Phát triển cho vay tiêu dùng tại ngân hàng tmcp việt nam thịnh vượng chi nhánh hà tĩnh

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN  NGUYỄN CÔNG THÀNH PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG CHI NHÁNH HÀ TĨNH CHUYÊN NGÀNH: KINH TẾ PHÁT TRIỂN LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS VŨ CƯƠNG Hà Nội - 2018 LỜI CAM ĐOAN Tác giả xin cam đoan luận án tự thân thực khơng chép cơng trình nghiên cứu người khác để làm sản phẩm riêng Các thông tin thứ cấp sử dụng luận án có nguồn gốc trích dẫn rõ ràng Tác giả hồn tồn chịu trách nhiệm tính xác thực nguyên luận án Tác giả Nguyễn Cơng Thành LỜI CẢM ƠN Tơi xin bày tỏ lịng biết ơn sâu sắc chân thành cảm ơn PGS.TS Vũ Cương - người Thầy bảo, hướng dẫn giúp đỡ tơi tận tình suốt thời gian thực hồn thành luận án Tơi xin chân thành cảm ơn Trường Đại học Kinh tế quốc dân, Viện Đào tạo sau Đại học, Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng – chi nhánh Hà Tĩnh tạo điều kiện giúp đỡ thực luận án Tôi xin chân thành cảm ơn thầy cô Khoa Kinh tế Phát triển - Trường Đại học Kinh tế quốc dân bạn bè ủng hộ ý kiến đóng góp q báu giúp tơi hồn thành luận án Cuối xin cảm ơn thành viên đại gia đình động viên, ủng hộ, chia sẻ chỗ dựa tinh thần giúp tập trung nghiên cứu hồn thành luận án MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN MỤC LỤC DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU DANH MỤC CÁC HÌNH TĨM TẮT LUẬN VĂN i PHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại 1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng 1.1.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng 1.1.3 Vai trò cho vay tiêu dùng 10 1.1.4 Các hình thức cho vay tiêu dùng 12 1.2 Phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại 18 1.2.1 Quan niệm phát triển cho vay tiêu dùng 18 1.2.2 Sự cần thiết phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại 20 1.2.3 Các tiêu chí phản ánh phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại 23 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay tiêu dùng 27 CHƯƠNG THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG CHI NHÁNH HÀ TĨNH 33 2.1 Tổng quan VP Bank Hà Tĩnh 33 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển VP Bank Hà Tĩnh 33 2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng Chi nhánh Hà Tĩnh 37 2.2 Thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng VPBank Hà Tĩnh 41 2.2.1 Các hoạt động phát triển cho vay tiêu dùng VPBank Hà Tĩnh triển khai giai đoạn 2013-2016 41 2.2.2 Kết phát triển cho vay tiêu dùng 43 2.3 Đánh giá nhân tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay tiêu dùng VP Bank Hà Tĩnh 56 2.3.1 Các yếu tố vĩ mô 56 2.3.2 Áp lực cạnh tranh (Đối thủ) 57 2.3.3 Các nhân tố khách hàng 58 2.3.4 Các nhân tố thuộc thân ngân hàng 59 2.3.5 Nhân tố nhà bán lẻ 65 2.4 Đánh giá chung tình hình phát triển cho vay tiêu dùng VP Bank Hà Tĩnh 65 2.4.1 Những kết đạt 65 2.4.2 Những hạn chế cần khắc phục 67 2.4.3 Nguyên nhân hạn chế 68 CHƯƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG CHI NHÁNH HÀ TĨNH 71 3.1 Căn xác định định hướng phát triển cho vay tiêu dùng VP Bank Hà Tĩnh 71 3.1.1 Bối cảnh thị trường cho vay tiêu dùng 71 3.1.2 Định hướng hoạt động kinh doanh VP Bank Hà Tĩnh 71 3.2 Định hướng, mục tiêu phát triển cho vay tiêu dùng VP Bank Hà Tĩnh73 3.3 Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng Chi nhánh Hà Tĩnh 74 3.3.1 Cải tiến quy trình cho vay tiêu dùng 74 3.3.2 Mở rộng mạng lưới chi nhánh 76 3.3.3 Đẩy mạnh hoạt động maketing ngân hàng 77 3.3.4 Quan tâm trọng đào tạo đội ngũ cán 78 3.4 Một số kiến nghị 79 3.4.1 Kiến nghị với NHNN 79 3.4.2 Kiến nghị với Hội sở Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng 81 KẾT LUẬN 83 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 84 DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT BĐS Bất động sản CBNV Cán nhân viên CN Chi nhánh CVTD Cho vay tiêu dùng CVKH Chuyên viên khách hàng ĐVT Đơn vị tính HĐ Hợp đồng HĐTD Hợp đồng tín dụng KH Khách hàng NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NXB Nhà xuất TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại cổ phần tài sản đảm bảo Tài sản đảm bảo VNĐ Việt Nam đồng VPBANK Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Kết hoạt động kinh doanh VP Bank Hà Tĩnh 37giai đoạn từ năm 2013 – 2016 .37 Bảng 2.2: Tình hình nợ q hạn tín dụng cá nhân giai đoạn 2012 – 2016 .38 Bảng 2.3 Tỷ lệ nợ hạn cá nhân số Ngân hàng Thương mại địa bàn tỉnh Hà Tĩnh đến 31/12/2016 38 Bảng 2.4: Kết Huy động vốn Ngân hàng TMCP Việt Nam thịnh vượng – Chi nhánh Hà Tĩnh giai đoạn từ năm 2014 – 2016 39 Bảng 2.5: Thị phần huy động vốn bán lẻ Ngân hàng Thương mại địa bàn tỉnh Hà Tĩnh 39 Bảng 2.6: Cơ cấu huy động vốn VPBank Chi nhánh Hà Tĩnh theo loại tiền 40 Bảng 2.7 Doanh số cho vay tiêu dùng Vp Bank Hà Tĩnh giai đoạn 2013-2016 44 Bảng 2.18 Tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng năm 2013-2016 .45 Bảng 2.9: Thị phần cho vay tiêu dùng địa bàn năm 2016 47 Bảng 2.10: Lợi nhuận từ hoạt động cho vay tiêu dùng .49 Bảng 2.11 Tình hình nợ hạn cho vay tiêu dùng VPBank Hà Tĩnh năm 2013-2016 50 Bảng 2.12.Tình hình nợ xấu cho vay tiêu dùng VPBank Hà Tĩnh năm 2013-2015 51 Bảng 2.13 Tình hình dư nợ cho vay tiêu dùng theo sản phẩmnăm 2013-2016 52 Bảng 2.14 Cơ cấu dư nợ theo kỳ hạn cho vay 55 DANH MỤC CÁC HÌNH Hình 1.1: Các mối quan hệ hình thức cho vay tiêu dùng gián tiếp 14 Hình 1.2: Các mối quan hệ phương thức cho vay tiêu dùng trực tiếp .16 Hình 2.1: Sơ đồ máy tổ chức VPBank Hà Tĩnh 35 Hình 2.2 Số lượng khách hàng vay tiêu dùng năm 2013-2016 43 TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN  NGUYỄN CÔNG THÀNH PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG CHI NHÁNH HÀ TĨNH CHUYÊN NGÀNH: KINH TẾ PHÁT TRIỂN TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ Hà Nội - 2018 71 CHƯƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG CHI NHÁNH HÀ TĨNH 3.1 Căn xác định định hướng phát triển cho vay tiêu dùng VP Bank Hà Tĩnh 3.1.1 Bối cảnh thị trường cho vay tiêu dùng Thị trường tài tiêu dùng Việt Nam đứng trước hội phát triển vàng nhờ điều kiện lý tưởng kinh tế giai đoạn phát triển, quy mô dân số đạt ngưỡng gần 95 triệu dân với tỷ lệ dân số độ tuổi lao động chiếm 52% Nhóm lao động có xu hướng chi tiêu vượt mức lương, đồng thời chuyển đổi hành vi từ tiết kiệm sang mua sắm chuyển từ việc sử dụng tiền mặt sang tín dụng tiêu dùng Thị trường cho vay tiêu dùng bắt đầu phát triển mạnh năm gần đây, bắt nguồn từ thay đổi lớn thói quen người tiêu dùng nhu cầu cao tín dụng bất động sản tầng lớp thu nhập trung bình, Mua sắm cho nhu cầu cá nhân tăng lên, chi tiêu mạnh mẽ cho hoạt động du lịch nghỉ dưỡng hàng mỹ phẩm, mối quan tâm ngày tăng sức khỏe, an toàn thực phẩm, bảo vệ môi trường, đặc biệt nhu cầu kết nối với giới, nhanh nhạy với ứng dụng công nghệ điện thoại di động, máy tính bảng, tham gia mạng xã hội… Trong đó, thói quen vay mượn từ người thân, bạn bè thị trường tài khơng thống, dần chuyển dịch sang vay từ ngân hàng thương mại, cơng ty tài Xu hướng thay đổi thói quen tiêu dùng người dân tạo động lực thúc đẩy phát triển thị trường cho vay tiêu dùng Việt Nam 3.1.2 Định hướng hoạt động kinh doanh VP Bank Hà Tĩnh 72 Trên sở kết đạt năm qua vào định hướng phát triển VPBank trở thành Ngân hàng TMCP hàng đầu Việt Nam Ngân hàng TMCP bán lẻ hàng đầu Việt Nam vào năm 2020, chi nhánh Hà Tĩnh đề mục tiêu nhiệm vụ kinh doanh năm 2018-2020 cụ thể sau: ✓ Bám sát định hướng chiến lược phát triển dịch vụ Ngân hàng bán lẻ VPBank Hội sở để có bước phù hợp, hiệu an toàn ✓ Đặt nhiệm vụ phát triển thị phần, đa dạng sản phẩm chất lượng dịch vụ Ngân hàng bán lẻ làm nhiệm vụ trọng tâm ưu tiên hàng đầu ✓ Đặc biệt trọng công tác khách hàng marketing sản phẩm Đào tạo, bồi dưỡng lực chun mơn kỹ chăm sóc khách hàng cho cán công nhân viên để giữ vững khách hàng truyền thống đồng thời phát triển thêm khách hàng mới, đặc biệt khách hàng vừa nhỏ, cá thể từ mở rộng thị phần khẳng định thương hiệu ✓ Bên cạnh việc củng cố phát triển mối quan hệ với khách hàng công ty, đặc biệt với khách hàng truyền thống, phải tập trung đẩy mạnh công tác bán lẻ, tạo bước tiến quan trọng hoạt động bán lẻ ✓ Đặt huy động vốn làm nhiệm vụ quan trọng nhằm mở rộng tăng quy mô hoạt động ✓ Tăng trưởng tín dụng hợp lý đơi với kiểm sốt chất lượng tín dụng chuyển dịch cấu tín dụng phù hợp ✓ Mạnh dạn đẩy mạnh sản phẩm dịch vụ NHBL đại Ngân hàng điện tử, SMS Banking, Các loại thẻ… Năm 2016 bước vào năm thứ triển khai chiến lược năm 2015 2020, sau năm tập trung xây dựng củng cố hệ thống tảng để chuẩn bị cho phát triển quy mô lớn, năm thứ hai chương trình chuyển đổi tồn diện, với nhiệm vụ trọng tâm thúc đẩy tăng trưởng 73 liệt để đạt mục tiêu quy mô mục tiêu tham vọng trở thành Ngân hàng TMCP hàng đầu vào năm 2020 Trước áp lực cạnh tranh ngành Ngân hàng ngày gia tăng, đồng thời kiên định với định hướng chiến lược dài hạn, năm 2016, VPBank tập trung vào mục tiêu bản: ✓ Thúc đẩy tăng trưởng liệt tập trung vào phân khúc khách hàng trọng tâm chiến lược khu vực thị trường chọn lọc Cụ thể, tăng trưởng tín dụng, huy động sở khách hàng đẩy mạnh hai phân khúc khách hàng chủ chốt KHCN thông qua việc nâng cao suất bán hàng chất lượng đội ngũ bán hàng đầu tư mạnh ✓ Củng cố hệ thống tảng theo hướng tập trung nâng cao chất lượng hiệu hoạt động ở khâu mấu chốt Cụ thể VPBank tiếp tục đặt trọng tâm vào hệ thống quản trị rủi ro, củng cố hệ thống phê duyệt; củng cố hệ thống quản lý, xử lý thu hồi nợ có vấn đề; triển khai hồn thiện hệ thống mơ hình tổ chức hệ thống bán hàng dịch vụ; phát triển nhân 3.2 Định hướng, mục tiêu phát triển cho vay tiêu dùng VP Bank Hà Tĩnh Hoạt động cho vay tiêu dùng có nhiều điều kiện thuận lợi kinh tế, trị, cơng nghệ để phát triển Đây thị trường đầy tiềm năng, nhiều Ngân hàng trọng để đầu tư mở rộng VPBank Hà Tĩnh xác định bên cạnh mảng cho vay sản xuất kinh doanh truyền thống cần giữ vững vị thế, hoạt động cho vay tiêu dùng cần quan tâm mở rộng Để thực mục tiêu này, ban lãnh đạo chi nhánh phòng ban phải thống đề chiến lược, định hướng phát triển cụ thể: - VPBank Hà Tĩnh dự kiến mở rộng cho vay tiêu dùng với cách thức, hình thức, phương pháp khoa học Việc mở rộng cho vay tiêu dùng bao hàm mở rộng đối tượng cho vay, hình thức cho vay, địa bàn cho vay đôi 74 với việc nâng cao chất lượng dịch vụ (thời gian giao dịch hợp lý, tránh tình trạng người vay phải chờ đợi lâu) đảm bảo an toàn chất lượng cho khoản cho vay tiêu dùng - Nâng cao tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng tổng dư nợ cho vay ngày cao Nâng mức lợi nhuận thu từ hoạt động cho vay tiêu dùng; Đẩy mạnh công tác thu nợ từ khách hàng - Củng cố phát triển thị trường, bên cạnh việc tăng cường quan hệ chặt chẽ với khách hàng truyền thống, Ngân hàng cần phải tiếp cận với đối tượng khách hàng nhằm thu hút khách hàng, mở rộng thị phần Ngân hàng - Ứng dụng dịch vụ Ngân hàng điện tử như: Internet-banking; Home-banking; Phone-banking đem lại tiện ích giúp khách hàng tiết kiệm thời gian giao dịch, khách hàng đến tận trụ sở Ngân hàng nũa - Đa dạng hóa loại hình cho vay, bên cạnh việc thực việc phát triển hình thức cho vay với cán công nhân viên, cho vay qua thẻ tín dụng, Ngân hàng cịn thực phát triển hình thức cho vay tiêu dùng khác như: Cho vay mua, sửa chữa nhà, cho vay mua otô, cho vay hỗ trợ du học… 3.3 Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng Chi nhánh Hà Tĩnh 3.3.1 Cải tiến quy trình cho vay tiêu dùng Hiện nay, Ngân hàng VPBank có tài liệu cơng văn hướng dẫn thực quy trình cho vay tiêu dùng Quy trình bao gồm bước như: tiếp nhận hồ sơ, thẩm định, trình duyệt, định cho vay, giải ngân, thu nợ Các bước quy trình nghiệp vụ thường áp dụng chung cho toàn hệ thống, chi nhánh phải thực tuân thủ hoạt động cấp tín dụng Nhưng chi nhánh Ngân hàng lại có địa bàn hoạt động khác 75 với điều kiện kinh tế, văn hóa khác nên có cơng văn hướng dẫn việc thực hoạt động cấp tín dụng Ngân hàng cịn gặp phải khó khăn Chính vậy, để tạo điều kiện thuận lợi cho cán tín dụng, Ngân hàng nên lập quy trình cho vay riêng phải dựa quy trình cho vay tiêu dùng VPBank Trong quy trình cho vay VPBank có quy định: Sau thời gian nhận đầy đủ hồ sơ hợp lệ thơng tin cần thiết khách hàng cán tín dụng phải tiến hành thẩm định, trình phê duyệt thông báo phê duyệt hay không phê duyệt thời gian dài, ngày cho vay ngắn hạn 10ngày cho vay dài hạn Điều làm giảm tính cạnh tranh VPBank Hà Tĩnh nói riêng VPBank nói chung so với Ngân hàng khác, gây thời gian lẫn hội khách hàng Vì thế, Chi nhánh phải rút ngắn thời gian cho vay để tạo tiện lợi cho khách hàng cách giảm thiểu thủ tục không cần thiết, giảm thiểu thời gian lập hồ sơ, thẩm định tài sản bảo đảm xét duyệt cho vay ban tín dụng Để thực quy trình nhanh chóng, xác cần phải có phối hợp đồng phịng tín dụng cá nhân, phòng thẩm định tài sản đảm bảo xét duyệt cho vay ban tín dụng; Bên cạnh Ngân hàng sử dụng cơng nghệ thực quy trình nghiệp vụ theo hướng tự động hóa Khách hàng cần gửi nhu cầu giấy tờ cần thiết cho Ngân hàng mà đến Ngân hàng thông qua hệ thống tự động Các liệu khách hàng kết hợp với hệ thống chấm điểm tín dụng để định cho vay cung cấp dịch vụ tự động, điều rút ngắn thời gian Ngân hàng khách hàng Tuy nhiên, việc giảm thiểu thời gian, đơn giản hóa thủ tục phải đảm bảo chặt chẽ theo quy trình nghiệp vụ để đảm bảo an toàn cho khoản vay 76 Trong quy trình nghiệp vụ cho vay tiêu dùng, cán tín dụng cần trọng đến công tác kiểm tra sau giải ngân vốn Bởi vì, đặc điểm vay tín dụng thường phát sinh khơng thường xun, công tác kiểm tra sau giải ngân khơng nhằm mục đích truyền thống kiểm tra tính trung thực việc sử dụng vốn vay theo đề xuất vay mà đánh giá khả trả nợ khách hàng phát nhu cầu khách hàng Mở rộng khách hàng việc khai thác khách hàng cũ việc nên làm Đồng thời việc thường xuyên thăm hỏi khách hàng kênh thông tin phản hồi xác chất lượng vị sản phẩm chi nhánh Các thông tin giúp cho việc cải thiệnchất lượng dịch vụ tốt làm sở để mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh 3.3.2 Mở rộng mạng lưới chi nhánh Mạng lưới chi nhánh yếu tố ảnh hưởng lớn đến doanh thu, lợi nhuận hoạt động Ngân hàng Đây xem nhân tố cạnh tranh hiệu mà nhiều Ngân hàng tìm cách phát huy Hiện nay, dễ dàng nhận thấy mạng lưới VPBank không lớn so với Ngân hàng Thương mại khác, chí thương hiệu Ngân hàng cịn xa lạ với nhiều cá nhân Vì thời gian tới, Vpbank cần mở rộng mạng lưới Với việc khu chung cư, khu đô thị xây dựng ngày nhiều, chi nhánh nên tiến hành nghiên cứu thị trường để xây dựng phòng giao dịch khu dân cư Vì nhìn chung, đời sống người dân ngày nâng cao, nhu cầu tiêu dùng mua xe, du học… mà tăng lên Nếu đặt phòng giao dịch kèm theo hướng dẫn cụ thể quy chế cho vay tiêu dùng thí giúp Ngân hàng thu hút lượng khách hàng đáng kể 77 Bên cạnh khu thị, việc xây dựng phịng giao dịch khu trung tâm mua sắm mang lại lợi đáng kể cho Ngân hàng Nhiều khách hàng đến trung tâm nảy sinh ý đồ mua sắm, họ không đủ tiền việc cho phép khách hàng sử dụng hạn mức thấu chi giúp Ngân hàng mở rộng hoạt động cho vay 3.3.3 Đẩy mạnh hoạt động maketing ngân hàng NH muốn tăng thị phần thị trường đầy tiềm sau nắm bắt nhu cầu khách hàng, Ngân hàng tạo sản phẩm đáp ứng nhu cầu đó, sau Ngân hàng có biện pháp nhằm tiếp cận với khách hàng, nghĩa Ngân hàng phải giới thiệu sản phẩm đến với khách hàng cho khách hàng thấy Ngân hàng đáp ứng thỏa mãn nhu cầu khách hàng cách tốt Hiện nay, nhu cầu vay tiêu dùng người dân lớn, số lượng khách hàng tiếp cận Ngân hàng để vay vốn chưa nhiều Lý ví khách hàng biết Ngân hàng hay đến sản phẩm mà Ngân hàng cung cấp Họ ngại phải tiến hành thủ tục phức tạp, rườm rà Vì vậy, Ngân hàng cần xây dựng cho chiến lược quảng bátiếp thị phù hợp nhằm làm cho khách hàng hiểu rõ đầy đủ Ngân hàng sản phẩm Việc tiến hành chiến lược quảng bá- tiếp thị tạo hiệu tích cực, giúp cho Ngân hàng mở rộng phạm vi hoạt động mình, mang lại nguồn thu nhập cao Chính sách khuyếch trương, quảng bá không chiến dịch quảng cáo rầm rộ phương tiện thông tin đại chúng thực chương trình khuyến lớn Để tiết kiệm chi phí, đồng thời tiến hành hoạt động tiếp thị, quảng bá có hiệu cán tín dụng nên tiếp cận trực tiếp với đối tượng vay vốn Cán tín dụng tiếp cận trực tiếp với quan, công ty thơng qua 78 ban lãnh đạo, đồn thể, cơng đồn để giới thiệu NH, sản phẩm NH, có sản phẩm cho vay tiêu dùng 3.3.4 Quan tâm trọng đào tạo đội ngũ cán Đặc điểm khoản cho vay tiêu dùng, quy mơ vay nhỏ số lượng vay lớn Mà đơn xin vay đòi hỏi cán tín dụng phải tiến hành nhiều cơng việc sau nhận hồ sơ xin vay vốn khách hàng như: Thẩm định khách hàng, thẩm định tài sản bảo đảm… Mặt khác, sản phẩm mà Ngân hàng cung cấp mang tính dịch vụ nên yếu tố người đóng vai trị quan trọng đến chất lượng sản phẩm Họ người thầm định khách hàng để từ định cho vay hay khơng, định cho vay đắn tạo khoản tín dụng an tồn Vì vậy, kết hoạt động tín dụng Ngân hàng phụ thuộc lớn vào trình độ nghiệp vụ, động sáng tạo đạo đức nghề nghiệp cán tín dụng Nhìn chung, điều kiện cần thiết mà cán tín dụng cần có là: - Có kiến thức, trình độ, có kỹ năng, chun mơn vững vàng, có lực dự đốn vấn đề liên quan đến chun mơn nghiệp vụ - Có phẩm chất đạo đức tốt, có uy tín quan hệ xã hội, khả giao tiếp tốt - Có lực học tập, nghiên cứu, có ý thức học hỏi trau dồi kinh nghiệm, không ngừng vươn lên công tác Từ đó, Ngân hàng đưa giải pháp nhằm nâng cao lực cán nhân viên Ngân hàng nói chung cán tín dụng nói riêng như: - Thường xuyên quan tâm bồi dưỡng, đào tạo, nâng cao chất lượng chuyên môn nghiệp vụ cán bộ, đặc biệt cán giao dịch cán tín dụng để tạo cho Ngân hàng sản phẩm chất lượng cao, đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng Phổ biến, tập huấn văn nghiệp vụ cho cán công nhân viên, để cán công nhân viên Ngân hàng có 79 thể chủ động tư vấn, tiếp thị cho khách hàng Đào tạo tạo điều kiện cử học lớp cao học, lớp bồi dưỡng nghiệp vụ trung tâm đào tạo tổ chức Mở lớp đào tạo ngoại ngữ, vi tính cho cán chi nhánh - Áp dụng chế khuyến khích cán nhân viên, người có cống hiến cho chi nhánh hưởng thụ xứng đáng, đồng thời nhân viên làm việc không hiệu không hưởng Đổi công tác khen thưởng người đứng việc có khuyến khích vật chất Điều tạo động lực cho họ cống hiến vào cơng việc - Đẩy mạnh cơng tác kiểm tra khách hàng trình cho vay cán tín dụng Sau định cho vay khách hàng, Ngân hàng giải ngân cán tín dụng cần phải thường xuyên kiểm tra xem khách hàng có sử dụng vốn vay mục đích hay khơng, đồng thời đánh giá xem khách hàng có khả trả nợ hạn hay không để từ có biện pháp ịp thời tránh rủi ro gây tổn thất cho Ngân hàng Và qua công tác kiểm tra này, Ngân hàng phải thu thập thường xuyên ý kiến khách hàng để phát vướng mắc nhu cầu khách hàng, từ cải thiện chất lượng dịch vụ làm sở để đưa sản phẩm nhằm mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng - Ngân hàng nên xem xét bố trí xếp sử dụng cán cách hợp lý, cần tìm hiểu lực, trình độ, sở trường cán tín dụng để đề bạt, bố trí, quản lý sử dụng nhân lực cách hợp lý, nhằm phát huy tối đa khả người để đem lại hiệu cao hạn chế rủi ro xảy cơng tác tín dụng 3.4 Một số kiến nghị 3.4.1 Kiến nghị với NHNN + Trong thời gian tới, NHNN cần ban hành hệ thống văn hướng dẫn cụ thể loại hình sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng, đồng thời 80 ban hành văn hỗ trợ, khuyến khích cho vay tiêu dùng, tạo hành lang pháp lý thơng thống đầy đủ, nhằm bảo vệ quyền lợi cho Ngân hàng Thương mại phát triển hoạt động + Hoạch định chiến lược chung cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại Vì Ngân hàng Thương mại đóng vai trị to lớn việc định hướng chiến lược chung cho Ngân hàng Thương mại thực nghiệp vụ cho vay tiêu dùng nhằm tạo thống bình đẳng cạnh tranh Ngân hàng Thương mại nước Hơn nữa, nhằm mục đích chung hoạt động đồng Ngân hàng Thương mại, tạo điều kiện phát triển + NHNN nên tăng cường hoạt động tra, kiểm soát Ngân hàng nhằm chấn chỉnh sai sót, tạo thống quản lý bình đẳng cạnh tranh, phòng ngừa tổn thất để tránh trường hợp Ngân hàng lợi nhuận mà phạm luật + NHNN nên thành lập phát triển hệ thống thông tin liên Ngân hàng Trong thời gian tới, Ngân hàng nên với Ngân hàng Thương mại khác phối hợp xây dựng tham gia vào hệ thống nối mạng thông tin liên Ngân hàng Hệ thống cho phép Ngân hàng có khả truy cập thông tin kinh tế xã hội liên quan đến lĩnh vực NH, thông tin khách hàng cách nhanh chóng + NHNN cần có biện pháp tích cực đến việc nâng cao trình độ cho cán Ngân hàng NHNN với vai trò lãnh đạo Ngân hàng Thương mại nên đứng tổ chức thêm nhiều đợt tập huấn nghiệp vụ trao đổi kinh nghiệm NH, hoạt động phát triển gần hoạt động cho vay tiêu dùng Đặc biệt nhóm cán tín dụng phụ trách mảng hoạt động cho vay tiêu dùng cần phải trang bị số kỹ kiến thức thị trường nhà đất, thị trường động sản bất động sản, 81 kỹ thu thập phân tích thơng tin để đánh giá khách hàng, thu nhập khách hàng, khả trả nợ khách hàng 3.4.2 Kiến nghị với Hội sở Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng Từ hạn chế nguyên nhân chủ quan dẫn tới hạn chế việc phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh Tơi có kiến nghị tới Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng vấn đề sau: NH TMCP Việt Nam Thịnh Vượngcần có văn hướng dẫn cụ thể định hướng cho CN Hà Tĩnh phát triển mạnh hình thức cho vay tiêu dùng địa bàn Hà Tĩnh Trước mắt Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng nên tạo điều kiện hỗ trợ để CN nói chung CN Hà Tĩnh nói riêng tổ chức đạo tạo, nâng cao chất lượng cán tín dụng, đặc biệt nâng cao kiến thức lý luận nghiệp vụ cho vay tiêu dùng NH TMCP Việt Nam Thịnh Vượng điều kiện cho phép nên giúp đỡ CN Hà Tĩnh tư liệu, nhân lực việc thành lập phát triển phận chuyên trách marketing Ngân hàng Điều có ý nghĩa quan trọng tác nhân thúc đẩy làm cho phận Ngân hàng hình thành sớm NH TMCP Việt Nam Thịnh Vượng cần tiếp tục ứng dụng công nghệ Ngân hàng vào hoạt động nỗ lực đưa tin học vào công tác quản lý thông tin tìm kiếm thơng tin khách hàng Việc phát triển công nghệ Ngân hàng đưa Ngân hàng trở thành Ngân hàng đại có ý nghĩa định việc phát triển hoạt động Ngân hàng.Thời gian gần đây, Vpbank bước đưa công nghệ vào hoạt động việc nối mạng nội bộ, thực toán chuyển tiền điện tử liên NH… góp phần mở rộng nâng cao chất lượng dịch vụ quản lý thông tin khách 82 hàng hiệu Công nghệ Ngân hàng ứng dụng rộng rãi vào hoạt động Ngân hàng việc tăng tiện ích phục vụ khách hàng thực cách dễ dàng hơn, hoạt động cho vay tiêu dùng, việc quản lý hồ sơ khách hàng trở nên đơn giản nhiều 83 KẾT LUẬN Cho vay tiêu dùng ngày cho thấy vai trò quan trọng xu phát triển kinh tế ngày Trên sở phân tích sở lý luận phát triển cho vay tiêu dùng, tác giả tìm hiểu thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng VPBank Hà Tĩnh qua đưa số giải pháp nhằm góp phần thúc đẩy phát triển cho vay tiêu dùng VPBank Hà Tĩnh sau: Thứ nhất: Đưa Hệ thống hóa vấn đề lý luận hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại, từ đưa lợi ích thiết thực phát triển cho vay tiêu dùng đem đến cho cá nhân, doanh nghiệp, cho kinh tế nói chung cuối lợi ích kinh tế cho Ngân hàng Thứ hai: Cung cấp nhìn khái quát toàn diện mặt hoạt động cho vay tiêu dùng VPBank chi nhánh Hà Tĩnh giai đoạn từ năm 2013 đến năm 2016, từ rút kết đạt được, hạn chế cần khắc phục nguyên nhân hạn chế Thứ ba: Trên sở nghiên cứu lý luận thực trạng, luận văn đề xuất số giải pháp nhằm phát triển cho vay tiêu dùng chi nhánh VPBank chi nhánh Hà Tĩnh Phát triển cho vay tiêu dùng ngày trở thành mối quan tâm hàng đầu Ngân hàng Thương mại Muốn tăng hiệu từ dịch vụ bán lẻ cần phải có nghiên cứu đưa sách thích hợp để chiếm lĩnh thị trường Trong điều kiện VPBank Hà Tĩnh triển khai dịch vụ này, cần phải có giải pháp thích hợp để phát triển cho vay tiêu dùng cách khoa học hiệu Với hạn chế kiến thức, thời gian tài liệu nên luận văn tránh khỏi thiếu sót định Tơi mong góp ý thầy cơ, anh chị bạn bè để luận văn hoàn thiện 84 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Hồ Diệu (2001), Giáo trình Tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê., năm 2001 [2] Hoàng Văn Hải, “Tọa đàm Thị trường cho vay tiêu dùng Việt Nam: thực trạng vào khuyến nghị cho người tiêu dùng”, Viện trưởng Viện Quản trị kinh doanh (QTKD), Trường Đại học Kinh tế, - Đại học quốc gia Hà NộiHQGHN chủ trì [3] Lê Hoàng Nga (2015), “Phát triển dịch vụ Ngân hàng bán lẻ giai đoạn 2010-2015”, Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam [4] Lê Trung Thành (2002), Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại, NXB [5] Ngân hàng TMCP Việt nam Thịnh Vượng Chi nhánh – VN Hà Tĩnh (2013,2014,2015,2016), Báo cáo thường niên [6] Nguyễn Minh Kiều (2009), Nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại, Nhà Xuất Bản Thống Kê [7] Nguyễn Thị Kim Thanh (2014), Sách Chuyên khảo: Hoạt Động Cho Vay Tiêu Dùng Kinh Nghiệm Quốc Tế; Thực Trạng Và Khuyến Nghị Chính Sách Cho Việt Nam, NXB [8] Phan Thị Cúc, Đoàn Văn Huy, Dương Hồng Thủy (2009), Lý thuyết Tài tiền tệ, NXB Thống kê, thành phố Hồ Chí Minh [9] Phạm Xuân Cường (2015) văn “Phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín - CN Hà Tĩnh” Luận văn thạc sĩ Đại Học Kinh Tế Quốc Dân [10] Tỉnh Hà Tĩnh (2015), Nghị số 153/2015/NQ-HĐND kế hoạch phát triển kinh tế xã hội 2016 - 2020 tỉnh Hà Tĩnh [11] Trần Thị Hồng Hạnh, luận án tiến sĩ “ Những giải pháp nâng 85 cao chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng Thương mại Việt Nam”, (ĐH quốc gia Hà Nội 1996) [12] Trần Thị Thanh Tâm, “Giải pháp phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng Việt Nam” , Đại Học Kinh Tế Kỹ Thuật Công Nghiệp