Luận văn nâng cao chất lượng hoạt động cho vay trung và dài hạn tại ngân hàng tmcp đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh hà tĩnh

LỜI CAM ĐOAN Tôi đọc hiểu hành vi vi phạm trung thực học thuật Tôi cam kết danh dự cá nhân nghiên cứu tự thực không vi phạm yêu cầu trung thực học thuật NGƢỜI THỰC HIỆN Lê Thị Vân Anh MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG VÀ HÌNH TĨM TẮT LUẬN VĂN LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƢỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA NHTM 1.1 Hoạt động cho vay trung dài hạn NHTM 1.1.1 Khái niệm hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.1.2 Hoạt động cho vay trung dài hạn 1.2 Chất lƣợng hoạt động cho vay trung dài hạn NHTM 16 1.2.1 Quan niệm nội hàm chất lượng hoạt động cho vay 16 1.2.2 Tiêu chí đánh giá chất lượng hoạt động cho vay trung dài hạn 18 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động cho vay trung dài hạn ngân hàng thương mại 28 CHƢƠNG II: CHẤT LƢỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ TĨNH 36 2.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Tĩnh 36 2.1.1 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Tĩnh 36 2.1.2 Quá trình phát triển Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Tĩnh 37 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh 03 năm gần 2013, 2014, 2015 39 2.2 Thực trạng chất lƣợng cho vay trung dài hạn Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Tĩnh 45 2.2.1 Hoạt động cho vay trung dài hạn ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Tĩnh 45 2.2.2 Chất lượng hoạt động cho vay trung dài hạn 47 2.3 Thực trạng nhân tố ảnh hƣởng chất lƣợng hoạt động cho vay trung dài hạn BIDV Hà Tĩnh 60 2.3.1 Nhân tố thuộc yếu tố vĩ mô 60 2.3.2 Nhân tố môi trường ngành ngân hàng 61 2.3.3 Nhân tố thuộc nội ngân hàng thương mại 63 2.4 Đánh giá chất lƣợng hoạt động cho vay trung dài hạn Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Tĩnh 64 2.4.1 Những mặt 64 2.4.2 Những hạn chế 65 2.4.3 Nguyên nhân hạn chế 67 CHƢƠNG III: NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ TĨNH 71 3.1 Định hƣớng BDV Hà Tĩnh việc nâng cao chất lƣợng hoạt động cho vay trung dài hạn 71 3.1.1 Định hướng phát triển BIDV Hà Tĩnh đến năm 2020 71 3.1.2 Định hướng tiêu nâng cao hoạt động cho vay trung dài hạn BIDV Hà Tĩnh 72 3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng hoạt động cho vay trung dài hạn BIDV Hà Tĩnh 73 3.2.1 Nâng cao chất lượng Cán quản lý khách hàng 73 3.2.2 Nâng cao hiệu quản lý tín dụng khách hàng vay vốn 74 3.2.3 Xây dựng thực tốt sách tín dụng, sách khách hàng 75 3.2.4 Xây dựng đổi qui trình tín dụng, mơ hình tổ chức hoạt động tín dụng 77 3.2.5 Đẩy mạnh công tác huy động vốn 77 3.2.6 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát 78 3.2.7 Chú trọng nâng cao công tác marketing 79 3.2.8 Đổi hoàn thiện kỹ thuật công nghệ, sở vật chất 80 3.3 Một số kiến nghị 80 3.3.1 Kiến nghị với BIDV 81 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 82 KẾT LUẬN 85 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 87 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCP Ngân hàng Thương mại Cổ phần TMCP Thương mại Cổ phần BIDV Ngân hàng Thương mại Cổ phẩn Đầu tư Phát triển Việt Nam BIDV Hà Tĩnh Ngân hàng Thương mại Cổ phẩn Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Tĩnh TDH Trung dài hạn DANH MỤC BẢNG VÀ HÌNH BẢNG Bảng 1.1: Tiêu tiêu đánh giá chất lượng hoạt động cho vay trung dài hạn 26 Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn 40 Bảng 2.2 Cơ cấu huy động theo thành phần kinh tế 41 Bảng Cơ cấu huy động theo kỳ hạn 42 Bảng 2.4 Tình hình hoạt động tín dụng 43 Bảng 2.5 Cơ cấu dư nợ tín dụng trung dài hạn tổng dư nợ tín dụng 46 Bảng 2.6 Cơ cấu cho vay trung dài hạn theo sản phẩm cho vay trung dài hạn48 Bảng 2.7 Cơ cấu cho vay trung dài hạn theo quy mô khoản vay 49 Bảng 2.8 Tình hình dư nợ tín dụng trung dài hạn 50 Bảng 2.9 Lợi nhuận hoạt động tín dụng trung dài hạn 51 Bảng 2.10 Tỷ trọng thu nhập từ hoạt động cho vay trung dài hạn 53 Bảng 2.11 Tỷ lệ thu nhập từ hoạt động cho vay trung dài hạn 54 Bảng 2.12 Thu lãi từ hoạt động cho vay trung dài hạn 54 Bảng 2.13 Vòng quay vốn cho vay trung dài hạn 55 Bảng 2.14 Lãi treo hoạt động tín dụng trung dài hạn 56 Bảng 2.15 Tình hình nợ hạn hoạt động cho vay trung dài hạn 57 Bảng 2.16 Tỷ lệ nợ xấu trung dài hạn 59 HÌNH Biểu đồ 2.1 Tương quan dư nợ ngắn hạn dư nợ trung dài hạn .47 i TÓM TẮT LUẬN VĂN MỞ ĐẦU Trong hoạt động ngân hàng, hoạt động tín dụng ln NHTM đặc biệt quan tâm, hoạt động mang lại lợi nhuận chủ yếu, ảnh hưởng trực tiếp đến tồn phát triển ngân hàng, ảnh hưởng đến phát triển kinh tế Tuy nhiên, hoạt động tín dụng hoạt động chứa đựng nhiều rủi ro, qui mơ, chất lượng tín dụng ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu kinh doanh ngân hàng, ảnh hưởng đến khả cung ứng vốn cho kinh tế, dễ bị tác động yếu tố trị, kinh tế, xã hội, sách điều hành, quản lý NHNN thời kỳ Vì vậy, việc nghiên cứu, đưa giải pháp có khoa học, phù hợp với thực tiễn NHTM thực tiễn kinh tế đất nước nhằm mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng vấn đề cần thiết giai đoạn Hiện ngân hàng Việt Nam nói chung Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam nói riêng, hoạt động chủ yếu hoạt động mang lại nhiều lợi nhuận hoạt động tín dụng Trong hoạt động tín dụng hoạt động cho vay chiếm quy mô lớn Có thể nói phát triển quy mơ cho vay, nâng cao chất lượng tiền vay định đến tài – nhân tố hoạt động Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam giai đoạn 2013 - 2015 Trên địa bàn Hà Tĩnh có 14 ngân hàng, ngân hàng có quy mơ lớn uy tín thương trường có số lợi định, Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Tĩnh có nhiều thuận lợi cần tranh thủ để Nâng cao chất lượng hoạt động từ chiếm lĩnh thị phần trước áp lực cạnh tranh dự báo ngày gia tăng Với số dân 2,5 triệu địa bàn Hà Tĩnh, Ngân hàng khơng có ngân hàng mà ngân hàng hoạt động không ngừng thành lập chi nhánh Hà Tĩnh tham gia “cuộc đua” Nâng cao chất lượng thị trường chiếm lĩnh thị trường, tượng đặt Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Tĩnh cần phải đẩy mạnh hoạt động để tránh tụt hậu tương đối so với ngân hàng thương mại địa bàn ii Trong năm vừa qua, BIDV Hà Tĩnh với tỷ trọng cho vay trung dài hạn chiếm khoảng 40% tổng dư nợ cho vay toàn Chi nhánh Mặc dù đạt số thành tựu định chất lượng hoạt động cho vay trung dài hạn thực chưa tương xứng với tiềm phát triển chi nhánh chưa đáp ứng cách tốt nhu cầu vốn cho khách hàng nói riêng cho kinh tế nói chung Trong q trình hội nhập kinh tế quốc tế, NHTM Việt Nam đứng trước hội thách thức, hội tiếp cận với công nghệ ngân hàng đại giới, góp phần nâng cao vị thế, sức cạnh tranh hệ thống NHTM Việt Nam trường quốc tế Đòi hỏi NHTM Việt Nam phải tự hoàn thiện, mở rộng chiếm lĩnh thị trường, nâng cao sức cạnh tranh để tồn phát triển bền vững môi trường cạnh trạnh gay gắt kinh tế hội nhập Nhận thấy tính cấp thiết vấn đề thực tế Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Tĩnh nhận thấy mục tiêu nâng cao chất lượng cho vay điều kiện tối ưu cần thiết cho Ngân hàng, vừa yếu tố đảm bảo cho Ngân hàng trì hoạt động mà cịn giúp ngân hàng phát triển Vì tơi lựa chọn đề tài: “Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay trung dài hạn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Tĩnh” để nghiên cứu luận văn tốt nghiệp thạc sĩ Tổng quan nghiên cứu Trong năm gần đây, đề tài “Nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn” đề tài nghiên cứu, luận án tiến sĩ tác giả đặc biệt qua tâm, có: - Tác giả Nguyễn Thị Thu Đơng (2012), luận án Tiến sỹ “Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam trình hội nhập” – Đại học Kinh tế Quốc dân Từ lý luận chung tín dụng ngân hàng, luận án đưa quan n ựng hệ thống số nhóm tiêu để phản ánh chất lượng tín dụng ngân hàng trình hội nhập Luận án đề xuất nhóm giải pháp hướng đến nội dung sau: (1) Xây dựng, quản lý quan hệ khách hàng sản phẩm, dịch vụ tín dụng ngân hàng; (2) iii Hồn thiện quy trình tín dụng theo thơng lệ quốc tế; (3) Xây dựng hệ thống thông tin tín dụng; (4) Xây dựng sách đầu tư nguồn lực cho ngân hàng phù hợp với xu hội nhập - Tác giả Nguyễn Thị Như Thủy (2015), Luận án tiễn sĩ kinh tế “Hiệu tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn tỉnh Quảng Nam” – Học viện trị Quốc gia Thành phố Hồ Chí Minh Trên sở phân tích định tính kết hợp với phân tích định lượng việc đánh giá hiệu xác định nhân tố ảnh hưởng đến hiệu tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn tỉnh Quảng Nam Với quan điểm quán vấn đề hiệu quả, luận án đề xuất số giải pháp chủ yếu nhằm góp phần nâng cao hiệu tín dụng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Quảng Nam thời gian tới - Tác giả Đinh Thị Minh (2001), Bài viết “Thực trạng chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Chợ Lớn” – Trường đại học Kinh tế TP Hồ Chí Minh Trong đó, tác giả sâu vào vấn đề như: Thực trạng chất lượng tín dụng trung dài hạn, thách thức lĩnh vực tín dụng trung dài han, từ đưa kiến nghị lĩnh vực tín dụng trung dài hạn, từ đưa kiến nghị nhằm giải vấn đề Tuy nhiên, lý thuyết tổng quan vậy, áp dụng vào thực tế ngân hàng, chi nhánh khác nhau, giải pháp không phù hợp với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Tĩnh.Vì vậy, cần tìm thực trạng giải phương hướng hoạt động nhằm đáp ứng yêu cầu nâng cao chất lượng hoạt động cho vay trung dài hạn năm Mục tiêu nghiên cứu 2.1 Mục tiêu tổng quát Nhằm đề xuất với BIDV Hà Tĩnh định hướng giải pháp để nâng cao chất lượng hoạt động cho vay trung dài hạn BIDV Hà Tĩnh đứng góc độ Ngân hàng, góp phần nâng cao hiệu kinh doanh đơn vị thời gian tới iv 2.2 Mục tiêu cụ thể - Hệ thống hóa lý luận chất lượng hoạt động cho vay trung dài hạn (đứng góc độ Ngân hàng) - Phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng hoạt động cho vay trung dài hạn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Tĩnh, phân tích mặt tồn tại, nguyên nhân tồn hoạt động cho vay trung dài hạn - Đề xuất biện pháp, kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay trung dài hạn Chi nhánh Ngân hàng TMCP ĐT&PT Hà Tĩnh Đối tƣợng Đối tượng nghiên cứu hoạt động cho vay trung dài hạn; chất lượng hoạt động cho vay trung dài hạn NHTM đứng góc độ Ngân hàng Phạm vi nghiên cứu - Về nội dung: Hoạt động cho vay trung dài hạn BIDV Hà Tĩnh; - Về không gian: BIDV Hà Tĩnh - Về thời gian: Số liệu thu thập, phân tích sử dụng năm từ năm 2013 đến hết năm 2015 đưa định hướng đến năm 2020 Phƣơng pháp nghiên cứu Trong trình nghiên cứu, luận văn sử dụng phương pháp nghiên cứu chủ yếu sau: - Phương pháp nghiên cứu bàn: Đọc tài liệu, tổng hợp, phân tích, nghiên cứu tài liệu thứ cấp … sở xây dựng khung nghiên cứu chất lượng hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại, phân tích đánh giá thực trạng chất lượng hoạt động cho vay trung dài hạn dựa kết thu thập số liệu thứ cấp số liệu điều tra, sử dụng phương pháp phân tích thống kê, so sánh, phân tích, tính tốn - Phương pháp định tính, định lượng: + Phương pháp định tính: Sử dụng phương pháp so sánh + Phương pháp định lượng: Tính tốn tiêu liên quan đến hiệu hoạt động cho vay 74 rộng nâng cao chất lượng tín dụng, chi nhánh cần rà sốt, lựa chọn cán có đủ lực, trình độ, phẩm chất đạo đức để thực tốt hoạt động nghiệp vụ, cụ thể sau: - Tập trung trọng đến cơng tác đào tạo cán làm cơng tác tín dụng, nâng cao lực, trình độ chun mơn nghiệp vụ, kỷ phân tích, dự báo lĩnh vực, ngành nghề kinh tế nhằm phát huy hiệu quả, tăng khả cạnh tranh, đảm bảo kiểm soát an tồn hoạt động tín dụng - Xây dựng sách động lực cán kết hợp với xác định qui chuẩn, tiêu chuẩn chức danh, mô tả chức trách nhiệm vụ để xác định rõ trách nhiệm CBTD, gắn liền lợi ích CBTD với hiệu cơng tác tín dụng nhằm nâng cao trách nhiệm tinh thần làm việc việc tìm kiếm khách hàng mới, mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng - Cần phải có chiến lược phát triển nguồn nhân lực lâu dài, cần có kế hoạch đào tạo nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, đảm bảo thời điểm có CBTD có chuyên môn nghiệp vụ giỏi, đáp ứng yêu cầu đại hố cơng nghệ ngân hàng Thơng qua hình thức đào tạo nước tham gia lớp đào tạo nước, thường xuyên tổ chức buổi sinh hoạt chuyên đề phổ biến, trao đổi văn bản, chế độ ngành để CBTD trao đổi, học hỏi kinh nghiệm lẫn 3.2.2 Nâng cao hiệu quản lý tín dụng khách hàng vay vốn Nâng cao hiệu quản lý tín dụng khách hàng vay vốn phương diện sau: - Xác định thời hạn cho vay, mức trả nợ khách hàng để công tác thu hồi nợ đạt hiệu cao, tăng vịng quay vốn tín dụng, cụ thể: + Các CBTD cần phải xác định thời hạn cho vay phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh khách hàng, vòng quay vốn lưu động, tiến độ toán hợp đồng cụ thể để tránh xảy tình trạng phát sinh nợ hạn thực tế kinh doanh khách hàng không bị thua lỗ 75 + Cần xác định mức trả nợ phù hợp với mức doanh thu sản xuất kinh doanh khách hàng, mức trả nợ vốn vay lưu động xác định vào thời điểm có nguồn thu, khoản vay trung dài hạn không nên thu nợ lần vào ngày đáo hạn mà nên có kế hoạch thu nợ nhiều lần để hạn chế rủi ro - Cần phải có biện pháp để hạn chế nợ hạn, nợ hạn gây tình trạng ứ đọng vốn, giảm chất lượng tín dụng, khơng bảo tồn vốn cho ngân hàng Vì cần phải hạn chế nợ hạn mức thấp có thể, để làm điều từ tiến hành kiểm tra cho vay CBTD phải đánh giá kỷ khả tài chính, khả trả nợ khách hàng, nâng cao chất lượng thẩm định cách trọng điều kiện vay vốn, tư cách người vay, thẩm định tính khả thi phương án sản xuất kinh doanh, dự án phương diện thị trường, khả tiêu thụ sản phẩm, từ có định cho vay đắn đảm bảo an toàn vốn cho ngân hàng - Thường xuyên rà soát lại kiểm tra mục đích sử dụng vốn khách hàng vay, nhằm phát ngăn chặn kịp thời dấu hiệu rủi ro phát sinh - Đối với khoản vay q hạn, khó địi chi nhánh cần có biện pháp xử lý theo phương châm hỗ trợ khách hàng trì hoạt động sản xuất kinh doanh, tăng cường hiệu kinh tế đồng thời tránh rủi ro xảy cho ngân hàng, cụ thể: + Trước hết phân tích, tìm ngun nhân gây nên nợ hạn cho khách hàng từ có biện pháp khắc phục + Có thể tiến hành gia hạn nợ, giãn nợ cấu lại thời hạn trả nợ cho khách hàng + Đối với trường hợp chây ỳ việc trả nợ phải áp dụng biện pháp kiên quyết, pháp luật để thu hồi nợ vay như: Xử lý TSĐB, khởi kiện lên án đồng thời qui trách nhiệm cán có liên quan 3.2.3 Xây dựng thực tốt sách tín dụng, sách khách hàng * Chính sách tín dụng 76 - Xác định cấu tín dụng phù hợp thời kỳ, kế hoạch thực năm gắn với kiểm soát nâng cao chất lượng tín dụng - Nới lỏng điều kiện vay vốn giúp đối tượng, thành phần kinh tế tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng, nhiên việc nởi lỏng điều kiện vay vốn phải gắn liền với lợi ích chi nhánh, đảm bảo mở rộng tín dụng gắn liền với việc nâng cao chất lượng tín dụng - Áp dụng lãi suất cho vay linh hoạt, mềm dẻo tuỳ thuộc vào thời kỳ phát triển khác nhau, điều vấn đề nên làm điều kiện cạnh tranh Để làm điều đòi hỏi chi nhánh phải có thơng tin đầy đủ xác nhiều lĩnh vực thông tin doanh nghiệp, thị trường, môi trường kinh doanh, luật pháp để có sách lãi suất phù hợp, mang lại hiệu cao * Chính sách khách hàng Để kinh doanh có hiệu quả, chi nhánh phải thực tốt sách phục vụ, chăm sóc khách hàng chiến lược phát triển khách hàng, nhằm thu hút khách hàng kinh doanh có hiệu đến quan hệ, nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng - Xác định thị trường nhóm khách hàng mục tiêu để xây dựng sách phù hợp từ khách hàng quan trọng, khách hàng thân thiết đến khách hàng phổ thông - Quan tâm giữ khách hàng truyền thống, đặc biệt khách hàng có khả tài tốt, hoạt động có hiệu quả, doanh số giao dịch ngân hàng lớn, uy tín giao dịch, có quan hệ với ngân hàng, thực tốt sách ưu đãi khách hàng loại dịch vụ mà khách hàng giao dịch với chi nhánh - Tích cực tìm kiếm khách hàng mới, khách hàng có tình hình tài tốt, kinh doanh có hiệu quả, vay vốn có tài sản đảm bảo đặc biệt khách hàng phù hợp với điều kiện khả chi nhánh Đồng thời khách hàng làm ăn khơng có hiệu quả, chi nhánh nên tìm cách khéo léo giảm dần dư nợ tại, cho vay sở lựa chọn dự án, phương án có tính khả 77 thi cao, nguồn trả nợ chắn, đồng thời tìm cách tăng tài sản đảm bảo nhằm hạn chế rủi ro vốn - Tăng cường công tác đánh giá, phân loại khách hàng định kỳ quý, CBTD phải thực việc đánh giá phân loại khách hàng quản lý để từ đề xuất với Ban lãnh đạo có sách biện pháp xử lý phù hợp với đối tượng khách hàng 3.2.4 Xây dựng đổi qui trình tín dụng, mơ hình tổ chức hoạt động tín dụng - Hồn thiện qui trình cấp tín dụng hướng tới thơng lệ đồng thời phù hợp với tình hình thực tiễn DN đặc điểm hoạt động BIDV theo nguyên tắc đảm bảo quản lý rủi ro phải nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng - Hệ thống hoá trọng phổ biến văn tín dụng, rà sốt, hệ thống lại hệ thống văn tín dụng gắn với việc hồn thiện sổ tay tín dụng theo hướng tích hợp, dễ đọc, dễ hiểu để tra cứu, quản lý cập nhật thường xuyên Quán triệt việc phổ biến, nắm học tập văn tín dụng từ hội sở đảm bảo tất CBTD dây chuyền xử lý hoạt động tín dụng phải đọc, hiểu, ký xác nhận thực nghiêm túc văn - Nghiên cứu cụ thể hoá quy định chức năng, nhiệm vụ ban, phịng nghiệp vụ liên quan hoạt động tín dụng dây chuyền xử lý tín dụng để đảm bảo thông suốt, tránh ách tắc 3.2.5 Đẩy mạnh công tác huy động vốn Hoạt động chủ yếu NHTM vay vay, để mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng địi hỏi NHTM trước hết phải có nguồn vốn đủ mạnh, vững để đáp ứng nhu cầu vốn kinh tế Xuất phát từ lý địi hỏi chi nhánh phải đặc biệt quan tâm đến biện pháp đẩy mạnh công tác huy động vốn - Mở rộng mạng lưới hoạt động không xu vận động tất yếu mà phương thức nâng cao hiệu huy động vốn, tăng uy tín, vị thế, tầm ảnh hưởng khả cạnh tranh NHTM 78 - Đổi mới, đa dạng hoá phương thức huy động vốn: Các lợi cạnh tranh ngành ngân hàng thường có độ bền khơng cao dễ bị chép, bắt chước Chi nhánh cần động, sáng tạo để đa dạng hố hình thức huy động vốn, nhanh chóng chiếm lĩnh thị trường, tăng thị phần huy động vốn địa bàn Bên cạnh chi nhánh cần trọng phát triển dịch vụ ngân hàng để đẩy mạnh việc mở tài khoản toán cá nhân DN nước, hội thu hút nguồn vốn với chi phí thấp cho ngân hàng - Nâng cao chất lượng dịch vụ huy động vốn: Các sản phẩm huy động vốn đưa phải sản phẩm tối ưu, có nhiều tính nỗi trội, lơi hấp dẫn khách hàng Bên cạnh cần có đội ngũ cán thực nghiệp vụ huy động vốn trẻ trung, động, có tính sáng tạo, có trình độ học vấn, có khả tiếp cận với khách hàng tư vấn khách hàng tốt, tạo niềm tin khách hàng, có khả chịu áp lực cơng việc mong muốn công hiến cho phát triển chung chi nhánh 3.2.6 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát Một nguyên nhân ảnh hưởng đến việc mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh chưa thường xuyên kiểm tra, kiểm sốt vay cách thấu đáo Do chưa phát cách kịp thời dấu hiệu rủi ro tiềm ẩn để có biện pháp ngăn chặn hạn chế - Xây dựng chế, hệ thống kiểm soát rủi ro: Xác định mức độ chấp nhận rủi ro gắn với chất lượng kinh doanh định hướng tín dụng chi nhánh Trong định lượng mức độ rủi ro theo ngành nghề làm sở đưa định hướng tín dụng thời kỳ cụ thể hoá phương pháp đánh giá rủi ro, xác định mức độ rủi ro theo khách hàng, theo khoản vay để áp dụng sách khách hàng áp dụng biện pháp ứng xử tín dụng kịp thời - Tăng cường lực (nhân sự, phần mềm, công cụ hỗ trợ, ) kiểm sốt, giám sát tác nghiệp tín dụng tồn chi nhánh đặc biệt giao dịch nghi ngờ, giao dịch có độ rủi ro cao, thơng qua việc khai thác có hiệu phân hệ tín dụng, hệ 79 thống SIBS phần mềm hỗ trợ khác - Tăng cường cơng tác kiểm sốt dây chuyền xử lý tín dụng kiểm tra, kiểm sốt sau hội sở gắn với chế tài, kỷ luật nghiêm khắc vi phạm hoạt động tín dụng - Xây dựng hệ thống thông tin báo cáo, công cụ quản lý để khai báo chiết xuất liệu báo cáo kịp thời phục vụ công tác quản trị điều hành tín dụng kiểm sốt giới hạn tín dụng theo ngành, lĩnh vực Đồng thời nghiên cứu cải tiến hệ thống tiêu, phương pháp đánh giá khách hàng thông qua hệ thống xếp hạng tín dụng nội theo chuẩn mực, thơng lệ phù hợp với khách hàng xây dựng phát triển hệ thống thông tin đại chúng để cảnh báo rủi ro hỗ trợ cơng tác xét duyệt tín dụng đảm bảo kịp thời, an toàn hiệu 3.2.7 Chú trọng nâng cao công tác marketing Hoạt động kinh tế thị trường cạnh tranh gay gắt nay, việc quảng bá thương hiệu, marketing sản phẩm dịch vụ yếu tố vơ quan trọng để giới thiệu hình ảnh sản phẩm ngân hàng đến với đối tượng khách hàng Hiện nay, Chi nhánh chưa có phịng marketing, mà công việc thực tất phận, phịng ban nên cơng tác marketing manh mún, chưa chuyên nghiệp, chưa thực có hiệu gây khơng khó khăn cho chi nhánh việc giao dịch với khách hàng Vì vậy, việc hình thành phận marketing chuyên trách nhằm nâng cao khả đánh giá phân tích mở rộng thị trường khách hàng nhu cầu thiết yếu chi nhánh, công tác marketing cần trọng: - Tăng cường tuyên truyền quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng, phát tờ rơi để khách hàng có thơng tin cần thiết sản phẩm tín dụng Ngồi thực quảng cáo trực tiếp cách cử cán trực tiếp tiếp cận khách hàng trình giao dịch, đến công ty, quan, khu dân cư, - Áp dụng hình thức chăm sóc khách hàng nhằm tăng cường mối quan hệ mật thiết khách hàng ngân hàng việc tặng quà ngày lễ tết, 80 khuyến mại ưu đãi phí dịch vụ, tổ chức hội nghị khách hàng khách hàng lớn, - Áp dụng hình thức khuyến mại đặc biệt bắt đầu triển khai sản phẩm nhằm thu hút quan tâm khách hàng, phải có chiến dịch quảng cáo hiệu để giới thiệu sản phẩm ngân hàng - Đẩy mạnh hoạt động tài trợ, hoạt động thu hút quan tâm lớn công chúng, nhiều ngân hàng sử dụng giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh Ngoài hoạt động tài trợ cịn có ý nghĩa tăng hiểu biết khách hàng ngân hàng, nâng cao uy tín hình ảnh ngân hàng Chi nhánh cần có lựa chọn hình thức, qui mơ thời điểm thích hợp để thực hoạt động marketing để hoạt động tài trợ thực đòn bẩy khuyến khích cá nhân DN tiếp cận sử dụng sản phẩm 3.2.8 Đổi hồn thiện kỹ thuật công nghệ, sở vật chất Công nghệ đại tạo điều kiện cho ngân hàng áp dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại, kết hợp với việc trang bị tốt sở vật chất làm cho hoạt động tín dụng ngày có hiệu Trong thời gian tới chi nhánh cần: - Nâng cấp hệ thống tin học, phát triển thực mạng lưới giao dịch trực tuyến, khắc phục tình trạng tải đường truyền, nghẽn mạng, đảm bảo hoạt động giao dịch thực liên tục - Hoàn thiện nâng cấp chương trình phần mềm hỗ trợ cho hoạt động tín dụng đổi hệ thống thông tin báo cáo, khai thác hiệu liệu có hệ thống SIBS, - Thường xuyên nâng cấp, bảo trì hệ thống sở vật chất cho quầy bàn giao dịch, phòng giao dịch theo thiết kế chung đảm bảo tính đồng bộ, mang hình ảnh thương hiệu BIDV - Tăng cường hệ thống thông tin ngân hàng đảm bảo tính an tồn, bảo mật hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng nói riêng 3.3 Một số kiến nghị 81 Để đạt mục tiêu nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh Ngân hàng TMCP ĐT&PT Hà Tĩnh nỗ lực phấn đấu thân ngân hàng, cần có phối hợp hỗ trợ bên liên quan NHNN, Chính phủ, quan Nhà nước BIDV 3.3.1 Kiến nghị với BIDV 4Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Hà Tĩnh chi nhánh trực thuộc Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam, sách, hoạch định xây dựng chiến lược phát triển Chi nhánh dựa vào sách từ Hội sở BIDV Vì vậy, góc nhìn cán tín dụng BIDV Hà Tĩnh, kiến nghị Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam sau: - Xây dựng hoàn thiện hệ thống xếp hạng xếp loại chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam cần nghiên cứu hoàn thiện công tác chấm điểm, xếp hạng xếp loại chi nhánh hàng năm Xếp hạng chi nhánh nhằm đáng giá qui mơ chi nhánh, từ cho phép chi nhánh có mức phán hợp lý với quy mô kinh nghiệm hoạt động Xếp loại chi nhánh nhằm đánh giá kết hoạt động kinh doanh chi nhánh năm tài chính, qua có mức lương, thưởng xứng đáng với kết hoạt động chi nhánh - Đào tạo lại cán tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam cần thường xuyên tổ chức mở lớp đào tạo, nâng cao chất lượng cán tín dụng, đặc biệt nâng cao kiến thức lý luận nghiệp vụ thẩm định dự án đầu tư Đồng thời ngân hàng cần có chế lương thưởng nhằm khuyến khích đội ngũ cán tín dụng nâng cao chất lượng công việc, động sáng tạo chế Điều tác động đến nhận thức hiệu làm việc cán tín dụng, từ tác động đến chất lượng hoạt động tín dụng - Xây dựng sở liệu thông tin ngành đại hóa cơng nghệ Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam cần xây dựng hệ thống sở liệu ngành, lĩnh vực quan trọng kinh tế nhằm cung cấp thông tin cho chi nhánh hoạt động tín dụng Việc xây dựng liệu tốn nhiều thời gian, chi phí, nhân phải có kết hợp nhiều chi nhánh nhằm 82 hoàn thiện sở liệu - Đối với dự án lớn, ngân hàng cân đối hỗ trợ nguồn vốn với lãi suất hợp lý đảm bảo khả cạnh tranh chi nhánh Ban hành chế độ nghiệp vụ tín dụng tránh mâu thuẫn chồng chéo với quy định chung Nhà nước - Hoạch định chiến lược thị trường, khách hàng cách rõ ràng cụ thể, bổ sung hoàn thiện qui chế, quy trình cho vay theo hướng phù hợp với điều kiện kinh tế, xã hội, phù hợp với đối tượng vay vốn - Cần có qui chế xử lý trách nhiệm cán nhằm tăng cường khả quản trị, hạn chế rủi ro tác nghiệp hoạt động ngân hàng góp phần nâng cao hiệu kinh doanh Chi nhánh Đồng thời tăng cường trách nhiệm cá nhân, tập thể, nâng cao ý thức tuân thủ qui định hoạt động, góp phần thực quản lý rủi ro tác nghiệp chi nhánh - Tăng cường công tác thông tin phịng ngừa rủi ro tín dụng tồn hệ thống, điều giúp cho chi nhánh có thông tin cần thiết kịp thời khách hàng vay vốn tình hình biến động kinh tế để có biện pháp điều chỉnh kịp thời 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà nước, với vai trị điều hành sách tiền tệ góp phần ổn định kinh tế, có tác động lớn đến hoạt động ngân hàng thương mại, đặc biệt ngân hàng thương mại quốc doanh Để tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng thương mại quốc doanh hoạt động tín dụng nói chung, hoạt động tín dụng trung dài hạn nói riêng Ngân hàng nhà nước cần có biện pháp, sách: - Trước tiên, NHNN cần tiếp tục hoàn chỉnh văn pháp luật, quy định, tạo thống chúng, tránh tình trạng chồng chéo, mâu thuẫn - điều gây khó khăn cho hoạt động ngân hàng Bên cạnh việc nghiên cứu, bổ sung quy chế để giải kịp thời, loại bỏ tình trạng doanh nghiệp vay vốn từ nhiều ngân hàng với dự án xin vay 83 - NHNN cần triển khai liệt, bắt tay làm tháo gỡ vướng mắc với ngân hàng thương mại, đồng thời tăng cường quan hệ đối ngoại để tranh thủ trợ giúp có hiệu tổ chức kinh tế quốc tế khu vực - Luôn quản lý chặt chẽ lượng tiền cung ứng cho kinh tế: nghiệp vụ tín dụng ngân hàng thương mại làm tăng lượng tiền cung ứng, lượng tiền cung ứng tăng làm lãi suất tăng lên, kéo theo loạt vấn đề khó khăn khác Chính NHNN phải quản lý tiêu - Tăng cường sức mạnh nội lực khả tự bảo vệ hệ thống ngân hàng, trọng chủ động áp dụng thông lệ chuẩn mực quốc tế Hiện nay, xu hội nhập nhiều ngân hàng nước ngồi với nhiều sản phẩm áp dụng cơng nghệ đại, có bề dày kinh nghiệm hoạt động lĩnh vực ngân hàng hoạt động Việt Nam, cần tăng lực cạnh tranh ngân hàng nước để tồn phát triển bền vững - Chú trọng cải tiến nâng cao hiệu hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng (CIC), NHNN Việt Nam cần ban hành quy chế bắt buộc tổ chức tín dụng DN có quan hệ tín dụng cung cấp thơng tin tín dụng - Về vấn đề nợ hạn: NHNN cần ban hành thêm số quy định khác mang tính định lượng nợ hạn như: tỷ lệ nợ hạn ròng tối đa mà ngân hàng thương mại phép trì, phương pháp xác định nợ q hạn rịng - Giám sát để loại bỏ tình trạng cạnh tranh không lành mạnh ngân hàng: để tồn tại, ngân hàng phải hoạt động môi trường cạnh tranh ngày gay gắt mà sách hợp lý, họ dễ dàng bị thua lỗ, phá sản Chính vậy, ngân hàng thường có sách hoạt động riêng để cạnh tranh với ngân hàng khác Nhiều ngân hàng tăng lãi suất để huy động vốn, giảm lãi suất thấp xuống để thu hút nhiều khách hàng đến vay hơn; có họ cịn chấp nhận lỗ để huy động vốn, cho vay nhiều Đây hình thức cạnh tranh khơng lành mạnh gây hậu nặng nề cho kinh tế, khủng hoảng kinh tế Chính vậy, thiết phải có điều chỉnh NHNN nhằm đảm bảo cạnh tranh lành mạnh 84 ngân hàng thương mại thông qua quy định cụ thể, biện pháp quản lý chặt chẽ cạnh tranh không lành mạnh - Hồn thiện sách lãi suất để hoạt động ngân hàng thương mại tự chủ nữa: Hiện nay, áp dụng sách lãi suất linh hoạt sách lãi suất số tồn khung lãi suất huy động cho vay hệ thống ngân hàng áp dụng cách tương đối cứng nhắc, không thực linh hoạt, điều ảnh hưởng đến chiến lược kinh doanh ngân hàng thương mại Chính vậy, việc hồn thiện sách lãi suất quan trọng - Tăng cường công tác tra, kiểm tra ngân hàng ngân hàng thương mại nhằm sớm phát ngân hàng gặp khó khăn để có biện pháp xử lý kịp thời: Thanh tra NHNN cần chọn điểm, diện tra năm có trọng điểm, trọng tâm theo ngân hàng chuyên doanh cụ thể Đối với loại hình ngân hàng, trước đợt kiểm tra cần tổ chức lớp tập huấn kỹ thuật, nghiệp vụ tra lĩnh vực chuyên sâu theo đặc điểm ngân hàng thương mại NHNN nên nhanh chóng ban hành quy chế cụ thể để chuẩn hóa văn bản, quy trình, thủ tục tra, kiểm tra không ngành ngân hàng để công tác nghiệp vụ tra ngân hàng ngày củng cố nâng cao chất lượng - Tăng vốn chủ sở hữu cho ngân hàng thương mại Vốn chủ sở hữu ngân hàng có vai trò quan trọng ngân hàng: điều kiện tiên để ngân hàng vào hoạt động, cần thiết để trì hoạt động ngân hàng, đềm phòng chống rủi ro phá sản Tuy nhiên nay, q trình hội nhập, nói vốn chủ sở hữu ngân hàng cịn nhỏ, thực lực tài ngân hàng cịn mỏng Trong tương lai, để cạnh tranh với ngân hàng nước ngồi NHNN cần tăng vốn chủ sở hữu cho ngân hàng thương mại quốc doanh 85 KẾT LUẬN Trong bối cảnh kinh tế nước diễn biến phức tạp, BIDV Hà Tĩnh tiếp tục khẳng định vị định chế tài hàng đầu địa bàn Hà Tĩnh, BIDV Hà Tĩnh theo sát diễn biến thị trường tài tiền tệ để đưa sách lược nhằm đạt hiệu kinh doanh cao nhất, góp phần thực thi hiệu sách tiền tệ phát triển kinh tế tỉnh nhà Hoạt động cho vay trung dài hạn BIDV Hà Tĩnh thời gian qua khẳng định vai trị q trình góp phần mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Về bản, chế sách biện pháp triển khai cụ thể chi nhánh phù hợp với sách tiền tệ, tín dụng Nhà nước đáp ứng phần yêu cầu phát triển kinh tế Chi nhánh cố gắng khắc phục khó khăn, hạn chế nguồn vốn trung dài hạn để đáp ứng mức cao nhu cầu vay vốn trung dài hạn doanh nghiệp Đồng thời chi nhánh trọng công tác kiểm tra xét duyệt trước đưa định cho vay trung dài hạn, theo dõi chặt chẽ khoản cho vay để hạn chế mức độ rủi ro, đảm bảo an toàn cho khoản cho vay trung dài hạn Nhờ chất lượng hoạt động cho vay trung dài hạn chi nhánh không ngừng nâng cao Trên sở sử dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu, với luận lý luận thực tiễn, tác giả hoàn thành số nội dung sau: Hệ thống hóa vấn đề hoạt động cho vay trung dài hạn; sâu vào nội dung, vai trò yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động cho vay trung dài hạn Phân tích thực trạng chất lượng hoạt động cho vay trung dài hạn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Tĩnh giai đoạn 2013 - 2015 Trên sở rút kết đạt được, số hạn chế nguyên nhân dẫn đến hạn chế 86 Trên sở phân tích thực trạng để khắc phục tồn hạn chế, luận văn đưa số giải pháp kiến nghị đồng nhằm tiếp tục nâng cao chất lượng hoạt động cho vay trung dài hạn triển - Đầu tư Phát Hà , nỗ lực nghiên cứu tìm hiểu tình hình thực tế, với nhiệt tình giúp đỡ củ ớng dẫn – GS.TS Ngơ Thắng Lợi ọng luận văn tư liệu hữu ích để - P Đầu tư Phát triển Hà Tĩnh xây dựng chế phù hợp để nâng cao hiệu kinh doanh, góp phần vào phát triển chung củ TMCP Đầu tư Phát triển ể đề cập hế , rấ cô gi , ề 87 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO BIDV (2014), Báo cáo thường niên 2013 BIDV (2015), Báo cáo thường niên 2014 BIDV (2015), Phê duyệt chiến lược phát triển BIDV đến 2020 BIDV (2016), Báo cáo thường niên 2015 BIDV Hà Tĩnh (201 BIDV Hà Tĩnh (2014), Kế hoạch kinh doanh năm 2015 BIDV Hà Tĩnh (2015), Kế hoạch kinh doanh năm 2016, Báo cáo hoạt động kinh doanh năm 2013 Các website: vietnamnet.vn; cafef.vn; hatinh.vn; hatinh.gov.vn Đinh Thị Minh (2001), Thực trạng chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Chợ Lớn” – Trường đại học Kinh tế TP Hồ Chí Minh 10 Frederic S Mishkin (2001), Tiền tệ ngân hàng Thị trường tài chính, Nhà xuất Khoa học Kỹ thuật; 11 Kế hoạch kinh doanh trung hạn 2013-2015 12 Luật Ngân hàng Nhà nước Tổ chức Tín dụng; 13 Nguyễn Thị Thu Đơng (2012), “Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam trình hội nhập” – Đại học Kinh tế Quốc dân 14 Nguyễn Thị Như Thủy (2015), “Hiệu tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thơn tỉnh Quảng Nam” - Học viện trị Quốc gia Thành phố Hồ Chí Minh 15 Nguyễn Hữu Tài (2002), Lý thuyết Tài Tiền tệ, Nhà xuất Thống Kê; 16 Peter S Rose (2001), Quản trị Ngân hàng Thương mại, Nhà xuất Tài Hà Nội; 17 Phan Thị Thu Hà (2013), Giáo trình Ngân hàng Thương mại, Nhà xuất Đại học Kinh tế Quốc dân; 18 Webiste Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam www.bidv.com.vn; 88