CÁC yếu tố tác ĐỘNG đến rủi RO tín DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁC HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ và vừa NGHIÊN cứu tại NGÂN HÀNG THƯƠNG mại cổ PHẦN ĐÔNG NAM á CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC BÌNH DƢƠNG TRẦN THẾ CHINH MSHV: 15000010 CÁC YẾU TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA – NGHIÊN CỨU TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG NAM Á CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH MÃ NGÀNH: 8340101 BÌNH DƢƠNG, NĂM 2019 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC BÌNH DƢƠNG TRẦN THẾ CHINH MSHV: 15000010 CÁC YẾU TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA – NGHIÊN CỨU TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG NAM Á CHI NHÁNH BÌNH DƢƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH MÃ NGÀNH: 8340101 HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS VÕ XUÂN VINH BÌNH DƢƠNG, NĂM 2019 LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan luận văn “Các yếu tố tác động đến rủi ro tín dụng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa – nghiên cứu Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Đơng Nam Á – Chi nhánh Bình Dƣơng” nghiên cứu tơi Ngoại trừ tài liệu tham khảo đƣợc trích dẫn luận văn này, tơi cam đoan toàn phần hay phần nhỏ luận văn chƣa đƣợc công bố đƣợc sử dụng để nhận cấp nơi khác Không có sản phẩm/nghiên cứu ngƣời khác đƣợc sử dụng luận văn mà khơng đƣợc trích dẫn theo quy định Luận văn chƣa đƣợc nộp để nhận cấp trƣờng đại học sở đào tạo khác Bình Dương, ngày 20 tháng 07 năm 2018 Tác giả luận văn Trần Thế Chinh i LỜI CẢM ƠN Ban giám hiệu trƣờng Đại học Bình Dƣơng, Khoa Đào tạo Sau Đại học, Giảng viên tham gia giảng dạy giúp đỡ, tạo điều kiện cho ngƣời nghiên cứu trình học tập thực đề tài luận văn tốt nghiệp Ban lãnh đạo anh/chị đồng nghiệp nơi công tác Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Đơng Nam Á – Chi nhánh Bình Dƣơng hỗ trợ cung cấp tài liệu, khảo sát để thực đề tài PGS.TS Võ Xuân Vinh tận tình cung cấp tài liệu, hƣớng dẫn, giúp đỡ tạo điều kiện thuận lợi suốt trình nghiên cứu thực đề tài Các anh/chị học viên ngành Quản trị kinh doanh khóa 15CH02 gia đình động viên, giúp đỡ cung cấp cho tác giả thơng tin tài liệu có liên quan q trình hồn thành luận văn tốt nghiệp Trân trọng cảm ơn ii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH SÁCH CÁC CHỮ VIẾT TẮT iv DANH SÁCH CÁC BẢNG viii DANH SÁCH CÁC HÌNH vi CHƢƠNG 1.CƠ SỞ KHOA HỌC VỀ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG 1.1 TỔNG QUAN VỀ ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU 1.1.1 Tính cấp thiết đề tài 1.1.2 Các nghiên cứu trƣớc có liên quan đến đề tài 1.1.2.1 RRTD cho vay DNNVV chi nhánh BIDV khu vực Đồng Bằng Sông Cửu Long 1.1.2.2 Quản trị RRTD DN NHTM Việt Nam 1.1.3 Phạm vi nghiên cứu 1.1.4 Đối tƣợng nghiên cứu 1.1.5 Các câu hỏi nghiên cứu 1.1.6 Mục tiêu nghiên cứu 1.1.7 Phƣơng pháp nghiên cứu 1.1.8 Bố cục nội dung nghiên cứu 1.2 CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ QUẢN TRỊ RRTD 1.2.1 Rủi ro hoạt động NHTM 1.2.1.1 Khái niệm 1.2.1.2 Phân loại rủi ro hoạt động NHTM 1.2.2 RRTD NHTM 11 1.2.2.1 Khái niệm RRTD 11 1.2.2.2 Nguyên nhân gây RRTD hoạt động cho vay 11 1.2.3 Một số vấn đề RRTD DNNVV 12 1.2.3.1 Tín dụng DNNVV NHTM 12 iii 1.2.3.2 Vai trị tín dụng ngân hàng DNNVV 22 TÓM TẮT CHƢƠNG 23 CHƢƠNG 2.THỰC TRẠNG CÔNG TÁC QUẢN TRỊ RRTD TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KH DNNVV TẠI SEABANK BD 24 2.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG SEABANK 24 2.1.1 Tổng quan SeABank Hội Sở 24 2.1.2 Kết hoạt động kinh doanh SeABank BD 25 2.1.2.1.Quá trình hình thành SeABank BD 25 2.1.2.2 Định hƣớng chiến lƣợc cho vay DNNVV SeABank BD 27 2.1.2.3.Kết hoạt động kinh doanh thời gian qua 28 2.1.3 Đề xuất mô hình nghiên cứu 31 2.1.3.1 Mơ hình nghiên cứu 31 2.2 THỰC TRẠNG CÔNG TÁC QUẢN TRỊ RRTD TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DNNVV TẠI SEABANK BD 33 2.2.1 Phân tích từ kết cho vay SeABank BD 33 2.2.1.1 Dƣ nợ cho vay kiểm soát RRTD thời gian qua 33 2.2.1.2 Tình hình nợ xấu cho vay DNNVV 35 2.2.1.3 Những ƣu điểm tồn hoạt động quản trị RRTD 37 2.2.2 Kết khảo sát từ khách hàng 42 2.2.2.1 Nguyên nhân khách quan từ môi trƣờng kinh doanh 43 2.2.2.2 RRTD nguyên nhân chủ quan từ phía khách hàng vay 52 2.2.3 RRTD nguyên nhân chủ quan từ SeABank 57 2.2.3.1 Rủi ro thiếu thông tin thẩm định định cho vay nên dẫn đến định cho vay sai lầm 57 2.2.3.2 Rủi ro thiếu giám sát quản lý sau cho vay, hệ thống cảnh báo sớm khoản vay có vấn đề khơng hiệu nên khơng thể can thiệp kịp thời 58 2.2.3.3 Rủi ro áp lực phải hoàn thành tiêu kế hoạch hàng năm đƣợc giao, chƣa thật quan tâm đến chất lƣợng tín dụng 59 iv 2.2.3.4 Rủi ro hệ thống kiểm sốt cho vay khơng chặt chẽ 60 2.2.3.5 Rủi ro buông lỏng công tác kiểm soát nội ngân hàng 61 2.2.3.6 Rủi ro ý muốn chủ quan ngƣời xét duyệt cấp có thẩm quyền 62 2.2.3.7 Rủi ro bố trí cán thiếu đạo đức trình độ chun mơn 62 2.2.3.8 Rủi ro chậm chuyển dịch cấu khách hàng theo ngành nghề, lĩnh vực 63 TÓM TẮT CHƢƠNG 65 CHƢƠNG ĐỀ XUẤT CÁC GIẢI PHÁP ĐỂ HỒN THIỆN CƠNG TÁC QUẢN TRỊ RRTD TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DNNVV TẠI SEABANK BD 66 3.1 KINH NGHIỆM QUỐC TẾ TRONG QUẢN TRỊ RRTD 66 3.1.1.Các khuyến nghị ủy ban BASEL quản trị RRTD 66 3.1.2.Thiết lập môi trƣờng quản trị RRTD tốt 66 3.1.3.Điều hành qui trình cấp phát tín dụng chuẩn xác 66 3.1.4 Duy trì qui trình đo lƣờng giám sát tốt hoạt động tín dụng 67 3.1.5 Đảm bảo kiểm soát đầy đủ RRTD 67 3.1.6 Vai trò quan hay phận giám sát hoạt động tín dụng 67 3.1.7 Kinh nghiệm quản trị RRTD từ Thái Lan 67 3.1.8 Kinh nghiệm quản trị rủi ro tập trung tín dụng, trích lập dự phịng, quản trị thơng tin tín dụng, nguyên tắc tín dụng thận trọng, kiểm tra giám sát nƣớc 68 3.1.9 Nhận xét chung kinh nghiệm quốc tế quản trị RRTD 73 3.2 GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RRTD TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DNNVV 74 3.2.1 Nhóm giải pháp SeABank Hội Sở 74 3.2.1.1 Về sách tín dụng 74 3.2.1.2 Hoàn thiện hệ thống thông tin nội phục vụ công tác thẩm định giám sát sau cho vay 76 v 3.2.1.3 Tăng cƣờng nâng cao hiệu kiểm tra kiểm soát nội 79 3.2.2 Nhóm giải pháp SeABank BD 80 3.2.2.1 Đối với công tác thẩm định khoản vay 80 3.2.2.2 Đối với công tác kiểm tra giám sát khoản vay 85 3.2.3 Nhóm giải pháp DNNVV 86 3.3 KIẾN NGHỊ GIẢI PHÁP ĐỐI VỚI CƠ QUAN QUẢN LÝ NHÀ NƢỚC 88 3.3.1 Đẩy mạnh hoạt động nghiên cứu hoàn thiện chế sách pháp lý tạo mơi trƣờng kinh doanh thuận lợi cho DNNVV 88 3.3.2 Hồn thiện hệ thống thơng tin 88 3.3.3 Tăng cƣờng công tác tra, giám sát NHNN 89 TÓM TẮT CHƢƠNG 92 KẾT LUẬN 93 TÀI LIỆU THAM KHẢO vi DANH SÁCH CÁC CHỮ VIẾT TẮT BIDV : Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Đầu tƣ Phát Triển CIC : Trung tâm thơng tin tín dụng Ngân hàng Nhà nƣớc DN : Doanh Nghiệp DNNVV : DN nhỏ vừa GDP : Tổng sản phẩm quốc nội NHNN : Ngân hàng Nhà nƣớc NHTM : Ngân hàng Thƣơng mại ODA : Vốn hỗ trợ phát triển thức ROA : Tỷ suất sinh lời tài sản RRTD : Rủi ro tín dụng SeABank : Ngân hàng Thƣơng mại Cổ Phần Đông Nam Á SeABank BD : Ngân hàng Thƣơng mại Cổ Phần Đông Nam Á – Chi nhánh Bình Dƣơng TCTD : Tổ chức tín dụng UNDIO : Tổ chức phát triển công nghiệp Liên hợp quốc Việt Nam vii DANH SÁCH CÁC BẢNG Bảng 1.1: Bảng tiêu chí xác định DNNVV ngân hàng giới 15 Bảng 2.1: Bảng kết huy động vốn SeABank BD giai đoạn 2014 – 2017 29 Bảng 2.2: Kết dƣ nợ cho vay SeABank BD giai đoạn 2014 – 2017 30 Bảng 2.3: Kết dƣ nợ cho vay DNNVV giai đoạn 2014 - 2017 34 Bảng 2.4 : Cơ cấu ngành nghề dƣ nợ cho vay DNNVV giai đoạn 2014 – 2017 35 Bảng 2.5: Bảng tình hình nợ xấu cho vay DNNVV giai đoạn 2014 – 2017 36 Bảng 2.6: Bảng tỷ lệ nợ xấu cho vay DNNVV theo ngành nghề 36 Bảng 2.7: Kết khảo sát RRTD cạnh tranh TCTD 44 Bảng 2.8 : Kết khảo sát RRTD thay đổi từ sách Nhà nƣớc 46 Bảng 2.9: Kết khảo sát RRTD môi trƣờng pháp lý chƣa thuận lợi 47 Bảng 2.10: Kết khảo sát rủi ro công hàng nhập lậu 48 Bảng 2.11: Kết khảo sát RRTD thơng tin quản lý cịn bất cập 49 Bảng 2.13: Kết khảo sát RRTD môi trƣờng kinh tế không ổn định 50 Bảng 2.14: Kết khảo sát RRTD biến động môi trƣờng tự nhiên 51 Bảng 2.15: Kết khảo sát RRTD tra, kiểm tra, giám sát chƣa hiệu NHNN 51 Bảng 2.16: Kết khảo sát RRTD tình hình tài DN thiếu minh bạch, che dấu khoản lỗ 52 Bảng 2.17: Kết khảo sát RRTD khách hàng sử dụng vốn sai mục đích 53 Bảng 2.18: Kết khảo sát RRTD lực quản lý kinh doanh kém, đầu tƣ vƣợt khả quản lý khách hàng 53 Bảng 2.19: Kết khảo sát RRTD kinh doanh thua lỗ 54 Bảng 2.20: Kết khảo sát RRTD khách hàng vay vốn nhiều tổ chức tín dụng với danh nghĩa khác 55 Bảng 2.21: Kết khảo sát RRTD khách hàng cố ý lừa đảo 57 Bảng 2.22: Kết khảo sát RRTD thiếu thông tin thẩm định định cho vay 58 Bảng 2.23: Kết khảo sát RRTD thiếu giám sát quản lý sau cho vay 59 viii KẾT LUẬN RRTD tác động trực tiếp đến hoạt động kinh doanh hệ thống ngân hàng gây hậu nặng nề kinh tế ảnh hƣởng đến dòng vốn luân chuyển kinh tế Nhiều vấn đề phát sinh nợ xấu gia tăng kinh tế nhƣ kinh tế suy thoái, thu nhập sức mua giảm, thất nghiệp, lạm phát bất ổn xã hội Tác động không dừng lại phạm vị nƣớc mà ảnh hƣởng đến kinh tế giới Điển hình nhƣ khủng hồng tài Châu Á năm 1997 bắt nguồn từ Thái Lan khủng hoảng tài tồn cầu năm 2008 bắt nguồn từ khủng hoảng tín dụng nhà thứ cấp Mỹ Trong thời gian gần đây, RRTD SeABank BD có xu hƣớng tăng nên việc nghiên cứu tìm yếu tố tác động giải pháp hạn chế RRTD thời gian tới vấn đề cấp thiết SeABank BD Xuất phát từ yêu cầu đó, đề tài nghiên cứu hệ thống hóa lý luận RRTD lƣợng hóa yếu tố tác động đến RRTD với phân khúc khách hàng trọng tâm DNNVV thông qua việc khảo sát yếu tố tác động đến xác suất xảy RRTD Từ kết này, đề tài số giải pháp cần tập trung nhằm giảm thiểu đến mức thấp RRTD xảy thời gian tới Những giải pháp chủ yếu tập trung vào nỗ lực hoàn thiện SeABank BD công tác thẩm định cho vay giám sát khoản vay Một số vấn đề nằm tầm SeABank BD, luận văn kiến nghị SeABank Hội Sở nhằm hỗ trợ cho hoạt động tín dụng SeABank BD định hƣớng phòng ngừa rủi ro Luận văn kiến nghị số giải pháp với DNNVV, Cơ quan quản lý Nhà nƣớc nhằm hỗ trợ cho phát triển bền vững hoạt động tín dụng ngân hàng Đề tài đƣợc thực tảng kiến thức thu thập trình học tập, nghiên cứu kinh nghiệm thực tế tác giả với hƣớng dẫn tận tình PGS TS Võ Xuân Vinh Do thời gian lực nghiên cứu có giới hạn nên đề tài nghiên cứu tránh khỏi thiếu sót, hạn chế mong nhận đƣợc 93 đóng góp ý kiến Q Thầy cơ, anh chị bạn nhằm giúp tác giả hoàn thiện đề tài nghiên cứu Chân thành cảm ơn hƣớng dẫn nhiệt tình, tận tâm PGS TS Võ Xuân Vinh giúp học viên hoàn thành luận văn Và xin chân thành cảm ơn anh chị, bạn bè, đồng nghiệp đóng góp ý kiến, cung cấp tài liệu cho việc nghiên cứu 94 TÀI LIỆU THAM KHẢO Sách tham khảo [1] NCS.Nguyễn Thị Gấm, THS.Nguyễn Thanh Tùng, THS Phạm Quang Hƣng (2017) Quản trị rủi ro tín dụng DN NHTM Việt Nam [2] Trần Huy Hoàng cộng (2010) Quản trị Ngân hàng Hà Nội: Nhà xuất Lao động Xã hội [3] Nguyễn Minh Kiều (2012) Quản trị rủi ro tài Đại học mở TP Hồ Chí Minh chương trình giảng dạy kinh tế Fulbright, NXB Tài chính; [4] TS Nguyễn Minh Kiều (2013) Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng Nhà xuất tài [5] Trƣơng Đồng Lộc Nguyễn Thị Tuyết (2011) Các nhân tố ảnh hƣởng đến rủi ro tín dụng Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Ngoại thƣơng Chi nhánh thành phố Cần Thơ Tạp chí Cơng nghệ Ngân hàng, số 5, trang 38 – 41 [6] Trần Luyện (2007) Để hạn chế rủi ro cho vay tổ chức tín dụng Tạp chí Cơng nghệ Ngân hàng, số 2, trang 21 – 22 [7] Th.S Nguyễn Thị Kim Nhung, Phạm Thị Thu Hiền, Nguyễn Thị Thúy Quỳnh (2017) Một số vấn đề rủi ro tín dụng Ngân hàng Thương mại Bài đăng Tạp chí tài ngày 23/12/2017 [8] PGS.TS Lê Khƣơng Ninh Lâm Thị Bích Ngọc (2012) Rủi ro tín dụng cho vay DN vừa nhỏ chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Đồng Sơng Cửu Long Tạp chí Cơng nghệ Ngân hàng, số 73, trang – 12 [9] PGS.TS Lê Văn Tề (2009) Tín dụng ngân hàng, Nhà xuất giao thông vận tải [10] Peter S.Rose (2001) Quản trị Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tài Các Hiệp ƣớc, Quyết định, Nghị tham khảo: [11] Hiệp ƣớc Basel II [12] Nghị số 05-NQ/TW Hội nghị Trung ƣơng khóa XII; Nghị số 24/2016/QH14 ngày 8/11/2016 Quốc hội Kế hoạch cấu lại kinh tế giai đoạn 2016-2020 [13] Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, 2005 Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng, Quyết định 493/2005/QĐ – NHNN ngày 22/04/2005 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam [14] Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, 2005 Nội dung sửa đổi, bổ sung số điều phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng ban hành theo Quyết định 493/2005/QĐ – NHNN ngày 22/04/2005 thống đốc Ngân hàng Nhà nước, Quyết định số 18/2007/Q Đ – NHNN ngày 25/04/2007 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam [15] Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, 2013 Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi, Thơng tư 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam [16] Thống đốc NHNN, Quyết định 783/2005/QĐ-NHNN –ngày 31/05/2005, Về việc sửa đổi, bổ sung Khoản Điều Quyết định số 127/2005/QĐ- NHNN ngày 3/2/2005 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước việc sửa đổi, bổ sung số điều Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng ban hành theo Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước [17] Thống đốc NHNN, Quyết định số 457/2005/QĐ-NHNN- ngày 19/04/2005, Về việc ban hành "Quy định tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động tổ chức tín dụng" [18] Thơng tƣ số 02/2013/TT-NHNN ngày 21/1/2013 NHNN nêu rõ: “Rủi ro tín dụng hoạt động NH tổn thất có khả xảy nợ Tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi khách hàng khơng thực hiện, khơng có khả thực phần hay tồn nghĩa vụ theo cam kết” [19] Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam – Chi nhánh Tỉnh Bình Dƣơng, 2016 Báo cáo tổng hợp hoạt động kinh doanh Chi nhánh ngân hàng Tổ chức Tín dụng địa bàn tỉnh Bình Dương – 12 tháng 2016 Bình Dƣơng, tháng 02 năm 2017 [20] Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Đông Nam Á, 2016 Chỉ thị Hội đồng Quản trị: V/v Định hƣớng hoạt động kinh doanh năm 2016 Hà Nội, tháng 01 năm 2017 [21] Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Đơng Nam Á – Chi nhánh Bình Dƣơng, 2014 Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2014 – SeABank Chi nhánh Bình Dương Bình Dƣơng, tháng 01 năm 2015 [22] Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Đông Nam Á – Chi nhánh Bình Dƣơng, 2014 Báo cáo hạn - ngày báo cáo 31/12/2014 Bình Dƣơng, tháng 01 năm 2015 [23] Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Đơng Nam Á – Chi nhánh Bình Dƣơng, 2014 Sao kê tín dụng - ngày báo cáo 31/12/2014 Bình Dƣơng, tháng 01 năm 2015 [24] Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Đơng Nam Á – Chi nhánh Bình Dƣơng, 2015 Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2015 – SeABank Chi nhánh Bình Dương Bình Dƣơng, tháng 01 năm 2016 [25] Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Đông Nam Á – Chi nhánh Bình Dƣơng, 2015 Báo cáo hạn - ngày báo cáo 31/12/2015 Bình Dƣơng, tháng 01 năm 2016 [26] Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Đơng Nam Á – Chi nhánh Bình Dƣơng, 2015 Sao kê tín dụng - ngày báo cáo 31/12/2015 Bình Dƣơng, tháng 01 năm 2016 [27] Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Đơng Nam Á – Chi nhánh Bình Dƣơng, 2016 Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2016 – SeABank Chi nhánh Bình Dương Bình Dƣơng, tháng 01 năm 2017 [28] Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Đơng Nam Á – Chi nhánh Bình Dƣơng, 2016 Báo cáo hạn – ngày báo cáo 31/12/2016 Bình Dƣơng, tháng 01 năm 2017 [29] Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Đơng Nam Á – Chi nhánh Bình Dƣơng, 2016 Sao kê tín dụng - ngày báo cáo 31/12/2016 Bình Dƣơng, tháng 01 năm 2017 [30] Nghị 42/2017/QH14 ngày 30/06/2017 Quốc hội thí điểm xử lý nợ xấu tổ chức tín dụng [31] Nghị định 19/2016/NĐ-CP năm 2016 Chính phủ kinh doanh khí Bộ Công thƣơng soạn thảo vừa ban hành đầu năm 2016 (xem “DN nhỏ lo phá sản Bộ Công thương” Tuổi Trẻ ngày 29/8/2016) Các Website tham khảo: [32] http://tapchitaichinh [33] https://vi.wikipedia.org [34] http://Cafef [35] http://vneconomy.vn PHỤ LỤC PHIẾU KHẢO SÁT Ý KIẾN CÁC NGUYÊN NHÂN DẪN ĐẾN RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DNNVV TẠI SEABANK BD Xin kính chào anh/chị, học viên học viên lớp Quản trị kinh doanh trường Đại học Bình Dương Hiện thực đề tài luận văn thạc sỹ nghiên cứu yếu ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng hoạt động cho vay khách hàng DNNVV Ngân hàng SeABank – CN Bình Dương Rất mong anh/chị bớt chút thời gian giúp tơi hồn thành khảo sát Mọi ý kiến anh/chị vô quý giá luận văn tốt nghiệp Xin chân thành cảm Lưu ý: Đối tượng thực khảo sát cán thẩm định cho vay chủ DNNVV có quan hệ tín dụng với SeABank BD giai đoạn năm 2014, 2015 2016 Đánh X vào thang trả lời, câu hỏi đánh mức độ PHẦN QUẢN LÝ Bảng câu hỏi số : Ngày vấn Phỏng vấn viên : Thời gian vấn Bộ phận/đơn vị Số năm Anh (Chị) Anh (Chị) làm việc cho đơn làm việc vị PHẦN CHÍNH I RỦI RO TÍN DỤNG DO NGUYÊN NHÂN KHÁCH QUAN TỪ MÔI TRƢỜNG KINH DOANH Câu hỏi Thang trả lời Rất nhiều Q1 Cạnh tranh tổ chức tín dụng chƣa thực lành mạnh, việc chạy theo quy mô, bỏ qua tiêu chuẩn, điều kiện cho vay, thiếu quan tâm đến chất lƣợng khoản vay Q2 Rủi ro thay đổi sách Nhà nƣớc Q3 Rủi ro mơi trƣờng pháp lý chƣa thuận lợi hiệu quan pháp luật cấp địa phƣơng Q4 Rủi ro công hàng nhập lậu làm ảnh hƣởng đến hoạt động kinh doanh DN Q5 Rủi ro hệ thống thông tin hỗ trợ tín dụng cịn bất cập Q6 Rủi ro mơi trƣờng kinh tế không ổn định, biến động nhanh khơng dự đốn đƣợc thị trƣờng giới Q7 Rủi ro thay đổi môi trƣờng tự nhiên nhƣ thiên tai, dịch bệnh, bão lụt gây tổn thất cho khách hàng vay vốn kinh doanh Q8 Rủi ro tra, kiểm tra, giám Nhiều Trung bình Ít Rất sát chƣa hiệu NHNN Ý kiến khác : II RỦI RO TÍN DỤNG DO NGUYÊN NHÂN CHỦ QUAN TỪ PHÍA KHÁCH HÀNG VAY VỐN Thang trả lời Câu hỏi Rất nhiều Q9 Rủi ro tình hình tài DN thiếu minh bạch, che dấu khoản lỗ Q10 Rủi ro khách hàng sử dụng vốn sai mục đích so với phƣơng án kinh doanh giải ngân Q11 Rủi ro lực quản lý kinh doanh kém, đầu tƣ nhiều lĩnh vực vƣợt khả quản lý khách hàng vay Q12 Rủi ro khách hàng kinh doanh thua lỗ, hàng hóa sản xuất khơng bán đƣợc, không trả đƣợc nợ vay ngân hàng Nhiều Trung bình Ít Rất Q13 Rủi ro khách hàng vay vốn nhiều tổ chức tín dụng dƣới danh nghĩa hay nhiều thực thể khác nên thiếu phân tích tổng thể, khó theo dõi đƣợc dòng tiền dẫn đến việc sử dụng vốn vay chồng chéo khả toán dây chuyền Q14 Rủi ro tín dụng khách hàng cố ý lừa đảo Ý kiến khác : III RỦI RO TÍN DỤNG DO NGUYÊN NHÂN CHỦ QUAN TỪ PHÍA SEABANK BD Thang trả lời Câu hỏi Rất nhiều Q15 Rủi ro tín dụng thiếu thông tin thẩm định định cho vay nên dẫn đến định cho vay sai lầm Q16 Rủi ro thiếu giám sát quản lý sau cho vay, hệ thống cảnh báo sớm khoản vay có vấn đề không hiệu nên can thiệp kịp thời Nhiều Trung bình Ít Rất Q17 Rủi ro áp lực phải hoàn thành tiêu kế hoạch hàng năm đƣợc giao, chƣa thật quan tâm đến chất lƣợng tín dụng Q18 Rủi ro hệ thống kiểm sốt cho vay khơng chặt chẽ Q19 Bng lỏng cơng tác kiểm sốt nội SeABank Q20 Rủi ro tín dụng ý muốn chủ quan ngƣời xét duyệt cho vay Q21 Bố trí cán thiếu đạo đức trình độ chun mơn nghiệp vụ Q22 Việc chuyển dịch cấu khách hàng theo ngành nghề, lĩnh vực chậm Ý kiến khác : PHỤ LỤC KẾT QUẢ KHẢO SÁT Ý KIẾN PHẦN CHÍNH I RỦI RO TÍN DỤNG DO NGUYÊN NHÂN KHÁCH QUAN TỪ MÔI TRƢỜNG KINH DOANH Thang trả lời Câu hỏi Rất nhiều Nhiều Trung bình Ít Rất Q1 Cạnh tranh tổ chức tín dụng chƣa thực lành mạnh, việc chạy theo quy mô, bỏ qua tiêu chuẩn, điều kiện 85% 15% 0 29% 42% 29% 0 14% 58% 14% 14% 14% 43% 43% 0 72% 14% 14% 0 29% 71% 0 cho vay, thiếu quan tâm đến chất lƣợng khoản vay Q2 Rủi ro thay đổi sách Nhà nƣớc Q3 Rủi ro môi trƣờng pháp lý chƣa thuận lợi hiệu quan pháp luật cấp địa phƣơng Q4 Rủi ro công hàng nhập lậu làm ảnh hƣởng đến hoạt động kinh doanh DN Q5 Rủi ro hệ thống thông tin hỗ trợ tín dụng cịn bất cập Q6 Rủi ro môi trƣờng kinh tế không ổn định, biến động q nhanh khơng dự đốn đƣợc thị trƣờng giới Q7 Rủi ro thay đổi môi trƣờng tự nhiên nhƣ thiên tai, dịch bệnh, bão lụt gây tổn thất cho khách hàng vay vốn kinh 57% 14% 29% 0 14% 72% 14% doanh Q8 Rủi ro tra, kiểm tra, giám sát chƣa hiệu NHNN Ý kiến khác : II RỦI RO TÍN DỤNG DO NGUYÊN NHÂN CHỦ QUAN TỪ PHÍA KHÁCH HÀNG VAY VỐN Thang trả lời Câu hỏi Rất nhiều Q9 Rủi ro tình hình tài DN thiếu minh bạch, che dấu khoản lỗ Nhiều Trung bình Ít Rất 29% 71% 0 0 86% 14% 0 29% 29% 42% 0 Q10 Rủi ro khách hàng sử dụng vốn sai mục đích so với phƣơng án kinh doanh giải ngân Q11 Rủi ro lực quản lý kinh doanh kém, đầu tƣ nhiều lĩnh vực vƣợt khả quản lý khách hàng vay Q12 Rủi ro khách hàng kinh doanh thua lỗ, hàng hóa sản xuất khơng bán 14% 57% 29% 0 14% 43% 43% 0 14% 72% 14% đƣợc, không trả đƣợc nợ vay ngân hàng Q13 Rủi ro khách hàng vay vốn nhiều tổ chức tín dụng dƣới danh nghĩa hay nhiều thực thể khác nên thiếu phân tích tổng thể, khó theo dõi đƣợc dịng tiền dẫn đến việc sử dụng vốn vay chồng chéo khả toán dây chuyền Q14 Rủi ro tín dụng khách hàng cố ý lừa đảo Ý kiến khác : III RỦI RO TÍN DỤNG DO NGUYÊN NHÂN CHỦ QUAN TỪ PHÍA SEABANK BD Thang trả lời Câu hỏi Rất nhiều Nhiều Trung bình Ít Rất Q15 Rủi ro tín dụng thiếu thơng tin thẩm định định cho vay nên dẫn đến định cho vay sai lầm 42% 29% 29% 0 Q16 Rủi ro thiếu giám sát quản lý sau cho vay, hệ thống cảnh báo sớm khoản vay có vấn đề không hiệu 71% 29% 0 14% 29% 57% 0 14% 43% 29% 14% 0 57% 29% 14% 0 29% 71% 0 43% 43% 14% 0 14% 72% 14% nên can thiệp kịp thời Q17 Rủi ro áp lực phải hoàn thành tiêu kế hoạch hàng năm đƣợc giao, chƣa thật quan tâm đến chất lƣợng tín dụng Q18 Rủi ro hệ thống kiểm sốt cho vay không chặt chẽ Q19 Buông lỏng cơng tác kiểm sốt nội SeABank Q20 Rủi ro tín dụng ý muốn chủ quan ngƣời xét duyệt cho vay Q21 Bố trí cán thiếu đạo đức trình độ chun mơn nghiệp vụ Q22 Việc chuyển dịch cấu khách hàng theo ngành nghề, lĩnh vực chậm Ý kiến khác : ... luận văn ? ?Các yếu tố tác động đến rủi ro tín dụng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa – nghiên cứu Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Đơng Nam Á – Chi nhánh Bình Dƣơng” nghiên cứu tơi Ngoại... GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC BÌNH DƢƠNG TRẦN THẾ CHINH MSHV: 15000010 CÁC YẾU TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA – NGHIÊN CỨU TẠI NGÂN... cơng tác cịn nhiều thiếu sót cần hồn thiện Trƣớc thực tế trên, tơi chọn đề tài ? ?Các yếu tố tác động đến rủi ro tín dụng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa – nghiên cứu Ngân hàng