Đang tải... (xem toàn văn)
Chương II Chuyên đề tốt nghiệp LỜI NÓI ĐẦU Tăng trưởng và phát triển kinh tế xã hội đã và đang là mục tiêu của tất cả các quốc gia trên thế giới nói chung và Việt Nam nói riêng Mặc dù trong nhưng năm[.]
Chuyên đề tốt nghiệp LỜI NÓI ĐẦU Tăng trưởng phát triển kinh tế xã hội mục tiêu tất quốc gia giới nói chung Việt Nam nói riêng Mặc dù năm qua Việt nam đạt nhiều thành tựu to lớn, trở thành hình tượng khu vực Đơng Nam Á, song cịn nhiều hạn chế Trong thời gian tới muốn đạt phát triển vượt bậc kinh tế, ổn định trị - xã hội nguồn lực có ý nghĩa định khơng thể thiếu được, vốn, đặc biệt nguồn vốn trung dài hạn Ngân hàng loại hình doanh nghiệp đặc biệt kinh doanh chủ yếu lĩnh vực tiền tệ Và nắm giữ vai trị vơ quan trọng q trình phát triển đất nước góp phần giúp Nhà nước điều tiết kinh tế, thơng qua vai trị trung gian tài Để thực tốt vai trị địi hỏi ngân hàng phải có đầu tư vốn lớn động Nếu nói nguồn vốn chủ sở hữu sở để tổ chức hoạt động kinh doanh, tiền đề cho khởi đầu hoạt động kinh doanh Ngân hàng nguồn vốn huy động giữ vai trò chủ đạo cho mở rộng hoạt động kinh doanh Là bốn trụ cột hệ thống Ngân hàng Thương mại quốc doanh, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (NHNo&PTNTVN) đem lại thay đổi lớn lao cho phát triển nông nghiệp nói riêng cho kinh tế nói chung Nhận biết tầm quan trọng hoạt động huy động vốn NHNo&PTNT Hoàng Quốc Việt chi nhánh thành viên NHNo&PTNTVN, hai năm vào hoạt động luôn trọng mở rộng nâng cao hiệu huy động vốn Song cịn số hạn chế cần phải nghiên cứu lý luận thực tiễn để nâng cao hiệu kinh doanh Do trình thực tập nghiên cứu hoạt động chi nhánh em chọn đề tài “Một số giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn NHNo&PTNT Hoàng Quốc Việt” cho báo cáo thực tập SV: Nguyễn Thị Thanh Phương Lớp:TN1B Chuyên đề tốt nghiệp Bài viết gồm chương: Chương I: Một số lý luận công tác huy động vốn Ngân hàng thương mại Chương II: Thực trạng huy động vốn NHNo&PTNT Hoàng Quốc Việt Chương III: Một số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng công tác huy động vốn NHNo&PTNT Hoàng Quốc Việt Do thời gian nghiên cứu hạn chế nên vấn đề mà em nêu khơng tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận góp ý thầy, anh chị cán chi nhánh NHNo&PTNT Hoàng Quốc Việt để đề tài hồn thiện hơn, có ý nghĩa thực tiễn hơn, góp phần hồn thiện sách huy động vốn Chi Nhánh Em xin chân thành cám ơn tận tình hướng dẫn Tiến sỹ Phạm Thị Hoa toàn thể cán nhân viên Chi nhánh Hoàng Quốc Việt hướng dẫn giúp em hoàn thành đề tài SV: Nguyễn Thị Thanh Phương Lớp:TN1B Chuyên đề tốt nghiệp CHƯƠNG I MỘT SỐ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1Tổng quan ngân hàng Thương mại 1.1.1 Lịch sử đời phát triển Ngân hàng Thương mại Từ người bắt đầu biết sử dụng tiền phương tiện trao đổi phương tiện tốn nhu cầu tiền tệ bắt đầu nảy sinh ngày trở nên đa dạng, điều thúc đẩy đời phát triển loại hình trung gian tài chun kinh doanh tiền tệ Đó Ngân hàng Ngân hàng hình thành phát triển qua trình lâu dài với nhiều hình thái kinh tế xã hội khác Trong thời kỳ đầu vào khoảng kỷ 15 đến kỷ 18, Ngân hàng hoạt động độc lập với chưa tạo thành hệ thống thực chức nhau, trung gian tín dụng, trung gian toán kinh tế phát hành giấy bạc ngân hàng Sang kỷ 18 việc ngân hàng thực chức phát hành giấy bạc ngân hàng làm cho lưu thông có nhiều lọai giấy bạc ngân hàng khác gây cản trở cho q trình lưu thơng hàng hóa phát triển kinh tế Do đó, Nhà nước buộc phải can thiệp nhằm thiết lập trật tự thống việc phát hành tiền, đảm bảo an toàn cho giấy chứng nhận nợ Ngân hàng Khi hệ thống Ngân hàng phân làm nhóm: Nhóm thứ ngân hàng phép phát hành tiền,được gọi Ngân hàng Phát hành sau chuyển thành Ngân hàng Trung Ương(NHTW), nhóm thứ hai Ngân hàng khơng phát hành tiền, làm trung gian tín dụng trung gian toán kinh tế gọi Ngân hàng Trung gian, mắt xích quan trọng, cầu nối NHTW với kinh tế, cầu nối người có vốn người cần vốn xã hội gặp SV: Nguyễn Thị Thanh Phương Lớp:TN1B Chuyên đề tốt nghiệp Bước chuyển lớn hệ thống Ngân hàng kỷ 20 mà Ngân hàng áp dụng tiến khoa học kĩ thuật vào hoạt động Các sản phẩm Ngân hàng đời đáp ứng nhu cầu khách hàng Ngân hàng trở thành nơi cung cấp dịch vụ tài đa dạng phong phú cho kinh tế Mặc dù trải qua lịch sử phát triển lâu dài giới chưa đưa khái niệm thống Ngân hàng Thương mại Ở Mỹ: NHTM công ty kinh doanh chuyên cung cấp dịch vụ tài hoạt động tronh ngành dịch vụ tài Ở Pháp: NHTM xí nghiệp thường xuyên nhận tiền cơng chúng hình thức tiền gửi hay hình thức khác họ dùng vào nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng hay dịch vụ tài Ở Ấn Độ: NHTM sở xác nhận khoản tiền gửi vay, tài trợ đầu tư Ở Việt Nam theo luật Ngân hàng Nhà nước luật tổ chức tín dụng định nghĩa: Ngân hàng Thương mại (NHTM) loại hình tổ chức tín dụng thực toàn hoạt động Ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan Tuy định nghĩa có khác ngơn từ song phản ánh hoạt động NHTM kinh doanh tiền tệ - tín dụng, dịch vụ ngân hàng khác Ngân hàng thương mại doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ - tín dụng, với hoạt động thường xuyên nhận tiền gửi, cho vay cung ứng dịch vụ ngân hàng cho kinh tế quốc dân SV: Nguyễn Thị Thanh Phương Lớp:TN1B Chuyên đề tốt nghiệp 1.1.2 Vai trò NHTM 1.1.2.1 NHTM nơi cung cấp vốn cho kinh tế Để thực mở rộng quy mô kinh doanh doanh nghiệp cần có lượng vốn lớn nhằm tăng cường đổi thiết bị công nghệ, áp dụng khoa học kỹ thuật tiên tiến Khi mà điều kiện vốn tự có khơng đủ để đáp ứng nhu cầu, doanh nghiệp phải tìm đến nguồn vốn bên ngồi Mặt khác lại có nguồn vốn nhàn rỗi q trình tiết kiệm, tích lũy cá nhân, doanh nghiệp, tổ chức khác…Khi NHTM chủ thể đứng huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi sử dụng nguồn vốn huy động cấp vốn cho kinh tế thông qua hoạt động tín dung Nhờ có hoạt động ngân hàng đặc biệt hoạt động tín dụng doanh nghiệp có điều kiện hoạt động sản xuất, cải tiến máy móc cơng nghệ, tăng suất hoạt động, nâng cao hiệu kinh tế đồng thời thúc đẩy kinh tế phát triển 1.1.2.2 NHTM công cụ để nhà nước điều tiết vĩ mô kinh tế Hệ thống NHTM hoạt động có hiệu thực cơng cụ để Nhà nước điều tiết vĩ mô kinh tế Chính sách tiền tệ NHTW chủ trì điều hành thông qua việc sử dụng công cụ sách tiền tệ lãi suất, tỉ lệ dự trữ bắt buộc, nghiệp vụ thi trường mở….NHTM nơi để NHTW thực thi công cụ Thông qua việc thực thi cơng cụ sách tiền tệ NHTM, NHTW có cung ứng thêm tiền cho kinh tế rút bớt tiền lưu thông Đồng thời có biện pháp thích hợp để thực thi sách tiền tệ hiệu 1.1.2.3 NHTM cầu nối tài quốc gia tài chinh quốc tế Hội nhập kinh tế quốc tế xu tất yếu Quan hệ nước lĩnh vực ngày phát triển, quan hệ kinh tế NHTM với tiềm lực vốn, với dịch vụ ngân hàng đại, đa dạng cấu nối có hiệu nâng cao sức cạnh tranh cho thành phần kinh tế SV: Nguyễn Thị Thanh Phương Lớp:TN1B Chuyên đề tốt nghiệp quốc gia với thị trường quốc tế, tạo cho cá nhân, doanh nghiệp, tổ chức kinh tế xã hội thực hợp đồng kinh tế, dịch vụ với đối tác nước ngồi cách nhanh chóng thuận tiện an tồn 1.1.3 Chức NHTM 1.1.3.1 Chức trung gian tài Chức trung gian tài xem chức quan trọng NHTM, thực chức NHTM đóng vai trị cầu nối người thừa vốn người có nhu cầu vốn NHTM vừa đóng vai trị người vay, vừa đóng vai trị người cho vay hưởng lợi nhuận khoảng chênh lệch lãi suất nhận gửi lãi suất cho vay, góp phần tạo lợi ích cho tất bên tham gia: người gửi tiền, họ thu khoản tiền lãi mà ngân hàng trả cho họ, đồng thời ngân hàng cịn đảm bảo an tồn cho họ khoản tiền gửi cung cấp dịch vụ toán tiện lợi; người cần vốn họ thỏa mãn nhu cầu vốn kinh doanh khơng q nhiều chi phí sức lực thời gian cho việc tìm kiếm nơi cung ứng vốn riêng lẻ; NHTM họ tìm kiếm lợi nhuận cho thân từ chênh lệch lãi suất cho vay lãi suất tiền gửi hoa hồng môi giới Đặc biệt kinh tế, chức có vai trị quan trọng việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế đáp ứng nhu cầu vốn để đảm bảo trình tái sản xuất thực liên tục mở rộng quy mô sản xuất 1.1.3.2 Chức trung gian toán NHTM làm trung gian toán thực theo yêu cầu khách hàng trích tiền từ tài khoản tiền gửi họ để tốn tiền hàng hóa, dịch vụ nhập vào tài khoản tiền gửi khách hàng tiền thu bán hàng khoản thu khác Việc NHTM thực chức trung gian tốn có ý nghĩa to lớn toàn kinh tế NHTM cung ứng cho khách hàng nhiều SV: Nguyễn Thị Thanh Phương Lớp:TN1B Chuyên đề tốt nghiệp phương tiện toán séc, ủy nhiệm thu, ủy nhiệm chi , thẻ rút tiền thẻ tốn, thẻ tín dụng…sự xuất phương tiện toán giúp cho chủ thể kinh tế tiết kiệm chi phí, thời gian đảm bảo tốn an tồn Đồng thời đẩy nhanh tốc độ lưu thơng hàng hóa, tốc độ toán, tốc độ luân chuyển vốn, giảm lượng tiền mặt lưu thơng,… góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội 1.1.3.3 Chức tạo tiền Chức tạo tiền thực thi sở chức trung gian tín dụng chức trung gian tốn Thơng qua chức trung gian tín dụng, ngân hàng sử dụng số vốn huy động vay, số tiền cho vay lại khách hàng sử dụng để mua hàng hoá, toán dịch vụ số dư tài khoản tiền gửi toán khách hàng coi phận tiền giao dịch, họ sử dụng để mua hàng hoá, toán dịch vụ … Với chức hệ thống NHTM làm tăng tổng phương tiện toán kinh tế, đáp ứng nhu cầu toán, chi trả xã hội Như vậy, tiền hay tiền giao dịch không NHTW phát hành mà bao gồm phận quan trọng lượng tiền ghi sổ NHTM tạo Chức mối quan hệ tín dụng ngân hàng lưu thơng tiền tệ Một khối lượng tín dụng mà NHTM cho vay làm tăng khả tạo tiền NHTM, từ làm tăng lượng tiền cung ứng 1.1.3.4 NHTM cung cấp dịch vụ tốn Ngồi dịch vụ truyền thống huy động cho vay, NHTM ngày cung cấp danh mục dịch vụ đa dạng phong phú: dịch vụ tốn, dịch vụ mơi giới, bão lãnh tư vấn bảo hiểm… Cùng với phát triển khoa học kỹ thuật, loại dịch vụ ngân hàng phát triển mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng Chua bao giơ dịch tài ngân hàng lại phát triển bây giờ, tỷ trọng thu nhập từ thu phí dịch vụ Ngân hàng đại chiếm tới 40-50% tổng thu SV: Nguyễn Thị Thanh Phương Lớp:TN1B Chuyên đề tốt nghiệp nhập ngân hàng Đồng thời việc phát triển dịch vụ làm tăng hiệu sử dụng vốn, tăng chu chuyển vốn kinh tế, làm giảm lượng tiền mặt lưu thông tiết kiệm chi phí in ấn, kiểm đếm tiền Ngày điều kiện cạnh tranh khốc liệt ngân hàng việc đưa dịch vụ nhằm tăng tiện ích cho khách hàng yếu tố để cạnh tranh mà Ngân hàng ngày tích cực đầu tư trang thiết bị sở vật chất, áp dụng công nghệ tin học, khoa học kỹ thuật vào hoạt động Nếu NHTM đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng dịch vụ, tạo uy tín với khách hàng biện pháp, yếu tố để tăng khả huy động vốn 1.2 Nguồn vốn cua NHTM 1.2.1 Khái niệm vai trò nguồn vốn huy động Nguồn vốn NHTM toàn vốn tiền tệ NHTM tạo lập nhiều hình thức cho vay, đầu tư thực dịch vụ ngân hàng Nguồn vốn ngân hàng bao gồm:Vốn chủ sở hữu vốn huy động Vốn chủ sở hữu lượng vốn thuộc quyền sở hữu NHTM vốn ngân hàng sử dụng lâu dài, hình thành nên trang thiết bị, nhà Nguồn hình thành vốn chủ sở hữu vốn gồm nguồn hình thành ban đầu, nguồn vốn bổ xung trình hoạt động, nguồn vay nợ có khả chuyển đổi thành cổ phần quỹ Tuy chiếm tỷ trọng nhỏ tổng tài sản ngân hàng song vốn chủ sở hữu có vai trò quan trọng Vốn chủ sở hữu tạo lập tư cách pháp nhân trì hoạt động ngân hàng Ngồi ra, quy mơ cấu trúc hoạt động ngân hàng điều chỉnh theo vốn chủ sở hữu Vốn huy động giá trị tiền tệ ngân hàng huy động từ tổ chức kinh tế cá nhân xã hội thông qua q trình thực nghiệp vụ tín dụng, toán nghiệp vụ kinh doanh khác Vốn huy SV: Nguyễn Thị Thanh Phương Lớp:TN1B Chuyên đề tốt nghiệp động nguồn vốn chủ yếu kinh doanh NHTM, hoạt động huy động vốn có vai trị quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng xã hội Đối với ngân hàng, nguồn vốn huy động nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn ngân hàng, giữ vị trí quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng nguồn vốn chủ yếu sử dụng để đáp ứng nhu cầu tín dụng cho kinh tế Do vậy, hoạt động huy động vốn góp phần mang lại nguồn vốn cho ngân hàng thực nghiệp vụ kinh doanh khác Có thể nói, hoạt động huy động vốn góp phần giải “đầu vào” NHTM Đối với khách hàng, hoạt động huy động vốn cung cấp cho họ kênh tiết kiệm đầu tư nhằm làm cho tiền họ sinh lời, tạo hội cho họ gia tăng tiêu dùng tương lai Mặt khác, hoạt động huy động vốn cung cấp cho khách hàng nơi an toàn để họ cất trữ tích luỹ vốn tạm thời nhàn rỗi Đối với xã hội, quản lý lượng tiền lưu thông xã hội, định hướng đầu tư cho ngành kinh tế, cho vùng Điều hồ vốn khách hàng có vốn khách hàng thiếu vốn 1.2.2 Hình thức huy động vốn 1.2.2.1 Huy động vốn qua tài khoản tiền gửi Tiền gửi tổ chức kinh tế cá nhân Tiền gửi nguồn vốn quan trọng số vốn thu hút từ bên NHTM bao gồm tiền gửi khơng kỳ hạn tiền gửi có kỳ hạn Tiền gửi khơng kỳ hạn (tiền gửi tốn ): Loại tiền gửi doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, cá nhân gửi vào ngân hàng với mục đích nhằm đảm bảo an toàn cho khoản tiền thực hoạt động toán qua ngân hàng Do tài khoản gọi tài khoản tiền gửi SV: Nguyễn Thị Thanh Phương Lớp:TN1B Chuyên đề tốt nghiệp tốn.Người gửi gửi rút lúc phạm vi số dư tài khoản.Với tính chất linh hoạt số dư người gửi tiền hưởng tiện ích tốn, nên tiền gửi tốn khơng ngân hàng trả lãi với mức lãi suất thấp Tiền gửi có kỳ hạn: tiền gửi toán khách hàng (chủ yếu doanh nghiệp) gửi có kỳ hạn kế hoạch chi tiêu mình, khoản vốn chuyên dùng mà khách hàng phải quản lý riêng Đây nguồn vốn mà khách hàng gửi vào ngân hàng với mục đích sinh lời chủ yếu ngân hàng phải trả lãi cao tiền gửi không kỳ hạn Đây nguồn vốn có tính ổn định cao thường có thời hạn ngắn khoản tiền tạm thời nhàn rỗi trinh sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nguồn vốn chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguồn vốn ngân hàng Tiền gửi tiết kiệm Đây khoản tiền gửi lớn ngân hàng Thông thường người gửi tiết kiệm nhận sổ tiết kiệm để theo dõi, nhân viên ngân hàng xác định toàn số tiền rút ra, gửi thêm, số tiền lãi Khách hàng tất dân cư có khoản tiền nhàn rỗi tạm thời chưa có nhu cầu sử dụng, gửi vào ngân hàng nhằm tìm kiếm khoản tiền lãi Tiết kiệm không kỳ hạn tiền nhàn rỗi dân cư, nhu cầu chi tiêu không xác định trước nên khách hàng gửi không kỳ hạn để hưởng lãi suất đảm bảo an tồn cho khoản tiền đó, khơng có nhu cầu tốn qua ngân hàng Tiền gửi tiết kiệm khơng kỳ hạn hưởng lãi suất thấp, lãi tính vào nhập gốc hàng tháng Ở nước phát triển tỷ trọng nguồn vốn cao nước phát triển thấp người dân chưa có thói quen sủ dụng dịch vụ ngân hàng Nguồn vốn từ tiền gửi không kỳ hạn cá nhân, hộ gia đình thấp nhu cầu tiêu dùng họ không ổn định, SV: Nguyễn Thị Thanh Phương 10 Lớp:TN1B