Đang tải... (xem toàn văn)
LỜI MỞ ĐẦU BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA Chuyên ngành Tài chính Ngân hàng[.]
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA Chuyên ngành: Tài Ngân hàng NHỮ THỊ THU HÀ Hà Nội, năm 2017 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA Chuyên ngành: Tài Ngân hàng Mã số: 60.34.01.02 Họ tên: Nhữ Thị Thu Hà Giáo viên hướng dẫn: PGS TS Nguyễn Thu Thủy Hà Nội, năm 2017 MỤC LỤC DANH MỤC BẢNG - BIỂU - SƠ ĐỒ .5 CHƯƠNG 1: CÓ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại .6 1.1.2 Vai trò ngân hàng thương mại 1.2 Hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm tín dụng cá nhân 1.2.2 Đặc điểm tín dụng cá nhân 1.2.3 Vai trò hoạt động tín dụng cá nhân .11 1.2.4 Các sản phẩm tín dụng cá nhân 13 1.3 Phát triển hoạt động tín dụng cá nhân .16 1.3.1 Khái niệm phát triển hoạt động tín dụng cá nhân .16 1.3.2 Các tiêu đánh giá mức độ phát triển tín dụng cá nhân .16 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng phát triển hoạt động tín dụng cá nhân 21 1.3.4 Kinh nghiệm phát triển hoạt động tín dụng cá nhân số NHTM nước học kinh nghiệm cho NHTM Việt Nam .27 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NH TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH 33 ĐỐNG ĐA 33 2.1 Khái quát chung NH TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Đống Đa 33 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 33 2.1.2 Cơ cấu tổ chức nguồn nhân lực 35 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh 38 2.2 Hoạt động tín dụng cá nhân NH TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Đống Đa 47 2.2.1 Quá trình triển khai 47 2.2.2 Hoạt động tín dụng cá nhân 49 2.3 Đánh giá hoạt động tín dụng cá nhân NH TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Đống Đa .61 2.3.1 Những kết đạt .61 2.3.2 Các tồn hạn chế nguyên nhân 75 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NH TMCP CƠNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA .84 3.1 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng cá nhân NH TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Đống Đa .84 3.1.1 Mục tiêu chung 84 3.1.2 Mục tiêu cụ thể 85 3.2 Các giải pháp phát triển hoạt động tín dụng cá nhân NH TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Đống Đa .85 3.2.1 Giải pháp phát triển kênh phân phối 85 3.2.2 Giải pháp phát triển sản phẩm tín dụng cá nhân 89 3.2.3 Nhóm giải pháp cải tiến quy trình, sách tín dụng cá nhân .93 3.2.4 Giải pháp công tác marketing, quảng cáo sản phẩm tín dụng cá nhân 97 3.2.5 Giải pháp hỗ trợ 100 KẾT LUẬN 103 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 105 DANH MỤC BẢNG - BIỂU - SƠ ĐỒ Bảng 2.1: Kết thực tiêu kế hoạch năm 2012 - 2016 39 Bảng 2.2: Dư nợ cho vay theo nhóm khách hàng loại hình doanh nghiệp Vietinbank Đống Đa giai đoạn 2012-2016 43 Bảng 2.3: Tỷ trọng dư nợ cho vay theo nhóm khách hàng loại hình doanh nghiệp Vietinbank Đống Đa giai đoạn 2012-2016 43 Bảng 2.4: Dư nợ tín dụng phân theo nhóm nợ Vietinbank Đống Đa giai đoạn 2012-2016 44 Bảng 2.5: Cơ cấu cho vay theo nhóm khách hàng Vietinbank Đống Đa ( 20142016) 49 Bảng 2.6: Dư nợ tín dụng cá nhân theo sản phẩm năm 2014-2016 52 Bảng 2.7: Hoạt động thẻ tín dụng quốc tế năn 2012-2016 .60 Bảng 2.8: Thị phần số NHTM địa bàn năm 2014-2016 64 Bảng 2.9: Nợ xấu tín dụng cá nhân năm 2012-2016 64 Bảng 2.10: Thu nhập từ tín dụng cá nhân năm 2012-2016 65 Bảng 2.11: Hoạt động tín dụng phịng giao dịch địa bàn thành phố 68 Bảng 2.12: Kết vấn độ tiếp cận kênh phân phối 69 Bảng 2.13: Kết vấn sử dụng sản phẩm tín dụng 71 Bảng 2.14: Kết phịng vấn sách phí 74 Biểu 2.1: Hoạt động nguồn vốn VietinBank Đống Đa giai đoạn 2012-2016 41 Biểu 2.2: Hoạt động tín dụng VietinBank Đống Đa giai đoạn 2012-2016 42 Biểu 2.3: Biến động dư nợ cho cá nhân Vietinbank Đống Đa năm 2016.50 Biểu 2.4: Biến động nợ xấu cho vay cá nhân Vietinbank Đống Đa năm 2016 51 Biểu 2.5: Dư nợ cho vay cá nhân Vietinbank Đống Đa theo sản phẩm năm 2016 53 Biểu 2.6: Dư nợ tỷ trọng tín dụng cá nhân ngân hàng địa bàn Đống Đa năm 2016 63 Biểu 2.7: Thu nhập từ tín dụng cá nhân năm 2012-2016 Vietinbank Đống Đa .66 Biểu 2.8: Kết vấn độ tiếp cận kênh phân phối .69 Biểu 2.9: Kết vấn sử dụng sản phẩm tín dụng 72 Biểu 2.10: Kết phịng vấn sách phí 75 Sơ đồ 3.1: Cơ cấu tổ chức NH TMCP Công Thương Đống Đa .35 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Cùng với công đổi phát triển đất nước Đảng Nhà nước ngành ngân hàng khơng ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ để hịa nhập với nhịp độ phát triển khoa học xã hội Để đứng vững thị trường tài tiền tệ, ngân hàng thương mại (NHTM) phải luôn hoàn thiện làm cho phù hợp với quy luật phát triển chung Trước ảnh hưởng khủng hoảng tài tồn cầu giai đoạn 2008 đến 2016, thị trường tài Việt Nam trải qua biến động vô phức tạp Trên giới, hầu hết ngân hàng tập trung vào hoạt động bán lẻ trụ vững sau khủng hoảng ngân hàng đầu tư lớn phá sản chuyển hướng sang bán lẻ Hiện nay, hoạt động tín dụng cá nhân nhiều ngân hàng trọng phát triển với sản phẩm tiêu dùng ngày đa dạng phong phú Tín dụng cá nhân mảng hoạt động hoạt động dịch vụ ngân hàng hầu hết NHTM giới ý phát triển, thơng qua nghiệp vụ này, ngân hàng đa dạng hóa hoạt động kinh doanh vừa để gia tăng thu nhập, giảm thiểu rủi ro, đáp ứng nhu cầu tín dụng cá nhân ngày gia tăng Đây trở thành xu hướng NHTM Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam (Vietinbank) ngoại lệ Thực tế lý luận rõ vai trị, tính ổn định bền vững nhóm khách hàng cá nhân hoạt động ngân hàng Việt Nam có dân số 90 triệu dân, 10% mở tài khoản ngân hàng Điều cho thấy hội lớn việc phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ Bên cạnh đó, trước cạnh tranh gay gắt NHTM khác khối khách hàng doanh nghiệp năm 2011, Vietinbank chuyển sang hoạt động theo mơ hình bán lẻ, xác định chiến lược phát triển song hành bán buôn bán lẻ tín dụng cá nhân hoạt động chủ lực, phát triển tín dụng cá nhân mục tiêu hàng đầu Với định hướng trên, Vietinbank Chi nhánh Đống Đa có bước chuyển tích cực song việc triển khai phát triển tín dụng cá nhân chi nhánh cịn nhiều hạn chế tỷ trọng dư nợ tín dụng cá nhân tổng dư nợ thấp, chưa xứng với tiềm nhóm khách hàng này, chưa đa dạng hình thức cấp tín dụng, sử dụng hết gói sản phẩm tín dụng Vietinbank đưa Chính lý tác giả chọn đề tài: "Giải pháp phát triển hoạt động tín dụng cá nhân NH TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Đống Đa" làm đề tài nghiên cứu cho luận văn với hy vọng đóng góp cho việc mở rộng phát triển tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đống Đa Tổng quan tình hình nghiên cứu Chất lượng tín dụng ngày xem yếu tố sống còn, định đến tồn phát triển NHTM, đặc biệt giai đoạn cạnh tranh hội nhập kinh tế quốc tế Vì vậy, có nhiều cơng trình nghiên cứu vấn đề chất lượng tín dụng đáng ý a Luận văn “ Nâng cao hiệu tín dụng cá nhân ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Quảng Nam” (2015), tác giả Nguyễn Thị Như Thủy, Học viện trị quốc gia thành phố Hồ Chí Minh Đề tài hệ thống sở lý luận tín dụng cá nhân Nhưng q trình nghiên cứu cịn chưa cụ thể phân tích rõ ràng tình hình tín dụng ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Quảng Nam b Luận văn “ Giải pháp phát triển tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam” (2011), tác giả Nguyễn Ngọc Lê Ca, Đại học kinh tế TP Hồ Chí Minh Đề tài mơ tả thực trạng tín dụng ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Nhưng tác giả lan man khái niệm sở khoa học, chưa nêu bật hoạt động tín dụng cá nhân cách cụ thể c Luận văn “ Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Quốc dân- Chi nhánh TP Hà Nội” (2014), tác giả Phùng Hương Ly, Trường đại học Thăng Long Tác giả đưa sở lý luận đề tài, khái niệm tín dụng cá nhân thực trạng tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Quốc dân – Chi nhánh TP Hà Nội Tuy nhiên, tác giả mô tả thực trạng tình hình tín dụng cá nhân chưa phân tích tồn diện giải pháp đưa để phát triển hoạt động tín dụng cá nhân Trong luận văn nói đến trên, tác giả gần hệ thống hóa, phân tích đưa tổng thể khái niệm tín dụng cá nhân NHTM, làm rõ vai trò cần thiết hoạt động kinh doanh, thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân NHTM nói chung ngân hàng TMCP Cơng thương nói riêng Tuy nhiên, luận văn thực giai đoạn 2011-2014 Khi yếu tố liên quan mơi trường, xã hội, sách phát luật, trình độ quản lý có khác biệt so với giai đoạn 2014-2016 Do vậy, luận văn việc đưa hệ thống sở lý luận, tình hình tín dụng cá nhân, tác giả mơ tả tồn diện sách áp dụng giải pháp nhằm phát triển tín dụng cá nhân cách cụ thể rõ nét Mục đích nghiên cứu Trên sở nghiên cứu khoa học thực tiễn hoạt động tín dụng cá nhân, luận văn hướng đến mục tiêu cụ thể sau: - Làm rõ nhân tố tác động đến hoạt động tín dụng cá nhân NHTM - Phân tích, đánh giá tình hình hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - chi nhánh Đống Đa (Vietinbank Đống Đa) thời gian từ năm 2014-2016, từ tìm nguyên nhân hạn chế phát triển hoạt động tín dụng cá nhân - Đưa giải pháp phát triển tín dụng cá nhân Vietinbank Đống Đa Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu Nghiên cứu vấn đề thực tiễn hoạt động tín dụng cá nhân Vietinbank Chi nhánh Đống Đa - Phạm vi nghiên cứu Nghiên cứu hoạt động tín dụng cá nhân Vietinbank - Chi nhánh Đống Đa từ năm 2014 đến hết năm 2016 Phương pháp nghiên cứu - Phương pháp thu thập liệu Nguồn liệu thứ cấp: Là nguồn liệu thu thập chủ yếu từ báo cáo thường niên, báo cáo tổng kết, số liệu điều tra thực trước Các tài liệu xuất phát từ nguồn thơng tin nội mang độ tin cậy: PGD, Phòng Kế tốn giao dịch, Phịng khách hàng doanh nghiệp, Phịng khách hàng cá nhân, Phòng tổng hợp tiếp thị chi nhánh Ngồi ra, luận văn cịn sử dụng nguồn liệu thu thập bên ngồi NH TMCP Cơng Thương Việt Nam chi nhánh Đống Đa, số liệu từ tạp chí ngân hàng-tài chính, từ mạng internet,… Các liệu trích dẫn trực tiếp luận văn ghi chi tiết danh mục tài liệu tham khảo Nguồn liệu sơ cấp: Nguồn liệu tổng hợp từ trình điều tra tham khảo, hỏi ý kiến ban lãnh đạo, số cán tác nghiệp, cá nhân khách hàng sử dụng sản phẩm tín dụng ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Đống Đa - Phương pháp phân tích xử lý số liệu: + Phương pháp tổng hợp, thống kê: Nguồn liễu thu thập phương pháp tổng hợp từ thống kê thành bảng số liệu tương đối, tuyệt đối + Phương pháp so sánh: so sánh số liệu NH TMCP Công thương Chi nhánh Đống Đa qua năm từ năm 2014-2016, so sánh với ngân hàng TMCP khác địa bàn để quy mô phát triển hoạt động kinh doanh nói chung cụ thể hoạt động tín dụng cá nhân chi nhánh + Phương pháp phân tích liệu, số liệu: Luận văn có sử dụng phương pháp phân tích tạo sở đánh giá đúng, sát với thực trạng phát triển hoạt động tín dụng cá nhân NH TMCP Công thương Chi nhánh Đống Đa, từ tìm giải pháp để phát triển hoạt động thời gian tới Kết cấu luận văn Gồm chương: CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NH TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NH TMCP CƠNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA ... VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NH TMCP CƠNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA CHƯƠNG 1: CĨ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI... ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA Chuyên ngành: Tài Ngân hàng Mã số: 60.34.01.02 Họ tên:... cấu luận văn Gồm chương: CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NH TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT