Luận văn quản lý rủi ro tín dụng tại ngân hàng tmcp ngoại thương việt nam chi nhánh trung đô

TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN *** VÕ TIẾN HÀ QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP “ NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH TRUNG ĐÔ” LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ Hà Nội, Năm 2017 TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN *** VÕ TIẾN HÀ QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP “ NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH TRUNG ĐÔ” Chuyên ngành: Kinh tế phát triển LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS LÊ HUY ĐỨC Hà Nội, Năm 2017 LỜI CAM ĐOAN Tôi đọc hiểu hành vi vi phạm trung thực học thuật Tôi cam kết danh dự cá nhân nghiên cứu thực không vi phạm yêu cầu trung thực học thuật Hà Nội, ngày tháng Tác giả luận văn Võ Tiến Hà năm 2017 LỜI CẢM ƠN Tôi xin chân thành cảm ơn Viện Đào tạo Sau đại học, Khoa Kế hoạch Phát triển; môn Kinh tế phát triển thầy, cô giáo trường Đại học Kinh tế quốc dân tận tình giúp đỡ, tạo điều kiện cho tơi trình học tập thực luận văn Tơi xin bày tỏ“lịng biết ơn đến PGS TS Lê Huy Đức – Giảng viên trực tiếp hướng dẫn tận tình hướng dẫn đóng góp nhiều ý kiến quý báu, giúp đỡ tác giả hoàn thành luận”văn Tôi’cũng xin“gửi lời cảm ơn đến anh chị đồng nghiệp Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Trung Đô tạo điều kiện thời gian q trình học tập hồn thành luận văn”thạc sỹ Cuối cùng, xin cảm“ơn ủng hộ’nhiệt tình gia đình, bạn bè trình học tập”và hoàn thiện luận văn Xin chân thành cảm ơn! Tác giả luận văn Võ Tiến Hà MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, BẢNG, BIỂU, HÌNH VẼ TĨM TẮT LUẬN VĂN i CHƢƠNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng 1.1.1 Khái niệm rủi ro tín dụng 1.1.2 Đặc điểm rủi ro tín dụng 1.1.3 Phân loại rủi ro tín dụng 1.1.4 Nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng 10 1.2 Quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng thƣơng mại .11 1.2.1 Khái niệm quản lý rủi ro tín dụng 12 1.2.2 Nội dung quản lý rủi ro tín dụng .12 1.2.3 Các tiêu chí đánh giá quản lý rủi ro tín dụng 20 CHƢƠNG THỰC TRẠNG QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH TRUNG ĐÔ 28 2.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Trung Đô 28 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 28 2.1.2 Sơ đồ tổ chức 29 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh 30 2.2 Thực trạng rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Trung Đô 34 2.2.1 Rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Trung Đô 34 2.2.2 Các nguyên nhân chủ yếu dẫn đến rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Trung Đô 37 2.3 Thực trạng quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Trung Đô 46 2.3.1 Nhận diện rủi ro tín dụng 46 2.3.2 Đo lường rủi ro tín dụng 48 2.3.3 Kiểm sốt rủi ro tín dụng 52 2.3.4 Xử lý rủi ro tín dụng 56 2.4 Đánh giá thực trạng quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Trung Đô 56 2.4.1 Các kết đạt .56 2.4.2 Những mặt tồn hạn chế 58 2.4.3 Nguyên nhân hạn chế tồn 61 CHƢƠNG GIẢI PHÁP TĂNG CƢỜNG QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH TRUNG ĐÔ .64 3.1 Định hƣớng tăng cƣờng quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Trung Đô đến năm 2020 .64 3.1.1 Mục tiêu 64 3.1.2 Định hướng tăng cường quản lý rủi ro tín dụng 65 3.2 Giải pháp tăng cƣờng quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Trung Đô 67 3.2.1 Nhóm giải pháp dấu hiệu nhận biết rủi ro tín dụng 67 3.2.2 Nhóm giải pháp phịng ngừa rủi ro tín dụng 69 3.2.3 Nhóm giải pháp kiểm sốt rủi ro tín dụng .73 3.2.4 Nhóm giải pháp tài trợ rủi ro tín dụng .75 3.3 Một số kiến nghị 76 3.3.1 Kiến nghị NHNN, Chính phủ ban ngành có liên quan 76 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam .77 KẾT LUẬN 78 DANH MỤC CÁC TÀI LIỆU THAM KHẢO .79 PHỤ LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT CBTD: Cán tín dụng DN: Doanh nghiệp DPRR: Dự phòng rủi ro NH: Ngân hàng NHNN: Ngân hàng Nhà nước NHTM: Ngân hàng thương mại NQH: Nợ hạn QLRR: Quản lý rủi ro QLRRTD: Quản lý rủi ro tín dụng RRTD: Rủi ro tín dụng TCTD: Tổ chức tín dụng TMCP: Thương mại cổ phần VCB/Vietcombank: Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, BẢNG, BIỂU, HÌNH VẼ SƠ ĐỒ Sơ đồ 1.1: Phân loại rủi ro tín dụng 10 Sơ đồ 2.1: Sơ đồ tổ chức VCB Trung Đô 30 BẢNG Bảng 1.1: Phân loại nợ theo văn số 22/VBHN-NHNN ngày 04/06/2014 21 Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn VCB Chi nhánh Trung Đơ 32 Bảng 2.2: Tình hình Dư nợ VCB Chi nhánh Trung Đô 33 Bảng 2.3: Tình hình chất lượng tín dụng VCB Trung Đô 35 Bảng 2.4: Hệ thống xếp hạng tín dụng nội khách hàng DN VCB 51 Bảng 2.5: Hệ thống xếp hạng tín dụng nội khách hàng cá nhân VCB 52 HÌNH Hình 2.1: Rủi ro tín dụng ngun nhân từ mơi trường bên ngồi 40 Hình 2.2: Rủi ro tín dụng nguyên nhân chủ quan từ phía khách hàng 41 Hình 2.3: Rủi ro tín dụng nguyên ngân từ phía ngân hàng 42 TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN *** VÕ TIẾN HÀ QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH TRUNG ĐƠ Chun ngành: KINH TẾ PHÁT TRIỂN TĨM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ Hà Nội, Năm 2017 i TÓM TẮT LUẬN VĂN Phần mở đầu: “Trong phần mở đầu, tác giả luận văn đưa lý cần thiết chọn lựa đề tài; Nêu mục đích, đối tượng - phạm vi nghiên cứu, phương pháp nghiên cứu, ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài tài liệu nghiên cứu có liên quan đến đề tài Thu nhập từ hoạt động tín dụng chiếm 70% đến 90% tổng thu nhập Ngân hàng TMCP Việt Nam nói chung Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Trung Đơ nói riêng Nhưng hoạt động ln tiểm ẩn rủi ro, tồn song song khách quan với hoạt động tín dụng Rủi ro hoạt động tín dụng xảy lúc mà nhà quản lý khó lường trước Mỗi xảy ảnh hưởng lớn tới hoạt động ngân hàng, khơng giảm lợi nhuận mà cịn làm giảm uy tín thương hiệu, khả tốn… lớn đưa ngân hàng đến bờ vực phá sản Chính mục tiêu tăng cường quản lý rủi ro tín dụng ln ngân hàng trọng.” “Nhận thức tầm quan trọng quản lý rủi ro tín dụng, cán VCB Chi nhánh Trung Đơ, với mong muốn sâu tìm hiểu vấn đề lý luận liên quan đến quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại thực trạng quản lý rủi ro tín dụng tại”VCB Chi nhánh Trung Đô qua năm từ 2013 đến 2015 Bằng phương pháp tổng hợp, thu thập, xử lý, phân tích, so sánh - đối chiếu số liệu… để rút kết đạt được, mặt hạn chế nguyên nhân dẫn đến hạn chế, từ đề xuất kiến nghị bổ sung thêm giải pháp nhằm hoàn tăng cường quản lý rủi ro tín dụng Chi nhánh năm Xuất phát từ nhận thức đó, tác giả lựa chọn đề tài nghiên cứu luận văn thạc sỹ "Quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Trung Đô" “Nội dung phần tổng quan đề tài nghiên cứu, tác giả nêu cơng trình mà tác giả nghiên cứu có liên quan đến đề tài luận văn Từ đó, tác giả tìm 75 ro tín dụng để từ có nhận định việc giám sát xếp hạng, đồng thời thu thập thông tin quan trọng, giúp hiểu rõ công việc kinh doanh khách hàng đầy đủ 3.2.3.3 Xây dựng hệ thống kho liệu thông tin: Hiện nay, thông tin khách hàng cán tín dụng VCB Trung Đơ khai thác từ ba nguồn chính: (i) khách hàng cung cấp, (ii) từ Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) NHNN (iii) tự khai thác từ kênh thông tin khác báo, đài, website Các thơng tin khai thác thường mang tính nhỏ lẻ, phù hợp khách hàng mà chưa mang tính tổng thể, thống Vì vậy, giải pháp đưa VCB cần xây dựng kho liệu thông tin khách hàng Kho liệu tổng hợp toàn thông tin nhiều chiều, đồng khách hàng phận độc lập thực hiên, sau phổ biến đến chi nhánh để cán vào khai thác phục vụ hoạt động tín dụng Với tảng công nghệ đại VCB, việc thực thi giải pháp khả thi Kho liệu giúp CBTD chiết xuất thông tin nhanh hơn, rút ngắn thời gian thẩm định khách hàng 3.2.4 Nhóm giải pháp tài trợ rủi ro tín dụng “Khi RRTD xảy ngân hàng phải đối mặt với tổn thất vật chất lớn ảnh hưởng nghiêm trọng đến hoạt động bình thường ngân hàng Để giảm thiểu tác động tiêu cực từ tổn thất tín dụng, ngân hàng thương mại cần phải thường xuyên thực giải pháp tài trợ tổn thất tín dụng bao gồm:” 3.2.4.1 Giải pháp trích lập dự phịng rủi ro: Tất quốc gia có yêu cầu ngân hàng thương mại phải định kỳ đánh giá, phân loại chất lượng tín dụng sở dự ước tổn thất trích lập dự phịng rủi ro Quỹ dự phòng rủi ro sử dụng để bù đắp cho tổn thất tín dụng nhằm đảm bảo an toàn cho hoạt động ngân hàng thương mại xảy rủi ro 3.2.4.2 Các giải pháp chuyển đẩy rủi ro: Đối với số loại hình RRTD đặc thù, số ngân hàng thương mại áp dụng sách chuyển đẩy, chia sẻ rủi ro thông qua công cụ phái sinh như: hợp đồng hoán đổi rủi ro, bảo hiểm bán nợ 76 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị NHNN, Chính phủ ban ngành có liên quan Chính phủ“cần có dự báo, đạo kịp thời nhằm định hướng kinh tế, đặc biệt thị trường tài chính, tiền tệ phát triển bền vững trước biến động thị trường thế”giới Xây dựng hoàn thiện khung pháp lý để NHTM có sổ pháp lý cụ thể ứng dụng rộng rãi công cụ phái sinh tài trợ RRTD Hơn nữa, việc xây dựng ban hành khung pháp lý cách đồng bộ, thống nhất, tránh chồng chéo thống quán nhằm tạo điều kiện hoạt động cách tốt cho NHTM Chính phủ“cần có quy định phối hợp quan thuế, quan kiểm tốn, cơng ty tư vấn ngân hàng việc làm rõ, minh bạch báo cáo tài khách hàng, tránh tình trạng doanh nghiệp lập nhiều báo cáo để vay vốn”ngân hàng Tòa“án, quan thực thi pháp luật cần hỗ trợ tích cực cho ngân hàng việc xử lý vụ kiện thi hành án nhanh chóng; giúp ngân hàng tận thu nợ gốc, lãi vay q”hạn Hệ thống“thơng tin tín dụng chưa thực đáp ứng thoả đáng nhu cầu thông tin ngân hàng Đề nghị NHNN cần có quy định bắt buộc tất tổ chức tín dụng việc khai báo đầy đủ thơng tin tín dụng bao gồm thơng tin người vay, báo cáo tài khách hàng, số tiền vay, tình hình vay trả, tài sản đảm bảo… vào hệ thống thơng tin tín dụng để hỗ trợ ngân hàng việc”quản lý RRTD Tăng cường kiểm tra chỗ tổ chức tín dụng nhằm giám sát, ngăn ngừa cảnh báo kịp thời RRTD Hiện nay“thị trường mua bán nợ Việt Nam chưa phát triển dẫn đến giá mua bán chưa thật cạnh tranh số lượng giao dịch hạn chế Chính phủ cần có quy định, hỗ trợ để mở rộng, tạo điều kiện thuận lợi cho phát triển thị trường mua bán nợ nhằm giúp ngân hàng xử lý nợ xấu làm sạch”bảng cân đối tài Ban hành sách cấu tái cấu Ngân hàng theo lộ trình đề 77 ra, đồng thời có biện pháp quản lý ngân hàng có biểu khơng thực quy định lãi suất, đảm bảo tạo sân chơi cạnh tranh cách cơng bằng, bình đẳng Ngân hàng toàn quốc 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam Cần xây dựng quy trình kiểm tra tồn hệ thống để nâng cao tính chun nghiệp cơng tác kiểm tra Nên có phần mềm cơng tác kiểm tra áp dụng thống từ Hội sở nhằm phục vụ yêu cầu kiểm tra, quản lý rủi ro, đánh giá chất lượng hoạt động sở liệu phần mềm nghiệp vụ kết kiểm tra tốt Nâng cấp hệ thống quản lý sở liệu tài sản đảm bảo toàn hệ thống Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam nhằm phục vụ tốt cơng tác tra cứu, tìm kiếm quản lý chuyên viên khách hàng chuyên viên quản lý tín dụng; quản lý việc định giá tài sản chuyên viên quản lý tín dụng nhằm hạn chế RRTD phát sinh Chú trọng đẩy nhanh công tác xử lý thu hồi nợ trực tiếp, thường xuyên rà soát lại khoản nợ, phân loại, đánh giá khả thu hồi để triển khai biện pháp thu hồi nợ Cần quan“tâm đến đời sống cán công nhân viên, thường xuyên bồi dưỡng, chăm lo đến đời sống vật chất, tinh thần người lao động tạo môi trường làm việc thân thiện, cởi mở đoàn kết Đồng thời tăng cường giáo dục đạo đức nghề nghiệp, theo dõi kịp thời diễn biến tư tưởng để phát hiện, uốn nắn dấu hiệu khác để loại trừ việc thông”đồng, che dấu sai phạm Thường xuyên“tập huấn nghiệp vụ, quy trình, văn đạo cho cán tín dụng đặc biệt văn hướng dẫn việc xếp hạng khách hàng Quán triệt sâu sắc đến cán tín dụng tầm quan trọng việc sử dụng thông tin chấm điểm sai lệch số tiêu tài chính, phi tài Tránh trường hợp nâng hạng khách hàng bất hợp lý làm ảnh hưởng đến”quản lý RRTD hệ thống 78 KẾT LUẬN “Đứng trước thời thách thức tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế, vấn đề nâng cao khả cạnh tranh ngân hàng thương mại nước với ngân hàng thương mại nước ngoài, mà cụ thể nâng cao chất lượng tín dụng, giảm thiểu rủi ro trở nên cấp thiết hết Tình hình kinh tế giới diễn biến phức tạp nguy khủng hoảng tín dụng tăng cao Việt Nam nước có kinh tế mở nên không tránh khỏi ảnh hưởng kinh tế giới Đứng trước tình hình đó, đòi hỏi ngân hàng thương mại Việt Nam phải nâng cao quản lý rủi ro tín dụng, hạn chế đến mức thấp nguy tiềm ẩn gây nên rủi ro.” “Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Trung Đô năm gần đạt nhiều thành tựu việc quản lý rủi ro tín dụng, nhiên, chi nhánh cần có bước đột phá mạnh mẽ tương lai, xây dựng mơ hình quản lý rủi ro tín dụng hiệu quả, phù hợp với tiêu chuẩn thông lệ quốc tế, đáp ứng yêu cầu môi trường cạnh tranh ngày khốc liệt nay.” “Hy vọng thơng qua việc phân tích điểm đạt chưa đạt quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Trung Đô, đồng thời đề xuất số giải pháp nhằm tăng cường quản lý rủi ro tín dụng viết để Chi nhánh NHTM khác QLRRTD cách hiệu hơn, hạn chế rủi ro mức hợp lý nhất, giúp cho hệ thống NHTM Việt Nam phát triển vững mạnh đường hội nhập vào thị trường tài khu vực quốc tế.” Do thời gian có hạn, q trình thực khơng thể tránh khỏi thiếu sót Rất mong Quý thầy cơ, anh chị bạn đóng góp, bổ sung thêm Em xin chân thành cảm ơn! Em xin chân thành cảm ơn! 79 DANH MỤC CÁC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt [1] Nguyễn Tuấn Anh, (2012), Quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam, Trường Đại học kinh tế quốc dân [2] Basel II, (2008), Sự thống quốc tế đo lường tiêu chuẩn vốn, NXB Văn hóa thơng tin, Hà Nội [3] Đào Thị Ngọc Chuyền, (2010), “Một số khó khăn xử lý nợ cấu ngân hàng thương mại”, Tạp chí Ngân hàng, (18), tr 49 [4] Phan Thị Cúc, (2009), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Giao thông vận tải, TP Hồ Chí Minh [5] Hồ Diệu, (2001), Tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội [6] Dương Ngọc Hảo, (2015), Giải pháp nhằm hoàn thiện quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại Việt Nam, Trường Đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh [7] Ngơ Quang Hn, (1998), Quản trị rủi ro, NXB Giáo Dục, Thành Phố Hồ Chí Minh [8] Nguyễn Thị Thanh Huyền, (2011), “Quản trị rủi ro tín dụng doanh nghiệp theo mức độ rủi ro khách hàng – kinh nghiệm quốc tế”, Tạp chí ngân hàng, (7), tr.60-67 [9] Nguyễn Ninh Kiều, (2007), Nghiệp vụ ngân hàng đại, NXB Thống kê, Hà Nội [10] Ngân hàng Nhà nước tỉnh Nghệ An, 2013, 2014, 2015, Báo cáo tổng kết năm 2013, 2014, 2015 tình hình hoạt động ngân hàng địa bàn Nghệ An, Phòng Tổng hợp quản lý tổ chức tín dụng, Nghệ An [11] Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, (2015), Văn số 5057/NHNN-TTGSNH ngày 06/07/2015, Hà Nội [12] Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Trung Đô, 2013, 2014, 2015, Báo cáo kết kinh doanh cuối năm 2013, 2014, 2015 VCB Trung 80 Đơ, Phịng kế hoạch tổng hợp VCB Trung Đô, Nghệ An [13] Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, (2011), Quyết định số 138/QĐHĐQT ngày 11/11/2011 việc ban hành sách cấp tín dụng khách hàng doanh nghiệp, Hà Nội [14] Lê Văn Tề, (2010), Tín dụng ngân hàng, NXB Giao thơng vận tải, TP Hồ Chí Minh [15] Ngô Thị Thanh Trà, (2010), Các giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Nam Sài Gòn, Trường Đại học kinh tế TP Hồ Chí Minh Tiếng Anh [16] A.P.Thirlwal, (1994), Growth and development with special reference to developing economies, the Macmillan Press LTD, London [17] Asian Productivity Organizaton, (1998), Farm Finance and Agricultural Developmenh, Tokyo [18] Bruce R Morris, (1967), Economic growth and development, Pitman Publishing Corporation, USA [19] Joesph F.Sinket.JR, (1998), Commercial Bank Financial Managenment, Pentice Hall, USA [20] M.Gillis & D.H.Perkins & M.Roemerand & D.R.Snodgrass, (1983), Economics of Development, W.W Norton & Company, Inc, USA [21] McGraw-Hill, (1964), Kuznets.Economic Growth and the Contribution of Agriculture, New York, USA [22] Peter S.Rose, (1999), Commercial bank management, Irwim PHỤ LỤC Phụ lục 01 BẢNG CÂU HỎI NGUN NHÂN RỦI RO TÍN DỤNG Kính gửi Anh/Chị! Tơi học viên cao học ngành Kinh tế phát triển, trường Đại học Kinh tế quốc dân Hiện tiến hành nghiên cứu đề tài “Quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Trung Đô” Mong Anh/Chị dành chút thời gian để trả lời bảng câu hỏi Tôi xin chân thành cảm ơn hợp tác Anh/Chị cam kết tất thông tin giữ kín, sử dụng cho mục đích nghiên cứu, khơng nhằm mục đích khác Anh/Chị vui lịng cho biết ý kiến nguyên nhân rủi ro tín dụng khách hàng doanh nghiệp VCB Trung Đơ theo tiêu chí bên dưới: I Rủi ro tín dụng ngun nhân từ mơi trường bên ngồi: II Rủi ro tín dụng ngun nhân chủ quan từ phía khách hàng: III Rủi ro tín dụng nguyên nhân từ phía ngân hàng từ đảm bảo tín dụng: Xin chân thành cảm ơn!!! Phụ lục 02: KẾT QUẢ XỬ LÝ SỐ LIỆU I Rủi ro tín dụng ngun nhân từ mơi trường bên ngồi: Nguyên nhân kinh tế không ổn định Ngun nhân q trình tự hóa tài Thủ tục hành địa phƣơng cịn phức tạp Sự tra, kiểm tra, giám sát chƣa hiệu NHNN Hệ thống thông tin quản lý cịn bất cập II Rủi ro tín dụng nguyên nhân chủ quan từ phía khách hàng Khách hàng sử dụng vốn sai mục đích Khách hàng vay hộ, vay chung Khách hàng khơng có thiện chí trả nợ, gian lận Khả quản lý kinh doanh Tình hình tài doanh nghiệp yếu kém, thiếu minh bạch III Rủi ro tín dụng nguyên nhân từ phía ngân hàng từ đảm bảo tín dụng Chƣa tuân thủ chặt chẽ quy trình cấp tín dụng Đạo đức trình độ chun mơn đội ngũ CBKD cịn hạn chế Hoạt động kiểm tra nội chƣa thƣờng xuyên hiệu Công nghệ thông tin chƣa hồn thiện Ngun nhân từ đảm bảo tín dụng Phụ lục 3: DANH SÁCH CÁC CHUYÊN GIA THAM GIA PHỎNG VẤN