MỤC LỤC 1 Tổng quan về BHTM, BHXH, BHYT, BHTN 1 1 1 Bảo hiểm thương mại 1 1 1 1 Khái niệm 1 1 1 2 Đặc điểm 1 1 1 3 Nguyên tắc bảo hiểm 1 1 2 Bảo hiểm xã hội 2 1 2 1 Khái niệm 2 1 2 2 Đặc điểm 2[.]
MỤC LỤC Tổng quan BHTM, BHXH, BHYT, BHTN 1.1 Bảo hiểm thương mại 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Đặc điểm 1.1.3 Nguyên tắc bảo hiểm .1 1.2 Bảo hiểm xã hội .2 1.2.1 Khái niệm 1.2.2 Đặc điểm 1.2.3 Nguyên tắc bảo hiểm .3 1.3 Bảo hiểm y tế 1.3.1 Khái niệm 1.3.2 Phân loại 1.3.3 Nguyên tắc bảo hiểm .5 1.4 Bảo hiểm thất nghiệp 1.4.1 Khái niệm 1.4.2 Vai trò .6 1.4.3 Nguyên tắc bảo hiểm .6 Phân biệt BHTM, BHXH, BHYT, BHTN 2.1 Những điểm giống 2.2 Những điểm khác Thực trạng giải pháp BHTM, BHXH, BHYT, BHTN nước ta 15 3.1 Bảo hiểm thương mại 15 3.1.1 Thực trạng 15 3.1.1.1 Hệ thống công ty bảo hiểm Việt Nam 15 3.1.1.2 Môi trường hoạt động công ty bảo hiểm Việt Nam 17 3.1.1.3 Những tồn bảo hiểm thương mại .18 3.1.2 Giải pháp 19 3.1.2.1 Những giải pháp từ phía nhà nước .19 3.1.2.2 Giải pháp từ phía doanh nghiệp .19 3.2 Bảo hiểm xã hội .20 3.2.1 Thực trạng BHXH Viêt Nam .20 3.2.1.1 Thành tựu 20 3.2.1.2 Hạn chế 21 3.2.2.Giải pháp .22 3.3 Bảo hiểm y tế 23 3.3.1 Thực trạng BHTY Việt Nam .23 3.3.1.1 Thành tựu 23 3.3.1.2 Hạn chế 24 3.3.2 Giải pháp 25 3.4 Bảo hiểm thất nghiệp 26 3.4.1 Thực trạng BHTN Việt Nam .26 3.4.1.1 Thành tựu 26 3.4.1.2 Hạn chế 28 3.4.2 Giải pháp 30 NỘI DUNG Tổng quan BHTM, BHXH, BHYT, BHTN 1.1 Bảo hiểm thương mại 1.1.1 Khái niệm Bảo hiểm thương mại hay hoạt động kinh doanh bảo hiểm thực tổ chức kinh doanh bảo hiểm thị trường bảo hiểm thương mại Bảo hiểm thương mại hoạt động mà doanh nghiệp bảo hiểm chấp nhận rủi ro sở người bảo hiểm đóng khoản tiền gọi phí bảo hiểm để doanh nghiệp bảo hiểm bồi thường hay trả tiền bảo hiểm xảy rủi ro thỏa thuận trước hợp đồng 1.1.2 Đặc điểm Nhìn chung, bảo hiểm thương mại có số đặc điểm sau: - Trước tiên, hoạt động bảo hiểm thương mại hoạt động thỏa thuận (nên gọi bảo hiểm tự nguyện) - Hai là, tương hổ bảo hiểm thương mại thực "cộng đồng có giới hạn", "nhóm đóng" - Ba là, bảo hiểm thương mại cung cấp dịch vụ đảm bảo không cho rủi ro thân) mà cho rủi ro tài sản trách nhiệm dân 1.1.3 Nguyên tắc bảo hiểm Nguyên tắc bảo hiểm nói chung, bảo hiểm thương mại nói riêng hoạt động theo quy luật số đông Hoạt động bảo hiểm thương mại tạo “sự đóng góp số đơng vào bất hạnh số ít” sở quy tụ nhiều người có rủi ro thành cộng đồng nhằm phân tán hậu tài vụ tổn thất Số người tham gia đơng tổn thất phân tán mỏng, rủi ro giảm thiểu mức độ thấp thể mức phí bảo hiểm phải đóng nhỏ Nguyên tắc thứ hai “nguyên tắc trung thực tối đa” Bảo hiểm thương mại tạo hoán chuyển rủi ro từ người bảo hiểm sang người bảo hiểm sở văn pháp lý: hợp đồng bảo hiểm Tất giao dịch kinh doanh cần thực sở tin tưởng, đồng thuận bên Cả bên doanh nghiệp bảo hiểm bên bảo hiểm cần thực cách trung thực điều khoản hợp đồng bảo hiểm 1.2 Bảo hiểm xã hội 1.2.1 Khái niệm Bảo hiểm xã hội là đảm bảo thay bù đắp phần thu nhập cho người lao động họ bị giảm thu nhập bị ốm đau, thai sản, tai nạn lao động bệnh nghề nghiệp, tàn tật, thất nghiệp, tuổi già, tử tuất, dựa sở quỹ tài đóng góp bên tham gia BHXH, có bảo hộ Nhà nước theo pháp luật, nhằm bảo đảm an toàn đời sống cho người lao động gia đình họ, đồng thời góp phần bảo đảm an toàn xã hội 1.2.2 Đặc điểm - Là quỹ tiền tệ tập trung, giữ vị trí khâu tài trung gian hệ thống tài quốc gia Là tổ chức tái nằm giao thoa ngân sách nhà nướcvới tổ chức tài Nhà nước, tài doanh nghiệp sau tài dân cư - Phân phối quỹ BHXH vừa mang tính hồn trả, vừa mang tính khơng hồn trả Tính khơng hồn trả quỹ BHXH áp dụng người tham gia BHXH suốt q trình lao động khơng ốm đau, tai nạn lao động, sinh - Sự đời, tồn phát triển BHXH gắn liền với chức vốn có nhà nước quyền lợi người lao động khơng mục đích kiếm lời, đồng thời phụ thuộc vào trình độ phát triển kinh tế xã hội điều kiện lịch sử thời kì quốc gia Khi kinh tế phát triển có nhiều chế độ BHXHđược thực hiện, thân chế độ áp dụng rộng rãi hơn, nhu cầu thoả mãn BHXH người lao động nâg caovà họ có khả tham gia vào nhiều chế độ bảo hiểm xã hội - Một mặt, quỹ BHXH mang tính tiêu dùng thể thơng qua mục tiêu, mục đích chi trả cho chế độ BHXH Nhưng mặt khác lại mang tính dự trữ thơng thường, người lao động đóng góp vào quỹ BHXH họ không quỹ chi trả gặp rủi ro mà phải có đủ thời gian dự bị - Hoạt động quỹ BHXH đặt yêu cầu hình thành tất yếu chế độ tiết kiệm bắt buộc xã hội người lao động dành cho ốm đau, hưu trí Đó q trình phân phối lại thu nhập cá nhân cộng đồng 1.2.3 Nguyên tắc bảo hiểm Mức hưởng bảo hiểm xẵ hội tính sở mức đóng, thời gian đóng bảo hiểm xã hội có chia sẻ nhừng người tham gia bảo hiểm xã hội Mức đóng bảo hiểm xã hội bắt buộc, bảo hiểm thất nghiệp tính sở tiền lương, tiền cơng người lao động Mức đóng bảo hiểm xã hội tự nguyện tính sờ mức thu nhập người lao động lựa chọn mức thu nhập không thấp mức lương tối thiểu chung Người lao động vừa có thời gian đóng bảo hiểm xã hội bẳt buộc vừa có thời gian đóng bảo hiểm xã hội tự nguyện hưởng chế độ hưu trí chế độ tử tuất sờ thịi gian đóng bảo hiểm xã hội Quỹ bảo hiểm xã hội quản lý thống nhất, dân chủ công khai, minh bạch, sử dụng mục đích, hạch tốn độc lập theo quỹ thành phần bảo hiểm xã hội bắt buộc, bảo hiểm xã hội tự nguyện bảo hiểm thất nghiệp Việc thực bảo hiểm xã hội phải đơn giản, dễ dàng, thuận tiện, bảo đảm kịp thời đẩy đủ lợi người tham gia bảo hiểm xẵ hội 1.3 Bảo hiểm y tế 1.3.1 Khái niệm Bảo hiểm y tế hay bảo hiểm sức khỏe là hình thức bảo hiểm theo người mua bảo hiểm quan bảo hiểm trả thay phần tồn chi phí khám chữa bệnh chi phí mua thuốc men khám chữa bệnh Bảo hiểm y tế tạo điều kiện cho bệnh nhân khám điều trị dù khơng có đủ tiền trang trải số chi phí khám chữa bệnh thực tế cho quan y tế Để đạt điều này, thân quan y tế phải tham gia vào cơng tác bảo hiểm Thường quan y tế công lập bị yêu cầu phải tham gia Còn quan y tế tư nhân khuyến khích tham gia họ có tham gia hay khơng tự họ định Bảo hiểm y tế là hình thức bảo hiểm áp dụng lĩnh vực chăm sóc sức khỏe, khơng mục đích lợi nhuận, Nhà nước tổ chức thực đối tượng có trách nhiệm tham gia theo quy định Luật (Luật bảo hiểm y tế 2008) Tùy nước mà phạm vi đối tượng bảo hiểm mức độ bảo hiểm (một phần hay toàn bộ) nước khác 1.3.2 Phân loại Ở quốc gia có cách phân loại Bảo hiểm y tế khác Ví dụ, Nhật Bản, Bảo hiểm y tế bao gồm sách bảo hiểm ngắn hạn là: Ốm đau, Thai sản, Tai nạn lao động - bệnh nghề nghiệp khám chữa bệnh Chế độ bảo hiểm xã hội gồm có loại Bảo hiểm Y tế Bảo hiểm hưu trí Tại Việt Nam, Bảo hiểm xã hội bao gồm chế độ: ốm đau, thai sản, tai nạn lao động-bệnh nghề nghiệp, hưu trí tử tuất Bên cạnh Bảo hiểm Y tế, Bảo hiểm Thất nghiệp Việt Nam hướng tới mơ hình Bảo hiểm xã hội đa tầng giống Pháp Theo đó, người lao động tham gia Bảo hiểm xã hội bắt buộc theo quy định pháp luật, trường hợp gặp phải cố quan bảo hiểm chi trả theo nguyên tắc bảo hiểm Để tốn 100% chi phí phát sinh kiện bảo hiểm gây ra, người tham gia đóng thêm số tiền định cho công ty bảo hiểm (do người tham gia lựa chọn) theo hợp đồng hai bên đồng thuận từ trước Mơ hình bảo hiểm kiện toàn phát huy hiệu từ sách bảo hiểm Nhà nước, hng tới phát triển bền vững cộng đồng, xã hội 1.3.3 Nguyên tắc bảo hiểm - Bảo đảm chia sẻ rủi ro người tham gia bảo hiểm y tế - Mức đóng bảo hiểm y tế xác định theo tỷ lệ phần trăm tiền lương, tiền công, tiền lương hưu, tiền trợ cấp mức lương tối thiểu khu vực hành (sau gọi chung mức lương tối thiểu) - Mức hưởng bảo hiểm y tế theo mức độ bệnh tật, nhóm đối tượng phạm vi quyền lợi người tham gia bảo hiểm y tế - Chi phí khám bệnh, chữa bệnh bảo hiểm y tế quỹ bảo hiểm y tế người tham gia bảo hiểm y tế chi trả - Quỹ bảo hiểm y tế quản lý tập trung, thống nhất, công khai, minh bạch, bảo đảm cân đối thu, chi Nhà nước bảo hộ 1.4 Bảo hiểm thất nghiệp 1.4.1 Khái niệm Bảo hiểm thất nghiệp hiểu biện pháp để giải tình trạng thất nghiệp, nhằm trợ giúp kịp thời cho người thất nghiệp thời gian chưa tìm việc làm tạo hội cho họ học nghề, tìm kiếm cơng việc Dưới góc độ pháp lý, chế độ BHTN tổng thể quy phạm pháp luật quy định việc đóng góp sử dụng quỹ BHTN, chi trả trợ cấp thất nghiệp để bù đắp thu nhập cho người lao động bị việc làm thực biện pháp đưa người thất nghiệp trở lại làm việc 1.4.2 Vai trò Đối với người lao động, BHTN vừa giúp đỡ họ ổn địnhcuộc sống bị việc làm thông qua việc trả trợ cấp thất nghiệp vừa tạo hội để họ tiếp tục tham gia thị trường lao động Tạo chỗ dựa vật chất tinh thần cho người lao động lâm vào tình trạng việc làm Đối với người sử dụng lao động, gánh nặng tài họ san sẻ người lao động doanh nghiệp bị việc làm, họ bỏ khoản chi lớn để giải chế độ cho người lao động Đặc biệt, thời kỳ khó khăn, buộc phải thu hẹp sản xuất, nhiều người lao động thất nghiệp Đối với nhà nước, ngân sách nhà nước giảm bớt chi phí nạn thất nghiệp gia tăng giai đoạn khủng hoảng kinh tế, tạo chủ động tài cho nhà nước 1.4.3 Nguyên tắc bảo hiểm Bên cạnh việc tuân thủ nguyên tắc chung pháp luật an sinh xã hội, BHTN có nguyên tắc đặc thù riêng Trước hết, BHTN kết hợp chế độ trợ cấp tạm thời với chế độ giải việc làm cho người thất nghiệp Điều thể tính xã hội vơ sâu sắc phù hợp với đường lối phát triển kinh tế liền với hài hịa sách việc làm cho người ao động Bên cạnh đó, BHTN phải vừa bù đắp thu nhập, vừa tạo động lực tích cực cho người thất nghiệp chủ động tìm hội trở lại làm việc Và nguyên tắc cuối nguyên tắc đặc trưng BHTN quỹ BHTN phải hình thành theo nguyên tắc ba bên có trách nhiệm Phân biệt BHTM, BHXH, BHYT, BHTN 2.1 Những điểm giống - Về nguyên tắc chi trả bảo hiểm: loại bảo hiểm thực nguyên tắc là: có tham gia đóng góp bảo hiểm hưởng quyền lợi, khơng đóng góp khơng địi hỏi quyền lợi - Về mục đích bảo hiểm: nhằm để bù đắp tài cho đối tượng tham gia bảo hiểm họ gặp phải rủi ro gây thiệt hại khuôn khổ bảo hiểm tham gia - Về phương thức hoạt động: mang tính “cộng đồng – lấy số đơng bù số ít” tức dùng số tiền đóng góp số đơng người tham gia để bù đắp, chia sẻ cho số người gặp phải biến cố rủi ro gây tổn thất 2.2 Những điểm khác STT Tiêu BHTM BHXH BHYT BHTN BHYT bảo Chế độ bảo đảm cho rủi thất nghiệp chí Nội dung BHTM BHXH bảo không đảm đảm cho rủi bảo cho rủi ro người ro tình trạng ro người Những biến cố sức khỏe quy phạm pháp BHXH mà làm giảm người Thanh là tổng thể luật quy định Mục đích Cơ cịn đảm bảo khả tốn chi phí việc đóng góp rủi ro đối lao động, khám chữa bệnh sử dụng quỹ bảo với tài sản việc làm cho người hiểm thất nghiệp, (cơng trình, nhà BHXH bảo hiểm ốm chi trả trợ cấp cửa, nhà rủi ro đau, góp phần thất nghiệp để bù xưởng, ) ngẫu nhiên việc thực đắp cho người trách nhiệm ốm đau, tai nạn công lao động bị (trách nhiệm lao động, bệnh xã hội việc làm thực cơng cộng, nghề nghiệp chăm sóc bảo biện trách nhiệm sản không vệ sức khỏe nhân pháp biện phẩm…) hoàn toàn ngẫu dân Kinh doanh pháp đưa người nhiên tuổi thất nghiệp trở già, thai sản lại làm việc Lấy thu bù Lấy thu bù Lấy thu bù nhằm mục đích chi, khơng nhằm chi, khơng nhằm chi, khơng nhằm lợi nhuận mục đích lợi mục đích lợi mục đích lợi nhuận nhuận nhuận Được thực Được thực BHYT Việt BHTN Việt quan hiện quan Nam quan thực doanh nghiệp Bảo hiểm xã hội thuộc Chính phủ, thuộc Chính phủ, bảo hiểm nhằm – tổ chức có chức tổ có chức tổ bảo mục đích cung nghiệp Nhà chức thực chức thực hiểm cấp cho xã hội nước nhằm chế độ, chế độ, loại hàng chăm lo phúc sách BHYT, tổ sách BHTN, tổ hóa, dịch vụ “an lợi xã hội chức thu chi chức thu chi tồn” Trên BHYT BHTN sở đó, nhà bảo Nam quan nước khu vực 13-15% GDP nước phát triển) tỷ lệ người tham gia BHNT 3% (trong Nhật Bản tỷ lệ 100%) Thứ hai, thị trường bảo hiểm đạt mức tăng trưởng cao lại không chứa đựng nhiều yếu tố hiệu qủa bền vững điều thể chỗ: nhiều sản phẩm mang tính tiết kiệm cao, tính phí với lãi suất kỹ thuật cao lãi suất đầu tư thực tế thấp lãi suất đưa vào tính phí nên công ty bảo hiểm không đảm bảo khả toán tương lai Thứ ba, thị trường đầu tư Việt Nam giai đoạn hình thành cịn thiếu cơng cụ đầu tư dài hạn, gây khó khăn cho vấn đề tái đầu tư mở rộng vốn công ty bảo hiểm dẫn đến cấu đầu tư doanh nghiệp bảo hiểm cịn nhiều bất hợp pháp hợp lý đem lại tỷ suất sinh lời khơng cao, khả mở rộng nguồn quỹ cịn hạn chế Thứ tư, hệ thống pháp luật điều chỉnh hoạt động kinh doanh bảo hiểm chưa đồng bộ, số quy định cần thiết thiếu, số quy định chưa rõ ràng, chưa tạo linh động lớn cho hoạt động doanh nghiệp bảo hiểm, hiệu lực thực thi quy định pháp luật quan chức chưa cao Thứ năm, tượng cạnh tranh thiếu lành mạnh thông tin thất thiệt, kinh doanh theo kiểu “chộp giật”, đại lý chiếm đoạt, chiếm dụng phí bảo hiểm khách hàng, đại lý lợi ích thân mà tư vấn bất lợi cho khách hàng…đặc biệt tượng trục lợi bảo hiểm trở thành loại tội phạm Việt Nam Thứ sáu, hoạt động môi giới bảo hiểm nhượng tái bảo hiểm cịn sơi động: hai cơng ty môi giới bảo hiểm chưa thực chức hoạt động tái bảo hiểm trọng thu xếp hợp đồng nhượng tái bảo 18 ... mức phí bảo hiểm phải đóng nhỏ Ngun tắc thứ hai ? ?nguyên tắc trung thực tối đa” Bảo hiểm thương mại tạo hoán chuyển rủi ro từ người bảo hiểm sang người bảo hiểm sở văn pháp lý: hợp đồng bảo hiểm. .. 1.2.3 Nguyên tắc bảo hiểm Mức hưởng bảo hiểm xẵ hội tính sở mức đóng, thời gian đóng bảo hiểm xã hội có chia sẻ nhừng người tham gia bảo hiểm xã hội Mức đóng bảo hiểm xã hội bắt buộc, bảo hiểm. .. BHYT, BHTN 1.1 Bảo hiểm thương mại 1.1.1 Khái niệm Bảo hiểm thương mại hay hoạt động kinh doanh bảo hiểm thực tổ chức kinh doanh bảo hiểm thị trường bảo hiểm thương mại Bảo hiểm thương mại