Luận văn phát triển tín dụng nông thôn của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh hải phòng

9$BMNEMB9KSRMHft TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH T Ế QUỐC DÂN ■ ■ sosotâoaoa NGUYỄN HỒNG HUÂN • 1/ H c r - " Ị • TH O N G T! i r " , : - I f ; ; ị n g l ’ !Ậ v v PHÁTTRIỂNTÍNDỤNGNƠNGTHƠNCỦA NGÂN HÀNGNƠNGNGHIỆPVÀPHÁTTRIỂN NỒNGTHƠNVIỆTNAM - CHI NHÁNHHẢI PHỊNG CHUN NGÀNH: KINH TẾ PHÁT TRlỂN m s ?i> ' LUẬN VĂN THẠC SỸ HNH TẾ Người hướng dẫn khoa hoc: GS.TS NGÔ THẮNG LƠI H À NỘI - 1 & m MỤC LỤC Danh mục chữ viết tắt Danh mục bảng biểu, SO' đồ Tóm tắt luận văn MỎ Đ À U CHƯƠNG 1: KHUNG LÝ THUYẾT NGHIÊN c ứ u PHÁT TRIÉN TÍN DỤNG NƠNG THƠN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIÈN NÔNG TH Ô N 1.1 Tín đụng nơng thơn 1.1.1 Tổng quan tín dụng .4 1.1.2 Tín dụng nông thôn ; 1.2 Phát triển tín dụng nơng thôn 11 1.2.1 Khái niệm phát triển tín dụng nơng thơn 11 1.2.2 Nội dung phát triển tín dụng nơng thơn .12 1.2.3 Các tiêu chí đánh giá phát triển tín dụng nơng thơn 14 1.3 Phát triển tín dụng nông thôn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn 21 1.3.1 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn với phát triển tín dụng nơng thơn 21 1.3.2 Nhu cầu phát triển tín dụng nơng thơn NHNo&PTNT 24 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển tín dụng nơng thơn Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn 26 CHƯƠNG 2: THỤC TRẠNG PHÁT TRIẺN TÍN DỤNG NÔNG THÔN CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIẺN NƠNG THƠN HẢI PH Ị N G 30 2.1 Tổng quan hoạt động tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thơn Hải Phịng 30 2.1.1 Giới thiệu tổng quan Chi nhánh NHNo&PTNT Hải Phòng .30 2.1.2 Sơ lược kết hoạt dộng tín dụng NHNo&PTNT Hải Phịng 37 2.2 Thực trạng phát triển tín dụng nơng thơn NHNo&PTNT Hải Phịng 42 2.2.1 Thực trạng phát triển tín dụng nông thôn theo chiều rộng 42 2.2.2 Thực trạng phát triển tín dụng nơng thơn theo chiều sâu 44 2.2.3 Thực trạng phát triển tín dụng nơng thơn theo hiệu hoạt động tín dụng 50 2.3 Đánh giá phát triển tín dụng khu vực nơng thơn Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nơng thơn Hải Phịng theo tiêu ch í 55 2.3.1 Kết đạt 55 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân .59 CHƯƠNG 3: ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG NƠNG THƠN CỦA CHI NHÁNH NHNO&PTNT HẢI PHÒNG 65 3.1 Định hướng phát triển tín dụng khu vực nơng thơn đen năm 2015 65 3.1.1 Nhu cầu vốn vay khu vực nơng thơn Hải Phịng 65 3.1.2 Ọuan điểm phát triển tín dụng nơng thơn NHNo&PTNT Hải Phịng 67 3.1.3 Định hướng phát triển 67 3.1.4 Mục tiêu, tiêu phát triển tín dụng khu vực nơng thơn Chi nhánh NHNo&PTNT Hải Phòng 69 3.2 Các giải pháp phát triển tín dụng nông thôn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn Hải Phịng 70 3.2.1 Nhóm giải pháp mở rộng cho vay đối tượng vay vốn hoạt động lĩnh vực nông thôn 70 3.2.2 Các giải pháp tạo lập nguồn vốn 77 3.2.3 Nhóm giải pháp dịch vụ khác ngân hàng nông thôn 78 3.2.4 Nhóm giải pháp đào tạo nguồn nhân lực hồn thiện máy tơ chức 80 3.2.5 Giải pháp hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng ngân hàng khu vực nông thôn 82 3.3 Kiến nghị để phát triển tín dụng nơng thơn NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh Hải Phòng 85 3.3.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam .85 3.3.2 Đối với NHNo&PTNT Việt Nam 86 KÉT LUẬN .88 TÀI LIỆU THAM KHẢO 89 DANH MỤC CÁC TỪ VIÉT TẮT CBTD Cán tín dims DN Doanh nghiệp DNNN Doanh nghiệp Nhà nước DSCV Doanh sổ cho vay DSTN Doanh số thu nợ NH Ngân hàng NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần NHNN Ngân hàng Nhà nước NHNo&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn TCTD Tổ chức tín dụng DANH MỤC SO ĐÒ, BẢNG BIẺU Danh mục bảng Bảng 1.1: Bảng tổng hợp tiêu chí đánh giá phát triến tín dụng nơng thơn .21 Bảng 2.1: Cơ cấu dư nợ theo loại tiền 38 Bảng 2,2: Cơ cấu dư nợ theo thời gian 39 Bảng 2.3: Cơ cấu dư nợ theo thành phần kinh tế 40 Bảng 2.4: Tình hình nợ x ấu .41 Bảng 2.5: Tỷ lệ DSCV khu vực nông thôn 42 Bảng 2.6: Tỷ lệ DSTN khu vực nông thôn 43 Bảng 2.7: Tỷ lệ dư nợ cho vay khu vực nông thôn 44 Bảng 2.8: Cơ cấu dư nợ theo thành phần kinh tế 45 Bảng 2.9: Cơ cấu dư nợ theo ngành nghề nông thôn 46 Bảng 2.10: Mức cho vay 47 Bảng 2.11: Chỉ tiêu tỷ lệ sinh lời tín dụng nơng thơn .54 Bảng 3.1: Dự báo nhu cầu vốn vay đổi với khu vực nông thôn đến năm 2015 65 Bảng 3.2: Dự báo khả phát triển NHNo&PTNT Hải Phòng 66 Danh mục biểu đồ Biếu đồ 2.1: Cơ cấu dư nông thôn theo hình thức bảo dảm 49 Biểu đồ 2.2: Tỷ lệ nợ xấu cho vay khu vực nông thôn 51 Biểu đồ 2.3: Tỷ lệ hạn cho vay khu vực nông thôn , 52 Biểu đồ 2.4: Vịng quay vốn cho vay khu vực nơng thôn 53 Danh mục SO' đồ Sơ đồ 1.1 Bộ máy tổ chức điều hành NI INo&PTNT Hải Phòng 33 ĩ — ■ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẼ' QUÔC DÂN ■ ■ ío£offllG5Ga NGUYỄN HỒNG HN PHẮT TRIỂN TÍN DỤNG NƠNG THƠN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HẢl PHÒNG CHUYÊN NGÀNH: KINH TẾ PHÁT TRlỂN • • HÀ NỘI - 1 a m TĨM TẮT LUẬN VĂN • Hiện nay, hệ thống ngân hàng thương mại ngày phát triển số lượng chất lượng, đóng vai trị quan trọng kinh tế thông qua hoạt động ngân hàng Riêng đổi với NHNo&PTNT ngồi việc phát triên thị trường tín dụng NHTM khác hoạt động phát triển tín dụng nơng thôn mang ý nghĩa đặc biệt quan trọng Đây hoạt động cung ứng lượng lớn nguồn vốn cho phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn đồng thời đem lại nguồn lợi nhuận đáng kể cho hoạt động ngân hàng Tuy nhiên, thị trường tín dụng khu vực dần nơi NHTM khác tìm hiểu, thâm nhập vào thị trường tín dụng đầy tiềm Nhất thị trường cạnh tranh gay gắt nay, có nhiều NHTM thành lập thị trường tín dụng chưa ngân hàng tìm cách mở rộng thêm mà tập trung vào thị trường tín dụng truyền thống chủ yếu tập trung cho vay khu vực thành thị, khu cơng nghiệp NHTM bắt đầu thâm nhập đay mạnh hoạt động cho vay khu vực nông nghiệp nông thôn vốn thị trường gần độc quyền NHNo&PTNT Vì thế, NHNo&PTNT Hải Phịng xác định phát triển tín dụng nơng thơn đóng vai trị quan trọng mang tính chiến lược lâu dài hoạt động kinh doanh ngân hàng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Hải Phòng thành lập từ sớm Tuy nhiên, nay, địa bàn hàng loạt chi nhánh ngân hàng đời khiến việc kinh doanh trở nên khó khăn ngân hàng chay đua lãi suất, khuyến mãi, giảm thu tục cho vay nhằm thu hút khách hàng NHNo&PTNT Hải Phịng khơng tránh khỏi ảnh hưởng Bên cạnh đó, doanh số cho vay, doanh số thu nợ dư nợ NHNo&PTNT Hải Phịng khu vực nơng thơn chiếm tỷ trọng lớn so với NHTM khác địa bàn thành phố Hải Phịng, có vai trị quan trọng hoạt động ngân hàng Do đó, phát triển tín dụng nơng thơn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Hải Phịng ln vấn 11 đề cấp thiết ban lãnh đạo ngân hàng quan tâm tới nhằm giữ vững thị phần đổi với khu vực nơng thơn đảm bảo tính an tồn hoạt động kinh doanh ngân hàng Đó đối tượng nghiên cứu luận văn Luận văn đưa sở lý luận phát triển tín dụng nông thôn ngân hàng thương mại Nắm bắt cách khái quát khái niệm, đặc điểm liên quan đến tín dụng, tín dụng nơng thơn, nội dung tín dụng nơng thơn, vai trị tín dụng nông thôn đổi với việc phát triển kinh tế - xã hội nông thôn Tiếp theo đưa khái niệm nội dung liên quan đến phát triển tín dụng nơng thơn, nội dung thê hai khía cạnh là: phát triển tín dụng nơng thơn theo chiều rộng theo chiều sâu Sự phát triển tín dụng nơng thơn thể qua tiêu chí đánh giá: (1) Tiêu chí đánh giá phát triển theo chiều rộng bao gồm: tỷ trọng doanh số cho vay khu vực nông thôn, tỷ trọng Doanh số thu nợ đổi với khu vực nông thôn, tỷ trọng dư nợ cho vay khu vực nông thôn; (2) Tiêu chí đánh giá phát triển theo chiều sâu bao gồm: tiêu CƯ cấu dư nợ theo thành phần kinh tế, cấu dư nợ theo ngành nghề, mức cho vay, dư nợ cho vay theo hình thức bảo đảm; (3) Tiêu chí đánh giá hiệu hoạt động tín dụng: tiêu đánh giá tình trạng nợ hạn, tỷ lệ nợ xấu cho vay khu vực nơne thơn, vịng quay vốn cho vay, mức sinh lời tín dụng Sau có sở lý luận chung phát triển tín dụng nơng thơn, đê cập dến phát triển tín dụng nơng thơn NHNo&PTNT: trước tiên khai quát hoạt độne NHNo&PTNT như: Hoạt động NHNo&PTNT hoạt động ngân hàng thương mại bao gồm sổ hoạt động huy động vơn có tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi tốn , hoạt động tín dụng - gồm hoạt động cho vay, bảo lãnh, chiết khấu, cho th tài chính; dịch vụ tốn ngân quỹ; số hoạt động khác góp vốn, nhận uỷ thác Hoạt động tín dụng có vai trị quan trọng kinh tế đổi với cá nhân, tồ chức kinh tế xã hội nguồn cung ứng vốn đâu tư cho dự án phát triên kinh tế - xã hội Hoạt động cấp tín dụng nơng thơn Ngân hàng tương đổi đa dạng phong phú Do tính chất quan trọng, vai trị chủ đạo NHN&PTNT đơi với việc đưa nguồn vốn nông thôn Đảng Nhà nước xác định Phát Ill triển tín dụng nơng thôn không biểu việc đẩy mạnh việc cho vay, tăng trưởng tín dụng mà cịn thể dược hiệu mà mang lại hoạt động ngân hàng kinh tế nơne thơn nước ta Bên cạnh ta thấy nhu cầu tín dụng nơng thơn NHNo&PTNT thể việc đáp ứng nhu cầu tín dụng địa bàn nơng thơn quy mô thị trường, quy mô khoản vay hiệu đầu tư Có nhiều yếu tố ảnh hưởng đên phát triển tín dụng nơng thơn NHNo&PTNT như: (1) Nhân tố vĩ mơ bao gồm: sách phát triển kinh tể khu vực nông thôn Đảng Nhà nước, hệ thống truyền thông, thông tin liên lạc, phối kết hợp tổ chức đồn thể Hội nơng dân Hội phụ nữ, Đoàn niên, Ưỷ ban mặt trận tổ quốc, tạo điều kiện giúp đỡ cấp quyền dịa phương: UBND thành phố, quận (huyện), phường (xã), giúp đỡ sở ban ngành thành phố, quận (huyện), phường (xã): Sở Nông nghiệp phát triển nông thôn (PTNT), Sở Tài nguyên Môi trường Sở Tài chính, Sở Thuỷ sản, Phịng Tài chính, phịng Nơng nghiệp PTNT, phịng Tài ngun mơi trường ; (2) Nhân tố nội NHNo&PTNT: hệ thống mạng lưới chi nhánh NHNo&PTNT, nguồn vốn, nhân tố người mà trực tiếp nhân viên tín dụng, thời gian, quy trình, thủ tục cấp tín dụng, cơng nghệ ngân hàng, lãi suất cho vay, sản phẩm dịch vụ kèm ngồi tín dụng Trên sở lý luận, luận văn đưa ra, đánh giá thực trạng chất lượng vay vôn NHNo&PTNT Hải Phòng NHNo&PTNT Hải Phòng ngân hàng quốc doanh, có lịch sử phát triển lâu dài ngân hàng lớn địa bàn thành phố Hải Phịng Hiện nay, kết hoạt đơng kinh doanh ngân hàng mở rộng, phát triển phương diện hoạt động dịch vụ (Ke toán ngân quỹ, hoạt động tín dụng, hoạt động tốn quốc tế, hoạt động huy động vốn ) Trong dư nợ hoạt động tín dụng NHNo&PTNT Hải Phịng dư nợ hoạt động cho vay chiếm phần lớn tổng dư nợ Chi nhánh áp dụng quy trình cho vay thống theo quy định NHNo&PTNT Hải Phòng Bao gồm bước tiếp nhận nhu cầu, thẩm định, thiết lập hồ sơ, giải ngân, kiểm tra hồ sơ vay vốn, thu nợ, lý hợp đồng, giải toả tài 76 - Á p d ụ n g n h ữ n g p h n g th ứ c c h o v a y p h ù h ợ p v i s ả n x u ấ t n ô n g n g h iệ p , n ô n g th ô n H i ệ n n a y n g â n h n g n ô n g n g h iệ p đ a n g t h ự c h iệ n p h n g th ứ c c h o v a y từ n g lầ n c h ủ y ế u Đ iề u đ ó ả n h h n g đ ế n y ê u c ầ u v ề tí n h k ịp th i c ầ n v ố n v p h ầ n n o s â y r a n h ữ n g p h iề n p h ứ c , tr o n g v iệ c h o n c h ỉ n h th ủ tụ c v a y v ố n đ ố i v i k h c h h n g c ó th u n h ậ p v c ó n h u c ầ u v ố n n h iề u lầ n tr o n g n ă m V ì th ể n g â n h n g n ô n g n g h iệ p c ầ n m r a đ a v o t h ự c h iệ n n h n e p h n g th ứ c c h o v a y k h c p h ù h ọ p h n tr o n g đ iề u k iệ n c h o p h é p : + T h ự c h iệ n p h n g th ứ c c h o v a y th e o h n m ứ c tín d ụ n g : T h ự c tế đ a s ổ c c h ộ n ô n g d â n th ự c h iệ n s ả n x u ấ t k in h d o a n h n ô n g , lâ m , n g n g h iệ p t h e o m h ìn h k in h tế t ổ n g h ợ p C c đ ố i t ợ n g s ả n x u ấ t t r o n g t n g h ộ s ả n x u ấ t c ó s ự lệ c h n h a u v ề th i g ia n m ộ t c h u k ỳ s ả n x u ấ t v k h i m ỗ i c h u k ỳ s ả n x u ấ t c ủ a m ộ t đ ố i t ợ n g s ả n x u ấ t đ ợ c k ế t th ú c tứ c k h i đ ó c ó th u n h ậ p v lạ i tiế p tụ c c h u k ỳ s ả n x u ấ t m i Đ i ề u đ ó x u ấ t h iệ n th ự c tr n g c ó th u n h ậ p n h iề u lầ n tr o n g n ă m v đ ô n g th i v i đ ó n h u c ầ u v ố n đ ể m r ộ n g , t ă n g q u y m ô s ả n x u ấ t c ũ n g x u ấ t h iệ n n h iề u lầ n Đ ố i v i n h ữ n g lo i h ộ n y , n g â n h n g n ô n g n g h iệ p s ẽ th ự c h iệ n p h n g t h ứ c c h o v a v th e o h n m ứ c tín d ụ n g n h ằ m tạ o t h u ậ n lợ i c h o c ả n g â n h n g v k h c h h n g t r o n g q u a n h ệ v a y , tr ả , đ ả m b ả o h iệ u q u ả v ố n tín d ụ n g đ ợ c n â n g lê n + T h ự c h iệ n p h n g th ứ c c h o v a y t n g lầ n n h n g p h t ti ề n v a y n h iề u lầ n t h e o n h u c ầ u v ố n t h ự c t ế c c th i g ia n k h c n h a u C ù n g x u ấ t p h t t th ự c tế h ộ n ô n g d â n th n g s ả n x u ấ t k in h d o a n h t ố n g h ợ p v i n h i ề u đ ổ i t ợ n g k h c n h a u , c ó th i g ia n p h t s in h n h u c ầ u v ố n k h c n h a u v h ọ k ế h o c h đ ợ c th ô n g q u a v iệ c x â y d ự n g c c d ự n c â v tr n g , v ậ t n u ô i, c c d ự n k i n h d o a n h t ổ n g h ợ p , đ ó x c đ ịn h đ ợ c n h ữ n g th i đ iể m c ầ n v ố n đ ế đ p ứ n g y ê u c ầ u t h ự c h iệ n c ó h iệ u q u ả d ự n N g â n h n g n ô n g n g h iệ p c ă n c ứ v o d ự n đ ó , s a u k h i t h ự c h iệ n th ẩ m đ ịn h , n ế u đ ợ c s ẽ th ự c h iệ n c h o v a y t h e o p h n g th ứ c từ n g lâ n v t i ề n v a y s ẽ đ ợ c p h t m n h iề u lầ n N h ữ n g lầ n r ú t tiề n v a y s a u , h ộ n ô n g d â n c h ỉ c ầ n v iế t g iấ y n h ậ n n ợ đ ú n g v i s ố ti ề n c ầ n r ú t c ủ a lầ n đ ó , th i h n c ủ a g iấ y n h ậ n 77 n ợ k h ô n g đ ợ c v ợ t q u th i h n c u ố i c ù n g c ủ a h ợ p đ n g tín d ụ n g đ ã k ý b a n đ ầ u lã i s u ấ t t i ề n v a y s ẽ t h ự c h iệ n t h e o lã i s u ấ t th i đ iế m r ú t tiề n P h n g t h ứ c n y c ũ n g m a n g lạ i n h ữ n g t h u ậ n lợ i c h o c ả n g â n h n g v k h c h h n g Thứ ba tiếp tục cải tiến thủ tục cho vav, n g â n h n g p h ả i liê n tụ c c ả i tiế n b ằ n g c c h g iả m b t c c t h ủ tụ c p h iề n h , b ả o đ ả m h ộ d â n tiế p c ậ n đ ợ c n g u n v ố n tín d ụ n g d ễ d n g , th u ậ n ti ệ n , d ể h n c h e v iệ c p h ả i đ i v a y n g o i v i lã i s u ấ t c a o V í d ụ n h đ n g iả n h o v r ú t n g ắ n th i h n t h ủ tụ c đ ă n g k ý v c ấ p s ổ đ ỏ x c n h ậ n c h ú q u y ề n đ ấ t, c ả i t ổ lu ậ t g ia o d ịc h b ả o đ ả m , g iả m b t q u y đ ịn h q u ả n lý ( n h ấ t n h ữ n g p đ ặ t v ề lã i s u ấ t) đ ố i v i c c tổ c h ứ c tín d ụ n g Thứ tư ỉà việc đáp ứng nguồn vốn kịp thời theo giai đoạn chu kỳ sản xuất kinh doanh' H o t đ ộ n g k in h tế n ô n g n g h iệ p n ô n g th ô n s ẽ c ó h iệ u q u ả c a o h n n ế u v i ệ c đ ầ u tư s ả n x u ấ t k in h d o a n h đ n g b ộ từ k h â u c u n g ứ n g v ậ t tư , p h n g ti ệ n s ả n x u ấ t c h o đ e n k h â u th u h o c h , c h ế b iế n , ti ê u th ụ s ả n p h ấ m D o đ ó c c n g â n h n g k h i c h o v a y c ầ n t h a m g ia t v ấ n c h o c c h ộ s ả n x u ấ t, tr a n g tr i m ộ t p h n g n s ả n x u ấ t th e o q u i t r ì n h k h é p k ín t s ả n x u ấ t - c h ế b iể n đ ế n ti ê u th ụ h n g h o , s ả n p h ẩ m C ă n c ứ tr ê n k ế h o c h , p h n g n k in h d o a n h , d ự n đ ầ u tư đ ể h o c h đ ịn h n g u n v ố n đ p ứ n g s a o c h o m ọ i g ia i đ o n c ủ a q u i t r ì n h đ ợ c th ự c h iệ n t h ô n g s u ố t Đ i ề u n y th u ậ n lợ i c h o c ả n g i v a y v n g â n h n g t r o n g q u tr ìn h c h o v a y s ả n x u ấ t v th u n ợ k h i s ả n p h ẩ m đ ợ c tiê u th ụ 2 C c g i ả i p h p t o l ậ p v ề n g u n v ố n Thứ nhất: N H N o & P T N T H ả i P h ò n g c ầ n t h n h lậ p b ộ p h ậ n c h u y ê n tr c h v m r ộ n g m n g lư i n h ữ n g n i c ó đ iề u k iệ n đ ể th ự c h iệ n c ô n g tá c h u y đ ộ n g v ố n , p d ụ n g c h i ế n lư ợ c m a r k e t i n g đ ố i v i k h c h h n g g i tiề n B ê n c n h v iệ c tu y ê n t r u y ề n , g iả i th í c h đ ể k h c h h n g m n h d n g i ti ề n v o n g â n h n g , c c s ả n p h ẩ m v d ịc h v ụ h u y d ộ n g t i ế t k i ệ m c ầ n đ a d n g v h ấ p d ẫ n k h ô n g c h ỉ v ề lã i s u ấ t v k ỳ h n m c ị n v ề tí n h t h a n h k h o ả n , đ ặ c b iệ t s ự a th í c h c ủ a k h c h h n g đ ổ i v i c c k h o ả n t i ế t k i ệ m c ó t h ể r ú t r a đ ợ c b ấ t k ỳ đ â u v lú c n o ( s ả n p h â m g i ti ề n m ộ t n i rú t ti ề n n h i ề u n i) ; n g i g i tiề n n ô n g th ô n c ũ n g c ó s ự q u a n tâ m đ ặ c b iệ t v i c c s ả n p h ẩ m n h t i ế t k i ệ m g i g ó p , ti ế t k iệ m c ó d ự th n g , tiế t k iệ m b ậ c th a n g 78 Thứ hai: N g o i h u y đ ộ n g ti ế t k iệ m th ô n g th n g , c c s ả n p h ẩ m đ a d n g k h c c ủ a t i ế t k i ệ m c ũ n g c ầ n đ ợ c p d ụ n g n h : p h t h n h tí n p h iế u , tr i p h iế u v i m ệ n h g iá th ấ p , h u y đ ộ n g đ ả m b ả o b ằ n g v n g ( v iệ c h u y đ ộ n g v ố n c ũ n g th n g x ả y r a rủ i ro k h i v n g t ă n g g iá , n ê n c c n g â n h n g h u y đ ộ n g v ố n b ằ n g v n g c ầ n p h ả i s d ụ n g c c c ô n g c ụ p h i s in h đ ể tự b ả o v ệ , đ n g th i, N h n c c ầ n m n h d n n g h iê n c ứ u tì m b iệ n p h p p h ù h ợ p đ ể k h i tă n g n g u n v ố n n y ) ; Á p d ụ n g p h í c h u y ể n tiề n m ộ t c c h lin h h o t đ ể th u h ú t v iệ c c h u y ể n ti ề n q u a n g â n h n g V ậ n đ ộ n g c c tổ c h ứ c c u n g c ấ p s ả n p h ẩ m đ ầ u v o c h o h ộ n ô n g d â n m tà i k h o ả n tạ i n g â n h n g đ ế c h o v a y c h u y ể n k h o ả n đ ố i v i h ộ s ả n x u ấ t, tr a n g tr i T h ự c h iệ n v ấ n đ ề n y v a ti ế t k iệ m đ ợ c n g u n v ố n v a t ă n g c n g g iá m s t v iệ c s d ụ n g v ố n v a y Thử ba: K h u y ế n k h íc h k h a i th c tr i ệ t đ ể c c n g u n v ố n ủ y th c t c c đ ịn h c h ế tà i c h í n h q u ố c tể , c c n g â n h n g n c n g o i, c c tô c h ứ c p h i C h ín h p h ủ th ô n g q u a c c d ự n m n g â n h n g N ô n g n g h iệ p V iệ t N a m k ý k ế t Đ â y n g u n v ố n t h n g đ ợ c đ ầ u t d ự n p h t tr i ể n th e o lo i c â y , c o n h o ặ c th e o v ù n g , ti ế u d ự n C c n g u n v ố n ủ y th c t n c n g o i c ó tín h c h ấ t ổ n đ ịn h t r o n g m ộ t th i g ia n d i, r ấ t p h ù h ợ p v i n h u c ầ u c h o v a y t r u n g , d i h n p h ụ c v ụ c h o c ô n g n g h iệ p h ó a , h iệ n đ i h ó a n n g n g h iệ p , n ô n g t h n đ a n g đ ị i h ỏ i n h iề u v ố n c ó lã i s u ấ t th ấ p , v a c ó th i g ia n d i p h ù h ợ p v i c c đ ố i tư ợ n g c ầ n đ ầ u tư v ề k in h tế t r a n g trạ i 3 N h ó m g i ả i p h p v ề d ị c h v ụ k h c c ủ a n g â n h n g đ ố i v ó i n ô n g th ô n N H N o & P T N T H ả i P h ò n g n ê n c h ú tr ọ n g g iớ i th i ệ u v p h t tr i ể n c c s ả n p h ẩ m , d ịc h v ụ n g â n h n g t i ệ n íc h tiê n t i ế n , đ iể n h ìn h c c d ịc h v ụ M o b ile B a n k i n g n h : S M S B a n k i n g , V n T o p u p , A T r a n s f e r A p a y b il l, V n M a r t; k ế t n ố i th a n h to n v i K h o b c , H ả i q u a n t r o n g v iệ c p h ố i h ợ p th u n g â n s c h ; p h t h n h th ẻ tín d ụ n g c c lo i; Đ ặ c b iệ t, t ă n g c n g c ô n g tá c x ú c tiế n đ ầ u t v g ià n h k h u y ế n k h íc h c a o n h ấ t c h o c c tổ c h ứ c tà i c h í n h - t í n d ụ n g n c n g o i v o h o t đ ộ n g k h u v ự c n ô n g n g h iệ p v n ô n g th ô n ; p h t t r i ể n c s h t ầ n g g ia o th ô n g , v iễ n th ô n g c c v ù n g n ô n g th ô n , v ù n g sâu, v ù n g xa 79 Đ n g t h i t ă n g c n g tiế p th ị đ ố i v i c c đ ố i tư ợ n g k h c h h n g k h u v ự c n ô n g th ô n n h m t i ế p c ậ n v s d ụ n g c c s ả n p h ẩ m h ỗ t r ợ d ịc h v ụ tín d ụ n g n h : m th ẻ th a n h t o n A T M , b ả o h iể m tiề n v a y ( A B I C ) , c c d ịc h v ụ th a n h to n n h c h u y ể n k h o ả n , c h u y ể n t i ề n q u a n g â n h n g , h n c h ế s d ụ n g ti ề n m ặ t n h ằ m tr n h đ ợ c r ủ i r o t r o n g th a n h to n C c d ịc h v ụ b ả o lã n h c ủ a n g â n h n g c ũ n g c ầ n đ ợ c tu y ê n tr u y ề n r ộ n g rã i đ ể k h c h h n g k h u v ự c n ô n g th ô n ( n h ấ t c c tổ c h ứ c ) th ự c h iệ n c c d ự n , p h n g n k in h d o a n h c ó th ể s d ụ n g b ả o lã n h c ủ a N g â n h n g đ ể t h ự c h iệ n c c đ iề u k iệ n t r o n g k in h d o a n h m k h ô n g c ầ n p h ả i đ ặ t c ọ c tiề n c h o c h ủ đ ầ u tư h a y đ ố i tá c T ă n g c n g p h ố i h ợ p g iữ a n g â n h n g , đ o n t h ể v c h ín h q u y ề n đ ịa p h n g h n g d ẫ n n g i d â n c c h x â y d ự n g d ự n v a y v ố n s d ụ n g đ n g v ố n h ợ p lý , đ ả m b ả o q u ả n lý n ợ v rủ i ro , v ố n c h o v a y p h ả i g n k ế t v i c c c h n g tr ìn h p h t tr iề n k in h tế c ủ a đ ịa p h n g C c tổ c h ứ c tín d ụ n g c ầ n th i ế t lậ p m ố i q u a n h ệ c h ặ t c h ẽ v i c h í n h q u y ề n c c c ấ p , c c t ổ c h ứ c c h ín h tr ị - x ã h ộ i n h H ộ i n ô n g d â n , Đ o n th a n h n iê n , H ộ i p h ụ n ữ , v i c c c q u a n tổ c h ứ c n g h iê n c ứ u k h o a h ọ c c ô n g n g h ệ n h c c t r u n g tâ m k h u y ế n n ô n g , k h u y ế n m v iệ n n g h iê n c ứ u P h ố i h ợ p g iữ a c c d o a n h n g h i ệ p c u n g ứ n g , t i ê u th ụ s ả n p h ẩ m , c h ế b iế n v i c c h ộ s ả n x u ấ t, c h ủ tr a n g tr i tạ o r a m ô i t r n g tín d ụ n g a n to n N g o i m ô h ìn h c h o v a y tr ự c tiế p s o n g p h n g , c h o v a y tín c h ấ p , c h o v a y q u a tổ , h ộ i n h h iệ n n a y , đ ể g ắ n c h ặ t q u t r ì n h k h é p k ín đ ầ u v o - s ả n x u ấ t - đ ầ u r a tr o n g s ả n x u ấ t v tiê u th ụ n ô n g s ả n p h ẩ m , c c m h ìn h c h o v a y tr ự c ti ế p đ a p h n g c ó s ự th a m g ia c ủ a b ê n c u n g ứ n g , b ê n ti ê u th ụ s ả n p h ẩ m k h ô n g đ ể h ộ s ả n x u ấ t t h i ệ t th ò i d o th i ế u th ô n g tin v th ị tr n g C c h ợ p đ n g b n s ả n p h ẩ m c h o c c d o a n h n g h i ệ p c h ế b iế n , ti ê u th ụ s ả n p h ẩ m c ủ a c c h ộ s ả n x u ấ t, c h ủ t r a n g tr i v h ợ p đ n g b n s ả n p h ẩ m c ủ a c c d o a n h n g h iệ p c h ế b iế n , tiê u th ụ s ả n p h m v i c c c ô n g ty t r o n g v n g o i n c c ó th ể đ ợ c x e m x é t đ ế t r t h n h tà i s ả n đ ả m b ả o n ợ v a y đ ố i v i c c tr a n g tr i, h ộ s ả n x u ấ t v d o a n h n g h iệ p c h ế b iế n , ti ê u t h ụ s ả n p h ẩ m 80 N h ó m g i ả i p h p v ề đ o t o n g u n n h â n l ự c v h o n t h iệ n h ộ m ả y tổ c h ứ c G iả i p h p v ề đ o tạ o n g u n n h â n lự c y ế u tổ c o n n g i lu ô n y ế u t ố q u a n tr ọ n g n h ấ t q u y ế t đ ịn h đ ế n s ự th n h b i c ủ a b ấ t c ứ m ộ t h o t đ ộ n g n o tr ê n m ọ i lĩn h v ự c Đ ố i v i h o t đ ộ n g tín d ụ n g th ì y ế u tô c o n n g i lạ i c n g đ ó n g m ộ t v a i tr ò q u a n tr ọ n g b i n h tr ê n đ ã p h â n tíc h r ủ i ro đ o đ ứ c c ó th ể x ả y r a c c b c c ủ a m ộ t q u y tr ì n h tín d ụ n g , n ó q u y ế t đ ịn h đ ế n c h ấ t l ợ n g tí n d ụ n g , c h ấ t lư ợ n g d ịc h v ụ v h ìn h ả n h c ủ a N H T M v t đ ó q u y ế t đ ịn h đ ế n h iệ u q u ả k in h d o a n h c ủ a N H B i v ậ y : N H N o & P T N T C h i n h n h H ả i P h ò n g c ầ n c h ú tr ọ n g đ ế n c ô n g tá c tu y ể n d ụ n g v đ o tạ o c n b ộ , p h t tr iể n n g u n n h â n lự c m ố i q u a n t â m h n g đ ầ u V i đ ộ i n g ũ c n b ộ m c ô n g tá c tí n d ụ n g tr ẻ c ủ a C h i n h n h th ì u đ iể m n ă n g đ ộ n g , s n g tạ o , ti ê p t h u n h a n h n h ữ n g k iế n th ứ c m i v c ó k h ả n ă n g th í c h ứ n g tố t v i m ô i tr n g m i T uy n h iê n , r i ê n g tr o n g h o t đ ộ n g tín d ụ n g th ì c n b ộ tr ẻ c ũ n g g â y t h c h tứ c k h ô n g n h ỏ v ì h ọ c ò n t h i ể u k in h n g h iệ m m v iệ c v k in h n g h iệ m x lý c c tìn h h u ố n g , n ă n g lự c m v i ệ c c ò n h n c h ế C h i n h n h c ầ n c ó n h ữ n g c h ín h s c h đ o tạ o v đ o tạ o lạ i c h o C B T D v ề c h u y ê n m ô n , r è n l u y ệ n đ o đ ứ c n g h ề n g h iệ p v tr c h n h iệ m c ô n g v iệ c L m đ ợ c đ iê u n y N H c ó t h ế n â n g c a o c h ấ t lư ợ n g h iệ u q u ả h o t đ ộ n g tín d ụ n g c ũ n g n h n g ă n n g a vi p h ạm đ ạo đ ứ c củ a cán N g â n h n g c ũ n g n ê n p h â n lo i C B T D đ ể g ia o c h o h ọ p h ụ tr c h n h ữ n g đ ố i t ợ n g k h c h h n g p h ù h ợ p v i tr ì n h đ ộ q u ả n lý c ủ a h ọ n h ằ m đ t h iệ u q u ả c a o n h ấ t D o h o t đ ộ n g tín d ụ n g g m n h iề u lo i n ê n n h ữ n g c n b ộ đ ợ c c h u y ê n m ô n h ó a v i c c n h ỏ m đ ố i tư ợ n g r i ê n g s ẽ m c h ấ t lư ợ n g c ô n g v iệ c h iệ u q u ả h n V í d ụ n h ữ n g c n b ộ n o đ ã c ó k i n h n g h i ệ m x lý c c h s v a y v ố n đ ể x â y d ự n g c n g tr ì n h th ì đ ể h ọ p h ụ tr c h c c d ự n v a y v ố n v i m ụ c đ íc h x â y d ự n g T n g t ự s ẽ c ó n h ữ n g C B T D p h ụ tr c h c h o v a y k in h d o a n h b ấ t đ ộ n g s ả n , c h o v a y ti ê u d ù n g , c h o v a y lậ p p h n g n s ả n x u ấ t k in h d o a n h 81 M ộ t c ô n g v iệ c n ữ a c ũ n g c ầ n q u a n tâ m c h í n h s c h đ ã i n g ộ v i c n b ộ T r o n g t h i g ia n v a q u a h iệ n tư ợ n g c h ả y m u c h ấ t x m c c N H T M N h n c r ấ t đ n g q u a n tâ m , n h i ề u c n b ộ q u ả n lý c ó n ă n g lự c v k in h n g h iệ m đ ã b ị “ h ú t ” s a n g c c N H T M C P h o ặ c c c N H n c n g o i C c c h í n h s c h lư n g , th n g , p h t p h ả i đ ợ c x â y d ự n g t h ố n g n h ấ t, h ợ p lý tạ o đ ợ c đ ộ n g lự c c h o c n b ộ p h ấ n đ ẩ u m v iệ c , k íc h th í c h s ự s n g tạ o v tin h th ầ n tr c h n h iệ m tr o n g c ô n g v iệ c G iả i p h p v ề h o n th iệ n b ộ m y tổ c h ứ c H iệ n tạ i b ộ m y t ổ c h ứ c q u ả n lý c ủ a c h i n h n h N H N o & P T N T H ả i P h ò n g đ a n g c n g k ề n h , q u n h i ề u c ấ p q u ả n lý c h n g c h é o , tu y n h iê n v ẫ n c ị n c ó m ộ t s ố b ộ p h ậ n , p h ỏ n g b a n c ò n th i ế u c ả v ề tổ c h ứ c v c o n n g i M n g lư i c c c h i n h n h lo i v p h ò n e g ia o d ịc h h iệ n tạ i c ũ n g đ ã c ó m ặ t tr ê n tấ t c ả c c q u ậ n , h u y ệ n tr o n g th n h p h ố H ả i P h ò n g T u y n h iê n m ộ t s ố c h i n h n h v p h ò n g g ia o d ịc h h o t đ ộ n g c h a c ó h iệ u q u ả , c h a d p ứ n g k ịp th i c c n h u c ầ u v ề d ịc h v ụ n g â n h n g h iệ n đ i c h o c c k h c h h n g n h ấ t d ịc h v ụ c ấ p tín d ụ n g D o b ợ m y tô c h ứ c c ó n h i ề u c ấ p n ê n q u tr ì n h g iả i q u y ế t v iệ c c h o v a y m ấ t n h iề u th i g ia n v th ủ tụ c n h iề u g â y k h ó k h ă n t r o n g v iệ c ti ế p c ậ n n g u n v ố n v a y c ủ a k h c h hàng C h i n h n h c â n th i ế t p h ả i th u h ẹ p m ộ t s ố c h i n h n h lo i v p h ò n g g ia o d ịc h h o t đ ộ n g k é m h iệ u q u ả , đ n g th i p h ả i k h ả o s t tiế n tớ i m r ộ n g th ê m m ộ t s ố c h i n h n h v p h ò n g g ia o d ịc h đ ế n s t v i đ ịa b n n ô n g th ô n đ ể đ p ứ n g t ố t n h ấ t c c n h u c â u v ề d ịc h v ụ n g â n h n g c ủ a k h c h h n g v n h ấ t c u n g ứ n g c c s ả n p h ẩ m tín d ụ n g k ịp t h i đ ế g ó p p h ầ n m h iệ n đ i h o n ô n g th ô n , n â n g c a o đ i s ố n g c h o n g i dân N H N o & P T N T H ả i P h ò n g c ầ n tậ p tr u n g h n tr o n g v iệ c p h ụ c v ụ n h ữ n g x ã c c v ù n g x a x i, n i c ó tỉ lệ n g h è o đ ó i c a o n h ấ t T i n h iề u đ ịa p h n g , n ô n g d â n m u ố n v a y v ố n p h ả i rấ t x a, c ó k h i k h ô n g b iế t c h ắ c c ó v a y đ ợ c h a y k h ô n g , c ầ n h ỗ t r ợ h o t đ ộ n g c ủ a c c tổ c h o v a y lư u đ ộ n g c ủ a N H N o & P T N T Ở n h ữ n g đ ịa p h n g c ó tr ì n h đ ộ d â n tr í th ấ p , n g â n h n g n g o i v iệ c c h o v a y n ê n c ó c h ủ t r n g h n g d ẫ n 82 n g i d â n c c h s d ụ n g đ n g v ố n h ợ p lý, g iú p h ọ x â y d ự n g p h n g n p h ù h ợ p đ ể q u ả n lý n ợ v r ủ i ro G i ả i p h p h n c h ế r ủ i r o t r o n g h o t đ ộ n g tín d ụ n g n g â n h n g đ ố i v i k h u v ự c n ô n g th ô n N H N o & P T N T H ả i P h ò n g lu ô n lu ô n x c đ ịn h h n c h ế r ủ i ro t r o n g h o t đ ộ n g k i n h d o a n h n h iệ m v ụ u tiê n h n g đ ầ u , đ iề u đ ó đ ợ c t h ể h iệ n r ấ t rõ r n g k h i đ ầ u t từ tí n d ụ n g r ấ t lớ n , v i d n ợ lớ n n h n g c h ỉ c ầ n p h t s in h m ộ t s ố k h o ả n v a y đ ê x ả y r a n ợ x â u p h ả i x lý r ủ i r o th ì v i ệ c đ ầ u tư tín d ụ n g c ó tố t n h th ế n o th ì c ũ n g k h ó c ó th ể b ù đ ẳ p đ ợ c n h ữ n g th i ệ t h i m n ó m a n g lạ i N H N o & P T N T H ả i P h ò n g x c đ ịn h rủ i r o t r o n g h o t đ ộ n g tín d ụ n g c ó ý n g h ĩa đ ặ c b iệ t q u a n g tr ọ n g , đ ặ c b iệ t h o t đ ộ n g t í n d ụ n g tr ê n đ ịa b n n ô n g th ô n , n i c h ứ a đ ự n g n h iề u rủ i ro ; c h ín h v i lý d o đ ó N H N o & P T N T H ả i P h ò n g đ a r a n h ó m g iả i p h p n h ằ m h n c h ế r ủ i ro tr o n g h o t đ ộ n g tí n d ụ n g n g â n h n g đ ố i v i k h u v ự c n ô n g t h ô n n h sa u : a) H oàn thiện h ệ th ố n g th ôn g tin quản trị rủ i ro R ủ i r o d o t h i ế u th ô n g tin h o ặ c th ô n g tin k h ô n g c h í n h x c , k h ô n g c ậ p n h ậ t đ ầ y đ ủ th ô n g tin v ề k h c h h n g m ả n h h n g đ ế n q u y ế t đ ịn h đ ầ u tư tín d ụ n g - lự a c h ọ n k h c h h n g v g iá m s t k h o ả n v a y D o đ ó : C h i n h n h c ầ n h o n th i ệ n h ệ th ố n g th ô n g tin b ằ n g c c h h iệ n đ i h ó a q u y tr ìn h n g h iệ p v ụ N H K h i h ệ th ố n g th ô n g ti n c ủ a N H đ ợ c h i ệ n đ i h ó a th ì c c b ộ p h ậ n , p h ò n g b a n s ẽ đ ợ c k ế t n ố i v i n h a u , th ô n g tin c h o n h a u v ề tì n h h ìn h k h c h h n g n h a n h c h ó n g v c h í n h x c M r ộ n g h n k h i N H đ ợ c h iệ n đ i h ó a th ì c ị n c ó th ể g ia o ti ế p th ô n g tin v i n h ữ n g N H v c c t ổ c h ứ c k h c t r o n g n ề n k in h tế Q u a đ ó m ọ i h o t đ ộ n g c ủ a N H s ẽ đ ợ c th u ậ n lợ i v rủ i r o h n t r o n g đ ó c ó h o t đ ộ n g tín d ụ n g v ì k h i đ ó th n g tin v ề k h c h h n g s ẽ đ ợ c c ậ p n h ậ t, c c N H s ẽ c h ủ đ ộ n g h n tr o n g v i ệ c p h ò n g n g a rủ i r o tí n d ụ n g H o n th i ệ n h ệ t h ố n g t h ô n g tin b ằ n g v iệ c lư u g iữ , q u ả n lý h s , tà i li ệ u th ô n g ti n c ủ a k h c h h n g tr ê n c c p h ầ n m ề m tin h ọ c đ ả m b ả o tí n h b ả o m ậ t N g u n t h ô n g tin t b ê n n g o i c ó v a i tr ò q u a n tr ọ n g tr o n g v iệ c đ n h g iá k h c h h n g v a y m ộ t c c h to n d iệ n v đ ầ y đ ủ h n Đ â y c h í n h th ô n g tin từ c c c q u a n 83 th ô n g tin tín d ụ n g t r o n g v n g o i n c T i V iệ t N a m T r u n g t â m th n g tin tín d ụ n g N g â n h n g N h n c ( C I C ) n i d u y n h ấ t tậ p tr u n g đ ợ c c c d liệ u c ủ a c c tô c h ứ c t í n d ụ n g c ũ n g n h th ô n g tin v ê tín d ụ n g c ủ a c c k h c h h n g t r o n g v n g o i nước b) L ự a c h ọ n k h c h h n g T r c h ế t p h ả i th ấ y r ằ n g rủ i r o tín d ụ n g đ ặ c tí n h tấ t y ế u c ủ a h o t đ ộ n g tín d ụ n g N H c h ỉ c ó t h ể h n c h ế r ủ i r o đ ế n m ứ c th ấ p n h ấ t c ó th ể V g iả i p h p c b ả n đ ê p h ò n g n g a v h n c h ê r ủ i r o tín d ụ n g n g a y t đ â u p h ả i c h ọ n đ ợ c n h ữ n g k h c h h n g c ó đ ộ a n to n c a o n h ấ t D o đ ó , từ th n g tin th u th ậ p đ ợ c m d ữ liệ u đ ầ u v o , n ế u N H p d ụ n g đ ợ c m ộ t h ệ t h ố n g x ế p lo i đ n h g iá c h ấ t lư ợ n g k h c h h n g th ì c h ấ t lư ợ n g tín d ụ n g s ẽ n â n g lê n r õ r ệ t C h i n h n h c ó th ể p d ụ n g m ộ t tr o n g s ố c c m ô h ìn h đ n h g i c h ấ t lư ợ n g k h c h h n g đ ã d ợ c m ộ t s ố N H T M tr o n g n c v th ế g iớ i p d ụ n g , b a o g m : M h ìn h C , m h ìn h đ iể m s ố z c) H o n í h iệ n c ô n g tá c k iể m tra , k iế m s o t n ộ i b ộ Đ ể đ ả m b ả o h o t đ ộ n g k i ể m tr a , k iể m s o t n ộ i b ộ m ộ t c c h k h c h q u a n , k ế t q u ả k iê m tr a c h í n h x c , c ả n h b o s a i s ó t v i p h m , th a m m u đ ề x u ấ t c c b iệ n p h p p h ò n g n g a r ủ i ro C h i n h n h c ầ n h o n th i ệ n c ô n g tá c k iể m tr a , k i ể m s o t n ộ i b ộ b ằ n g v i ệ c x â y d ự n g b ộ m y K iể m tr a , k i ể m s o t n ộ i b ộ đ ợ c đ ộ c lậ p tr o n g h o t đ ộ n g , đ n h g iá , k ế t lu ậ n , k iế n n g h ị tr o n g p h m v i c h ứ c n ă n g , n h iệ m v ụ đ ợ c g ia o , t r o n g đ ó c ó r ủ i r o tín d ụ n g N goài nội dung k iể m tr a , k iể m to n th e o chương tr ì n h N H N o & P T N T V i ệ t N a m , C h i n h n h c ầ n y ê u c ầ u c c n g â n h n g lo i p h ụ th u ộ c x â y d ự n g c h n g tr ì n h k iể m t r a h o t đ ộ n g tín d ụ n g th e o th n g , n ă m h o ặ c đ ộ t x u ấ t k h i c ầ n t h e o t n g c h u y ê n đ ề c ụ th ể , tr o n g đ ó c ó c h u y ê n đ ề k iể m tr a h o t đ ộ n g tín d ụ n g v rủ i ro t r o n g tí n d ụ n g C h i n h n h c ầ n lê n k ế h o c h k iể m tr a th e o đ ề c n g c ụ t h ể n h k iể m t r a c h o v a y d o a n h n g h iệ p , k i ể m t r a c h o v a y b ấ t đ ộ n g s ả n k i ể m tr a c h o v a y h ộ g ia đ ì n h từ đ ó lê n d n h m ụ c c c y ế u tố rủ i r o ti ề m ẩ n đ ể c ó b iệ n p h p x lý p h ù h ợ p Đ n g th i 84 C hi nhánh b ố tr í c c c n b ộ k iể m tr a , k iể m s o t đ ủ v ề s ố lư ợ n g v đ p ứ n g v ề c h ấ t lư ợ n g đ ể h o t đ ộ n g k iể m tr a , k iể m s o t th ự c s ự p h t h u y h iệ u q u ả d ) Đ a d n g h o d a n h m ụ c c h o v a y v đ ầ u tư Đ a d n g h o d a n h m ụ c c h o v a y đ ợ c th ể h iệ n : C h o v a y n h i ề u th n h p h ầ n k i n h tể , n h i ề u đ ố i t ợ n g v n h iề u n g n h n g h ề k in h tế k h c n h a u r o n g n h ữ n g n ă m q u a , C h i n h n h t h ự c h iệ n k h t ố t v iệ c đ a d n g h o c h o v a y c c th n h p h ầ n k in h tế v n g n h n g h ề k in h t ế đ ể p h â n tá n v h n c h ế r ủ i r o tín d ụ n g T r n h cho v a y q u n h i ề u m ộ t k h c h h n g , m ộ t n g n h n g h ề h a y v ù n g k in h tế T r o n g t h i g ia n tớ i C h i n h n h c ầ n p h â n tíc h v p h t h u y tố t nội d u n g n ày V i v iệ c đ a d n g h o c c ấ u đ ầ u tư tín d ụ n g : Đ e ti ế n tớ i m ộ t n g â n h n g đ a n ă n g h iệ n đ i th ì c ầ n th a y đ ổ i c c ấ u th u n h ậ p c ủ a n g â n h n g th e o h n g d o a n h th u h o t đ ộ n g tí n d ụ n g c h i ế m - % t n g th u n h ậ p c ủ a n g â n h n g d) H o n th iệ n q u y tr ìn h , th ú tụ c v th ấ m đ ịn h k h i c h o v a y T r o n g đ iề u k iệ n h iệ n n a y , v iệ c đ p ứ n g n h a n h c h ó n g c c n h u c ầ u v a y v ố n c ủ a k h c h h n g m ộ t y ê u c ầ u c ầ n th i ế t v q u a n tr ọ n g , n h n g h iệ n tạ i d o đ ặ c th ù c ủ a h ệ t h ố n g N H N o & P T N T V iệ t N a m n ó i c h u n g v N H N o & P T N T H ả i P h ò n g n ó i r i ê n g v ẫ n c ò n c h ậ m , q u y t r ì n h th ủ tụ c c ò n n h iề u , s â y m ấ t th i g ia n v p h iề n h c h o k h c h h n g D o v ậ y N g â n h n g c ũ n g p h ả i x c đ ịn h : - P h ả i h o n th i ệ n q u y tr ì n h c ấ p tín d ụ n g n ó i c h u n g v n h ấ t đ ổ i v i k h u v ự c n ô n g t h n n ó i r i ê n g p h ả i rõ r n s , d ễ h iể u , n h a n h c h ó n g v ì ta b iế t r ằ n g đ i b ộ p h ậ n k h c h h n g k h u v ự c n ô n g th ô n b c o n n ô n g d â n , tr ì n h đ ộ d â n tr í v n h ậ n th ứ c c ò n th ấ p k é m - K h i q u y t r ì n h c ấ p tín d ụ n g h o n th i ệ n đ ầ y đ ủ s ẽ g iú p n g â n h n g k iể m s o t c c k h o ả n c ấ p tín d ụ n g đ ợ c c h ặ t c h ẽ h n tr n h h a y h n c h ế th ấ p n h ấ t rủ i ro c ó th ể x ả y - T h i g ia n c ũ n g n h t h ủ tụ c đ ố i v i t n g k h o ả n v a y p h ả i n h a n h c h ó n g , đ n g iả n n h n g v ẫ n p h ả i b ả o đ ả m đ ầ y đ ủ tí n h c h ấ t p h p lý đ ế tr n h m ọ i r ủ i ro c h ủ q u a n c ó th ể x ả y đ ố i v i n g â n h n g 85 (!) T h iế t lậ p m ố i q u a n h ệ th n g x u y ê n v i c c tổ c h ứ c tín d ụ n g k h c C h ủ n g ta đ ề u b i ế t r ằ n g h iệ n n a y c c N H T M c n h tr a n h n h a u r ấ t g a y g ắ t v ề th ị t r n g , v ề n g u n n h â n l ự c T u y n h iê n k h ô n g p h ả i n h v ậ y m c c N H T M k h ô n g liê n k ế t, h ợ p t c c ù n g n h a u p h t tr i ể n V iệ c p h ố i k ế t h ợ p g iữ a c c N H T M , t h ô n g ti n v ề k h c h h n g , v ề th ị tr n g s ẽ đ ợ c c h ia s ẻ v ì v ậ y N H N o & P T N T H ả i P h ò n g n ê n c h ủ đ ộ n g h n n ữ a tr o n g v iệ c th i ế t lậ p m ố i q u a n h ệ v i c c N H T M k h c tr ê n đ ịa b n , c ù n g h ọ c h ỏ i k in h n g h iệ m q u ả n lý , s d ụ n g th n g tin tí n d ụ n g đ ể s m n h ậ n c c d ấ u h iệ u b ấ t ổ n c ủ a k h c h h n g g iú p N H c h ủ d ộ n g p h ò n g n g a v h n c h ế r ủ i r o tín d ụ n g 3.3 Kiến nghị để phát triển tín dụng nơng thôn N H N o& PT N T Việt Nam - Chi nhánh Hải Phòng 3 Đ ố i v i N g â n h n g N h n c V iệt N a m Thứ Ngân hàng Nhà nước cần có biện pháp bảo đảm thơng tin xác , kịp thời, đầy đủ cho ngân hàng thương mại T h ô n g t i n đ â y p h ả i c ó tín h c h ấ t đ ịn h h n g c h o h n g t h n g m i N h ữ n g th ô n g ho ạt động ngân tin v ề d o a n h n g h iệ p s ẽ đ ợ c th u th ậ p v c u n g c ấ p q u a t i u n g t â m t h n g tin tí n d ụ n g c ủ a N H N N ( C I C ) b a o g m th ô n g tin khả n ă n g tà i c h í n h , h iệ u q u ả k in h d o a n h , h ệ s ố a n to n v ố n , q u a n h ệ tí n d ụ n g c ủ a k h c h h n g v i c c t ổ c h ứ c tí n d ụ n g k h c , v i c c d o a n h n g h iệ p k h c Đ â y s ẽ c ă n c ứ đ n g ti n c ậ y đ ể c c n g â n h n g th n g m i s d ụ n g t r o n g q u tr ìn h th ẩ m đ ịn h k h c h hàng; Thứ hai là: B ê n c n h v iệ c c u n g c ấ p th ô n g tin v ề d o a n h n g h iệ p N g â n h n g N h n c c ầ n c u n g c ấ p c h o c c n g â n h n g th n g m i n h ữ n g th ô n g tin v ề p h n g h n g n h i ệ m v ụ , m ụ c ti ê u q u y h o c h tổ n g th ể p h t tr iể n k in h tế c ủ a đ ấ t n c , c ủ a từ n g v ù n g , từ n g khu vực tro n g t n g th i k ỳ Đ a đ ịn h h n g c h o c c ngân h n g t h n g m i v ề c c lĩ n h v ự c , n h ó m n g n h m ũ i n h ọ n c ầ n tậ p tr u n g đ ầ u tư v ố n tín dụng nhằm g ó p p h ầ n t h ự c h iệ n n h ữ n g c h ủ tr n g đ n g lố i p h t tr iể n c h u n g , đ ô n g th i p h t h u y h i ệ u q u ả đ ô n g v ố n , b ả o đ ả m a n to n tín d ụ n g c h o c c n g â n h n g th n g m i; 86 Thử bà là: T ă n g c n g c ô n g tá c t h a n h tr a , k iể m s o t t p h í a N g â n h n g n h n c đ ổ i v i c c n g â n h n g th n g m i T h ự c h iệ n th n g x u y ê n c ô n g tá c th a n h tr a , k i ê m s o t d i n h i ề u h ìn h th ứ c đ ề k ịp th i p h t h iệ n v n g ă n c h ặ n n h ữ n g v i p h m t i ê u c ự c t r o n g h o t đ ộ n g tín d ụ n g n h ằ m đ a h o t đ ộ n g tín d ụ n g c ủ a n g â n h n g t h e o đ ú n g p h p lu ậ t C h n g tr ì n h t h a n h tr a c ầ n đ ợ c x â y d ự n g c h i tiế t, k h o a h ọ c , t h ô n g ti n d ợ c t h u th ậ p c ầ n p h â n tíc h k ỹ lư n g , tr n h m a n g tín h h ìn h th ứ c , n ộ i d u n g th a n h t r a n ê n đ ợ c c ả i ti ế n đ ể c h n g tr ì n h t h a n h tr a đ ả m b ả o k iể m s o t đ ợ c N g â n h n g n h n c , t h ể h iệ n đ ợ c v a i tr ò c ả n h b o , n g ă n c h ặ n v p h ò n g n g a rủ i ro v k h ô n g g â y ả n h h n g đ ế n c c h o t đ ộ n g c ủ a c c N g â n h n g t h n g m i Đ n g th i t h n g x u y ê n h o n đ ô i c n b ộ th a n h tr a g iữ a Các c h i n h n h N g â n h n g N h n c đ ể t r n h t ì n h tr n g t i ê u c ự c c ó th ể x ả y , đ ả m b ả o t í n h k h c h q u a n B ê n c n h v i ệ c n â n g c a o c c c h n g tr ìn h k iể m tra , c ầ n p h ả i x â y d ự n g đ ộ i n g ũ th a n h tr a g iá m s t c h u ẩ n v ề n g h iệ p v ụ n g â n h n g , n g h iệ p v ụ k i ể m tra , c ó p h ẩ m c h ấ t đ o đ ứ c tố t, đ ợ c c ậ p n h ậ t th ô n g tin v ề c h ín h s c h , p h p lu ậ t, th ị tr n g đ ể m ộ t m ặ t t h ự c h iệ n c ô n g t c th a n h tr a , g iá m s t h o t đ ộ n g c ủ a c c N g â n h n g th n g m i, m ặ t k h c c ó th ể đ a r a c c n h ậ n đ ịn h , đ n h g iá đ ú n g , p h ù h ợ p , h t r ợ c c n g â n h n g p h t tr i ể n N g â n h n g n h n c p h ả i th e o d õ i c h ặ t c h ẽ v iệ c s a đ ổ i, b ổ s u n g n h ữ n g k iế n n g h ị c ủ a T h a n h tr a n h ằ m đ ả m b ả o h iệ u lự c v h iệ u q u c ủ a c ô n g tá c th a n h tra H iệ n n a y h o t đ ộ n g th a n h tr a n g â n h n g Thứ tư là: N H N N c ầ n c ó n h ữ n g c h í n h s c h tí n d ụ n g u đ ã i đ ố i v i c h o v a y k h u v ự c n ô n g t h ô n n h ấ t đ ố i v i b c o n n ô n g d â n : c h ín h s c h h ỗ t r ợ b c o n n ô n g d â n v ề lã i s u ấ t, s ố t i ề n c h o v a y , h tr ợ đ ầ u v o v đ ầ u tr o n g q u tr ìn h p h t tr i ể n s ả n x u ấ t k in h d o a n h 3 Đ ố i v i N H N o & P T N T V iệ t N a m - P h ả i c ó c h í n h s c h h ỗ t r ợ k h c h h n g v a y k h u v ự c n ô n g th ô n : n h lã i s u ấ t tiê n v a y , h n g d â n k h c h h n g lậ p p h n g n k in h d o a n h s a o c h o h i ệ u q u ả n h ấ t, k ịp th i đ p ứ n g n g u n v ố n c h o k h u v ự c n ô n g n g h iệ p n ô n g th ô n n h ằ m p h t h u y c a o v a i tr ò n g â n h n g c ủ a n ô n g d â n V iệ t N a m 87 - B a n h n h Q u y c h ế h u y đ ộ n g v ố n t r o n g to n H ệ th ố n g n g â n h n g n ô n g n g h iệ p v p h t t r i ể n n ô n g th ô n g V i ệ t N a m đ ể p h ù h ợ p v i q u tr ìn h h iệ n đ i h o N g â n h n g , đ a d n g h ó a n h iề u s ả n p h ẩ m ti ệ n íc h c h o k h c h h n g s d ụ n g d ịc h v ụ c ủ a N g â n h n g n ô n g n g h iệ p ; - Đ a d n g h o c c s ả n p h ẩ m h u y đ ộ n g v ố n b m s t lã i s u ấ t th ị tr n g đ ể th u h ú t k h c h h n g n â n g c a o tín h c n h tr a n h v i c c N g â n h n g k h c - C ó b iệ n p h p q u ả n lý lã i s u ấ t h u y đ ộ n g c ủ a c c đ n v ị tr o n g c ù n g h ệ th ố n g ; - X e m x é t lạ i tỷ lệ d ự tr th a n h to n v lãi s u ấ t đ iề u h ò a v ố n d ự t r th a n h t o n đ ể đ ả m b ả o tín h c n h tr a n h ; - M r ộ n g h n c c lớ p đ o tạ o , tậ p h u ấ n v ề n g h iệ p v ụ , c c n b ộ đ i đ o tạ o tạ i n c n g o i đ ể đ p ứ n g y ê u c ầ u m i k h i N g â n h n g h ộ i n h ậ p t h ế g iớ i; - I h n g x u y ê n lấ y ý k iế n c ủ a c c c h i n h n h , đ n v ị v ề h o t đ ộ n g c h o v a y , c h ỉ n h s a h o n c h ỉ n h c c v ă n b ả n , q u y ế t đ ịn h liê n q u a n đ ế n h o t đ ộ n g c h o v a y n h q u y đ ị n h v ề b ả o đ ả m tà i s ả n tiề n v a y tạ i n g â n h n g n ô n g n g h iệ p , q u y c h ế c h o v a y đ ố i v i d o a n h n g h iệ p , h ộ s ả n x u ấ t ; - ă n g c n g c ô n g tá c k iể m tr a k iể m s o t n ộ i b ộ đ ịn h k ỳ v đ ộ t x u ấ t đ ố i v i c c c h u y ê n đ ề tậ p t r u n g v ề c c m ả n g tín d ụ n g , k ế t o n ; - C ả i ti ế n h ệ th ố n g c ô n g n g h ệ th ô n g ti n đ p ứ n g y ê u c ầ u k in h d o a n h , tr a c ứ u t h ô n g tin c ũ n g n h c h u y ể n tả i th ô n g tin g ia o d ịc h v i k h c h h n g ; 88 KÉT LUẬN • N n g t h ô n V iệ t N a m k h ô n g c h ỉ th ị t r n g g ià u t i ề m n ă n g p h t tr i ể n k in h t ế m c ò n g ià u t i ề m n ă n g h u y đ ộ n g v ố n ( tà i n g u y ê n , đ ấ t đ a i, la o đ ộ n g , tiề n c ủ a ) n h n g lạ i lu ô n “ k h t v ố n ” Đ ả n g ta đ ã k h ẳ n g đ ịn h , C N H - H Đ H t r o n g p h t tr iể n n ô n g n g h i ệ p v x â y d ự n g n ô n g th ô n m i đ a n h n c v n ề n k in h tế n ô n g n g h iệ p n ô n g t h ô n lê n s ả n x u ấ t lớ n n h iệ m v ụ c ự c k ỳ q u a n tr ọ n g tr c m ắ t v lâ u d i V iệ c t h ự c h i ệ n t ố t c h o v a y p h t tr i ể n n ô n g th ô n v h n c h ế n ợ x ấ u s ẽ g ó p p h ầ n đ p ứ n g q u a n t r ọ n g v o c h ủ t r o n g tr ê n , tạ o n ê n m ộ t s ự c h u y ể n b iế n to lớ n v o s ự n g h iệ p p h t t r i ể n đ ấ t n c C ù n g v i c ả n c , c h i n h n h N H N o & P T N T th n h p h ố H ả i P h ò n g đ ã tr i ế n k h a i v th ự c h iệ n tố t c ô n g tá c c h o v a y p h t tr i ể n n ô n g th ô n v đ ã tìm m ọ i b iệ n p h p n h ằ m h n c h ế n ợ x ấ u m ộ t c c h c ó h iệ u q u ả , v a đ ả m b ả o tố t y ê u c ầ u n h i ệ m v ụ k i n h d o a n h , v a g ó p p h ầ n đ n g k ể v o s ự n g h iệ p p h t tr i ể n đ ấ t n c T r ê n c s v ậ n d ụ n g p h n g p h p n g h iê n c ứ u k ế t h ợ p g iữ a lý lu ậ n v th ự c ti ễ n , đ ê tà i “ P h t tr iể n tín d ụ n g n n g th ô n c ủ a N g â n h n g N ô n g n g h iệ p v P h t tr iề n N ô n g th ô n V iệ t N a m - C hi nhánh H ải P h ịn g” tơ i đ ã tìm h iể u đ ợ c t ổ n g q u a n v ề N g â n h n g N ô n g n g h iệ p v P h t tr i ể n N ô n g th ô n V iệ t N a m - C h i n h n h t h n h p h ố H ả i P h ò n g ; tì m h iể u đ ợ c v ề th ự c tr n g tín d ụ n g p h t tr i ể n n ô n g th ô n tạ i c h i n h n h t r o n g th i g ia n q u a đ ể th ấ y d ợ c tổ n g d n ợ c h o v a y c ũ n g n h c h ấ t lư ợ n g tín d ụ n g p h t tr iể n n ô n g th ô n c ủ a c h i n h n h n g y c n g đ ợ c n â n g c a o , t đ ó n h ậ n x é t v đ n h g i đ ợ c u đ iể m v tồ n tạ i c ủ a c h i n h n h tr o n g c ô n g tá c c h o v a y p h t tr iế n n ô n g th ô n v h n c h ế n ợ x ấ u Q u a đ ó , tơ i đ ã m n h d n đ ề x u ấ t m ộ t s ổ g iả i p h p n h ằ m p h t tr i ể n tín d ụ n g đ ịa b n n ô n g th ô n tạ i N g â n h n g N ô n g n g h iệ p v P h t tr i ể n N ô n g t h ô n H ả i P h ò n g tr o n g th i g ia n tớ i 89 TÀI LIỆU THAM KHẢO • I N g u y ễ n C u B ìn h ( 0 ) , Thực trạng hệ thống tín dụng nơng thơn tác động nỏ đỗi với phát trỉên kinh tế hộ gia đình nơng dân huyện Phong Điền tỉnh Thừa Thiên Huế, Đ i h ọ c K in h tế H u ế C h ín h p h ủ n c C ộ n g h o x ã h ộ i c h ủ n g h ĩa V iệ t N a m ( 9 ) , Quyết định sổ 67/1999/QĐ-TTg ngày 30/3/ỉ 999 sổ sách tín dụng tín dụng ngân hàng phục vụ nông nghiệp, nông thôn C h ín h p h ủ n c C ộ n g h o x ã h ộ i c h ủ n g h ĩa V iệ t N a m ( 0 ) , Nghị định 163/2006/NĐ - CP ngày 29/12/ỉ 006 giao dịch bảo đảm C h í n h p h ủ n c C ộ n g h o x ã h ộ i c h ủ n g h ĩa V iệ t N a m ( ) , Nghị định so 41/2010/NĐ-CP ngày 12/4/2010 sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn N g u y ễ n T h ị T h a n h H n g (2 0 ) Bài giảng tín dụng nơng thơn Đ ại học N ô n g L âm H uế T S N g u y ễ n M in h K iề u ( 0 ) N g u y ễ n H ữ u M ạn h (2 0 ), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Giáo trình Tài - tiền tệ, NXB T rư n g Đ ại học N h a T ran g N g â n h n g N h n c H ải P h ò n g (2 ) Báo cáo tổng kết chuyên đề: ho động tín dụng địa bàn Hải Phòng từ năm 2006 đến 2010 N g â n h n g N ô n g n g h iệ p v p h t tr i ể n n ô n g th n H ả i P h ị n g ( 0 , 0 , 0 , 0 , ), Báo cáo chuyên đề: Ke toán ngân quỹ, Hành chỉnh nhân sự, Hoạt động tín dụng, Hoạt động kiêm tra, kiêm sốt nội 10 N g â n h n g N ô n g n g h iệ p v p h t tr i ể n n ô n g t h ô n V i ệ t N a m ( 9 ) , chế tín dụng , Đ N ằng I I N g â n h n g N ô n g n g h iệ p v p h t tr iể n n ô n g th ô n V iệ t N a m ( 0 ) , tín dụng, Văn Sơ tay H N ộ i 12 N g â n h n g N ô n g n g h iệ p v P h t tr iể n n ô n g th ô n V iệ t N a m ( 0 ) lệ NHNo & PTN T Việt Nam, H N ộ i Điề 90 13 Q u ố c h ộ i n c C ộ n g h o x ã h ộ i c h ủ n g h ĩa V iệ t N a m ( ) , Luật chức tín dụng G S T S L ê V ă n T ( 0 ) , Quản trị Ngân hàng thương mại, N X B T ài G S T S L ê V ă n T ( 0 ) , Quản trị Ngân hàng thương mại, N X B T ài C h ín h C h ín h 16 L ê V ă n T ề ( 0 ) , Nghiệp vụ tín dụng Ngân hàng thương mại, N X B TP Nghiệp vụ tín dụng Ngân hàng thương mại, N X B TP H C h í M in h 17 L ê V ă n T ề ( 0 ) , H C h í M in h 18 P G S T S N g u y ễ n V ă n T iế n ( 0 ) hàng , Quản trị rủi ro kinh doanh Ngân N X B T h ố n g kê 19 V i ệ n n g h iê n c ứ u N g â n h n g ( 0 ) , hàng, N X B T h ố n g k ê , H N ộ i, 0 Câm nang quán ỉỷ tín dụng Ngân