Phát triển dịch vụ thẻ tại ngân hàng công thương việt nam

1 MỤC LỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT - NHNN: Ngân hàng Nhà nước - NHTM: Ngân hàng Thương mại - VietinBank: Ngân hàng công thương Việt Nam - VCB: Ngân hàng ngoại thương Việt Nam - ACB: Ngân hàng thương mại Á châu - BIDV: Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - AgriBank: Ngân Hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - TTT: Trung tâm thẻ - ATM: Automatic Teller Machine - EDC: Electronic Data Capture - WTO: Word Trade Organization - TCTQT: Tổ chức thẻ quốc tế - TDQT : Tín dụng quốc tế - ĐVCNT: Đơn vị chấp nhận thẻ DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU - Sơ đồ 1.1: Mơ hình phát triển sản phẩm - Sơ đồ 2.1: Mô hình tổ chức Trung tâm thẻ NHCT VN Sơ đồ 2.2 Các dịch vụ giá trị gia tăng thẻ ghi nợ nội địa VietinBank năm 2008 Biểu 2.1: Doanh số tốn thẻ tín dụng quốc tế Việt Nam Biểu 2.2: Thị phần thẻ nội địa thị trường Việt Nam năm 2008 - Biểu 2.3: Doanh số sử dụng thẻ TDQT năm 2008 Biểu 2.4: Chỉ số tăng trưởng huy động vốn Biểu 2.5: Biểu đồ tăng trưởng tổng tài sản Biểu 2.6: Biểu đồ tăng trưởng lợi nhuận ròng Biểu 2.7: Số lượng thẻ ATM VietinBank Biểu 2.8: Số lượng đơn vị chấp nhận thẻ VietinBank Biểu 2.9: Số lượng máy EDC VietinBank Biểu 2.10: Doanh số toán qua thẻ VietinBank - Biểu 2.11: Tăng trưởng doanh thu từ nghiệp vụ thẻ VietinBank - Bảng 2.1: Số lượng ATM thị trường Việt Nam 2008 Bảng 2.2: Doanh số toán thẻ E-Partner Bảng 2.3: Số lượng thẻ TDQT phát hành VietinBank Bảng 2.4: Số vụ tranh chấp khiếu nại giải thành công VietinBank năm 2008 Bảng 2.5: Phí phát hành áp dụng với thẻ ghi nợ nội địa VietinBank 2008 Bảng 2.6: So sánh biểu phí ngân hàng phát hành thẻ nội địa Bảng 2.7: Các mức phí áp dụng với thẻ TDQT VietinBank năm 2008 - Bảng 2.8: Khách hàng dùng thẻ VietinBank theo độ tuổi trình độ học vấn (2008) LỜI NĨI ĐẦU TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI Theo đánh giá nước khu vực, thị trường toán phát hành thẻ Việt Nam thị trường tiềm năng, có xu hướng phát triển mạnh mẽ Việt Nam ngày hội nhập sâu rộng vào kinh tế giới Thị trường thẻ ngân hàng với tham gia nhiều ngân hàng thực sơi động khốc liệt Tính đến thời điểm nay, có khoảng 32 tổ chức phát hành thẻ với tổng số thẻ khoảng 10,3 triệu thẻ, 7.400 máy ATM khoảng 23.000 điểm toán Việt Nam với tốc độ phát triển bình quân hàng năm khoảng gần 300%1 Là ngân hàng thương mại Quốc doanh Việt Ngân hàng Công thương Việt Nam (VietinBank) triển khai hoạt động dịch vụ thẻ toán (trong luận văn thống gọi dịch vụ thẻ) từ sớm, năm 1997 với tư cách đại lý toán thẻ Visa MasterCard cho ngân hàng United Overseas Bank (UOB TPHCM) Chính thức phát hành thẻ nội địa từ năm 2001, phát hành tốn thẻ tín dụng quốc tế Visa MasterCard từ năm 2004 Tính đến đến số lượng thẻ ghi nợ VietinBank gần 2,4 triệu thẻ, chiếm 18% thị phần thẻ ngân hàng có số lượng thẻ phát hành đứng thứ thị trường thẻ Việt nam2 Thị trường thẻ Việt Nam có cạnh tranh vơ gay gắt hầu hết ngân hàng dù có bề dầy phát triển hay đời thời gian tới đặt mục tiêu phát triển thẻ phương hướng hoạt động Các ngân hàng khơng ngừng đưa nhiều sản phẩm dịch vụ thẻ với nhiều tính ưu việt đồng thời không ngừng cạnh tranh nhiều phương diện như: cạnh tranh phí, mạng lưới phân phối, tiện ích sử dụng thẻ hay cạnh tranh cơng tác chăm sóc khách hàng… Đứng trước tình hình đó, Ngân hàng Cơng thương Việt Nam ngoại lệ tham gia vào thị trường thẻ đầy tính cạnh tranh Làm để dịch vụ thẻ Ngân hàng Công thương Việt Nam tăng trưởng bền vững, chiếm lĩnh Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam, 2007, Báo cáo tổng kết 10 năm thành lập hiệp hội thẻ Việt Nam Ngân hàng Công thương Việt Nam, 2008, Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh thẻ tháng đầu năm 2008 thị thị phần, không ngừng cung cấp tính năng, tiện ích ưu việt đạt mục tiêu trở thành ngân hàng cung cấp dịch vụ thẻ tốt Việt Nam khu vực Chính tác giả lựa chọn đề tài “Phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng Công Thƣơng Việt Nam” chọn làm đề tài cho luận văn thạc sỹ MỤC ĐÍCH NGHIÊN CỨU Khái quát vấn đề lý luận liên quan phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng - thương mại Phân tích thực trạng phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng Công thương Việt - Nam, từ rút ưu điểm hạn chế Ngân hàng Công thương phát triển dịch vụ thẻ Đề xuất giải pháp nhằm phát triển dịch vụ thẻ thời gian tới Ngân - hàng Công thương Việt Nam ĐỐI TƢỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU: 3.1 - Đối tƣợng: Là dịch vụ thẻ phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng công thương Việt Nam 3.2 - Phạm vi: Luận văn sử dụng số liệu liên quan đến phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng Công thương Việt Nam thời gian từ 2001 đến 2008 - PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU Phương pháp nghiên cứu tổng quát sử dụng luận văn phương pháp vật biện chứng vật lịch sử Mác - Lênin kết hợp nghiên cứu lý thuyết thực tiễn - Một số phương pháp nghiên cứu cụ thể khác sử dụng chuyên đề bao gồm: phương pháp phân tích, tổng hợp, quy nạp, phương pháp thống kê, phương pháp so sánh, hồi cứu tư liệu cơng trình nghiên cứu trước KẾT CẤU CỦA LUẬN VĂN Ngoài phần mở đầu kết luận, phụ lục, danh mục tài liệu tham khảo, luận văn bố cục thành chương sau: Chƣơng 1: Những vấn đề phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng thương mại Chƣơng 2: Thực trạng phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng Công thương Việt Nam Chƣơng 3: Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng công thương Việt Nam CHƢƠNG I: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan dịch vụ thẻ Ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm dịch vụ thẻ Dịch vụ thẻ loại hình dịch vụ thuộc nhóm dịch vụ bán lẻ (hay gọi dịch vụ cá nhân) ngân hàng đại Để tìm hiểu khái niệm dịch vụ thẻ, trước hết cần nghiên cứu khái niệm dịch vụ ngân hàng dịch vụ ngân hàng bán lẻ Dịch vụ ngân hàng hiểu nghiệp vụ ngân hàng vốn, tiền tệ, toán… mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng nhằm đáp ứng nhu cầu kinh doanh, sinh lời, sinh hoạt sống, cất trữ tài sản… ngân hàng thu phí, chênh lệch lãi suất thơng qua dịch vụ Nếu vào đối tượng phục vụ dịch vụ ngân hàng bao gồm dịch vụ ngân hàng bán lẻ dịch vụ ngân hàng bán buôn Nếu người mua trực tiếp sử dụng dịch vụ nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng, sinh hoạt thân mình, gia đình chí doanh nghiệp hoạt động bán cho người gọi bán lẻ Nếu người mua tiếp tục bán lại cho người khác, khơng trực tiếp sử dụng dịch vụ hoạt động xem bán bn Dịch vụ ngân hàng bán lẻ xem dịch vụ quan trọng ngân hàng, lẽ đối tượng loại hình dịch vụ cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp nhỏ vừa Trong đó, họ lại thành phần kinh tế, vậy, lượng khách hàng tạo thành thị trường bán lẻ lớn ngân hàng Theo chuyên gia kinh tế Học viện công nghệ Châu - AIT, dịch vụ ngân hàng bán lẻ việc cung ứng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng tới cá nhân riêng lẻ, doanh nghiệp vừa nhỏ thông qua mạng lưới chi nhánh khách hàng tiếp cận trực tiếp với sản phẩm, dịch vụ ngân hàng thông qua phương tiện công nghệ thông tin, điện tử viễn thông3 Theo định nghĩa trên, dịch vụ ngân hàng bán lẻ thực nhờ công nghệ thông tin, cụ thể là: - Công nghệ thông tin tiền đề quan trọng để lưu giữ xử lý sở liệu tập trung, cho phép giao dịch trực tuyến thực hiện; - Công nghệ thông tin hỗ trợ triển khai sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ tiên tiến chuyển tiền tự động, huy động vốn cho vay dân cư nhiều hình thức khác nhau; - Nhờ khả trao đổi thông tin tức thời, cơng nghệ thơng tin góp phần nâng cao hiệu việc quản trị ngân hàng, tạo điều kiện thực mơ hình xử lý tập trung giao dịch có tính chất phân tán chuyển tiền, giao dịch thẻ, tiết giảm đáng kể chi phí giao dịch; - Cơng nghệ thơng tin có tác dụng tăng cường khả quản trị ngân hàng, hệ thống quản trị tập trung cho phép khai thác liệu cách qn, nhanh chóng, xác Không sử dụng kênh phân phối truyền thống mạng lưới chi nhánh, mà dịch vụ ngân hàng bán lẻ cịn thực thơng qua kênh phân phối đại Phone banking, Internet banking, hệ thống toán tự động ATM, toán EDC… Đây hệ việc phát triển cơng nghệ thơng tin, hay cơng nghệ thơng tin tiền đề quan trọng việc tăng cường, mở rộng dịch vụ ngân hàng bán lẻ Từ khái niệm trên, suy ra, dịch vụ thẻ dịch vụ mà theo ngân hàng hay tổ chức phát hành cung cấp cơng cụ tốn, hay cịn gọi thẻ toán cho khách hàng, để sử dụng dịch vụ bán lẻ mà ngân hàng tổ chức cung cấp thơng qua cơng cụ toán http://www.sbv.gov.vn/vn/home/tinnghiencuu.jsp?tin=349 (1/2007), “Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ Việt nam” Theo khái niệm trên, nội hàm dịch vụ thẻ bao gồm dịch vụ dịch vụ giá trị gia tăng Dịch vụ dịch vụ chủ yếu doanh nghiệp cung cấp cho thị trường Dịch vụ thoả mãn loại nhu cầu định mang lại loại giá trị sử dụng (hay giá trị lợi ích) cụ thể Dịch vụ định chất dịch vụ, gắn liền với công nghệ, hệ thống sản xuất cung ứng dịch vụ Đối với dịch vụ thẻ, dịch vụ bao gồm dịch vụ toán điểm bán hàng cung cấp dịch vụ (đơn vị chấp nhận thẻ) rút tiền máy ATM Dịch vụ giá trị gia tăng dịch vụ bổ sung, tạo giá trị phụ trội thêm cho khách hàng, làm cho khách hàng có cảm nhận tốt dịch vụ Dịch vụ giá trị gia tăng dịch vụ thẻ đa dạng, bao gồm: dịch vụ vấn tin tài khoản, chuyển khoản, tốn hóa đơn ATM, nhận tiền kiều hối, gửi tiết kiệm ATM, mua loại thẻ viễn thông trả trước ATM, cung cấp thông tin tài (lãi suất, tỷ giá, giá vàng, số chứng khốn…) hình ATM, dịch vụ đổi thẻ, nâng cấp hạng thẻ, giải tranh chấp khiếu nại liên quan đến sử dụng thẻ… 1.1.2 Các loại hình dịch vụ thẻ Xuất phát từ số đặc điểm đặc thù dịch vụ thẻ, người ta phân loại dịch vụ thẻ theo góc độ sau:  Xét quy trình cung cấp dịch vụ thẻ, người ta thường chia thành: - Dịch vụ trước bán: bao gồm hoạt động tư vấn tính tiện ích dịch vụ thẻ, thủ tục phát hành thẻ (bao gồm quy trình điều kiện mở thẻ ), cách thức sử dụng, bảo quản bảo mật thẻ… - Dịch vụ bán: bao gồm việc cung cấp dịch vụ dịch vụ giá trị gia tăng thẻ dịch vụ toán điểm bán hàng cung cấp dịch vụ (đơn vị chấp nhận thẻ) rút tiền máy ATM, dịch vụ vấn tin tài khoản, chuyển khoản… - Dịch vụ sau bán: bao gồm dịch vụ chăm sóc khách hàng dịch vụ đổi thẻ, nâng cấp hạng thẻ, thay PIN, giải cách khiếu nại, thắc mắc, tranh chấp liên quan đến việc sử dụng thẻ, bảo trì nâng cấp hệ thống công nghệ nhằm đảm bảo giao dịch thực thuận tiện, an toàn cho chủ thẻ…  Xét nội dung chất kinh tế nguồn toán, người ta phân thành dịch vụ thẻ thành dịch vụ thẻ ghi nợ dịch vụ thẻ tín dụng : - Dịch vụ Thẻ ghi nợ (debit card): Là dịch vụ ngân hàng cung cấp dựa thẻ ghi nợ Đây phương tiện toán chi tiêu rút tiền mặt sở số tiền chủ thẻ gửi ngân hàng Mỗi lần sử dụng, ngân hàng tự động trừ số tiền tương ứng tài khoản chủ thẻ Thẻ ATM loại thẻ ghi nợ, chức chủ yếu rút tiền mặt Thông qua dịch vụ này, khách hàng rút tiền từ tài khoản tốn mình, vấn tin, chuyển khoản, tốn hóa đơn, nhận tiền kiều hối qua thẻ… - Dịch vụ thẻ tín dụng (credit card): Là dịch vụ mà ngân hàng cung cấp dựa thẻ tín dụng Thẻ tín dụng phương tiện tốn với hạn mức tín dụng định mà ngân hàng cung cấp cho người sử dụng sở khả tài chính, tiền ký quỹ tài sản chấp tín chấp Thẻ sử dụng nguyên tắc: tiêu dùng trước, tốn sau Dịch vụ thẻ tín dụng thực chất dịch vụ cho vay tiêu dùng ngân hàng theo người sử dụng thẻ sử dụng số tiền vay thông qua công cụ tốn thẻ tín dụng phải hồn trả lãi gốc sau thời hạn định cho ngân hàng  Xét chủ thể phát hành - Dịch vụ phát hành thẻ: bao gồm dịch vụ liên quan đến việc phát hành thẻ cho khách hàng, xử lý giao dịch liên quan đến việc sử dụng thẻ ngân hàng phát hành, bao gồm dịch vụ như: phát hành thẻ, xử lý giao dịch lỗi phát sinh, tất tốn thẻ, khóa tài khoản chủ thẻ, phong tỏa tài khoản… - Dịch vụ tốn thẻ: Các ngân hàng ngồi việc phát hành thẻ cịn chấp nhận tốn thẻ ngân hàng khác phát hành, tạo điều kiện cho người sử 10 dụng thẻ chi tiêu rút tiền bao gồm dịch vụ như: toán hóa đơn mua hàng hóa dịch vụ, xử lý tranh chấp phát sinh…  Xét góc độ chủ thẻ - Dịch vụ thẻ cá nhân: dịch vụ thẻ NH khách hàng cá nhân Đây đối tượng khách hàng chủ yếu dịch vụ thẻ ngân hàng - Dịch vụ thẻ công ty: dịch vụ thẻ NH cung cấp khách hàng doanh nghiệp Các cá nhân ủy quyền đại diện hợp pháp công ty sử dụng thẻ Cơng ty có trách nhiệm tốn khoản chi tiêu thẻ cá nhân  Xét phạm vi lãnh thổ sử dụng: Người ta phân chia thành thẻ nội địa thẻ quốc tế - Dịch vụ thẻ nội địa: dịch vụ thẻ cung cấp phạm vi quốc gia, giới hạn biên giới lãnh thổ đồng tiền toán - Dịch vụ thẻ quốc tế: dịch vụ thẻ cung cấp phạm vi quốc tế Thẻ quốc tế không bị giới hạn bới lãnh thổ quốc gia đồng tiền toán Xét mức độ tiện lợi, thẻ quốc tế có nhiều tiện ích thẻ nội địa giới hạn sử dụng 1.1.3 Các chủ thể tham gia dịch vụ thẻ  Ngân hàng phát hành/thanh toán thẻ - Ngân hàng phát hành thẻ: ngân hàng cho phép thực nghiệp vụ phát hành thẻ, cấp thẻ cho chủ thẻ, chịu trách nhiệm toán cung cấp dịch vụ liên quan đến thẻ ngân hàng phát hành - Ngân hàng toán thẻ: ngân hàng ngân hàng phát hành thẻ uỷ quyền thực dịch vụ toán thẻ theo hợp đồng thành viên thức thành viên liên kết tổ chức thẻ quốc tế, thực dịch vụ toán theo thoả ước ký kết với Tổ chức thẻ quốc tế đó, Ngân hàng tốn thẻ ký hợp đồng trực tiếp với đơn vị chấp nhận thẻ để tiếp nhận xử lý giao dịch thẻ đơn vị chấp nhận thẻ, cung cấp dịch vụ hỗ trợ, hướng dẫn cho đơn vị chấp nhận thẻ  Ngân hàng đại lý tốn thẻ 104 Ngồi VietinBank cần nhanh chóng hồn thiện chương trình tích hợp hệ thống thẻ ATM, tín dụng CashCard với tạo ra sản phẩm "3 1" để nâng cao tiện ích cho khách hàng, tiết kiệm chi phí đầu tư Thay thẻ ATM rút tiền ATM tốn ĐVCNT; thẻ tín dụng CashCard rút tiền ATM; khách hàng không cần đến ngân hàng để thực giao dịch liên quan đến thẻ tín dụng hay gửi tiền tiết kiệm mà cần đến ATM để thực chuyển khoản cách nhanh gọn an toàn, thuận tiện Chính lợi ích thiết thực tạo động lực mạnh mẽ để khách hàng từ bỏ việc sử dụng tiền mặt để đến với phương tiện tóan đại thẻ ngân hàng - Đầu tƣ triển khai hệ thống SWITCH chuyển mạch Hiện nay, VietinBank hồn tất cơng đoạn cuối để tích hợp hệ thống thẻ ATM, thẻ tín dụng vào đầu cuối tháng 7/2009 tạo điều kiện phát triển tiện ích cho loại Đồng thời, việc đầu tư cho hệ thống quản lý ATM đại, hệ thống phát hành thẻ ghi nợ cần thiết, đảm bảo cho việc không ngừng nâng cao chất lượng, số lượng phát triển sản phẩm dịch vụ thẻ ghi nợ - Đầu tƣ, nâng cấp hệ thống giám sát hoạt động thẻ Trong giai đoạn có nhiều rủi ro xảy chủ thẻ ATM nay, việc trang bị thêm camera quan sát điểm đặt máy ATM điều cần thiết để giúp tăng thêm uy tín ngân hàng, đảm bảo quyền lợi khách hàng tạo lòng tin khách hàng thực giao dịch với ngân hàng thông qua máy ATM Phải trọng nâng cao công nghệ bảo mật, kết hợp phát triển nghiên cứu biện pháp phòng ngừa rủi ro cho chủ thẻ; Đảm bảo bí mật thơng tin chủ thẻ ĐVCNT thông qua nghiệp vụ quản lý cấp phát quyền truy cập đối tượng vào hệ thống; Nâng cao chất lượng truyền thông, đảm bảo việc cập nhật tình hình tốn thẻ chi nhánh, ĐVCNT, kịp thời tiếp nhận thông tin phản hồi trả lời thơng tin tình trạng hành thẻ chủ thẻ 3.3.4 Phát triển nguồn nhân lực tăng cƣờng đào tạo 3.3.4.1 Phát triển nguồn nhân lực 105 Do nghiệp vụ thẻ mẻ nên NHCT chưa trọng đến việc tổ chức nhân sự, đào tạo cán chuyên sâu lĩnh vực thẻ Vấn đề đòi hỏi NHCT phải xây dựng chiến lược phát triển đảm bảo mở rộng mặt cấu, tổ chức gọn nhẹ hiệu quả, quan tâm củng cố vấn đề tổ chức nhân từ giai đoạn đầu phát triển nhằm đảm bảo an tồn cho hoạt động thẻ Tính chất đặc thù dịch vụ thẻ dựa tảng công nghệ đại nên NHCT cần phải có chế tuyển dụng cán trẻ, có lực trình độ đặc biệt trình độ tiếng Anh tin học, bố trí cán phù hợp với lực chuyên môn nhằm phát huy sở trường sở đoản cán đáp ứng u cầu cơng việc Đặc biệt, NHCT cần phải có kế hoạch đào tạo phát triển đội ngũ cán nghiệp vụ cán kỹ thuật có trình độ, hiểu biết công nghệ thông tin liên quan đến hệ thống thẻ đảm bảo vận hành tiến tới làm chủ hệ thống, đảm bảo cho hệ thống hoạt động an toàn, hiệu Đồng thời, NHCT cần tăng cường công tác đào tạo, tập huấn cho cán thẻ ngân hàng Kinh nghiệm cho thấy cán nghiệp vụ thẻ phận dịch vụ khách hàng đào tạo tốt nhằm trang bị kiến thức, chuyên môn nghiệp vụ thẻ chuyên sâu, phòng chống rủi ro giảm đáng kể nguy gian lận thẻ Việc đào tạo, tập huấn phải tiến hành liên tục, định kỳ có kế hoạch nhằm cập nhật kiến thức, thông tin quản lý rủi ro thẻ NHCT nên kiểm tra lại phân định phạm vi trách nhiệm quyền hạn cán hoạt động kinh doanh hệ thống NHCT nói chung hoạt động kinh doanh thẻ nói riêng Cụ thể là: - Rà sốt lại chế độ phân cấp quyền hạn, trách nhiệm phận nghiệp vụ TTT chi nhánh - Kiểm tra lại, phân định phạm vi trách nhiệm nhân viên nhập liệu nhân viên kiểm tra liệu TTT chi nhánh, giao dịch viên kiểm sốt viên Khi có phát sinh cố, xác định rõ người có trách nhiệm nhận thơng tin xử lý thông tin 3.3.4.2 Tăng cường công tác đào tạo 106 Để đảm bảo việc kiểm soát quản lý rủi ro, cần trọng nội dung sau chương trình đào tạo tập huấn cho chi nhánh thành thạo quy trình nghiệp vụ phát hành tốn thẻ, cơng tác quản lý rủi ro, kinh nghiệm phòng chống rủi ro ngân hàng, phương tiện cách sử dụng để gian lận thẻ, quy định Tổ chức thẻ qui trình chấp nhận toán thẻ, giải tranh chấp quản lý rủi ro, điều luật liên quan đến gian lận thẻ in ấn phẩm, tài liệu hướng dẫn cụ thể Việc đào tạo tập huấn phải tiến hành liên tục, định kỳ có kế hoạch nhằm cập nhật kiến thức, thông tin quản lý rủi ro thẻ Bên cạnh việc trang bị kiến thức cho cán ngân hàng, cuối năm bình bầu cán cần có chương trình khuyến khích trao thưởng dựa hiệu công việc phản ánh đồng nghiệp khách hàng cho cá nhân tập thể - người phát trường hợp gian lận thẻ Hình thức đặc biệt hiệu với phòng sau: - Phòng Marketing bán thẻ: đào tạo nhân viên Marketing thẻ chuyên nghiệp tuyển thêm nhân viên có chất lượng đáp ứng nhu cầu cơng việc tìm hiểu khai thác thị trường Phịng xây dựng đội ngũ cộng tác viên thẻ nhiệt tình, có hiểu biết thẻ, động, khả giao tiếp tốt để với nhân viên thẻ tìm hiểu, khai thác nhu cầu thị trường, tiếp thị bán sản phẩm thẻ , máy phục vụ toán thẻ cho ngân hàng từ làm tăng doanh số phát hành, phát triển ĐVCNT, phát triển tốn thẻ Phịng Tín dụng Dịch vụ khách hàng: Đây người có khả phát điện thoại nghi ngờ hỏi hạn mức tín dụng sử dụng thông tin khách hàng Kinh nghiệm cho thấy nhân viên dịch vụ khách hàng đào tạo việc phịng chống rủi ro giảm đáng kể nguy gian lận thẻ - Phòng kỹ thuật phát hành (bộ phận nhập liệu): phát thơng tin gian lận q trình nhập liệu phát hành chủ thẻ vào hệ thống - Phòng quản lý đơn vị chấp nhận thẻ cấp phép: hầu hết gian lận thẻ phát trình cấp phép 107 - Các chi nhánh: cán chi nhánh phát hành vi rút tiền mặt đáng ngờ ngăn chặn việc xảy 3.4 Một số kiến nghị 3.4.1 Kiến nghị với Chính phủ 3.4.1.1 Tạo lập mơi trường kinh tế, xã hội ổn định phát triển Các ngành, cấp hữu quan Nhà nước cần quan tâm đến vấn đề tốn khơng dùng tiền mặt, có chủ trương sách biện pháp đắn, kịp thời để khuyến khích chấp nhận tốn thẻ điểm bán hàng, tốn hóa đơn điện, tiền nước, thuế thẻ Nhà nước cần có sách khuyến khích quan, đồn thể trả lương cán công nhân viên chức qua tài khoản thẻ, từ hình thành thói quen sử dụng thẻ để chi tiêu, mua sắm thay tiền mặt Tuy nhiên, điều kiện quan trọng để khuyến khích dịch vụ thẻ phát triển cần phải có mơi trường kinh tế, xã hội phát triển ổn định Kinh tế phát triển, xã hội ổn định gắn liền với việc sở hạ tầng đầu tư, đời sống dân chúng cải thiện, hướng họ tới việc tiêu dùng sử dụng SP & DV văn minh tiện ích thẻ tốn 3.4.1.2 Hồn thiện mơi trường pháp lý Hồn thiện mơi trường pháp lý vấn đề vô cần thiết để giao dịch thẻ diễn thuận lợi, dễ dàng để thẻ ngân hàng trở thành phương tiện toán phổ biến Việt Nam Muốn Chính phủ cần có quan tâm nghiên cứu lĩnh vực thẻ, bổ sung sách, quy chế, quy định tạo mơi trường pháp lý hồn thiện, đầy đủ, ổn định thuận lợi cho việc phát hành, sử dụng toán thẻ để đảm bảo quyền lợi cho bên tham gia phát hành toán thẻ, để nghiệp vụ thẻ có điều kiện phát triển lành mạnh, hướng Cụ thể: - Chính phủ cần sớm ban hành văn pháp quy pham vi khối lượng giá trị toán tiền mặt - Thực thi cách nghiêm minh Luật giao dịch điện tử, quy định chữ ký điện tử, nhanh chóng ban hành Luật tốn, văn dạng luật để xử lý 108 tổng thể phạm vi đối tượng toán Cần quy định rõ vấn đề liên quan đến dự phòng rủi ro, quản lý rủi ro cho chủ thẻ ngân hàng, cần đưa khung hình phạt cụ thể cho tội phạm có liên quan thẻ như: sản xuất, tiêu thụ thẻ giả, ăn cắp mã số, - Xây dựng sách nhằm can thiệp quy định ngành tiên phong việc sử dụng thẻ nghiệp vụ toán, phối hợp lẫn tổ chức, doanh nghiệp việc trả lương qua thẻ, vai trị cơng ty điện báo, điện thoại việc cung ứng đường truyền, tín hiệu truyền nhận tin kế hoạch phát triển hệ thống viễn thông truyền dẫn số liệu, thông tin thông báo kết giao dịch Trong tương lai nhà nước mở rộng thu thuế , học phí hình thức tốn khơng dùng tiền mặt tốn qua thẻ vừa tiết kiệm chi phí, phục vụ cho quản lý vĩ mơ 3.4.1.3 Hồn thiện văn quy phạm pháp luật chống tội phạm thẻ Thực tế loại tội phạm thẻ ngày gia tăng với mức độ nguy hiểm tinh vi Chúng cấu kết với cán ngân hàng tội phạm máy tính để cơng kho liệu khách hàng thẻ nhằm ăn cắp thông tin khách hàng, tạo thẻ giả mạo lấy tiền khách hàng Nhiều phạm vi hoạt động chúng không dừng lại nội quốc gia mà phạm vi xuyên quốc gia Do vậy, rủi ro gây cho hệ thống tốn tồn kinh tế ngày nghiêm trọng Chính phủ cần sớm ban hành quy định tội danh khung hình phạt nghiêm khắc Bộ luật hình cho loại tội phạm sử dụng thẻ cấu kết lừa đảo giả mạo giao dịch thẻ để công triệt để loại hình tội phạm Mặt khác nhanh chóng xây dựng đưa vào thực thi Luật tội phạm máy tính, Luật tội phạm thẻ, Luật tội phạm thương mại điện tử, Luật chữ ký điện tử Khi tội phạm thẻ ngày phổ biến, hình thức gian lận ngày tinh vi mức độ thiệt hại ngân hàng, người tiêu dùng kinh tế lớn việc thành lập quan quan trọng việc ngăn chặn xử lý vụ phạm tội khả kiểm soát xử lý ngân hàng Việc có Nhà nước 109 làm cần phải thành lập quan thông tin gian lận thẻ quan phòng chống tội phạm thẻ cần thiết 3.4.1.4 Xây dựng sách khuyến khích hoạt động kinh doanh thẻ Việt Nam Vận động người dân giao dịch với ngân hàng, giúp người dân hiểu chất thẻ ngân hàng hình thức tốn văn minh, đại, an tồn đem lại nhiều lợi ích Khuyến khích người dân sử dụng thẻ thông qua mở tài khoản cá nhân ngân hàng, thực chi trả lương, thưởng qua thẻ ngân hàng, nộp thuế, học phí qua thẻ Khuyến khích ngân hàng đầu tư dịch vụ thẻ thông qua sách giảm thuế Nhà nước cần xem xét giảm thuế nhập cho máy móc phục vụ cho cơng nghệ thẻ Việt Nam hay tạo điều kiện cho hoạt động nhập Việc giúp ngân hàng giảm chi phí đầu tư hay thời gian cơng tác phát hành toán thẻ Nhà nước nên giảm thuế GTGT áp dụng cho toán thẻ từ 10% xuống cịn khoảng 5% hợp lý giá trang thiết bị hình thức đắt, đánh thuế cao làm tăng giá thành, từ khơng khuyến khích tốn thẻ phát triển Khuyến khích doanh nghiệp, cửa hàng có điều kiện nên đầu tư cho việc tốn khơng dùng tiền mặt quy định khách hàng toán thẻ giảm 10 - 20% thuế GTGT có có khả thu hút nhiều khách hàng, tăng doanh số bán hàng,tăng lợi nhuận 3.4.1.5 Đầu tư xây dựng sở hạ tầng Thanh toán điện tử nói chung tốn thẻ nói riêng phụ thuộc nhiều vào phát triển công nghệ viễn thơng quốc gia Do Nhà nước đặc biệt Bộ thơng tin Truyền thơng cần có chiến lược đầu tư thích hợp vào sở hạ tầng viễn thông để thúc đẩy phát triển hoạt động toán điện tử hoạt động tốn thẻ theo hướng nhanh chóng, an tồn, tiện lợi nhanh chóng đưa cơng nghệ ngân hàng nước ta theo kịp nước khu vực giới Bộ thông tin truyền thông cần hỗ trợ ngành ngân hàng việc cung ứng đường truyền, tín hiệu 110 truyền, nhận tin có kế hoạch phát triển hệ thống vệ tinh truyền dẫn số liệu toàn ngành ngân hàng 3.4.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc Việc phát triển phương thức toán thẻ, đảm bảo tính an tồn, tiện lợi với khách hàng, nâng cao hiệu công tác quản lý rủi ro hoạt động phát hành tốn thẻ, ngồi nỗ lực NHTM khơng thể thiếu vai trị trợ giúp NHNN việc hồn thiện mơi trường, điều kiện triển khai chiến lược tiếp cận thị trường để phát triển dịch vụ thẻ NHNN với vai trò dẫn đầu cần xây dựng chiến lược phát triển chung toàn hệ thống, xác định mục tiêu giải pháp định hướng, đặc biệt giải pháp mặt pháp chế, sách, kỹ thuật tổ chức liên kết hệ thống 3.4.2.1 Định hướng rõ chiến lược phát triển công nghệ thẻ thống hệ thống NHTM VN Nhằm tránh việc đầu tư chồng chéo, lãng phí, không đồng NHTM VN công nghệ thẻ cơng nghệ kiểm sốt rủi ro thẻ, đặc biệt tiến trình chuyển đổi cơng nghệ thẻ từ sang cơng nghệ thẻ chip, NHNN với vai trị điều phối tầm vĩ mô cần đưa định hướng đầu tư công nghệ thẻ để sở đó, NHTM VN xây dựng định hướng phát triển Ngồi ra, NHNN cịn có nhiệm vụ tạo dựng môi trường cạnh tranh lành mạnh NHTM nói chung ngân hàng quốc doanh nói riêng mà cần xây dựng khung pháp lý, chế tài quy định xử lý vi phạm ngân hàng có biểu cạnh tranh khơng lành mạnh nhằm mục đích trục lợi làm thương tổn đến hoạt động kinh doanh ngân hàng khác Ngoài ra, để hỗ trợ cho dịch vụ thẻ phát triển, Nhà nước cần giúp NHNN hoàn thiện hệ thống toán điện tử quốc gia, thúc đẩy việc mở tài khoản cá nhân ngân hàng Các NHTM triển khai hệ thống toán điện tử nội để kết nối với hệ thống toán quốc gia Do vậy, mạng lưới tốn hình thành rộng khắp nước, tạo điều kiện bước đầu cho khả toán thẻ Tuy nhiên, 111 việc tăng cường tiến độ đại hóa ngân hàng, khuyếch trương khuyến khích cá nhân mở tài khoản toán qua ngân hàng, tạo điều kiện thuận lợi cho nghiệp vụ thẻ phát triển không nỗ lực ngân hàng đơn lẻ mà vai trò quản lý, đạo, định hướng NHNN 3.4.2.2 Hoàn thiện văn pháp lý thẻ Trên sở đáp ứng yêu cầu thực tiễn thúc đẩy phát triển thị trường thẻ VN thời gian tới, NHNN cần hoàn thiện văn pháp quy thẻ, tạo quy tắc chung chuẩn mực nghiệp vụ phát hành tốn thẻ VN Để phịng ngừa giảm thiểu thiệt hại rủi ro hoạt động thẻ, ngân hàng cần rà sốt lại quy trình, sách quản lý rủi ro khâu, phải tuân thủ theo nguyên tắc quản lý rủi ro NHNN quy định Các ngân hàng phải thực tra soát đối chiếu giao dịch định kỳ theo quy trình nghiệp vụ để phát kịp thời giao dịch nghi ngờ có phương án giải tức thì, hạn chế thiệt hại mức thấp Khi có phát sinh diễn biến bất thường hoạt động phát hành toán thẻ, ngân hàng phải có trách nhiệm báo cáo tới NHNN để nắm tình hình báo cáo trình Thống đốc NHNN, kịp thời đưa biện pháp ngăn ngừa hạn chế cố tương tự Điều quy định Quyết định 35/2006/QĐ-NHNN NHNN ngày 31/7/2006 việc ban hành Quy định nguyên tắc quản lý rủi ro hoạt động ngân hàng điện tử hoạt động toán thẻ quy định Quyết định 20/2007/QĐ-NHNN NHNN cần nghiên cứu trình Chính phủ, Quốc hội ban hành quy định pháp luật liên quan trực tiếp đến nghiệp vụ thẻ để điều chỉnh hành vi liên quan, đặc biệt liên quan đến giải tranh chấp, rủi ro, làm sở để xử lý xảy Điều có ý nghĩa đặc biệt quan trọng rủi ro thẻ lại liên quan đến yếu tố nước sau VN gia nhập WTO Một giải pháp trước mắt bổ sung qui định cụ thể mức trích lập, hình thức trích lập, nguồn trích lập… Quyết định 20/2007/QĐ-NHNN ngày 15/5/2007 Đồng thời, chỉnh sửa, bổ sung sách quản lý ngoại hối nhằm phù hợp 112 với tính chất tốn thẻ tín dụng ban hành văn luật, hướng dẫn cụ thể giao dịch qua mạng cho phù hợp với thực tế phát triển dịch vụ thẻ VN Đồng thời NHNN cần có biện pháp xử phạt nghiêm khắc ngân hàng vi phạm quy định chung hoạt động thẻ nhằm tạo cạnh tranh lành mạnh góp phần thúc đẩy thị trường thẻ VN phát triển 3.4.2.3 Thành lập Trung tâm Chuyển mạch quốc gia Trong điều kiện nhiều ngân hàng với quy mô kinh doanh không lớn, hạn chế vốn việc đầu tư trang thiết bị tin học giải pháp phần mềm, thiếu kinh nghiệm nghiệp vụ kinh doanh thẻ trước sức ép thị trường, uy tín ngân hàng, việc sớm cho đời sản phẩm ngân hàng đại nói chung đặc biệt sản phẩm thẻ nói riêng trở thành nhu cầu cấp thiết nhiều NHTM VN Không phải ngân hàng có đầy đủ điều kiện hệ thống kỹ thuật, nghiệp vụ nhân để triển khai dịch vụ thẻ Do đó, NHNN phải đầu mối thực kết nối, gắn kết ngân hàng việc hợp tác đầu tư vào sở hạ tầng công nghệ đại triển khai chương trình phát triển SP & DV sở bên có lợi (bản thân NHTM quốc doanh cần chủ động việc tăng cường khả hợp tác lẫn nhau) Có thể khẳng định rằng, khơng tạo khối đồn kết, trí ngân hàng nước, bên cạnh việc không đảm bảo khả cạnh tranh hội nhập, NHTM quốc doanh bị thơn tính lệ thuộc vào ngân hàng nước ngồi Chính vậy, giải pháp kết nối tồn hệ thống NHNN làm đầu mối đóng vai trị trung tâm toán bù trừ giải pháp tốt cho thị trường thẻ VN phát triển Ngày 31/12/2007, Thống đốc NHNN ký ban hành Quyết định 3113/QĐ-NHNN phê duyệt đề án thành phần Xây dựng Trung tâm chuyển mạch thẻ thống thuộc Đề án tổng thể “Thanh tốn khơng dùng tiền mặt giai đoạn 2006-2010 định hướng đến năm 2020” (ban hành theo Quyết định số 291/2006/QĐ-TTg ngày 29/12/2006 Thủ tướng Chính phủ) Khi NHNN trở thành trung tâm toán bù trừ thẻ, hệ thống ngân hàng có nhiều lợi ích: 113 Một là, tiết kiệm chi phí cho ngân hàng đầu tư mua sắm hệ thống ATM POS Khi đó, máy ATM điểm giao dịch sử dụng tất loại thẻ tất ngân hàng đơn vị chấp nhận thẻ cần trang bị máy POS thay phải trang bị nhiều máy nhiều ngân hàng Các chi phí đầu vào vậy, NHNN phân bổ cho ngân hàng tùy theo số lượng thẻ ngân hàng giao dịch máy Hai là, hệ thống toán thẻ thống tạo tiện lợi tối đa cho khách hàng sử dụng thẻ nơi với mức phí thống Vấn đề lại ngân hàng cơng tác Marketing chăm sóc khách hàng để phát hành nhiều thẻ ngân hàng khác Ba là, có hệ thống tốn thẻ thống giải yêu cầu giảm lượng tiền mặt lưu thông Các NHTM khuyến khích doanh nghiệp trả lương qua tài khoản thẻ, có sách giảm phí cho cá nhân sử dụng thẻ chi trả phí dịch vụ gia đình giảm phí tốn cho đơn vị chấp nhận thẻ Để thực thành công việc trả lương qua tài khoản mục tiêu kinh tế xã hội khác, NHNN trình Thủ tướng Chính phủ ban hành Chỉ thị số 20; đồng thời xây dựng đề cương, kế hoạch chi tiết cho đề án thành phần NHNN chủ trì phối hợp xây dựng đề án thành phần bộ, ngành khác chủ trì Nhìn chung, việc trả lương qua tài khoản cán bộ, công chức bước đầu triển khai mạnh mẽ bước đầu thành công số nơi, lĩnh vực, ngành như: tài - ngân hàng, khu cơng nghiệp, khu chế xuất số thành phố lớn Trả lương qua tài khoản nội dung 15 Đề án thành phần Đề án tổng thể phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Khi đề án hoàn thành, trung tâm chuyển mạch thẻ thống kết nối thẻ ATM tất hệ thống NHTM khác toàn quốc Lúc đó, người rút tiền máy ATM nào, trục trặc kỹ thuật xảy Như vậy, NHNN với vai trị trung tâm tốn, chắn 114 NHTM hợp tác phát triển thị trường, đưa dịch vụ thẻ đến với khách hàng, bước xã hội hóa dịch vụ thẻ, giúp người dân làm quen với tốn khơng dùng tiền mặt, đặt tảng cho việc tạo dựng văn minh tốn VN 3.4.2.4 Thành lập trung tâm thơng tin tín dụng cá nhân Hiện nay, Trung tâm thơng tin tín dụng NHNN hệ thống thơng tin tín dụng chủ yếu cung cấp thông tin khách hàng doanh nghiệp cho NHTM, giúp ngân hàng đánh giá doanh nghiệp để định đầu tư mà chưa đề cập đến số lượng khách hàng cá nhân Do vậy, hệ thống thơng tin tín dụng cần tiếp tục bổ sung thơng tin chủ thẻ tín dụng NHTM Đây nguồn thông tin quan trọng để NHTM tiến hành thẩm định, tính điểm khách hàng cách xác, khách quan, từ hạn chế rủi ro tín dụng thẻ Việc triển khai nội dung thách thức NHNN số lượng khách hàng cá nhân lớn gấp nhiều lần số lượng khách hàng doanh nghiệp thường xuyên biến động Do đó, trước mắt, NHNN cần xây dựng yêu cầu bắt buộc ngân hàng phát hành việc cập nhật thông tin chủ thẻ vào hệ thống thông tin chung, tảng công nghệ thống Cần thiết phải thành lập riêng Trung tâm Thơng tin tín dụng cá nhân, phục vụ cho dịch vụ ngân hàng bán lẻ, có dịch vụ thẻ Mơ hình thành công Đài Loan, Singapore, Malaysia… Trung tâm cung cấp thông tin cho ngân hàng việc thẩm định khách hàng cá nhân hỗ trợ ngân hàng phát triển loại hình dịch vụ phục vụ người tiêu dùng 3.4.3 Kiến nghị với Hiệp hội thẻ Trong thời gian qua Hiệp hội thẻ phần làm tốt vai trị tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh ngân hàng kinh doanh thẻ; quy định mức phí tốn tối thiểu tối đa hoạt động toán thẻ tín dụng; tập trung giải vướng mắc nghiệp vụ thẻ ngân hàng Trong thời gian tới, VN hội nhập kinh tế quốc tế địi hỏi Hiệp hội thẻ làm tốt cơng việc Đặc biệt, để tăng cường hợp tác ngân 115 hàng quản lý rủi ro, Hiệp hội thẻ nên thực tốt đề xuất sau đây: - Làm đầu mối phối hợp với quan truyền thông ngân hàng để thực chương trình tuyên truyền rộng rãi tới chủ thẻ để giáo dục, nâng cao nhận thức thao tác sử dụng thẻ, vấn đề an toàn bảo mật thơng tin thẻ để có ý thức cảnh giác nhằm tự bảo vệ mình; - Thường xuyên tổ chức hình thức trao đổi thơng tin rủi ro kinh nghiệm, giải pháp để phòng ngừa xử lý rủi ro ngân hàng, xem xét thành lập đơn vị quản lý rủi ro có chế trao đổi thông tin kịp thời, hiệu quả; - Làm đầu mối tập hợp phản ánh ngân hàng thành viên khó khăn vướng mắc việc giải xử lý rủi ro phát sinh hoạt động thẻ để kiến nghị với NHNN; - Làm đầu mối phối hợp kiến nghị với NHNN để xây dựng hành lang pháp lý để ngân hàng có pháp lý thống thực hiện: xây dựng quỹ dự phòng rủi ro, hệ thống thông tin khách hàng cá nhân; - Làm đầu mối phối hợp, tổ chức hội thảo nước nước để đào tạo, hướng dẫn quản lý rủi ro hoạt động phát hành tốn thẻ, giúp ngân hàng có thêm kinh nghiệm kỹ thuật vấn đề then chốt, định thành công hoạt động thẻ ngân hàng - Phối hợp chặt chẽ với Tổ chức thẻ quốc tế việc hỗ trợ ngân hàng hoạch định chiến lược khai thác thị trường, sách quản lý rủi ro thẻ ứng dụng tiện ích cơng nghệ thẻ tiên tiến giới 116 KẾT LUẬN Ngày nay, VN tham gia Tổ chức Thương mại giới việc NHTM hoạt động mơi trường cạnh tranh lại đẩy lên chưa thấy Trong thực tế, sức mạnh cạnh tranh tạo việc thay đổi nhiều phương pháp, có phương pháp cơng nghệ, góp phần vào việc thay đổi dịch vụ ngân hàng cung cấp Nghiệp vụ kinh doanh NHTM phong phú đa dạng Những đổi gần nghiệp vụ ngân hàng, bao gồm nhiều khâu công việc việc đưa vào sử dụng thẻ tín dụng, dịch vụ kiểm tốn doanh nghiệp, nghiệp vụ mua bán nợ, tín dụng th mua, máy trả tiền tự động, mơi giới chiết khấu, tham gia vào thị trường đô la Châu Âu NHCT NHTM lớn Việt Nam Với 20 năm hoạt động, NHCT có nhiều đóng góp cho loại hình dịch vụ ngân hàng, có hoạt động dịch vụ thẻ Thẻ trở thành cơng cụ tốn quan trọng nước phát triển phát triển nước phát triển, có Việt Nam Tính phổ biến thẻ chúng có nhiều ưu điểm coi hình thức toán thuận lợi Việc sử dụng thẻ tiếp tục phát triển kèm với gia tăng mức độ cạnh tranh ngân hàng Chuyên đề “Phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng Cơng Thƣơng Việt Nam” nghiên cứu phân tích thực trạng phát triển dịch vụ thẻ NHCT năm qua đưa số giải pháp nhằm phát triển dịch vụ thẻ NHCT Để hoàn thành luận văn thạc sỹ này, tác giả xin chân thành cảm ơn hướng dẫn tận tình thầy giáo hướng dẫn GS TS Đặng Đình Đào thầy cô giáo khoa Thương Mại Kinh doanh quốc tế trường Đại học kinh tế quốc dân 117 TÀI LIỆU THAM KHẢO I TIẾNG VIỆT PGS.TS Nguyễn Thị Minh Hiền (2004), Giáo trình Marketing ngân hàng, Nhà xuất Thống Kê TS Trịnh Quốc Trung (2008), Marketing ngân hàng, Nhà xuất thống kê Hiệp hội thẻ ngân hàng Việt Nam (2000-2008), "Báo cáo tổng kết" Banknetvn, 2006, Tài liệu họp Hội đồng Quản trị lần thứ XI Lê Văn Tề, Trương Thị Hồng, 1999, Thẻ toán quốc tế ứng dụng thẻ toán quốc tế Việt Nam, NXB Thanh niên NHNN Việt Nam, 1999, Quyết định 371/1999/QĐ/NHNN1 ngày 19/10/1999 Thống đốc NHNN Việt Nam việc ban hành quy chế phát hành, sử dụng toán thẻ ngân hàng NHNN Việt Nam, 1999, Quyết định 20/2007/QĐ/NHNN ngày 15/5/2007 Thống đốc NHNN Việt Nam việc ban hành quy chế phát hành, sử dụng toán thẻ ngân hàng NHNN Việt Nam, 2005, Xây dựng chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng đến năm 2010 tầm nhìn đến năm 2020, Tài liệu hội thảo 2006 Báo cáo tổng kết 10 năm hội thẻ Việt Nam (2007) 10 Báo cáo hoạt động kinh doanh thẻ tháng năm 2008 11 Tạp chí ngân hàng số tháng 1-6/2004, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Hà Nội II TÀI LIỆU TIẾNG ANH 12 ANZ Bank Hà nội (2002), An Overview of Vietnam Retail Card Market, Hà nội 13 MasterCard International Incorporated (1997), An Overview of the Bankcard Industry, New York 14 Minskin, S (2000), The Economics of Money, Banking and Financial Market, Addison Wesley Longman 118 15 Visa International Asia-Pacific (2000), Changing the way we pay, Singapore Asia Development Bank 2002 - Asian Development Outlook Update 2002 16 Carol L Clark, 2005, Mua sắm không dung tiền mặt – Sự trỗi dậy ví điện tử 17 VISA, 2006, Integrating chip across the VISA product range, truy cập www.eu.visaonline.com với tư cách thành viên đăng ký III WEBSITE http://www.vietinbank.vn http://www.acb.com.vn http://www.vcb.com.vn http://www.sacombak.com.vn http://www.visa.com http://www.mastercard.com www.jcb-card.com www.apacs.org.uk www.cardwatch.org.uk 10 http://www.esmart.com 11 www.vnba.org.vn