Tìm Hiểu Về Quyền Lợi Có Thể Được Bảo Hiểm Trong Bảo Hiểm Tàisản Hoặc Bảo Hiểm Con Người. Phân Tích Một Số Tình Huống Thực Tế Về Tranhchấp Hợp Đồng Bảo Hiểm Tài Sản Hoặc Bảo Hiểm Con Người.pdf

Việc có tồn tại quyền lợi có thể được bảo hiểm trong HĐBH tài sản sẽ có ý nghĩa quan trọng đối với các bên trong tranh chấp và ảnh hưởng đến tính hiệu lực của hợp đồng.. Do vậy trong bảo

BỘ TƯ PHÁP TRƯỜNG ĐẠI HỌC LUẬT HÀ NỘI

BÀI TẬP NH伃ĀM MÔN: LUẬT KINH DOANH BẢO HIỂM.

NH伃ĀM: 01.

LỚP: N02.TL1.

Đề bài: Tìm hiểu về quyền lợi có thể được bảo hiểm trong bảo hiểm tài sản hoặc bảo hiểm con người Phân tích một số tình huống thực tế về tranh chấp hợp đồng bảo hiểm tài sản hoặc bảo hiểm con người.

Hà Nội, 2023

BIÊN BẢN LÀM VIỆC NH伃ĀM Môn: Luật Kinh doanh bảo hiểm

Lớp: N02- TL1

Nhóm: 01

Đề bài 02: Tìm hiểu về quyền lợi có thể được bảo hiểm trong bảo hiểm tài sản

hoặc bảo hiểm con người Phân tích một tình huống thực tế về tranh chấp HĐBH tài sản hoặc bảo hiểm con người” ( nhóm chọn đối tượng là bảo hiểm tài sản)

Bảng đánh giá mức độ làm việc của từng cá nhân:

STT Họ và tên MSSV Đánh

giá

Chữ ký Đánh giá của GV

1

Trần Văn Bắc 460111 A

2

Nguyễn Đăng Duy 460115 A

3 Trần Hương Giang 460119 A

4 Trịnh Thị Thu Hà

( Nhóm trưởng )

460121 A

5 Nguyễn Lâm Bảo Ngọc 460137 A

6 Đặng Hải Yến 460153 A

7

Trần Minh Quang 460240 A

8 Phạm Chi Sinh 460242 A

9 Chaphialee Yialeng 460365 A

10 Nguyễn Trung Hiếu 460413 A

- Kết quả điểm bài viết:

+ Giáo viên chấm thứ nhất:

+ Giáo viên chấm thứ hai:

- Kết quả điểm thuyết trình:

- Giáo viên cho thuyết trình :

- Điểm kết luận cuối cùng:

- Giáo viên đánh giá cuối cùng

Xác nhận của nhóm trưởng

Trịnh Thị Thu Hà

MỤC LỤC

MỞ ĐẦU 3 NỘI DUNG 3 Chương I: Khái quát về bảo hiểm tài sản và quyền lợi có thể được bảo hiểm trong bảo hiểm tài sản 3

1 Khái quát về bảo hiểm tài sản 3

2 Quyền lợi có thể được bảo hiểm trong bảo hiểm tài sản 4 Chương II: Quy định của pháp luật về quyền lợi có thể được bảo hiểm trong bảo hiểm tài sản 5

1 Điều kiện phát sinh quyền lợi có thể được bảo hiểm 5

2 Quy định pháp luật về quyền lợi có thể được bảo hiểm trong bảo hiểm tài sản 9 Chương III Phân tích một tranh chấp HĐBH tài sản 13 KẾT LUẬN 14

DANH MỤC TỪ NGỮ VIẾT TẮT

BLDS: Bộ luật Dân sự

KDBH: Kinh doanh bảo hiểm

HĐBH: Hợp đồng bảo hiểm

DNBH: Doanh nghiệp bảo hiểm

MỞ ĐẦU

Bảo hiểm tài sản là bộ phận quan trọng của bảo hiểm phi nhân thọ Bảo hiểm tài sản được hình thành và phát triển từ nhu cầu tất yếu của cuộc sống Một trong những vấn đề được người tham gia bảo hiểm tài sản quan tâm nhất là quyền lợi được bảo hiểm Việc có tồn tại quyền lợi có thể được bảo hiểm trong HĐBH tài sản sẽ có ý nghĩa quan trọng đối với các bên trong tranh chấp và ảnh hưởng đến tính hiệu lực của hợp đồng Để tìm hiểu kỹ hơn về vấn đề này, nhóm

em xin phân tích đề bài: “Tìm hiểu về quyền lợi có thể được bảo hiểm trong

bảo hiểm tài sản hoặc bảo hiểm con người Phân tích một tình huống thực tế

về tranh chấp HĐBH tài sản hoặc bảo hiểm con người.”

NỘI DUNG

Chương I: Khái quát về bảo hiểm tài sản và quyền lợi có thể được bảo hiểm trong bảo hiểm tài sản

1 Khái quát về bảo hiểm tài sản

a Khái niệm bảo hiểm tài sản

Bảo hiểm tài sản là bảo hiểm cho nghĩa vụ dân sự của người được bảo hiểm khi có sự kiện bảo hiểm mà nghĩa vụ dân sự đó phát sinh

b Một số nội dung về bảo hiểm tài sản

Thứ nhất, đối tượng bảo hiểm: là tài sản theo quy định tại Điều 105 BLDS

năm 2015, bao gồm: vật, tiền, giấy tờ có giá và quyền tài sản

Thứ hai, số tiền bảo hiểm là số tiền mà bên mua bảo hiểm và DNBH, chi

nhánh DNBH phi nhân thọ nước ngoài thỏa thuận trong HĐBH để bảo hiểm cho tài sản và thiệt hại trên cơ sở yêu cầu của bên mua bảo hiểm

Thứ ba, theo quy định tại Điều 47, Điều 48 và Điều 49 Luật KDBH năm

2022 thì có 3 loại hợp đồng bao gồm: HĐBH tài sản trên giá trị, HĐBH tài sản dưới giá trị và HĐBH trùng

Thứ tư, quan hệ bảo hiểm tài sản là quan hệ bồi thường Trách nhiệm trả

tiền bồi thường bảo hiểm của DNBH phát sinh khi có sự kiện bảo hiểm xảy ra, được xác định trên cơ sở giá thị trường của tài sản được bảo hiểm tại thời điểm, nơi xảy ra tổn thất và mức độ thiệt hại thực tế Số tiền bồi thường không vượt quá số tiền bảo hiểm, trừ trường hợp có thỏa thuận khác trong HĐBH Ngoài ra, DNBH, chi nhánh DNBH phi nhân thọ nước ngoài còn phải trả cho người được bảo hiểm những chi phí cần thiết, hợp lý theo thỏa thuận trong HĐBH Theo Điều 50 Luật KDBH năm 2022, DNBH, chi nhánh DNBH phi nhân thọ nước ngoài không chịu trách nhiệm bồi thường trong trường hợp tài sản được bảo hiểm bị tổn thất do hao mòn tự nhiên hoặc do bản chất vốn có của tài sản, trừ trường hợp có thoả thuận khác trong HĐBH

Thứ năm, giới hạn trách nhiệm bảo hiểm là chỉ được phép tham gia bảo

hiểm cho tài sản tối đa là giá trị của tài sản.1 Mục đích nhằm giúp các chủ sở hữu khắc phục hậu quả tổn thất của tài sản bằng cách chi trả một khoản tiền đủ

để chủ sở hữu khôi phục lại tình trạng của tài sản ngay trước khi tổn thất xảy ra Khi tham gia bảo hiểm cho tài sản, các chủ sở hữu cần kê khai đúng giá trị của tài sản Giá trị của tài sản đó là giá trị thực tế hay giá trị tại thời điểm tham gia bảo hiểm và các chủ sở hữu chỉ được phép tham gia bảo hiểm tối đa là giá trị của tài sản Nếu cho phép tham gia với số tiền bảo hiểm cao hơn giá trị tài sản, giả sử khi xảy ra tổn thất toàn bộ, công ty bảo hiểm sẽ chi trả toàn bộ số tiền bảo hiểm, lúc này chủ sở hữu không những khôi phục lại được vai trò là công cụ đề phòng, hạn chế tổn thất cho xã hội

1

Điều 59 Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2022

2 Quyền lợi có thể được bảo hiểm trong bảo hiểm tài sản

Nguyên tắc quyền lợi có thể được bảo hiểm được đưa ra nhằm loại bỏ khả năng bảo hiểm cho tài sản của người khác, hoặc cố tình gây thiệt hại hoặc tổn thất để thu lợi từ một hợp đồng bảo hiểm Do vậy trong bảo hiểm tài sản tại

khoản 3 Điều 44 Luật KDBH quy định: “ Tại thời điểm xảy ra tổn thất, bên mua

bảo hiểm hoặc người được bảo hiểm phải có quyền lợi có thể được bảo hiểm.”

Người tham gia bảo hiểm tài sản được hưởng bảo hiểm khi đối tượng được

bảo hiểm gặp tổn thất, rủi ro ứng với hợp đồng bảo hiểm đã ký trước đó Như vậy, thực chất của quan hệ bảo hiểm tài sản là người mua bảo hiểm chuyển giao tổn thất sang DNBH nếu có rủi ro xảy ra đối với tài sản bảo hiểm Muốn DNBH gánh chịu phần tổn thất tài chính thay mình, người mua bảo hiểm hoặc người được bảo hiểm phải chứng minh họ có quyền lợi được bảo hiểm

Pháp luật kinh doanh bảo hiểm Việt Nam không đưa ra khái niệm về quyền lợi được bảo hiểm và cũng không có khái niệm quyền lợi được bảo hiểm trong bảo hiểm tài sản Tuy nhiên Khoản 1 Điều 44 Luật Kinh doanh bảo hiểm 2022

có nêu “Đối với hợp đồng bảo hiểm tài sản, bên mua bảo hiểm có quyền lợi có

thể được bảo hiểm khi có quyền sở hữu; quyền khác đối với tài sản; quyền chiếm hữu, quyền sử dụng của người không phải là chủ sở hữu.” Tức là, các

quyền quyền sở hữu; quyền khác đối với tài sản; quyền chiếm hữu, quyền sử dụng của người không phải là chủ sở hữu là những quyền mà thông qua đó, người mua bảo hiểm chứng minh được quyền lợi được bảo hiểm của mình với

tài sản bảo hiểm

Chương II: Quy định của pháp luật về quyền lợi có thể được bảo hiểm trong bảo hiểm tài sản

1 Điều kiện phát sinh quyền lợi có thể được bảo hiểm

Theo Khoản 1 Điều 44 Luật KDBH Năm 2022 trong HĐBH tài sản, quyền lợi có thể được bảo hiểm của bên mua bảo hiểm khi tham gia vào quan hệ bảo hiểm tài sản được phát sinh khi họ chứng minh được các quyền sau đây của mình đối với tài sản được bảo hiểm:

a Quyền sở hữu:

Căn cứ theo điều 158 BLDS 2015 quyền sở hữu tài sản bao gồm quyền chiếm hữu, quyền sử dụng và định đoạt tài sản của chủ sở hữu theo quy định của luật Trong đó: Chiếm hữu là việc chủ thể nắm giữ, chi phối tài sản 1 cách trực tiếp hoặc gián tiếp như chủ thể có quyền đối với tài sản; Quyền sử dụng là quyền khai thác công dụng, hưởng hoa lợi, lợi tức từ tài sản; Quyền định đoạt là quyền chuyển giao sở hữu tài sản, từ bỏ quyền sở hữu, tiêu dùng hoặc tiêu hủy tài sản

Trước tiên chúng ta cần làm rõ tại sao nhà nước lại chọn quyền sở hữu tài sản là quyền được bảo hiểm đối với bảo hiểm tài sản Như định nghĩa của quyền

sở hữu tài sản theo quy định tại Điều 158 BLDS 2015 thì chủ thể sở hữu tài sản của bản thân có quyền sở hữu, sử dụng và định đoạt tài sản đó Trong trường hợp tài sản xảy ra hư hỏng đối với tài sản đó thì người bị thiệt hại sẽ là chủ sở hữu tài sản đó Vì thế chủ sở hữu sẽ không thể nào mong muốn tài sản của bản thân mình xảy ra hư hỏng hay chịu rủi ro Nói một cách khác “lợi ích kinh tế” tài sản mang lại hay “tổn thất tài chính” do rủi ro đối với tài sản gây ra là nội dung

cơ bản thể hiện quyền lợi có thể được bảo hiểm trong mối quan hệ giữa bên mua bảo hiểm và đối tượng tài sản được bảo hiểm

Căn cứ theo Khoản 2 Điều 4 Luật KDBH 2022 có quy định: “Kinh doanh

bảo hiểm là hoạt động của doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nước ngoài, tổ chức tương hỗ cung cấp bảo hiểm vi mô chấp nhận rủi ro của người được bảo hiểm, trên cơ sở bên mua bảo hiểm đóng

phí bảo hiểm để doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nước ngoài, tổ chức tương hỗ cung cấp bảo hiểm vi mô bồi thường, trả tiền bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm theo thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm” Theo đó có thể thấy rủi ro của người được bảo hiểm chính là điều được

bảo hiểm, nếu tài sản thuộc quyền sở hữu của bên mua bảo hiểm xảy ra rủi ro thì

sẽ được bên bán bảo hiểm bảo hiểm tài sản đó theo những điều khoản đã được quy định rõ ràng và cụ thể trong HĐBH

b Quyền khác đối với tài sản:

Căn cứ theo quy định tại Điều 159 BLDS năm 2015, thì quyền khác đối với tài sản là quyền của chủ thể trực tiếp nắm giữ, chi phối tài sản thuộc quyền

sở hữu của chủ thể khác, bao gồm: quyền đối với bất động sản liền kề; quyền hưởng dụng; quyền bề mặt

Thứ nhất, quyền đối với bất động sản liền kề: là quyền được thực hiện

trên một bất động sản (gọi là bất động sản chịu hưởng quyền) nhằm phục vụ cho việc khai thác một bất động sản khác thuộc quyền sở hữu của người khác (gọi là bất động sản hưởng quyền) 2 Đa số quyền đối với bất động sản liền kề sẽ được thực hiện theo thỏa thuận của các bên Còn đối với những trường hợp khi mà các bên không có thỏa thuận thì quyền đối với bất động sản liền kề sẽ được thực hiện theo nguyên tắc do pháp luật quy định Đối với các trường hợp có sự thay đổi về sử dụng, khai thác bất động sản thuộc quyền sở hữu của người khác dẫn đến thay đổi việc thực hiện quyền đối với bất động sản đó thì chủ sở hữu bất động sản chịu hưởng quyền sẽ cần phải thông báo trước cho chủ sở hữu bất động sản hưởng quyền trong một thời hạn hợp lý mà pháp luật quy định

Thứ hai, quyền hưởng dụng: Pháp luật nước ta quy định các cá nhân, pháp

nhân đều có thể là chủ thể của quyền hưởng dụng Đối với quyền này chủ thể có quyền khai thác công dụng và hưởng hoa lợi của tài sản thuộc sở hữu của chủ thể khác thì cũng không muốn xảy ra sự cố bảo hiểm với tài sản mà mình đang được khai thác và hưởng lợi từ tài sản đó mang lại và đồng thời khi sự kiện bảo

hiểm xảy ra thì bản thân của người có quyền khác đối với tài sản sẽ phải gánh chịu những tổn thất hay thiệt hại mà tài sản gây ra Vì thế người có quyền khác đối với tài sản có quyền lợi có thể được bảo hiểm trong bảo hiểm tài sản Ví dụ

về quyền hưởng dụng: anh A cho anh B sử dụng ngôi nhà của mình để buôn bán nhằm mục đích kiếm lợi nhuận thì việc anh sẽ có quyền mua bảo hiểm cho ngôi nhà đó và khi xảy ra vấn đề bảo hiểm thì anh B có thể sẽ được bảo hiểm

Thứ ba, quyền bề mặt: Thời hạn của quyền bề mặt được xác định theo quy

định của luật, theo thỏa thuận hoặc di chúc nhưng không vượt quá thời hạn của quyền sử dụng đất Còn đối với trường hợp quyền bề mặt được xác định theo thỏa thuận hoặc di chúc không xác định thời hạn của quyền bề mặt thì mỗi bên

sẽ có quyền chấm dứt quyền bề mặt bất cứ lúc nào nhưng phải thông báo bằng văn bản cho bên kia biết trước ít nhất là sáu tháng

c Quyền chiếm hữu của người không phải là chủ sở hữu tài sản

Thứ nhất, về quyền lợi được bảo hiểm của người chiếm hữu không phải là

chủ sở hữu tài sản được quy định tại khoản 1 điều 44 Luật KDBH 2022, cụ thể đối với hợp đồng bảo hiểm tài sản, bên mua bảo hiểm có quyền lợi có thể được bảo hiểm khi có quyền chiếm hữu tài sản

Thứ hai, quyền chiếm hữu là một quyền năng của quyền sở hữu quy định

tại Điều 186 BLDS năm 2015 về quyền chiếm hữu của chủ sở hữu được thực hiện việc quản lý; nắm giữ tài sản theo ý chí của mình trong giới hạn mà pháp luật cho phép Tuy nhiên người chiếm hữu tài sản có thể không phải chủ sở hữu tài sản đó đựa trên việc chiếm hữu có căn cứ pháp luật quy định tại điều 187 và

188 của bộ luật này Cụ thể người khác có thể được chiếm hữu tài sản khi được chủ sở hữu cho phép thông qua việc ủy quyền hoặc giao dịch dân sự; theo quy

định của pháp luật Ví dụ : Chị C cho anh D thuê nhà của mình Anh D có

quyền chiếm hữu nhà thuê theo hợp đồng cho thuê nhà, nhưng không có quyền định đoạt nhà thuê đó Trong trường hợp anh D muốn mua bảo hiểm cho căn nhà thuê cần có sự đồng ý từ chị C là chủ sở hữu

Như vậy người không phải là chủ sở hữu tài sản có thể được bảo hiểm quyền lợi của mình đối với tài sản đó, nếu được sự đồng ý của chủ sở hữu và tuân thủ các điều kiện của hợp đồng bảo hiểm Quyền lợi được bảo hiểm trong bảo hiểm tài sản là quyền được nhận tiền bồi thường hoặc được khôi phục lại tài sản khi tài sản bị thiệt hại do các rủi ro được quy định trong hợp đồng bảo hiểm

d. Quyền sử dụng của người không phải là chủ sở hữu tài sản

Trong bảo hiểm tài sản, quyền sử dụng của người không phải chủ sở hữu tài sản là một trong những đối tượng được hưởng quyền lợi có thể được bảo hiểm của HĐBH tài sản được quy định tại Khoản 1 Điều 44 LKDBH năm 2022

Quyền sử dụng của người không phải là chủ sở hữu được quy định tại

Điều 191 BLDS năm 2015: “Người không phải là chủ sở hữu được sử dụng tài

sản theo thỏa thuận với chủ sở hữu hoặc theo quy định của pháp luật.”

Theo đó, người có quyền sử dụng cho dù có phải là chủ sở hữu của tài sản

đó hay không trong quá trình sử dụng cũng có thể gặp những rủi ro nhất định Với người được chủ sở hữu chuyển giao quyền sử dụng, nếu làm tổn thất, mất mát hay hư hỏng tài sản thì sẽ có trách nhiệm phải bồi thường cho chủ sở hữu Khi tài sản bị thiệt hại với tư cách là người sử dụng họ phải gánh chịu tổn thất xảy ra đối với tài sản Vì vậy họ được quyền mua bảo hiểm cho tài sản để bảo vệ quyền lợi chính đáng của mình

2 Quy định pháp luật về quyền lợi có thể được bảo hiểm trong bảo hiểm tài sản

a Nghĩa vụ chứng minh quyền lợi có thể được bảo hiểm của người mua bảo hiểm

Người tham gia bảo hiểm được hưởng bảo hiểm khi đối tượng được bảo hiểm gặp tổn thất Thực chất của quan hệ bảo hiểm tài sản là bên mua bảo hiểm chuyển giao tổn thất sang DNBH tài sản Như vậy, muốn DNBH gánh chịu tổn thất tài chính thay mình, bên mua bảo hiểm phải chứng minh họ có quyền lợi tài

định được pháp luật công nhận giữa người tham gia bảo hiểm và đối tượng được bảo hiểm Biểu hiện của mối quan hệ này thông qua quyền chiếm hữu, quyền sở hữu, quyền sử dụng và quyền khác đối với tài sản Và một câu hỏi được đặt ra là bên mua bảo hiểm phải chứng minh quyền lợi được bảo hiểm vào thời điểm nào khi tham gia quan hệ bảo hiểm tài sản?

Theo Khoản 3, Điều 44 LKDBH năm 2022: “Tại thời điểm xảy ra tổn

thất, bên mua bảo hiểm hoặc người được bảo hiểm phải có quyền lợi có thể được bảo hiểm” Do đó bên mua bảo hiểm bắt buộc phải chứng minh quyền lợi

có thể được bảo hiểm ở cả hai thời điểm là thời điểm giao kết HĐBH và thời điểm xảy ra sự kiện bảo hiểm Vì:

Thứ nhất, bản chất của quan hệ bảo hiểm tài sản là sự chuyển giao tổn

thất Tại thời điểm giao kết HĐBH, bên mua bảo hiểm không có quyền lợi tài chính đối với tài sản bảo hiểm, tức là họ sẽ không có rủi ro từ tài sản Hay nói cách khác, bên mua bảo hiểm đang chuyển giao thứ mà họ không có sang cho DNBH Nếu vậy thì DNBH sẽ không có cơ sở để giao kết HĐBH

Thứ hai, tại thời điểm khi có sự kiện bảo hiểm xảy ra, bên mua bảo hiểm

không chứng minh được quyền lợi được bảo hiểm đối với tài sản bảo hiểm tức là khi đó họ không có bất kì tổn thất nào từ tài sản nữa, và lúc này một điều hiển nhiên là DNBH cũng không phải gánh chịu rủi ro

Như vậy, trong bảo hiểm tài sản, bên mua bảo hiểm phải chứng minh quyền lợi có thể được bảo hiểm đối với tài sản ở cả hai thời điểm Có như vậy thì khi xảy ra tổn thất họ mới được nhận được bồi thường từ DNBH

b Mối quan hệ giữa quyền lợi có thể được bảo hiểm và hiệu lực của HĐBH tài sản

Bên mua bảo hiểm không có quyền lợi có thể được bảo hiểm tại thời điểm giao kết hợp đồng.

Để được pháp luật thừa nhận và bảo vệ khi tham gia quan hệ HĐBH, các bên tham gia giao kết HĐBH phải tuân thủ những điều kiện mà pháp luật quy định Trường hợp các bên không tuân thủ các điều kiện của pháp luật thì HĐBH