Luận văn nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng tmcp quốc dân sau khi chuyển đổi mô hình hoạt động

LỜI CAM ĐOAN Tôi đọc hiểu hành vi vi phạm trung thực học thuật Tôi cam kết danh dự cá nhân nghiên cứu tự thực không vi phạm yêu cầu trung thực học thuật Hà nội, ngày tháng năm 2017 TÁC GIẢ LUẬN VĂN LỜI CẢM ƠN Để hồn thành luận văn này, tơi xin chân thành cảm ơn thầy cô giáo Khoa Sau đại học – Trường đại học Kinh tế Quốc Dân Tôi xin cảm ơn tập thể Ban Lãnh đạo, cán công nhân viên Ngân hàng TMCP Quốc dân tạo điều kiện giúp đỡ tơi tìm hiểu, thu thập tài liệu, số liệu báo cáo phục vụ cho nghiên cứu Đặc biệt xin gửi lời cảm ơn chân thành sâu sắc tới PGS.TS Bùi Đức Tn giúp đỡ tơi hồn thành luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn! MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN MỤC LỤC DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG DANH MỤC HÌNH TĨM TẮT LUẬN VĂN i PHẦN MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Các lý thuyết chung cạnh tranh lực cạnh tranh 1.1.1 Khái niệm cạnh tranh 1.1.2 Khái niệm lực cạnh tranh 1.2 Ngân hàng thƣơng mại vàcạnh tranh ngân hàng thƣơng mại 1.2.1 Khái niệm NHTM 1.2.2 Cạnh tranh ngân hàng thương mại 11 1.3 Năng lực cạnh tranh ngân hàng thƣơng mại 15 1.3.1 Quan niệm lực cạnh tranh ngân hàng thương mại 15 1.3.2 Các yếu tố ảnh hưởng tới NLCT NHTM 17 1.3.3 Các tiêu chí đánh giá lực cạnh tranh ngân hàng thương mại 24 1.3.4 Chuyển đổi mơ hình hoạt động ngân hàng thương mại tác động tới lực cạnh tranh 27 1.3.5 Kinh nghiệm nâng cao lực cạnh tranh số ngân hàng thương mại học kinh nghiệm rút cho Ngân hàng quốc dân 28 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC DÂN SAU CHUYỂN ĐỔI MƠ HÌNH HOẠT ĐỘNG 35 2.1 Khái quát thực trạng hoạt động Ngân hàng thƣơng mại cổ phần quốc dân sau chuyển đổi 35 2.1.1 Sự hình thành phát triển 35 2.1.2 Cơ cấu tổ chức ngân hàng mạng lưới hoạt động 36 2.1.3 Q trình chuyển đổi mơ hình hoạt động kết kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phần quốc dânsau chuyển đổi 38 2.2 Phân tích thực trạng lực cạnh tranh Ngân hàng thƣơng mại cổ phần quốc dân sau chuyển đổi mơ hình 40 2.2.1 Tiêu chí đánh giá lực tài 40 2.2.2 Tiêu chí đánh giá lực thị phần 54 2.3 Các nhân tố ảnh hƣởng đến lực cạnh tranh Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Quốc dân sau thay đổi mơ hình 57 2.3.1 Các nhân tố vĩ mô 57 2.3.2 Các nhân tố vi mô 62 2.3.3 Các nhân tố nội 63 2.3 Đánh giá chung lực cạnh tranh Ngân hàng thƣơng mại cổ phần quốc dân sau thay đơi mơ hình 68 2.3.1 Kết đạt 68 2.3.2 Những hạn chế 69 2.2.3 Nguyên nhân hạn chế 70 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC DÂN SAU KHI CHUYỂN ĐỔI MƠ HÌNH HOẠT ĐỘNG 73 3.1 Định hƣớng phát triển quan điểm nâng cao lực cạnh tranh NH TMCP Quốc dân đến năm 2020 73 3.1.1 Định hướng phát triển 73 3.1.2 Quan điểm nâng cao lực cạnh tranh canh ngân hàng TMCP Quốc dân sau chuyển đổi mơ hình 74 3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng TMCP Quốc dân sau chuyển đổi mơ hình 75 3.2.1 Đa dạng hóa SPDV cung ứng thị trường 75 3.2.2 Mở rộng đại hóa hệ thống kênh phân phối 78 3.2.3 Đấy mạnh công tác xúc tiến hỗn hợp 80 3.2.4 Xây dựng văn hóa ngân hàng NCB 83 3.2.5 Nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên 84 3.2.6 Xây dựng chiến lược Marketing toàn diện xác định vị trí hệ thống chiến lược kinh doanh 86 3.2.7 Xây dựng sách lãi suất hấp dẫn, kích thích 89 3.3 Kiến nghị 90 3.3.1 Với Chính phủ, Bộ, ngành liên quan 90 3.3.2 Với NHNN Việt Nam 90 KẾT LUẬN 93 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 94 DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt ATM Nghĩa Máy rút tiền tự động (Automated teller machine) KH Khách hàng NCB Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc dân Việt Nam NH Ngân hàng NHNN NHTMCP SPDV Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng thương mại cổ phần Sản phẩm dịch vụ DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1: Thu nhập từ hoạt động dịch vụ NCB số ngân hàng thương mại cổ phần khác 51 Bảng 2.2: Lợi nhuận NCB số ngân hàng thương mại cổ phần khác 53 Bảng 2.3: Kết huy động vốn số NHTM cổ phần 56 Bảng 2.4: Kết cho vay số NHTM cổ phần 57 Bảng 2.5: Tăng trưởng tài sản vốn chủ sở hữu NCB qua năm (2013 – 2016) 63 DANH MỤC HÌNH Hình 2.1: Cơ cấu tổ chức Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc dân 37 Hình 2.2: Tăng trưởng huy động vốn NCB giai đoạn 2013 – 2017 41 Hình 2.3: Tăng trưởng huy động vốn NCB so với toàn hệ thống 42 Hình 2.4: Tăng trưởng dư nợ tín dụng NCB giai đoạn 2013 – 2017 43 Hình 2.5: Tăng trưởng tín dụng NCB so với toàn hệ thống 45 Hình 2.6: Tỷ lệ nợ xấu NCB giai đoạn 2013 - 2016 47 Hình 2.7: Tăng trưởng lợi nhuận kinh doanh NCB từ 2013 - 2016 52 Hình 2.8: Khả sinh lời NCB từ 2013 - 2016 53 Hình 2.9: Khả sinh lời NHTM Việt Nam năm 2016 54 Hình 2.10: Thị phần huy động vốn ngành ngân hàng năm 2016 55 Hình 2.11: Thị phần cho vay ngành ngân hàng năm 2016 56 Hình 2.12: Mức vốn điều lệ NHTM Việt Nam năm 2016 63 i PHẦN MỞ ĐẦU Trước yêu cầu cạnh tranh, hội nhập phát triển kinh tế, xu hướng tái cấu trúc tái cấu hoạt động ngành ngân hàng năm tới tiếp tục diễn mạnh mẽ Ngành ngân hàng Việt Nam hướng tới chuyển đổi mơ hình hoạt động mơ hình quản trị theo hướng chuyên nghiệp phù hợp với thông lệ quốc tế Điều dẫn tới, cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng ngày diễn gay gắt hơn, đặc biệt mà chi nhánh ngân hàng nước ngày mở rộng quy mơ hoạt động kinh doanh thị trường Việt Nam Ngân hàng Quốc dân tiền thân NH TMCP Nam Việt (Navibank) thành lập từ năm 1995 hoạt động không hiệu nên tới năm 2014 Navibank tái cấu đổi tên thành NH Quốc dân Trong trình tái cấu, NH TMCP Quốc dân thay đổi mơ hình hoạt động để đáp ứng yêu cầu NHNN nâng cao khả cạnh tranh Từ thực tế đó, tác giả chọn đề tài “Nâng cao lực cạnh tranh Ngân hàng TMCP Quốc dân sau chuyển đổi mơ hình hoạt động” làm đề tài luận văn cao học Mục tiêu nghiên cứu: Nâng cao lực cạnh tranh Ngân hàng TMCP Quốc dân: Làm rõ yếu tố ảnh hưởng tới lực cạnh tranh Ngân hàng, phân tích thực trạng từ đưa giải pháp để nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng Phạm vi nghiên cứu: Nghiên cứu thực trạng sau Ngân hàng TMCP Quốc dân sau chuyển đổi mơ hình hoạt động (tái cấu) vào năm 2013 nay, định hướng giải pháp tới 2020 Nghiên cứu ngành ngân hàng Ngân hàng TMCP Quốc dân i ii CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI Quan niệm M.Porter cho rằng: Năng lực cạnh tranh doanh nghiệp khả trì mở rộng thị phần, thu lợi nhuận doanh nghiệp môi trường cạnh tranh nước nước NLCT NHTM khả ngân hàng tạo sở nắm bắt kịp thời hội để trì phát triển lợi vốn có để mở rộng thị phần, gia tăng lợi nhuận, chống đỡ vượt qua áp lực thị trường sức ép từ lực lượng cạnh tranh biến động bất lợi môi trường kinh doanh Các yếu tố ảnh hưởng tới NLCT NHTM bao gồm yếu tố bên ngồi như: Mơi trường kinh tế; Mơi trường trị luật pháp; Mơi trường văn hóa xã hội; Môi trường khoa học công nghệ; Khách hàng yếu tố bên như: Quy mơ vốn tự có; Năng lực quản lý điều hành; Kênh phân phối sách khách hàng; Chất lượng, giá sản phẩm dịch vụ chất lượng phục vụ ; Chất lượng nguồn nhân lực ; Uy tín thương hiệu ngân hàng ; Năng lực cơng nghệ Các tiêu chí đánh giá lực cạnh tranh ngân hàng thương mại bao gồm nhóm tiêu chí sau: a Tiêu chí đánh giá lực tài chính: Khả huy động vốn; Khả cho vay đầu tư; Các tiêu phản ảnh chất lượng tín dụng; Thu nhập mức độ biến động từ thu từ hoạt động dịch vụ; Tổng quỹ thu nhập, lợi nhuận ngân hàng thương mại b Tiêu chí đánh giá lực thị phần CHƢƠNG THỰC TRẠNG NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC DÂN Ngân hàng TMCP Quốc Dân – NCB thành lập từ năm 1995 theo Giấy phép số 00057/NH–CP ngày 18/09/1995 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 82 - Lựa chọn chiến lược phát triển thương hiệu: Để phát triển thương hiệu NCB sử dụng chiến lược riêng rẽ kết hợp thành chiến lược tổng thể Lựa chọn chiến lược phát triển thương hiệu cố tạo phong cách riêng cho NH mà thực chất định chiến lược đầu tư dài hạn cho thương hiệu nhằm nâng cao uy tín long trung thành khách hàng vậy, lựa chọn chiến lược phát triển thương hiệu cần dựa phân tích kỹ lưỡng yếu tố: (i) Sản phẩm hay dịch vụ; (ii) Thị hiếu thói quen sử dụng dịch vụ NH KH địa bàn; (iii) Vị cạnh tranh NCB so với NHTM khác hoạt động địa bàn - Tạo dựng hình ảnh NCB: Để phát triển thương hiệu, trước hết cần phải xây dựng hình ảnh Chi nhánh NCB thị trường Hình ảnh phụ thuộc vào hiệu kinh doanh, hệ thống kênh phân phối, SPDV, giá cả, trách nhiệm với xã hội, lực lượng lao động, đãi ngộ với người lao động, truyền thơng, quảng cáo Hình ảnh NH gắn liền với liên tưởng KH NH lợi ích thuộc tính chung SPDV, thái độ người sử dụng; người mối quan hệ; giá trị chương trình, uy tín NCB Cần phải nâng cao chất lượng SPDV để tạo cho KH liên tưởng đến hình ảnh NCB NHTM hàng đầu thị trường Tạo chương trình quảng cáo, tiếp thị, phát triển SPDV độc tạo liên tưởng NCB luôn đổi mới, chất lượng SPDV ngày hoàn thiện, khả phục vụ KH ngày nâng cao Tăng cường giáo dục, hướng dẫn phong cách phục vụ KH giao dịch viên tận tâm, văn minh, lịch đội ngũ nhân viên khách hàng, tạo liên tưởng NCB hướng tới khách hàng, đáp ứng yêu cầu KH chăm sóc hỗ trợ KH tối đa KH cần đảm bảo NCB thấu hiểu nhu cầu khách hàng Trong quan hệ với KH cần tạo tín nhiệm thơng qua việc thể tính chuyên nghiệp hoạt động nghiệp vụ Sự trung thực, tin cậy nhạy cảm với nhu cầu khách hàng; thu hút, quan tâm hỗ trợ khách hàng 83 Năm là, Xây dựng kế hoạch truyền thông Kế hoạch truyền thông phải xây dựng có lộ trình thực giai đoạn cụ thể hàng năm, giai đoạn năm Từ tăng cường hoạt động tuyên truyền quảng bá thương hiệu NCB, tuyên truyền đóng góp NCB với phát triển kinh tế, xã hội địa phương 3.2.4 Xây dựng văn hóa ngân hàng NCB Trong thực tế hoạt động NH có nhiều tình phát sinh mà khơng thể chế hóa quy định cụ thể ngân hàng Trong ứng xử NH nhân viên yếu tố định hài lòng tin tưởng KH NH Chính việc tạo lập văn hóa ứng xử với KH hay ứng xử nhân viên NH trình phối hợp phục vụ KH, đảm bảo nguyên tắc hướng theo KH điều quan trọng định thương hiệu NCB Văn hóa hình thức tự giác cao nhất, từ nhận thức dẫn đến hành động cụ thể toàn nhân viên NHkhi tham gia hoạt động phục vụ khách hàng Đó đồng nghĩa với việc phấn đấu mục tiêu chung xây dụng phát triển NCB ngày vững mạnh, ngày có vị địa bàn hoạt động Để đạt yêu cầu cần: Một là, Nắm bắt tốt nhu cầu chăm sóc KHsử dụng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng Xây dựng bầu khơng khí làm việc hăng say, nhiệt tình, tận tâm với KH, tạo cảm nhận tốt đẹp, gần gũi cho KH đến giao dịch KH NH vừa trực tiếp tham gia vào trình cung ứng sản phẩm, dịch vụ, vừa trực tiếp sử dụng, hưởng thụ sản phẩm Vì vậy, KH yếu tố quan trọng định thành bại hoạt động kinh doanh NH đại Trong giao tiếp với KH, NCB cần phải đạt mục đích: - Tìm hiểu nhu cầu, mong muốn KH để kịp thời làm thỏa mãn - Thông qua dư luận, đóng góp KH để cải tiến, hồn thiện, nâng cao chất lượng SPDV, phong cách giao tiếp, thái độ phục vụ, làm KH hài lịng - Thơng tin cho KH biết đổi NH sản phẩm, cơng nghệ nhằm tăng uy tín, hình ảnh NCB khơi dậy nhu cầu tiềm ẩn KH 84 Để đạt mục đích trên, NCB phải tập trung để nâng cao hình ảnh thơng qua tiếp xúc trực tiếp nhân viên giao dịch như: nhân viên tín dụng, nhân viên kế toán, ngân quỹ Do làm việc trực tiếp với KH trình cung ứng SPDV, nên họ người đại diện cho NH, hình ảnh NH mắt KH Vì vậy, việc trang bị kiến thức, kỹ kinh nghiệm giao tiếp cho nhân viên mà NCB cần thực yêu cầu cần thiết, công việc mà hầu hết nhà kinh doanh cần phải quan tâm coi công việc bắt buộc Hai là, Triển khai nhận diện thƣơng hiệu toàn hệ thống Việc triển khai nhận diện thương hiệu khơng mặt ngồi trụ sở giao dịch, nội thất trụ sở giao dịch, mà cịn bao gồm quy trình, phong cách, lời ăn, tiếng nói tồn cán nhân viên, cán lãnh đạo cấp hệ thống NCB Để triển khai hiệu nhận diện thương hiệu, thời gian tới cần: - Triển khai thực văn hóa NCB theo “”Cẩm nang văn hóa NCB” tới thoàn thể đơn vị trực thuộc Thường xuyên kiểm tra, đánh giá nhận xét việc thực chẩn mực giao dịch theo văn quy định ngân hàng NCB - Xây dựng quy trình làm việc thống từ Hội sở chi nhánh trực thuộc Thường xuyên nâng cao hiệu quy trình nghiệp vụ, tạo điều kiện thuận lợi cho KH sử dụng SPDV Xây dựng văn hóa NCB làm việc làm địi hỏi phải thực thường xuyên, rộng khắp Hội sở chi nhánh trực thuộc thông qua việc kết hợp tuyên truyền, giáo dục người lao động nhận thức hành vi không phép làm, hành động phải làm ứng xử với KH với đồng nghiệp, đặt lợi ích chung lên hết Khen thưởng động viên kịp thời, xứng đáng cá nhân, tập thể phục vụ tốt khách hàng Phê phán có hình thức xử lý kỷ luật thích đáng tập thể cá nhân có hành vi ngược lại với văn hóa NCB 3.2.5 Nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên Do SPDV NH mang tính vơ hình, chất lượng SP phụ thuộc lớn vào trình độ người tham gia vào trình cung ứng SPDV Vì vậy, để nâng cao chất lượng phục vụ KH, NCB cần thực giải pháp sau: 85 Một là, Đào tạo vềkỹ chăm sóc KH cho cán từ tác nghiệp trực tiếp đến cán quản lý - NCB cần phải thường xuyên cập nhật, bồi dưỡng nâng cao kiến thức nghiệp vụ chuyên môn nghiệp vụ ý thức trách nhiệm phẩm chất đạo đức cho cán nhân viên - Tăng cường đào chỗ để nâng cao hiểu biết cán SPDV để cán NCB đề tham gia khai thác phát triển SPDV tuyên truyền viên cho hoạt động kinh doanh NH Khai thác tốt mối quan hệ nhân viên NH để phát triển KH - Đào tạo để nâng cao trình độ chuyên nghiệp việc tổ chức phát triển dịch vụ chăm sóc KH, nghiên cứu phân đoạn thị trường bước xâm nhập để mở rộng thị trường - Đào tạo để đổi quan điểm, nhận thức, tư hoạt động dịch vụ nhằm làm chuyển biến thật mạnh mẽ đến đơn vị, cán công tác phát triển dịch vụ, cơng tác Marketing NH, tích cực chủ động việc tìm kiếm KH - Phải xây dựng chương trình đào tạo phù hợp với yêu cầu quản lý Trong chương trình đạo tạo phải đảm bảo trang bị kiến thức kinh tế thị trường tổng hợp, đặc biệt kiến thức Marketing cho toàn thể độ ngũ nhân viên, coi tiêu chuẩn bắt buộc tuyển dụng đánh giá chất lượng nhân viên NCB Hai là, Xây dựng đƣợc đội ngũ chuyên gia giỏi - Đội ngũ chuyên gia cần phải giỏi lĩnh vực: quản trị, kế tốn, tín dụng, vi tính, Marketing để phát triển đáp ứng nhu cầu phát triển NCB giai đoạn cụ thể - Cần nghiêm túc áp dụng chế độ chuẩn hóa chức danh: giỏi chuyên môn phẩm chất đạo đức tốt phải coi tiêu chuẩn hàng đầu tuyển chọn xếp cán - Có sách bồi dưỡng thu hút nhân tài làm việc thông qua chế độ làm 86 việc, chế đãi ngộ lương, thưởng, nghỉ ngơi yếu tố quan trọng, tạo nên sức mạnh cạnh tranh nhân lực NCB Ba là, Có sách lƣơng, thƣởng hợp lý Phải xây dựng sách tiền lương, tiền thưởng theo nguyên tắc phân phối theo lao động, công phù hợp với cơng việc có tác dụng khuyến khích lao động Đây yếu tố vật chất quan trọng có tác dụng thúc đầy người động làm việc nhiệt tình, có trách nhiệm, khơng ngừng phấn đấu để nâng cao hiệu cơng việc Để nâng cao trình độ Marketing, song song với việc hoàn thiện cấu tổ chức công tác Marketing, NCB cần phải xây dựng đội ngũ cán làm công tác Marketing chuyên nghiệp làm nòng cốt cho việc quản lý hoạt động Marketing toàn hệ thống (chuyên gia nghiên cứu dự báo thị trường, chuyên gia hoạch định chiến lược xây dựng sách Marketing, chuyên gia thiết kế chương trình tiếp thị, chun gia làm việc với cơng chúng, chuyên gia quảng cáo, chuyên gia xây dựng thương hiệu ) Đội ngũ chuyên gia vừa phải có kiến thức công tác Marketing vừa phải hiểu biết lĩnh vực hoạt động ngân hàng 3.2.6 Xây dựng chiến lược Marketing toàn diện xác định vị trí hệ thống chiến lược kinh doanh *Xây dựng chiến lƣợc Marketing Với vai trò công cụ quản lý điều hành hoạt động NH, giúp cho NH phát huy tối đa nguồn lực, nâng cao sức cạnh tranh để phát triển bền vững, hoạt động đem lại hiệu cao, phòng ngừa rủi ro để đảm bảo an tồn, cơng tác Marketing có ảnh hưởng trực tiếp, giúp cho Ban lãnh đạo NH lựa chọn mục tiêu hoạt động giải pháp quan trọng nhất, thực mục tiêu phát triển Trong hoạt động NH ln đỏi hỏi tính dài hạn ổn định, hoạt động NH phi vụ cam kết có thời hạn với KH Việc đầu tư cho phát triển hoạt động NH tốn địi hỏi thời gian hồn vốn tương đối dài đầu tư chủ yếu cơng nghệ cao Chính NCB cần phải 87 xây dựng chiến lược Marketing dài hạn, ổn định tiên tiến để phục vụ tốt cho phát triển lâu dài Cơng tác Marketing khơng có chiến lược chiến lược không vững chắc, không ổn định không tiên tiến hạn chế nhiều tới hiệu hoạt động NH Yêu cầu chiến lược Marketing dài hạn, ổn định tiên tiến bao gồm: (i) Lựa chọn lĩnh vực đầu tư thị trường có tiềm phát triển, ổn định, lâu dài; (ii) Lựa chọn KH có tiềm năng; (iii) Lựa chọn SPDV cần thiết để cung cấp thị trường; (iv) Lựa chọn tảng công nghệ hoạt động đáp ứng yêu cầu phát triển sản phẩm, cung ứng sản phẩm hoạt động quản lý; (v) Lựa chọn kênh phân phối sản phẩm; (vi) Lựa chọn mức giá, chi phí cho SPDV cung cấp; (vii) Lựa chọn chiến lược tiếp thị; (viii) Xác định nhu cầu số lượng chất lượng nguồn nhân lực đáp ứng cho mục tiêu phát triển; (ix) Xác định mức độ rủi ro cho phép tất hoạt động NCB mức độ rủi ro sản phẩm cung cấp Chất lượng Marketing đáp ứng đòi hỏi giúp Ban lãnh đạo NH xác định đắn định hướng phát triển phù hợp với môi trường kinh doanh điều kiện thực tế NH, phân bổ nguồn lực cần thiết cho mục tiêu phát triển cách hiệu điều hành hoạt động toàn chi nhánh theo mục tiêu đề Từ việc xác định chiến lược Marketing có tính chất lâu dài, ổn định tiên tiến tạo điều kiện để cơng tác Marketing NCB xây dựng sách, kế hoạch, chương trình, biện pháp cụ thể để triển khai thực cách có hiệu việc phát triển thị trường mục tiêu lĩnh vực đầu tư ưu tiên, thu hút phát triển KH tiềm năng, xây dựng tảng phát triển SPDV đáp ứng tốt nhu cầu thị trường KH với chi phí cạnh tranh Phát triển mạng lưới hoạt động mạng lưới kênh phân phối sản phẩm khác, lường trước rủi ro mặt hoạt động SPDV để có giải pháp điều tiết, hạn chế tổn thất xảy mức độ cho phép 88 * Tăng cƣờng công tác kiểm tra hoạt động Marketing Hội sở chi nhánh trực thuộc Nhiệm vụ phận Marketing lập kế hoạch, tổ chức thực kiểm tra Trong trình tổ chức thực Marketing có vấn đề nảy sinh ngồi dự kiến Vì vậy, phận Marketing phải tổ chức kiểm tra thường xuyên định kỳ để khẳng định mục tiêu đề ra, nội dung công việc phải thực định hướng quy định Thông qua công tác kiểm tra bước phát sai lệnh cần xử lý, đảm bảo hiệu hoạt động Marketing nhằm nâng cao khả cạnh tranh NCB thị trường Việc kiểm tra hoạt động Marketing thường tập trung vào tiêu: doanh số hoạt động, thị phần chiếu lĩnh, việc sử dụng khoản chi phí cho hoạt động Marketing, việc chấp hành quy định chi nhánh trực thuộc nhận diện thương hiệu, tiêu chuẩn phục vụ khách hang chi nhánh giao dịch viên, chấp hành giấc làm việc, khả tư vấn, hướng dẫn khách hàng; kiểm tra sách hàng khác chi nhánh Trong trương hợp, kiểm tra phải tìm rõ nguyên nhân chủ động đưa giải pháp, kiến nghị để xử lý kịp thời * Hiện đại hóa hệ thống thu thập xử lý thơng tin Để có hệ thống thơng tin có chất lượng, làm sở đưa sách, biện pháp Marketing hiệu quả, phù hợp, nâng cao hiệu cạnh tranh cần phải hồn thiện phát triển hệ thống thu thập xử lý thông tin theo hướng đại, tập trung vào nội dung: - Nâng cao nhận thức tầm quan trọng thông tin hoạt động kinh doanh, không cán lãnh đạo mà cịn tồn thể đội ngũ cán nhân viên ngân hàng - Xây dựng quy chế công tác thu thập, xử lý, lưu trữ khai thác thông tin quản lý điều hành phải khoa học, phù hợp với hành lang pháp lý hoạt động NH nhằm giảm thiểu rủi ro hoạt động kinh doanh - Xây dựng chuẩn mực thơng tin đầu vào, quy trình xử lý thơng tin 89 để có thơng tin đầu phục vụ tốt cho việc định cấp hoạt động kinh doanh - Đào tạo, xây dựng đội ngũ cán làm công tác thông tin giỏi, đủ trình độ thu thập, xử lý thơng tin phục vụ cho việc thực nghiệp vụ kinh doanh NH đại Đặc biệt lưu ý việc thu thập, xử lý thông tin đối thủ cạnh tranh, KH để có định hướng, biện pháp nhanh nhạy, kịp thời kinh doanh 3.2.7 Xây dựng sách lãi suất hấp dẫn, kích thích Lãi suất phạm trù kinh tế nhạy cảm, biến động, khó dự báo xác Trong kinh tế thị trường coi lãi suất giá SPDV lãi suất phải xác định sở quan hệ cung cầu phải đảm bảo thực dương Đối với Việt Nam trình độ cơng nghệ phát triển kinh tế cịn lạc hậu, cách hình thức cạnh tranh phi giá chưa khốc liệt lãi suất công cụ cạnh tranh chủ yếu NHTM, NCB khơng nằm ngồi xu Do vậy, NCB cần phải chủ động xây dựng lãi suất phù hợp với chế thị trường, phù hợp với mặt lãi suất chi nhánh NHTM địa bàn theo hướng: - Chính sách lãi suất phải phù hợp, hấp dẫn thu hút KH, có sách ưu đãi KH lớn, có quan hệ lâu dài, hoạt động hiệu có uy tín - Tìm biện pháp để tiết kiệm chi phí hoạt động để giảm chi phí đầu vào, từ giảm lãi suất cho vay KH - Tăng cường biện pháp quản lý rủi ro lãi suất sở phải chủ động nghiên cứu, phân tích nhân tố ảnh hưởng đến lãi suất hội đầu tư sinh lời, chế quản lý lãi suất NHNN, định hướng lãi suất củaNCB để chủ động đưa định kịp thời, giảm thiểu rủi ro lãi suất Như vậy, việc xây dựng điều hành sách lãi suất phải sở cung, cầu thị trường; đồng thời phải đảm bảo mối quan hệ NH với KH nhằm trì, củng cố, mở rộng, thúc đẩy phát triển NCB KH Muốn vậy, NCB cần thu thập thơng tin cần thiết có liên quan đến biến động lãi suất để 90 định NH đưa định linh hoạt, nhạy bén tạo lợi cạnh tranh lãi suất 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Với Chính phủ, Bộ, ngành liên quan Do cạnh tranh thị trường tài diễn biến phức tạp, thơng tin tài khơng lành mạnh, xảy nhiều phi vụ gây thiệt hại cho Nhà nước hàng nghìn tỷ đồng, làm ảnh hưởng uy tín ngành ngân hàng Theo tâm lý đó, người dân tin tưởng gửi tiền vào ngân hàng Nhà nước BIDV, Agribank, Vietcombank…như vậy, khó tạo điều kiện cho ngân hàng thương mại có NCB nâng cao lực cạnh tranh Có nhiều ngun nhân dẫn đến tình trạng này, có nguyên nhân thiếu kiểm tra, giám sát hiệu thị trường tài Để giảm thiểu tình trạng này, qua giúp thị trường tài Việt Nam hoạt động ổn định bền vững địi hỏi Chính phủ phải tăng cường cơng tác kiểm sốt thị trường tài chính, thực thi hiệu Luật cạnh tranh Luật khác liên quan đến kiểm sốt thị trường tài Các Bộ, Ngành liên quan cần có phối kết hợp hiệu để bảo đảm kiểm soát tốt hoạt động kinh doanh, kinh doanh hiệu quả, từ tăng cường sử dụng vốn vay NH sử dụng hiệu 3.3.2 Với NHNN Việt Nam Ngân hàng Nhà nước ngân hàng ngân hàng, định hành động NHNN ảnh hưởng đến toàn hệ thống ngân hàng Việt Nam Trong năm qua NHNN tích cực điều chỉnh ban hành nhiều sách ngân hàng nhằm thúc đẩy phát triển hệ thống ngân hàng nước Tuy nhiên, trước thay đổi kinh tế nước giới, NHNN cần có nhiều điều chỉnh hỗ trợ ngân hàng thương mại để hệ thống ngân hàng Việt Nam vững mạnh hơn: - Một khởi thảo thực thi sách tiền tệ quốc gia cách linh hoạt, cần khuyến khích tiết kiệm, tập trung vốn nhàn rỗi đầu tư cho sản xuất kinh doanh, thúc đẩy NHTM tổ chức tín dụng cạnh tranh lành mạnh, tự chủ 91 kinh doanh, ngân hàng nhà nước cần dùng lãi suất đòn bẩy thúc đẩy NHTM trọng huy động vốn trung dài hạn - Hai NHNN cần có hướng dẫn cụ thể hình thức huy động vốn trung dài hạn như: tiết kiệm vàng, tiết kiệm đảm bảo giá trị theo vàng… Cần có quy định cụ thể áp dụng lãi suất khoản tiền gửi có kỳ hạn dài 10 năm, 20 năm… - Ba thực giảm toán tiền mặt, tăng toán qua ngân hàng để ngân hàng huy động nhiều vốn hơn; điều chỉnh lãi suất chiết khấu thích hợp để hỗ trợ vốn cho ngân hàng thương mại họ gặp khó khăn vốn… -Bốn thu hút dự án chương trình quốc tế, hỗ trợ ngành ngân hàng Việt Nam đào tạo cán quản lý, nâng cao trình độ quản trị, điều hành hoạt động ngân hàng theo tiêu chuẩn trình độ quốc tế; đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ, thẩm định dự án, đánh giá dự án, phân tích rủi ro cho cán ngân hàng; trang bị công nghệ ngân hàng đại - Năm sửa đổi chế sách cho vay, bảo lãnh theo hướng nâng cao trình độ tự chủ, tự chịu trách nhiệm cho NHTM, tăng thu nhập cho cán ngân hàng - Sáu hỗ trợ nâng cấp hệ thống thông tin quản lý cho ngân hàng TMQD Tuy nhiên, việc nâng cấp hệ thống thông tin quản lý địi hỏi chi phí lớn vượt q khả tài NHTM quốc doanh Bởi ngân hàng nhà nước cần có sách hỗ trợ tài cho NHTM quốc doanh để đầu tư đồng hệ thống công nghệ thông tin đào tạo cán khai thác xử lý theo yêu cầu quản lý - Bảy thực lộ trình mở cửa hoạt động ngân hàng với nước ngoài, bãi bỏ quy định hạn chế hoạt động ngân hàng nước Việt Nam, theo cam kết hiệp định thương mại Việt-Mỹ, tạo môi trường cạnh tranh thơng thống cho hoạt động ngân hàng, thúc đẩy thị trường vốn phát triển - Tám trì mơi trường cạnh tranh lành mạnh, thích hợp cách 92 NHNN tăng cường kiểm soát việc cho đời tổ chức tín dụng mới, việc mở thêm chi nhánh phòng giao dịch tổ chức tín dụng - Chín tăng cường chức quản lý Nhà nước định chế tín dụng thơng qua cơng tác kiểm tra, giám sát nhằm ngăn chặn xử lý kịp thời hành vi vi phạm Luật Ngân hàng, Luật TCTD quy định NHNN Đặc biệt, nên bổ sung quy định, điều kiện chặt chẽ việc thành lập hoạt động NHTMCP nhằm hạn chế tình trạng cạnh tranh không lành mạnh TCTD đảm bảo an toàn hệ thống - Mười là, đạo liệt việc thực đề án cấu lại hệ thống NHTM Việt Nam, kiên thực biện pháp hợp nhất, giải thể, sáp nhập, mua bán lại NHTM, TCTD yếu nhằm nâng cao lực hoạt động hệ thống NHTM Cải tiến việc điều hành sách tiền tệ theo hướng giảm bớt can thiệp hành 93 KẾT LUẬN Trong bối cảnh kinh tế xã hội phát triển mạnh mẽ nay, nhu cầu khách hàng ngày đa dạng, đồng thời, khách hàng khó tính trọng việc lựa chọn ngân hàng để sử dụng dịch vụ, dịch vụ ngân hàng dịch vụ trực tiếp liên quan đến tài sản khách hàng Thêm vào đó, cạnh tranh thị trường ngân hàng diễn ngày gay gắt, vậy, để tồn thị trường ngân hàng luôn phải nỗ lực để nâng cao lực cạnh tranh Ngân hàng TMCP Quốc dân Việt Nam ngân hàng với quy mơ vừa phải, chuyển đổi mơ hình hoạt động, thêm vào đó, uy tín ngân hàng chưa thực trội Chính điều đó, NCB cần có giải pháp thiết thực nâng cao lực cạnh tranh Luận văn hệ thống hóa sở lý luận lực cạnh tranh ngân hàng thương mại Trên sở đó, tác giả phân tích thực trạng lực cạnh tranh NCB từ đưa thành tựu đạt được, hạn chế cần khắc phục Từ đó, tác giả đề xuất giải pháp nhằm nâng cao lực cạnh tranh NCB thời gian tới Do thời gian nghiên cứu có hạn nên luận văn khơng tránh khỏi sai sót, mong nhận đóng góp thầy để luận văn hoàn thiện 94 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Phạm Thanh Bình (1/2006), Nâng cao lực cạnh tranh hệ thống NHTM Việt Nam điều kiện hội nhập KTQT Kỷ yếu Hội thảo NHNN Uỷ ban kinh tế & ngân sách Quốc Hội: vai trò hệ thống NH 20 năm đổi Việt nam Hà Nội Chu Văn Cấp, Phạm Quang Phan, Trần Bình Trọng (2008), Giáo trình kinh tế trị Mac – Lê nin, NXB Giáo dục đào tạo Nguyễn Thành Danh (2009), Từ điển kinh doanh Anh – Việt, NXB Thống kê Nguyễn Đăng Dờn, Hoàng Đức, Trần Huy Hoàng, Trầm Xuân Hương (2004), Tiền tệ ngân hàng, NXB Thống kê Nguyễn Đăng Dờn (2007), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê Dương Ngọc Dũng (2006), Chiến lược cạnh tranh theo lý thuyết Michael Porter, NXB Tổng hợp HCM Nguyễn Thị Liên Diệp, Phạm Văn Nam Chiến lược Chính sách kinh doanh NXB Lao động - Xã hội, 2006 Nguyễn Thành Độ, Ngơ Kim Thanh Chiến lược sách kinh doanh Giáo trình đào tạo sau đại học, 1999 Nguyễn Minh Kiều (2006), Nghiệp vụ Ngân Hàng Nhà xuất Thống kê TP.HCM 10 Nguyễn Minh Kiều (2006), Tín dụng thẩm định tín dụng Ngân hàng Nhà xuất Tài TP.HCM 11 Phan Thị Thu Hà, Nguyễn Thị Thu Thảo (2002), Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội 12 Lưu Thị Hương tác giả (2003), Giáo trình tài doanh nghiệp, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội 13 Phạm Thị Thu Hương, Phi Trọng Hiển (2006), Phương hướng giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ Việt Nam, Tạp chí ngân hàng số 21, Hà Nội 95 14 Nguyễn Thị Hiền (2007), Một số giải pháp nâng cao lực cạnh tranh hệ thống ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam, Tạp chí ngân hàng số 5, Hà Nội 15 Nguyễn Đại La (2006), Nâng cao lực quản trị rủi ro ngân hàng thương mại Việt Nam, Tạp chí ngân hàng số 9, Hà Nội 16 Nguyễn Hữu Lam Quản trị chiến lược phát triển vị cạnh tranh NXB Giáo dục, 1998 17 Đoàn Đỉnh Lâm (2006), Nâng cao lực cạnh tranh NHTMCP TP Hồ Chí Minh xu hội nhập, Luận án tiến sĩ kinh tế.Trường Đại học Kinh tế.TP Hồ Chí Minh 18 Vũ Trọng Lâm (2006), Nâng cao sức cạnh tranh doanh nghiệp tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế, Nxb Chính trị quốc gia, Hà Nội 19 Dương Thị Liễu (2006), Văn hoá kinh doanh NXB Đại học Kinh tế Quốc dân.Hà Nội 20 Nguyễn Văn Lương, Nguyễn Thị Nhung (2004), Hệ thống ngân hàng Việt Nam trước thềm hội nhập, Tạp chí ngân hàng số 1, Hà Nội 21 Nguyễn Thế Nghĩa (2007), “Nâng cao khả cạnh tranh doanh nghiệp hội nhập kinh tế quốc tế”, Tạp chí cộng sản điện tử, 98 22 Vũ Bá Phú (2007), “Các quy định liên quan đến hoạt động thương mại doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngồi Việt Nam“, Tạp chí xác tiến thương mại đầu tư thành phố Hồ Chí Minh, 201 23 Trần Sửu (2006), Khả cạnh tranh doanh nghiệp điều kiện tồn cầu hố, NXb Lao động, Hà Nội 24 Lê Văn Tâm Giáo trình quản trị chiến lược NXB Thống kê, 2000 25 Bùi Thị Thanh, Nguyễn Xuân Hiệp ( 2012) , Nâng cao lợi cạnh tranh doanh nghiệp, NXB Lao động, Hà Nội 26 Nguyễn Vĩnh Thanh (2005), Nâng cao sức cạnh tranh doanh nghiệp thương mại Việt Nam hội nhập kinh tế quốc tế, Nhà xuất Lao Động - Xã Hội, Hà Nội 96 27 Tôn Thất Nguyễn Thiêm (2004), Thị trường, chiến lược, cấu: cạnh tranh giá trị gia tăng, định vị phát triển doanh nghiệp, Nhà xuất Tổng hợp Tp.HCM, Tp.HCM 28 Nguyễn Thị Quy, Năng lực cạnh tranh NHTM xu hội nhập, Nhà xuất lý luận trị 29 Lê Hồng Phong (2007), Nâng cao lực hoạt động Ngân hàng sách xã hội Việt Nam Luận án tiến sĩ kinh tế.Học viện Ngân hàng Hà Nội 30 Nguyễn Tấn Phước.Chiến lược sách kinh doanh.Nhà xuất thống kê, 1996 31 Trần Sửu (2006), Khả cạnh tranh doanh nghiệp điều kiện tồn cầu hố, NXb Lao động, Hà Nội 32 Trịnh Quốc Trung (2004), Các giải pháp nâng cao lực cạnh tranh hội nhập NHTM đến năm 2010 Luận án tiến sĩ kinh tế Trường Đại học kinh tế.TP Hồ Chí Minh 33 Viện Từ điển bách khoa (2005), Từ điển Bách khoa Việt nam, NXB Từ điển bách khoa 34 Charrles W.L.Hill Gareth R.Jones Quản trị chiến lược Nhà xuất Houghton Miflin Company, 1995 35 Garr D.Smith, Danny Putti Chiến lược sách lược kinh doanh Nhà xuất trị quốc gia, 1996 36 Philip Kotler Quản trị Marketing Nhà xuất thống kê, 1997 37 Fred R.David Khái luận quản trị chiến lược Nhà xuất thống kê, 2000 38 Frederic S Mishkin (1991), Tiền tệ ngân hàng thị trường tài chính, Nhà xuất Khoa học kỹ thuật, Hà Nội 39 P.Samuelson (2000), Kinh Tế Học, NXB Giáo Dục, Hà Nội 40 Peter S Rose (2001), Quản trị ngân hàng thương mại, Đại học Kinh tế Quốc dân Nhà xuất Tài chính, Hà Nội