Thông tin tài liệu
z
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Lê Như Mai – TCDN 44D
&
Báo cáo thực tập
Giải pháp nâng cao hiệu quả
huy động vốn tại chi nhánh
Bắc Hà Nội – Ngân hàng Đầu
tư và Phát triển Việt Nam
MỤC LỤC
1
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Lê Như Mai – TCDN 44D
Lời mở đầu 5
CHƯƠNG I. NHỮNG VẤN ĐỀ VỀ NGUỒN VỐN VÀ HUY ĐỘNG VỐN
TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 7
1.1 NGUỒN VỐN VÀ VAI TRÒ CỦA NGUỒN VỐN ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG
THƯƠNG MẠI 7
1.1.1 Định nghĩa nguồn vốn 7
1.1.2 Vai trò của nguồn vốn đối với ngân hàng thương mại 8
1.2 CÁC NGUỒN HÌNH THÀNH NÊN NGUỒN VỐN CỦA NGÂN HÀNG
THƯƠNG MẠI 9
1.2.1 Vốn chủ sở hữu 9
1.2.2 Tiền gửi và các nghiệp vụ huy động tiền gửi 12
1.2.3 Tiền vay và nghiệp vụ đi vay 15
1.3 CÁC CHIẾN LƯỢC HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI.
18
1.3.1 Đa dạng hoá sản phẩm huy động vốn 18
1.3.2 Đẩy mạnh hoạt động tiếp thị, khuyến mại sản phẩm 21
1.3.3 Mở rộng mạng lưới chi nhánh; nâng cao trình độ, nghiệp vụ cho cán bộ.
22
1.4 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG TỚI HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA
NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 23
1.4.1 Các nhân tố khách quan 23
1.4.2 Các nhân tố chủ quan 26
1.4.3 Mạng lưới hoạt động của ngân hàng 28
1.5 PHƯƠNG PHÁP XÁC ĐỊNH CHI PHÍ HUY ĐỘNG VỐN 29
1.5.1 Chi phí huy động 29
1.5.2 Xác định lãi suất huy động 30
2
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Lê Như Mai – TCDN 44D
2.1 TỔNG QUAN VỀ CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN
BẮC HÀ NỘI 33
2.1.1 Tên gọi và trụ sở 33
2.1.2 Địa vị pháp lý và nguyên tắc quản lý điều hành 33
2.1.3 Quyền hạn và nghĩa vụ của chi nhánh Bắc Hà Nội 34
2.1.4 Cơ cấu tổ chức của chi nhánh Bắc HN 36
2.1.5 Nội dung hoạt động của chi nhánh Bắc Hà Nội 43
2.1.6 Kết quả hoạt động của Chi nhánh Bắc Hà Nội trong những năm qua 44
2.2 THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH BẮC HÀ NỘI TRONG
NHỮNG NĂM QUA 49
2.2.1 Chiến lược huy động vốn của chi nhánh Bắc Hà Nội trong những năm
qua. 49
2.2.2 Các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động huy động của chi nhánh 50
2.2.3 Phân tích hoạt động huy động vốn của Chi nhánh Bắc Hà Nội trong 3
năm qua 58
2.2.4 Đánh giá hoạt động huy động vốn của chi nhánh Bắc Hà Nội 66
3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA CHI NHÁNH BẮC HÀ NỘI TRONG
THỜI GIAN TỚI 68
3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CHO
CHI NHÁNH BẮC HÀ NỘI 69
3.1.1 Hiệu quả hoạt động huy động vốn 69
3.1.2 Thực hiện tốt công tác phân tích thị trường huy động vốn 70
3.1.3 Đa dạng hoá các sản phẩm huy động vốn bằng cách gia tăng tiện ích và
tính chất 72
3.1.4 Xây dựng chính sách tiếp cận và chăm sóc khách hàng hiệu quả 73
3.1.5 Quản lý nguồn vốn theo đúng phương pháp, mục tiêu 75
3.1.6 Đào tạo nâng cao trình độ và nghiệp vụ của cán bộ 76
3
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Lê Như Mai – TCDN 44D
3.3 KIẾN NGHỊ THỰC HIỆN CÁC GIẢI PHÁP 76
3.1.7 Kiến nghị đối với Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước 76
3.1.8 Kiến nghị đối với Ngân hàng Đầu tư 78
Kết luận 78
Danh mục tài liệu tham khảo 79
Phụ lục 80
DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT
NHNN : Ngân hàng Nhà nước
NH ĐT&PT : Ngân hàng Đầu tư và Phát triển
NHTM : Ngân hàng thương mại
BIDV : Ngân hàng Đầu tư và phát triển
ICB : Ngân hàng Công thương Việt Nam
Sacombank : Ngân hàng Sài gòn thương tín
Vpbank : Ngân hàng ngoài quốc doanh
4
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Lê Như Mai – TCDN 44D
LỜI MỞ ĐẦU
Sau hơn 20 năm đổi mới, đất nước ta đã giành được nhiều thành tựu
trong sự nghiệp xây dựng và phát triển kinh tế xã hội theo định hướng xã hội
chủ nghĩa. Các thành phần kinh tế được Nhà nước chủ trương khuyến khích
phát triển đồng đều, đặc biệt là khu vực ngoài quốc doanh; cơ cấu kinh tế đang
chuyển dịch đúng hướng; nhiều ngành kinh tế tiếp tục phát triển khá; thu nhập
người dân đã được nâng lên hơn trước. Tốc độ tăng trưởng kinh tế bình quân
hàng năm là 7,9%. Năm 2005 vừa qua, tốc độ tăng trưởng đã đạt mức cao nhất
từ trước đến nay: 8,4%; GDP đầu người đạt 640$. Có được những thành tựu đó
là do sự tập trung cao độ tất cả nguồn lực toàn xã hội cho sự nghiệp phát triển
kinh tế xã hội. Trong đó, cần đặc biết quan tâm đến nguồn vốn đầu tư cho sự
5
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Lê Như Mai – TCDN 44D
phát triển kinh tế. Tổng vốn đầu tư cho xã hội năm 2005 đạt 32,8% GDP. Đây
là một con số khá lớn, thể hiện sự quyết tâm của Chính phủ trong việc thực hiện
công nghiệp hoá hiên đại hoá đất nước. Tuy nhiên so với các nước cùng khu
vực kinh tế Việt Nam vẫn thuộc loại trung bình, chưa thể so sánh với các nước
như Thái Lan, Trung Quốc…Để có thể tiếp tục phát triển đúng theo định hướng
đã chọn và đuổi kịp các nước trong khu vực, chúng ta cần huy một lượng động
vốn lớn hơn nữa để đầu tư phát triển các ngành kinh tế mũi nhọn của đât nước
cũng như các lĩnh vực xã hội (y tế, giáo dục ). Nguồn vốn huy động này có thể
có được từ nhiều kênh, trong đó hệ thống ngân hàng là một kênh huy động vốn
hiệu quả của đất nước. Thông qua các ngân hàng với nghiệp vụ huy động và
cho vay, nguồn vốn huy động từ dân cư và các tổ chức chuyển tới những ngành,
những lĩnh vực đang cần vốn đầu tư. Có thể nói, hệ thống ngân hàng đã và đang
làm rất tốt vai trò trung gian vốn của nền kinh tế, góp phần huy động và chu
chuyển vốn nhàn rỗi trong xã hội cho sự phát triển kinh tế xã hội của đất nước.
Nhưng làm thế nào để các ngân hàng có thể huy động vốn có hiệu quả hơn từ
dân cư và các tổ chức kinh tế?
Nhận thức được tầm quan trọng của nguồn vốn cũng như những khó
khăn mà các ngân hàng hiện nay đang gặp phai trong quá trình huy động vốn,
tôi mạnh dạn chọn đề tài : “ Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại chi
nhánh Bắc Hà Nội – Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam”. Trong chuyên
đề tốt ngiệp này tôi xin đề xuất một số giải pháp nâng cao hiệu quả huy động
vốn cho chi nhánh Bắc Hà Nội.
Chuyên đề tốt nghiệp của tôi gồm các phần chính như sau:
Lời mở đầu
Chương I : Những vấn đề về nguồn vốn và huy động vốn tại ngân hàng
thương mại.
Chương II : Thực trạng huy động vốn tại chi nhánh Bắc Hà Nội của Ngân hàng
Đầu tư và Phát triển Việt Nam.
6
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Lê Như Mai – TCDN 44D
Chương III : Một số giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn cho chi nhánh
Bắc Hà Nội.
Kết luận
Mặc dù đã rất cố gắng nhưng chuyên đề của tôi chắc chắn vẫn còn nhiều
thiếu sót. Tôi rất mong các thầy cô giáo nhiệt tình chỉ bảo, sửa chữa giúp
chuyên đề của tôi hoàn thiện hơn. Tôi xin chân thành cảm ơn giảng viên Th.S
Đặng Anh Tuấn đã hướng dẫn cùng sự giúp đỡ, quan tâm của Ban lãnh đạo và
cán bộ phòng Nguồn vốn của Chi nhánh Bắc Hà Nội đã giúp tôi hoàn thành
chuyên đề tốt nghiệp này.
CHƯƠNG I. NHỮNG VẤN ĐỀ VỀ NGUỒN VỐN
VÀ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI.
1.1 NGUỒN VỐN VÀ VAI TRÒ CỦA NGUỒN VỐN ĐỐI VỚI NGÂN
HÀNG THƯƠNG MẠI .
1.1.1 Định nghĩa nguồn vốn.
Nguồn vốn trong Ngân hàng thương mại được định nghĩa là toàn bộ tài
sản bên nợ trong Bảng cân đối Kế toán của Ngân hàng. Nó bao gồm nguồn vốn
chủ sở hữu và nguồn vốn đi vay, trong đó nguồn vốn đi vay là chủ yếu và quan
trọng bởi nguồn này tạo ra lợi nhuận cho Ngân hàng. Thông thường kết cấu
nguồn vốn của các NHTM là như nhau nhưng xét về số lượng mỗi thành phần
7
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Lê Như Mai – TCDN 44D
thì không ngân hàng nào giống nhau. Sự khác biệt đó xuất phát từ cách thức,
mục tiêu huy động vốn của mỗi Ngân hàng. Thông qua kết cấu nguồn vốn của
mỗi Ngân hàng người ta có thể đánh giá được rất nhiều điều về sự hoạt động
cũng như khả năng quản trị Ngân hàng của ban lãnh đạo.
1.1.2 Vai trò của nguồn vốn đối với ngân hàng thương mại.
Trước hết, Nguồn vốn là cơ sở cần thiết cho sự tồn tại và hoạt động của
Ngân hàng. Bất kì một ngân hàng nào muốn tiến hành các hoạt động cho vay
hay cung cấp các dịch vụ đều phải có một số lượng vốn đủ lớn đảm bảo. Số vốn
đó giúp ngân hàng ban đầu nghiên cứu thị trường, tìm kiếm khách hàng, thực
hiện hoạt động tín dụng và mở rộng việc cung cấp các dịch vụ khác như : bảo
lãnh, mua bán ngoại tệ… Trong quá trình hoạt động, nguồn vốn của ngân hàng
không ngừng tăng lên, vượt xa số vốn tự có của ngân hàng nhờ hoạt động huy
động vốn được thực hiện song song với các hoạt động trên. Ngân hàng huy
động vốn từ nhiều nguồn khác nhau: từ dân cư, từ các doanh nghiệp hay trên thị
trường vốn. Quy mô vốn của một ngân hàng càng lớn thì càng khẳng định được
sức mạnh và uy tín của nó trên thị trường tài chính, tạo ra điều kiện tốt nhất cho
sự hoạt động và phát triển của nó. Chính vì thế các ngân hàng không ngừng
cạnh tranh nhau để thu hút được lượng vốn lớn trên thị trường bằng nhiều chiến
lược khác nhau. Mỗi một ngân hàng có những lợi thế và chiến lược riêng trong
việc huy động vốn dẫn tới cơ cấu các thành phần trong nguồn vốn của chúng
khác nhau. Cơ cấu này ảnh hưởng trực tiếp đến các hoạt động cho vay và đầu tư
của Ngân hàng, chẳng hạn : một ngân hàng có nguồn vốn trung và dài hạn lớn
hơn nguồn vốn ngắn hạn thì sẽ có cơ hội cho vay đầu tư cho các dự án trung và
dài hạn nhiều hơn. Mặc dù hiện nay các ngân hàng vẫn lấy cả những nguồn
ngắn hạn đem cho vay trung và dài hạn nhưng hoạt động đó luôn tiềm ẩn rất
nhiều rủi ro. Tóm lại, nguồn vốn đóng vai trò cực kì quan trọng trong hoạt động
kinh doanh của tất cả các ngân hàng.
8
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Lê Như Mai – TCDN 44D
1.2 CÁC NGUỒN HÌNH THÀNH NÊN NGUỒN VỐN CỦA NGÂN
HÀNG THƯƠNG MẠI.
1.2.1 Vốn chủ sở hữu.
Bất kì một ngân hàng nào bắt đầu hoạt động đều phải có một lượng vốn
nhất định,gọi là vốn chủ sở hữu hay vốn tự có. Đây là loại vốn ngân hàng có thể
sử dụng lâu dài, hình thành nên trang thiết bị, nhà cửa cho ngân hàng. Nguồn
vốn này tuy chỉ chiếm một phần nhỏ trong tổng nguồn nhưng được coi là đệm
chống rủi ro, bảo đảm an toàn cho sự hoạt động của tất cả các ngân hàng. Đồng
thời quy mô nguồn vốn cho thấy thực lực của ngân hàng, là cơ sở để thu hút các
nguồn vốn khách. Nguồn hình thành và nghiệp vụ hình thành loại vốn này rất
đa dạng, tuỳ theo tính chất sở hữu, năng lực tài chính của chủ ngân hàng, yêu
cầu và sự phát triển của thị trường. Vốn chủ sở hữu bao gồm các thành phần
sau:
1.2.1.1 Nguồn vốn hình thành ban đầu.
Nguồn vốn ban đầu hay Vốn pháp định của mỗi ngân hàng được hình
thành do tính chất sở hữu của ngân hàng quyết định.
Đối với các NHTM quốc doanh thì 100% vốn pháp định ban đầu là vốn
do Nhà nước cấp.
Đối với các NHTM cổ phần thì vốn pháp định (vốn điều lệ) hình thành
do sự đóng góp của các cổ đông dưới hình thức phát hành cổ phiếu.
Đối với các NHTM liên doanh thì vốn pháp định là vốn đóng góp của các
bên liên doanh. Còn vốn của ngân hàng tư nhân lại chính là vốn thuộc sở hữu
của chủ ngân hàng.
9
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Lê Như Mai – TCDN 44D
1.2.1.2 Nguồn vốn bổ sung trong quá trình hoạt động.
Gia tăng vốn chủ sở hữu là một hoạt động có ý nghĩa rất quan trọng đối
với mỗi ngân hàng. Vốn chủ sở hữu càng lớn thì uy tín cũng như sức mạnh của
ngân hàng trên thị trường càng lớn. Để tăng vốn chủ sở hữu, các ngân hàng
thường lấy từ các nguồn sau:
- Nguồn từ lợi nhuận : Khi ngân hàng hoạt động có lợi nhuận thì lãnh
đạo ngân hàng thường có xu hướng gia tăng vốn chủ sở hữu bằng cách chuyển
một phần thu nhập ròng thành vốn đầu tư. Việc này có ý nghĩa tích cực với mọi
ngân hàng vì nó góp phần tạo thêm sự an tâm với các khách hàng, đồng thời
giúp ngân hàng tích luỹ tiền để đầu tư cơ sở vật chất, trang thiết bị của ngân
hàng nhằm tạo ra một hình ảnh ngân hàng đẹp hơn.
- Nguồn vốn bổ sung từ phát hành thêm cổ phần , góp thêm, cấp thêm…
để mở rộng quy mô hoạt động của Ngân hàng hoặc đáp ứng yêu cầu gia tăng
vốn chủ do Ngân hàng nhà nước quy định. Tuy nhiên nguồn vốn này không
không phải lúc nào cũng có được. Đối với các ngân hàng Nhà nước, việc được
cấp thêm vốn tuỳ thuộc vào chính sách của nhà nước mỗi năm. Còn đối với các
ngân hàng cổ phần, việc tăng thêm vốn điều lệ bằng cách phát hành thêm cổ
phiếu mới đòi hỏi sự cân nhắc của hội đồng quản trị ngân hàng. Không phải lúc
nào một ngân hàng cũng có thể phát hành thêm cổ phiếu mới vì việc này có thể
gây ra nhiều tác động không tốt như: giá cổ phiếu ngân hàng trên thị trường
giảm, cổ tức của cổ đông ít đi…
1.2.1.3 Các quỹ.
Các quỹ của ngân hàng được lập ra với nhiều mục đích, nhằm hỗ trợ cho
các hoạt động khác nhau của ngân hàng. Những quỹ này đều được hình thành
từ thu nhập của ngân hàng.
- Quỹ dự phòng tổn thất: được trích lập hàng năm và được tích lũy lại
nhằm bù đắp những tổn thất đã và sẽ xảy ra.
10
[...]... II THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN BẮC HÀ NỘI 2.1 TỔNG QUAN VỀ CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN BẮC HÀ NỘI Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Bắc Hà Nội được thành lập vào ngày 15 tháng 10 năm 2002 theo quyết định số 89/QĐ-HĐQT ngày 14/10/2002 của Hội đồng quản trị Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam 2.1.1 Tên gọi và trụ sở - Tên đầy đủ : Chi nhánh. .. Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Phối hợp, hợp tác với các đơn vị thành viên của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam trong hoạt động huy động vốn, cho vay, thanh toán và các hoạt động khác 2.1.1.4 - Nghĩa vụ tổ chức quản lý, kinh doanh Thực hiện nghiêm túc các kế hoạch kinh doanh được giao và chi n lược định hướng phát triển chi nhánh Bắc Hà Nội đã được Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (ĐT... nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Bắc Hà Nội - Tên giao dịch quốc tế bằng tiếng Anh : Bank for Investment and Development of Viet Nam, Northern Ha Noi Branch - Địa chỉ : 558 Nguyễn Văn Cừ - Quận Long Biên – Hà Nội 2.1.2 Địa vị pháp lý và nguyên tắc quản lý điều hành 2.1.1.1 Địa vị pháp lý Chi nhánh Bắc Hà Nội là : - Đơn vị trực thuộc Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam, hoạt động theo mô hình chi. .. duyệt - Triển khai thực hiện nghiêm túc các văn bản chế đội do Ngân hàng ĐT & PT Việt Nam ban hành trong các hoạt động nghiệp vụ - Chịu sự kiểm tra, giám sát toàn diện của Ngân hàng ĐT & PT Việt Nam - Tổ chức bộ máy của Chi nhánh Bắc Hà Nội và quản lý lao động theo đúng quy định của Ngân hàng ĐT & PT Việt Nam - Sử dụng có hiệu quả, bảo toàn và phát triển vốn và các nguồn lực khác được giao để thực hiện... doanh và nhiệm vụ được Ngân hàng ĐT & PT Việt Nam, chịu trách nhiệm về tính xác thực của các báo cáo - Chi nhánh Bắc Hà Nội có nghĩa vụ thực hiện đúng chế độ và quy định về quản lý vốn, tài sản chế độ hạch toán kế toán, kiểm toán và các chế độ khác do Nhà Nước quy định đối với doanh nghiệp Nhà nước - Thực hiện các nghĩa vụ khác do Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam giao 35 Chuyên đề thực tập tốt... Quyền hạn và nghĩa vụ của chi nhánh Bắc Hà Nội 2.1.1.3 Quyền tổ chức quản lý, kinh doanh - Chi nhánh Bắc Hà Nội có quyền chủ động tổ chức quản lý, kinh doanh nhằn sử dụng vốn có hiệu quả, bảo toàn, phát triển vốn, tài sản và các nguồn lực khác được giao để thực hiện mục tiêu kinh doanh và nhiềm vụ do Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam giao hoặc được uỷ nhiệm phù hợp với quy định của pháp luật - Trong... lập thêm chi nhánh sẽ không có tác dụng thu hút vốn mà còn làm tăng chi phí hoạt động cho ngân hàng • Nâng cao trình độ, nghiệp vụ cho cán bộ huy động vốn Cán bộ huy động vốn là những người trực tiếp xây dựng và triển khai các chương trình huy động vốn của ngân hàng Trình độ và nghiệp vụ của những người này sẽ ảnh hưởng trực tiếp tới hiệu quả huy động vốn của các ngân hàng Hiện nay các ngân hàng đều... ngân hàng có uy tín trên thị trường dễ tạo được niềm tin và sự yêu thích của khách hàng, dễ lôi kéo khách hàng đến gửi tiền hơn là những ngân hàng không có uy tín 1.5 PHƯƠNG PHÁP XÁC ĐỊNH CHI PHÍ HUY ĐỘNG VỐN 1.5.1 Chi phí huy động Chi phí huy động = Lãi suất trả cho nguồn huy động + Chi phí huy động khác Định giá nguồn huy động là một mắt xích quan trọng trong việc triển khai chi n lược huy động vốn, ... trọng nhất ảnh hưởng tới hiệu quả huy động vốn của ngân hàng những lại có giá trị ở chỗ nó khiến cho gần hết tiền nhàn rỗi trong dân cư được luân chuyển vào ngân hàng 1.4.2 Các nhân tố chủ quan 1.4.2.1 Chính sách huy động vốn của ngân hàng Chính sách huy động vốn của ngân hàng là tổng thể các chi n lược và biện pháp huy động vốn của một ngân hàng nhằm mục tiêu thu hút vốn tối đa Chính sách này thay đổi... của ngân hàng nhưng nhìn chung luôn bao gồm các nội dung sau : - Hình thức huy động vốn : Ngân hàng muốn dễ dàng tìm kiếm nguồn vốn thì trước hết phải đa dạng hoá hình thức huy động Hình thức huy động càng phong phú thì ngân hàng càng dễ huy động hơn Ngân hàng có thể đưa ra nhiều hình thức huy động như : phát hành trái phiếu, kì phiếu, huy động tiền gửi tiết kiệm trong đó đưa ra nhiều thời hạn và lãi . Nội trong những năm qua 44
2.2 THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH BẮC HÀ NỘI TRONG
NHỮNG NĂM QUA 49
2.2.1 Chi n lược huy động vốn của chi nhánh Bắc Hà. vay các tổ chức tín dụng khác.
Khi vay tiền từ NHNN để đáp ứng thiếu hụt dự trữ hay chi trả cấp bách
quá khó khăn (lãi suất chi t khấu cao, điều kiện vay
Ngày đăng: 18/03/2014, 19:04
Xem thêm: Báo cáo thực tập giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại chi nhánh Bắc Hà Nội - ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam, Báo cáo thực tập giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại chi nhánh Bắc Hà Nội - ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam