Hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh huyện ứng hoà hà tây

TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN - - NGUYỄN TIẾN HUẤN HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN ỨNG HÒA HÀ TÂY LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH DOANH THƢƠNG MẠI HÀ NỘI – 2020 TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN - - NGUYỄN TIẾN HUẤN HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN ỨNG HỊA HÀ TÂY CHUYÊN NGÀNH: QUẢN TRỊ KINH DOANH THƢƠNG MẠI MÃ NGÀNH: 8340121 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH DOANH THƢƠNG MẠI NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: TS TRẦN HOÀNG LONG HÀ NỘI – 2020 LỜI CAM ĐOAN Tôi đọc hiểu hành vi vi phạm trung thực học thuật Tôi cam kết danh dự cá nhân nghiên cứu tự thực không vi phạm yêu cầu trung thực học thuật Tác giả Luận văn Nguyễn Tiến Huấn LỜI CẢM ƠN Đầu tiên, Tôi xin gửi lời cảm ơn sâu sắc tới thầy, cô Viện Thƣơng mại Kinh tế quốc tế, Viện đào tạo Sau đại học thầy, cô tham gia giảng dạy chƣơng trình thạc sĩ trƣờng Đại học Kinh tế quốc dân truyền đạt cho kiến thức bổ ích, phƣơng pháp nghiên cứu để tơi thực đƣợc nghiên cứu Tôi xin chân thành cảm ơn TS TRẦN HOÀNG LONG tận tình, có hƣớng dẫn thiết thực, giúp đỡ tơi suốt trình nghiên cứu thực luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn ban lãnh đạo đồng nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh huyện Ứng Hịa Hà Tây ln quan tâm tạo điều kiện trình học tập, nghiên cứu giúp tơi hồn thành Luận văn thạc sĩ Cuối cùng, xin đƣợc gửi tặng kết cho gia đình thân yêu anh, chị, bạn đồng hành tơi q trình nghiên cứu; u thƣơng, giúp đỡ nhiệt tình ngƣời động lực to lớn cho tơi hồn thành Luận văn Trân trọng cảm ơn! Hà Nội, ngày thángnăm 2020 Tác giả Luận văn Nguyễn Tiến Huấn MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU DANH MỤC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ TÓM TẮT KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU LUẬN VĂN i PHẦN MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNGTHƢƠNG MẠI 1.1 Tầm quan trọng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thƣơng mại 1.1.2 Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thƣơng mại 1.1.3 Vai trò hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thƣơng mại 1.2 Nội dung hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thƣơng mại 1.2.1 Xây dựng kế hoạch, sách, quy trình cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thƣơng mại 1.2.2 Tổ chức máy hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thƣơng mại 13 1.2.3 Tổ chức thực cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thƣơng mại 14 1.2.4 Kiểm soát hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thƣơng mại 16 1.3 Các tiêu chí đánh giá kết hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thƣơng mại 17 1.3.1 Quy mô cho vay KHCN 17 1.3.2 Tốc độ tăng trƣởng dƣ nợ cho vay KHCN 17 1.3.3 Tỷ lệ nợ hạn KHCN 18 1.3.4 Tỷ lệ nợ xấu KHCN 18 1.4 Nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thƣơng mại 19 1.4.1 Các nhân tố chủ quan 19 1.4.2 Các nhân tố khách quan 21 CHƯƠNG 2: PHÂN TÍ CH THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN ỨNG HÒA HÀ TÂY 25 2.1 Khái quát ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thơn Việt Nam – Chi nhánh huyện Ứng Hịa Hà Tây 25 2.1.1 Đặc điểm hoạt động kinh doanh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Ứng Hòa Hà Tây 25 2.1.2 Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Ứng Hòa Hà Tây 27 2.2 Phân tích thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Ứng Hòa Hà Tây 35 2.2.1 Xây dựng kế hoạch, sách, quy trình cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Ứng Hòa Hà Tây 35 2.2.2 Tổ chức máy hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Ứng Hòa Hà Tây 39 2.2.3 Tổ chức thực cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thơn Việt Nam - Chi nhánh huyện Ứng Hịa Hà Tây 41 2.2.4 Kiểm soát hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Ứng Hòa Hà Tây 46 2.3 Đánh giáhoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh huyện Ứng Hòa Hà Tây 48 2.3.1 Những kết đạt đƣợc 48 2.3.2 Những hạn chế, tồn 51 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế, tồn 55 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP HOÀ N THIỆN HOA ̣T ĐỘNGCHO VAY KHCN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN ỨNG HOÀ HÀ TÂY 58 3.1 Định hƣớng phát triển hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Ứng Hòa Hà Tây 58 3.1.1 Định hƣớng chung phát triển hoạt động kinh doanh 58 3.1.2 Định hƣớng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 59 3.2 Đề xuất giải pháp hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Ứng Hòa Hà Tây 61 3.2.1 Hồn thiện sách quy trình cho vay KHCN 61 3.2.2 Hoàn thiện tổ chức máy hoạt động cho vay KHCN 65 3.2.3 Tăng cƣờng tổ chức thực cho vay KHCN 69 3.2.4 Tăng cƣờng cơng tác kiểm sốt hoạt động cho vay KHCN 70 3.3 Một số kiến nghị, đề xuất 73 3.3.1 Kiến nghị với ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam 73 3.3.2 Kiến nghị với quan quản lý nhà nƣớc 74 3.3.3 Đề xuất KHCN 75 KẾT LUẬN 76 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam ATM Máy rút tiền tự động CBTD Cán tín dụng CNH-HĐH Cơng nghiệp hóa – Hiện đại hóa DPRRTD Dự phịng rủi ro tín dụng HĐTD Hoạt động tín dụng HĐKD Hoạt động kinh doanh KQHĐKD Kết hoạt động kinh doanh NHNN Ngân hàng nhà nƣớc NHNo&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn NHTM Ngân hàng thƣơng mại PGD Phịng giao dịch TCTD Tổ chức tín dụng TSBĐ Tài sản bảo đảm XLRR Xử lý rủi ro SXKD Sản xuất kinh doanh DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Cơ cấu nguồn vốn huy động Agribank chi nhánh huyện Ứng Hòa Hà Tây giai đoạn 2017 -2019 28 Bảng 2.2: Tình hình dƣ nợ cho vay Agribank chi nhánh huyện Ứng Hòa Hà Tây giai đoạn 2017 -2019 31 Bảng 2.3: Doanh thu phí dịch vụ Agribank chi nhánh huyện Ứng HòaHà Tây giai đoạn 2017 -2019 33 Bảng 2.4: Kết hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánhhuyện Ứng Hòa Hà Tây 34 Bảng 2.5: Tình hình lao động chi nhánh 31/12/2019 40 Bảng 2.6: Đánh giá KHCN sách cho vay 43 Bảng 2.7: Cơ cấu dƣ nợ cho vay KHCN phân theo kỳ hạn 43 Bảng 2.8: Cơ cấu dƣ nợ cho vay KHCN phân theo TSBĐ 44 Bảng 2.9: Kết cho vay KHCN qua tổ vay vốn 45 Bảng 2.10: Cơ cấu dƣ nợ cho vay KHCN phân theo phƣơng thức cho vay 46 Bảng 2.11: Kết cho vay KHCNgiai đoạn 2017-2019 49 Bảng 2.12: Tình hình nợ q hạn Agribank chi nhánhhuyện Ứng Hịa Hà Tây giai đoạn 2017 - 2019 53 Bảng 2.13: Tình hình xấu KHCN Agribank chi nhánh huyện Ứng Hòa Hà Tây giai đoạn 2017 - 2019 54 67 đầu tƣ dự án khơng có hiệu quả, thiếu tính khả thi gây tổn thất cho Ngân hàng xã hội Bên cạnh kiến thức chuyên môn nghiệp vụ, kiến thức tổng hợp nhiều lĩnh vực nhƣ hiểu biết thị trƣờng, công nghệ, nguyên liệu, lao động, đất đai hay chí kiến thức môi trƣờng cũng kiến thức cần thiết CBTD tiến hành cho vay khách hàng nói chung, hộ sản xuất nói riêng Ngồi thái độ tác phong, trình độ cung cách phục vụ CBTD hình ảnh sinh động Ngân hàng, mặt Ngân hàng có ảnh hƣởng lớn đến niềm tin định khách hàng Chính vậy, nâng cao trình độ CBTD thông qua đào tạo đào tạo lại việc cần thiết Agribank chi nhánh huyện Ứng Hòa coi trọng công tác đào tạo, bồi dƣỡng cán bộ, coi khâu then chốt việc nâng cao hiệu sản xuất kinh doanh mở rộng thị phần Để công tác củng cố phát triển nguồn nhân lực đƣợc thực liên tục quán, ngân hàng cần phải xây dựng đƣợc chiến lƣợc quản trị nguồn nhân lực thiết lập chế thực thi chiến lƣợc cách hiệu Nội dung quan trọng chiến lƣợc phát triển bao gồm: + Xây dựng đƣợc hệ thống phƣơng pháp luận công cụ, phƣơng tiện đánh giá tuyển dụng nhân viên minh bạch khoa học + Xây dựng chế đãi ngộ minh bạch có tác dụng khuyến khích nhân tài giảm thiểu rủi ro + Xây dựng chiến lƣợc đào tạo đào tạo lại nhân viên thƣờng xuyên liên tục cập nhật + Xây dựng hệ thống tiêu đánh giá chất lƣợng hoạt động cán tín dụng Các biện pháp cụ thể nâng cao chất lƣợng đội ngũ nhân sự: - Đối với cán nghiệp vụ tín dụng: + CBTD cũng cần đƣợc tổ chức đào tạo, bồi dƣỡng chuyên môn nghiệp vụ nhằm thực thi có hiệu sách ngân hàng đề Tổ chức hội 68 thảo kỹ lắng nghe vấn khách hàng để giúp cán có cơng cụ q báu nhằm tăng cƣờng khả đánh giá, thẩm định sâu sát với vay + Nâng cao trình độ kỹ thuật kinh tế trang trại, kiến thức nông lâm ngƣ nghiệp thị trƣờng nông sản phẩm ngành dịch vụ địa phƣơng để nhân viên có nhận xét, đánh giá dự án SXKD Từ đầu tƣ tín dụng với mức độ quản lý không thừa cho SXKD + Nâng cao hiểu biết CBTD kiến thức pháp luật luật dân sự, luật đất đai, luật phá sản đặc biệt luật ngân hàng để thực xử lý công việc chặt chẽ không để khách hàng lợi dụng + Tổ chức thi sát hạch nhằm đánh giá trình độ CBTD để có chiến lƣợc đào tạo hợp lý + Định kỳ hay đột xuất phải thay đổi địa bàn phụ trách cho vay để phịng ngừa trƣờng hợp thơng đồng cán ngân hàng với khách hàng đảo nợ, tự ý gia hạn nợ, thu nợ, thu lãi nhƣng không nộp vào ngân hàng nhờ khách hàng vay hộ hay vay ghi vào khế ƣớc khách hàng + Thực công tác đánh giá cán tín dụng với qua để nâng cao tính cạnh tranh việc hoàn thành tiêu đề cán tín dụng - Đối với đội ngũ lãnh đạo ngân hàng: Thƣờng xuyên bồi dƣỡng kiến thức kinh tế thi trƣờng, luật pháp nghệ thuật lãnh đạo Ngƣời quản lý cần phải đặc biệt quan tâm đến xu phát triển lĩnh vực ngân hàng, hƣớng tới sản phẩm, dịch vụ vấn đề gia tăng rủi ro thị trƣờng ngân hàng Tổ chức buổi thảo luận lấy ý kiến nhân viên ngành, ngân hàng sách tín dụng, phƣơng hƣớng thực hiện, phƣơng thức lãnh đạo, cơng tác kiểm sốt, kiểm tra chỗ đạt hay khơng đạt từ tiến hành điều chỉnh cho hợp lý với điều kiện ngân hàng Ngân hàng tổ chức khóa đào tạo riêng biệt cho cán quản lý Trong cần thƣờng xuyên tổ chức lớp trau dồi bồi dƣỡng đạo đức cho đội ngũ cán Thực việc cử cán tham dự buổi tham luận nhà quản trị nƣớc ngồi, tham gia học tập khóa học quản lý, nghệ thuật lãnh đạo 69 Tổ chức giao lƣu hợp tác ngân hàng để tham gia học hỏi kinh nghiệm lẫn 3.2.3 Tăng cường tổ chức thực cho vay KHCN 3.2.3.1 Đẩy mạnh cơng tác marketing ngân hàng Hiện cịn nhiều khách hàng nghĩ việc vay vốn ngân hàng khó khăn, thủ tục rƣờm rà nhiều thời gian… Vì thế, Agribank Chi nhánh huyện Ứng Hịa cần đẩy mạnh công tác tuyên truyền, quảng cáo để khách hàng nắm bắt đƣợc chủ trƣơng, sách dịch vụ ngân hàng - Chƣơng trình tuyên truyền, quảng cáo phải đƣợc xây dựng chu đáo, có kế hoạch mục tiêu tác động đến đối tƣợng khách hàng cụ thể, dự trù ngân sách hợp lý để triển khai - Tham gia tổ chức, tài trợ cho hoạt động thể dục thể thao, tổ chức kiện quan trọng, hội thảo… - Phát huy tham gia hoạt động từ thiện, hoạt động cứu trợ, chăm sóc gia đình sách, tri ân mẹ Việt Nam anh hùng… nhằm tạo hình ảnh tốt cộng đồng - Tổ chức hội nghị khách hàng năm lần, hội thảo nghiệp vụ nhằm lắng nghe ý kiến đóng góp trực tiếp từ phía khách hàng cũng nhƣ giúp khách hàng hiểu hoạt động cũng nhƣ sách chi nhánh - Phát hành tờ rơi giới thiệu tính sản phẩm dịch vụ, có phần hƣớng dẫn cụ thể, nêu quyền lợi nghĩa vụ khách hàng cách ngắn gọn, dễ hiểu giúp cho khách hàng hiểu đƣợc dịch vụ ngân hàng thủ tục vay vốn 3.2.3.1 Phối kết hợp chặt chẽ ngân hàng với quyền địa phƣơng Các cấp uỷ, quyền địa phƣơng có vai trị quan trọng đầu tƣ tín dụng hộ sản xuất Từ việc xác định dự án phát triển kinh tế – xã hội đến xét duyệt cho vay, đôn đốc xử lý trƣờng hợp vi phạm chế tài tín dụng có liên quan đến quyền địa phƣơng Thực tế cho thấy chi nhánh ngân hàng trì tốt mối quan hệ với cấp quyền địa phƣơng qui mơ tín dụng 70 ngày đƣợc mở rộng, hiệu tín dụng đƣợc nâng cao Nhận thức rõ điều trên, năm qua, Agribank chi nhánh huyện Ứng Hịa ln tranh thủ giúp đỡ huyện uỷ, UBND huyện, xã, quan ban ngành đoàn thể huyện Điều góp phần khơng nhỏ thành cơng cơng tác tín dụng ngân hàng Đặc biệt, việc phát triển tín dụng nơng nghiệp nơng thơn, đồng thời đảm bảo chất lƣợng tín dụng, không để nợ xấu phát sinh 3.2.4 Tăng cường cơng tác kiểm sốt hoạt động cho vay KHCN Cơng tác quản lý nợ giải nợ hạn góp phần lành mạnh hóa tình hình tài chính, nâng cao khả cạnh tranh phòng chống rủi ro ngân hàng.Quản lý nợ hoạt động thƣờng xuyên ngân hàng trƣớc biến động thị trƣờng Chi nhánh cần có thay đổi cho phù hợp với tình hình thực tế.Ngồi ra, việc tham khảo ứng dụng thêm công nghệ quản lý nợ đại cũng góp phần nâng cao tính khoa học hiệu công tác kiểm tra, kiểm soát khoản nợ Chi nhánh Những giải pháp đƣợc áp dụng phổ biến công tác quản lý nợ xử lý nợ hạn nhƣ sau: - Đẩy mạnh nâng cao chất lƣợng quản lý q trình cho vay, theo dõi đơn đốc trình thu nợ thu lãi Nếu thẩm định dự án khâu khâu định vay dự án trình đƣa vốn theo dõi đôn đốc thu nợ cũng khâu không phần quan trọng Khi dự án đƣợc cho vay theo mục đích, lúc, thời điểm số vốn ghi hợp đồng tín dụng cơng việc quản lý vốn vay theo dõi kiểm tra số tiền mà hộ rút lần trƣớc xem có sử dụng mục đích hay khơng Việc kiểm tra thơng qua chứng từ hoá đơn mua hàng, đơn đặt hàng, hợp đồng mua bán … Nếu hộ gia đình, cá nhân sử dụng mục đích nhƣ hợp đồng tín dụng sở cho việc phát triển vốn lần sau Những trƣờng hợp sử dụng vốn sai mục đích phải xử lý theo quy định Ngoài ra, phải theo dõi bám sát hoạt động kinh doanh hô ̣ sản xuấ t đ ể đánh giá xác diễn biến 71 mối quan hệ ngân hàng v ới khách hàng, phát kịp thời khả phát sinh nợ q hạn, nợ khó địi, từ có biện pháp xử lý Việc đôn đốc thu nợ thu lãi kỳ hạn đủ nghĩa vụ trách nhiệm CBTD Lịch trả nợ gốc lãi cam kết hợp đồng tín dụng phải theo dõi hàng ngày Ngân hàng đồng thời phải gửi báo cáo, thơng báo cho hộ có nợ q hạn chuẩn bị nguồn trả vào trƣớc kỳ hạn trả Việc thu nợ lãi kỳ hạn khơng có nợ hạn thể hiê ̣n tồn phát triển ngân hàng Để xử lý nợ hạn ngân hàng có biện pháp thích hợp để giúp đỡ hộ tháo gỡ khó khăn sản xuất kinh doanh Ngân hàng giúp hô ̣ việc tƣ vấn sản xuất để giảm nợ hạn Thƣờng xuyên phân tích nợ, kết hợp với tổ theo dõi trình sử dụng vốn sớm phát dấu hiệu tiềm ẩn nợ hạn; cần tăng cƣờng cơng tác kiểm tra, kiểm sốt ngăn ngừa sai phạm cũng nhƣ thực tốt công tác sửa sai sau tra, kiểm tra để nâng cao tinh thần trách nhiệm CBTD với công việc đƣợc giao Giá trị tài sản bảo đảm định kỳ 06 tháng CBTD phải đánh giá lại lần Ngay sau có bi ến động lớn giá trị tài sản là hao mòn h ữu hình hay vơ hình , Ngân hàng phải yêu cầ u khách hàng bổ sung thêm tài sản bảo đảm hay giảm giá tri dƣ ̣ nơ ̣ tƣơng ứng phù hơ ̣p với kh ả bảo đảm tiền vay tài sản Đối với có dƣ nợ lớn, đinh ̣ kỳ khoản 06 tháng CBTD phải phân tích lại tồn diện hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng để có biện pháp quản lý thu hồi phù hợp Phân tán rủi ro bằ ng cách cho vay nhiề u ngành nghề , nhiề u liñ h v ực và không đầ u tƣ mô ̣t lƣợng vố n quá lớn vào mô ̣t số ít kh ách hàng Khách hàng gặp khó khăn thời nguyên nhân khách quan, Ngân hàng có thể xem xét điề u chin ̉ h k ỳ hạn trả nợ cho khách hàng để tránh trƣờng hợp “tín dụng đen” bên ngồi để kịp trả nợ hạn cho ngân hàng xin vay lại Khi đó càng ảnh hƣởng lớn đế n chấ t lƣợng tin ́ du ̣ng của món vay mới sau này 72 CBTD phải thƣờng xuyên kiểm tra, phân loại nợ, đánh giá chất lƣợng tín dụng để phối hợp với cấp ủy, quyền địa phƣơng ngành chức giải tồn đầu tƣ tín dụng, khơng ngừng nâng cao chất lƣợng hiệu vốn tín dụng đầu tƣ vào chƣơng trình kinh tế nơng nghiệp, nơng thơn, nơng dân Có phƣơng án cụ thể thu hồi nợ tồn đọng, nợ xử lý rủi ro, không để nợ xấu phát sinh tăng cách giao tiêu thu hồi cụ thể đến nhóm ngƣời lao động - Nâng cao chất lƣợng hệ thống thông tin công tác thẩm định hoạt động quản lý nợ Xây dựng hệ thống thơng tin phân tích thơng tin tồn diện cung cấp thơng tin xác, đáng tin cậy cho phận có liên quan Điều u cầu Chi nhánh phải có hệ thống thơng tin tín dụng (TTTD) hiệu nội để thu thập thông tin nối mạng TTTD nhằm cung cấp thơng tin phân tích đánh giá, xếp loại khách hàng Vì vậy, Chi nhánh cần xây dựng chế trao đổi thông tin hiệu quả, liên tục cập nhật thông tin trọng yếu phận chức hoạt động cấp tín dụng Hoạt động đƣợc thực sở: có phân cơng rõ vai trị trách nhiệm kênh báo cáo việc thực hoạt động hàng ngày, hai có đủ nguồn nhân lực đƣợc trang bị đầy đủ kỹ trình độ chun mơn phù hợp với chất lƣợng tính chất phức tạp cơng việc Ngồi ra, nên ứng dụng cơng cụ quy trình cơng nghệ thơng tin đại nhằm hỗ trợ tồn q trình quản lý cũng nhƣ hoạt động kiểm sốt rủi ro Bên cạnh đó, Chi nhánh cần tăng cƣờng hợp tác toàn diện với ngân hàng khác xây dựng chia sẻ sở liệu thông tin doanh nghiệp ngành, đƣờng ngắn để hoàn thiện hệ thống thơng tin giảm chi phí khai thác thơng tin cách hiệu - Đẩy mạnh công tác kiểm toán nội với mục tiêu quan trọng xây dựng đƣợc hệ thống tìm kiếm xu hƣớng tiêu cực, bất ổn thiếu sót hoạt động chi nhánh để đƣa biện pháp chấn chỉnh Chi nhánh cần nâng cao công tác giám sát quản trị rủi ro, dự báo phòng ngừa rủi ro hoạt động, rủi ro khoản, tạo ổn định phát triển cho hệ thống ngân hàng 73 Hàng tháng, Chi nhánh cần có báo cáo tiêu chí đạt đƣợc chƣa đạt đƣợc cơng tác kiểm tra, kiểm tốn xử lý rủi ro phát sinh.Các khoản nợ xấu cần đƣợc phân tích, đánh giá rõ trách nhiệm cán có liên quan Cán tín dụng phải tiến hành theo dõi, đơn đốc phân tích tình hình nợ hạn địa bàn phụ trách Phân kì trả nợ ngân hàng bám theo kì định trƣớc cán tín dụng tiến hành đơn đốc khách hàng tập trung nguồn thu nhập để toán Tiếp tục giao nhiệm vụ thu hồi nợ xấu đến cán tín dụng coi tiêu xét lƣơng, thƣởng 3.3 Một số kiến nghị, đề xuất 3.3.1 Kiến nghị với ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam Với tƣ cách cấp quản lý cao hệ thống, NHNo&PTNT Việt Nam cần tạo điều kiện thuận lợi cho chi nhánh hồn thành tốt nhiệm vụ Ngân hàng cần cập nhật nhanh nguồn tin có liên quan đến hoạt động ngân hàng để từ chắt lọc có đạo kịp thời với chi nhánh Tùy vào tình hình hoạt động chi nhánh mà ngân hàng giao tiêu hoạt động Tuy hoạt động chế thị trƣờng nhƣng đặc điểm hệ thống Ngân hàng Nơng nghiệp phục vụ cho nơng nghiệp, góp phần xố đói giảm nghèo cho hộ nơng dân nên cần có đạo sát cấp để chi nhánh hoạt động kinh doanh theo đƣờng lối, sách Đảng Nhà nƣớc Tạo điều kiện sở vật chất theo nhu cầu nguyện vọng chi nhánh Ứng Hòa: đẩy nhanh tiến độ xây trụ sở Phòng giao dịch Cầu lão, Phòng giao dịch Đại Cƣờng, … thay tài sản hết khấu hao, không phù hợp để phục vụ hoạt động kinh doanh ngân hàng đại Từ đó, nâng cao vị thế, thƣơng hiệu NHNo&PTNT Ứng Hòa địa bàn hoạt động Đề nghị Trung tâm Đào tạo NHNo&PTNT Việt Nam mở rộng lớp tập huấn nghiệp vụ để CBTD chi nhánh loại đƣợc trực tiếp tham gia lớp tập huấn nhằm nâng cao trình độ kiến thức NHNo&PTNT Việt Nam cần phải nghiên cứu hoàn thiện thủ tục cho vay đơn giản chặt chẽ không nên sử dụng nhiều giấy tờ gây phiền hà cho 74 khách hàng; Có biện pháp, chế quản lý tra, kiểm tra quy định cụ thể đảm bảo môi trƣờng cạnh tranh lành mạnh hoạt động tín dụng, khơng phân chia địa bàn cho vay NHNo&PTNT Việt Nam có nhiều văn hƣớng dẫn việc thực quy trình cho vay Tuy nhiên số quy định cụ thể loại hình cho vay lại chƣa đầy đủ để giúp cho cán cho vay cán nắm bắt đƣợc công việc nhanh chóng Chính vậy, ngân hàng nên có văn hƣớng dẫn cụ thể nữa, ban hành quy định, sách kịp thời để điều chỉnh biến động làm ảnh hƣởng đến hoạt động tín dụng 3.3.2 Kiến nghị với quan quản lý nhà nước Thứ nhất, tạo điều kiện thuận lợi cho hộ sản xuất kinh doanh đƣợc cấp giấy phép kinh doanh thuận tiện, nhanh chóng Thứ hai, đẩy nhanh tiến độ dự án khu dân cƣ, khu đa canh, thực triệt để việc dồn miền đổi Tạo cho hộ, cá nhân có mặt nƣớc, mặt sản xuất kinh doanh, có điều kiện mở rộng quy mô tăng hiệu suất dự án hình thành cánh đồng mẫu lớn Thứ ba, tiếp tục phát huy thành công công tác cải cách hành chính, tạo điều kiện tốt đa cho thành phần kinh tế nói chung, kinh tế hộ nói riêng đƣợc tiếp cận hội kinh doanh cách bình đẳng, yên tâm đầu tƣ mở rộng sản xuất kinh doanh Thứ tƣ, đề nghị với UBND huyện phối kết hợp với ban ngành liên quan khẩn trƣơng cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất thổ canh, thổ cƣ cho hộ gia đình, cá nhân, chủ trang trại địa bàn nông thôn, tạo điều kiện thuận lợi cho họ có đủ điều kiện đƣợc tiếp cận vay vốn ngân hàng Thứ năm, đạo ban ngành nghiên cứu rút ngắn thời gianđăng ký chấp, giải chấp Thứ sáu, có chủ trƣơng sách khuyến khích kinh tế hộ tham gia vào lĩnh vực kinh tế có lợi địa phƣơng nhƣ: Chế biến nông sản, kinh tế dịch vụ du lịch làng nghề truyền thống 75 3.3.3 Đề xuất KHCN Thứ nhất, tạo điều kiện thuận lợi cho CBTD trình thẩm định tín dụng Để cho q trình thẩm định diễn cách nhanh chóng, xác, KH cần cung cấp cách đầy đủ kịp thời thông tin liên quan đến hoạt động sản xuất kinh doanh, quy mô hoạt động, nhu cầu vốn thông tin khác đƣợc yêu cầu Đây việc làm cần thiết để CBTD xem xét xem dự án đầu tƣ có hiệu hay khơng tránh thất tài sản, vốn khách hàng Ngân hàng tiến hành đầu tƣ vào dự án khơng có tính khả thi Thứ hai, nghiêm chỉnh chấp hành thoả thuận, cam kết hợp đồng tín dụng nhƣ sử dụng vốn mục đích, khơng sử dụng vốn vay Ngân hàng để sản xuất kinh doanh mặt hàng bị pháp luật cấm Nếu xảy biến cố không mong muốn lƣờng trƣớc đƣợc phải hợp tác cách toàn diện với Ngân hàng việc khắc phục hậu quả, cố gắng hồn thành nghĩa vụ tài cho Ngân hàng mức tối đa Thứ ba, tổ chức thực hoạt động sản xuất kinh doanh, quản lý vốn tốt Thực hành tiết kiệm nguồn lực, bảo vệ môi trƣờng sinh thái, sản xuất sản phẩm theo qui trình đảm bảo chất lƣợng vệ sinh an toàn thực phẩm Thực đầy đủ nghĩa vụ Nhà nƣớc nhƣ đóng thuế đầy đủ Đối với hộ sản xuất kinh doanh lớn có sử dụng lao động phải thực nghiêm chỉnh qui định sử dụng lao động, qui định bảo hộ lao động nghĩa vụ khác ngƣời lao động 76 KẾT LUẬN Hoạt động cho vay KHCNtại ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Ứng Hòa Hà Tây đạt đƣợc số thành cơng định, bên cạnh vẫn còn khá nhiề u h ạn chế, tồn Do vậy, việc nghiên cứu để tìm giải pháp hoàn thiê ̣n hoa ̣t đô ̣ng cho vay KHCN v ấn đề trở nên thiết định hƣớng phát triển kinh doanh chi nhánh Kết nghiên cứu luận văn thực đƣợc nội dung sau đây: Thứ nhất, bổ sung sở lý luận hoạt động cho vay KHCN NHTM Luận văn trình bày làm rõ tầm quan trọng hoạt động cho vay KHCN NHTM, nội dung hoạt động cho vay KHCN, tiêu chí đánh giá kết hoạt động cho vay KHCN nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay KHCN NHTM Thứ hai, phân tích thực trạng hoạt động cho vay KHCN ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Ứng Hòa Hà Tây từ số liệu thực tế cho vay KHCN chi nhánh giai đoạn 2017 - 2019 đánh giá thực trạng hoạt động cho vay KHCN chi nhánh kết đạt đƣợc, hạn chế tồn tại, nguyên nhân hạn chế tồn Thứ ba, từ đánh giá thực trạng hoạt động cho vay KHCN chi nhánh, tác giả đề xuất số giải pháp số kiến nghị với Agribank, quan quản lý, với KHCN nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay KHCN ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Ứng Hòa Hà Tây Tác giả thực nghiên cứu Luận văn điều kiện không gian, thời gian khả nghiên cứu cá nhân có hạn, lĩnh vực nghiên cứu hoạt động cho vay KHCN NHTM nói chung Agribank nói riêng rộng lớn, vùng miền khách hàng có đặc thù riêng, đối tƣợng đầu tƣ vốn đa dạng Do đó, để có đƣợc nghiên cứu tổng hợp hoạt động cho vay KHCN địi hỏi cần phải có nghiên cứu rộng hơn, sâu đặc biệt cần nhiều thời gian dài với lực lƣợng nghiên cứu lớn hơn, kinh phí phù hợp DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Agribank (2015), Quyết định số 515/QĐ-HĐTV-HSX ngày 31/07/2015 Về việc ban hành Quy chế cấp tín dụng phục vụ sách phát triển nơng nghiệp nơng thơn theo Nghị định số 55/2015/NĐ-CP ngày 09/06/2015 Chính phủ sách tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp, nơng thôn Agribank (2019), Quyết định số 225/QĐ-HĐTV-TD ngày 09/4/2019 Về việc ban hành Quy chế cho vay khách hàng hệ thống Agribank Agribank chi nhánh huyện Ứng Hòa (2017, 2018, 2019), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh Ứng Hòa (2017, 2018, 2019), Báo cáo tổng kết chuyên đề tín dụng phát triển nơng nghiệp nơng thơn Chính phủ (2015), Nghị định số 55/2015/NĐ-CP ngày 09/06/2015 Chính phủ sách tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp, nông thôn Đào Quyết Thắng (2014), Mở rộng cho vay KHCN Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Thuận Thành Bắc Ninh, luận văn thạc sỹ, Học viện nông nghiệp Việt Nam Hồng Đức Thân (2018), Giáo trình Kinh doanh thƣơng mại, NXB Đại học kinh tế quốc dân Lê Hoằng Bá Huyền (2019), Nâng cao chất lƣợng cho vay khách hàng cá nhân Agribank Ngọc Lặc – Thanh Hóa, Tạp chí tài chính, Địa chỉ: http://tapchitaichinh.vn/tai-chinh-kinh-doanh/nang-cao-chat-luong-cho-vaykhach-hang-ca-nhan-tai-agribank-ngoc-lac-thanh-hoa-302242.html, [truy cập ngày 10/02/2020] Lê Thị Anh Quyên (2019), Cho vay cá nhân ngân hàng thƣơng mại giai đoạn 2014 - 2018, Tạp chí tài chính, Địa chỉ: http://tapchitaichinh.vn/ngan-hang/cho-vay-ca-nhan-cua-cac-ngan-hangthuong-mai-giai-doan-20142018-318061.html, [truy cập ngày 05/3/2020] 10 Nguyễn Anh Tuấn (2016), Hoàn thiện hoạt động cho vay hộ kinh doanh Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn Huyện Hịa Vang – TP Đà Nẵng, luận văn thạc sỹ, Đại học kinh tế đại học Đà Nẵng 11 Nguyễn Mạnh Hùng (2018), Nâng cao chất lƣợng cho vay KHCN Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Bắc Kạn, luận văn thạc sỹ, Đại học Thái Nguyên 12 Nguyễn Thị Kim Ngân (2015), Hoàn thiện hoạt động cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Quế Sơn, luận văn thạc sỹ, Đại học Đà Nẵng 13 Nguyễn Thị Tuyết Nhung (2019), Hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Ngân hàng TMCP Bƣu Điện Liên Việt – Chi nhánh Đà Nẵng, luận văn thạc sỹ, Đại học kinh tế đại học Đà Nẵng 14 Nguyễn Thừa Lộc, Trần Văn Bão (2016), Giáo trình quản trị doanh nghiệp thƣơng mại, NXB Đại học kinh tế quốc dân 15 Nguyễn Văn Thanh (2015), Chất lƣợng tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, luận án tiến sỹ, Đại học ngân hàng TP HCM 16 NHNN Việt Nam (2016), Thông tƣ số 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nƣớc khách hàng 17 PGS.TS Phan Thị Thu Hà (2013), Giáo trình Ngân hàng thƣơng mại, NXB Đại học kinh tế quốc dân 18 UBND huyện Ứng Hòa (2017, 2018, 2019), Báo cáo tình hình kinh tế- xã hội năm 2017, 2018, 2019 PHỤ LỤC CỘNG HOÀ XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM Độc lập - Tự - Hạnh phúc Chi nhánh: Huyện Ứng Hoà, Hà Tây PHIẾU KHẢO SÁT (Nhu cầu vay vốn dành cho đối tượng khách hàng cá nhân ) Kính gửi: Q khách hàng Nhằm khơng ngừng nâng cao chất lƣợng sản phẩm, dịch vụ thỏa mãn nhu cầu quý khách hàng, Agribank chi nhánh huyện Ứng Hịa Hà Tây kính đề nghị q khách hàng vui lòng dành chút thời gian để trả lời câu hỏi khảo sát dƣới đây: (Các thông tin Quý khách cung cấp đƣợc giữ bí mật tuyệt đối) A THÔNG TIN KHÁCH HÀNG - Họ tên: Năm sinh: - Địa chỉ: - Giới tính (Nam/Nữ): Số điện thoại: - Nghề nghiệp: - Nơi làm việc: B NỘI DUNG KHẢO SÁT Câu 1: Anh/Chị vui lòng cho biết anh chị vay vốn ngân hàng chƣa?  Có  Khơng Câu 2: Anh/Chị vui lòng cho biết anh chị vay ngân hàng nào?  Agribank chi nhánh huyện Ứng Hòa  Ngân hàng khác Câu 3: Anh/Chị vui lòng cho biết mục đích vay vốn anh chị gì?  Sản xuất kinh doanh, chăn ni, trồng trọt  Tiêu dùng (mua sắm vật dụng sinh hoạt, mua nhà, mua xe )  Đời sống (Xây nhà, cải tạo nhà…)  Khác (du học, khám chữa bệnh,…) Câu 4: Anh/Chị vui lòng cho biết số tiền mà anh chị vay?  Dƣới 100 triệu đồng  Từ 100 đến 200 triệu đồng  Từ 200 đến 500 triệu đồng  Trên 500 triệu đồng Câu 5: Anh/Chị vui lòng cho biết thời gian anh chị vay vốn bao lâu?  Dƣới năm  Từ năm đến năm  Trên năm Câu 6: Anh/Chị vui lòng cho biết nhân tố ảnh hƣởng đến nhu cầu vay vốn anh chị?  Lãi suất cho vay  Phong cách phục vụ  Địa điểm phục vụ  Chính sách cho vay  Quy trình thủ tục Câu 7: Anh/ Chị vui lòng cho biết mức độ đồng ý anh chị sách cho vay ngân hàng? Mức độ (%) Tiêu chí Lãi suất cho vay phù hợp Thời hạn vay vốn phù hợp với khả trả nợ Số tiền vay vốn đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh Kỳ hạn trả nợ gốc lãi phù hợp Rất không Không đồng ý đồng ý Đồng ý Rất đồng ý Câu 8: Anh/Chị vui lòng cho biết thời gian tới anh chị có nhu cầu vay vốn ngân hàng khơng?  Có  Khơng Câu 9: Anh/ Chị muốn giao dịch vay vốn với ngân hàng thời gian tới?  Agribank chi nhánh huyện Ứng Hòa  Ngân hàng khác Câu 10: Anh/ Chị vui lòng cho biết Agribank chi nhánh huyện Ứng Hòa Hà Tây cần thay đổi, cải thiện thời gian tới để đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng? Ứng Hòa, ngày TRÂN TRỌNG CẢM ƠN! tháng năm