Luận văn phát triển cho vay tiêu dùng tại ngân hàng tmcp việt nam thịnh vượng chi nhánh tỉnh nghệ an

TRƯỜIVG Đ Ạ I HỌC K E S H T Ể Q u ố c DÂi\T A* Q *é * ĐẠỈ HỌC KTQD TT THƠNG TIN THƯ VIỆN PHỊNG LUẬN ÁN Tư LIỆU TRẦN THỊ HẢI CHÂU PHÁT TRIỂN CHOVAY TIÊU DÙNGTẠI NGÂNHÀNG THƠDNG MẠI cổ PHẨNVIỆT NAMTHỊNH VlẠỊNG CHI NHÁNHTỈNH NGHỆ AN ChuySn ngành: Kinh tế phãt triền LUẬN VẦN TH Ạ■ C s ĩ KINH T Ế ■ N gư ời hư ớng dấn kh oa học: G S T S NGÔ THẮNG l ợ■ i TH S 79 u H A X ộ i - LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu dẫn luận văn có nguồn gốc đầy đủ trung thực, kết đóng góp luận văn chua đuợc công bố cơng trình khác Hà Nội, ngày tháng Tác giả Trần Thị Hải Châu năm 2013 NHẬN XÉT LUẬN VĂN THẠC s ĩ KINH TÉ Đề tài: "Phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh vượng - Chí nhảnh tỉnh Nghệ An ” Hoc • viên cao hoc: • Trần Thi• Hải Châu Chuyên ngành : Kinh tế phát triển Người nhận xét: PGS.TS Đỗ Văn Đức, Học viện Ngân hàng Tính cấp thiết đề tài Qúa trình hội nhập quốc tế đặt NHTM Việt Nam trước thách thức cạnh tranh liệt, NHTM phải thay đổi hướng kinh doanh phù hợp với điều kiện thị trường Một hướng hoạt động đầy tiềm ngân hàng đại hoạt động ngân hàng bán lẻ cho vay tiêu dùng (CVTD) Hoạt động CVTD giúp NHTM nước ta đa dạng hóa sở khách hàng, tạo lợi cạnh tranh, mang lại nguồn lợi nhuận đáng kể cho ngân hàng, hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh Hiện nay, nước phát triển giới hoạt động CVTD phát triển mức độ cao, hầu hết cá nhân hộ gia đình có quan hệ tín dụng tiêu dùng với ngân hàng, nước phát triển, có Việt Nam thị trường cịn tiềm Tuy nhiên, hoạt động CVTD nước ta NHTMCP Việt Nam Thịnh vượng - Chi nhánh Nghệ An nói riêng bước đầu triển khai, đóng góp hoạt động vào kết hoạt động kinh doanh chưa tương xứng với tiềm ngân hàng nhiều bất cập như; thiếu đồng bộ, nghèo nàn chủng loại sản phẩm, tiện ích chưa cao, kênh phân phối hiệu quả, Vì vậy, việc nghiên cứu để tìm giải pháp phát triển CVTD vấn đề nhiêu nhà khoa học NHTM quan tâm Từ thực tế đó, đề tài “Phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh vừợng- Chi nhánh tỉnh Nghệ A n ” vấn đề khoa học có tính thời ý nghĩa thực tiễn Tính khơng trùng lặp độ tin cậy đề tài - kết cấu chương 1, hợp lý bổ sung mục “1.3 K inh nghiệm CVTD sổ N H T M học kinh nghiệm cho N H TM C P Việt N am Thịnh vượng - Chi nhánh Nghệ A n" Điều làm tăng thêm sở thực tiễn cho giải pháp đưa chương - Việc luận giải tính cấp thiết đề tài có sức thuyết phục luận văn có thêm phần tổng quan cơng trình nghiên cửu có liên quan để xác định “khoảng ừống” nghiên cứu vấn chọn - Trong phần phân tích thực trạng CVTD NHTMCP Việt Nam Thịnh vượng - Chi nhánh Nghệ An, luận văn chưa luận giải thỏa đáng nguyên nhân dẫn tới xu hướng tổng tài sản tăng, tổng huy động vốn tăng lên, tổng dư nợ lại liên tục giảm năm từ 2010-2012 Kết cấu hình thức luận văn Kết cấu luận văn bố cục thành chương, lời mở đầu kết luận theo kết cấu truyền thống, đáp ứng yêu cầu luận văn thạc sĩ kinh tế Bản tóm tắt luận văn phù hợp với tên đề tài nội dung luận văn Kết luận Mặc dù số hạn chế nêu trên, cơng trình khoa học nghiên cửu độc lập, có tính thời giá trị thực tiễn, thể cố gắng tác già nghiên cứu Cơng trình đáp ứng u cầu luận văn thạc kinh tế Nếu bảo vệ thành công Hội đồng chấm luận văn, tác giả xứng đáng công nhận học vị thạc sĩ kinh tế Hà Nội, ngày 14 tháng năm 2013 PGS.TS.ĐỗVănĐức iH U Ờ N G xJẠI a ụ c X ỈN H TẾ QUỐC DÂN V IỆ N ĐÀO TẠ O SAU ĐẠI H Ọ C NHẬN XÉT LUẬN VĂN THẠC sĩ Của học viên : Trần Thị Hải Châu Chuyên ngành : Kinh tế phát triển Đề tài nghiên cứu : “Phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh vượng chi nhánh tỉnh Nghệ An” Người nhận xét: TS Bùi Đức Tuân Chức danh Hội đồng: Phản biện2_ I v ề tính cấp thiết, tính phù họp đề tài Nên kinh' te phát triển càng, thu nhập người dân cao nhu cầu sử dụng lịch vụ tín dụng ngày tăng Bên cạnh đỏ, với xuất ngày nhiều ngân hàng :hưong mại đặt ngân hàng Việt Nam trước sức ép cạnh tranh ngày gay gắt Thực :ế đặt ngân hàng thương mại VN trước hội lớn thách thức mạnh phải đa lạng hóa loại hình dịch vụ, phụ vụ nhu cầu khách hàng, vươn lên cạnh tranh Dịch vụ ngân hàng bán lẻ, có cho vay tiêu dùng hướng tất yếu quan rọng lựa chọn chiên lược đa dạng hóa sản phẩm ngân hàng thương mại Việt Nam rong có Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh vượng Do vậy, việc nghiên cứu đề tài nghiên Thát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh vượng - chi nhánh tỉnh Nghệ \n ” cao học viên Hà Phú Nguyên có ý nghĩa lý luận thực tiễn cao Đê tài phù họp vói chun ngành đào tạo, khơng có trùng lặp với cơng trình nghiên ;ứu cơng bố mà biết II v ề bố cục luận văn Luận văn kêt câu chương, với 90 trang phù họp với yêu cầu luận văn Lghiên cứu trình độ thạc sỹ Các chương kết cấu logic, hợp lý Hình thức trình bày rõ ràng, sử dụng nhiều hình, bảng để minh họa nội dung III Những thành công luận văn I ph ương ph áp ngh iên cứu sc gia US Su udii^ GOĨlg DỌ CSC piTts-Gilg pỉìâp ĩlgíHSĩì C u ll ỈXGĩìg tíìll tllỆp thơng tin sơ câp (khảo sát băng vân chuyên gia, điều tra khách hàng, w) thông tin thứ cấp phân tích liệu (thống kê, tổng hợp, so sánh ) Các phưong pháp nghiên cứu hoàn toàn phù hợp với nội dung nghiên cứu luận văn nội dung luận vãn Chưong luận văn trình bày cách tưcmg đối đầy đủ khái niệm cho vay tiêu dùng, hình thức cho vay tiêu dùng, w Đặc biệt, chưong làm rõ quan điểm tác giả phát triển cho vay tiêu dùng NHTM, đồng thời đưa tiêu chí để đánh giá phát triển cho vay tiêu dùng theo chiều rộng chiều sâu Đây sở lý luận hữu ích để vận dụng vào đánh giá thực tiễn chương Trong chương 2, luận văn thành công việc phân tích cách chi tiết, với nhiều số liệu minh họa, thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng VP Bank Nghệ An, theo tiêu chí giới thiệu khung lý thuyết Những nguyên nhân hạn chế phát triển cho vay tiêu dùng luận văn phân tích họp lý Trong chương 3, luận văn đưa đề xuất tương đối toàn diện cụ thể nhằm tăng cường phát triển cho vay tiêu dùng VP Bank Nghệ An Những đề xuất có tính tham khảo cao phương pháp luận ứng dụng thực tiễn IV Những hạn chế luận văn Trong chương 1, dù có phần tổng quan lý thuyết tương đối toàn diện, song luận văn lại chưa đề cập nghiên cứu kinh nghiệm phát triển cho vay tiêu dùng NHTM khác địa bàn, tác giả bỏ qua cần thiết để lập luận cho phân tích đề xt Luận văn dành dung lượng đáng kể.để trình bày qui trình cho vay tiêu dùng, mà người đọc cho không cần thiết cho mục tiêu nghiên cứu đề tài Trong chương 2, dù tác giả phân tích cách chi tiết thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng VP Bank Nghệ An theo tiêu chí, nhiên phần phân tích, tác giả có thê phân chia theo mục đích tiêu dùng có nhiêu thơng tin làm luận chứng cho đề icuât vê sách tín dụng cho vay tiêu dùng sau Nội dung mục 2.3.1 trình bày chưa phù họp, cần chuyển lên phần đánh giá thực trạng, coi kênh thông tin Mục 2.3 cần tập :rung vào nhận định tác giả tình hình cho vay tiêu dùng đặc biệt hạn chế Iguyên nhân Các nhân tố ảnh hưởng chưa tác giả phân tích chương này!? VP Bank Nghệ An Cũng chương này, nội dung mục 3.L i.3 ỉà chưa thỏa đáng chưa qui mô cẩu nhu cầu vay tiêu dùng VP Bank Nghệ An Hệ thống giải pháp trình bày chương chưa thể tính ưu tiên giải pháp gắn với nguyên nhân phân tích chương Luận văn cịn số lỗi trình bày, cơng thức chương chưa đầy đủ, biểu đồ chương chưa trình bày theo qui định V Nhận xét chung Dù hạn chế số phần nội dung hình thức trình bày, luận văn đáp ứng tốt yêu cầu luận văn thạc sĩ Kêt luận chung : Bản luận văn học viên Trần Thị Hải Châu hội đủ điều kiện để đưa bảo vệ trước Hội đồng chấm luận văn thạc sĩ Trường Đại học Kinh tế Quốc dân Hà Nội ngày 16/12/2013 Người nhận xét YỂU CẦU CỦA H Ộ I ©ỒNG CHẮM LUẬN YĂN THẠ C s l YỀ Những điểm cần sửa chữa bẻ sung trước nộp luận văn thức cho "Vỉpn ắàn +ĨJA QiFiW ã d ' ; •••£ hú X ảìa :.xcỊ LPLiiUZ .7r.'.Ẵ ú&ị .'ểttXtisxCỊ ỊL Cc.C.c Lam7 , Chủ tịch Hội đồng (Kỷ ghi rõ họ tên) Cam kết củạ Học viên; J ỷ i íM n r Ẩ m ể j£ hé&x* +ìtá s.?úi M iW f ,» ỷ id * JMík H.ử> Mĩểìq XX _ _ •A Học viên (Kỷ ghi rõ họ tên) "TtộCio 'ĨÁị,' (Ẩ c£ỉ4 Nêu học viên có trách nhiệm chinh sửa theo yêu cầu Hội đồng chấm luận vãn Trong trường hợp không chỉnh sửa ẽ không công nhận kết bảo vệ lọc viên phải đóng yêu cầu chỉnh sửa vào cuối luận văn thức nộp cho viện ĐT SĐH MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ, KÝ HIỆU VIẾT TẮT DANH MỤC Sơ ĐỒ, BẢNG BIỂU TÓM TẮT LUẬN VĂN i LỜI MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng, phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài nghiên cứu Kết cấu Luận văn CHƯƠNG I LÝ LUẬN VÈ PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỎNG QUAN VÈ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG M ẠI 1.1.1 Ngân hàng thương mại 1.1.2 Hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Khái niệm hoạt động tín dụng 1.1.2.2 Phân loại hoạt động tín dụng 1.1.3 Hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại .11 1.1.3.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng 11 1.1.3.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng 12 1.1.3.3 Phân loại cho vay tiêu dùng 14 1.1.3.4 Quy trình cho vay tiêu dùng 21 1.2.1 Quan niệm phát triển cho vay tiêu dùng 24 1.2.2 Các tiêu chí đánh giá phát triển cho vay tiêu dùng 25 1.2.2.1 Tiêu chí đánh giá phát triển cho vay tiêu dùng theo chiều rộng 25 1.2.2.2 Tiêu chí đánh giá phát triển cho vay tiêu dùng theo chiều sâu 28 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay tiêu dùng 30 1.2.3.1 Nhân tố thuộc khách hàng 30 1.2.3.2 Nhân tố thuộc ngân hàng thương mại 31 82 áp dụng biện pháp cầm cố sổ tiết kiệm ngân hàng phát hành, điều khơng đảm bảo an tồn cho ngân hàng mà cịn giúp nâng cao hình ảnh ngân hàng giới doanh nhân T h i h n ch o vay h ợ p lý, p h ù h ợ p v i k h ả n ă n g trả n ợ k h o ả n vay Đe đảm bảo tính hiệu khoản vay người tiêu dùng an toàn vốn vay việc xác định cách xác thời hạn cho vay phù họp nhân tốt quan trọng Nếu khoản vay có thời hạn ngắn áp lực trả nợ lên người tiêu dùng cao khả người tiêu dùng khả tốn dẫn đến an tồn vốn vay cao, cịn khoản vay có thời hạn q dài, ngân hàng thời gian kiểm soát vốn vay dẫn đến rủi ro Đối với khoản vay cho vay tiêu dùng thường nguồn trả nợ từ thu nhập hàng tháng đặn người tiêu dùng Vì xác định thời hạn trả nợ ngân hàng thường vào thu nhập người tiêu dùng mục đích khoản vay Đối với khoản CVTD lớn mua sắm, sữa chữa nhà ở, mua ô tô phương tiện lại, thời hạn cho vay thường trung dài hạn, khách hàng trả góp số tiền vay hàng tháng, hàng quý tháng lần Đối với khoản vay có giá trị nhỏ cho vay CBCNV, cho vay mua sắm vật dụng gia đỉnh, thời hạn vay thường 12 tháng T ă n g c n g h o t đ ộ n g m a r k e t i n g v c h ă m s ó c k h c h h n g T ăn g c n g h o t đ ộ n g m a rk etin g Thu hút khách hàng đường để ngân hàng mở rộng quy mơ tín dụng, tăng khả xâm nhập vào thị trường Cắc ngân hàng sử dụng cách linh hoạt, mềm dẻo công cụ kỹ thuật marketing ngân hàng ứng dụng hoạt động để đạt mục đích Mặt khác, CVTD hoạt động mà NHTM trọng phát triển; để cạnh tranh thu hút khách hàng, ngân hàng phải điều tra, tìm hiểu sản phẩm đối thủ cạnh tranh, từ đưa phương án phù hợp ngân hàng 83 Thực tế nay, nhu cầu dân cư tiêu dùng ngày lớn việc tiếp cận vốn vay cịn gặp nhiều khó khăn Ngun nhân khách hàng thiếu thông tin thủ tục vay vốn, loại hình CVTD lợi ích hoạt động CVTD mang lại Trong đó, ngân hàng quảng cáo, giới thiệu loại hình dịch vụ ngân hàng phương tiện thơng tin đại chúng Như vậy, thời gian tới ngân hàng phải đẩy mạnh, đổi công tác tiếp thị khách hàng Các hình thức marketing áp dụng sau: - Tích cực chủ động quảng bá thơng tin sản phẩm hình ảnh ngân hàng qua việc định kỳ đăng báo giới thiệu sản phẩm VPBank; tham gia tài trợ hoạt động từ thiện, nghĩa cử tri ân, kiện văn hóa, thể thao; treo biển quảng cáo cỡ lớn điểm quảng cáo thành phố; thường xuyên gửi thư ngỏ, rải tờ rơi đến điểm tập trung đông dân cư địa bàn - Chủ động lựa chọn khách hàng phù họp với định hướng phát triển thông qua việc thường xuyên tổ chức buổi giới thiệu sản phẩm tới quan đoàn thể địa bàn doanh nghiệp, trường học, hội hưu trí, hiệp hội phụ nữ để từ ngân hàng nắm bắt nhu cầu vốn người tiêu dùng, sàng lọc khách hàng có đủ điều kiện vay vốn đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho khách hàng, biến họ trở thành phận marketing có hiệu có tính khách quan cho - Một phương thức tiếp thị có tính hiệu cao biến khách hàng trở thành phận marketing cho sản phẩm ngân hàng Điều thực phong cách phục vụ nhân viên, tính tiện ích việc sử dụng dịch vụ ngân hàng sở để tạo phản ứng dây chuyền, người tiêu dùng truyền tai nhau, từ uy tín ngân hàng người tiêu dùng nâng lên - Nhanh chóng thành lập phận chun trách cơng tác marketing, bao gồm cán trẻ, động, nhiệt tình có trách nhiệm cơng việc Bộ phận chia thành nhóm nhỏ, quản lý khu vực riêng có nhiệm vụ trực 84 tiếp đến quan, đồn thể, doanh nghiệp, thơng qua ban lãnh đạo, cơng đồn để giới thiệu loại hình CVTD - Bên cạnh đó, trọng đào tạo kỹ bán chéo sản phẩm cho cán nhân viên ngân hàng, để đảm bảo cán nhân viên nào, cho dù không trực tiếp làm nghiệp vụ cho vay tiếp thị sản phẩm CVTD đến đối tượng khách hàng T ăn g c n g ch ín h sá ch c h ă m só c kh ách h n g Hiện địa bàn tỉnh Nghệ An có 34 tổ chức tín dụng quỹ tín dụng nhân dân, mức độ cạnh tranh ngày gay gắt, nên thu hút giữ chân khách hàng vấn đề quan trọng ngân hàng Tại NHTMCP Việt Nam Thịnh Vượng CN Nghệ An, việc thực sách khách hàng chủ yếu thơng qua hạn mức tín dụng Tuy nhiên theo đánh giá ngân hàng chưa thực có hiệu so với NHTM khác địa bàn Vì vậy, thời gian tới chi nhánh cần tăng cường biện pháp hợp lý để nâng cao hiệu sách khách hàng Đối với khách hàng có quan hệ tín dụng tốt ngân hàng nên có biện pháp ưu đãi đơn giản mặt thủ tục cho vay Đối với khách hàng vay số lượng lớn hưởng ưu đãi lãi suất, ưu đãi phí ưu đãi khác Đảm bảo sách khách hàng ngân hàng quán triệt tới phận, phòng ban cán nhân viên Có nhự phịng ban có phối hợp nhịp nhàng phục vụ khách hàng, thực quán sách ngân hàng khách hàng, cung cấp dịch vụ đồng chất lượng cho khách hàng Điều cần thiết NHTMCP Việt Nam Thịnh Vượng CN Nghệ An phải xác định nhóm khách hàng với đặc điểm riêng: tình hình tài chính, thu nhập, công việc khả mang lại nguồn thu cho ngân hàng Khi ngân hàng áp dụng sách chăm sóc cụ thể với nhóm khách hàng Với nhóm khách hàng cao cấp, khách hàng tiềm ngân hàng cần phải có sách chăm sóc đặc 85 biệt, có ưu đãi riêng nhóm đem lại lợi nhuận lớn cho ngân hàng đảm bảo khả phát triển tín dụng M r ộ n g m n g l i C V T D Mặc dù NHTMCP Việt Nam Thịnh Vượng CN Nghệ An NHTM có uy tín địa bàn, việc mở rộng phát triển mạng lưới, tăng cường quảng bá hình ảnh nhiều phương pháp, hình thức điều cần thiết phải làm.Tuy nhiên, việc thắt chặt điều kiện mở phòng giao dịch Ngân hàng Nhà nước cạnh tranh ngày khốc liệt ngân hàng địa bàn điều mà lãnh đạo chi nhánh phải tìm hiểu nghiên cứu kỹ lưỡng trước định mở rộng thêm mạng lưới Việc tìm kiếm địa điểm thuận lợi thời gian mở phù hợp có tính định tới việc kinh doanh phịng giao dịch sau Ngân hàng nên nhanh chóng triển khai thành lập đưa vào hoạt động số Phòng giao dịch địa bàn tiềm như: Phố Minh Khai, đường Nguyễn Du, huyện Diễn Châu, huyện Quỳnh Lưu, huyện Đô Lương, địa điểm sầm uất, mật độ dân cư đông đúc thu nhập người dân cao Ngày nay, bên cạnh kênh truyền thống trực tiếp đến ngân hàng, phịng giao dịch ngân hàng cịn phát triển mạnh mẽ kênh công nghệ Kênh công nghệ qua mạng nội bộ, qua mạng Internet, telecom, hay qua máy toán điểm bán hàng siêu thị, trung tâm mua bán lớn, ATM Vì thế, Chi nhánh cần đầu tư cho máy móc trang thiết bị đại, thích ứng với nguồn vốn trình độ nhân lực sử dụng Bên cạnh kênh truyền thống ngân hàng nên phát triển kênh đối tác độc lập công ty bán lẻ, công ty địa ốc, sàn giao dịch bất động sản, đại lý xe oto, công ty xây dựng, công ty bảo hiểm nhân thọ, trung tâm đào tạo hướng dẫn du học, xuất lao động Đây kênh vơ có lợi cho ngân hàng Thơng qua kênh phận này, ngân hàng có thêm nhiều khách hàng hơn, giảm chi phí nghiệp vụ san sẻ rủi ro 86 Chi nhánh chủ động đặt quan hệ hợp tác với số đại lý bán xe lớn địa bàn Honda Vinh, Madaz Vinh, Toyota Vinh, Huydai Vinh Nissan; Việc ký hợp đồng họp tác với đại lý bán xe cần thiết lúc đó, họ người đề xuất, giới thiệu ngân hàng cho khách hàng vay vốn họ có nhu cầu mua xe Vì việc ký hợp đồng họp tác với đại lý bán xe địa bàn cần thiết Ngoài Chi nhánh nên có văn ký kết họp tác Chi nhánh hãng bán lẻ khác, khơng bán tơ mà cịn bán mặt hàng tiêu dùng khác máy tính, xe máy đồ điện tử cao cấp Chi nhánh kết họp với cơng ty, đại lý bán hàng việc tài trợ vốn tiêu dùng cho khách hàng Thông qua công ty bán hàng này, chi nhánh nắm bắt nhu cầu khách hàng đưa thông tin sản phẩm CVTD theo phương thức này, chi nhánh tài trợ cho người tiêu dùng phần tiền thiếu hụt mua hàng công ty, đại lý bán hàng Tuy nhiên, với khoản vay này, ngân hàng không trực tiếp cho vay khách hàng mà công ty, đại lý bán hàng thay mặt ngân hàng xem xét khách hàng đề xuất ngân hàng cho khách hàng vay Tuy nhiên công ty, đại lý bán hàng khơng có đủ nghiệp vụ chun mơn lĩnh vực cho vay họ ln có xu hướng bán nhiều sản phẩm hàng hóa họ nên họ thường bỏ qua số bước, thẩm định sơ sài, vô trách nhiệm, gây thiệt hại cho ngân hàng Chính vậy, ngân hàng phải thận trọng lựa chọn cơng ty, đại lý bán hàng phù hợp, có uy tín để cung ứng loại hình cho vay gián tiếp Mặt khác, để bắt kịp nhu cầu mua sắm đồ dùng phục vụ cho nhu cầu sinh hoạt ngày cao người dân, chi nhánh cần mở rộng cho vay theo phương thức thấu chi tài khoản thông qua điểm bán hàng Muốn vậy, chi nhánh phải liên kết với siêu thị, đại lý Đồng thời cá nhân muốn vay vốn theo hình thức phải mở tài khoản toán chi nhánh tiền lương hàng tháng họ quan chuyển thẳng vào tài khoản Tuy nhiên, hình thức vay thấu chi chưa triển khai rộng rãi chi nhánh 87 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3 V i C h í n h p h ủ v B ộ n g n h l i ê n q u a n Phát triển CVTD thực mang lại nhiều lợi ích ngân hàng, người tiêu dùng kinh tế Do Chính phủ Bộ ngành liên quan cần có nỗ lực nhằm phát triển tín dụng tiêu dùng, tạo điều kiện thuận lợi cho người tiêu dùng tiếp cận với vốn vay ngân hàng Sau số đề xuất kiến nghị với Chính phủ Bộ ngành liên quan: - Thứ nhất, hoàn thiện hệ thống văn pháp luật Theo đánh giá nhà đầu tư nước nước ngồi mơi trường trị Việt Nam thuận lợi, song hệ thống văn pháp luật ruờm rà chồng chéo Hoạt động CVTD Việt Nam chưa có luật riêng điều chỉnh mà thường dựa theo Luật chung Do cịn tồn vấn đề khó khăn việc đưa định cho vay, thực thi giải tranh chấp Chính thế, cần soạn thảo Luật tín dụng tiêu dùng, để tạo tảng pháp lý vững cho hoạt động cho vay tiêu dùng mở rộng phát triển Ngồi ra, Chính phủ cần đẩy nhanh quy trình cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, sở hữu nhà để tạo điều kiện thuận lợi cho việc thê châp ngân hàng cá nhân doanh nghiệp - Thứ hai, Chính phủ cần có đầu tư hợp lý khu vực thành thị khu vực nông thôn, giảm chênh lệch thu nhập tầng lófp dân cư thơng qua việc xây dựng sở hạ tầng, khuyến khích phát triển ngành nghề truyền thống, có sách ưu đãi doanh nghiệp đầu tư vào khu vực nông thôn nhàm tạo công ăn việc làm ổn định, từ tăng thu nhập cho người dân Qua tạo điều kiện cho NHTM mở rộng hoạt động CVTD khu vực - Thứ ba, ổn định môi trường vĩ mô kinh tế kiều kiện vô quan trọng hoạt động kinh tế Để làm điều này, phủ cần xác định rõ chiến lược, định hướng đầu tư phát triển kinh tế cách đắn Với mục tiêu cụ thể ổn định giá cả, trì tỷ lệ lạm phát mức hợp lý việc thực sách kích câu đầu tư tiêu dùng coi nhiệm vụ hàng đầu 88 thường xuyên Bên cạnh đố, Chính phủ cần trọng vấn đề cấu lại ngành nghề kinh tế, quan tâm, ưu đãi ngành sản xuất hàng tiêu dùng ngành nghề truyền thống ngành dịch vụ phục cụ đời sống, tạo nhiều sản phẩm, kích thích tiêu dùng Một môi trường ổn định tạo điều kiện cho doanh nghiệp an tâm tiến hành sản xuất kinh doanh, đáp ứng nhu cầu đa dạng hàng hóa dịch vụ tiêu dùng dân cư, thu hút nhà đầu tư nước đầu tư Việt Nam; đồng thời nâng cao thu nhập mức sống dân cư, khiến cho tích lũy tiêu dùng cơng chúng ngày tăng lên Từ hoạt động CVTD nói riêng phát triển theo 3 V ó i N g â n h n g N h n ó c Ngân hàng Nhà nước quan quản lý Nhà nước lĩnh vực tiền tệ, tín dụng Ngân hàng, dóng vai trị quan trọng phát triển NHTM Do đó, để phát triển loại hình CVTD NHTM, Ngân hàng Nhà nước cần có sách, định hướng cụ thể sau: - Lãi suất công cụ điều tiết vĩ mơ nhạy cảm, có tác động lớn đên nhiêu đôi tượng nên kinh tê có người tiêu dùng Hiện cho vay NHTM phép áp dụng chế lãi suất thỏa thuận Tuy vậy, Ngân hàng Nhà nước cần phải điều hành sách lãi suất cách linh hoạt, kịp thời nhăm trì mặt bàng lãi suất ổn định, phù hợp với chế thị trường Ngoài ra, Ngân hàng Nhà nước cần có giải pháp phát triển đồng thị trường tài chính, đa dạng hóa kênh huy động vốn kinh tế nhằm đáp ứng nhu cầu vốn ngày tăng doanh nghiệp, cá nhân hộ gia đình - Ngân hàng Nhà nước cần làm tốt chức quản lý; công tác tra, kiểm tra quy định cụ thể để đảm bảo môi trường cạnh tranh lành mạnh hoạt động kinh doanh tiền tệ Nhằm đảm bảo tổ chức tài NHTM phải thực chế tín dụng chung Nhà nước, không thực biện pháp cạ nh tranh không lành mạnh ' Đôi với hoạt động CVTD, Ngân hàng Nhà nước cần hoàn thiện văn 89 pháp quy liên quan, rà soát lại quy chế, quy định hành nhằm giảm bớt thủ tục rườm rà không phù hợp với thực tế Đồng thời tạo hành lang pháp lý thơng thống đầy đủ, trọng việc khuyến khích NHTM phát triển hoạt động CVTD - Nâng cao vai trò hiệu hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước nhằm đáp ứng địi hỏi thơng tin ngày cao, thơng tin tín dụng, tình hình tài các doanh nghiệp, cá nhân dự báo tình hình diễn biến thị trường tiền tệ, tín dụng 3 V ó i U B N D t ỉ n h N g h ệ A n Nhận thấy vai trò hệ thống NHTM việc #hát triển kinh tế tỉnh nhà, UBND tỉnh Nghệ An năm qua có chủ trương sách hỗ trợ ngân hàng hoạt động Tuy nhiên, để hỗ trợ NHTM việc triển khai có hiệu dịch vụ ngân hàng, đặc biệt hoạt động CVTD, xin đề xuất với UBND Tỉnh số ý kiến sau: - Tiếp tục cải cách thủ tục hành chính, tạo hành lang pháp lý thơng thống cho doanh nghiệp, nhà đầu tư vào đầu tư tỉnh nhà, đâu tư xây dựng sở hạ tầng, đường giao thông, hệ thống điện nước, xây dựng khu công nghiệp Có sách thúc đẩy hộ trợ doanh nghiệp kinh doanh mặt hàng tiêu dùng ưu đãi thuế, điều kiện thành lập hoạt động - UBND tỉnh Nghệ An cần cải cách chế giao dịch cửa hoạt động giao dịch đảm bảo tăng cường nguồn nhân lực, rút gọn thủ tục, giáo dục tư tưởng, tác phong làm việc cán nhân viên làm cơng tác đăng ký GDBĐ, qua rút ngắn thời gian vay vốn doanh nghiệp, cá nhân hộ gia đình - Tịa án nhân dân tỉnh Nghệ An quan thi hành án cần rút gọn đơn giản hóa thủ tục xử lý tài sản, tạo điều kiện cho ngân hàng sớm thu hồi vốn, đảm bảo kinh doanh an toàn hiệu 90 - Chỉ đạo NHNN tỉnh Nghệ An giám sát hoạt động Tổ chức tín dụng địa bàn, đảm bảo cạnh tranh lành mạnh, định hướng ngân hàng hoạt động theo chủ trương phát triển kinh tế tỉnh, giải kịp thời vướng mắc, tạo điều kiện cho NHTM hoạt động hiệu - Cần tăng cường công tác tra, kiểm tra chống đầu tích trữ gây rối loạn thị trường, thị trường bất động sản thị trường vàng nhằm ổn định giá - Tạo điều kiện thành lập Văn phịng cơng chứng song song với việc giám sát chặt chẽ trình hoạt động; đảm bảo Văn phịng cơng chứng hoạt động theo pháp luật an toàn cho hoạt động NHTM Từ đó, giảm bớt thời gian cơng chứng hợp đồng chấp, hợp đồng ủy quyên 3.3.4 V ó i N H T M C P V i ệ t N a m T h ị n h V ợ n g H ộ i sử NHTMCP Việt Nam Thịnh Vượng Hội sở quan chủ quản NHTMCP Việt Nam Thịnh Vượng CN Nghệ An, hoạt động chinh nhánh nằm điều hành quản lý hội sở Vì vậy, đê nâng cao hiệu hoạt động chi nhánh việc giúp đỡ đạo sách định hướng NHTMCP Việt Nam Thịnh Vượng hội sở đóng vai trò quan trọng Đối với hoạt động CVTD hỗ trợ từ NHTMCP Việt Nam Thịnh Vượng Hội sở sở cho chi nhánh Nghệ An mở rộng hoạt động Vì vậy, NHTMCP Việt Nam Thịnh Vượng CN Nghệ An đưa kiến nghị sau NHTMCP Việt Nam Thịnh Vượng Hội sở: - Mục tiêu đặt NHTMCP Việt Nam Thịnh Vượng CN Nghệ An tắt, đón đầu lĩnh vực công nghệ, ứng dụng công nghệ nước giới vào kinh doanh ngân hàng, nâng cao chất lượng sản phẩm sức cạnh tranh thị trường Hiện tại, NHTMCP Việt Nam Thịnh Vượng CN Nghệ An sử dụng phần mềm lõi Corebanking Temenos, phần mềm ngân hàng Thụy Sỹ cung cấp, phầm mềm đại ngân hàng khác triển khai thực Ngoài ra, NHTMCP Việt Nam Thịnh 91 Vượng CN Nghệ An triển khai loạt chương trình hỗ trợ khác kèm theo hệ thống tổng đài 8419, Internet Banking, Mobile Banking, hệ thống quản lý liệu WorkFlow, Sharefile, phần mềm hỗ trợ tích cực việc nâng cao chất lượng sản phẩm sức cạnh tranh VPBank Tuy nhiên, hệ thống phàm mềm nhiều điểm chưa đáp ứng yêu cầu quản lý triển khai dịch vụ ngân hàng: phiên thấp, tốc độ cịn chưa cao, chưa khai thác hết tính đại, thời gian thực giao dịch chậm, hay bị lỗi Do vậy, thời gian tới, NHTMCP Việt Nam Thịnh Vượng CN Nghệ An cần tập trung nguồn nhân lực vật lực cho việc đầu tư đại hóa cơng nghệ ngân hàng, tiếp tục phối họp với chặt chẽ với đối tác cung cấp phần mềm để hoần thiện việc nâng cấp phần mềm, phát huy nội lực việc tổ chức lại hoạt động Trung tâm tin học để tự triển khai chương trình quản lý nội hiệu quả, nhằm tiết kiệm chi phí, tăng tính chủ động việc đại hóa cơng nghệ Hiện nay, NHTMCP Việt Nam Thịnh Vượng CN Nghệ An áp dụng quy trình cho vay chung áp dụng cho tất khoản vay tất đối tượng khách hàng mà chưa có hướng dẫn cụ thể cho loại sản phẩm vay Vì vậy, thời gian tới, NHTMCP Việt Nam Thịnh Vượng Hội sở cần ban hành quy định, quy trình CVTD nói chung quy trình cụ thể áp dụng loại sản phẩm cho vay mua nhà trả góp, cho vay mua tơ mới, cho vay mua hộ chung cư, cho vay CBCNV, cho vay du học Việc xây dựng quy trình cụ thể cho sản phẩm vay tạo thơng suốt q trình xét duyệt cho vay, giảm thời gian vay vốn khách hàng, từ có điều kiện để phát triển hoạt động CVTD chi nhánh 92 K É T L U Ậ N Trong phạm vi đối tượng mục đích nghiên cứu đề tài, Luận văn hoàn thiện việc nghiên cứu để làm sáng tỏ vấn đề lý luận thực tiễn hoạt động CVTD NHTM, qua đưa giải pháp phát triển CVTD NHTMCP Việt Nam Thịnh Vượng CN Nghệ An Những kết đạt luận văn tóm tắt sau: Xuất phát từ lý luận chung hoạt động tín dụng NHTM, luận văn nghiên cứu vấn đề hoạt động CVTD, nghiên cứu nội dung tiêu chí phản ánh hoạt động phát triển CVTD; nhân tố ảnh hưởng đến việc phát triển cho vay loại hình Luận văn phân tích, đánh giá cách khái quát hoạt động CVTD NHTMCP Việt Nam Thịnh Vượng CN Nghệ An, từ sâu phân tích thực trạng phát triển CVTD với kết đạt tồn tại, hạn chế nguyên nhân tồn tại, hạn chế Trên sở định hướng phát triển CVTD NHTMCP Việt Nam Thịnh Vượng CN Nghệ An, nguyên nhân dẫn đến hạn chế nêu thực trạng phát triển hoạt động CVTD, luận văn đề xuất hệ thống giải pháp nhằm phát triển hoạt động CVTD NHTMCP Việt Nam Thịnh Vượng CN Nghệ An Cụ thể: - Đảm bảo nguồn vốn, tăng cường nguồn huy động trung dài hạn - Đa dạng hóa sản phẩm CVTD - Phát triển nguồn nhân lực - Nâng cao chất lượng thẩm định - Tăng cường sách tín dụng CVTD - Tăng cường hoạt động marketing chăm sóc khách hàng - Mở rộng mạng lưới CVTD Ngồi ra, Luận văn đưa kiến nghị Chính phủ Bộ 93 nghành liên quan, với Ngân hàng nhà nước, Chính quyền địa phương, NHTMCP Việt Nam Thịnh Vượng Hội sở vấn đề có liên quan đến chế, sách •'nhằm phát triển CVTD P H Ụ M ấ u V i ệ t ■ , p h i ế u N a m : T h ị n h M ẩ u V p h i ế u ọ n g đ i ề u C h i t r a n h n h v ụ C V T D t i N H T M t ỉ n h c h ấ t C P V i ệ t l ợ n g N g h ệ lựa chọn Ô n g /b h ã y đ ánh dấu X vào ô D ị c h v ề L Ụ C d ị c h v ụ C V T D T i ê u T h ị n h V ợ n g C N t ỉ n h 1r c h í M ứ c đ ộ đ p ứ n g H T M C P sau: N g h ệ Ý r p •A N A n thích h ọ p tro n g m ẫu p h iế u N a m t i c ủ a n g â n h n g A n k i ế n c ủ a r i ê n g k h c h h n g Thủ tục hành Phức tạp, rườm (hồ sơ, rà Bình thường Đơn giản, nhanh gọn họp đồng ) Thiếu chun Chun nghiệp Bình thường Kênh thơng tin Internet, ti vi Người thân, nhân viên ngân dịch vụ Báo chí bạn bè, hàng VPBank Du lịch, du Cho vay cán học, chữa bệnh công nhân viên Khá Trung bình Cách phục vụ nghiệp khách hàng CVTD Mua sắm, sửa Hình thức chữa nhà ở; CVTD ưa thích mua sắm oto Sự hài lịng Tốt khách hàng Những mong muốn nguyện vọng khác ông/bà hoạt động cho vay tiêu dùng NHTMCP Việt Nam Thịnh Vượng CN Tỉnh Nghệ An: Xin chân thành cảm ơn hợp tác ông/bà! M ầ u s ố p h i ế u n g â n h n g : M ầ u t h n g p h i ế u m i đ i ề u t r ê n đ ị a t r a s o b n s n h t ỉ n h d ị c h N g h ệ v ụ c h o v a y t i ê u d ù n g g i ữ a m ộ t A n Ông/bà đánh dấu X vào lựa chọn thích họp mẫu phiếu sau: T i ê u c h í H ã y l ự a V P B a n k c h ọ n n g â n V h n g m b n a t h í c h E x i m I B a n k T C B a n k b a n k Sự đa dạng sản phẩm CVTD Mức độ tiếp cận vay Tính chun nghiệp phục vụ khách hàng Chương trình marketing sản phẩm Nếu ơng/bà có ý kiến khác, xin ghi vào đây: Xin chân thành cảm ơn họp tác ông/bà! T À T i ế n g I L I Ệ U T H A M K H Ả O V i ệ t Chính phủ (2006), Nghị định số 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 giao dịch bảo đảm, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước Nghệ An (2007-2009), Bảo cảo hoạt động tín dụng NHTMtrên địa bàn năm 2007, 2008, 2009, Nghệ An Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2001), Quyết định sổ 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001ban hành quy chế cho vay Tổ chức tín dụng dối với khách hàng, Hà Nội Phan Thị Thu Hà (2007), Ngân hàng Thương mại, NXB Đại học Kinh tê Quôc Dân, Hà Nội Quốc hội (2005), Bộ luật dân sự, NXB Chính trị Quốc gia, Hà Nội Quốc hội (2004), Luật tổ chức tín dụng, NXB Chính trị Quốc gia, Hà Nội Lê Vinh Danh (2009), Tiền hoạt dộng Ngân hàng, NXB Giao thông Vận tải, Hà Nội Lê Thị Thu Thủy (2006), Các biện pháp bảo đảm tiền vay tài sản Tổ chức tín dụng, NXB Tư pháp, Hà Nội Trịnh Quốc Trung (2008), Marketing Ngân hàng, NXB Thống kê TP Hồ Chí Minh, Hà Nội 10 VPBank Nghệ An (2007-2009;, Báo cáo thường niên năm 2007, 2008, 2009, Nghệ An C c t r a n g W e b s i t e Website: www.nghean.gov.vn Website: www.vpb.com.vn