Hoàn thiện hoạt động quản lý nợ xấu tại ngân hàng tmcp công thương việt nam chi nhánh ba đình

TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN - - LÊ PHƢƠNG HOA HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG QUẢN LÝ NỢ XẤU TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH BA ĐÌNH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH DOANH THƢƠNG MẠI HÀ NỘI - 2020 TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN - - LÊ PHƢƠNG HOA HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG QUẢN LÝ NỢ XẤU TẠI NGÂN HÀNG TMCP CƠNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH BA ĐÌNH Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh thƣơng mại Mã ngành: 8340121 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH DOANH THƢƠNG MẠI Người hướng dẫn khoa học: TS TRẦN HOÀNG LONG HÀ NỘI - 2020 LỜI CAM ĐOAN Tôi đọc hiểu hành vi vi phạm trung thực học thuật Tôi cam kết danh dự cá nhân nghiên cứu tự thực không vi phạm yêu cầu trung thực học thuật Tôi xin chịu trách nhiệm lời cam đoan Hà Nội, ngày tháng .năm 2020 Tác giả luận văn Lê Phƣơng Hoa LỜI CẢM ƠN Tôi xin chân thành cảm ơn Quý thầy, cô Viện Thương mại Kinh tế quốc tế Quý thầy, cô Viện sau Đại học - Trường Đại học Kinh tế Quốc dân truyền đạt nhiều kiến thức sâu, rộng quý báu suốt khóa học; Chân thành cảm ơn TS Trần Hoàng Long – người định hướng hỗ trợ tận tình trình hồn thiện luận văn; Chân thành cảm ơn Ban Giám đốc Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Ba Đình tạo điều kiện thuận lợi để tơi tiếp cận số liệu tài chính, hỗ trợ chun mơn, kinh nghiệm thực tế để tơi hồn thiện luận văn Xin trân trọng cảm ơn! Hà Nội, ngày tháng .năm 2020 TÁC GIẢ LUẬN VĂN MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG DANH MỤC BIỂU ĐỒ TÓM TẮT LUẬN VĂN i MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNGQUẢN LÝ NỢ XẤU TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.Các khái niệm 1.1.1.Khái niệm nợ xấu 1.1.2.Nguyên nhân hình thành nên nợ xấu 1.1.3.Những tác động nợ xấu 11 1.1.4.Khái niệm hoạt động quản lý nợ xấu 12 1.1.5 Vai trò hoạt động quản lý nợ xấu 13 1.2Nội dung hoạt động quản lý nợ xấu chi nhánh Ngân hàng thƣơng mại 15 1.2.1 Xây dựng chương trình, kế hoạch, sách để quản lý nợ xấu chi nhánh NHTM 15 1.2.2 Xác lập hệ thống tổ chức quản lý nợ xấu chi nhánh NHTM 15 1.2.3 Tổ chức thực quản lý nợ xấu chi nhánh NHTM 17 1.2.4 Đánh giá hoạt động quản lý nợ xấu chi nhánh NHTM 26 1.3Các nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động quản lý nợ xấu chi nhánh NHTM 27 1.3.1Nhân tố khách quan 27 1.3.2Nhân tố chủ quan 28 1.4 Một số tiêu phản ánh nợ xấu NHTM 29 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG QUẢN LÝ NỢ XẤU TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM –CHI NHÁNH BA ĐÌNH TỪ NĂM 2015 ĐẾN 2019 33 2.1.Khái quát Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Ba Đình 33 2.1.1.Cơ cấu tổ chức nguồn nhân lực 33 2.1.2 Đặc điểm hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam – Chi nhánh Ba Đình 35 2.2 Phân tích thực trạng hoạt động quản lý nợ xấu Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Ba Đình 43 2.2.1 Thực trạng xây dựng kế hoạch để quản lý nợ xấu Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Ba Đình 43 2.2.2 Thực trạng xác lập hệ thống tổ chức quản lý nợ xấu Ngân hàng TMCP Cơng thương chi nhánh Ba Đình 46 2.2.3 Tổ chức thực quản lý nợ xấu Ngân hàng TMCP Cơng thương chi nhánh Ba Đình 48 2.2.4.Đánh giá hoạt động quản lý nợ xấu Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Ba Đình 69 2.3 Đánh giá thực trạng hoạt động quản lý nợ xấu Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Ba Đình 70 2.3.1 Kết đạt 70 2.3.2 Những hạn chế, tồn 71 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 72 CHƢƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP CƠ BẢN NHẰM HOÀN THIỆNHOẠT ĐỘNG QUẢN LÝ NỢ XẤU TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH BA ĐÌNH 78 3.1.Định hƣớng phát triển kinh doanh Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Ba Đình u cầu hồn thiện hoạt động quản lý nợ xấu Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Ba Đình 78 3.1.1 Định hướng phát triển kinh doanh Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Ba Đình 79 3.1.2 Những yêu cầu để hoàn thiện hoạt động quản lý nợ xấu Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Ba Đình 85 3.1.3 Quan điểm nguyên tắc hoàn thiện hoạt động quản lý nợ xấu Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Ba Đình 85 3.2 Giải pháp hoàn thiện hoạt động quản lý nợ xấu Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Ba Đình 86 3.2.1 Hoàn thiện xây dựng kế hoạch quản lý nợ xấu Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Ba Đình 86 3.2.2 Hoàn thiện việc xác lập hệ thống tổ chức quản lý nợ xấu Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Ba Đình 87 3.2.3 Hoàn thiện việc tổ chức thực quản lý nợ xấu Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Ba Đình 88 3.2.4 Hoàn thiện việc đánh giá hoạt động quản lý nợ xấu chi nhánh Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam – Chi nhánh Ba Đình 90 3.3 Kiến nghị với NHCT, Ngân hàng Nhà nƣớc, Chính Phủ quan có thẩm quyền khác 90 3.3.1 Kiến nghị với NHCT 90 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước, Chính Phủ quan có thẩm quyền khác 92 3.4 Điều kiện thực giải pháp hoàn thiện hoạt động quản lý nợ xấu Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Ba Đình 95 KẾT LUẬN 97 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT APEC ASEAN Diễn đàn Hợp tác Kinh tế Châu Á – Thái Bình Dương Hiệp hội quốc gia Đông Nam Á BCBS Ủy ban Basel Giám sát Ngân hàng CASA Tiền gửi không kỳ hạn DATC Công ty TNHH mua bán nợ Việt Nam DNNN Doanh nghiệp nhà nước DPRR Dự phòng rủi ro FDI Đầu tư trực tiếp nước GDP Tổng sản phẩm quốc nội GHTD Giới hạn tín dụng HĐKD Hoạt động kinh doanh HĐTD Hợp đồng tín dụng IMF Quỹ tiền tệ quốc tế KTTT Kinh tế thị trường NIM Lãi cận biên ròng NHCT Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại QHKH Quan hệ khách hàng RRTD Rủi ro tín dụng SXKD Sản xuất kinh doanh TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại cổ phần TSBĐ Tài sản bảo đảm TSCĐ Tài sản cố định TTTM Tài trợ thương mại UBND VAMC Ủy ban nhân dân Công ty TNHH MTV quản lý tài sản tổ chức tín dụng Việt Nam XLRR Xử lý rủi ro XHTD Xếp hạng tín dụng WB Ngân hàng giới DANH MỤC BẢNG Bảng 1.1: Hệ thống ký hiệu xếp hạng tín dụng NHTM 29 Bảng 2.1: Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Công thươngViệt Nam Chi nhánh Ba Đình 37 Bảng 2.2: Kết hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Ba Đình 37 Bảng 2.3: Chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam – Chi nhánh Ba Đình 40 Bảng 2.4: Kết hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Cơng thươngViệt Nam Chi nhánh Ba Đình 41 Bảng 2.5: Kết hoạt động dịch vụ Ngân hàng TMCP Công thươngViệt Nam Chi nhánh Ba Đình 42 Bảng 2.6: Phân loại xếp hạng tín dụng nội khách hàng theo số lượng 49 Bảng 2.7: Phân loại xếp hạng tín dụng nội khách hàng theo dư nợ 49 Bảng 2.8:Thời gian khoản nợ xấu Ngân hàng TMCP Công thươngViệt Nam Chi nhánh Ba Đình 50 Bảng 2.9: Trích lập DPRR Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam Chi nhánh Ba Đình 53 Bảng 2.10: Kết cấu nợ Ngân hàng TMCP Công thương Việt NamChi nhánh Ba Đình giai đoạn 2015-2019 57 Bảng 2.11: Kết xử lý nợ xấu phương thức yêu cầu bên bảo lãnh thực trả nợ thay Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Ba Đình 59 Bảng 2.11: Kết xử lý nợ xấu phương thức thu hồi nợ trực tiếp bán tài sản Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam Chi nhánh Ba Đình 64 Bảng 2.13: Kết xử lý nợ xấu bán nợ Ngân hàng TMCP Công thươngViệt Nam Chi nhánh Ba Đình 66 Bảng 2.14: Kết xử lý nợ xấu XLRR Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Ba Đình 66 86 Áp dụng linh hoạt giải pháp, áp dụng đồng nhiều giải pháp để tăng cường hiệu thu hồi, xử lý nợ; thường xuyên giám sát kịp thời điều chỉnh giải pháp thu hồi, xử lý nợ phù hợp với tình hình khách hàng, khoản nợ Tại thời điểm ln có phận trụ sở chính/chi nhánh chịu trách nhiệm quản lý khoản nợ, đảm bảo khoản nợ quản lý xuyên suốt, liên tục kể từ thời điểm nhận diện dấu hiệu rủi ro thu hồi hết khoản nợ Việc triển khai giải pháp phải thực minh bạch, công khai, khách quang, tránh xung đột lợi ích để bảo vệ quyền lợi lợi ích hợp pháp NHCT 3.2 Giải pháp hoàn thiện hoạt động quản lý nợ xấu Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Ba Đình 3.2.1 Hồn thiện xây dựng kế hoạch quản lý nợ xấu Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Ba Đình Thứ nhất, Nâng cao chất lượng công tác triển khai phổ biến định hướng tín dụng nhằm xây dựng kế hoạch quản lý nợ chuẩn xác.Hiện tại, công tác triển khai phổ biến định hướng tín dụng chi nhánh chưa kịp thời thống Do đó, để khắc phục hạn chế này, thời gian tới, Chi nhánh cần tăng cường buổi thảo luận, tăng cường công tác lấy ý kiến trao đổi định hướng tín dụng với Ban lãnh đạo chi nhánh, u cầu Phịng nghiệp vụ phải có nắm bắt cụ thể sách tín dụng đảm bảo cán bộ, nhân viên hiểu tuân thủ kịp thời định hướng tín dụng thời kỳ Thứ hai, Cần tăng cường công tác xây dựng truyền đạt văn hóa rủi ro cho cán có liên quan, đảm bảo cán tín dụng có khả lường trước rủi ro kiểm soát tất khâu, quy trình Mỗi cá nhân cần hiểu rõ quyền hạn trách nhiệm Thứ ba, Đẩy mạnh buổi thảo luận, trao đổi cảnh báo phòng ngừa rủi ro Định kỳ hàng quý, chi nhánh tổ chức buổi hội thảo để trao đổi tình huống, dấu hiệu dễ phát sinh rủi ro từ đúc rút học kinh nghiệm trình cảnh báo phòng ngừa rủi ro 87 Thứ tư, Bổ sung thêm nhân cho Tổ xử lý nợ để tăng hiệu xây dựng kế hoạch quản lý nợ xấu nhóm nhân thực chuyên trách công tác thu hồi nợ, tách riêng hẳn với hoạt động kinh doanh nên chun mơn hóa công tác thu hồi nợ Chi nhánh Đối với khoản nợ phát sinh có vấn đề, chuyên viên QHKH quản lý Khách hàng phối hợp với Chuyên viên tổ thu hồi nợ để làm việc, xây dựng phương án xử lý nợ Khách hàng Sau xác định phương án xử lý nợ, Chuyên viên Tổ thu hồi nợ đầu mối làm việc với Khách hàng, theo dõi, đôn đốc bám sát trình thu hồi nợ Khách hàng tham vấn cho Ban lãnh đạo định hướng xử lý khách hàng nợ có vấn đề Chuyên viên QHKH đầu mối cung cấp thêm thông tin Khách hàng cần thiết Từng phòng ban thực phân giao tiêu KPI thu hồi nợ cho cán nhân viên Chi nhánh coi tiêu quan trọng để đánh giá kết hoạt động Chi nhánh đánh giá kết thực cơng việc chun viên 3.2.2 Hồn thiện việc xác lập hệ thống tổ chức quản lý nợ xấu Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Ba Đình Thứ nhất, Cần tổ chức chun mơn hoá cán bộ, nhân viên theo lĩnh vực công tác, đảm bảo định hướng đa dạng hoá hoạt động việc cho vay doanh nghiệp, cá nhân để người có tinh thần trách nhiệm phấn đấu hồn thành cơng việc cách xuất sắc Phải đánh giá xác lực cán bộ, gắn liền với sách khen thưởng cơng bằng, hợp lý hàng năm nhằm tạo động lực cho nhân viên làm việc Chính sách khen thưởng phù hợp tạo động lực để cán gắn kết làm việc hiệu hơn, hạn chế điều chuyển nhân chưa có dấu hiệu rủi ro Chỉ đạo cụ thể phương thức để theo dõi khoản nợ xấu cách hệ thống định kỳ đánh giá lại khoản nợ, khả thu hồi, rà sốt nhóm khách hàng đánh giá có khó khăn tạm thời có triển vọng tốt, có dự án mới; 88 dự án đầu tư dở dang hồn thành để có biện pháp hỗ trợ sản xuất - kinh doanh, từ có khả trả nợ vay; rà soát, kiểm tra hồ sơ tất khách hàng, chỉnh sửa, bổ sung hồ sơ chưa đầy đủ yếu tố pháp lý để xem xét khởi kiện khách hàng Thứ hai, Tăng điểm xếp hạng xếp loại chi nhánh cáchtích cực đẩy mạnh cơng tác tăng trưởng tín dụng kèm với hiệu an toàn nhằm tăng mức thẩm quyền tín dụng từ Chi nhánh chủ động đàm phan đưa ứng xử nhanh việc xử lý nợ xấu Đồng thời, tạo điều kiện để phát huy gắn kết phòng ban Trụ sở phịng nghiệp vụ chi nhánh để có hỗ trợ nhanh Thứ ba, Mỗi thành viên Ban lãnh đạo Chi nhánh cần tạo điều kiện, giảm bớt thủ tục hành cơng tác họp hội đồng tín dụng lấy ý kiến, thời gian họp hội đồng rút ngắn, tập trung vấn đề trọng tâm cụ thể hóa đạo cho phòng ban nghiệp vụ triển khai, tránh lan man khiến buổi Họp hội đồng tín dụng không đạt hiệu cao Để làm điều Đòi hỏi Ban lãnh đạo chi nhánh phải thường xuyên cập nhật tình hình khoản nợ xấu, trực tiếp trao đổi với phịng nghiệp vụ khơng ngừng nâng cao trình độ để đưa phương hướng xử lý đắn 3.2.3 Hoàn thiện việc tổ chức thực quản lý nợ xấu Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam – Chi nhánh Ba Đình Thứ nhất, Đa dạng hóa biện pháp thu hồi nợ khách hàng Chi nhánh trao đổi với phịng ban đầu mối Trụ sở để hỏi kinh nghiệm chi nhánh khác, nghiên cứu văn hướng dẫn NHCT, NHNN để vận dụng biện pháp thu hồi nợ Một số biện pháp chuyển đổi nợ khác triển khai phương pháp chuyển nợ thành vốn góp, tài trợ cho khách hàng có đủ lực mua nợ, chứng khốn hóa khoản cho vay…… Thứ hai, Thực nghiêm túc quy trình, quy định đặc biệt quy định bảo đảm tiền vay Trên thực tế tỷ lệ nợ xấu khơng có tài sản bảo đảm cao Tài sản bảo đảm nguồn thu thứ hai sau nguồn thu từ hoạt động sản xuất kinh 89 doanh Tài sản bảo đảm gắn với trách nhiệm người vay với khoản vay Do đó, cần tích cực làm việc với khách hàng việc bổ sung thêm tài sản bảo đảm đầy đủ pháp lý để bảo đảm cho khoản vay Thứ ba, việc khuyến khích tạo điều kiện để cán tham gia lớp đào tạo Luật điều cần thiết Để kết xử lý thu hồi nợ hiệu phụ thuộc phần lớn vào chặt chẽ hồ sơ khoản vay tính pháp lý tài sản bảo đảm Trên thực tế nhiều lý do, hồn cảnh, mà khách hàng vay khơng thể trả nợ cho Ngân hàng dẫn đến tranh chấp phát sinh mà không bên mong muốn, khách hàng khơng cịn khả trả nợ Ngân hàng cịn cách trơng chờ vào tài sản bảo đảm khách hàng, tài sản bảo đảm bên thứ ba khách hàng khẳng định tài sản bảo đảm coi cứu tinh cho khoản vay có nguy vốn khách hàng Ngân hàng Trước pháp luật, cá nhân phải chịu trách nhiệm pháp lý hành vi hồ sơ pháp lý ln yếu tố sống cịn với nghề tín dụng Có vấn đề quy trình nghiệp vụ trực tiếp khơng quy định, cán cần biết để bảo đảm hồ sơ đủ Đó vấn đề pháp lý phát sinh xung quanh giao dịch tín dụng Có thể thủ tục thẩm quyền phê duyệt nội khách hàng doanh nghiệp theo quy định rong Luật Doanh nghiệp Hay thủ tục liên quan đến sở hữu vợ chồng, thừa kế để khống chế rủi ro pháp lý cho việc nhận tài sản bảo đảm Hồ sơ tín dụng khơng thể lực, trình độ nghiệp vụ cán Ngân hàng mà áo giáo phòng vệ pháp lý cho cán có rủi ro xảy Chỉ đạo cán bộ, người kiểm soát triển khai thực quy định pháp luật NHCT việc áp dụng biện pháp xử lý nợ xấu, tài sản bảo đảm khoản nợ xấu để đẩy nhanh tiến độ xử lý nợ xấu, tài sản đảm bảo khoản nợ xấu Thứ tư, Thực hình thức đào tạo chi nhánh để cán nâng cao hiểu biết trình độ chuyên môn nghiệp vụ, kỹ thẩm định, đảm bảo thực quy định quy trình chấm điểm xếp hạng nhằm đánh giá phân loại 90 chất khoản nợ, cụ thể: - Thực đầy đủ trách nhiệm chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng theo quy định quy trình hành NHCT - Đảm bảo tính xác, độ tin cậy thông tin đầu vào chấm điểm XHTD, kết XHTD phê duyệt phạm vi thẩm quyền quy định - Phản ảnh, thông báo thường xuyên cho phận quản lý hỗ trợ lỗi phát sinh trình vận hành hệ thống, tồn tiêu, quy trình chấm điểm để nâng cao chất lượng hệ thống 3.2.4 Hoàn thiện việc đánh giá hoạt động quản lý nợ xấu chi nhánh Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Ba Đình Thứ nhất,Dựa báo cáo thu thập được, Ban lãnh đạo chi nhánh phòng nghiệp vụ cần đánh giá hoạt động quản lý nợ xấu cách xác như: phương thức quản lý thực phù hợp, có thuận lợi để triển khai không, chưa, cần thay đổi để đạt hiệu tối ưu Vì thế, để hoàn thiện việc đánh giá hoạt động quản lý nợ xấu, thân chi nhánh cần tìm kiếm thêm nhiều nguồn thông tin, kinh nghiệm từ Trụ sở từ chi nhánh ngân hàng khác trình triển khai hoạt động quản lý nợ xấu để có sở đánh giá kết hoạt động quản lý nợ xấu chi nhánh Chi nhánh phải hài hịa, tích hợp yếu tố chiến lược, quy trình với khả để mang lại giá trị thực cho hoạt động quản lý nợ xấu Thứ hai, Đánh giá hiệu suất làm việc nhân viên Nhân viên nhân tố quan trọng hàng đầu chi nhánh Ban lãnh đạo khó điều hành hoạt động quản lý nợ định hướng nhân viên không hiểu rõ trách nhiệm quyền hạn Một cách để đánh giá hoạt động quản lý nợ xấu đánh giá hiệu làm việc để xem nhân viên phòng ban làm việc hiệu 3.3.Kiến nghị với NHCT, Ngân hàng Nhà nƣớc, Chính Phủ quan có thẩm quyền khác 3.3.1 Kiến nghị với NHCT 91 Thứ nhất, Nâng cao chất lượng định hướng tín dụng.Định kỳ hàng năm, NHCT ban hành định hướng tín dụng Đây coi kim nam NHCT hoạt động tín dụng Việc xây dựng định hướng tín dụng tốt góp phần giảm thiểu rủi ro phát sinh nợ có vấn đề cho NHCT Để đảm bảo định hướng tín dụng sử dụng vận dụng hữu ích vào hoạt động kinh doanh thời gian tới NHCT cần tiếp tục nâng cao chất lượng định hướng tín dụng Định hướng tín dụng cần cụ thể hóa cụ thể để giúp chi nhánh dễ dàng thực hiện.Việc xác định rõ điều kiện ngành nghề cụ thể mà khách hàng phải đáp ứng (như doanh nghiệp kinh doanh thủy sản, tập trung tài trợ khách hàng khu vực phía nam thị trường ni trồng thủy sản khu vực phát triển, tiếp cận khách hàng thuộc top 10 doanh nghiệp đứng đầu ngành) giúp chi nhánh có định hướng rõ ràng việc tiếp cận thu hút khách hàng cạnh tranh ngân hàng khốc liệt, việc định hướng đối tượng khách hàng cần tiếp cận việc làm cần thiết để mở rộng phát triển mạng lưới khách hàng Định hướng tín dụng phải đưa áp dụng cách có lộ trình, linh hoạt, ép buộc Chi nhánh phải triển khai Ví dụ ngân hàng có định hướng khơng khuyến khích cho vay ngành xây dựng bản, đưa sách này, ngân hàng dừng hoạt động cho vay lĩnh vực Việc làm làm lòng tin khách hàng hoạt động ngành có quan hệ tín dụng ngân hàng khiến hoạt động kinh doanh khách hàng bị ngừng trệ không đủ nguồn vốn lưu động bổ sung, dẫn đến khoản cho vay hạn, gây rủi ro cho ngân hàng Thứ hai, Xây dựng tiêu chấm điểm xếp hạng tín dụng cho đối tượng khách hàng phải đảm bảo tính khách quan, toàn diện việc đánh giá, chấm điểm khách hàng, tránh trùng lặp nội dung tiêu hạn chế tối đa ý kiến chủ quan việc đánh giá thông tin; tiêu chấm điểm XHTD khách hàng cần xây dựng mang tính đại diện cao, phù hợp với đại đa số khách hàng danh mục phân khúc khách hàng Các trường hợp ngoại lệ cần giải thông qua chế điều chỉnh hạng 92 Thực chuyên đề kiểm tra định kỳ/ đột xuất để rà sốt tính hợp lý thông tin đầu vào chấm điểm XHTD, đưa biện pháp xử lý cụ thể trường hợp cố tình vi phạm nhằm đảm bảo tính hiệu lực phù hợp Hệ thống xếp hạng tín dụng nội Nâng cấp cải tiến hệ thống phần mềm thiết bị phục vụ cơng tác cảnh báo sớm rủi ro tín dụng khách hàng, nâng cao chất lượng thu thập thông tin chấm điểm tín dụng cho khách hàng cá nhân, tổ chức NHCT Xây dựng cụ thể quy trình, quy định liên quan đến việc triển khai hệ thống XHTD cho đối tượng khách hàng, phù hợp với mơ hình tín dụng NHCT thời kỳ Thứ ba, Nghiên cứu sản phẩm vừa hỗ trợ cho tín dụng vừa đem lại tiến ích cho khách hàng ngân hàng Việc nghiên cứu sản phẩm vô cần thiết Ngân hàng đầu việc cung ứng sản phẩm có nhiều thuận lợi giá, thị phần… Trong xu khoa học kỹ thuật ngày nay, việc sử dụng thương mại điện tử để phục vụ cho khách hàng điều cần thực Nếu Doanh nghiệp tra cứu thơng tin số dư, thời hạn trả nợ vay, tin nhắn thông báo lịch trả nợ trước đến hạn, luồng tiền vào tài khoản để có phương án trả nợ theo thỏa thuận giúp Ngân hàng giảm thiểu rủi ro phát sinh nợ xấu Thứtư, Cải tiến quy trình phối hợp Chi nhánh Trụ sở chính, Trụ sở Trụ sở chính, từ tăng cường hiệu cơng tác phối hợp 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước, Chính Phủ quan có thẩm quyền khác Thứ nhất,Nâng cao chất lượng Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) Một điều kiện để giảm thiểu rủi ro nợ xấu thông tin phải cập nhật đầy đủ xác Chất lượng thơng tin cao rủi ro hoạt động cho vay Ngân hàng giảm Vì vậy, việc hồn thiện hoạt động CIC vơ quan trọng ví dụ như: liệu chiết xuất phải cung cấp thông tin vay vốn khách hàng TCTD, phải có thơng tin tổng hợp khách hàng để ngân hàng lưu ý Ngoài ra, cần trọng đại hóa trang thiết bị, thiết lập hệ thống để việc 93 thu thập cung cấp liệu thông suốt Hiện nay, để đảm bảo thông tin khách hàng không bị tiết lộ nên NHTM dè chừng việc hợp tác với CIC Vì vậy, để hạn chế rủi ro tín dụng, NHNN cần có biện pháp cụ thể để NHTM hiểu rõ quyền lợi nghĩa vụ việc cung cấp thơng tin cho CIC Thứ hai, Nâng cao chất lượng điều hành, quản lý NHNN cần đưa dự báo liên quan đến hoạt động tín dụng để NHTM có sở đưa định hướng kinh doanh, định hướng tín dụng ngân hàng Việc NHNN thường xuyên đưa phân tích, tổng hợp thơng tin thị trường, giúp ngân hàng đưa sách tín dụng hợp lý để vừa phát triển bền vững vừa hạn chế rủi ro NHNN cần nghiên cứu hoàn thiện quy chế tín dụng, quy chế bảo đảm tín dụng quy định chặt chẽ trách nhiệm NHTM trình thực quy chế để trì hoạt động tín dụng an tồn, quyền lợi hợp pháp NHTM bảo vệ đồng thời giảm thiểu thủ tục pháp lý chồng chéo gây khó khăn cho NHTM trình triển khai NHNN cần ban hành thông tư hướng dẫn cụ thể dựa thực tế trình phối hợp xử lý nợ xấu với quan ban ngành (Sở Tài nguyên mơi trường, quan cơng an, quyền sở…) Các thông tư xây dựng lên sở pháp lý để TCTD thực quy trình xử lý nợ xấu, thủ tục xử lý tài sản… giúp cụ thể hóa cơng việc xử lý khoản nợ từ nâng cao hiệu cơng việc Để giúp NHTM mặt phân tán rủi ro mặt đa dạng hóa sản phẩm tín dụng nhằm kích thích phát triển NHTM, NHNN cần tổ chức lớp đào tạo nghiệp vụ với nội dung đào tạo đổi mới, cập nhật phù hợp với thay đổi kinh tế thị trường Thứ ba, Xây dựng hoàn thiện khung pháp lý cho hoạt động NHTM quản lý NHNN NHNN cần trọng tập trung việc xây dựng hoàn thiện khung pháp lý hoạt động NHTM theo chuẩn mực thông lệ quốc tế, phù hợp với điều kiện thực tiễn Việt Nam Đây nhân tố quan trọng để hỗ trợ tích cực cho phát triển ổn định, bền vững an toàn hệ thống NHTM Thứ tư, Hệ thống pháp luật cần phải hồn thiện nhanh chóng Hoạt động sản xuất kinh doannh ln có hiệu trì mơi trường pháp lý lành mạnh, tạo tảng vững để doanh nghiệp/ cá nhân sẵn sàng bỏ vốn 94 đầu tư Hoàn thiện hệ thống pháp luật cần đôi với phát triển kinh tế xã hội, để làm điều quan ban ngành cần lắng nghe, ghi nhận thực trạng xảy Doanh nghiệp/ tổ chức để đảm bảo việc thực thi pháp luật xác, minh bạch cơng Thứ năm,Đẩy nhanh tiến độ tái cấu trúc NHTM Quản lý NHNN hoạt động NHTM hiệu quả, trình tái cấu trúc hệ thống ngân hàng kéo dài Quá trình tái cấu trúc hệ thống ngân hàng bao gồm hoạt động như: Giải thể số ngân hàng yếu kém; tiến hành sáp nhập số ngân hàng yếu vào ngân hàng khoẻ mạnh; củng cố tổ chức hoạt động ngân hàng lại hệ thống Thứ sáu,Xử lý sở hữu chéo hệ thống NHTM NHNN cần có đánh giá đầy đủ tình hình sở hữu chéo hệ thống NHTM, từ rà soát lại quy định pháp lý để tiến hành sửa đổi, bổ sung xây dựng ban hành quy định để kiểm soát, hạn chế, ngăn ngừa tác động tiêu cực sở hữu chéo NHTM Thứ bảy, Tăng cường hoạt động kiểm tra, tra Triển khai kiểm tra, kiểm soátqua nhiều hình thức để phát ngăn chặn kịp thời sai phạm xảy nhằm giữ định hướng đúngđắn cho hoạt động tín dụng ngân hàng Kế hoạch kiểm tra kiểm soát cần xây dựng thực tế, tránh mang tính hình thức nghiêm cấm hoạt động gây sách nhiễu, không cần thiết làm ảnh hưởng đến hoạt động Ngân hàng trình kiểm tra.Hiện nay, hoạt động tra, giám sát chủ yếu mang tính kiểm tra mức độ tuân thủ hoạt động ngân hàng nội dung rà soát cần thiết kế để thể vai trị cảnh báo, phịng ngừa ngăn chặn rủi ro Cần tạo đa dạng hóa mơi trường hoạt động cho cán kiểm tra để nâng cao nghiệp vụ cách xây dựng phương án kiểm tra chéo chi nhánh NHNNđồng thời để đảm bảo tính minh bạch, khách quan q trình kiểm tra Cần xây dựng đội ngũ kiểm tra, kiểm soát có phẩm chất đạo đức tốt, cập nhật thơng tin sách, pháp luật, thị trường để mặt thực công tác tra giám sát hoạt động, mặt đưa nhận định, kết luận giúp Ngân hàng nâng 95 cao hiệu hoạt động 3.4 Điều kiện thực giải pháp hoàn thiện hoạt động quản lý nợ xấu Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Ba Đình Thứ nhất,Cần có thống cao lãnh đạo, nhân viên tồn chi nhánh vềcơng tác quản lý nợ để tạo đồng thuận cao nội Khi có quán từ xuống dưới, việc nhanh chóng đưa phán kịp thời, phù hợp với thực trạng khách hàng giúp phát huy tối đa hiệu thu hồi nợ cho chi nhánh Thứ hai,Kế hoạch đào tạo, bồi dưỡng cán phải xác định rõ mục tiêu, đối tượngđảm bảo người, việc, phù hợp với khả trình độ cán bộ, tránhdàn trải, có hiệu Kế hoạch đào tạo cán xây dựng dựa nhu cầu đào tạo chi nhánh, kế hoạch cần thảo luận định Ban giám đốc chi nhánh với mục tiêu gắn liền với mục tiêu phát triển chung chi nhánh thời điểm Kế hoạch chi tiế, rõ ràng giúp chi nhánh triển khai, đánh giá hiệu công tác đào tạo Khi triển khai đào tạo, phận phân công đào tạo cần đảm bảo cán tham gia chương trình nắm rõ thơng tin, mục đích chương trình đào tạo tâm sẵn sàng tham gia để đạt chất lượng tốt Thứ ba,Đảm bảo đủ kinh phí cho cơng tác đào tạo, bồi dưỡng cán ngân hàng Kinh phí đào tạo, bồi dưỡng sử dụng để chi cho nhiệm vụ trực tiếp phục vụ công tác đào tạo, bồi dưỡng Căn điều kiện thực tế nhu cầu đào tạo cán bộ, khả nguồn kinh phí đào tạo, bồi dưỡng chi nhánh, ban lãnh đạo chi nhánh chủ động định việc hỗ trợ phần chi phí (học phí, mua giáo trình) cho cán sở hệ thống, đồng thời có sách bồi dưỡng trường hợp đào tạo để tạo động lực cho cán tham gia đào tạo 96 97 KẾT LUẬN Nợ xấu nỗi lo thường trực ngân hàng thương mại Nợ xấu tác động tiêu cực đến nhiều mặt Vì thế, vấn đề xử lý nợ xấu Chính phủ đặc biệt quan tâm, đạo hệ thống ngân hàng liệt thực nhằm mang đến chuyển biến tích cực thời gian tới Trong phạm vi nghiên cứu, luận đưa giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động quản lý nợ xấu hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Ba Đình Với nội dung này, Luận văn thực nhiệm vụ: Thứ nhất, hệ thống hóa lý thuyết chung nợ xấu, quản lý nợ xấu NHTM nguyên nhân phát sinh biện pháp quản lý nợ xấu trình hoạt động NHTM Thứ hai, từ việc nghiên cứu thực trạng hoạt động quản lý nợ xấu Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam Chi nhánh Ba Đình, đồng thời đánh giá thực trạng hoạt động quản lý nợ xấu Chi nhánh giai đoạn 2015-2019, sở phân tích kết đạt vấn đề tồn tại, nguyên nhân tồn hoạt động quản lý nợ xấu Chi nhánh để có sở xây dựng giải pháp hoạt động quản lý nợ Thứ ba, Luận văn đưa giải pháp để hồn thiện tốt cơng tác phịng ngừa xử lý nợ xấu Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Ba Đình Đồng thời, đưa kiến nghị NHNN, Chính phủ, NHCT nhằm bước đưa hoạt động xử lý nợ xấu ngày hiệu Là Chi nhánh có bề dày lịch sử phát triển, có quy mơ lớn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, việc kiểm soát chặt chẽ khoản nợ tiềm ẩn rủi ro, nợ xấu giúp Chi nhánh an tồn hóa hoạt động tín dụng, tạo bàn đạp cho phát triển vững mạnh, bền vững lâu dài DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Chính phủ (2009) Nghị định số 59/2009/NĐ-CP việc Ban hành quy định tổ chức hoạt động NHTM Đinh Mai Long, 08/05/2015, Xử lý nợ xấu hệ thống ngân hàng nhìn từ góc độ sách cơng Đỗ Văn Độ (2007), “Quản lý nợ xấu NHTM nhà nước thời kỳ hội nhập” Đoàn Phương Thảo, Tạ Nhật Linh (2014), “Nợ xấu hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam: Thực trạng định hướng giải pháp”, Kinh tế & Phát triển, số 207 (II), tháng 09 năm 2014, tr 61-68 Lê Thị Huyền Diệu (2009), Luận khoa học xác định mơ hình Quản lý nợ xấu hệ thống NHTM Việt Nam Lê Thị Huyền Diệu (2006) Vài nét mơ hình tín dụng mới, khả áp dụng Việt Nam Tạp chí Khoa học đào tạo số 48/2006 Lê Vân Chi Hoàng Trung Lai, (2014) Các nhân tố ảnh huởng tới rủi ro tín dụng NHTM Việt Nam Tạp chí Kinh tế Phát triển số 207 tháng 9/2014, 98 - 107 M L (2019), Xử lý nợ xấu đối mặt khó khăn Petrol times Ngân hàng nhà nước Việt Nam (2014), Văn hợp 22/VBHN-NHNN năm 2014 hợp Quyết định Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng 10 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2005) Quyết định Thống đốc Ngân hàng Nhà nước số 493/2005/QĐ-NHNN Ban hành quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng 11 Ngân hàng Nhà nướcViệt Nam (2013), Thông tư số 02/2013/TT-NHNN quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập DPRR việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, Chi nhánh Ngân hàng nước ngồi; Thông tư số 09/2014/TT-NHNN ngày 18/03/2014 việc sửa đổi bổ sung số điều Thông tư số 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 12 Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chi nhánh Ba Đình, Báo cáo kết kinh doanh Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Ba Đình Chi nhánh Ba Đình năm 2015-2019 13 Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam, Báo cáo thường niên 2016, 2017, 2018, 2019 14 Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, Công văn số 1326/2015/QĐTGĐ-NHCT37/1 ngày 16/10/2015 v/v Ban hành Quy Quy định hoạt động bán nợ hệ thống Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 15 Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam (2015), Công văn số 2442/2015/QĐ-TGĐ-NHCT37/1 ngày 30/09/2015 v/v Ban hành Quy trình Quản lý xử lý nợ có vấn đề hoạt động Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 16 Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam (2014), Công văn số 50/2014/QĐHĐQT-NHCT35 ngày 27/05/2014 v/v Ban hành quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập DPRR việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 17 Nguyễn Hồng (2019),Gỡ điểm nghẽn xử lý nợ xấu 18 Nguyễn Lê Nguyên Dung (2019), “Thực trạng xử lý nợ xấu gắn với tái cấu tổ chức tín dụng Việt Nam số đề xuất”, Tạp chí Khoa học & Đào tạo Ngân hàng, Số 200+ 201- Tháng 1&2 2019 19 Nguyễn Trang (2019), Kết sau hai năm thí điểm xử lý nợ xấu Báo nhân dân 20 Phạm Phú Thái (2020), “Một số giải pháp hoàn thiện quản lý nhà nước nợ xấu hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam” 21 Hoàng Đức Thân - Đặng Đình Đào (2019), Giáo trình Kinh tế Thương Mại 22 Hồng Đức Thân (2018), Giáo trình Kinh doanh thương mại 23 Quốc hội (2010), Luật Tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 24 Quốc hội (2017), Nghị 42/2017/QH14 thí điểm xử lý nợ xấu tổ chức tín dụng 25 Thủ tướng Chính phủ (2017), Thông tư 1058/QĐ-TTg ngày 19/07/2017 việc Quyết định Phê duyệt đề án “Cơ cấu lại hệ thống tổ chức tín dụng gắn với xử lý nợ xấu giai đoạn 2016-2020” 26 Trần Hoàng Ngân cộng (2014),Thực trạng nợ xấu NHTM Việt Nam giải pháp phịng ngừa 27 Trần Huy Hồng, PGS.TS, Giải pháp hạn chế xử lý nợ xấu Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Trà Vinh 28 Trần Minh Hải (2019), Hiểu nghề giữ nghiệp – 26 Bài học pháp lý nghiệp vụ dành cho Nghề tín dụng Ngân hàng – Nhà xuất Kinh tế TP.Hồ Chí Minh – Trang 19-20 29 Trần Trọng Phong, Trần Văn Bằng, Nguyễn Song Phương (2015), Các nhân tố ảnh hưởng đến nợ xấu NHTM Việt Nam Tạp chí Kinh tế Phát triển số 216(II) tháng 6/2015, 54 – 60 30 Trung tâm thông tin tư liệu (2013) - Giải nợ xấu - vấn đề mấu chốt tái cấu hệ thống ngân hàng số 01/2013 31 Trương Thị Đức Giang (2019), Quản lý nợ xấu số ngân hàng thương mại học kinh nghiệm 32 Viện Chiến lược (2018), Vai trò ngân hàng việc thực mục tiêu phát triển bền vững 33 Võ Thị Quý Bùi Ngọc Toản, (2014) Các yếu tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng hệ thống NHTM Việt Nam Tạp chí Khoa học Trường Đại học Mở TP HCM - số (36) 2014 34 Vũ Đào (2019), Xử lý nợ xấu theo Nghị 42 vướng đâu?