1 LỜI CẢM ƠN Được sự hướng dẫn và giảng dạy nhiệt tình của thầy cô trong bốn năm qua và được sự giúp đỡ tận tình của các cô chú, anh chị tại ngân hàng thương mại cố phần Đông Nam Á, em đã hoàn thành c[.]
Chuyên đề tốt nghiệp LỜI CẢM ƠN Được hướng dẫn giảng dạy nhiệt tình thầy bốn năm qua giúp đỡ tận tình cô chú, anh chị ngân hàng thương mại cố phần Đơng Nam Á, em hồn thành chuyên đề Em xin chân thành cảm ơn tất thầy cô truyền đạt kiến thức kinh nghiệm quý báu giúp em có tảng học vấn vững phục vụ cho trình nghiên cứu, thực chuyên đề tốt nghiệp trình cơng tác sau Em xin chân thành cảm ơn Thạc sĩ Đăng Anh Tuấn nhiệt tình hướng dẫn em suốt thời gian làm chuyên đề Xin chân thành cảm ơn quan tâm, giúp đỡ nhiệt tình chú,anh chị phịng phát triển sản phẩm thị trường, ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á, tạo điều kiện thuận lợi giúp em hồn thành chun đề Mặc dù có nhiều cố gắng thời gian nghiên cứu lĩnh vực huy động vốn q ngắn,lại khơng có kinh nghiệm thực tiễn nên em không tránh khỏi nhiều thiếu sót hạn chế Kính mong hướng dẫn, đóng góp ý kiến thầy Hà Nội ngày tháng năm Sinh viên thực Nguyễn Thuỳ Ninh Nguyễn Thùy Ninh Lớp: Ngân hàng 47C Chuyên đề tốt nghiệp LỜI MỞ ĐẦU Ở Việt Nam nay, vấn đề vốn đòi hỏi cấp bách nghiệp cơng nghiệp hố đại hố nước ta Nó đóng vai trị định đến tăng trưởng phát triển kinh tế đất nước Để đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế, nước ta cần phải có biện pháp, sách nhằm huy động tối đa nguồn vốn nhàn rỗi kinh tế nước ta thị trường chứng khoán chưa phát triển lượng vốn huy động đường tài trực tiếp thơng qua phát hành cổ phiếu, trái phiếu giấy tờ có giá khác nhỏ so với nhu cầu vốn kinh tế Do trình nhận truyền vốn thị trường chủ yếu thực thông qua ngân hàng thương mại thị trường tín dụng Có thể nói Việt Nam 80% lượng vốn kinh tế hệ thống ngân hàng cung cấp Do vai trị Ngân hàng hoạt động huy động vốn cho kinh tế quan trọng Như công tác huy động vốn ngân hàng đóng vai trị quan trọng kinh tế nói chung hoạt động ngân hàng nói riêng Trong thời gian học tập trường thời gian thực tập ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á em cố gắng nghiên cứu tìm hiểu kỹ cơng tác huy động vốn chọn đề tài chuyên đề tốt nghiệp: “Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á” Chuyên đề tập trung vào nghiên cứu phương thức huy động vốn ngân hàng thương mại, nhân tố ảnh hưởng đến phương thức Thực trạng công tác huy động vốn ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á (các phương thức huy động vốn mà ngân hàng áp dụng, nhân tố ảnh hưởng tới nó), từ đưa giải pháp kiến nghị Chuyên đề phần mở đầu kết luận hình thành gồm có chương Nguyễn Thùy Ninh Lớp: Ngân hàng 47C Chuyên đề tốt nghiệp Chương I Họat đông huy động vốn ngân hàng thương mại Chương II Thực trạng công tác huy động vốn ngân hàng thương mại cố phần Đông Nam Á Chương III Những giải pháp nâng cao hiệu công tác huy động vốn ngân hàng thương mại cố phần Đông Nam Á Nguyễn Thùy Ninh Lớp: Ngân hàng 47C Chuyên đề tốt nghiệp CHƯƠNG I HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Nguồn vốn Ngân Hàng Thương Mại 1.1.Vốn chủ sở hữu Vốn chủ sở hữu NHTM vốn tự có ngân hàng tạo lập thuộc sở hữu riêng ngân hàng, thơng qua góp vốn chủ sở hữu hình thành từ kết kinh doanh Mặc dù chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguồn vốncủa ngân hàng, song lại điều kiện pháp lý bắt buộc thành lập ngân hàng Vì nguồn vốn ổn định, nên mặt ngân hàng chủ động sử dụng vào mục đích kinh doanh mình, mặt khác lại coi tài sản đảm bảo, gây lòng tin khách hàng trì khả tốn trường hợp ngân hàng gặp rủi ro tín dụng Vốn tự có NHTM hình thành vốn điều lệ (vốn pháp định), vốn tự bổ sung (quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ,quỹ dự phòng bù đắp rủi ro, quỹ khen thưởng, quỹ phúc lợi…) 1.2 Vốn huy động Đây nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn ngân hàng Nó giá trị tiền tệ mà ngân hàng huy động từ tổ chức kinh tế cá nhân xã hội Ngân hàng có quyền sử dụng mà khơng có quyền sở hữu với nguồn vốn phải có trách nhiệm hoàn trả hạn gốc lẫn lãi chủ sở hữu có nhu cầu rút vốn.Vốn biến động nên ngân hàng không sử dụng hết mà phải có dự trữ với tỷ lệ hợp lý để đảm bảo khả toán Vốn huy động NHTM chủ yếu bao gồm: Nhận tiền gửi tổ chức kinh tế (tiền gửi không kỳ hạn tiền gửi có kỳ hạn), huy động từ tầng lớp dân cư (tiết kiệm, kỳ phiếu, trái phiếu) nguồn vốn vay Nguyễn Thùy Ninh Lớp: Ngân hàng 47C Chuyên đề tốt nghiệp 1.3 Vốn vay Là loại vốn mà ngân hàng chủ động vay với mục đích, thời hạn vay đối tượng vay khác Nó quan hệ vay mượn NHTM NHNN, NHTM với nhau, NHTM với tổ chức tín dụng khác nước nước nhằm bổ sung vào vốn hoạt động ngân hàng sử dụng hết vốn khả dụng 1.4 Vốn khác Ngồi hình thức huy động vốn ngân hàng huy động từ: + Vốn toán: Là nguồn vốn mà ngân hàng tạo lập trình làm trung gian toán + Vốn tiếp nhận: Là số vốn NHTM tiếp nhận từ NHNN tài trợ, uỷ thác đầu tư, làm đại lý, để cấp phát cho vay cơng trình tập trung trọng điểm Nhà nước Các hình thức huy động vốn NHTM 2.1 Phân loại theo thời gian huy động * Vốn ngắn hạn: Là hình thức NHTM huy động vốn khơng kỳ hạn có kỳ hạn với thời gian ngắn Nguồn vốn tối đa năm * Vốn trung hạn: Có thời gian huy động từ năm đến ba năm Nguồn vốn NHTM sử dụng doanh nghiệp vay trung hạn dự án đầu tư chiều sâu mở rộng sản xuất, nâng cao chất lượng sản phẩm mang lại hiệu kinh tế thiết thực cho thân doanh nghiệp * Vốn dài hạn: Nguồn vốn có thời gian huy động ba năm NHTM sử dụng vào nhiệm vụ đầu tư phát triển theo định hướng phát triển kinh tế Đảng Nhà nước như: đầu tư vào dự án phục vụ Nguyễn Thùy Ninh Lớp: Ngân hàng 47C Chuyên đề tốt nghiệp quốc tế dân sinh, dự án đổi thiết bị công nghệ, xây nhà máy… Lãi suất mà NHTM phải trả cho chủ sở hữu nguồn vốn thường cao 2.2 Phân loại theo đối tượng huy động * Huy động từ tổ chức kinh tế: Với tư cách trung tâm toán, NHTM thực việc mở tài khoản tiền gửi toán cho khách hàng Từ khối lượng tiền khổng lồ chuyển qua NHTM để thực chức tốn theo u cầu chủ tài khoản Do đan xen khoản phải thu khoản phải trả, hệ thống tài khoản tốn ngân hàng ln hình thành số dư tiền gửi định trở thành nguồn vốn huy động có chi phí thấp, biết khai thác sử dụng nguồn vốn mang lại hiệu lớn cho hoạt động kinh doanh NHTM * Huy động từ tầng lớp dân cư: Mỗi gia đình cá nhân xã hội có khoản tiền tiết kiệm để dự phòng cho nhu cầu chi dùng cho tương lai Khi xã hội phát triển khoản dự phịng lớn Nắm tình hình đó, NHTM tìm hình thức nhằm huy động tối đa khoản tiết kiệm này, từ tạo nguồn vốn khơng nhỏ để đáp ứng nhu cầu vốn kinh tế thu lợi nhuận cho thân ngân hàng * Vốn vay từ NHNN tổ chức tín dụng khác: Đây nguồn vốn mà ngân hàng có nhờ quan hệ vay mượn NHTM với NHNN, NHTM với với tổ chức tín dụng khác Nguồn vốn ngân hàng phải chịu với chi phí cao hơn, trường hợp ngân hàng thiếu vốn khả dụng thời gian ngắn ngân hàng vay 2.3 Huy động vốn từ tài khoản tiền gửi khách hàng Nguyễn Thùy Ninh Lớp: Ngân hàng 47C Chuyên đề tốt nghiệp * Tiền gửi không kỳ hạn: Là loại tiền gửi khách hàng gửi vào ngân hàng mà khơng có thoả thuận trước thời gian rút tiền Với loại tiền gửi ngân hàng phải trả với mức lãi suất thấp Bởi tiền gửi loại biến động, khách hàng rút lúc nào, ngân hàng khơng chủ động sử dụng số vốn này, ngân hàng phải dự trữ số tiền đảm bảo để tốn khách hàng có nhu cầu * Tiền gửi có kỳ hạn: Là loại tiền gửi khách hàng gửi vào ngân hàng có thoả thuận trước thời hạn rút tiền Loại tiền gửi tương đối ổn định ngân hàng xác định thời gian rút tiền khách hàng Do ngân hàng chủ động sử dụng số tiền gửi vào mục đích kinh doanh thời gian ký kết loại tiền gửi này, ngân hàng có nhiều loại thời hạn từ tháng, tháng, tháng… mục đích tạo cho khách hàng có nhiều kỳ hạn gửi phù hợp với thời gian nhàn rỗi khoản tiền mà họ có LãI suất tiền gửi có kỳ hạn cao lãi suất tiền gửi không kỳ hạn 2.4 Huy động vốn phát hành giấy tờ có giá * Trái phiếu ngân hàng: Là cam kết xác nhận nghĩa vụ trả nợ (cả gốc lãi) ngân hàng phát hành người chủ sở hữu trái phiếu Mục đích ngân hàng phát hành trái phiếu nhằm huy động vốn trung dài hạn Việc phát hành trái phiếu, NHTM chịu quản lý NHNN, quan quản lý thị trường chứng khốn bị chi phối uy tín ngân hàng * Trái phiếu chuyển đổi : loại trỏi phiếu có khả chuyển đổi thành cổ phiếu cụng ty theo tỉ lệ công bố trước vào khoảng thời gian xác định trước Thông thường người phát hành trái phiếu chuyển đổi dành cho người mua quyền định có chuyển đổi sang cổ phiếu hay không Người nắm giữ trái phiếu chuyển đổi có quyền khơng chuyển sang cổ phiếu thời điểm chuyển đổi, công ty làm ăn không tốt Nguyễn Thùy Ninh Lớp: Ngân hàng 47C Chuyên đề tốt nghiệp * Kỳ phiếu ngân hàng: Đây loại giấy tờ có giá ngắn hạn (trong năm) Nó có đặc điểm giống trái phiếu có thời gian ngắn hạn trái phiếu, sử dụng cho mục đích huy động vốn ngắn hạn ngân hàng Phát hành chứng tiền gửi: Nó giấy tờ xác nhận tiền gửi định kỳ ngân hàng, người sở hữu giấy toán tiền lãi theo kỳ nhận đủ vốn đến hạn Chứng sau phát hành lưu thông thị trường Nội dung biện pháp tạo vốn NHTM 3.1 Biện pháp kinh tế Khi sử dụng biện pháp kinh tế để huy động vốn tức việc ngân hàng sử dụng đòn bẩy kinh tế để thu hút khách hàng, thể lãi suất hay phí dịch vụ áp dụng lãi suất cạnh tranh việc ngân hàng nâng cao lãi suất huy động hạ phí dịch vụ so với bình qn thị trường (việc khơng có lợi cho ngân hàng làm tăng chi phí ngân hàng vẵn phải sử dụng thị trường định ) Phải sử dụng việc thâm nhập thị trường tìm đầu có thu nhập cao * Chính sách lãi suất huy động phù hợp: Muốn xác định sách lãi suất huy động phù hợp phải dựa nguyên tắc chung ngân hàng Với ngân hàng qua nghiên cứu nghị định 166/1999, doanh thu thu nhập Lãi suất ngân hàng cần xác định sở xem xét yếu tố thu nhập chi phí nhằm tối đa hố lợi nhuận Như lãi suất xác định mức thu nhập biên chi phí biên * Chính sách lãi suất cụ thể: Nguyễn Thùy Ninh Lớp: Ngân hàng 47C Chuyên đề tốt nghiệp - Chính sách lãi suất phù hợp với nguồn tiền huy động theo nguyên tắc thời hạn dài lãi suất cao - Chính sách lãi suất thâm nhập thị trường ( lãi suất cạnh tranh) Với mức lãi suất ngân hàng trả mức lãi suất tiền gửi cao huặc thu phí dịch vụ thấp so với ngân hàng khác Chính sách lãi suất thường ngân hàng giai đoạn thâm nhập thị trường áp dụng Những ngân hàng thuờng ngân hàng non trẻ, thành lập, nguồn vốn cịn thiếu Vì nên việc họ áp dụng sách lãi suất nhằm tăng nhu cầu vốn lưu động để đứng thị trường ngân hàng cạnh tranh ngày khốc liệt Những ngân hàng thường đưa mức lãi suất cao đáng kể so với tứ đại ngân hàng Khi ngân hàng muốn tăng nhu cầu vốn, mở rộng thị trường, đặc biệt cần tiền cho dự án họ áp dụng sách này.Ví dụ NHNT muốn huy động ngoại tệ cho số dự án họ giai đoạn 2001 – 2010, họ huy động trái phiếu thời hạn năm, với lãi suất năm 4,2%, lãi suất năm thời điểm NHNT 2,25%/năm Tuy nhiên thường xuyên áp dụng sách làm tăng chi phí, giảm thu nhập Các ngân hàng nên áp dụng sách thời kỳ cụ thể, đặc biệt NHTMCP - Chính sách định giá mục tiêu trọng điểm Ngân hàng mong muốn thu hút cá nhân doanh nghiệp gửi tiền thông qua điều khoản tiền gửi hấp dẫn với hy vọng nhận khoản tiền gửi quy mô lớn, nhằm tăng cường khả huy động vốn Nguyễn Thùy Ninh Lớp: Ngân hàng 47C Chuyên đề tốt nghiệp Ngân hàng áp dụng chương trình quảng cáo cơng phu lãi suất hấp dẫn để thu hút khách hàng có địa vị xã hội Đối với khách hàng có số dư thấp, ổn định ngân hàng định giá cao để hạn chế Chiến lược thường kết hợp với chương trình nhà ngân hàng cá nhân (personal banhker), theo khách hàng lớn cán ngân hàng chịu trách nhiệm đáp ứng tất nhu cầu dịch vụ ngân hàng Việc áp dụng sách giảm chi phí nhờ có nhiều tài khoản có số dư cao ổn định Nhưng có bất lợi khó áp dụng với ngân hàng nằm khu vực khơng phát triển thịnh vượng - Chính sách lãi suất sở mối quan hệ tổng thể với khách hàng: Ngân hàng quy định mức phí thấp mức thu nhập cao cho khách hàng có quan hệ lâu dài với ngân hàng ngân hàng định giá theo số lượng dịch vụ khách hàng sử dụng Cơ sở sách quan điểm cho rằng: khách hàng sử dụng nhiều dịch vụ trung thành dài hạn tạo thu nhập lớn cho ngân hàng 3.2 Biện pháp kỹ thuật: * Về sản phẩm: Ngân hàng phải đảm bảo dịch vụ huy động đa dạng, hữu ích tiện lợi cho khách hàng Sự đa dạng thể từ mức kỳ hạn, dạng gửi tiền đến tiêu chí khác Việt nam, đa dạng thể qua kỳ hạn chủ yếu tập trung tiền gửi ngắn hạn, trung dài hạn chưa nhiều Các dạng gửi tiền nghèo nàn Chỉ tập chung chủ yếu gửi tiền kỳ hạn không kỳ hạn Những loại tiền gửi khác tiết kiệm tích luỹ theo niên kim (một dạng gửi góp) bước đầu phát triển Những loại tiết kiệm theo mục đích phát triển nhiều nước : Nguyễn Thùy Ninh Lớp: Ngân hàng 47C ... chuyên đề tốt nghiệp: ? ?Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á? ?? Chuyên đề tập trung vào nghiên cứu phương thức huy động vốn ngân hàng thương mại, nhân tố ảnh hưởng... giải pháp nâng cao hiệu công tác huy động vốn ngân hàng thương mại cố phần Đông Nam Á Nguyễn Thùy Ninh Lớp: Ngân hàng 47C Chuyên đề tốt nghiệp CHƯƠNG I HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG... thức Thực trạng công tác huy động vốn ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á (các phương thức huy động vốn mà ngân hàng áp dụng, nhân tố ảnh hưởng tới nó), từ đưa giải pháp kiến nghị Chuyên đề phần