Hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP kỹ thương việt nam chi nhánh an phú

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH LÊ NGUYỄN KIỀU NGÂN HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH AN PHÚ KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG MÃ SỐ: 7340201 TP Hồ Chí Minh, 2021 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH LÊ NGUYỄN KIỀU NGÂN HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH AN PHÚ KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG MÃ SỐ: 7340201 TP Hồ Chí Minh, 2021 i TĨM TẮT Nền kinh tế đời sống người dân ngày phát triển, nhu cầu tiêu dùng ngày cao Với việc ổn định cải thiện thu nhập, cải thiện vị trí mức sống người dùng, thúc đẩy hoạt động cho vay tiêu dùng ngày phát triển Tuy nhiên, hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro nhiều hạn chế Do vậy, nghiên cứu thực nhằm tập trung đánh giá hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam – Chi nhánh An Phú giai đoạn 2018 – 2020 qua làm rõ hội thách thức, điểm mạnh điểm yếu, để từ tìm giải pháp phù hợp để nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân Techcombank – Chi nhánh An Phú Trong nghiên cứu tác giả sử dụng phương pháp định tính thông qua việc thu thập xử lý thông tin, số liệu từ nguồn liệu ngân hàng với việc thống kê, so sánh đối chiếu tiêu qua năm, qua thời kỳ để phân tích chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh Ngoài ra, luận văn tham khảo quy định, văn Nhà nước có liên quan giáo trình, tài liệu, tạp chí từ quan, ban ngành, đề tài nghiên cứu trước liên quan,… Đồng thời sử dụng bảng, biểu sơ đồ minh hoạ nhằm tăng tính thuyết phục cho nội dung nhận xét, đánh giá cho đề tài nghiên cứu Thơng qua phân tích, đề tài cung cấp thông tin cần thiết hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân Techcombank – Chi nhánh An Phú, luận văn đề xuất giải pháp thiết thực phù hợp với thực tiễn nhằm nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân giúp ngân hàng quản lý dư nợ cho vay với mức rủi ro chấp nhận thu lợi nhuận cao ii ABSTRACT In the context of the growing economy and people's lives, the demand for consumer loans is also increasing With an increasingly stable and improved income level, along with the high level of education and living standards of consumers, it promises to promote the development of consumer lending However, this activity always has many potential risks and limitations Therefore, this research was conducted to focus on evaluating the effectiveness of consumer lending activities for science and technology at Vietnam Technological and Commercial Joint Stock Bank – An Phu Branch in the period of 2018 - 2020, thereby clarifying the strengths, weaknesses, opportunities and challenges to find appropriate solutions to improve the efficiency of consumer lending activities for science and technology at Techcombank - An Phu Branch In this research, the author uses a qualitative method through the collection and processing of information and data from the bank's data sources along with statistics, comparisons, and indicators over the years, over time to analyze the quality of consumer lending activities at the branch In addition, the thesis will refer to relevant State regulations and documents and textbooks, documents, journals from agencies, departments, related previous research topics using tables, charts and illustrative diagrams to increase the persuasiveness of the content of comments and evaluations for the research topic Through the analysis, the topic provides necessary information about the effectiveness of consumer lending activities for science and technology at Techcombank – An Phu branch, the thesis has proposed practical and practical solutions in order to improve the efficiency of consumer lending for science and technology to help banks manage outstanding loans with acceptable risks and earn the highest profits iii LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan báo cáo cơng trình nghiên cứu riêng tơi thực hướng dẫn TS Hồ Công Hưởng Nội dung nghiên cứu, số liệu, kết kết luận nghiên cứu trình bày luận văn hoàn toàn trung thực, tổng hợp từ nhiều nguồn tài liệu đáng tin cậy khác Nếu báo cáo có gian lận nào, tơi xin chịu hồn tồn trách nhiệm Tp HCM, Tháng năm 2021 Ký tên Lê Nguyễn Kiều Ngân iv LỜI CÁM ƠN Sau trình học tập trường Đại học Ngân hàng TP.HCM Tôi lựa chọn đề tài: “Hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam – Chi nhánh An Phú” để làm luận văn tốt nghiệp Đầu tiên, xin cảm ơn thầy Hồ Công Hưởng giảng viên hướng dẫn tơi q trình thực luận văn Thầy ln ln tận tình bảo, đưa góp ý để tơi hồn thành đề tài khố luận tốt nghiệp Để hồn thành đề tài khoá luận cách tốt đẹp xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến tất quý thầy cô, tổ chức cá nhân tạo điều kiện giúp đỡ trình học tập thực luận văn Cuối cùng, xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến Ban lãnh đạo toàn thể cá anh chị Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam – Chi nhánh An Phú tạo điều kiện hỗ trợ cung cấp thông tin số liệu thực tế cho tơi q trình thực khố luận Với điều kiện vốn kiến thức hạn chế, luận văn khơng thể tránh nhiều thiếu sót Vì mong nhận bảo thầy cô để nâng cao kiến thức thân, phục vụ cho q trình cơng tác tơi sau Trân trọng! Lê Nguyễn Kiều Ngân v XÁC NHẬN CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN vi MỤC LỤC TÓM TẮT i LỜI CAM ĐOAN iii LỜI CÁM ƠN iv DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG VÀ BIỂU ĐỒ x GIỚI THIỆU ĐỀ TÀI KHOÁ LUẬN xi Tính cấp thiết đề tài xi Lược khảo cơng trình nghiên cứu có liên quan xii Mục tiêu nghiên cứu xiv Câu hỏi nghiên cứu xiv Đối tượng phạm vi nghiên cứu xv Phương pháp nghiên cứu xv Bố cục nghiên cứu dự kiến xv Đóng góp dự kiến đề tài xvi CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Các hoạt động 1.2 Hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm đặc diểm cho vay tiêu dùng 1.2.2 Vai trò cho vay tiêu dùng 1.2.3 Phân loại cho vay tiêu dùng 1.2.4 Sơ đồ quy trình cho vay tiêu dùng chung 1.3 Hiệu cho vay tiêu dùng NHTM 10 1.3.1 Khái niệm hiệu cho vay tiêu dùng 10 1.3.2 Các tiêu đánh giá hiệu cho vay tiêu dùng 11 1.4 Nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại 13 1.4.1 Các nhân tố chủ quan 13 1.4.2 Các nhân tố khách quan 16 vii CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH AN PHÚ 19 2.1 Tổng quan ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam - chi nhánh An Phú 19 2.1.1 Lịch sử phát triển 19 2.1.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng Techcombank 19 2.1.1.2 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Kỹ Thương Việt Nam - chi nhánh An Phú 19 2.1.2 Cơ cấu tổ chức chức phận 20 2.1.2.1 Sơ đồ tổ chức 20 2.1.2.2 Chức nhiệm vụ phận 21 2.1.3 Đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng qua năm 23 2.1.3.1 Các hoạt động bật ngân hàng 23 2.1.3.2 Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng giai đoạn 2018-2020 24 2.2 Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Techcombank An Phú 26 2.2.1 Quy định cho vay tiêu dùng 26 2.2.2 Các sản phẩm cho vay tiêu dùng Techcombank An Phú 27 2.2.3 Nguyên tắc điều kiện cho vay 27 2.2.3.1 Nguyên tắc cho vay 27 2.2.3.2 Điều kiện cho vay 28 2.2.4 Phương thức cho vay 28 2.2.5 Hồ sơ thủ tục vay vốn 30 2.2.6 Quy trình cho vay 30 2.2.7 Đánh giá hiệu cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 32 2.2.7.1.Thực trạng cho vay thu nợ Techcombank An Phú 32 2.2.7.2 Doanh số cho vay tiêu dùng theo cấu dư nợ 34 2.2.7.3 Các sản phẩm cho vay tổng dư nợ 34 2.2.7.4 Nợ hạn cho vay tiêu dùng 36 2.2.7.5 Chỉ tiêu vịng quay vốn tín dụng 36 2.3 Đánh giá thực trạng cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam - chi nhánh An Phú 37 2.3.1 Thành tựu đạt 37 2.3.2 Tồn tại, hạn chế 38 viii 2.3.3 Thuận lợi, khó khăn 38 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH AN PHÚ 40 3.1 Phương hướng phát triển ngân hàng 40 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam - Chi nhánh An Phú 40 3.2.1 Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng 40 3.2.2 Nâng cao chất lượng khoản vay tiêu dùng 45 3.3 Một số kiến nghị 47 3.3.1 Đối với Cơ quan quyền địa phương 47 3.3.2 Đối với hội sở ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam 47 Kết luận chương 49 KẾT LUẬN 50 TÀI LIỆU THAM KHẢO 51 39 Kết luận chương CVTD ngày trở thành hoạt động quan trọng chủ yếu hoạt động ngân hàng thương mại, đặc biệt ngân hàng trọng phát triển dịch vụ bán lẻ Hoạt động không quan trọng hoạt động cho vay bán lẻ Nó khơng đa dạng hóa sản phẩm, nâng cao hiệu sử dụng vốn mang lại thu nhập cho ngân hàng mà cịn có tác động đáng kể đến phát triển kinh tế xã hội Góp phần nâng cao đời sống vật chất tinh thần nhân dân Với hội nhập mở cửa kinh tế với phát triển xã hội, CVTD trở thành xu tất yếu hoạt động ngân hàng Tuy nhiên, hoạt động ngân hàng Techcombank An Phú số vấn đề cần tiếp tục giải quyết, khắc phục hồn thiện Khi tìm hiểu thực trạng CVTD Techcombank An Phú, tác giả phân tích số tồn hạn chế làm sở cho giải pháp đề xuất chương 40 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH AN PHÚ 3.1 Phương hướng phát triển ngân hàng Mục tiêu Techcombank phấn đấu thành ngân hàng đại Việt Nam sở phát triển nhanh, vững an toàn hiệu quả, trở thành Ngân hàng thương mại hàng đầu nước khơng ngừng đóng góp cho phát triển kinh tế cộng đồng, xã hội Bước vào giai đoạn mới, toàn ngành ngân hàng Việt Nam trình hội nhập kinh tế quốc tế với nhiều thách thức có nhiều hội phát triển Với mục tiêu phấn đấu giữ vững ngân hàng TMCP mạnh Việt Nam, Techcombank xây dựng chiến lược “Phát triển mạnh mẽ nguồn nhân lực” Phần lớn cán nhân viên Techcombank đào tạo đào tạo lại nhằm đáp ứng ngày tốt kỹ trình độ chuyên môn cần thiết, cam kết phục vụ hài lịng khách hàng, trung thực giao dịch đồn kết mục tiêu chung ngân hàng Cùng với chiến lược phát triển nguồn nhân lực, với phương châm cung cấp “Giá trị vượt thời gian”, ngân hàng tập trung nâng cao lực tài chính, đầu tư phát triển công nghệ thông tin theo hướng đại hố phù hợp với cơng nghệ ngân hàng khu vực giới; mở rộng mạng lưới hoạt động, đa dạng hoá sản phẩm, dịch vụ ngân hàng; đồng thời trọng việc tăng cường kiểm tra kiểm sốt nội bộ, tạo an tồn hoạt động, quảng bá rộng rãi thương hiệu ngân hàng Techcombank, tiếp tục người bạn đồng hành doanh nghiệp, tiểu thương, hộ gia đình cá nhân để phát triển 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam - Chi nhánh An Phú 3.2.1 Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng • Xây dựng chiến lược marketing ngân hàng Marketing ngân hàng đề cập từ lâu vào năm 60 marketing ngân hàng tiếp cận ứng dụng Tuy nhiên, Việt Nam marketting biết đến muộn hơn, vào năm cuối thập niên 80, hiệu phương pháp hạn chế 41 Những yếu tố mà định đến thành công phương pháp là: nghiên cứu khách hàng, định vị hình ảnh, nâng cấp chất lượng dịch vụ dịch vụ chăm sóc khách hàng Vì để marketing thực có hiệu quả, phát huy tác dụng Techcombank An Phú cần thực số giải pháp sau: Thứ nhất, cán ngân hàng cần phải nhanh chóng chuyển sang tư kinh doanh mới, lấy quan điểm marketing làm phương châm chủ đạo Thứ hai, thành lập phòng chức marketing để đề định hướng marketing cách bản, với đội ngũ nhân viên am hiểu nhạy cảm marketing Thứ ba, triết lý marketing cần phải thâm nhập vào tất phận, tất nhân viên ngân hàng Thứ tư, Techcombank An Phú phải tích cực chủ động quan hệ với khách hàng kể khách hàng truyền thống khách hàng tiềm Ln ln tìm kiếm khách hàng, lơi kéo khách hàng từ đối thủ cạnh tranh khơng chủ động ngồi chờ khách hàng đến với Thứ năm, mở rộng nâng cao chất lượng loại hình dịch vụ CVTD Thông thường số lượng khoản vay tiêu dùng tương đối cao thơng tin khách hàng cịn chưa đầy đủ xác nên CVTD chứa đựng nhiều rủi ro Cán tín dụng phải xem xét kĩ theo dõi chặt chẽ cho vay Từ giúp ngân hàng tránh rủi ro kinh doanh đồng thời tăng chất lượng tín dụng Tuy nhiên, để đưa marketing ngân hàng vào thực tế cần phải có nhiều thời gian tích lũy kinh nghiệm • Điều chỉnh lãi suất cho vay tiêu dùng Trong doanh nghiệp vay vốn hưởng mức ưu đãi lãi suất ngân hàng từ 8-9%/năm lãi suất CVTD Techcombank An Phú mức tương đối cao Mặc dù ngân hàng đưa chiến lược lãi suất cạnh tranh, ưu đãi tháng đầu…nhưng chưa thực hợp lý Mức lãi suất CVTD cao (lãi suất tính theo lãi huy động 13 tháng lãnh lãi cuối kỳ + biên độ 6,5%/năm tương đương 19,5%/năm theo biểu phí hành Techcombank An Phú nay) Do ngân hàng phải có mức giá linh hoạt đối tượng 42 khách hàng, đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng Ưu tiên cho khách hàng có quan hệ tín dụng tốt với ngân hàng • Xây dựng chiến lược khách hàng lâu dài Để có khách hàng khó giữ chân khách hàng địi hỏi ngân hàng phải có chiến lược khách hàng lâu dài bền vững, mà điều không đơn giản Chiến lược phải đảm bảo thu hút, hấp dẫn có khả thỏa mãn đối tượng khách hàng có nhu cầu dịch vụ ngân hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng • Đẩy mạnh sách giao tiếp - khuyếch trương - Hoàn thiện phong cách giao tiếp với khách hàng Chính việc giúp phần đáng kể vào việc làm hài lòng, thỏa mãn nhu cầu khách hàng, tạo điều kiện nâng cao hoạt động ngân hàng Việc giao tiếp với khách hàng có ý nghĩa quan trọng việc thu hút khách hàng, góp phần tạo nên hình ảnh tốt đẹp ngân hàng lịng khách hàng, phương thức quảng cáo hiệu nhất, tốt cho ngân hàng với chi phí rẻ Cơ sở vật chất ngân hàng đóng vai trị quan trọng việc tạo nên ấn tượng tốt đẹp cho ngân hàng lòng khách hàng Quan hệ ngân hàng khách hàng dựa tín nhiệm lẫn nhau, khách hàng cảm thấy không yên tâm trụ sở ngân hàng nhỏ bé, thiết bị lạc hậu cũ kỹ Điều quan trọng sách giao tiếp với khách hàng thái độ phục vụ, tác phong nhân viên ngân hàng nói chung nhân viên tín dụng nói riêng Dưới mắt khách hàng, nhân viên hình ảnh ngân hàng Do vậy, thái độ phục vụ tận tình, chu đáo, với tác phong cơng nghiệp nhanh chóng, xác, nhân viên ngân hàng tạo ấn tượng tốt đẹp với khách hàng, góp phần xây dựng hình ảnh ngân hàng - Phát triển sách khuyếch trương Hiện cho thấy, nhu cầu vay tiêu dùng người dân lớn, nhiên lượng khách hàng tìm đến ngân hàng chưa cao Nguyên nhân chủ yếu điều khách hàng cá nhân chưa có thơng tin đầy đủ có thơng tin đầy đủ chưa nhận thức đầy đủ lợi ích mà hoạt động cho vay mang lại, họ đắn đo, lo ngại tới ngân hàng 43 Nguồn thông tin mà khách hàng cá nhân tiếp cận để hiểu cho vay tiêu dùng thơng qua hệ thống báo chí, truyền hình, mạng, qua người vay tiêu dùng ngân hàng Truyền hình phương tiện quảng cáo hữu ích, nhiên ngân hàng quảng cáo, mà có người dân nhận thơng tin vơ ỏi, khơng thể hiểu nghiệp vụ chưa kể đến lợi ích nghiệp vụ Chính người sử dụng dịch vụ cho vay tiêu dùng ngân hàng đóng vai trò quan trọng việc giới thiệu quảng bá sản phẩm Chính mà ta ln ln phải chăm sóc tốt khách hàng ngân hàng Để khách hàng để nhiều khách hàng Tóm lại việc quảng bá, tiếp thị nguồn thơng tin quan trọng có hiệu người dân đới với ngân hàng Tuy nhiên, chiến dịch quảng cáo không thiết phải tiến hành ạt phương tiện thông tin đại chúng, điều làm tăng chi phí ngân hàng Để tiết kiệm chi phí, đồng thời hoạt động có hiệu cao nhất, ngân hàng nên tiếp cận với người vay vốn Ngân hàng nên tổ chức hội chợ, hội nghị, triển lãm để giới thiệu tất sản phẩm cho quan tâm, quan tâm chưa quan tâm Việc đẩy mạnh chiến lược giao tiếp, khuyếch trương giúp thông tin ngân hàng đến với dân cư, giúp người dân có thêm tự tin để tham gia dịch vụ ngân hàng, đặc biệt tín dụng, giúp dịch vụ ngân hàng phổ biến đối vói người dân họ có thói quen sử dụng dịch vụ công cụ để hỗ trợ sống, hoạt động ngân hàng mở rộng dễ dàng nhiều • Hồn thiện sách thơng tin, nghiên cứu, tìm hiểu, điều tra yếu tố có liên quan tới cho vay tiêu dùng Ngân hàng cần tìm hiểu, nắm rõ thơng tin tổng hợp tình hình vĩ mơ hoạt động cho vay tiêu dùng Đó thơng tin chủ trương, sách Chính phủ NHNN có liên quan, tình hình biến động kinh tế - xã hội nói chung quốc tế… Hoạt động cho vay tiêu dùng nhạy cảm với biến động kinh tế - trị - xã hội, thông tin tổng hợp vĩ mô mang ý nghĩa quan trọng đến việc cho vay tiêu dùng ngân hàng 44 Đồng thời ngân hàng cần nghiên cứu, điều tra tình hình cho vay lĩnh vực tiêu dùng đối thủ cạnh tranh Hiện nay, ngân hàng nước, kể ngân hàng quốc doanh hay ngân hàng cổ phần tiến hành phát triển hoạt động CVTD Chính Techcombank An Phú cần thu thập nhiều thông tin sản phẩm, chiến lược khách hàng đối thủ cạnh tranh sau tiến hành nghiên cứu, phân tích ưu nhược điểm sản phẩm đối thủ để từ đưa chiến lược sản phẩm ngân hàng cách tốt Bên cạnh ngân hàng cần tiến hành điều tra, thu thập phân tích thơng tin người tiêu dùng Cụ thể ngân hàng tiến hành thu thập thơng tin nhiều cách khác nhau, thông qua vấn trực tiếp, điều tra chọn mẫu nhóm đối tượng khách hàng khác từ suy rộng Đồng thời ngân hàng nên tổng hợp đối tượng khách hàng giao dịch giao dịch với ngân hàng để tìm hiểu, phân tích nhóm khách hàng với mục đích mở rộng quy mô hoạt động Thông qua việc điều tra ngân hàng nắm bắt thông tin tổng hợp nhu cầu khác nhóm khách hàng tiêu dùng Đồng thời qua công tác điều tra, vấn ngân hàng nhận ý kiến phản hồi khách hàng ưu nhược điểm sản phẩm cho vay tiêu dùng nói riêng sản phẩm khác ngân hàng nói chung, đồng thời phản ánh thái độ phục vụ ngân hàng để có biện pháp xử lý điểu chỉnh lại cho phù hợp Chính việc thu thập điều tra phân tích thơng tin cách tổng hợp, đầy đủ xác tạo nên sở cần thiết ban đầu nhằm giúp cho ngân hàng vạch chiến lược đắn nhằm phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tương lai • Hồn thiện sản phẩm cho vay ngân hàng Tăng tính độc đáo, khác biệt sản phẩm Tính độc đáo sản phẩm khơng thiết tồn q trình cung ứng dịch vụ trọn vẹn kỹ thuật marketing mà vài yếu tố, chí khía cạnh liên quan Ngân hàng cần tham khảo sản phẩm TCTD khác, phân tích ưu nhược điểm để định đưa tính tiện ích hơn, bật đưa thông tin sản phẩm rộng rãi tới người để họ dễ dàng so sánh ưu việt so với ngân hàng khác 45 Là ngân hàng bán lẻ đa đại Techcombank An Phú tập trung phát triển nhiều sản phẩm phục vụ khách hàng cá nhân sản phẩm đa dạng, đơn giản, dễ hiểu, có tính đại chúng, tính phổ cập tiêu chuẩn hố cao thơng qua mạng lưới rộng, kênh phân phối khác nhằm áp dụng tối đa công nghệ thông tin như: SMS Banking, Internet Banking, ATM • Hồn thiện cơng tác định giá cho vay có TSĐB nhà đất Hiện Techcombank An Phú có hỗ trợ cơng ty quản lý nợ khai thác tài sản Techcombank An Phú nhằm giúp định giá bất động sản (BĐS) phục vụ hoạt động tín dụng Tuy nhiên Techcombank An Phú định giá theo yêu cầu khách hàng hình thức khách hàng thuê họ định giá, phải trả tiền thuê thông tin định giá mang tính chất tham khảo thật chưa sát với giá trị BĐS thời điểm định giá Hoặc có hồ sơ vay, định giá nhà đất khách hàng cán tín dụng thường tự thu thập tài liệu định giá tài sản nhà đất đó, điều gây khó khăn khơng nhỏ cho cơng tác cán tín dụng Ngân hàng nên thành lập ban thông tin BĐS, hoạt động việc thu thập cung cấp thông tin nhà đất, định giá nhà đất, môi giới nhà đất… để hỗ trợ cho hoạt động tín dụng Ban thơng tin BĐS đời giúp cho cơng tác tín dụng, bảo lãnh ngân hàng hoạt động có hiệu thông qua việc đánh giá sát thực tài sản đảm bảo khách hàng, giảm thiểu rủi ro hoạt động tín dụng, bảo lãnh ngân hàng giúp thỏa mãn tốt nhu cầu khách hàng 3.2.2 Nâng cao chất lượng khoản vay tiêu dùng Trong hoạt động CVTD, ngân hàng khơng cần phải thực sách marketing để đưa sản phẩm đến với đối tượng khách hàng mà phải xem xét chất lượng khoản vay nhằm hạn chế tối đa rủi ro tín dụng, tránh ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh ngân hàng v Tăng cường công tác thẩm định CVTD Đây công đoạn đặc biệt quan trọng, định tới chất lượng tín dụng, qua định tới hiệu hoạt động cho vay Nếu công tác thẩm định khơng xác, đầy đủ, rủi ro tín dụng ngân hàng điều khó tránh khỏi Vì vậy, cho vay nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng, tăng cường chất lượng công tác thẩm định việc quan trọng nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay Trong công tác thẩm định, cần thiết thực số công việc sau: 46 - Kiểm tra tính pháp lý hồ sơ vay vốn, hợp đồng chấp, loại giấy uỷ quyền… theo quy định hành CVTD nhà nước ngân hàng Techcombank - Nội dung kinh tế hồ sơ vay vốn, khả tài trợ ngân hàng - Mức độ khả thi hồ sơ xin vay mặt tài sản đảm bảo, phương án trả nợ, tình trạng thu nhập… - Thường xuyên tiến hành kiểm tra kiểm soát trước, sau cho vay, khâu nhận hồ sơ khâu thu nợ lãi gốc Điều không mâu thuẫn với mục tiêu đẩy nhanh trình thẩm định Để thực giải pháp này, cần kết hợp với biện pháp khác mối quan hệ hữu với v Tăng cường biện pháp phịng ngừa rủi ro tín dụng CVTD Để thực hiệu cơng tác phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng cần thực tốt vấn đề cải tiến quy trình thủ tục tín dụng Quy trình tín dụng bước công việc mà ngân hàng phải thực từ nhận hồ sơ vay vốn, thẩm định, định cho vay, cấp tiền vay thu nợ lý hợp đồng Quy trình tín dụng thủ tục cấp tín dụng khơng có ý nghĩa quan trọng việc hạn chế rủi ro tổn thất cho ngân hàng mà cịn ảnh hưởng tới thời gian công sức lại khách hàng vay vốn Do việc cải tiến quy trình thủ tục tín dụng theo hướng nhanh gọn, thuận tiện để nâng cao chất lượng hiệu hoạt động cho vay việc làm cần thiết ngân hàng để nâng cao chất lượng hiệu hoạt động cho vay v Xây dựng chế tín dụng phù hợp Một chế tín dụng phù hợp khơng điều kiện cần thiết để ngân hàng thu hút khách hàng, biện pháp nâng cao hiệu hoạt động CVTD, cách tiết kiệm chi phí hoạt động, tăng lợi nhuận cho ngân hàng Để đạt mục tiêu này, ngân hàng cần thực biện pháp sau: - Về thủ tục vay vốn: Thực hình thức giao dịch cửa Đây hình thức giao dịch tạo nhiều điều kiện thuận lợi cho khách hàng trình vay vốn, tránh tình trạng chạy xơ cửa, tiếp xúc với nhiều cán mà việc cụ thể Đơn giản thủ tục làm việc cho xong mà ln phải đảm bảo u cầu xác, hợp lý an tồn Ngân hàng nên có 47 mẫu in sẵn dễ hiểu với giấy tờ cần thiết vay vốn với mục đích khác nhau, đồng thời có mẫu cụ thể cách viết giấy tờ nào, để khách hàng đọc hiểu, đỡ thời gian cho cán tín dụng vừa giúp khách hàng có tâm lý thoải mái vay vốn ngân hàng - Về thời hạn cho vay: Ngân hàng nên đa dạng hoá thời hạn cho vay ngắn hạn dài hạn Đối tượng khách hàng cho vay tiêu dùng ngân hàng cá nhân, hộ gia đình với tình hình thu nhập vốn tự có khơng giống Do vậy, ngân hàng cần xét kỹ khả thu nhập, chi tiêu gia đình để đưa thời hạn cho vay linh hoạt, phù hợp với nhu cầu, khả trả nợ người vay, đảm bảo thu nợ gốc lãi thời hạn, chủ động tìm kiếm dự án cho vay khả thi thông qua việc khai thác thăm dò thị trường khách hàng - Về lãi suất cho vay: Lãi suất cần thực linh hoạt đối tượng cho vay khoản vay Có thể chia theo khu vực, đối tượng Lãi suất cho vay ngân hàng cần linh hoạt, đặc biệt lãi suất cho vay khoản cho vay trung dài hạn Như hạn chế rủi ro lãi suất cho ngân hàng khách hàng 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Đối với Cơ quan quyền địa phương Với quan quyền địa phương – môi trường hoạt động trực tiếp khu vực kinh tế cần hồn thiện mơi trường quản lý vĩ mơ Hoạt động CVTD có thủ tục quan trọng đăng ký giao dịch đảm bảo (GDĐB) quan phịng cơng chứng hay quyền địa phương Rất nhiều trường hợp quan chức gây khó dễ cho ngân hàng khách hàng, không thực thủ tục đăng ký GDĐB Chính vây, quan chức cần cải cách thủ tục hành chính, chấn chỉnh hoạt động phạm vi liên quan như: Việc cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản, hay thủ tục cơng chứng… hạn chế sai sót, tiêu cực công tác nhằm bảo vệ quyền lợi ngân hàng vấn đề liên quan đến cầm cố, chấp 3.3.2 Đối với hội sở ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam Hoạt động ngân hàng ngày phát triển, số lượng khách hàng đến giao dịch ngày tăng đặc biệt khách hàng đến gửi tiền vay tiền có thời điểm đơng, ngồi kín lối Do vậy, cần mở rộng sở hạ tầng Thường xun cung cấp thơng tin tình hình kinh tế, thơng tin rủi 48 ro xảy nhằm định hướng cho hoạt động chi nhánh, phịng giao dịch, giúp có định đắn, kịp thời Mở điều tra, thăm dò ý kiến khách hàng thái độ, cách cư xử nhân viên ngân hàng, sản phẩm dịch vụ ngân hàng … để họ đóng góp ý kiến, giúp ngân hàng rút kinh nghiệm nhằm phát triển Tuy nhiên, để cơng việc hiệu cần có giải thưởng cho khách hàng có ý kiến đóng góp hay, mang lại hiệu cao cho ngân hàng, có khách hàng nhiệt tình cho ý kiến Tạo điều kiện quan tâm đến đời sống nhân viên, cần có chế độ bồi dưỡng hợp lý đặc biệt cuối tháng lượng công việc nhiều nhân viên phải làm thêm Cần hỗ trợ nhân viên để họ có tinh thần sức khoẻ làm việc tốt sau ngày làm việc Như vậy, để thực mở rộng nâng cao hiệu công tác CVTD Techcombank An Phú cần phải có phối hợp chặt chẽ, thống quan chức toàn hệ thống, riêng hoạt động ngân hàng chưa đủ mà cần đến hỗ trợ từ phía quyền Nhà nước, địa phương Trên giải pháp nhằm mở rộng nâng cao hiệu hoạt động CVTD Techcombank An Phú, số kiến nghị với quan hữu quan quản lý vĩ mô Nhà nước, kiến nghị NHNN ban lãnh đạo Techcombank An Phú Từ mong đóng góp phần nhỏ bé vào việc mở rộng nâng cao hiệu hoạt động CVTD thực tốt mục tiêu chiến lược chung trở thành năm ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam khu vực 49 Kết luận chương Qua trình nghiên cứu thực trạng cho vay tiêu dùng ngân hàng tác giả rút số vấn đề sau: để mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng, ngân hàng cần phải thực cách đồng giải pháp từ việc nghiên cứu khách hàng, thiết kế sản phẩm phù hợp với nhu cầu khách hàng Cần thực tốt công tác tiếp thị, quảng bá hình ảnh ngân hàng sản phẩm cho vay Để hoạt động cho vay phát triển bền vững, việc mở rộng cho vay phải gắn liền với việc quản lý chất lượng tín dụng Ngồi hỗ trợ quan ban ngành có liên quan, cấp quyền địa phương điều kiện quan trọng để mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng Ngân hàng phải có biện pháp kỹ thuật công tác marketing, nhân Tăng cường đầu tư vào công nghệ đại, sở vật chất, nâng cao cơng tác quản trị Xây dựng hình ảnh ngân hàng đại, chất lượng dịch vụ hoàn hảo để đáp ứng tốt nhu cầu ngày tăng liên tục thay đổi khách hàng 50 KẾT LUẬN Để đảm bảo an toàn hạn chế mức rủi ro thấp cho nguồn vốn tín dụng hoạt động kinh doanh tiền tệ ngân hàng, nghiệp vụ cho vay thành phần kinh tế tổ chức cá nhân nước có phù hợp nghiệp vụ cơng tác cho vay thu nợ nhằm đạt mức tối đa hoá lợi nhuận ngân hàng Nghiệp vụ cho vay tổ chức cá nhân nước Techcombank An Phú theo dõi chặt chẽ tài sản, tiền vốn ngân hàng khách hàng đến giao dịch góp phần thực tốt chế độ kế tốn - tài cơng tác sử dụng vốn Techcombank An Phú NHTM giai đoạn phục vụ đầy đủ, kịp thời có hiệu nhu cầu vốn, tạo môi trường thuận lợi cho doanh nghiệp, cá nhân phát triển sản xuất kinh doanh Cơng tác cho vay nói chung, cho vay đơn vị tổ chức cá nhân nước nói riêng hướng tới mục đích đảm bảo an tồn tài sản ngân hàng giúp ngân hàng ngày phát triển Nâng cao hiệu kế toán cho vay thành phần kinh tế tổ chức cá nhân nước để từ nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng Từ lý thuyết đến vận dụng thực tế để phù hợp với tình hình kinh tế địa bàn tình hình hoạt động kinh doanh mình, Techcombank An Phú đổi nghiệp vụ cơng tác cho vay tổ chức cá nhân nước với nghiệp vụ tín dụng đưa đồng vốn ngân hàng đến tay người cần vốn, đưa đồng vốn ngân hàng đến thành phần kinh tế xã hội tạo lực đẩy mạnh mẽ cho phát triển kinh tế Đồng thời gây dựng lịng tin cho khách hàng, thực góp phần đưa ngân hàng trở lại với vai trò trung tâm kinh tế, để ngân hàng trở thành "Ngân hàng người, nhà" Qua trình trải nghiệm Techcombank An Phú, lực kiến thức thân nhiều hạn chế, thời gian thực tập chưa đủ dài khơng tránh khỏi thiếu sót đề tài nghiên cứu, nhiên tác giả mong đề tài nghiên cứu mang lại nhiều giải pháp có ý nghĩa hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng nơi mà tác giả nhận quan tâm hỗ trợ trình học hỏi Trân trọng 51 TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt Bùi Diệu Anh (2009) Tín dụng ngân hàng Nhà xuất Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh Hồng Thị Huyền Trang (2015) Nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Hà Tây Luận văn Thạc sỹ Tài chính-Ngân hàng, Đại học kinh tế-Đại học quốc gia Hà Nội Hồ Diệu (2015) Tín dụng ngân hàng Nhà xuất Thống Kê Lê Đình Chính (2015) Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, tái lần thứ Nhà xuất Lao Động Xã , TP.HCM Lê Minh Sơn (2009) Phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Luận văn tốt nghiệp, Đại học kinh tế Hồ Chí Minh Lê Nguyên Thảo (2012) Giải pháp đẩy mạnh cho vay tiêu dùng chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn thành phố Đà Nẵng Luận văn Thạc sỹ, Đại học Đà Nẵng Lê Thị Hoài Thương (2020) Hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Cơng thương Việt Nam chi nhánh Nam Sài Gịn Luận văn Thạc sĩ tài ngân hàng, Trường Đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh Lê Thị Quyên (2021) Quản trị Ngân hàng thương mại Hà Nội: Nhà xuất Tài Chính Ngân hàng Nhà nước (2016) Thơng tư 39/2016/TT-NHNN: Quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh Ngân hàng nước ngồi khách hàng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành Ngày 30 tháng 12 năm 2016 Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam – chi nhánh An Phú (2018) Báo cáo kết hoạt động kinh doanh thực chế độ sách người lao động năm 2018 phương hướng, nhiệm vụ kinh doanh năm 2019 Tài liệu lưu hành nội Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam – chi nhánh An Phú (2019) Báo cáo kết hoạt động kinh doanh thực chế độ sách người lao động năm 2019 phương hướng, nhiệm vụ kinh doanh năm 2020 Tài liệu lưu hành nội 52 Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam – chi nhánh An Phú (2020) Báo cáo kết hoạt động kinh doanh thực chế độ sách người lao động năm 2020 phương hướng, nhiệm vụ kinh doanh năm 2021 Tài liệu lưu hành nội Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam – chi nhánh An Phú (2020) Nghiệp vụ tín dụng Techcombank Tài liệu lưu hành nội Nguyễn Tuyết Anh (2021) Cơ sở lý luận hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Truy cập < https://bitly.com.vn/8o3ibp > [truy cập ngày: 20/09/2021] Nguyễn Văn Tiến (2013) Giáo trình Nguyên lý Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại Hà Nội: Nhà xuất Thống kê Phạm Thị Phương Thảo (2010) Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh Quảng Ngãi Tạp chí tài ngày 03 tháng 07, truy cập , [truy cập ngày 25/08/2021] Phan Thị Cúc (2008) Giáo trình tín dụng ngân hàng NXB Thống kê 2008 Tô Thiện Hiền (2021) Nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại: Khảo sát Agribank Long Xuyên Tạp chí tài ngày 05 tháng 01, truy cập , [truy cập ngày 23/11/2021] Tổng cục Thống kê (2021) Kinh tế Việt Nam 2020 Một năm tăng trưởng đầy lĩnh Truy cập Trịnh Tiến Giáp (2014) Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Sơn Tây – Hà Nội Khoá luận tốt nghiệp, Trường Đại học Thăng Long, ngày 30/06/2014 Trương Thanh Hiền (2012) Phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Bình Định Luận văn tốt nghiệp, Đại học Đà Nẵng Vũ Thị Lan (2015) Hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam-Agribank chi nhánh Mỹ Đức Luận văn Thạc sỹ Kinh tế Đại học Thương Mại 53 Tiếng Anh Goldsmith (1984) Comparative National Balance Sheets: A Study of Twenty Countries Chicago: University of Chicago Press Parasuraman, A., Zeithaml, V A., & Berry, L L (1985) A conceptual model of service quality and its implications for future research Joural of marketing, 49(4), 41-50 Wesstbrook R A., & Reilly, M D (1983) Value-percept disparity: an alternative to the disconfirmation of expectations theory of consumer satisfaction ACR North American Advances World Bank, eds, (2021) Global Economy on Track for Strong but Uneven Growth as COVID-19 Still Weighs, The World Bank ... hoạt động cho vay ngân hàng 19 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH AN PHÚ 2.1 Tổng quan ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam - chi nhánh An Phú. .. Thực trạng cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam - chi nhánh An Phú Tìm hiểu tổng quan ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam - chi nhánh An Phú kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh qua... giá hoạt động cho vay tiêu dùng nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng? xv - Thực trạng hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam - chi nhánh An Phú nào? Những