CNV chi nhánh) khách hàng tham gia sử dụng sản phẩm cho vay trừ lương Như thấy thời gian vừa qua, cơng tác phát triển tín dụng bán lẻ Chi nhánh có tăng trưởng, nhiên tốc độ tăng chưa cao, dư nợ tín dụng bán lẻ cịn thấp, tỷ trọng dư tín dụng bán lẻ tổng dư nợ chưa nhiều số lượng sản phẩm tín dụng bán lẻ cung ứng thấp * Về chất lượng: Dư nợ tín dụng bán lẻ tăng qua năm tỷ lệ nợ xấu nhỏ 1% có xu hướng giảm Đây điều tốt, chứng tỏ hoạt động tín dụng BIDV Nghệ An ngày hiệu Về tỷ trọng tín dụng bán lẻ so với tổng tài sản có xu hướng tăng Cụ thể năm 2007 đạt 22.03%, năm 2008 29.60%, năm 2009 30.63%, năm 2010 48.13% cuối năm 2011 45.55% Điều cho thấy, qua năm, BIDV Nghệ An áp dụng sách tài sản linh hoạt cho khách hàng, sách hợp lý : cung cấp số sản phầm vay tiêu dùng cá nhân mà không cần tài sản chấp, hỗ trợ phần lãi suất vay cho khách hàng, giảm bớt chi phí thẩm định… Để tạo điều kiện thu hút khách hàng cho Chi nhánh, nhằm làm tăng hiệu hoạt động Tuy nhiên, chi nhánh phân tán mức độ rủi ro cách đa dạng hóa sản phẩm, mức tỷ trọng xem an toàn Khảo sát ý kiến đánh giá khách hàng: Đa số khách hàng cho BIDV Nghệ An có hồ sơ vay vốn ngắn hạn đơn giản, lãi suất cho vay thấp, thời gian xử lý hồ sơ thủ tục nhanh, thái độ phục vụ nhiệt tình Tuy nhiên, mặt cho vay trung dài hạn lãi suất bị đánh giá cao, thủ tục phức tạp, thời gian xử lý hồ sơ dài Về việc ứng dụng khoa học công nghệ lao động lĩnh vực TDBL hạn chế Việc nghiên cứu triển khai sản phẩm bị động phụ thuộc BIDV hội sở Đánh giá hoạt động tín dụng bán lẻ BIDV Nghệ An Kết đạt Sau thời gian triển khai kế hoạch phát triển tín dụng bán lẻ, đến BIDV Nghệ An nhiều khách hàng cá nhân – hộ gia đình địa bàn biết đến, dần khẳng định vị khơng ngừng chiếm lĩnh thị trường, cụ thể: Quy mô tốc độ tăng trưởng tín dụng bán lẻ BIDV Nghệ An ngày tăng cao; Số lượng khách hàng tín dụng bán lẻ tăng nhanh; Chất lượng khoản vay ngày tốt; Số lượng sản phẩm dịch vụ có gia tăng đồng thời tỷ trọng dư nợ sản phẩm có ưu rủi ro thấp khơng ngừng tăng lên; Khoa học công nghệ nguồn nhân lực không ngừng cải thiện Những tồn hạn chế Tín dụng bán lẻ Chi nhánh Nghệ An năm qua tăng trưởng mạnh chưa đáp ứng nhu cầu người dân chưa tương xứng với tiềm vốn có Chi nhánh Để phát triển dịch vụ tín dụng bán lẻ năm tới Chi nhánh cần phải khắc phục số hạn chế sau : Tỷ trọng tín dụng bán lẻ cịn q nhỏ so với tổng dư nợ tín dụng Chi nhánh ; Cơ cấu sản phẩm đơn điệu, chưa đa dạng; Khách hàng Chi nhánh có tăng số lượng chủ yếu khách hàng cho vay thấu chi trừ lương chưa phát triển nhóm khách hàng khác; Đối tượng tín dụng bán lẻ Chi nhánh chưa đa dạng Hầu hết khoản vay phải có tài sản đảm bảo, cịn khoản vay khơng có tài sản đảm bảo cho vay Cán Công nhân viên làm quan nhà nước, tổ chức trị, doanh nghiệp có vốn nhà nước Nguyên nhân tồn Nhóm nguyên nhân bên ngoài: Điều kiện tự nhiên ;Văn quy phạm pháp luật liên quan đến tín dụng bán lẻ cịn nhiều bất cập ; Chưa có nhiều hỗ trợ vĩ mơ việc phát triển tín dụng bán lẻ ; Nguyên nhân từ thực trạng kinh tế xã hội môi trường cạnh tranh Thành phố Vinh, rào cản văn hóa xã hội gây nhiều hạn chế việc triển khai đồng gói sản phẩm kèm theo dịch vụ TDBL; cạnh tranh khốc liệt lĩnh vực Ngân hàng tài khách hàng có tư cách đạo đức không tốt dẫn tới ảnh hưởng không tốt tới chất lượng tín dụng Nhóm ngun nhân bên trong: BIDV Nghệ An cịn chưa có định hướng phát triển tín dụng bán lẻ rõ ràng ; Quy trình cấp tín dụng bán lẻ chưa thực linh động ; Chất lượng nhân lực chưa cao ; Hoạt động Marketing Ngân hàng danh mục sản phẩm cịn chưa da dạng; cơng nghệ ngân hàng cịn phát triển, phát triển ứng dụng công nghệ phát triển quản lý sản phẩm bán lẻ hạn chế, dẫn đến tốn nhiều nhân lực công tác quản lý hiệu sản phẩm GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI BIDV NGHỆ AN Định hướng phát triển tín dụng bán lẻ BIDV Nghệ An: BIDV Nghệ An dự kiến mở rộng tín dụng bán lẻ với cách thức, hình thức phương pháp khoa học hơn; Nâng cao tỷ trọng dư nợ tín dụng bán lẻ tổng dư nợ; Củng cố phát triển thị trường, ứng dụng dịch vụ Ngân hàng điện tử như; Đa dạng hóa loại hình cho vay Các giải pháp phát triển tín dụng bán lẻ BIDV Nghệ An Các giải pháp phát triển TDBL BIDV Nghệ An bao gồm: Tăng sức mạnh vốn, đa dạng hóa hình thức huy động vốn; Hồn thiện quy trình cấp tín dụng bán lẻ phù hợp với điều kiện hoạt động Chi nhánh; Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng bán lẻ, chủ động việc nghiên cứu triển khai sản phẩm hoàn thiện sản phẩm có; Đẩy mạnh hoạt động Marketing; Đẩy mạnh cơng tác đào tạo, có sách đãi ngộ hợp lý thoả đáng với cán Quan hệ khách hàng; Tăng cường lực quản lý rủi ro; Đẩy mạnh đầu tư công nghệ thông tin phục vụ cho hoạt động kinh doanh ngân hàng bán lẻ Kiến nghị : Đối với BIDV Trung ương: BIDV Nghệ An đơn vị trực thuộc BIDV trung ương, hoạt động BIDV Nghệ An chịu chi phối BIDV trung ương, thời gian tới BIDV cần trì tiếp tục có hoạt động hỗ trợ việc phát triển dịch vụ TDBL chi nhánh Đối với Ngân hàng nhà nước: Ngân hàng Nhà nước cần sớm hoàn thiện ban hành văn pháp luật quy định riêng hoạt động TDBL cần thành lập phát triển hệ thống thông tin liên Ngân hàng, tăng cường giám sát NHTM tổ chức tín dụng khơng hạn chế q nhiều tính động NHTM lĩnh vực TDBL Kiến nghị Chính phủ : Chính phủ giữ vững ổn định kinh tế vĩ mô cần ban hành hoàn thiện văn pháp luật liên quan đến hoạt động tín dụng bán lẻ đồng thời cấu ngành kinh tế theo hướng ưu tiên ngành sản xuất tiêu dùng ngành nghề phục vụ đời sống khuyến khích hoạt động tiêu dùng qua kênh tín dụng ngân hàng khuyến khích người dân sử dụng dịch vụ Ngân hàng KẾT LUẬN Trên sở lý luận chung vấn đề tín dụng bán lẻ, thực trạng phát triển TDBL BIDV Nghệ An phân tích, đánh giá để đưa kết hạn chế, đồng thời phân tích tìm ngun nhân hạn chế Với số giải pháp đề xuất sở nghiên cứu nguyên nhân hạn chế hoạt động phát triển TDBL BIDV Nghệ An, luận văn thực với mong muốn tác giả góp phần phát triển dịch vụ tín dụng bán lẻ Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Nghệ An Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam nói chung  ... lý luận phát triển sản phẩm dịch vụ - Chương 3: Thực trạng phát triển dịch vụ tín dụng bán lẻ BIDV Nghệ An - Chương 4: Giải pháp phát triển dịch vụ tín dụng bán lẻ BIDV Nghệ An TỔNG QUAN NGHIÊN... phẩm GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI BIDV NGHỆ AN Định hướng phát triển tín dụng bán lẻ BIDV Nghệ An: BIDV Nghệ An dự kiến mở rộng tín dụng bán lẻ với cách thức, hình thức phương... động phát triển TDBL BIDV Nghệ An, luận văn thực với mong muốn tác giả góp phần phát triển dịch vụ tín dụng bán lẻ Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Nghệ An Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển