Khả năng tiếp cận tín dụng của nông hộ ở tỉnh hậu giang

Khả năng tiếp cận tín dụng của nông hộ ở tỉnh hậu giangĐề tài được thực hiện nhằm mục tiêu nghiên cứu các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng, lượng vốn vay cũng như khả năng trả nợ vay đúng hạn của nông hộ tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn tỉnh Hậu Giang, đồng thời đưa ra các giải pháp giúp cho nông hộ nâng cao khả năng tiếp cận tín dụng và hiệu quả sử dụng vốn vay nhằm nâng cao khả năng trả nợ đúng hạn của nông hộ

CHƯƠNG 1 GIỚI THIỆU

1.1 ĐẶT VẤN ĐỀ

Nông nghiệp, nông dân, nông thôn luôn chiếm vị trí hết sức quan trọng trong nền kinh tế Việt Nam Đảng và Nhà nước đã xác định phát triển nông nghiệp và không ngừng nâng cao đời sống nông dân là nhiệm vụ có tính chiến lược hàng đầu Tuy nhiên, nhìn vào thực tiễn, để tạo động lực phát triển toàn diện nông nghiệp nông thôn, chúng ta còn rất nhiều việc phải làm Trong đó, vấn đề đáp ứng tín dụng là mấu chốt quan trọng, là nền tảng cho các động lực phát triển nông nghiệp nông thôn Việt Nam Trong nông nghiệp, vốn là yếu tố đầu vào không thể thiếu và là yếu tố quyết định trong việc sản xuất kinh doanh, nông hộ luôn rất cần vốn để mua máy móc, vật tư nông nghiệp, giống, thuê lao động… nhằm đảm bảo tính thời vụ và phòng tránh rủi ro, từ đó, làm tăng thu nhập Vốn dành cho sản xuất nông nghiệp xuất phát từ nhiều nguồn khác nhau Trong bối cảnh nước ta hiện nay, thu nhập của nông hộ còn thấp nên thường không đủ tích lũy để tái đầu tư, còn vốn đầu tư từ ngân sách thì bị hạn chế vì phải san sẻ cho các khu vực khác của nền kinh tế, vốn đầu tư trực tiếp nước ngoài trong lĩnh vực nông nghiệp thì hầu như không đáng kể Do đó, nguồn vốn cho vay từ các tổ chức tín dụng đóng vai trò hết sức quan trọng đối với quá trình sản xuất kinh doanh của nông hộ, đặc biệt là nguồn vốn vay từ ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn, một ngân hàng luôn giữ vai trò chủ đạo và chủ lực trên thị trường tài chính nông thôn Việt Nam Đã có rất nhiều bài viết cũng như công trình nghiên cứu của các tác giả trong và ngoài nước về khả năng tiếp cận tín dụng của nông hộ Việt Nam như Nghiên cứu về tài chính phát triển ở nông thôn

Việt Nam (Phạm Bảo Dương và Yoichi Izumida, 2002), Các yếu tố quyết định

lượng vay vốn tín dụng chính thức của nông hộ ở Hậu Giang (Lê Khương Ninh, Phạm Văn Hùng, 2011), Các nhân tố ảnh hưởng đến lượng cầu tín dụng chính thức của hộ sản xuất lúa ở đồng bằng Sông Cửu Long (Nguyễn Quốc Nghi,

2010), Nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến lượng vốn vay và xác định nhu

cầu vay vốn của các nông hộ ở huyện Tam Bình, tỉnh Vĩnh Long (Võ Hồng

Phượng, Lê Minh Tiến, 2007), Phân tích hiệu quả sử dụng vốn tín dụng và xác

định nhu cầu vốn của nông hộ trong quá trình chuyển dịch cơ cấu kinh tế nông nghiệp nông thôn tỉnh Trà Vinh (Phước Minh Hiệp, 2005), Phân tích những nhân

tố ảnh hưởng đến tiếp cận vốn chính thức của nông hộ tại Đồng bằng Sông Cửu Long (Vũ Thị Thanh Hà, 2001)

Hậu Giang là một tỉnh thuộc đồng bằng sông Cửu Long, chủ yếu sản xuất nông nghiệp, Hậu Giang có trên 80% dân số làm nông nghiệp nên việc cung cấp nguồn vốn tín dụng để phát triển sản xuất nông nghiệp là rất cần thiết Trong thời gian qua, hoạt động tín dụng nông thôn tại Hậu Giang đã đóng một vai trò rất quan trọng trong việc phát triển sản xuất nông nghiệp, tạo bước đột phá cho quá trình chuyển dịch cơ cấu nông nghiệp, nông thôn Tuy nhiên, việc tiếp cận nguồn vốn vay chính thức tại ngân hàng vẫn còn không ít khó khăn, vướng mắc Nhằm tìm hiểu thực trạng hoạt động vay vốn của nông hộ tỉnh Hậu Giang và tìm ra các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng, lượng vốn vay và khả năng trả nợ vay của nông hộ để có những giải pháp giúp nông hộ dễ dàng tiếp cận nguồn vốn vay của ngân hàng, cũng như có thể trả nợ vay cho ngân hàng đúng hạn nhằm giữ uy tín

và có thể tiếp tục vay vốn, tác giả đã chọn đề tài nghiên cứu "Các yếu tố ảnh

hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng và khả năng trả nợ vay đúng hạn của nông hộ tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn tỉnh Hậu Giang" 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU

1.2.1 Mục tiêu chung

Đề tài được thực hiện nhằm mục tiêu nghiên cứu các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng, lượng vốn vay cũng như khả năng trả nợ vay đúng hạn của nông hộ tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn tỉnh Hậu Giang, đồng thời đưa ra các giải pháp giúp cho nông hộ nâng cao khả năng tiếp cận tín dụng và hiệu quả sử dụng vốn vay nhằm nâng cao khả năng trả nợ đúng hạn của nông hộ

(3) Từ phân tích và đánh giá trên, một số giải pháp được đề xuất nhằm giúp cho nông hộ nâng cao khả năng tiếp cận tín dụng và hiệu quả sử dụng vốn vay nhằm nâng cao khả năng trả nợ đúng hạn của nông hộ.

1.3 CÂU HỎI CẦN NGHIÊN CỨU

- Thực trạng vay vốn và khả năng trả nợ vay đúng hạn của nông hộ tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn tỉnh Hậu Giang tỉnh Hậu Giang trong thời gian qua như thế nào?

- Những yếu tố nào ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng của nông hộ tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn tỉnh Hậu Giang?

- Những yếu tố nào ảnh hưởng đến lượng vốn vay của nông hộ tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn tỉnh Hậu Giang?

- Những yếu tố nào ảnh hưởng đến khả năng trả nợ vay của nông hộ tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn tỉnh Hậu Giang?

1.4 PHẠM VI NGHIÊN CỨU

1.4.1 Phạm vi về thời gian

Đề tài sử dụng cả số liệu sơ cấp và số liệu thứ cấp Về số liệu thứ cấp đề tài đã sử dụng những thông tin và số liệu thống kê năm 2010 – 2011 để viết về tình hình cơ bản của địa bàn nghiên cứu Còn về số liệu sơ cấp sử dụng trong phân tích khả năng tiếp cận tín dụng, lượng vốn vay và khả năng trả nợ vay đúng hạn của nông hộ được lấy từ việc điều tra trực tiếp về các khoản vay của nông hộ tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn từ năm 2008 đến hết năm

2011 Thời gian tiến hành thu thập số liệu sơ cấp là từ 01/03/2012 - 30/03/2012

Đề tài nghiên cứu được thực hiện trong 4 tháng, từ ngày 01/01/2011 đến 25/04/2012

1.4.2 Phạm vi về không gian

Địa bàn nghiên cứu của đề tài là tỉnh Hậu Giang Tuy nhiên, vì điều kiện khách quan và chủ quan nên số liệu điều tra được thu thập từ những nông hộ tại các huyện Châu Thành, Châu Thành A, và Long Mỹ Sau khi tham khảo số liệu thống kê của tỉnh Hậu Giang, tác giả chọn địa bàn nghiên cứu là 3 huyện này vì đây là những huyện có hoạt động sản xuất nông nghiệp khá mạnh trong tỉnh, nên

số liệu nghiên cứu tại các huyện này sẽ có tính đại diện cao để suy ra cho cả tỉnh Hậu Giang

1.4.3 Phạm vi về nội dung

Đối tượng nghiên cứu của đề tài là các nông hộ tại địa bàn huyện Châu Thành, Châu Thành A và Long Mỹ tỉnh Hậu Giang Đề tài tập trung nghiên cứu các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng, lượng vốn vay và khả năng trả nợ vay đúng hạn của nông hộ tại ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Đồng thời đưa ra các giải pháp để giúp nông hộ nâng cao khả năng tiếp cận tín dụng và hiệu quả sử dụng vốn vay nhằm nâng cao khả năng trả nợ đúng hạn của nông hộ

1.5 LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU

Mirko Bendig, Lena Giesbert, Susan Steiner (2009), Nghiên cứu nhu cầu

của nông hộ đối với các dịch vụ tài chính chính thức ở nông thôn Ghana, viện

nghiên cứu Khu vực và Toàn cầu Đức Nghiên cứu này tập trung vào việc tìm ra các yếu tố ảnh hưởng đến nhu cầu của nông hộ đối với các dịch vụ tài chính chính thức Trong đó, dịch vụ tín dụng sẽ là được quan tâm đặc biệt trong quá trình nghiên cứu Nghiên cứu đã tiến hành thu thập dữ liệu của 351 hộ nông dân tại hai làng Brakwa và Benin thuộc huyện Asikuma, miền trung Ghana vào tháng 2/2008 Phương pháp thống kê mô tả với các chỉ tiêu tỷ lệ, tần suất đã sược sử dụng nhằm

mô tả các biến độc lập trong mô hình cũng như khả năng vay vốn cũng như lượng vốn vay của các nông hộ ở Ghana Đồng thời, tác giả cũng sử dụng phương pháp tobit để có thể phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng vay vốn và lượng vốn vay của nông hộ Kết quả cho thấy, khả năng tiếp cận với các dịch vụ tài chính chính thức, đặc biệt là dịch vụ tín dụng của nông hộ ở Ghana là khá cao Lượng vốn vay của các nông hộ ở đây cũng có chiều hướng ngày một tăng Có 9 nhân tố ảnh hưởng đến khả năng vay vốn của nông hộ, đó là kinh nghiệm sản xuất của chủ

hộ, quan hệ quen biết của hộ, qui mô gia đình, tuổi tác của chủ hộ, học vấn của chủ

hộ, qui mô đất đai, tổng tài sản của nông hộ, lĩnh vực sản xuất nông nghiệp của hộ

và việc nông hộ có điện thoại hay không Còn lượng vốn vay của nông hộ thì phụ thuộc vào 10 nhân tố đó là lãi suất món tiền vay, lịch sử trả nợ của hộ, qui mô gia đình, tuổi tác của chủ hộ, học vấn của chủ hộ, qui mô đất đai, tổng tài sản của nông

hộ, lĩnh vực sản xuất nông nghiệp của hộ, việc nông hộ có điện thoại hay không,

và các biến cố xảy ra trong hộ (bệnh tật, có người thân qua đời…)

Karlyn Mitchell và Douglas K Pearce Raleigh (2004), Nhân tố tác động

đến việc tiếp cận tín dụng của doanh nghiệp nhỏ, Văn phòng Hiệp hội quản trị

các doanh nghiệp nhỏ Hoa kỳ Nghiên cứu tập trung phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến việc tiếp cận tín dụng của các doanh nghiệp nhỏ, phản ứng của nhà quản trị đối với các thủ tục của ngân hàng Bằng phương pháp phân tích nhân tố, đặt ra các giả thiết về dư nợ cho vay, hồ sơ tín dụng Nghiên cứu kết luận dân tộc, giới tính ảnh hưởng đến quyết định cấp tín dụng của ngân hàng, cụ thể các doanh nghiệp có nhà quản trị là nữ và nhà quản trị thuộc dân tộc thiểu số thì ít có ưu thế hơn các nhà quản trị da trắng Hồ sơ vay vốn phức tạp làm giảm nhu cầu tín dụng của các doanh nghiệp Để giải quyết nhu cầu về vốn các doanh nghiệp này tiến hành vay tại các thị trường phi ngân hàng, hoặc cắt giảm nguốn vốn kinh doanh của doanh nghiệp

Zeller (1994), Các yếu tố quyết định đến chế độ phân phối tín dụng:

Nghiên cứu giữa những người cho vay không chính thức và các tổ chức tín dụng chính thức ở Madagascar, tạp chí Phát triển thế giới Tác giả đã xác định các yếu

tố quyết định đến chế độ phân phối tín dụng ở những người cho vay không chính thức và những tổ chức cho vay chính thức ở Madagascar Kết quả nghiên cứu chỉ

ra rằng những tổ chức cho vay chính thức lựa chọn và sử dụng các thông tin về khả năng trả nợ của những người xin vay vốn tương tự như những người cho vay không chính thức Đất đai là tiêu chuẩn của việc phân phối tiền vay, tiêu chuẩn này đóng vai trò quan trọng như nhau đối với những người cho vay không chính thức và những tổ chức cho vay chính thức Những người cho vay không chính thức và những tổ chức cho vay chính thức đều dựa vào các thông tin như sự giàu

có, số nợ hiện tại và thu nhập trong tương lai của người xin vay Sử dụng tỷ số về

số nợ hiện tại trên tổng thu nhập có ý nghĩa trong việc xác định chế độ phân phối tiền vay hơn là sử dụng tài sản đem thế chấp là đất đai để xác định các yếu tố quyết định trả nợ vay trong việc tiếp cận một cách trự tiếp các nguồn vốn cay chính thức giữa những cá nhân vay vốn và ngân hàng

Ja Afolabi (2010), Phân tích khả năng trả nợ vay của nông dân sản xuất

qui mô nhỏ ở bang Oyo, Nigeria, Vụ Kinh tế nông nghiệp và khuyến nông, đại

học liên bang công nghệ Akure Nghiên cứu tập trung xác định các đặc điểm kinh

tế - xã hội của nông hộ ở bang Oyo và ảnh hưởng của chúng đến khả năng trả nợ

vay của nông hộ Phương pháp chọn mẫu phân tầng được tác giả sử dụng nhằm thu thập thông tin của hộ 286 hộ nông dân từ 5 địa phương khác nhau thuộc bang Oyo được phỏng vấn Phương pháp thống kê mô tả đã được sử dụng để thống kê và phân tích các đặc điểm kinh tế - xã hội của đáp viên Đồng thời, mô hình hồi quy OLS cũng được sử dụng trong nghiên cứu nhằm xác định số lượng

và mức độ ảnh hưởng của các nhân tố đến khả năng vay vốn của nông hộ sản xuất qui mô nhỏ trong khu vực nghiên cứu Mô hình được xét với biến phụ thuộc

là khả năng trả nợ vay của nông hộ và các biến độc lập bao gồm: Tuổi của chủ

hộ, kinh nghiệm canh tác của hộ, việc áp dụng khoa học kỹ thuật vào sản xuất, thu nhập của hộ, qui mô sản xuất, qui mô gia đình, chi phí sản xuất, và lãi suất của món tiền vay mà hộ đã vay từ ngân hàng Kết quả cho thấy, 68,4% sự biến thiên của khả năng trả nợ vay được của hộ được giải thích bởi các biến độc lập trong mô hình Cả 8 biến độc lập đều có ảnh hưởng đến khả năng trả nợ Trong 8 biến, thì có 2 là có mối tương quan nghịch với khả năng trả nợ của nông hộ Đó

là biến qui mô gia đình và chi phí sản xuất

Jooke, R Adeyemo, MU Agbonlahor (2007), Phân tích thực nghiệm trả

nợ tín dụng nhỏ ở Tây Nam Nigeria, tạp chí Khoa học xã hội và nhân văn Ở

nghiên cứu này, tác giả tập trung phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ vay của các tổ chức tài chính vi mô ở Tây Nam Nigeria Phương pháp chọn mẫu phân tầng được sử dụng để thu thập dữ liệu sơ cấp từ 200 tổ chức tài chính vi mô trong khu vực nghiên cứu Các thông tin nhân khẩu học về tuổi tác, giới tính, nghề nghiệp và trình độ học vấn của đáp viên được thu thập Bên cạnh

đó, vị trí của đáp viên trong gia đình, kích cỡ gia đình, thu nhập của đáp viên, chi tiêu dùng (thực phẩm, chăm sóc y tế, trẻ em giáo dục và năng lượng), chi phí xã hội (về nghi lễ, tôn giáo nghĩa vụ, câu lạc bộ xã hội, gia đình mở rộng), nguồn vay vốn tín dụng, lượng vốn vay và mục đích sử dụng nguồn vốn đó, kinh nghiệm vay, sự trả nợ và sự tương tác với các tổ chức cho vay tín dụng vi mô cũng được tác giả quan tâm Phương pháp thống kê mô tả với các chỉ tiêu như bảng tần số, trung bình, trung bình, độ lệch chuẩn, hệ số biến đổi (nếu tỷ lệ phần trăm được sử dụng) cũng được sử dụng nhằm tóm tắt các biến nhân khẩu học - xã hội của người trả lời Mô hình hồi quy tuyến tính đa biến cũng đã được sử dụng nhằm xác định các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ vay Các biến ảnh

hưởng đáng kể đến khả năng trả nợ vay là: thu nhập, khoảng cách giữa ở 2 địa điểm và ngân hàng, số tiền đầu tư kinh doanh, chi phí văn hóa - xã hội, số tiền vay mượn, truy cập vào thông tin kinh doanh, mức phạt chậm trễ cho các cuộc họp nhóm, thành viên của hợp tác xã, xã hội, số ngày giữa ứng dụng cho vay và giải ngân và chỉ số nghèo được phân tích Sự nghèo đói đã được tìm thấy như một yếu tố cản trở trả nợ

Kim Young-Chul (1978), Các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ ở

các trang trại nhỏ: Nghiên cứu ở Hàn Quốc, tạp chí Nông thôn phát triển Mục

đích của nghiên cứu này là để đo lường hiệu suất trả nợ nông dân và để kiểm tra các yếu tố ảnh hưởng đến hiệu năng trả nợ ở các trang trại nhỏ ở Hàn Quốc Dữ liệu được sử dụng trong nghiên cứu này được dựa trên một cuộc khảo sát trên

207 trang trại mẫu tại Hàn Quốc Mẫu đã được rút ra từ bốn ngôi làng lân cận ở vùng Nam-Tây của bán đảo Triều Tiên Khu vực này là một trong các lĩnh vực nông nghiệp quan trọng trong nước Gần một nửa trong số các trang trại trong làng được lựa chọn ngẫu nhiên và tiến hành điều tra trên cơ sở bảng câu hỏi đã được thiết kế sẵn Các trang trại nông dân được phân loại thành 2 loại, tiêu chí phân loại là kích thước của trang trại và loại trang trại Các yếu tố độc lập ảnh hưởng đến khả ăng trả nợ vay được phân thành bốn nhóm như (1) khả năng của người nông dân để trả nợ, (2) sự sẵn có của tiền mặt (hoặc mức độ lưu hành tiền tệ) (3) chi phí tín dụng và (4) các yếu tố xã hội ảnh hưởng đến khả năngtrả nợ của nông dân Kết quả cho thấy, các biến độc lập trong phương trình giải thích được khoảng 44% sự biến thiên của biến phụ thuộc Chỉ số R2 không phải là bất ngờ vì một số của các biến quan trọng như mức độ xã hội và quyền lực chính trị của nông dân để đảm bảo tín dụng v.v… đã không được đưa vào phương trình

Kết quả phương trình hồi quy cho thấy có 4 biến độc lập có sự ảnh hưởng nhiều đến khả năng trả nợ của nông dân đó là kích thước của nông hộ, sự giám sát khi cho vay, tổng thu nhập của trang trại, và thuận lợi từ việc bán sản phẩm nông nghiệp Trong đó, kích thước của trang trại là biến có mối tương quan nghịch chiều với biến phụ thuộc trong mô hình Các trang trại nhỏ hơn hoạt động tốt hơn trong việc trả nợ vay của họ so với các trang trại có quy mô lớn

J.S Orebiyi (2002), Nghiên cứu về khả năng trả nợ vay đúng hạn và các

yếu tố quyết định trong thị trường tín dụng nông thôn ở Imo, Tây Nam Negeria,

tạp chí Nông nghiệp nông thôn phát triển Trong nghiên cứu này, tác giả đã tiến hành khảo sát việc thực hiện trả các khoản nợ vay ngân hàng của các nông hộ và nghiên cứu các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ vay đúng hạn của hộ Một

kỹ thuật lấy mẫu nhiều giai đoạn (việc lấy mẫu được thực hiện trong hai hoặc nhiều giai đoạn) đã được sử dụng để thu thập thông tin của 220 hộ gia đình ở nông thôn được cho vay nông nghiệp từ các thị trường tín dụng nông thôn trong Nhà nước Imo của Nigeria Nhà nước được phân thành ba khu nông nghiệp hiện

cụ thể là, Okigwe, Orlu và Owerri Tiếp theo đó là lựa chọn ngẫu nhiên của ba chính phủ địa phương từ các khu nông nghiệp Năm làng nông thôn đã được lựa chọn ngẫu nhiên từ mỗi chính quyền địa phương thực hiện tổng cộng 45 ngôi làng nông thôn từ 9 chính quyền địa phương Từ mỗi của các làng nông thôn lựa chọn 5 gia đình thụ hưởng các khoản cho vay nông nghiệp từ các thị trường tín dụng nông thôn đã được chọn ra Một khung lấy mẫu toàn diện bao gồm tất cả các hộ gia đình nông thôn ở mỗi làng được biên dịch thông qua Dự án phát triển nông nghiệp Nhà nước Imo (ISADAP) Các thị trường tín dụng chính thức nghiên cứu bao gồm Ngân hàng Nông nghiệp và Hợp tác xã Nigeria (NACB), Liên minh Ngân hàng Nigeria PLC (UBN), Community Bank of Nigeria (CB) và Ngân hàng nhân dân Nigeria Ltd (PBN) Các tổ chức tín dụng không chính thức

là những người cho vay không chính thức nhỏ lẻ, Esusu / lsusu, Tổ chức Phụ nữ,

tổ tín dụng hợp tác Các dữ liệu sơ cấp được phân tích bằng cách sử dụng các công cụ thống kê cơ bản như tỷ lệ phần trăn (%) và phân phối tần số Để tìm ra các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ, tác giả đã dử dụng nôi ình hồi quy (OLS) Việc phân tích các dữ liệu từ các thị trường tín dụng nông thôn chính thức chỉ ra rằng lượng vốn vay, mục đích sử dụng lượng vốn vay, trình độ học vấn, kinh nghiệm sản xuất kinh doanh và giám sát khoản vay là tất cả các yếu tố quyết định rất quan trọng đến việc trả nợ vay đúng hạn, và các biến này có mối tương quan thuận với khả năng trả nợ vay của hộ Ngoài ra, các hệ số về tuổi tác và nghề nghiệp cũng có ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của nông hộ, nhưng là ảnh hưởng tiêu cực với khả năng trả nợ vay

Tomoko Kaino (2005), Ước lượng nhu cầu tín dụng chính thức của nông

hộ tại Myanmar, đại học Tokyo, Nhật Bản Nghiên cứu này nhằm mục tiêu xác

định khả năng vay vốn và lượng vốn vay của nông hộ, đồng thời xem xét mối tương quan giữa khả năng vay vốn và lượng vốn vay Từ đó, đưa ra một số giải pháp nâng cao khả năng vay vốn và cải thiện khả năng trả nợ của nông hộ Tác giả đã sử dụng hai nguồn số liệu, số liệu sơ cấp và số liệu thứ cấp Số liệu thứ cấp được cung cấp từ ngân hàng Phát triển nông nghiệp Myanmar, các số liệu từ sách, báo, tạp chí, số liệu sơ cấp được thu thập từ 301 hộ nông dân tại 7 ngôi làng tại Kyaukpadaung thuộc vùng Khô của Myanmar Nghiên cứu gồm 5 giả thuyết: Thu nhập, trình độ học vấn, tổng tài sản, xếp loại giàu có của nông hộ, thời gian

cư ngụ của hộ tại địa phương càng tăng thì khả năng vay vốn cũng như lượng vốn vay của hộ càng tăng Trong bài nghiên cứu này, tác giả đã sử dụng kết hợp phương pháp tiếp cận suy luận (Hussey, 1997 và Robson, 1993) Đồng thời sử dụng phương pháp thống kê mô tả để mô tả các đặc tính cơ bản của nông hộ cũng như thực trạng hoạt động tín dụng của hộ Sau đó, tác giả sử dụng mô hình probit nhị nguyên để xác định các nhân tố sẽ quyết định khả năng vay vốn và lượng vốn vay của nông hộ Kết quả phân tích cho thấy cả 5 giả thuyết đều được chấp nhận Nhân tố thu nhập là nhân tố có ảnh hưởng quan trọng nhất đến khả năng vay vốn

và lượng vốn vay của nông hộ

Phạm Bảo Dương và Yoichi Izumida (2002), Nghiên cứu về tài chính phát

triển ở nông thôn Việt Nam, tạp chí Phát triển thế giới Nghiên cứu đã sử dụng

phương pháp ước lượng Probit, để tìm ra những yếu tố ảnh hưởng đến quyết định

đi vay của nông hộ Số liệu sơ cấp chính thức được thu thập là 300 mẫu Kết quả chỉ ra rằng, những nông hộ với tổng giá trị tài sản lớn sẽ dễ dàng tiếp cận với nguồn vốn tín dụng hơn Đồng thời, diện tích đất cũng có ảnh hưởng tích cực đến quy mô vay vốn của nông hộ cả nguồn chính thức và phi chính thức Chủ hộ lớn tuổi thì sẽ có nhiều tài sản, kinh nghiệm, gánh vác công việc, là những người vay lâu năm nên có khả năng tiếp cận nguồn vốn vay chính thức dễ dàng hơn Ngoài

ra, những hộ có tỷ lệ số người phụ thuộc cao thì có nhu cầu tín dụng cao cho chi tiêu nhưng những hộ này thường có thu nhập không cao và khả năng chi trả vốn vay thấp nên những tổ chức tín dụng chính thức thường không cho họ vay Vì vậy, những hộ có tỷ lệ số người phụ thuộc cao có xu hướng vay vốn từ nguồn tín

dụng phi chính thức Bên cạnh đó, khoảng cách từ hộ đến trung tâm huyện cũng

có ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng của hộ, khoảng cách này càng gần thì việc tiếp cận với thông tin của hộ càng dễ dàng hơn, vì vậy nó là một biến có mối tương quan nghịch với khả năng tiếp cận tín dụng của hộ

Trương Đông Lộc, Nguyễn Thanh Bình (2011), Các nhân tố ảnh hưởng

đến khả năng trả nợ vay đúng hạn của nông hộ ở tỉnh Hậu Giang, tạp chí Ngân

hàng số 64 Mục tiêu chính của nghiên cứu này là phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ vay đúng hạn của nông hộ ở tỉnh Hậu Giang Số liệu

sử dụng trong nghiên cứu được thu thập từ một cuộc điều tra bằng bảng câu hỏi với số hộ được phỏng vấn là 436 hộ Tác giả đã dử dụng mô hình probit để phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ vay đúng hạn của hộ Kết quả phân tích cho thấy khả năng trả nợ vay đúng hạn của nông hộ có tương quan thuận với thu nhập sau khi vay và số thành viên trong gia đình có thu nhập, nhưng lại có tương quan nghịch với lãi suất đi vay Ngoài ra, kết quả nghiên cứu còn chỉ ra rằng trình độ học vấn của hộ càng cao thì khả năng trả nợ đúng hạn của họ càng cao Cuối cùng, kết quả phân tích định lượng còn cho thấy khả năng trả nợ đúng hạn của những hộ đi vay vốn phục vụ cho sản xuất nông nghiệp cao hơn những hộ vay vốn sử dụng cho mục đích phi nông nghiệp

Lê Khương Ninh, Phạm Văn Hùng (2011), Các yếu tố quyết định lượng

vay vốn tín dụng chính thức của nông hộ ở Hậu Giang, tạp chí Ngân hàng số 9

tháng 5/2011 Mục tiêu nghiên cứu là phân tích các yếu tố quyết định lượng vốn vay tín dụng chính thức của nông hộ trên cơ sở hệ thống dữ liệu sơ cấp thu thập ngẫu nhiên từ 333 nông hộ ở Hậu Giang vào năm 2010 kết hợp dữ liệu thứ cấp thu thập từ các cơ quan hữu hình Qua kết quả hối quy mô hình Tobit cho thấy lượng vốn vay tín dụng chính thức của nông hộ chịu ảnh hưởng bởi các yếu tố trình độ học vấn, nghề nghiệp của chủ hộ, thu nhập củ chủ hộ, khoảng cách đến chợ huyện hay thị tứ, số TCTD, tài sản thế chấp,… Trên cơ sở hiểu rõ các yếu tố này, tác giả đề xuất một số giải pháp giúp tăng cường vốn cho các nông hộ để phát triển sản xuất và nâng cao thu nhập: Đối với chính phủ cấn chú trọng công tác phổ biến kỹ thuật sản xuất, đầu tư kết cấu hạ tầng, có các chính sách bình ổn giá,…; Đối với các TCTD xem xét mở thêm các điểm giao dịch, mở rộng việc cho vay thông qua bảo lãnh của các tổ chức, hội, nhóm hợp tác; Đối với các nông

hộ cần sáng tạo trong sản xuất Ngoài ra, các phát triển các hình thức tổ, nhóm hoặc hội tự tiết kiệm và tự trợ vốn cộng đồng.

Lê Khương Ninh và Phạm Văn Dương (2011), Phân tích các yếu tố quyết

định lượng vốn vay tín dụng chính thức của hộ nông dân ở An Giang, Công nghệ

ngân hàng, số 60, tháng 3/2011 Nghiên cứu phân tích các yếu tố quyết định lượng vốn vay tín dụng chính thức của nông hộ bằng cách sử dụng số liệu thứ cấp thu thập từ 480 nông hộ ở An Giang Kết quả phân tích bằng mô hình Tobit với phần mềm Stata cho thấy các yếu tố như giới tính của chủ hộ, trình độ học vấn, địa vị xã hội của chủ hộ hay thành viên trong hộ, thu nhập, giá trị tài sản thế chấp, mục đích sử dụng vốn và số lần vay có ý nghĩa quyết định đối với lượng vốn vay tín dụng chính thức của các nông hộ Ngoài ra, các hộ chọn vay tín dụng phi chính thức thường ít vay chính thức vì không đủ khả năng đáp ứng yêu cầu của các tổ chức tín dụng chính thức như thế chấp hay mục đích sử dụng vốn rõ ràng Trên cơ sở kết quả phân tích đó, tác giả đề xuất các giải pháp để giúp các nông hộ vay vốn dễ dàng hơn: Các tổ chức tín dụng cần áp dụng các sáng kiến mới để giảm bớt việc quá phụ thuộc vào tài sản thế chấp khi ra quyết định cho vay; các nông hộ cần chủ động tìm cho mình hướng đi phù hợp để tránh tình trạng sản xuất ồ ạt không theo quy luật cung cầu của thị trường khiến giá thành sản phẩm nghiêm trọng vào vụ thu hoạch làm giảm khả năng trả nợ, các hộ nên tiến hành sản xuất theo hướng hợp tác để nắm bắt và tận dụng cơ hội tham gia thị trường ở một tư thế vững vàng hơn

Nguyễn Quốc Nghi (2010), Các nhân tố ảnh hưởng đến lượng cầu tín

dụng chính thức của hộ sản xuất lúa ở Đồng bằng Sông Cửu Long, tạp chí Ngân

hàng số 20 tháng 10/2010 Nghiên cứu xác định các nhân tố ảnh hưởng đến nhu

cầu vay vốn từ các tổ chức tín dụng chính thức của nông hộ sản xuất lúa ở Đồng

bằng Sông Cửu Long (ĐBSCL) Phương pháp chọn mẫu phân tầng kết hợp ngẫu nhiên được sử dụng để thu thập số liệu từ 306 nông hộ sản xuất lúa ở tỉnh Đồng Tháp, An Giang và Tp.Cần Thơ Bên cạnh đó nghiên cứu được sự hỗ trợ củ phần mềm SPSS trong việc phân tích số liệu Phương pháp thống kê mô tả với các chỉ

số như: số trung bình, tỷ suất, tần số,…để phân tích thực trạng tín dụng của nông

hộ ở ĐBSCL Phương pháp phân tích hồi quy tương quan đa biến được sử dụng

để nghiên cứu các nhân tố để ảnh hưởng đến lượng cầu tín dụng chính thức của

nông hộ Kết quả nghiên cứu cho thấy, lượng cầu tín dụng chính thức của nông

hộ có tương quan thuận với trình độ học vấn chủ hộ, kinh nghiệm sản xuất của chủ hộ, việc tham gia tổ chức đoàn thể địa phương, tổng diện tích đất của nông

hộ và tương quan nghịch với việc vay vốn không chính thức và có ứng dụng tiến bộ kỹ thuật Từ kết quả nghiên cứu tác giả đề xuất một số kiến nghị: Đối với nông hộ cần nâng cao ý thức tự giác học tập, trau dồi kiến thức, tham gia các lớp tập huấn, nâng cao nhận thức về các tổ chức xã hội, đoàn thể; Đối với các TCTD cần đa dạng hóa các hình thức cho vay, nâng cao mức vốn cho vay, nâng cao chất lượng dịch vụ, nâng cao trình độ thẩm định, năng lực nghiệp vụ của cán bộ tín dụng

Nguyễn Quốc Nghi (2011), Khả năng tiếp cận nguồn tín dụng chính thức

của hộ nghèo, tạp chí Ngân hàng số 7 Nghiên cứu này xuất phát từ thực tế những

khó khăn trong tiếp cận nguồn tín dụng chính thức của hộ nghèo trên địa bàn tỉnh Đồng Tháp Thông qua số liệu điều tra 254 hộ nghèo và áp dụng mô hình phân tích hồi qui logistic cho thấy, khả năng tiếp cận nguồn tín dụng chính thức của hộ nghèo chịu tác động bởi các nhân tố: tuổi của chủ hộ, số lao động trong hộ, trình

độ học vấn (trình độ học vấn của chủ hộ và trình độ học vấn cao nhất của lao động trong hộ), tham gia hội đoàn thể, giấy chứng nhận quyền sử dụng đất - GCNQSDĐ (sổ đỏ), tổng thu thập của hộ, tổng giá trị tài sản của hộ Trong đó, nhân tố sổ đỏ và tham gia hội đoàn thể có tác động mạnh nhất đến khả năng tiếp cận tín dụng chính thức của hộ nghèo

Nguyễn Quốc Nghi (2010), Các nhân tố ảnh hưởng đến nhu cầu tín dụng

chính thức của nông hộ sản xuất lúa ở Đồng Tháp, tạp chí Hoạt động Khoa học

Từ những số liệu thu thập được thông qua phỏng vấn trực tiếp 250 nông hộ sản xuất lúa trên địa bàn tỉnh Đồng Tháp và sử dụng mô hình Binary Logistic để xác định các nhân tố ảnh hưởng đến nhu cầu tín dụng chính thức của nông hộ Kết quả cho thấy trong 6 biến đưa vào mô hình Binary Logistic thì có 5 biến tác động cùng chiều với biến phụ thuộc và một biến tác động nghịch chiều với biến phụ thuộc Cụ thể: Các biến trình độ học vấn, kinh nghiệm sản xuất, việc tham gia các tổ chức xã hội, diện tích đất thực tế của hộ, ứng dụng tiến bộ kỹ thuật vào sản xuất sẽ tương quan thuận với nhu cầu tín dụng vay vốn của nông hộ đối với các tổ chức tín dụng chính thức, hay nói cách khác là, khi tăng trình độ học vấn chủ hộ,

kinh nghiệm sản xuất lúa của chủ hộ, diện tích đất thực tế của nông hộ, nông hộ có tham gia các tổ chức xã hội và nông hộ có ứng dụng tiến bộ kỹ thuật sẽ làm tăng nhu cầu vay vốn của nông hộ đối với các tổ chức tín dụng chính thức Ngược lại, nhân tố vay vốn phi chính thức tương quan nghịch với nhu cầu vay vốn chính thức của nông hộ sản xuất lúa, tức là khi nông hộ có vay từ các nguồn tín dụng phi chính thức thì nhu cầu tín dụng chính thức của nông hộ bị giảm xuống Trong tất

cả các biến, biến có tác động mạnh nhất đến nhu cầu tín dụng chính thức của nông hộ sản xuất lúa là tham gia các tổ chức xã hội và ứng dụng tiến bộ kỹ thuật

Võ Hồng Phượng, Lê Minh Tiến (2007) Nghiên cứu các nhân tố ảnh

hưởng đến lượng vốn vay và xác định nhu cầu vay vốn của các nông hộ ở huyện Tam Bình, tỉnh Vĩnh Long, Đại học Cần Thơ Mục tiêu của đề tài là nghiên cứu

lượng vốn vay và các nhân tố ảnh hưởng đến lượng vốn vay của nông hộ ở huyện Tam bình Đề tài sử dụng mô hình hồi qui Logistic để phân tích nhu cầu vay và không vay của các hộ dân cư Tác giả sử dụng phân tích định tính để giải thích các nhân tố ảnh hưởng đến lượng vốn vay Riêng phân tích định lượng tác giả sử dụng thống kê mô tả và Custom Table để mô tả phân tích một số chỉ tiêu kinh tế

xã hội, mục đích vay vốn, tình hình vay vốn, số lần vay cũng như nhu cầu vay của các nông hộ Với kiểm định T - test tác giả đã kiểm định sự giống nhau và khác nhau giữa các nông hộ Trong quá trình nghiên cứu tác giả đã sử dụng phần mềm Excel, phần mềm SPSS, phần mềm Stata để phân tích các mục tiêu đã đề ra Qua nghiên cứu tác giả kết luận nhu cầu vay vốn của nông hộ chủ yếu phục vụ cho sản xuất nông nghiệp như mua cây con giống, thuê mướn nhân công…, phần còn lại tập trung vào đối tượng có nhu cầu xây dựng và sửa chữa nhà cửa

Nguyễn Văn Ngân (2008), Phân tích hiệu quả sử dụng vốn vay từ các thể

chế tài chính chính thức của nông hộ ĐBSCL, Việt Nam, kỷ yếu nghiên cứu khoa

học chương trình Việt Nam - Hà Lan NPT Trong nghiên cứu này, tác giả đã sử dụng mô hình Heckman hai bước để phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến khả ănng vay được vốn của nông hộ Kết quả cho thấy các biến thu nhập trước khi vay, có giấy chứng nhận Quyền sử dụng đất, địa vị xã hội sẽ làm tăng khả năng vay được vốn, còn biến tổng chi phí sản xuất kinh doanh có ảnh hưởng nghịch chiều đến khả năng vay được vốn của nông hộ Bên cạnh đó, các biến mục đích xin vay, tổng chi phí sản xuất kinh doanh nghịch biến với lượng vốn được vay,

còn các biến thu nhập, diện tích đất càng cao thì sẽ góp phần làm tăng lượng vốn vay của nông hộ Biến hộ có giấy chứng nhận quyền sử dụng đất không có ảnh hưởng đến lượng vốn vay vì yếu tố này chỉ có vai trò quan trọng trong việc ngân hàng quyết định có đồng ý hay không đồng ý cho vay, còn khi đã chấp nhận cho vay thì ngân hàng không cònq uan tâm đến yếu tố này để quyết định lượng vốn vay nữa

Nguyễn Quốc Nghi (2011), Các nhân tố ảnh hưởng đến nhu cầu tín dụng

chính thức trong triển khai ứng dụng tiến bộ kỹ thuật: trường hợp nông hộ sản xuất lúa ở Đồng Tháp, tạp chí Nông nghiệp và phát triển nông thôn số 4 - 2011

Mục tiêu của nghiên cứu này là xác định các nhân tố ảnh hưởng đến nhu cầu vay vốn từ các tổ chức tín dụng chính thức của nông hộ sản xuất lúa trên địa bàn tỉnh Đồng Tháp Số liệu sử dụng trong nghiên cứu này được thu thập thông qua cuộc phỏng vấn trực tiếp 375 nông hộ sản xuất lúa trên địa bàn tỉnh Mô hình hồi quy nhị nguyên và phân tích hồi qui tương quan đa biến được sử dụng để xác định các nhân tố ảnh hưởng đến nhu cầu tín dụng chính thức của nông hộ Kết quả nghiên cúu cho thấy, lượng cầu tín dụng chính thức của nông hộ tương quan thuận với trình độ học vấn của chủ hộ, kinh nghiệm sản xuất của chủ hộ, việc hộ có tham gia tổ chức đoàn thể địa phương hay không, tổng diện tích đất của nông hộ Ngược lại, lượng cầu tín dụng chính thức của nông hộ có tương quan nghịch với việc hộ có vay vốn không chính thức hay không, việc nông hộ có ứng dụng tiến

bộ khoa học kỹ thuật hay không

Trần Thọ Đạt (1998), Chi phí vay và phân phối tín dụng: Một nghiên cứu

về thị trường tín dụng nông thôn tại Việt Nam, tài liệu hội nghị Việt Nam và khu

vực châu Á - Thái Bình Dương, kinh nghiệm và định hướng chính sách kinh tế cho Việt Nam Mục đích của nghiên cứu này là tìm ra những nhân tố ảnh hưởng đến việc tiếp cận vốn vay của nông hộ Tác giả đã thu thập số liệu của 150 hộ nông dân Nghiên cứu đã sử dụng mô hình Logit và hồi quy đa biến (OLS) Tác giả đã chỉ ra rằng, hệ số tương quan của biến diện tích đất không có ý nghĩa trong

mô hình Logit của thị trường không chính thức Trình độ học vấn của chủ hộ có ảnh hưởng tích cực đến khả năng tiếp cận vốn chính thức của nông hộ Chủ hộ có trình độ học vấn càng cao thì hiểu biết về những quy định, các hoạt động vay mượn của ngân hàng càng nhiều Do đó, họ sẽ dễ dàng tiếp cận nguồn vốn vay

chính thức hơn Ngoài ra, khi chủ hộ có vị trí trong xã hội cao cũng sẽ làm tăng khả năng tiếp cận nguồn vốn chính thức của hộ, và ít khi họ vay mượn từ những nguồn không chính thức.

Nguyễn Văn Ngân và Lê Khương Ninh (2005), Những nhân tố quyết định

đến việc tiếp cận tín dụng chính thức của hộ nông dân ở Đồng bằng Sông Cửu Long, đại học Cần Thơ Tác giả tập trung nghiên cứu những yếu tố quyết định

đến việc tiếp cận tín dụng chính thức của nông hộ Đề tài dựa trên những nết đặc trưng chung cho nền kinh tế xã hội nông thôn Việt Nam, đặc biệt là vùng đồng bằng Sông Cửu Long Nghiên cứu đã sử dụng mô hình Heckman 2 bước cho kết quả là các biến số tuổi của chủ hộ, giới tính của chủ hộ, số tài sản thế chấp, mục đích xin vay và trình độ học vấn của chủ hộ là có mối quan hệ với khả năng tiếp cận nguồn vốn vay chính thức của nông hộ ở đồng bằng Sông Cửu Long

Phước Minh Hiệp (2005), Phân tích hiệu quả sử dụng vốn tín dụng và xác

định nhu cầu vốn của nông hộ trong quá trình chuyển dịch cơ cấu kinh tế nông nghiệp nông thôn tỉnh Trà Vinh, trường đại học Cần Thơ Ngiên cứu này đã tập

trung đánh giá thực trạng cơ cấu nguồn vốn sản xuất và sự tự đáp ứng vốn của các nông hộ trên địa bàn nghiên cứu Ngoài ra, bằng phương pháp thống kê mô

tả, tác giả đã đưa ra được những thuận lợi, khó khăn của nông hộ khi vay vốn tại ngân hàng Nghiên cứu cũng đã phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng của nông hộ bằng cách sử dụng mô hình hồi quy Probit Đối với việc tiếp cận nguồn vốn chính thức, biến vốn tự có của nông hộ có mối tương quan nghịch chiều với khả năng tiếp cận vốn của hộ Còn các biến chi tiêu của

hộ, diện tích đất, và số người trong độ tuổi lao động của hộ có mối tương quan thuận chiều với khả năng tiếp cận vốn Khi các biến này tăng thì khả năng tiếp cận vốn vay ngân hàng của nông hộ cũng sẽ tăng

Nguyễn Ngọc Lam (2007), Phân tích tình hình tiếp cận tín dụng của

nông hộ ở đồng bằng Sông Cửu Long, đại học Cần Thơ Trong nghiên cứu này,

tác giả đã sử dụng mô hình hình Probit để xác định những yếu tố ảnh hưởng đến việc tiếp cận tín dụng và mô hình Tobit để xác định các yếu tố ảnh hưởng đến lượng vốn vay của nông hộ ở hai mảng tín dụng chính thức và tín dụng phi chính thức Kết quả cho thấy, việc tiếp cận thị trường tín dụng chính thức chịu

sự tác động của các nhân tố như tuổi tác của chủ hộ, trình độ học vấn của chủ

hộ, giấy chứng nhận quyền sử dụng đất và diện tích đất Đối với thị trường tín dụng phi chính thức thì trình độ học vấn của chủ hộ diện tích đất và giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cũng là những nhân tố có tác động đến khả năng tiếp cận vốn của nông hộ.

Vũ Thị Thanh Hà (2001), Phân tích những nhân tố ảnh hưởng đến tiếp

cận vốn chính thức của nông hộ tại Đồng bằng Sông Cửu Long, dự án Việt Nam

- Hà Lan Nghiên cứu tập trung vào việc tìm ra các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận nguồn vay chính thức của nông hộ tại đồng bằng Sông Cửu Long Tổng số mẫu thu thập được là 783 mẫu Tác giả đã dùng phương pháp thống kê

mô tả, mô hình Logit và xác định rằng nông hộ có tổng giá trị tài sản lớn thường

dễ tiếp cận tín dụng chính thức hơn với quy mô lớn Bên cạnh đó, tác giả cũng cho rằng, biến giới tính của chủ hộ cũng có ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận nguồn vốn vay chính thức của hộ, chủ hộ là nam thường có khuynh hướng vay ở thị trường chính thức, ngược lại, chủ hộ là nữ thì thích vay ở thị trường không chính thức với các khoản vay nhỏ lẻ Tuy nhiên, vị trí xã hội của chủ hộ không có

ý nghĩa đối với khả năng tiếp cận nguồn vốn chính thức của hộ

CHƯƠNG 2 PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU

Còn theo Frank Ellis (1993) thì nông hộ được khái niệm như một hộ gia đình mà các thành viên trong nông hộ sẽ dành phần lớn thời gian cho các hoạt động nông nghiệp

Bản chất kinh tế nông hộ

Đặc trưng bao trùm của kinh tế nông hộ là các thàh viên trong nông hộ làm việc một cách tự chủ, tự nguyện vì lợi ích kinh tế của bản thân gia đình mình Mặt khác, kinh tế nông hộ là nền sản xuất nhỏ mang tính tự cung, tự túc hoặc có sản xuất hàng hóa với năng suất lao động thấp nhưng có vai trò quan trọng trong quá trình sản xuất nông nghiệp Ở các nước đang phát triển nói chung

và nước ta nói riêng tính tự chủ trong kinh tế nông hộ được thể hiện ở những đặc điểm sau:

Làm chủ quá trình sản xuất và tái sản xuất trong nông nghiệp

Sắp xếp điều hành phân công lao động trong quá trình sản xuất

Quyết định phân phối sản phẩm làm ra sau khi đóng thuếu cho nhà nước, được chọn quyền sử dụng phần còn lại Nếu có sản phẩm dư thừa, hộ nông dân

có thể đưa ra thị trường tiêu thụ đó là sản phẩm hàng hóa

Sự khác nhau giữa kinh tế nông hộ và các thành phần kinh tế khác

Kinh tế nông hộ là thành phần quan trọng trong quá trình phát triển kinh tế nói chung Ở nước ta hiện nay, dân số và lao động sống ở nông thôn vẫn chiếm tỷ trọng cao Số lượng hộ gia đình ở nông thôn nói chung cũng như số hộ nông dân không ngừng tăng lên Kinh tế nông hộ có những đặc điểm khác với các thành phần kinh tế khác như: vừa là đơn vị sản xuất vừa là đơn vị tiêu dùng, các thành viên trong nông hộ thống nhất với nhau về hành động, đều làm việc hết sức mình

để có thu nhập cao cho gia đình Sự phân công lao động trong nông hộ có ưu điểm mà các thành phần khác không thể có được: đó là tính tự nguyện, tự giác cao và tận dụng tối đa khả năng của mỗi người trong lao động Trong quá trình quản lý phân phối sản phẩm được xử lý nhanh, kịp thời, các quyết định điều hành được đúng đắn.

Tóm lại, kinh tế hộ nông dân phát triển với tư cách là những đơn vị tự chủ, trong quá trình đổi mới đã có những đóng góp to tát lớn vào sản xuất của nước ta, tạo ra sự tăng trưởng liên tục về lương thực và các ngành sản xuất khác trong nông nghiệp Kinh tế ở nông thôn là loại hình sản xuất có hiệu quả về kinh tế xã hội, tồn tại và phát triển lâu dài, có vị trí quan trọng trong sản xuất nông nghiệp

vá quá trình công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước

Nhu cầu vay vốn và khả năng vay vốn của của nông hộ

- Nhu cầu vay vốn của nông hộ

Là lượng vốn mà nông hộ cần được cung cấp để thỏa mãn và phục vụ một nhu cầu nào đó Nguồn vốn này thường được cung cấp bởi các tổ chức tín dụng nói chung và các ngân hàng thương mại nói riêng

Ví dụ: mua sắm nhà cửa, đất đai, đầu tư sản xuất kinh doanh

- Khả năng vay vốn

Là điều kiện của một tổ chức, một doanh nghiệp, một doanh nhân có thể vay được tiền nhằm đáp ứng hoạt động sản xuất - kinh doanh Người đi vay phải bảo đảm số tiền vay có mục đích, có tài sản thế chấp và đảm bảo hoàn trả đúng thời gian quy định, nghĩa là theo đúng thể lệ, quy tắc tín dụng của nhà nước

- Các nhân tố ảnh hưởng đến nhu cầu tín dụng:

Nhân tố thuộc về bản thân chủ thể đi vay: cá nhân (dân tộc, tuổi, giới tính, trình độ học vấn, thu nhập, chi tiêu, tiết kiệm…) và tổ chức ( qui mô tổ chức, thời gian thành lập, loại hình doanh nghiệp, ngành nghề kinh doanh, doanh thu, chi phí…)

Nhân tố ảnh hưởng từ quá trình tiếp cận tín dụng: sự đa dạng và các qui định về lãi suất, thủ tục vay vốn, tài sản đảm bảo, lượng vốn được cung cấp, thời gian trả nợ, uy tín của tổ chức cấp tín dụng, loại hình ngân hàng…

2.1.2 Tín dụng ngân hàng

Khái niệm tín dụng

Tín dụng là sự chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng một lượng giá trị dưới hình thái tiền tệ hay hiện vật, từ sở hữu người này sang người khác để sử dụng và sau đó hoàn trả lại với một gia 1trị lớn hơn ban đầu theo sự thỏa thuận Tín dụng là phạm trù kinh tế tồn tại qua nhiều hình thái kinh tế xã hội xuất phát

từ sự tin tưởng, tín nhiệm Theo Louis Baundin thì tín dụng là một sự trao đổi tài hóa hiện tại lấy một tài hóa tương lai (Lê Văn Chí, 2006)

Tín dụng ngân hàng: là quan hệ tín dụng giữa ngân hàng, các tổ chức tín dụng và các tổ chức kihn tế, cá nhân theo nguyên tắc hoàn trả Việc hoàn trả được nợ gốc trong tín dụng có nghĩa là việc thực hiện được giá trị hàng hóa trên thị trường, còn việc hoàn trả được lãi vay trong tín dụng là việc thực hiện được giá trị thặng dư trên thị trường

Theo Luật Các tổ chức tín dụng thì tín dụng là việc các tổ chức tín dụng thỏa thuận với khác hàng về sử dụng một khoản tiền với nguyên tắc có hoàn trả bằng các nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bảo lãnh ngân hàng

và các nghiệp vụ khác

Quan hệ tín dụng ở bất cứ nơi nào cũng thể hiện ở 3 mặt cơ bản sau:

- Có sự chuyển giao quyền sở hữu từ người này sang người khác

- Sự chuyển giao này chỉ có tính chất tạm thời

- Đến thời hạn do hai bên thỏa thận, người sử dụng phải hoàn trả lại cho người sở hữu một giá trị lớn hơn giá trị ban đầu, phần giá trị tăng thêm này gọi là phần lời hay lãi suất

Chức năng của tín dụng

- Tập trung và phân phối lại vốn tiền tệ

Đây là chức năng cơ bản nhất của tín dụng nhờ chức năng này mà các nguồn tiền tệ được điều hòa từ nơi thừa vốn sang nơi thiếu vốn Tập trung và phân phối tiền tệ là hai mặt hợp thành chức năng cốt lõi của tín dụng

- Tiết kiệm tiền mặt và chi phí lưu thông cho toàn xã hội

Hoạt động tín dụng trước hết tạo điều kiện cho sự ra đời của các công cụ lưu thông tín dụng như thương phiếu, kỳ phiếu ngân hàng, các loại Sec, các

phương thức thanh toán hiện đại như thẻ tín dụng, thẻ thanh toán Nhờ đó đã thay thế một lượng tiền mặt lưu hành trên thị trường, làm giảm các chi phí liên quan như in tiền, đúc tiền, vận chuyển và bảo quản

Với sự hoạt động của tín dụng đặc biệt là tín dụng ngân hàng đã mở ra một khả năng lớn cho việc mở tài khoản và giao dịch thanh toán thông qua ngân hàng dưới các hình thức chuyển khoản hoặc bù trừ cho nhau nhằm giải quyết nhanh chóng các mối quan hệ kinh tế tạo điều kiện cho nền kinh tế phát triển

- Thúc đẩy lưu thông hàng hóa và phát triển sản xuất

Nhờ hoạt động của tín dụng mà các nguồn vốn đang nằm trong xã hội được huy động để sử dụng cho các nhu cầu của sản xuất và lưu thông hàng hóa

có tác dụng làm tăng tốc độ lưu chuyển vốn trong phạm vi toàn xã hội

- Phản ánh và kiểm soát các hoạt động kinh tế

Thông qua kế hoạch huy động và cho vay sẽ phản ánh được mức độ phát triển của nền kinh tế về các mặt: khối lượng tiền tệ nhàn rỗi trong toàn xã hội, nhu cầu vốn của nền kinh tế

Mặt khác, qua các việc cho vay, ngân hàng có điều kiện nhìn tổng quát vào cấu trúc tài chính của từng đối tượng vay vốn Từ đó, phát hiện kịp những trường hợp vi phạm pháp luật, ngăn chặn những tiêu cực, lãng phí, tăng cường vai trò kiểm soát bằng tiền của ngân hàng

Phân loại tín dụng

a) Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn

- Cho vay bất động sản: là loại cho vay liên quan đến việc mua sắm và xây dựng bất động sản như mua nhà ở, đất đai, xây dựng bất động sản trong lĩnh vực công nghiệp, thương mại và dịch vụ

- Cho vay công nghiệp và sản xuất phi nông nghiệp: là loại cho vay ngắn hạn để bổ sung vốn lưu động cho các doanh nghiệp trong lĩnh vực công nghiệp, thương mại và dịch vụ

- Cho vay nông nghiệp: là cho vay để trang trải các chi phí sản xuất như phân bón, thuốc trừ sâu, giống cây trồng, thức ăn gia súc, lao động, nhiên liệu

- Cho vay tiêu dùng: là loại cho vay để đáp ứng các nhu cầu tiêu dùng như mua sắm vật dụng đắt tiền, mua nhà cửa, vật kiến trúc, ngày nay NH còn thực

hiện các khoản cho vay để thanh toán các chi phí thông thường của đời sống như thanh toán tiền điện, nước, điện thoại thông qua việc phát hành thẻ tín dụng.

b) Căn cứ vào thời hạn cho vay

- Tín dụng ngắn hạn: là loại tín dụng có thời hạn dưới 12 tháng và được sử dụng để bù đắp thiếu hụt tạm thời về vốn lưu động của các doanh nghiệp và các nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của cá nhân Đây là loại hình tín dụng chiếm tỉ trọng cao nhất

- Tín dụng trung hạn: là loại tín dụng có thời hạn từ 12 đến 60 tháng với mục đích mua sắm tài sản cố định, cải tiến và đổi mới kỹ thuật, xây dựng các công trình nhỏ có thời gian thu hồi vốn nhanh

- Tín dụng dài hạn: là loại tín dụng có thời hạn trên 60 tháng thường đáp ứng nhu cầu đầu tư dài hạn như xây dựng cơ sở hạ tầng, mở rộng quy mô, quy trình sản xuất, thay đổi cơ cấu kinh tế, cây trồng lâu năm, mua sắm tài sản có giá trị lớn

c) Căn cứ vào mức độ tín nhiệm đối với khách hàng

- Cho vay không đảm bảo: là loại cho vay không có tài sản thế chấp, cầm cố hoặc không có sự bảo lãnh của người thứ ba, việc cho vay dựa vào uy tín của bản thân khách hàng Đối với những khách hàng tốt, trung thực trong kinh doanh, có khả năng tài chính mạnh, quản trị hiệu quả thì ngân hàng có thể cấp tín dụng dựa vào uy tín của bản thân khách hàng mà không cần một loại tài sản nào đảm bảo

- Cho vay có đảm bảo: là loại cho vay mà ngân hàng đòi hỏi người đi vay phải có tài sản thế chấp, cầm cố, hoặc cần có sự bảo lãnh của người thứ ba

d) Căn cứ vào hình thái giá trị của tín dụng

- Cho vay bằng tiền: là loại cho vay mà hình thái giá trị của tín dụng được cung cấp bằng tiền Đây là hình thức cho vay chủ yếu của các ngân hàng dưới dạng tín dụng ứng trước, thấu chi, tín dụng thời vụ, tín dụng trả góp

- Cho vay bằng tài sản: là hình thức tài trợ thuê mua, theo phương thức này NH hoặc công ty thuê mua cung cấp trực tiếp tài sản cho người đi vay được gọi là người đi thuê và theo định kỳ người đi thuê hoàn trả nợ gốc và lãi

e) Căn cứ vào phương thức hoàn trả

- Cho vay trả góp: là loại cho vay mà khách hàng phải hoàn trả vốn gốc và lãi theo định kỳ Loại cho vay này chủ yếu được áp dụng cho việc mua bất động sản, mua nhà ở, cho những hộ KD nhỏ, cho vay để trang bị kỹ thuật trong nông nghiệp

- Cho vay phi trả góp: là loại cho vay được thanh toán một lần theo kỳ hạn

đã thỏa thuận

- Cho vay hoàn trả: theo yêu cầu (áp dụng cho hình thức thấu chi)

f) Căn cứ vào xuất xứ tín dụng

- Cho vay trực tiếp: ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho người có nhu cầu, đồng thời người đi vay trực tiếp hoàn trả nợ cho ngân hàng

- Cho vay gián tiếp: là khoản vay thực hiện thông qua việc mua lại các khế ước hoặc chứng từ có giá đã phát sinh và còn trong thời hạn thanh toán

g) Căn cứ theo hình thức

Tín dụng chính thức: Là hình thức tín dụng hợp pháp, được sự cho phép của Nhà nước Các tổ chức tín dụng chính thức hoạt động dưới sự giám sát và chi phối của Ngân hàng Nhà nước Các nghiệp vụ hoạt động phải tuân theo Luật Ngân hàng như quy định về kuhng lãi suất, huy động vốn, cho vay và những dịch vụ mà chỉ có các tổ chức tài chính chính thức mới cung cấp được các tổ chức tín dụng chính thức bao gồm các ngân hàng thương mại, ngân hàng Chính sách, quỹ tín dụng nhân dân, các chương trình trợ giúp của Chính phủ

Tín dụng bán chính thức: mô hình tiết kiệm vốn thông qua các tổ chức đoàn thể như hội nông dân, hội phụ nữ, hội thanh niên, hội cựu chiến binh được hình thành nhiều nơi, mỗi người có vốn góp vào theo hình thưc tự tiết kiệm, có người bảo quản và gửi tiết kiệm vào tổ chức tín dụng chính thức để sinh lãi hoặc dưới hình thức hùn vốn để hỗ trợ các thành viên khác của hội, kết quả có thể xoay vòng hay bốc thăm Hình thức này giúp các thành viên trong hội ngoài việc thuậ lợi cho việc quản lý mà còn là yếu tố quan trọng thúc đẩy ý thức đạo đức của cộng đồng tương trợ vốn lẫn nhau

Tín dụng phi chính thức: Là các hình thức tín dụng nằm ngoài sự quản lý của Nhà nước các hình thức này tồn tại khắp nơi và gồm nhiều nguồn cung vốn như cho vay chuyên nghiệp, thương lái cho vay, người thân, bạn bè, họ hàng hay cửa hàng vật tư nông nghiệp, hụi Lãi suất cho vay và những quy định trên thị

trường này do người chi vay và người đi vay quyết định Trong đó, cho vay chuyên nghiệp là hình thức cho vay nặng lãi bị Nhà nước nghiêm cấm.

Các qui định trong hoạt động cho vay của ngân hàng

a) Đối tượng cho vay

Các tổ chức, cá nhân Việt Nam và nước ngoài có nhu cầu vay vốn, có khả năng trả nợ để thực hiện các dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh, dịch

vụ hoặc dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống ở trong và nước ngoài

Nguyên tắc vay vốn

- Sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng

- Hoàn trả nợ gốc và lãi đúng hạn đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng.Điều kiện vay vốn

Ngân hàng xem xét và quyết định cho vay khi khách hàng có đủ các điều kiện sau:

- Có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật

- Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp

- Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời gian cam kết

- Có dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ khả thi và có hiệu quả, hoặc có dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống khả thi và phù hợp với quy định của pháp luật

- Thực hiện quy định về bảo đảm tiền vay theo quy định của Chính Phủ, ngân hàng Nhà nước Việt Nam, và hướng dẫn của hội sở ngân hàng

b) Biện pháp bảo đảm khoản tiền vay

Cầm cố, thế chấp bằng tài sản của khách hàng vay

Là việc người đi vay đem tài sản, bất động sản thuộc quyền sở hữu hợp pháp của mình để ngân hàng cho vay nắm giữ và dùng số tài sản đó để đảm bảo cho số nợ vay Nếu đến hạn, người vay không hoàn trả được nợ thì ngân hàng sẽ phát mãi hoặc tiếp nhận tài sản thế chấp, cầm cố để khấu trừ nợ

Bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ ba

Bên bảo lãnh đem tài sản của mình thế chấp hoặc cầm cố cho ngân hàng (bên nhận bảo lãnh) để đảm bảo một khoản nợ cho người được bảo lãnh Nếu đến hạn mà người đi vay không trả được nợ cho ngân hàng thì người bảo lãnh đứng ra trả nợ thay nếu không ngân hàng sẽ phát mãi tài sản thế chấp, cầm cố để thu nợ.

Bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay

Bên cho vay (ngân hàng) và bên đi vay (khách hàng) có thể thỏa thuận dùng tài sản hình thành bằng vốn vay để đảm bảo nợ vay Nếu khi đến hạn mà bên vay không thực hiện việc trả nợ thì ngân hàng cho vay sẽ xử lý tài sản hình thành bằng vốn vay để thu nợ

c) Lãi suất cho vay

- Lãi suất cho vay là tỉ lệ phần trăm giữa số lợi tức thu được trong kỳ so với số vốn cho vay phát ra trong một thời gian nhất định Thông thường lãi suất tính cho năm, quý, tháng

- Lãi suất cho vay thực hiện theo qui định của ngân hàng Nhà nước và của hội sở ngân hàng

- Cho vay theo hạn mức tín dụng thì lãi suất áp dụng tại thời điểm nhận nợ

- Trường hợp gia hạn nợ, giảm nợ thì lãi suất cho vay áp dụng theo thỏa thuận ghi trên hợp đồng tín dụng

- Lãi suất nợ quá hạn tối đa bằng 150% lãi suất cho vay

d) Thời hạn cho vay

- Cho vay ngắn hạn: Thời hạn cho vay theo thỏa thuận được xác định phù hợp với chu kỳ sản xuất, kinh doanh và khả năng trả nợ của khách hàng nhưng dưới 12 tháng

- Cho vay trung và dài hạn: Thời hạn cho vay theo thỏa thuận được xác định phù hợp với thời hạn thu hồi vốn của dự án đầu tư, khả năng trả nợ của khách hàng

và tính chất nguồn vốn của ngân hàng Cho vay trung hạn là các khoản vay từ 12 tháng đến 60 tháng Cho vay dài hạn là các khoản vay trên 60 tháng

2.1.3 Vai trò của tín dụng đối với sự phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn

Tín dụng được các nhà kinh tế công nhận là có vai tró quan trọng trong phát triển kinh tế nông nghiệp và nông thôn Lịch sử phát triển nông nghiệp nông

thôn ở nhiều nước trên thế giới đã chứng minh là không thể thiếu vai trò quan trọng của tín dụng Tín dụng là điều kiện cần thiết và là trung gian phân bổ nguồn lực cho phát triển kinh tế nông nghiệp và giảm nghèo ở nông thôn Tín dụng là tập trung huy động nhiều nguồn vốn, gắn liền với sử dụng vốn có hiệu quả đề đầu

tư phát triển kinh tế nông thôn, tạo điều kiện tích lũy vốn cho công nghiệp hóa, hiện đại hóa Tín dụng thực sự là đòn bẩy kinh tế kích thích cho ngành kinh tế mũi nhọn phát triển cũnh như mở rộng thương mại dịch vụ ở cả thành thị và nông thôn Vai trò của tín dụng đối với sự phát triển kinh tế nông nghiệp, nông thôn có thể tập trung vào những điểm sau:

Góp phần thúc đầy hình thành thị trường tài chính nông thôn Thị trường tài chính ở nông thôn là nơi giải quyết mối quan hệ cung cầu về vốn, nhằm thỏa mãn nhu cầu phát triển kinh tế nông thôn Trong thị trường này, ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn có vai trò vô cùng quan trọng vì nó có hệ thống chi nhánh đến tận huyện Chính hoạt động tín dụng đã hình thành và đẩy nhanh

sự phát triển của thị trường tài chính, tín dụng ở nông thôn

Hoạt động tín dụng đã góp phần đẩy nhanh quá trình tích tụ và tập trung vốn, tư liệu sản xuất, khoa học công nghệ để phát triển kinh tế nông thôn Vốn tín dụng của ngân hàng đã giúp hộ có khả năng giải quyết được khó khăn trong sản xuất kinh doanh và góp phần tăng thu nhập cho hộ quy mô sản xuất của hộ càng lớn thì càng có khả năng đứng vững hơn trong cạnh tranh Trên cơ sở đó, họ có khả năng dễ dàng trong việc tích tụ và tập trung vốn

Tín dụng đã góp phần tận dụng khai thác mọi tiềm năng vê đất đai, lao động và tài nguyên thiên nhiên Tiềm năng về phát triển ở nông thôn nước ta là rất lớn, nếu có chính sách đầu tư tín dụng hợp lý, thì chắc chắn những khả năng tiềm tàng mà lâu nay chưa được sử dụng sẽ được động viên khai thác triệt để và phát huy hiệu quả

Tín dụng đã góp phần xây dựng kết cấu hạ tầng, tạo điều kiện cho nông dân tiếp thu công nghệ mới vào sản xuất kinh doanh Trong điều kiện hiện nay, đời sống nông thôn còn gặp nhiều khó khăn, cơ sở vật chất, kỹ thuật còn lạc hậu Muốn cải thiện tình hình đó, ta phải tăng cường đầu tư vốn cho phát triển nông thôn Chính vì lẽ đó, vốn đầu tư của ngân hàng không những tham gia vào quá

trình sản xuất bằng hình thức bổ sung vốnlưu động, mà còn là vốn đầu tư trung

và dài hạn nhằm xây dựng cơ sở vật chất kỹ thuật tiên tiến cho quá trình sản xuất

Tín dụng đã tạo cho người dân không ngừng nâng cao trình độ sản xuất, đồng thời tạo tâm lý tiết kiệm tiêu dùng Hộ gia đình là một đơn vị kinh tế tự chủ, sản xuất kinh doanh "lời ăn lỗ chịu" Vì vậy, ngoài việc hăng say lao động, họ phải áp dụng những quy trình kỹ thuật mới vào sản xuất để đem lại hiệu quả kinh

tế cao nhất

Tín dụng còn góp phần đảm bảo hiệu quả xã hội, nâng cao chất lượng cuộc sống cho người nông dân Hoạt động tín dụng được thực hiện tốt sẽ góp phần hạn chế nạn cho vay nặng lãi ở nông thôn Trước đây chính sách đầu tư tín dụng không được quan tâm thích đáng nên vốn cho nông dân được cung cấp chủ yếu thông qua thị trường tài chính phi chính thức Từ năm 1990 về trước khi chưa có chính sách cho nông dân vay vốn, các hộ nông dân phải tự đi vay với lãi suất cao từ 10- 15%/tháng có khi đến 20%/tháng từ những người hoạt động cho vay nặng lãi ở nông thôn Chính việc mở rộng cho các hộ nông dân vay vốn đã góp phần hạn chế tình trạng cho vay nặng lãi, người dân đỡ bị bóc lột hơn và kết quả là sau quá trình sản xuất người dân thực sự được hưởng thành quả lao động của họ Nhu vậy, đồng vốn của ngân hàng đã đi sâu vào tận cùng thôn ấp, thúc đầy nông thôn phát triển, làm cho hộ nghèo trở nên khá hơn, và các hộ khá giả trở nên giàu hơn, đời sống của các tầng lớp dân cư ở nông thôn được nâng cao

Nguồn vốn ngân hàng còn giúp đẩy mạnh quá trình thương mại hóa sản xuất nông nghiệp cũng như thay đổi cơ cấu nông nghiệp Tín dụng tạo cơ hội cho người nông dân hướng đến sản xuất hàng hóa nhờ đó đóng góp đáng kể vào phát triển kinh tế nông nghiệp Nguồn tín dụng lớn hơn với thời hạn dài hơn giúp người nông dân mua đủ lượng đầu vào cần thiết để nâng cao sản lượng, thay đổi

cơ cấu cây trồng, vật nuôi có giá trị kinh tế cao và có điều kiện ứng dụng những

kỹ thuật tiên tiến vào sản xuất Tiếp cận hơn nữa đến tín dụng sẽ thúc đẩy được ngành công nghiệp sản xuất và cế biến thực phẩm cùng một số ngành công nghiệp và dịch vụ khác có liên quan đến nông nghiệp nông thôn

Cung cấp tín dụng được coi là công cụ chủ chốt nhằm phá vỡ vòng lẩn quẩn: thu nhập thấp - tiết kiệm ít - sản lượng thấp Đặc biệt làvùng nông thôn nơi

mà phần lớn là những người nông dân có thu nhập thấp Cung cấp tín dụng

thường được thực hiện qua các chương trình đặc biệt với mục đích tạo việc làm

và tăng mức thu nhập của người nghèo ở khu vực nông thôn

Tóm lại, tín dụng có vai trò quan trọng trong mọi mặt của đời sống kinh tế

xã hội nông thôn Để phát huy vai trò to lớn đó, nên sử dụng tín dụng như một công cụ đắc lực để thúc đẩy quá trình phát triển nông nghiệp nông thôn

2.2 MÔ HÌNH NGHIÊN CỨU

2.2.1 Mô hình khả năng tiếp cận tín dụng của nông hộ

2.2.1.1 Cơ sở lý thuyết xây dựng mô hình

Việc tiếp cận tín dụng có thể chịu tác động bởi nhiều yếu tố khác nhau như giá trị tài sản của nông hộ, diện tích đất mà nông hộ nắm giữ, giới tính của chủ hộ, tuổi chủ hộ, trình độ học vấn, việc có quen biết hoặc có người thân, bạn

bè làm trong tổ chức tín dụng hay không, thu nhập và chi tiêu trung bình trong

hộ, số thành viên trong hộ, số người phụ thuộc trong hộ… Mỗi yếu tố sẽ có tác động khác nhau đến khả năng tiếp cận tín dụng của nông hộ Tùy theo đặc trưng của từng vùng, cách thức quản lý của chính quyền địa phương mà mỗi nhân tố sẽ

có tác động ít hay nhiều, tích cực hay tiêu cực đến khả năng tiếp cận tín dụng

Theo nghiên cứu của Mirko Bendig, Lena Giesbert, Susan Steiner (2009), Zeller (1994), Phạm Bảo Dương và Yoichi Izumida (2002), Phước Minh Hiệp (2005), Nguyễn Ngọc Lam (2007) thì diện tích đất mà hộ sở hữu có ảnh hưởng đến khả năng vay vốn của nông hộ, và biến này có mối tương quan thuận chiều với khả năng vay vốn Còn theo nghiên cứu của Tomoko Kaino (2005), Nguyễn Quốc Nghi (2011), Nguyễn Văn Ngân (2008) thì biến thu nhập cũng có mối tương quan thuận chiều với khả năng vay vốn của nông hộ

Theo nghiên cứu của Karlyn Mitchell và Douglas K Pearce Raleigh (2004), Nguyễn Văn Ngân và Lê Khương Ninh (2005), Vũ Thị Thanh Hà (2001) thì biến giới tính của chủ hộ có ảnh hưởng đến khả năng vay vốn của nông hộ, chủ hộ là nam thường có khuynh hướng vay ở thị trường chính thức, ngược lại, chủ hộ là nữ thì thích vay ở thị trường không chính thức với các khoản vay nhỏ lẻ Còn theo Tomoko Kaino (2005), Nguyễn Quốc Nghi (2011), Nguyễn Quốc Nghi (2010), Trần Thọ Đạt (1998), Nguyễn Văn Ngân và Lê Khương Ninh (2005), Nguyễn Ngọc Lam (2007) thì trình độ học vấn của chủ hộ cũng có ảnh hưởng đến khả năng vay vốn của hộ Ngoài ra, theo Phạm Bảo Dương và Yoichi Izumida (2002), Nguyễn Quốc Nghi (2011), Nguyễn Văn Ngân và Lê Khương Ninh (2005), Nguyễn Ngọc Lam (2007) thì biến tuổi tác của chủ hộ có ảnh hưởng thuận chiều

đến khả năng tiếp cận tín dụng chính thức của hộ vì chủ hộ lớn tuổi thường thì sẽ

có nhiều kinh nghiệm trong sản xuất, là người gánh vác mọi công việc sản xuất và

là người ra quyết định chính trong gia đình, là những người vay lâu năm nên có khả năng tiếp cận nguồn vốn vay chính thức của hộ sẽ dễ dàng hơn

Theo nghiên cứu của Nguyễn Văn Ngân (2008), Trần Thọ Đạt (1998), Phạm Bảo Dương và Yoichi Izumida (2002), Nguyễn Quốc Nghi (2011), Nguyễn Quốc Nghi (2010) thì một số yếu tố xã hội như việc hộ có người thân hay bạn bè thân làm việc trong cơ quan chính quyền địa phương, làm việc trong lĩnh vực ngân hàng hay có người thân tham gia vào các hội đoàn thể tại địa phương thì cũng có mối tương quan thuận chiều với khả năng tiếp cận tín dụng chính thức của nông hộ

Theo Phạm Bảo Dương và Yoichi Izumida (2002), Nguyễn Quốc Nghi (2011), Phước Minh Hiệp (2005) thì số người phụ thuộc trong gia đình cũng có ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng của nông hộ Tuy nhiên, đây là biến có ảnh hưởng nghịch chiều đến khả năng tiếp cận tín dụng Theo kết quả nghiên cứu cho thấy, những hộ có qui mô gia đình càng đông thì chi tiêu của hộ càng đông, mà

đa số những hộ có qui mô gia đình đông thì số người phụ thuộc cũng đông vì vậy điều này đã góp phần là giảm khả năng vay vốn chính thức của hộ Vì vậy, những

hộ có tỷ lệ số người phụ thuộc cao có xu hướng vay vốn từ nguồn tín dụng phi chính thức Bên cạnh đó, khoảng cách từ hộ đến trung tâm huyện cũng có ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng của hộ, khoảng cách này càng gần thì việc tiếp cận với thông tin của hộ càng dễ dàng hơn, vì vậy nó là một biến có mối tương quan nghịch với khả năng tiếp cận tín dụng của hộ

2.2.1.2 Mô hình nghiên cứu và giải thích chi tiết kỳ vọng về biến

Khả năng tiếp cận tín dụng của nông hộ

Hình 2.1: MÔ HÌNH NGHIÊN CỨU KHẢ NĂNG TIẾP CẬN

TÍN DỤNG CỦA NÔNG HỘ Giải thích chi tiết kỳ vọng về biến

TIEPCAN là biến phụ thuộc trong mô hình, và đây là một biến giả, biến nhận giá trị 1 nếu nông hộ có vay vốn tại ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn, và nhận giá trị 0 nếu ngược lại

GIOITINH là giới tính của chủ hộ, đây là một biến giả, biến nhận giá trị 0 nếu giới tính của chủ hộ là nam và nhận giá trị 1 nếu ngược lại Theo quan điểm của các ngân hàng và các đơn vị tín dụng chính thức thì vì nhiều lý do khác nhau

mà có phần e dè khi cho phụ nữ vay tiền Trước tiên, ở nông thôn, phụ nữ thường

là những người phụ trách các công việc nhà và không phải là người có kinh nghiệm cũng như đảm nhận vai trò chính trong việc sản xuất kinh doanh của hộ Thứ hai, phụ nữ thường có nhu cầu vay với những khoản vay nhỏ Cho nên, nam giới sẽ dễ dàng tiếp cận với nguồn vốn vay ngân hàng hơn

DIENTICH là tổng diện tích đất mà hộ sở hữu (tính bằng ha) Diện tích đất mà hộ sở hữu thể hiện phần nào sự giàu có của hộ Vì vậy, hộ sở hữu càng nhiều đất thì giá trị tài sản thế chấp của hộ càng cao, có thể đảm bảo tốt hơn cho các rủi ro tín dụng nên ngân hàng sẽ dễ dàng cho những hộ sở hữu diện tích đất nhiều vay hơn những hộ sở hữu ít đất

THUNHAP là tổng thu nhập của hộ từ sản xuất kinh doanh (triệu đồng) Biến này được kỳ vọng là có mối tương quan thuận với khả năng tiếp cận tín dụng của hộ Những hộ có thu nhập cao thường là những hộ biết cách sử dụng hiệu quả đồng vốn của họ Từ đó, nông hộ có thể tạo được lòng tin đối với ngân hàng và có thể vay vốn dễ dàng hơn

HOCVAN là trình độ học vấn của chủ hộ, và được tính bằng số năm đi học của chủ hộ Biến này được kỳ vọng là có mối tương quan thuận với khả năng tiếp cận nguồn tín dụng ngân hàng của hộ vì trình độ học vấn của hộ càng cao thì chủ hộ có thể nắm bắt nhanh những thủ tục, qui trình vay vốn của ngân hàng nên

có thể vay vốn dễ dàng hơn Ngoài ra, với trình độ học vấn cao, chủ hộ sẽ có thể tìm kiếm các cơ hội đầu tư tốt hơn và có thể ứng dụng các tiến bộ khoa học kỹ thuật vào quá trình sản xuất kinh doanh giúp nâng cao sản lượng cũng như chất lượng sản phẩm nông nghiệp đầu ra, từ đó làm tăng thu nhập của hộ Do đó, khả năng tiếp cận tín dụng của hộ cũng cao hơn

PHUTHUOC là số thành viên ngoài độ tuổi lao động trong hộ, biến này được kỳ vọng là mối tương quan nghịch với khả năng tiếp cận tín dụng của hộ Theo các nghiên cứu trước đây cho thấy, nếu hộ có số người phụ thuộc càng ít thì khả năng tiếp cận tín dụng của hộ sẽ càng cao Vì những thành viên phụ thuộc trong hộ sẽ là những người không tạo ra thu nhập, đồng thời, số người phụ thuộc trong hộ càng nhiều thì chi tiêu của hộ cũng càng cao Điều này dẫn đến lợi nhuận từ việc sản xuất kinh doanh dùng cho việc tái đầu tư sản xuất càng ít, và khả năng sinh lợi từ đồng vốn vay của hộ có thể giảm nên nhu cầu vay vốn của những hộ này có thể sẽ tăng, nhưng hộ sẽ khó nhận được sự tin tưởng từ ngân hàng và do đó, khó tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng hơn những hộ khác.

KHOANGCACH là khoảng cách từ hộ đến chi nhánh hay phòng giao dịch ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn gần nhất (km) Biến này được kỳ vọng có mối tương quan âm với khả năng tiếp cận tín dụng của hộ Khoảng cách này xa hay gần cũng có ảnh hưởng đến chi phí đi lại và việc thuận lợi hay khó khăn khi đi làm thủ tục vay vốn Đồng thời, khi hộ cách chi nhánh hay phòng giao dịch của ngân hàng càng xa thì việc nắm bắt những thông tin về các chương trình tín dụng, thủ tục, qui trình cho vay của ngân hàng của hộ càng thấp

QUENCHINHQUYEN là biến giả, biến nhận giá trị 1 nếu nông hộ có người thân hay bạn bè thân hữu làm việc trong cơ quan chính quyền địa phương các cấp và nhận giá trị 0 nếu ngược lại Khi hộ có người thân hay bạn bè thân làm việc ở cơ quan chính quyền địa phương thì họ sẽ nhận được sự tin tưởng cao hơn

từ phía ngân hàng nên họ sẽ dễ dàng tiếp cận với nguồn vốn vay hơn

QUENNGANHANG là biến giả, biến nhận giá trị 1 nếu nông hộ có người thân hay bạn bè thân hữu làm việc trong lĩnh vực ngân hàng và nhận giá trị 0 nếu ngược lại Khi có người thân hay bạn bè thân hữu làm việc trong lĩnh vực ngân hàng thì hộ có thể dễ dàng nắm bắt những thông tin về các chương trình tín dụng, thủ tục, qui trình cho vay của ngân hàng Vì vậy, hộ có thể vay được vốn từ ngân hàng dễ hơn và thuận lợi hơn những hộ không có mối quan hệ quen biết trong lĩnh vực ngân hàng Đồng thời, nếu hộ có mối quan hệ quen biết với những nhân viên trong lĩnh vực ngân hàng thì có thể nhận được sự giới thiệu Do đó, hộ sẽ được ngân hàng tin tưởng hơn khi quyết định cho vay

THAMGIADOANTHE là biến giả, biến nhận giá trị 1 nếu nông hộ có tham gia vào các hội, đoàn thể tại địa phương như hội nông dân, hội phụ nữ, hội cựu chiến binh… và nhận giá trị 0 nếu ngược lại Khi hộ có tham gia tại các hội

đoàn thể tại địa phương, thì hộ sẽ nhận được các sự hỗ trợ về kinh nghiệm sản xuất, các kiến thức về việc áp dụng tiến bộ khoa học kỹ thuật vào sản xuất từ các thàn viên khác trong hội hay từ những lớp tập huấn, hỗ trợ kỹ thuật do hội tổ chức

để từ đó có thể nâng cao năng suất, thu nhập Ngoài ra, hộ còn có nhiều cơ hội tiếp cận với các thông tin về tín dụng của ngân hàng hơn, và các thành viên trong hội sẽ được ngân hàng tin tưởng hơn do đã có sự bảo đảm của hội, nên số tiền vay của hộ

sẽ được ngân hàng dễ dàng chấp nhận hơn Cũng như biến QUENCHINHQUYEN hay QUENNGANHANG, biến THAMGIADOANTHE là yếu tố thuộc lĩnh vực xã hội nhưng nó góp phần không nhỏ vào khả năng tiếp cận tín dụng của nông hộ

TUOITAC: là tuổi tác của chủ hộ và được kỳ vọng là có mối tương quan dương với khả năng tiếp cận tín dụng của hộ Những chủ hộ có tuổi tác càng cao thì thường có nhiều tài sản, có nhiều kinh nghiệm trong sản xuất và có nhiều mối quan hệ quen biết trong xã hội hơn những chủ hộ trẻ tuổi Vì vậy, họ sẽ có thể tiếp cận nguồn vốn vay từ ngân hàng sễ dàng hơn

Bảng 2.1: BẢNG TỔNG HỢP KỲ VỌNG VỀ DẤU CỦA CÁC BIẾN ĐỘC LẬP TRONG MÔ HÌNH KHẢ NĂNG TIẾP CẬN TÍN DỤNG

CỦA NÔNG HỘ

đo

Kỳ vọng

(triệu đồng)8;18;19 Tỷ lệ +HOCVAN Lớp mà chủ hộ đã học tính đến thời điểm

nghiên cứu (lớp)8;14;16;18;20;23 Tỷ lệ +PHUTHUOC Số người phụ thuộc trong hộ (người)7;18;21 Tỷ lệ -KHOANGCACH Khoảng cách từ nhà nông hộ đến trung tâm

-QUENCHINHQUYEN

Biến giả, nhận giá trị 1 nếu hộ có người thân, bạn bè thân hữu làm ở cơ quan chính quyền địa phương, nhận giá trị 0 nếu không có.19;23

+

QUENNGANHANG

Biến giả, nhận giá trị 1 nếu hộ có người thân, bạn bè thân hữu làm việc trong lĩnh vực ngân hàng, nhận giá trị 0 nếu không có.7

Biến giả +

THAMGIAĐOANTHE

Biến giả, nhận giá trị 1 nếu hộ có tham gia vào đoàn thể tại địa phương, nhận giá trị 0 nếu không có.16;18

Biến giả +

TUOITAC Tuổi tác của chủ hộ đi vay vốn (năm

2.2.2 Mô hình lượng vốn vay của nông hộ

2.2.2.1 Cơ sở lý thuyết xây dựng mô hình

Theo nghiên cứu của Lê Khương Ninh và Phạm Văn Dương (2011) thì giới tính của chủ hộ là biến có ảnh hưởng đến lượng vốn vay chính thức của nông hộ Ngoài ra, theo các nghiên cứu của Mirko Bendig, Lena Giesbert, Susan Steiner (2009), Lê Khương Ninh, Phạm Văn Hùng (2011), Nguyễn Quốc Nghi (2010), Nguyễn Văn Ngân (2008), Nguyễn Quốc Nghi (2011) thì diện tích cũng là một biến ảnh hưởng đến lượng vốn vay chính thức của nông hộ Khi diện tích đất mà hộ sở hữu tăng lên thì giá trị tài sản đảm bảo rủi ro tín dụng của

hộ cũng nhiều Vì vậy, nông hộ sẽ được ngân hàng chấp nhận cho vay vốn nhiều hơn

Còn theo nghiên cứu của Mirko Bendig, Lena Giesbert, Susan Steiner (2009), Tomoko Kaino (2005), Lê Khương Ninh, Phạm Văn Hùng (2011), Lê Khương Ninh và Phạm Văn Dương (2011), Nguyễn Quốc Nghi (2010), Nguyễn Quốc Nghi (2011) thì trình độ học vấn của chủ hộ là một biến quan trọng có ảnh hưởng đến lượng vốn vay chính thức của nông hộ Bên cạnh trình độ học vấn thì thu nhập của nông hộ và giới tính của chủ hộ cũng có ảnh hưởng đến lượng vốn vay của hộ

Ngoài ra, theo Lê Khương Ninh và Phạm Văn Dương (2011), Tomoko Kaino (2005), Nguyễn Quốc Nghi (2010), Nguyễn Quốc Nghi (2011) thì một số yếu tố xã hội như việc nông hộ có người thân hay bạn bè thân hữu làm việc tại

cơ quan chính quyền địa phương hay làm việc trong lĩnh vực ngân hàng hay việc nông hộ có tham gia vào các hội đoàn thể tại địa phương cũng có ảnh hưởng đến lượng vốn vay tại các tổ chức tín dụng chính thức của nông hộ

2.2.2.2 Mô hình nghiên cứu và giải thích chi tiết kỳ vọng về biến

Hình 2.2: MÔ HÌNH NGHIÊN CỨU LƯỢNG VỐN VAY CỦA NÔNG HỘ Giải thích chi tiết kỳ vọng về biến

LUONGVAY là biến phụ thuộc đo lường lượng vốn mà các nông hộ vay

từ ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn (triệu đồng)

GIOITINH: là giới tính của chủ hộ, đây là một biến giả mang giá trị là 0 nếu chủ hộ là nam và nhận giá trị 1 nếu ngược lại Theo quan điểm của một số nhà nghiên cứu, về mặt xã hội do đặc điểm ở Châu Á và các nước đang phát triển do nhiều yếu tố khách quan hay chủ quan, vấn đề giới tính vẫn còn cách biệt Xã hội vẫn còn mang tính chất xã hội truyền thống và vấn đề “trọng nam” vẫn còn tồn tại

Do đó, vị thế của người phụ nữ trong gia đình không được coi trọng, đồng thời phụ

nữ ở những vùng nông thôn thường có trình độ học vấn thấp, phần lớn chỉ làm nội trợ và đóng vai trò thứ yếu trong hoạt động sản xuất cũng như trong quá trình ra quyết định của hộ Họ ít am hiểu thủ tục vay vốn, không có quan hệ xã hội rộng nên chủ hộ là nam sẽ có cơ hội tiếp cận với nguồn vốn vay cao hơn, và vay được lượng vốn lớn hơn Vì vậy, biến này được kỳ vọng là mang giá trị âm

Tham gia vào

DIENTICH là tổng diện tích đất của hộ (tính bằng ha) và biến này được

kỳ vọng là mang giá trị dương bởi vì những hộ có diện tích đất nhiều sẽ có nhiều tài sản thế chấp có giá trị nên sẽ vay được nhiều hơn vì đối với ngân hàng thì lượng vốn vay nhiều hay ít phụ thuộc rất nhiều vào giá trị tài sản mà hộ thế chấp

HOCVAN là trình độ học vấn của chủ hộ Biến độc lập này được tính bằng số năm đi học của chủ hộ Rõ ràng, những nông hộ có chủ hộ có trình độ học vấn cao sẽ nhạy bén hơn trong việc tiếp thu các tiến bộ khoa học – kỹ thuật, tiếp cận thông tin thị trường, cũng như thông tin tín dụng nên vay được nhiều hơn so với những chủ hộ có trình độ học vấn thấp Biến này được kỳ vọng có giá trị dương

THUNHAP của nông hộ là thu nhập trung bình mỗi tháng của hộ (triệu đồng) Biến này bao gồm tất cả các khoảng thu nhập từ hoa màu, chăn nuôi, trồng trọt, làm thuê…Phần lớn các hộ có thu nhập cao đều làm ăn có hiệu quả nên cần lượng vốn lớn, đồng thời khả năng trả nợ cũng cao nên ngân hàng có xu hướng cho vay nhiều hơn Do đó, biến này được kỳ vọng là mang giá trị dương

TUOITAC: là tuổi của chủ hộ, do nhiều chủ hộ lớn tuổi thường có nhiều kinh nghiệm trong việc vay vốn và có mối quan hệ xã hội rộng rãi nên có thể vay được nhiều hơn so với những người trẻ tuổi Do đó, biến này được kỳ vọng có giá trị dương Tuy nhiên, cũng có lập luận cho rằng cùng với tuổi tác, các hộ gia đình thường tích lũy được nhiều tài sản cũng như vốn nên có thể có ít nhu cầu vay Khi đó, biến này sẽ có kỳ vọng mang giá trị âm Như vậy, theo các nhà nghiên cứu, xu hướng ảnh hưởng của tuổi chủ hộ đến lượng vốn vay chỉ có thể kiểm nghiệm bằng số liệu thực tế

QUENCHINHQUYEN: đây là biến giả, biến sẽ nhận giá trị 1 nếu hộ có người thân, họ hàng, bạn bè thân hữu làm việc tại các cơ quan chính quyền địa phương (cấp xã, huyện, tỉnh, Trung ương) Nếu hộ có người thân hay bạn bè thân hữu làm việc ở cơ quan chính quyền địa phương thường dễ tiếp cận với nguồn vốn vay của ngân hàng hơn Biến này được kỳ vọng mang giá trị dương

QUENNGANHANG: đây là biến giả, biến sẽ nhận giá trị 1 nếu hộ có người thân, họ hàng, bạn bè thân hữu làm việc trong lĩnh vực ngân hàng Thông qua những người thân, bạn bè thân hữu làm việc trong lĩnh vực ngân hàng, nông

hộ dễ dàng nắm bắt được thông tin về các quy trình, thủ tục vay vốn, điều kiện cho

vay của ngân hàng, vì vậy nông hộ sẽ dễ dàng tiếp cận được với nguồn vốn vay của ngân hàng hơn Một số thông tin cho rằng, nếu hộ nào có quen biết hay có người thân làm ở ngân hàng thì khả năng vay vốn sẽ cao hơn, nhanh chóng hơn, và lượng vốn vay mà hộ muốn vay sẽ được ngân hàng dễ dàng chấp nhận hơn những

hộ không có quen biết Do đó, biến này được kỳ vọng mang giá trị dương

THAMGIADOANTHE: đây là biến giả, biến sẽ nhận giá trị 1 nếu hộ có tham gia trong các hội đoàn thể tại địa phương như hội nông dân, hội phụ nữ, hội cựu chiến binh… Khi hộ có tham gia tại các hội đoàn thể tại địa phương, thì hộ

sẽ được tham gia các lớp tập huấn kỹ thuật, nâng cao trình độ sản xuất để từ đó

có thể nâng cao năng suất, thu nhập Ngoài ra, hộ còn có nhiều cơ hội tiếp cận với các thông tin về tín dụng của ngân hàng hơn, và các thành viên trong hội sẽ được ngân hàng tin tưởng hơn do đã có sự bảo đảm của hội, nên số tiền vay của

hộ sẽ được ngân hàng dễ dàng chấp nhận hơn Vì vậy, biến này được kỳ vọng mang giá trị dương

Bảng 2.2: BẢNG TỔNG HỢP KỲ VỌNG VỀ DẤU CỦA CÁC BIẾN ĐỘC LẬP TRONG MÔ HÌNH LƯỢNG VỐN VAY CỦA NÔNG HỘ

đo

Kỳ vọng

(triệu đồng)8;11;12;19 Tỷ lệ +TUOITAC Tuổi tác của chủ hộ đi vay vốn (năm tuổi)6;8 Tỷ lệ +/-

QUENCHINHQUYEN

Biến giả, nhận giá trị 1 nếu hộ có người thân, bạn bè thân hữu làm ở cơ quan chính quyền địa phương, nhận giá trị 0 nếu không

2.2.3 MÔ HÌNH KHẢ NĂNG TRẢ NỢ VAY CỦA NÔNG HỘ

2.2.3.1 Cơ sở lý thuyết xây dựng mô hình nghiên cứu

Theo nghiên cứu của Kim Young-Chul (1978), Trương Đông Lộc, Nguyễn Thanh Bình (2011) thì trình độ học vấn của chủ hộ có ảnh hưởng đến khả năng trả nợ vay đúng hạn của nông hộ Khi trình độ học vấn của chủ hộ tăng thì khả năng trả nợ đúng hạn của nông hộ cũng tăng theo Ngoài ra, mục đích vay vốn của hộ cũng là biến có ảnh hưởng đến khả năng trả nợ vay đúng hạn của nông hộ Khi hộ vay vốn với mục đích sản xuất kinh doanh thì khả năng trả nợ vay đúng hạn của hộ sẽ cao hơn những hộ vay vốn với các mục đích khác Bên cạnh đó, việc nông hộ sử dụng vốn vay đúng mục đích hay không cũng ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của hộ

Còn theo nghiên cứu của Ja Afolabi (2010), Jooke, R Adeyemo, MU Agbonlahor (2007), J.S Orebiyi (2002), Kim Young-Chul (1978), Trương Đông Lộc, Nguyễn Thanh Bình (2011) thì một số yếu tố như số người phụ thuộc trong

hộ, thu nhập của nông hộ, lãi suất món tiền vay, sự giám sát quá trình sử dụng vốn vay của hộ, mức độ nắm bắt thông tin thị trường của hộ và tuổi tác của chủ

hộ là những biến có ảnh hưởng đến khả năng trả nợ đúng hạn của nông hộ Trong

đó, yếu tố số người phụ thuộc trong hộ và lã suất của món tiền vay là những biến

có mối tương quan nghịch chiều với khả năng trả nợ vay đúng hạn của nông hộ Nếu số người phụ thuộc trong hộ càng tăng hay lãi suất của món tiền vay càng cao thì khả năng trả nợ vay đúng hạn của hộ càng thấp và ngược lại

2.2.3.2 Mô hình nghiên cứu và giải thích chi tiết kỳ vọng về biến

Hình 2.3: MÔ HÌNH NGHIÊN CỨU KHẢ NĂNG TRẢ NỢ VAY

ĐÚNG HẠN CỦA NÔNG HỘ Giải thích chi tiết kỳ vọng về biến

TRONOĐH: Đây là biến phụ thuộc và là một biến giả, niến sẽ nhận giá trị

1 nếu trong lần vay vốn gần nhất, nông hộ trả nợ vay đúng hạn cho ngân hàng và

nhận giá trị 0 nếu ngược lại

HOCVAN: là trình độ học vấn của chủ hộ và được đo lường bằng số năm

đi học của chủ hộ Biến này được kỳ vọng là có mối tương quan thuận chiều với

khả năng trả nợ vay đúng hạn của nông hộ vì khi trình độ học vấn của chủ hộ

càng cao thì hộ sẽ dễ dàng nắm bắt, tiếp thu và áp dụng những tiến bộ khoa học

kỹ thuật vào việc sản xuất kinh doanh nhằm nâng cao sản lượng cũng như chất

lượng nông sản đầu ra Vì vậy, những hộ này sẽ có khả năng sinh lời từ đồng vốn

cao hơn và có khả năng hoàn trả vốn vay đúng hạn cho ngân hàng cao

PHUTHUOC: Biến này được đo lường bởi số thành viên phụ thuộc trong

hộ (người) Những thành viên phụ thuộc này là những thành viên không tạo ra

thu nhập cho hộ Hơn nữa, hộ càng có nhiều thành viên phụ thuộc thì chi tiêu cho

những sinh hoạt hằng ngày, chi phí giáo dục, chi phí y tế của hộ cũng tăng theo

Vì vậy, hộ càng có nhiều thành viên phụ thuộc thì nguồn thu nhập của hộ không

tăng, và chi phí chi tiêu của hộ sẽ tăng thuận chiều với số thành viên phụ thuộc,

hộ

Mục đích vay vốnTuổi tác chủ hộ

Số lần tiếp xúc

Mức độ nắm bắt

thông tin thị trường

nên hộ sẽ có khả năng rơi vào túng thiếu, nghèo đói cao hơn và cũng khó trả nợ vay đúng hạn cho ngân hàng hơn Do đó, biến này được kỳ vọng là có mối tương quan nghịch chiều với khả năng trả nợ vay đúng hạn của nông hộ.

THUNHAP: Đây là thu nhập bình quân của hộ (triệu đồng/tháng), biến này được kỳ vọng là có mối tương quan thuận chiều với khả năng trả nợ đúng hạn của hộ Thu nhập của hộ càng cao thì sẽ cho thấy hiệu quả sử dụng vốn vay của

hộ là cao, và khi thu nhập cao thì có thể lợi nhuận của hộ cũng cao theo chiều tương quan thuận Khi lợi nhuận từ việc sản xuất kinh doanh của hộ cao thì hộ sẽ

có khả năng trả nợ vay đúng hạn cho ngân hàng Đồng thời, những hộ có thu nhập cao là những hộ sản xuất kinh doanh đạt hiệu quả, vì vậy, họ sẽ cố gắng trả

nợ vay đúng hạn cho ngân hàng nhằm giữ uy tín và lòng tin với ngân hàng, nhằm

có thể tiếp tục vay vốn dễ dàng để mở rộng sản xuất kinh doanh

LAISUAT: Biến này được đo lường bằng lãi suất của số tiền vay gần nhất

mà nông hộ đi vay ở ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Lãi suất thể hiện số tiền lãi mà nông hộ phải trả cho ngân hàng Tiền lãi vay, cùng với giống, phân bón, thuốc trừ sâu… là chi phí sản xuất đầu vào của nông hộ Vì vậy lãi suất

đi vay càng cao thì lợi nhuận của nông hộ càng giảm, nên dẫn đến khả năng trả

nợ vay đúng hạn cho ngân hàng cũng không cao Vì vậy, biến này được kỳ vọng

là có mối tương quan nghịch chiều với khả năng trả nợ đúng hạn của nông hộ

ĐUNGMUCDICH là việc nông hộ có sử dụng đúng nguồn vốn vay được đúng với mục đích vay ban đầu hay không Biến nhận giá trị 0 nếu hộ hoàn toàn không sử dụng đúng số tiền vay được so với mục đích đi vay ban đầu, biến sẽ nhận giá trị 1 nếu hộ sử dụng một phần số tiền vay được từ ngân hàng vào đúng mục đích vay ban đầu và nhận giá trị 2 nếu hộ sử dụng toàn bộ số tiền vay vào đúng mục đích đi vay Biến này được kỳ vọng là có mối tương quan dương với khả năng trả nợ đúng hạn của hộ Vì khi hộ sử dụng số tiền vay đúng mục đích vay tức là phù hợp với phương án vay đã được ngân hàng thẩm định trong quá trình vay vốn nên hộ sẽ có khả năng hoàn trả nợ vay đúng hạn cho ngân hàng

TIEPXUC: Là số lần tiếp xúc giữa hộ và ngân hàng trong quá trình vay vốn Biến này được kỳ vọng có mối tương quan thuận chiều với khả năng trả nợ vay đúng hạn cho ngân hàng Khi số lần tiếp xúc giữa nông hộ và ngân hàng trong quá trình cho vay càng tăng thì ngân hàng sẽ có thể theo dõi được quá trình

sử dụng vốn vay của hộ, tránh được tình trạng hộ vay vốn sai mục đích và dẫn đến việc không thể hoàn trả nợ vay khi đến hạn Đồng thời, ngân hàng cũng sẽ có thể có những hỗ trợ kịp thời khi cần thiết để giúp hộ có thể sử dụng đồng vốn vay

có hiệu quả Đồng thời, số lần tiếp xúc này tăng thì khi hộ có những khó khăn, vướng mắc về việc vay vốn thì có thể nhờ ngân hàng giải quyết Vì vậy, khi số lần tiếp xúc giữa hộ và ngân hàng trong thời gian vay vốn càng nhiều thì khả năng trả nợ vay đúng hạn của nông hộ càng cao

THONGTINTHITRUONG là mức độ nắm bắt thông tin thị trường của nông hộ Biến nhận giá trị 1 nếu nông hộ hiếm khi quan tâm nắm bắt các thông tin thị trường, nhận giá trị 2 khi hộ không thường xuyên nắm bắt thông tin thị trường, nhận giá trị 3 khi hộ có thường xuyên quan tân đến các thông tin trên thị trường và nhận giá trị cao nhất (giá trị 4) khi hộ rất thường xuyên nắm bắt các thông tin thị trường Biến này được kỳ vọng có mối tương quan thuận chiều với khả năng trả nợ vay của hộ Khi hộ có thường xuyên quan tâm, nắm bắt thông tin

về các tiến bộ khoa học kỹ thuật mới, các thông tin về giá cả, sự đa dạng hóa của các nguồn vật tư, nguyên liệu đầu vào như giống, phân bón, thuốc trừ sâu… cũng như những thông tin về xu hướng, giá cả, cung - cầu, sở thích của người tiêu dùng

về các sản phẩm nông nghiệp đầu ra và thông tin về các chính sách, quyết định của Chính phủ, các sự kiện thời sự, tin tức mới có liên quan trực tiếp hay gián tiếp đến lĩnh vực sản xuất kinh doanh của nông hộ thì hộ có thể đầu tư sản xuất những sản phẩm mà thị trường đang có nhu cầu, tiết kiệm chi phí sản xuất… nhằm đạt lợi nhuận cao hơn và tất nhiên khi đó, hộ sẽ có khả năng hòan trả nợ vay đúng hạn cho ngân hàng cao

TUOITAC: Biến này được đo lường bằng tuổi tác của của hộ (tuổi) Những chủ hộ có tuổi đời cao thường là những người có kinh nghiệm sản xuất dày dặn, quan hệ xã hội rộng rãi nên họ thường là những người sản xuất kinh doanh đạt hiệu quả cao Vì vậy, biến này được kỳ vọng là có mối quan hệ thuận chiều với khả năng trả nợ vay đúng hạn của nông hộ

MUCĐICHVAY: là mục đích mà nông hộ vay vốn tại ngân hàng và là một biến giả, biến nhận giá trị 0 nếu hộ vay với mục đích phục vụ việc sản xuất kinh doanh, và nhận giá trị 1 nếu hộ vay tiền với mục đích chi tiêu hay các mục đích khảc Biến được kỳ vọng là có mối tương quan nghịch chiều với khả năng

trả nợ vay đúng hạn cho ngân hàng Khi nông hộ vay vốn với mục đích đầu tư vào sản xuất kinh doanh thì đồng vốn vay ấy sẽ có khả năng sinh lời và do đó, hộ

sẽ có khả năng trả nợ vay đúng hạn cho ngân hàng cao hơn những hộ vay vốn với mục đích tiêu dùng hay những mục đích khác

Bảng 2.3: BẢNG TỔNG HỢP KỲ VỌNG VỀ DẤU CỦA CÁC BIẾN ĐỘC LẬP TRONG MÔ HÌNH KHẢ NĂNG TRẢ NỢ VAY ĐÚNG HẠN

CỦA NÔNG HỘ Biến số Diễn giải biến nguồn Thang

đo

Kỳ vọng

HOCVAN Lớp mà chủ hộ đã học tính đến

thời điểm nghiên cứu (lớp)5;24 Tỷ lệ +PHUTHUOC Số người phụ thuộc trong hộ

-THUNHAP Thu nhập trung bình hàng tháng

của hộ (triệu đồng)1;2;3;24 Tỷ lệ +LAISUAT Là lãi suất ngân hàng mà nông hộ

phải trả khi đi vay (%)1;24 Tỷ lệ

-ĐUNGMUCĐICH

Nhận giá trị 0 khi nông hộ sử dụng hoàn toàn không đúng mục đích khi đi vay, nhận giá trị 1 nếu hộ sử dụng một phần đúng mục đích, nhận giá trị 2 nếu hộ sử dụng hoàn toàn đúng mục đích 5

Biểu danh +

TIEPXUC Số lần tiếp xúc giữa hộ và ngân

hàng trong thời gian vay vốn3;5 Tỷ lệ +

THONGTINTHITRUONG

Biến nhận giá trị 1 nếu hộ hiếm khi nắm bắt thông tin thị trường, nhận giá trị 2 khi hộ không thường xuyên nắm bắt thông tin thị trường, nhận giá trị 3 khi thường xuyên nắm bắt thông tin thị trường và nhận giá trị 4 nếu rất thường xuyên nắm bắt thông tin thị trường.3

Biến

-2.3 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU