Phân tích và đề xuất một số giải pháp hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP công thương việt nam – chi nhánh tuyên quang

LÊ THỊ THU HƯƠNG BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI o0o LÊ THỊ THU HƯƠNG PHÂN TÍCH VÀ ĐỀ XUẤT MỘT SỐ GIẢI PHÁP HỒN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN QUẢN TRỊ KINH DOANH HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH TUYÊN QUANG LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH 2015B HÀ NỘI - 2017 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan luận văn thạc sĩ: “Phân tích đề xuất số giải pháp hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Tuyên Quang” kết trình học tập, nghiên cứu khoa học độc lập, nghiêm túc Tôi xin cam đoan số liệu luận văn trung thực, có nguồn gốc rõ ràng, đƣợc trích dẫn có tính kế thừa, phát triển từ tài liệu, tạp chí, cơng trình nghiên cứu đƣợc cơng bố, trang web …Tôi xin cam đoan giải pháp nêu luận văn đƣợc rút từ sở lý luận trình nghiên cứu thực tiễn Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Tuyên Quang Tuyên Quang, ngày tháng năm 2017 Tác giả luận văn Lê Thị Thu Hƣơng LỜI CẢM ƠN Tôi xin trân trọng cảm ơn thầy cô giáo thuộc Viện Kinh tế Quản lý, trƣờng Đại học Bách Khoa Hà Nội; Các lãnh đạo, cán bộ, nhân viên Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Tun Quang giúp đỡ tơi q trình tiếp cận thực tế tìm hiểu số liệu phục vụ cho việc hoàn thành luận văn; bạn bè, đồng nghiệp giúp đỡ tơi q trình học tập hồn thành luận văn Đặc biệt tơi xin chân thành cảm ơn PGS.TS Đoàn Xuân Thủy – Giảng viên Học viện CT- HC QG HCM trực tiếp hƣớng dẫn tận tình giúp đỡ tơi suốt q trình nghiên cứu hoàn thành Luận văn Thạc sĩ Trong q trình nghiên cứu, có cố gắng thân, song khả kinh nghiệm có hạn nên luận văn khơng tránh khỏi số thiếu sót ngồi mong muốn; tơi mong nhận đƣợc ý kiến đóng góp quý báu Quý Thầy/Cô đồng nghiệp để luận văn đƣợc hoàn thiện Xin trân trọng cảm ơn! Tuyên Quang, tháng năm 2017 Lê Thị Thu Hƣơng MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN ………………………………………………………………… LỜI CẢM ƠN ………………………………………………………………… MỤC LỤC ………………………………………………………………………… DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CÁC CHỮ VIẾT TẮT………………………… DANH MỤC CÁC BẢNG ………………………… …………………………… DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, HÌNH VẼ ………………….……………………… LỜI MỞ ĐẦU …… ……………………………………………………………… CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CÁC NHTM 1.1 MỘT SỐ KHÁI NIỆM CƠ BẢN VỀ NHTM VÀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NHTM 1.1.1 Khái niệm nhtm chức nhtm 1.1.2 Một số khái niệm cho vay tiêu dùng 1.2 NỘI DUNG CỦA HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG: 15 1.2.1 Nghiên cứu thị trƣờng 15 1.2.2 Chính sách sản phẩm giá 16 1.2.3 Hệ thống phân phối 19 1.2.4 Quảng cáo xúc tiến bán hàng 19 1.2.5 Hoạt động tiếp xúc khách hàng, nội dung quy trình, thủ tục cho vay 20 khái niệm quy trình tín dụng: 20 1.2.6 Chăm sóc khách hàng, kiểm sốt sau cho vay 24 1.3 CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG 24 1.3.1 Khái niệm chất lƣợng cho vay 24 1.3.2 Các tiêu phản ánh việc nâng cao chất lƣợng cho vay tiêu dùng 25 1.4 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN KHẢ NĂNG PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NHTM 28 1.4.1 Nhân tố chủ quan 28 1.4.2 Nhân tố khách quan 30 1.5 NHỮNG KINH NGHIỆM VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY Ở NHTM MỘT SỐ NƢỚC VÀ BÀI HỌC RÚT RA VẬN DỤNG Ở VIỆT NAM 32 1.5.1 Kinh nghiệm số nƣớc giới 32 1.5.2 Bài học rút vận dụng cho nhtm việt nam 35 KẾT THÚC CHƢƠNG 36 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH TUYÊN QUANG 37 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH TUYÊN QUANG 37 2.1.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Tuyên Quang 37 2.1.2 Kết hoạt động kinh doanh 41 2.2 THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI VIETINBANK – CHI NHÁNH TUYÊN QUANG 45 2.2.1 Các tiêu đánh giá cho vay tiêu dùng Vietinbank - Chi nhánh Tuyên Quang 45 2.2.2 Phân tích nội dung hoạt động cho vay tiêu dùng Vietinbank – Chi nhánh Tuyên Quang 55 2.2.3 Phân tích nhân tố ảnh hƣởng 77 2.3 KẾT LUẬN CHUNG VỀ THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI VIETINBANK – CHI NHÁNH TUYÊN QUANG 85 2.3.1 Những ƣu điểm hoạt động cho vay tiêu dùng 85 2.3.2 Những hạn chế cần khắc phục nguyên nhân 88 KẾT LUẬN CHƢƠNG 95 CHƢƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI VIETINBANK – CHI NHÁNH TUYÊN QUANG 97 3.1 ĐỊNH HƢỚNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI VIETINBANK – CHI NHÁNH TUYÊN QUANG TRONG THỜI GIAN TỚI 97 3.1.1 Định hƣớng hoạt động Vietinbank – Chi nhánh Tuyên Quang thời gian tới 97 3.1.2 Định hƣớng hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng 99 3.2 GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI VIETINBANK – CHI NHÁNH TUYÊN QUANG 100 3.2.1 Đẩy mạnh cơng tác tìm kiếm khách hàng sản phẩm cho vay tiêu dùng 100 3.2.2 Củng cố mở rộng mạng lƣới kinh doanh 103 3.2.3 Nâng cao chất lƣợng hoạt động quản trị rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng 103 3.2.4 Tăng cƣờng công tác đào tạo, bồi dƣỡng nguồn nhân lực 105 3.2.5 Hồn thiện cơng tác marketing, hoạt động chăm sóc khách hàng cho hoạt động cho vay tiêu dùng 107 3.2.6 Tăng cƣờng bán chéo sản phẩm phi tín dụng 109 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM, NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VÀ CHÍNH PHỦ VỚI CÁC CƠ QUAN QUẢN LÝ NHÀ NƢỚC 110 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam 110 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng nhà nƣớc 112 3.3.3 Đối với phủ quan quản lý nhà nƣớc 113 KẾT LUẬN CHƢƠNG 114 KẾT LUẬN 116 TÀI LIỆU THAM KHẢO 117 DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Ký hiệu STT Nguyên nghĩa Agribank Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam ATM Máy rút tiền tự động BIDV Ngân hàng TMCP đầu tƣ phát triển Việt Nam CBQHKH Cán quan hệ khách hàng CVTD Cho vay tiêu dùng KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp LienvietPostBank Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Bƣu điện Liên Việt NH Ngân hàng 10 NHTM Ngân hàng thƣơng mại 11 NHTMCP Ngân hàng thƣơng mại cổ phần 12 NHTMNN Ngân hàng thƣơng mại nhà nƣớc 13 PGD Phịng giao dịch 14 POS Máy chấp nhận tốn thẻ (Point of sale) 15 SHB Ngân hàng TMCP Sài gòn- Hà nội 16 SPDV Sản phẩm dịch vụ 17 TDQT Tín dụng quốc tế 18 TSBĐ Tài sản bảo đảm 19 Vietinbank Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam 20 Vietinbank – Chi nhánh Tuyên Quang Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Tuyên Quang DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn Vietinbank - Chi nhánh Tuyên Quang giai đoạn 2014 - 2016 42 Bảng 2.2: Tình hình cho vay Vietinbank - Chi nhánh Tuyên Quang giai đoạn 2014- 2016 43 Bảng 2.3: Kết thu chi dịch vụ Vietinbank – Chi nhánh Tuyên Quang giai đoạn 2014-2016 44 Bảng 2.4: Hiệu kinh doanh Vietinbank - Chi nhánh Tuyên Quang giai đoạn 2014-2016 45 Bảng 2.5: Quy mô cho vay tiêu dùng Vietinbank - Chi nhánh Tuyên Quang năm 2014-2016 46 Bảng 2.6: Tỷ lệ nợ xấu, nợ hạn CVTD Vietinbank – Chi nhánh Tuyên Quang từ năm 2014-2016 48 Bảng 2.7: Thị phần CVTD Vietinbank – Chi nhánh Tuyên Quang, Agribank Tuyên Quang, BIDV Tuyên Quang, Lienvietpostbank Tuyên Quang địa bàn tỉnh Tuyên Quang giai đoạn 2014-2016 49 Bảng 2.8: Tình hình cho vay tiêu dùng theo mục đích vay Vietinbank – Chi nhánh Tuyên Quang giai đoạn 2014-2016 50 Bảng 2.9: Tình hình CVTD theo TSBD Vietinbank – Chi nhánh Tuyên Quang từ năm 2014-2016 53 Bảng 2.10 So sánh vốn điều lệ thông tin ngân hàng 56 Bảng 2.11 Danh mục sản phẩm cho vay tiêu dùng Vietinbank – Chi nhánh Tuyên Quang năm 2017 59 Bảng 2.12 Mức cho vay tín chấp qua lƣơng khơng TSBD số ngân hàng địa bàn tỉnh tuyên quang năm 2017 60 Bảng 2.13 Lãi suất cho vay tiêu dùng Vietinbank – Chi nhánh Tuyên Quang từ ngày 20 tháng năm 2017 61 Bảng 2.14 Lãi suất cho vay tiêu dùng số ngân hàng địa bàn Tuyên Quang năm 2017 61 Bảng 2.15 Hệ thống phân phối mạng lƣới trụ sở, phòng giao dịch atm Vietinbank – Chi nhánh Tuyên Quang 62 Bảng 2.16: Thực trạng số lƣợng khách hàng vay tiêu dùng đƣợc tiếp nhận hồ khách hàng vietinbank – Chi nhánh Tuyên Quang từ năm 2014-2016 70 Bảng 2.17 Thực trạng khách hàng vay tiêu dùng đƣợc xét duyệt cho vay 73 Vietinbank – Chi nhánh Tuyên Quang 2014-2016 73 Bảng 2.18: Thực trạng nợ hạn phát sinh dƣ nợ cho vay tiêu dùng Vietinbank – Chi nhánh Tuyên Quang 2014-2016 77 Bảng 2.19 Chỉ tiêu dƣ nợ nguồn vốn ngân hàng địa bàn tỉnh Tuyên Quang năm 2016 84 DANH MỤC HÌNH VẼ Hình 1: Q trình nghiên cứu thị trƣờng 16 Hình : Các bƣớc quy trình định giá SPDV 18 Hình 3: Tổ chức máy Vietinbank – Chi nhánh Tuyên Quang 39 Hình 4: So sánh dƣ nợ CVTD với dƣ nợ bán lẻ tổng dƣ nợ Vietinbank - Chi nhánh Tuyên Quang từ năm 2014-2016 47 Hình 5: Quy trình cho vay khách hàng cá nhân Vietinbank 68 LỜI MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết đề tài Nền kinh tế đất nƣớc đà phát triển mạnh mẽ theo đời sống ngƣời đƣợc nâng cao, chất lƣợng sống ngày đƣợc cải thiện Cùng với đó, sản phẩm, dịch vụ tiêu dùng ngày trở nên phong phú, đa dạng, phù hợp với nhu cầu ngƣời mua Tuy nhiên với mức thu nhập nhƣ nay, phần lớn ngƣời tiêu dùng khó chi trả cho nhiều nhu cầu lúc, đặc biệt vật dụng đắt tiền Trong năm vừa qua, ngân hàng ln nỗ lực đa dạng hóa sản phẩm nhằm đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng Nhận thấy hoạt động cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân giúp ngân hàng có thêm đƣợc số lƣợng khách hàng lớn, rủi ro đƣợc phân tán, đem lại lợi nhuận cao góp phần bán chéo đƣợc nhiều sản phẩm khác Chính cho vay tiêu dùng sản phẩm mà NHTM tập trung hƣớng đến Đối với ngƣời tiêu dùng đƣợc vay vốn tiêu dùng ngân hàng họ thỏa mãn nhu cầu trả nợ tƣơng lai, điều làm tăng tiêu dùng hàng hóa, thúc đẩy hoạt động sản xuất kinh doanh, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế chung toàn xã hội Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam ngân hàng thƣơng mại lớn, có hệ thống khách hàng rộng khắp, song khơng đứng ngồi vịng cạnh tranh xu hƣớng phát triển chung hệ thống ngân hàng thƣơng mại Việt Nam Đối với Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Tuyên Quang, việc phát triển cho vay lĩnh vực cho vay tiêu dùng năm qua đạt đƣợc kết định nhƣ: Số lƣợng khách hàng gia tăng, dƣ nợ tăng lên, sản phẩm đƣợc trọng cải thiện,… Tuy nhiên, phát triển cho vay thị trƣờng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Tuyên Quang bộc lộ nhiều bất cập, chƣa tƣơng xứng với tiềm ngân hàng TMCP lớn Tổng quan tình hình nghiên cứu Trong thời gian qua, Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Tuyên Quang đƣa nhiều biện pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng theo hƣớng an tồn hiệu quả, góp phần giúp cho ngƣời lao động có điều kiện tiếp cận với nguồn vốn Ngân hàng, góp phần thúc đẩy kinh tế phát triển Tuy nhiên, hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam thiểu rủi ro cho vay mục đích bán hàng ngƣời – thời điểm Cuối làm tăng dƣ nợ cho vay tiêu dùng cho chi nhánh 3.2.2 Củng cố mở rộng mạng lưới kinh doanh -Cơ sở giải pháp: Ngân hàng có mạng lƣới kinh doanh rộng, vững mở rộng mạng lƣới sớm đối thủ khác giúp chiếm lĩnh đƣợc thị phần điạ bàn Hiện chi nhánh có trụ sở phịng giao dịch trải đến huyện nhƣng thiếu huyện Na Hang Lâm Bình Các trụ sở phịng giao dịch đƣợc tính tốn kĩ lƣỡng để không cạnh tranh lẫn có ƣu thế, tập trung vào đối tƣợng khách hàng định Tuy nhiên thời gian qua Vietinbank- Chi nhánh Tuyên Quang chƣa khai thác hết tiềm khách hàng địa bàn số phòng hoạt động chƣa hiệu - Mục tiêu giải pháp: Trở thành ngân hàng bán lẻ số địa bàn tỉnh, chiếm lĩnh thị phần so với ngân hàng khác nâng cao hiệu kinh doanh phòng giao dịch trực thuộc - Nội dung giải pháp: + Rà sốt,đánh giá hoạt động tồn phòng giao dịch Tiến hành điểu chỉnh xếp lại mạng lƣới phù hợp với yêu cầu Đối với phịng giao dịch hoạt động khơng hiệu cần tìm hiểu ngun nhân có giải pháp khắc phục kịp thời, trƣờng hợp hoạt động hiệu phải sát nhập/đóng cửa phịng giao dịch + Chi nhánh tiếp tục nghiên cứu mở rộng mạng lƣới địa bàn tiềm năng, nhƣ huyện Na Hang, khơng có NHTM cạnh tranh, có ngân hàng Agribank Cần tích cực tìm địa điểm mua lại dân để xây dựng trụ sở làm việc phòng giao dịch cịn th từ xây dựng phòng Giao dịch theo tiêu chuẩn mẫu Vietinbank, văn phịng làm việc thống mát, đại, ổn định gắn liền lâu dài với dân cƣ tổ chức kinh tế -Kết giải pháp: Với giải pháp củng cố mở rộng mạng lƣới, Chi nhánh phát triển thêm nhiều khách hàng thị trƣờng thị trƣờng mới, có nhiều hội tiếp thị sản phẩm tới nhiều đối tƣợng khách hàng 3.2.3 Nâng cao chất lượng hoạt động quản trị rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng - Cơ sở giải pháp: Cho vay tiêu dùng hình thức cho vay có độ rủi ro 103 cao, thứ nhất, vay tiêu dùng thƣờng dựa tín chấp (uy tín ngƣời vay vốn để trả nợ, khơng có tài sản đảm bảo); thứ hai, nguồn trả nợ ngƣời vay biến động lớn, phụ thuộc vào q trình làm việc, kinh nghiệm, tài sức khoẻ ngƣời vay; thứ ba, thời hạn cho vay thƣờng trung hạn, ngân hàng cần theo dõi giám sát thƣờng xuyên… Vì cần nâng cao chất lƣợng hoạt động quản trị rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng để hạn chế rủi ro phát sinh hoạt động - Mục tiêu giải pháp: tăng trƣởng ngân hàng sở khả sinh lời bền vững, giải triệt để vấn đề nợ xấu, giảm tỷ lệ nợ hạn - Nội dung giải pháp: Tn thủ quy trình, quy chế tín dụng khâu trước, sau cho vay + Cán tiếp nhận hồ sơ cần rà soát đầy đủ hồ sơ pháp lý, TSBĐ phải đƣợc đối chiếu gốc, kí ghi rõ họ tên bên cạnh nhằm tránh trƣờng hợp khách hàng cung cấp giấy tờ giả mạo + Tình trạng nhân: kết hơn/ chƣa kết hơn/ độc thân/ góa… ; thành viên có tên hộ thời điểm hình thành TSBĐ để có lập hợp đồng chấp tài sản, xác định ngƣời kế thừa trả nợ,… + Kiểm tra, thẩm định chặt chẽ tình hình tài khách hàng, thơng tin quan hệ tín dụng trƣớc KH thông qua hệ thống CIC, đồng nghiệp, hàng xóm… + Cán cho vay, cán kiểm sốt cần kiểm sốt kỹ mục đích sử dụng vốn vay, đối chiếu toàn hồ sơ giấy tờ khách hàng cung cấp + Định kỳ tháng/ lần kiểm tra mục đích sử dụng vốn, đánh giá lại khả trả nợ khách hàng, kiểm tra định giá lại tài sản đảm bảo khách hàng định kỳ hàng năm nhằm nắm bắt kịp thời tình hình khách hàng để có biện pháp kịp thời ngăn chặn rủi ro xảy + Thực nghiêm túc việc đôn đốc nhắc nợ trƣớc ngày đến hạn tất khách hàng Nâng cao trình độ nguồn nhân lực : + Bằng việc kiểm tra hồ sơ khách hàng theo định kỳ Thành lập đoàn kiểm tra theo chuyên đề thƣờng xuyên theo quý đột xuất tất phịng có tín 104 dụng đồn kiểm tra bao gồm thành viên phòng đầu mối (phòng bán lẻ), cán tín dụng có nghiệp vụ tốt để kiểm tra phịng có hoạt động tín dụng, nhằm tăng cƣờng khả kiểm sốt tính tn thủ hoạt động cấp tín dụng, phát kịp thời nguy dẫn đến rủi ro có hƣớng xử lý nhằm giảm tổn thất rủi ro xảy Các cán tổ kiểm tra yêu cầu tối thiểu phải có năm kinh nghiệm làm cơng tác tín dụng, am hiểu quy trình, quy định hành + Phân quyền phán cụ thể phòng giao dịch dựa lực, tiềm lãnh đạo cán phịng Quy định rõ chức năng, nhiệm vụ cho phòng liên quan đến việc cho vay, thu nợ chí xử lý nợ Yêu cầu mua bảo hiểm kết hợp tín dụng tất trường hợp cho vay khơng tài sản bảo đảm - Dự tính kết quả: Với giải pháp giúp cán tín dụng tạo đƣợc thói quen thu thập hồ sơ theo quy định, thẩm định khách hàng khách quan, giám sát sau cho vay chặt chẽ, đồng thời nâng cao trách nhiệm cán cho vay Từ góp phần giảm thiểu đƣợc rủi ro phát sinh nâng cao chất lƣợng hoạt động tín dụng tiêu dùng nói riêng cho Vietinbank – Chi nhánh Tuyên Quang 3.2.4 Tăng cường công tác đào tạo, bồi dưỡng nguồn nhân lực -Cơ sở giải pháp: Trong môi trƣờng kinh doanh mang tính hội nhập, ngân hàng muốn tồn phát triển vấn đề nhân ln đƣợc đặt lên hàng đầu, ngân hàng có đƣợc chuyên viên giỏi, cán quản lý trung cao cấp giàu tâm huyết đạo đức nghề nghiệp tốt định mạnh lớn để phát triển cạnh tranh với ngân hàng khác trình phát triển Từ thực tế nguồn lực phục vụ hoạt động cho vay tiêu dùng từ năm 2014 – 2016, bình quân CBQHKH phải quản lý gần 150 khách hàng, công việc quản lý tháng phát sinh từ việc nhắc nợ, giải đáp thắc mắc, nắm bắt tình hình cơng việc, tài KH,… dẫn đến tình trạng q tải, cán thƣờng xuyên phải làm thêm Mặc dù ngân hàng trọng cho cán tham gia khóa đào tạo nhƣng thực tế cho thấy hình thức đào tạo chƣa phong phú, chƣa sát với lực cán Trong đó, cán tín dụng cịn trẻ, kinh nghiệm nên cịn hạn chế chun mơn nghiệp vụ khả quản lý khách hàng - Mục tiêu giải pháp: Với mục tiêu sử dụng tối đa nguồn nhân lực có nâng cao tình hiệu ngân hàng thông qua việc giúp cán nắm vững nghề nghiệp thực chức nhiệm vụ cách tự giác 105 - Nội dung giải pháp: + Định kỳ tổ chức thi nghiệp vụ chuyên môn, khố đào tạo kỹ nghiệp vụ chun mơn cho đội ngũ cán nhân viên khả thực công việc với kỹ thuật công nghệ đại, khả ứng xử tiếp xúc với khách hàng + Định kỳ tổ chức lớp tập huấn phổ biến kiến thức mới, văn kinh nghiệm cho vay đến cán tín dụng, rèn luyện kỹ đánh giá, phân loại khách hàng, kỹ thẩm định khách hàng,…cho cán tín dụng + Tổ chức phân giao kế hoạch cho vay tiêu dùng đến phận, cán theo tuần / tháng/ quý Cán quản lý trực tiếp trƣởng phó phịng phải đƣa định hƣớng cụ thể nhƣ: tiếp thị khách hàng nào, vào thời gian nào, sản phẩm tiếp thị với đối tƣợng có giám sát hàng ngày cán + Định kỳ tổ chức thi nghiệp vụ chun mơn, có cơng tác khen thƣởng cán có điểm thi cao nhằm khích lệ, động viên, tăng hội cho cán học hỏi lẫn + Tổ chức hoạt động đoàn thể, buổi giao lƣu học hỏi kinh nghiệm trực tiếp trụ sơ làm việc với chi nhánh khác Vietinbank, ngân hàng bạn Nâng cao tính kỷ cƣơng, kỷ luật cán nhân viên ngân hàng, xây dựng chế độ khen thƣởng kỷ luật rõ ràng, mặt khuyến khích cán ngân hàng hồn thành tốt cơng việc đƣợc giao, mặt khác hạn chế biểu tiêu cực + Tăng cƣờng thực sách đãi ngộ cán bộ, cần trọng đến trình độ, lực cán có sách thoả đáng ngƣời có trình độ chun mơn cao, có nhiều đóng góp cho ngân hàng Xây dựng bố trí phân công kế hoạch đến ngƣời cách khoa học, có nhƣ đến cuối năm có để xét thƣởng cách cơng bằng, tránh để tình trạng ngƣời cống hiến nhiều cho ngân hàng đƣợc thƣởng tƣơng đƣơng nhƣ ngƣời khác Định kỳ tháng tổ chức tuyên dƣơng có giải thƣởng dành cho nhân viên có hiệu suất làm việc hiệu quả, tạo điều kiện thuận lợi để nhân viên phát triển khả sáng tạo cơng việc -Dự tính kết quả: Với giải pháp cụ thể trên, giúp cho cán tín dụng trau dồi kiến thức chuyên môn kịp thời, kinh nghiệm bán hàng ngày đƣợc nâng cao thông qua việc thực tế nhiều, từ hỏi hỏi cán quản lý, đồng nghiệp, khách hàng Chi nhánh dễ dàng hoàn thành đƣợc mục tiêu tăng 106 trƣởng dƣ nợ cho vay tiêu dùng bình quân 40% năm, suất lao động bình quân chi nhánh tăng lên đáng kể 3.2.5 Hồn thiện cơng tác Marketing, hoạt động chăm sóc khách hàng cho hoạt động cho vay tiêu dùng -Cơ sở giải pháp: Trong thời gian qua, Vietinbank – Chi nhánh Tuyên Quang tung sách marketing, sách chăm sóc khách hàng với đối tƣợng cụ thể nhƣ: gửi thƣ ngỏ, treo băng rơn, áp phích quảng cáo điểm giao dich, sách chăm sóc khách hàng vào ngày lễ, sinh nhật, Tuy nhiên sách có nhƣợc điểm mà khách hàng chƣa hài lịng nhƣ tặng q trùng lặp, cán qn khơng tặng q, tặng khơng ngày, ; sách marketing chƣa tạo đƣợc hiệu ứng đến ngƣời dân - Mục tiêu chi nhánh: Với mục tiêu Chi nhánh phấn đấu giai đoạn 2017-2020 đƣa thƣơng hiệu Vietinbank với slogan nâng giá trị sống đến với ngƣời dân địa phƣơng tạo khác biệt có hiệu so với ngân hàng khác - Nội dung giải pháp: + Việc phải Thành lập phận chuyên trách Marketing: Những cán quan hệ khách hàng cơng việc thuộc nghiệp vụ cịn phải thƣờng xun tiếp thị, quảng cáo sản phẩm ngân hàng đến khách hàng Để thực cách chuyên nghiệp, đồng có hiệu cần có phận Marketing chuyên trách để xây dựng thực cách có hiệu chƣơng trình quảng cáo, tiếp thị, phát triển khách hàng Bộ phận thực nghiên cứu, điều tra sản phẩm cho vay tiêu dùng đối thủ, sở phân tích ƣu nhƣợc điểm sản phẩm phận Marketing có chiến lƣợc sản phẩm tƣơng lai, đồng thời thƣờng xuyên nắm bắt thông tin thị trƣờng, thông tin đối thủ cạnh tranh tƣơng ứng với dòng sản phẩm, đề xuất biện pháp, giải pháp triển khai nhằm tăng khả cạnh tranh cho sản phẩm dịch vụ Vietinbank địa bàn + Có kế hoạch quảng cáo tiếp thị cụ thể theo tháng, q Có phân cơng rõ ràng nhiệm vụ cán bộ, đối tƣợng khách hàng, tránh tiếp thị trùng lắp khách hàng gây phiền hà cho khách bỏ sót đối tƣợng cần tiếp xúc + Đẩy mạnh cơng tác quảng bá hình ảnh thƣơng hiệu Vietinbank: Hiện chi nhánh chủ yếu sử dụng băng rôn để quảng cáo nhƣng lại chƣa đƣợc đặt 107 vị trí hấp dẫn dễ thu hút ngƣời xem, bên cạnh chƣa trọng quảng cáo truyền thanh, truyền hình Vì Chi nhánh cần tiếp tục quảng bá sản phẩm dịch vụ thông qua nhiều hình thức giới thiệu sản phẩm nhƣ: đặt băng rôn quảng cáo khu vực đông dân cƣ, chợ trung tâm,… gửi thƣ mời, tờ rơi, khai thác tối đa phƣơng tiện thông tin đại chúng nhƣ ứng dụng công nghệ thông tin vào việc quảng bá, đƣa thông tin đến với công chúng Tất thông tin truyền tải đến khách hàng cần đảm đảm ngắn gọn, xúc tích, thời điểm + Đa dạng hóa hình thức tiếp thị, ví dụ: Tiếp thị trực tiếp cá nhân có vị trí cao xã hội, có thu nhập cao (lãnh đạo đơn vị lớn, doanh nhân,…); Tiếp thị qua đầu mối (lãnh đạo, chủ tịch cơng đồn, trƣởng ban nữ công) quan đơn vị nhƣ kết hợp giới thiệu dịch vụ buổi họp (hội nghị ngƣời lao động, họp tổng kết), có chế chăm sóc ngƣời đại diện để tiếp thị dịch vụ thấu chi, cho vay tiêu dùng, mua nhà,…; Liên kết với trƣờng học, công ty làm dịch vụ tƣ vấn du học để tiếp thị sản phẩm cho vay du học + Tổ chức hoạt động quảng cáo, tiếp thị khuyến mại: buổi đối thoại trực tiếp truyền hình, hội nghị khách hàng, hoạt động tài trợ, từ thiện, hoạt động khuyến cung cấp sản phẩm… đồng thời cho thiếp lập đƣờng dây nóng để tạo điệu kiện cho ngƣời dân tìm hiểu thông tin cách nhanh thuận lợi + Duy trì tốt mối quan hệ với tổ chức, ngành, hội đồn thể, cấp quyền địa phƣơng, đơn vị trả lƣơng,… tận dụng mối quan hệ hỗ trợ Chi nhánh mặt Bên cạnh đó, làm tốt cơng tác chăm sóc khách hàng, thƣờng xuyên thăm hỏi đƣa ƣu đãi khách hàng lớn, cố, trì mối quan hệ với khách hàng truyền thống, giữ vững khách hàng có thu hút khách hàng + Thực tốt sách chăm sóc khách hàng nhƣ trình hậu tốt Một hình ảnh đẹp, tơn trọng khách hàng lời khen lúc, thƣ cảm ơn, lãng hoa sinh nhật khách hàng … thể sự quan tâm cách tinh tế ngân hàng, gắn kết thêm trung thành khách hàng ngân hàng Đồng thời tổ chức điều tra thăm dò khách hàng, lấy ý kiến, vấn hay sử dụng phiếu góp ý,… hỏi xem họ cảm thấy nhƣ dịch vụ khách hàng ngân hàng Việc hỏi ý kiến khách hàng mức độ thoả mãn chứng tỏ ngân hàng thực quan tâm tới khách hàng, cho dù ngân hàng nghe đƣợc số lời trích, bù lại ngân hàng giải đáp khúc mắc khách hàng hữu hiệu hƣớng điều chỉnh cho phù hợp 108 Khai thác mối quan hệ khách hàng giao dịch để tìm kiếm phát triển khách hàng Lời giới thiệu quảng cáo từ khách hàng giao dịch với Ngân hàng có giá trị gấp nhiều lần quảng cáo ti vi, truyền hình… + Ban lãnh đạo Ngân hàng cán công nhân viên nên thƣờng xuyên tham gia hoạt động cộng đồng địa phƣơng, phƣơng tiện hữu hiệu để tim kiếm khách hàng : tham dự tổ chức văn nghệ, tổ chức xã hội, kinh tế… - Dự tính kết quả: Nếu giải pháp đƣợc thực với đồng thuận từ toàn thể cán ban lãnh đạo Vietinbank- Chi nhánh Tuyên Quang làm tăng mức độ trung thành khách hàng tại, thu hút đƣợc nhiều khách hàng mới, qua làm tăng uy tín hình ảnh ngân hàng địa bàn tỉnh Tuyên Quang 3.2.6 Tăng cường bán chéo sản phẩm phi tín dụng - Cơ sở giải pháp: Hiện ngân hàng cung cấp nhiều sản phẩm, dịch vụ tƣơng đồng nhƣ Vì khách hàng dễ dàng lựa chọn cho ngân hàng có cung cấp sản phẩm KH cần Trên địa bàn tỉnh Tuyên Quang có ngân hàng thƣơng mại, có lƣợng khách hàng định Vì vậy, Vietinbank – Chi nhánh Tuyên Quang cần tìm cách thức nhằm tiếp cận khách hàng nhanh Một cách thức để tận dụng lƣợng khách hàng sẵn có việc đẩy mạnh bán chéo sản phẩm phi tín dụng nhƣ dịch vụ toán (mở tài khoản toán, mở thẻ ATM, thẻ ghi nợ quốc tế), chuyển tiền nƣớc, dịch vụ tiền gửi (gửi tài khoản toán, tài khoản tiết kiệm), thẻ ATM, dịch vụ toán lƣơng qua ngân hàng, dịch vụ giữ hộ, ủy thác đầu tƣ, - Mục tiêu giải pháp: tìm phƣơng thức tiếp cận khách hàng nhanh qua việc tận dụng lƣợng khách hàng sản phẩm khác - Nội dung giải pháp: Yêu cầu cán gồm giao dịch viên, cán thẩm định, cán quan hệ khách hàng giới thiệu tích cực bán chéo sản phẩm phi tín dụng tín dụng khách hàng đến giao dịch (chuyển tiền, gửi tiết kiệm, mở tài khoản, rút tiền, tối thiểu bán chéo thêm sản phẩm ngân hàng - Dự tính giải pháp: Với biện pháp giúp ngân hàng thu hút đƣợc nhiều khách hàng cá nhân đến giao dịch tạo hỗ trợ đan chéo sản phẩm ngân hàng, khách hàng tiếp cận sản phẩm dễ dàng tiếp cận sản phẩm vay tiêu dùng ngƣợc lại khách hàng sử dụng sản phẩm vay tiêu dùng tiếp cận 109 đƣợc dịch vụ phi tín dụng, chăm sóc hỗ trợ khách hàng thiết thực đồng thời gia tăng lợi nhuận cho ngân hàng 3.3 Một số kiến nghị Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam, Ngân hàng Nhà nƣớc Chính phủ với quan quản lý Nhà nƣớc 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Nghiên cứu thị trường để xây dựng hồn thiện đa dạng hóa danh mục sản phẩm CVTD Hiện nay, danh mục sản phẩm CVTD Chi nhánh chƣa đa dạng, tập chung chủ yếu: cầm cố giấy tờ có giá, cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà cá nhân, cho vay lƣơng, cho vay mua ô tô, Trong nhu cầu ngƣời tiêu dùng ngày đa dạng phong phú Ngoài sản phẩm kể trên, NHTM khác cung cấp thêm sản phẩm khác nhằm cạnh tranh với nhƣ: cho vay du lịch, cho vay khám chữa bệnh, cho vay cƣới hỏi… Mà cạnh tranh ngân hàng ngày trở nên gay gắt Nhằm tạo khác biệt, tăng thêm lợi nhuận thu hút khách hàng Vietinbank cần + Nghiên cứu thị trƣờng đê xây dựng thêm danh mục sản phẩm đa dạng, đƣa gói sản phẩm vay tiêu dùng với lãi suất ƣu đãi , đáp ứng đƣợc nhu cầu khách hàng, đem lại lợi nhuận tối đa giảm thiếu đƣợc rủi ro Mặt khác có nghiên cứu thị trƣờng Ngân hàng nắm bắt đƣợc thông tin tổng hợp ảnh hƣởng trực tiếp đến hoạt động CVTD NH nhƣ: định Chính phủ, động thái đối thủ cạnh tranh, thay đổi nhu cầu tiêu dùng ngƣời dân…Từ NH chủ động điều chỉnh cho vừa tƣơng thích với thị trƣờng, vừa phù hợp với nội lực NH + Vietinbank nên tổ chức phận cho vay riêng cho vay tiêu dùng chi nhánh thay phận nằm chung phịng tín dụng nhƣ nay, từ phân định rõ chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn phận này; hoạch định chiến lƣợc phát triển khách hàng vay tiêu dùng cách dài hạn Với biện pháp nhƣ giúp chi nhánh tăng trƣởng dƣ nợ, nghiên cứu tác động từ môi trƣờng kinh tế vĩ mô, điểm mạnh điểm yếu đối thủ cạnh tranh, nhƣ phân tích hội thách thức để xây dựng danh mục sản phẩm cho vay tiêu dùng thực hợp lý, khoa học nhằm mở rộng nâng cao chất lƣợng dịch 110 vụ cho vay tiêu dùng mặt vừa thu hút đƣợc khách hàng, mặt khác đảm bảo đƣợc chất lƣợng cho vay - Đẩy mạnh hỗ trợ chi nhánh hoạt động Marketing ngân hàng Hiện hoạt động Marketing Vietinbank quan tâm tới chi nhánh thành phố lớn Các chi nhánh tỉnh miền núi đƣợc quan tâm hơn, chi nhánh chƣa có phịng ban chun trách Vì Vietinbank cần cử cán thuộc phòng marketing phụ trách chi nhánh để tạo điều kiện cho chi nhánh học hỏi theo kịp với thị trƣờng Hỗ trợ hình thức quảng cáo: cần bắt mắt, ngắn gọn, dễ hiểu, nội dung sâu vào tiềm thức ngƣời dân Nội dung quảng cáo cần đƣợc thực nhiều kênh thông tin khác nhau, phù hợp với phong tục tập quán vùng, miền phù hợp với nhiều đối tƣợng khác nhƣ trí thức, cơng nhân, nơng dân, doanh nhân; đa dạng hóa kênh quảng cáo nhƣ: báo nói, báo hình, Internet, tờ rơi - Cải tiến quy trình, thủ tục vay vốn Thủ tục vay vốn rƣờm rà, phức tạp làm cho khách hàng ngại tiếp cận nguồn vốn vay nhiêu Do đó, Vietinbank nên xem xét giảm bớt số thủ tục giấy tờ nhƣ khách hàng có bảng lƣơng khơng cần xác nhận nguồn thu nhập quan, đơn vị ngƣời vay; bỏ xác nhận quan có thẩm quyền giấy đề nghị vay vốn khách hàng đổ lƣơng Vietinbank ….về thời gian xét duyệt cho vay: Giảm thời gian xét duyệt tối đa ngày xuống ngày cho vay ngắn hạn, tối đa ngày xuống ngày cho vay trung dài hạn - Nâng cao công tác đào tạo nguồn nhân lực phục vụ hoạt động cho vay tiêu dùng Trình độ đội ngũ cán yếu tố quan trọng định đến phát triển hoạt động ngân hàng nói chung, hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng Để có đội ngũ cán giỏi chuyên mơn nghiệp vụ, có kỹ giao tiếp tốt, Vietinbank cần phải: + Trƣớc hết tuyển dụng, Vietinbank cần chuẩn hóa quy định trình độ tối thiểu đầu vào; công tác tuyển dụng cần công khai, minh bạch để chọn ngƣời có đủ điều kiện vào làm việc + Công tác đào tạo lại cần đƣợc thực cách thƣờng xuyên, liên tục, cán yếu mảng nghiệp vụ tăng cƣờng đào tạo nghiệp vụ đó, khơng đào 111 tạo tràn lan gây lãng phí vật lực cho tồn ngành, trọng đào tạo mảng nghiệp vụ tín dụng, phân tích tài chính, luật pháp, marketing, kỹ giao tiếp khách hàng, kết hợp đào tạo chỗ đào tạo sở đào tạo + Vietinbank cần thƣờng xuyên giáo dục trình độ đạo đức nghề nghiệp cán bộ, giáo dục nhiều hình thức khác nhƣ cử nghe buổi nói chuyện trƣờng, viện; thƣờng xuyên tổ chức buổi nói chuyện gƣơng điển hình tiên tiến ngành ngân hàng Với biện pháp giúp Vietinbank nâng cao công tác đào tạo nguồn nhân lực phục vụ hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng - Đổi hệ thống cơng nghệ thông tin ngân hàng Mặc dù Vietinbank ngân hàng đầu việc ứng dụng hệ thống công nghệ thông tin vào hoạt động ngân hàng; nhiên so với số NHTM khác, đặc biệt NHTM nƣớc tiên tiến giới hệ thống cơng nghệ ngân hàng Vietinbank cịn có khoảng cách định Để tạo nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại dựa tảng cơng nghệ thơng tin, tăng cƣờng tính bảo mật giảm đƣợc việc làm thủ công cho đội ngũ cán bộ, cần tiếp tục hồn thiện hệ thống cơng nghệ thơng tin mình, từ mở rộng sản phẩm dịch vụ, gia tăng tiện ích sản phẩm đảm bảo tính bảo mật thơng tin cho khách hàng ngân hàng 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng nhà nƣớc quan ngang bộ, quan cao có quyền quản lý kiểm soát hoạt động ngân hàng thƣơng mại, nên ngân hàng nhà nƣớc đóng vai trò quan trọng việc phát triển ngân hàng nói chung hoạt động cho vay tín dụng tiêu dùng nói riêng Một số kiến nghị NHNN để hoạt động cho vay tiêu dùng hoàn thiện phát triển thời gian tới nhƣ sau: - NHNN tiếp tục xây dựng văn pháp quy hoạt động cho vay tiêu dùng, tạo hành lang pháp lý thơng thống đầy đủ để bảo vệ quyền lợi cho ngân hàng khách hàng, khách hàng vay cách nhanh chóng giảm bớt thủ tục vay vốn - Tiếp tục đổi chế sách tín dụng theo nguyên tác thị trƣờng nâng cao quyền tự chủ, tự chịu trách nhiệm tổ chức tín dụng, tách bạch hồn tồn tín dụng sách tín dụng thƣơng mại 112 - Mặt khác, cho vay tiêu dùng thực phát triển nƣớc ta năm gần đây, để đảm bảo cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển hƣớng, bền vững, phát huy vai trò phát triển chung kinh tế xã hội, địi hỏi NHNN cần có hoạch định chiến lƣợc phát triển chung cho vay tiêu dùng Nhờ tạo thống cao quản lý bình đẳng cạnh tranh NHTM nƣớc - Tiếp tục xây dựng hoàn thiện hệ thống CIC nhóm khách hàng cá nhân, hộ gia đình, làm sở cho NHTM việc thẩm định khách hàng vay vốn Đối với hoạt động cho vay tiêu dùng, thơng tin có vị trí quan trọng, yếu tố cần thiết để thúc đẩy cho vay tiêu dùng phát triển Qua trung tâm này, NHTM khai thác thơng tin cần thiết cách nhanh chóng, bao gồm thơng tin khách hàng có quan hệ với ngân hàng, thông tin TSBĐ, … biến động tầm vĩ mô vi mơ ảnh hƣởng đến khách hàng, khả trả nợ khách hàng Đề nghị NHNN cần dành quan tâm, trọng phát triển trung tâm thông tin này, kênh thông tin quan trọng không cho ngân hàng mà cho phát triển chung kinh tế phù hợp với trình hội nhập Chấm dứt xử lý trƣờng hợp cạnh tranh không lành mạnh, che dấu thông tin tổ chức tín dụng 3.3.3 Đối với Chính phủ quan quản lý Nhà nước - Nhà nƣớc tiếp tục xây dựng tạo lập hành lang pháp lý thơng thống nhằm tạo mơi trƣờng đầu tƣ hấp dẫn cho nhà đầu tƣ nƣớc lẫn đầu tƣ nƣớc nhằm thúc đẩy kinh tế nƣớc, tạo công ăn việc làm thu nhập nhiều cho ngƣời dân Tạo môi trƣờng kinh tế cạnh tranh lành mạnh: môi trƣờng kinh tế cạnh tranh lành mạnh sở cho phát triển lĩnh vực kinh tế nào, có lĩnh vực NH Hơn ngành tài – ngân hàng nhạy cảm phản ứng nhanh với biến động kinh tế - Chính phủ tiếp tục đƣa sách đắn nhằm ổn định kinh tế vĩ mô, xác định chiến lƣợc phát triển kinh tế cách ổn định, lâu dài, mục đích, mơi trƣờng kinh tế trị ổn định, trì tỷ lệ lạm phát cách hợp lý, nâng cao thu nhập dân cƣ mức sống dân cƣ, từ kích cầu tiêu dùng dân cƣ, sản phẩm cho vay tiêu dùng nhiều Việc tạo môi trƣờng ổn định tạo tâm lý yên tâm cho sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, đáp ứng nhu cầu phong phú đa dạng hàng hóa, dịch vụ tiêu dùng dân cƣ 113 - Các cấp, ban ngành cần quan tâm, giúp đỡ loại giấy tờ hành chính, giúp cho khách hàng vay vốn dễ dàng nhƣ: đẩy nhanh tốc độ Cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà quyền sử dụng đất ở, rút ngắn thời gian công chứng đăng ký giao dịch đảm bảo Thực tế, thời gian qua, ngƣời dân gặp phải nhiều khó khăn việc cơng chứng, đăng ký loại giấy tờ có liên quan đến quyền sử dụng đất - Chính phủ, ngân hàng nhà nƣớc số Ban ngành cần yêu cầu bắt buộc tổ chức trả lƣơng cho ngƣời lao động qua hệ thống tài khoản ngân hàng thƣơng mại, khuyến khích hình thức tốn khơng dùng tiền mặt, đặc biệt quan hành nghiệp Đây điều kiện để phát triển cho vay tiêu dùng tƣơng lai - Để thị trƣờng tài tiêu dùng phát triển mạnh mẽ Chính phủ cần xây dựng hành lang pháp lý hồn chỉnh, qua tạo điều kiện thuận lợi cho TCTD, CTTC hoạt động, tạo thị trƣờng cạnh tranh lành mạnh thu hút đƣợc khách hàng tốt - Đối với việc xử lý tài sản chấp, cầm cố ngƣời vay khả chi trả, đề nghị quan chức phối hợp với ban pháp chế Vietinbank, tạo nên tổ cơng tác có đủ thẩm quyền, giúp ngân hàng phát mại tài sản nhanh để thu hồi nợ, giúp giảm bớt rủi ro giá nhƣ chi phí bảo quản, phát mại tài sản KẾT LUẬN CHƢƠNG Trên sở nghiên cứu lý luận hoạt động cho vay tiêu dùng chƣơng thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Vietinbank – Chi nhánh Tuyên Quang chƣơng 2, tác giả đề nhóm giải pháp chƣơng bao gồm: Thứ nhất, để có sở đƣa giải pháp hoàn thiện cho vay tiêu dùng Vietinbank – Chi nhánh Tuyên Quang, Chƣơng trình bày định hƣớng phát triển chung Vietinbank – Chi nhánh Tuyên Quang định hƣớng hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng đến năm 2020 Thứ hai, dựa vào hạn chế đƣợc tác giả phân tích chƣơng nhân tố tác động đến hoạt động cho vay tiêu dùng Vietinbank – Chi nhánh Tuyên Quang, tác giả xây dựng hệ thống giải pháp nhằm phát triển hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng Vietinbank – Chi nhánh Tun Quang Nhóm giải pháp bao gồm: Đẩy mạnh cơng tác tìm kiếm khách hàng sản phẩm 114 cho vay tiêu dùng; Củng cố mở rộng mạng lƣới kinh doanh; Nâng cao chất lƣợng hoạt động quản trị rủi ro tín dụng CVTD; Tăng cƣờng cơng tác đào tạo, bồi dƣỡng nguồn nhân lực; Hồn thiện cơng tác Marketing, hoạt động chăm sóc khách hàng cho hoạt động cho vay tiêu dùng; Tăng cƣờng bán chéo sản phẩm phi tín dụng Thứ ba, tác giả đƣa kiến nghị Vietinbank, NHNN Chính phủ Cơ quan quản lý Nhà nƣớc tạo điều kiện để hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng đƣợc phát triển thuận lợi Tất đề xuất hƣớng đến mục tiêu chung hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng 115 KẾT LUẬN Trong năm năm gần đây, Vietinbank - Chi nhánh Tuyên Quang đạt đƣợc thành tựu to lớn tất mặt hoạt động: huy động vốn, tín dụng, tốn Trong đó, tín dụng hoạt động đóng góp lớn vào kết hoạt động chi nhánh, có hoạt động cho vay tiêu dùng Thị trƣờng cho vay tiêu dùng mang lại nhiều hội nhƣng chứa đựng nhiều thách thức với ngân hàng thƣơng mại Vì thế, hồn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng khơng cịn riêng biệt với ngân hàng mà nỗi lo chung hệ thống ngân hàng Tuỳ ngân hàng có cách xử lý cho hiệu nhất, đem đến động lực cạnh tranh ngân hàng Từ việc phân tích thực trạng tín dụng cho vay tiêu dùng nhằm đƣa số giải pháp hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng tiêu thức đánh giá tình trạng tài ổn định, an tồn, vững mạnh ngân hàng Từ ngân hàng có nhiều khách hàng uy tín, tạo điều kiện đa dạng hố sản phẩm dịch vụ ngân hàng nhƣ yêu cầu vể chất lƣợng tính tiện lợi Tác giả tin với kết nghiên cứu đề tài có đóng góp phần vào việc giúp Vietinbank – Chi nhánh Tuyên Quang phát triển cho vay tiêu dùng hiệu Trong thời gian tới, với phát triển sản phẩm tín dụng bán lẻ, giúp cho Vietinbank – Chi nhánh Tuyên Quang bƣớc trở thành ngân hàng lớn mạnh địa bàn, địa đáng tin cậy cá nhân, hộ gia đình, góp phần quan trọng công phát triển kinh tế - xã hội địa phƣơng Do hạn chế kiến thức lý luận, tài liệu thời gian nghiên cứu, luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót Tác giả kính mong nhận đƣợc đóng góp thầy, cô, bạn quan tâm đến đề tài để luận văn đƣợc hoàn thiện 116 TÀI LIỆU THAM KHẢO Tài liệu tham khảo tiếng Việt Nguyễn Đăng Dờn (2007), “Nghiệp vụ ngân hàng thương mại”, Nhà xuất Thống kê Nguyễn Minh Kiều (2007), “Nghiệp vụ ngân hàng đại”, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội Nguyễn Thị Minh Hiền (2007) “Giáo trình Marketing ngân hàng”, Học viện ngân hàng -NXB Thống kê Trần Huy Hoàng (2007), "Quản trị ngân hàng", Nhà xuất Lao động xã hội, TPHCM Trần Minh Đạo (2009), “Giáo trình Marketing bản”, NXB Trƣờng ĐHKTQD Peter Rose (2004), “Quản trị ngân hàng thương mại”, NXB Tài Ngân hàng Nhà nƣớc Tỉnh Tuyên Quang (2017), “Báo cáo tình hình lãi suất cho vay tiêu dùng địa bàn tỉnh Tuyên Quang ”, Tuyên Quang Ngân hàng Nhà nƣớc Tỉnh Tuyên Quang (2014, 2015, 2016), “Báo cáo thị phần cho vay tiêu dùng Vietinbank Tuyên Quang, BIDV Tuyên Quang, Agribank Tuyên Quang, Liên Việt Postbank Tuyên Quang địa bàn tỉnh Tuyên Quang”, Tuyên Quang Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Tuyên Quang (2014, 2015, 2016), “Báo cáo kết kinh doanh”, Tuyên Quang 10 Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Tuyên Quang (2014, 2015, 2016), “Báo cáo tổng kết thực nhiệm vụ kinh doanh triển khai nhiệm vụ kế hoạch kinh doanh”, Tuyên Quang 11 Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Tuyên Quang (2014, 2015, 2016), “Báo cáo số lượng khách hàng có nhu cầu vay tiêu dùng Vietinbank – Chi nhánh Tuyên Quang”, Tuyên Quang 12 Quốc hội (2010)“Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12”, Hà Nội 13 Trần Thanh Hải (2008), “Tác động lĩnh vực tài ngân hàng Việt Nam gia nhập tổ chức thƣơng mại giới (WTO)”, Tạp chí Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam, 177(4), tr.62-63 14 Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam Thông tư số 39/2016/TT-NHNN quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dung, chi nhánh ngân hàng nước khách hàng, ban hanh ngày 30 tháng 12 năm 2016 117 ... thực đề tài Phân tích đề xuất số giải pháp hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Tuyên Quang Xuất phát từ thực tiễn hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân. .. - Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Tuyên Quang; - Đề xuất giải pháp hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP. .. CHƢƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI VIETINBANK – CHI NHÁNH TUYÊN QUANG 97 3.1 ĐỊNH HƢỚNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI VIETINBANK – CHI NHÁNH TUYÊN QUANG TRONG