Nguyên tắc cơ bản nhất của bảo hiểm

MỤC LỤC Tổng quan BHTM, BHXH, BHYT, BHTN 1.1 Bảo hiểm thương mại 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Đặc điểm 1.1.3 Nguyên tắc bảo hiểm .1 1.2 Bảo hiểm xã hội .2 1.2.1 Khái niệm 1.2.2 Đặc điểm 1.2.3 Nguyên tắc bảo hiểm .3 1.3 Bảo hiểm y tế 1.3.1 Khái niệm 1.3.2 Phân loại Ch 1.3.3 Nguyên tắc bảo hiểm .5 ên uy 1.4 Bảo hiểm thất nghiệp 1.4.1 Khái niệm đề 1.4.2 Vai trò .6 ự th 1.4.3 Nguyên tắc bảo hiểm .6 Phân biệt BHTM, BHXH, BHYT, BHTN c p tậ 2.1 Những điểm giống Tố 2.2 Những điểm khác tn Thực trạng giải pháp BHTM, BHXH, BHYT, BHTN nước ta 15 p iệ gh 3.1 Bảo hiểm thương mại 15 3.1.1 Thực trạng 15 3.1.1.1 Hệ thống công ty bảo hiểm Việt Nam 15 3.1.1.2 Môi trường hoạt động công ty bảo hiểm Việt Nam 17 3.1.1.3 Những tồn bảo hiểm thương mại .18 3.1.2 Giải pháp 19 3.1.2.1 Những giải pháp từ phía nhà nước .19 3.1.2.2 Giải pháp từ phía doanh nghiệp .19 3.2 Bảo hiểm xã hội .20 3.2.1 Thực trạng BHXH Viêt Nam .20 3.2.1.1 Thành tựu 20 3.2.1.2 Hạn chế 21 3.2.2.Giải pháp .22 3.3 Bảo hiểm y tế 23 3.3.1 Thực trạng BHTY Việt Nam .23 Ch 3.3.1.1 Thành tựu 23 ên uy 3.3.1.2 Hạn chế 24 3.3.2 Giải pháp 25 đề 3.4 Bảo hiểm thất nghiệp 26 ự th 3.4.1 Thực trạng BHTN Việt Nam .26 c 3.4.1.1 Thành tựu 26 tậ p 3.4.1.2 Hạn chế 28 Tố 3.4.2 Giải pháp 30 p iệ gh tn NỘI DUNG Tổng quan BHTM, BHXH, BHYT, BHTN 1.1 Bảo hiểm thương mại 1.1.1 Khái niệm Bảo hiểm thương mại hay hoạt động kinh doanh bảo hiểm thực tổ chức kinh doanh bảo hiểm thị trường bảo hiểm thương mại Bảo hiểm thương mại hoạt động mà doanh nghiệp bảo hiểm chấp nhận rủi ro sở người bảo hiểm đóng khoản tiền gọi phí bảo hiểm để doanh nghiệp bảo hiểm bồi thường hay trả tiền bảo hiểm xảy rủi ro thỏa thuận trước hợp đồng 1.1.2 Đặc điểm Nhìn chung, bảo hiểm thương mại có số đặc điểm sau: - Trước tiên, hoạt động bảo hiểm thương mại hoạt động thỏa thuận (nên gọi bảo hiểm tự nguyện) Ch - Hai là, tương hổ bảo hiểm thương mại thực ên uy "cộng đồng có giới hạn", "nhóm đóng" - Ba là, bảo hiểm thương mại cung cấp dịch vụ đảm bảo không cho rủi đề ro thân) mà cho rủi ro tài sản trách nhiệm dân ự th 1.1.3 Nguyên tắc bảo hiểm Nguyên tắc bảo hiểm nói chung, bảo hiểm thương mại nói c tậ riêng hoạt động theo quy luật số đông Hoạt động bảo hiểm thương mại tạo p “sự đóng góp số đơng vào bất hạnh số ít” sở quy tụ nhiều người Tố có rủi ro thành cộng đồng nhằm phân tán hậu tài vụ tổn p iệ gh tn thất Số người tham gia đơng tổn thất phân tán mỏng, rủi ro giảm thiểu mức độ thấp thể mức phí bảo hiểm phải đóng nhỏ Nguyên tắc thứ hai “nguyên tắc trung thực tối đa” Bảo hiểm thương mại tạo hoán chuyển rủi ro từ người bảo hiểm sang người bảo hiểm sở văn pháp lý: hợp đồng bảo hiểm Tất giao dịch kinh doanh cần thực sở tin tưởng, đồng thuận bên Cả bên doanh nghiệp bảo hiểm bên bảo hiểm cần thực cách trung thực điều khoản hợp đồng bảo hiểm 1.2 Bảo hiểm xã hội 1.2.1 Khái niệm Bảo hiểm xã hội là đảm bảo thay bù đắp phần thu nhập cho người lao động họ bị giảm thu nhập bị ốm đau, thai sản, tai nạn lao động bệnh nghề nghiệp, tàn tật, thất nghiệp, tuổi già, tử tuất, dựa sở quỹ tài đóng góp bên tham gia BHXH, có bảo hộ Nhà nước theo pháp luật, nhằm bảo đảm an toàn đời sống cho người lao động gia đình họ, đồng thời góp phần bảo đảm an tồn xã hội Ch 1.2.2 Đặc điểm ên uy - Là quỹ tiền tệ tập trung, giữ vị trí khâu tài trung gian hệ thống tài quốc gia Là tổ chức tái nằm giao thoa ngân sách nhà ự th dân cư đề nướcvới tổ chức tài Nhà nước, tài doanh nghiệp sau tài - Phân phối quỹ BHXH vừa mang tính hồn trả, vừa mang tính khơng hồn trả c tậ Tính khơng hồn trả quỹ BHXH áp dụng người tham gia p BHXH suốt q trình lao động khơng ốm đau, tai nạn lao động, sinh Tố p iệ gh tn - Sự đời, tồn phát triển BHXH gắn liền với chức vốn có nhà nước quyền lợi người lao động khơng mục đích kiếm lời, đồng thời phụ thuộc vào trình độ phát triển kinh tế xã hội điều kiện lịch sử thời kì quốc gia Khi kinh tế phát triển có nhiều chế độ BHXHđược thực hiện, thân chế độ áp dụng rộng rãi hơn, nhu cầu thoả mãn BHXH người lao động nâg caovà họ có khả tham gia vào nhiều chế độ bảo hiểm xã hội - Một mặt, quỹ BHXH mang tính tiêu dùng thể thơng qua mục tiêu, mục đích chi trả cho chế độ BHXH Nhưng mặt khác lại mang tính dự trữ thơng thường, người lao động đóng góp vào quỹ BHXH họ khơng quỹ chi trả gặp rủi ro mà phải có đủ thời gian dự bị - Hoạt động quỹ BHXH đặt yêu cầu hình thành tất yếu chế độ tiết kiệm bắt buộc xã hội người lao động dành cho ốm đau, hưu trí Đó trình phân phối lại thu nhập cá nhân cộng đồng 1.2.3 Nguyên tắc bảo hiểm Mức hưởng bảo hiểm xẵ hội tính sở mức đóng, thời gian đóng bảo Ch hiểm xã hội có chia sẻ nhừng người tham gia bảo hiểm xã hội ên uy Mức đóng bảo hiểm xã hội bắt buộc, bảo hiểm thất nghiệp tính sở tiền lương, tiền công người lao động Mức đóng bảo hiểm xã hội tự nguyện đề tính sờ mức thu nhập người lao động lựa chọn mức thu ự th nhập không thấp mức lương tối thiểu chung Người lao động vừa có thời gian đóng bảo hiểm xã hội bẳt buộc vừa có thời c tậ gian đóng bảo hiểm xã hội tự nguyện hưởng chế độ hưu trí chế độ tử tuất p sờ thịi gian đóng bảo hiểm xã hội p iệ gh tn Tố Quỹ bảo hiểm xã hội quản lý thống nhất, dân chủ công khai, minh bạch, sử dụng mục đích, hạch tốn độc lập theo quỹ thành phần bảo hiểm xã hội bắt buộc, bảo hiểm xã hội tự nguyện bảo hiểm thất nghiệp Việc thực bảo hiểm xã hội phải đơn giản, dễ dàng, thuận tiện, bảo đảm kịp thời đẩy đủ lợi người tham gia bảo hiểm xẵ hội 1.3 Bảo hiểm y tế 1.3.1 Khái niệm Bảo hiểm y tế hay bảo hiểm sức khỏe là hình thức bảo hiểm theo người mua bảo hiểm quan bảo hiểm trả thay phần tồn chi phí khám chữa bệnh chi phí mua thuốc men khám chữa bệnh Bảo hiểm y tế tạo điều kiện cho bệnh nhân khám điều trị dù khơng có đủ tiền trang trải số chi phí khám chữa bệnh thực tế cho quan y tế Để đạt điều này, thân quan y tế phải tham gia vào cơng tác bảo hiểm Thường quan y tế công lập bị yêu cầu phải tham gia Còn quan y tế tư nhân khuyến khích tham gia họ có tham gia hay khơng tự họ ên uy Ch định Bảo hiểm y tế là hình thức bảo hiểm áp dụng lĩnh vực chăm sóc sức khỏe, khơng mục đích lợi nhuận, Nhà nước tổ chức thực đối ự th 2008) đề tượng có trách nhiệm tham gia theo quy định Luật (Luật bảo hiểm y tế Tùy nước mà phạm vi đối tượng bảo hiểm mức độ bảo hiểm (một phần c p tậ hay toàn bộ) nước khác 1.3.2 Phân loại Tố Ở quốc gia có cách phân loại Bảo hiểm y tế khác Ví dụ, Nhật Bản, tn Bảo hiểm y tế bao gồm sách bảo hiểm ngắn hạn là: Ốm đau, Thai sản, p iệ gh Tai nạn lao động - bệnh nghề nghiệp khám chữa bệnh Chế độ bảo hiểm xã hội gồm có loại Bảo hiểm Y tế Bảo hiểm hưu trí Tại Việt Nam, Bảo hiểm xã hội bao gồm chế độ: ốm đau, thai sản, tai nạn lao động-bệnh nghề nghiệp, hưu trí tử tuất Bên cạnh Bảo hiểm Y tế, Bảo hiểm Thất nghiệp Việt Nam hướng tới mơ hình Bảo hiểm xã hội đa tầng giống Pháp Theo đó, người lao động tham gia Bảo hiểm xã hội bắt buộc theo quy định pháp luật, trường hợp gặp phải cố quan bảo hiểm chi trả theo nguyên tắc bảo hiểm Để tốn 100% chi phí phát sinh kiện bảo hiểm gây ra, người tham gia đóng thêm số tiền định cho công ty bảo hiểm (do người tham gia lựa chọn) theo hợp đồng hai bên đồng thuận từ trước Mơ hình bảo hiểm kiện tồn phát huy hiệu từ sách bảo hiểm Nhà nước, huóng tới phát triển bền vững cộng đồng, xã hội 1.3.3 Nguyên tắc bảo hiểm - Bảo đảm chia sẻ rủi ro người tham gia bảo hiểm y tế - Mức đóng bảo hiểm y tế xác định theo tỷ lệ phần trăm tiền lương, tiền công, tiền lương hưu, tiền trợ cấp mức lương tối thiểu khu vực hành Ch (sau gọi chung mức lương tối thiểu) ên uy - Mức hưởng bảo hiểm y tế theo mức độ bệnh tật, nhóm đối tượng phạm vi quyền lợi người tham gia bảo hiểm y tế đề - Chi phí khám bệnh, chữa bệnh bảo hiểm y tế quỹ bảo hiểm y tế người ự th tham gia bảo hiểm y tế chi trả - Quỹ bảo hiểm y tế quản lý tập trung, thống nhất, công khai, minh bạch, c p tậ bảo đảm cân đối thu, chi Nhà nước bảo hộ Tố 1.4 Bảo hiểm thất nghiệp p iệ gh tn 1.4.1 Khái niệm Bảo hiểm thất nghiệp hiểu biện pháp để giải tình trạng thất nghiệp, nhằm trợ giúp kịp thời cho người thất nghiệp thời gian chưa tìm việc làm tạo hội cho họ học nghề, tìm kiếm cơng việc Dưới góc độ pháp lý, chế độ BHTN tổng thể quy phạm pháp luật quy định việc đóng góp sử dụng quỹ BHTN, chi trả trợ cấp thất nghiệp để bù đắp thu nhập cho người lao động bị việc làm thực biện pháp đưa người thất nghiệp trở lại làm việc 1.4.2 Vai trò Đối với người lao động, BHTN vừa giúp đỡ họ ổn địnhcuộc sống bị việc làm thông qua việc trả trợ cấp thất nghiệp vừa tạo hội để họ tiếp tục tham gia thị trường lao động Tạo chỗ dựa vật chất tinh thần cho người lao động lâm vào tình trạng việc làm Đối với người sử dụng lao động, gánh nặng tài họ san sẻ người lao động doanh nghiệp bị việc làm, họ bỏ khoản chi lớn để giải chế độ cho người lao động Đặc biệt, thời kỳ khó khăn, buộc phải thu hẹp sản xuất, nhiều người lao động thất nghiệp Ch Đối với nhà nước, ngân sách nhà nước giảm bớt chi phí nạn thất nghiệp nước ên uy gia tăng giai đoạn khủng hoảng kinh tế, tạo chủ động tài cho nhà đề 1.4.3 Nguyên tắc bảo hiểm ự th Bên cạnh việc tuân thủ nguyên tắc chung pháp luật an sinh xã hội, BHTN có nguyên tắc đặc thù riêng Trước hết, BHTN kết hợp chế độ c tậ trợ cấp tạm thời với chế độ giải việc làm cho người thất nghiệp Điều thể p tính xã hội vô sâu sắc phù hợp với đường lối phát triển kinh tế liền với Tố hài hịa sách việc làm cho người ao động Bên cạnh đó, BHTN phải vừa p iệ gh tn bù đắp thu nhập, vừa tạo động lực tích cực cho người thất nghiệp chủ động tìm hội trở lại làm việc Và nguyên tắc cuối nguyên tắc đặc trưng BHTN quỹ BHTN phải hình thành theo nguyên tắc ba bên có trách nhiệm Phân biệt BHTM, BHXH, BHYT, BHTN 2.1 Những điểm giống - Về nguyên tắc chi trả bảo hiểm: loại bảo hiểm thực nguyên tắc là: có tham gia đóng góp bảo hiểm hưởng quyền lợi, khơng đóng góp khơng địi hỏi quyền lợi - Về mục đích bảo hiểm: nhằm để bù đắp tài cho đối tượng tham gia bảo hiểm họ gặp phải rủi ro gây thiệt hại khuôn khổ bảo hiểm tham gia - Về phương thức hoạt động: mang tính “cộng đồng – lấy số đơng bù số ít” tức dùng số tiền đóng góp số đông người tham gia để bù đắp, chia sẻ cho số người gặp phải biến cố rủi ro gây tổn thất Ch Tiêu chí Nội BHYT BHTN BHYT bảo Chế độ bảo đảm cho rủi thất nghiệp BHXH bảo không đảm đảm cho rủi bảo cho rủi ro người ro tình trạng ro người Những biến cố sức khỏe quy phạm pháp BHXH mà làm giảm người Thanh c dung BHTM BHXH ự th BHTM đề STT ên uy 2.2 Những điểm khác p tậ p iệ gh tn Tố là  tổng thể luật quy định Mục đích khả tốn chi phí việc đóng góp rủi ro đối lao động, khám chữa bệnh sử dụng quỹ bảo với tài sản việc làm cho người hiểm thất nghiệp, (cơng trình, nhà BHXH bảo hiểm ốm chi trả trợ cấp cửa, nhà rủi ro đau, góp phần thất nghiệp để bù xưởng, ) ngẫu nhiên việc thực đắp cho người trách nhiệm ốm đau, tai nạn công lao động bị (trách nhiệm lao động, bệnh xã hội việc làm thực cơng cộng, nghề nghiệp chăm sóc bảo biện trách nhiệm sản không vệ sức khỏe nhân pháp biện phẩm…) hoàn toàn ngẫu dân thất nghiệp trở già, thai sản lại làm việc Lấy thu bù Lấy thu bù Lấy thu bù nhằm mục đích chi, không nhằm chi, không nhằm chi, không nhằm lợi nhuận mục đích lợi mục đích lợi mục đích lợi nhuận nhuận nhuận Được thực Được thực BHYT Việt BHTN Việt thực ên uy Cơ pháp đưa người nhiên tuổi Kinh doanh Ch đảm bảo bảo hiểm nhằm bảo mục đích cung nghiệp Nhà chức thực chức thực hiểm cấp cho xã hội nước nhằm chế độ, chế độ, chăm lo phúc sách BHYT, tổ sách BHTN, tổ chức thu chi chức thu chi BHYT BHTN quan hiện quan Nam quan doanh nghiệp Bảo hiểm xã hội thuộc Chính phủ, thuộc Chính phủ, đề c ự th p tậ loại hàng – tổ chức có chức tổ sở đó, nhà bảo p iệ gh tn toàn” Trên Tố hóa, dịch vụ “an lợi xã hội Nam quan có chức tổ nước khu vực 13-15% GDP nước phát triển) tỷ lệ người tham gia BHNT 3% (trong Nhật Bản tỷ lệ 100%) Thứ hai, thị trường bảo hiểm đạt mức tăng trưởng cao lại không chứa đựng nhiều yếu tố hiệu qủa bền vững điều thể chỗ: nhiều sản phẩm mang tính tiết kiệm cao, tính phí với lãi suất kỹ thuật cao lãi suất đầu tư thực tế thấp lãi suất đưa vào tính phí nên công ty bảo hiểm không đảm bảo khả toán tương lai Thứ ba, thị trường đầu tư Việt Nam giai đoạn hình thành cịn thiếu cơng cụ đầu tư dài hạn, gây khó khăn cho vấn đề tái đầu tư mở rộng vốn công ty bảo hiểm dẫn đến cấu đầu tư doanh nghiệp bảo hiểm cịn nhiều bất hợp pháp hợp lý đem lại tỷ suất sinh lời khơng cao, khả mở rộng nguồn quỹ cịn hạn chế Thứ tư, hệ thống pháp luật điều chỉnh hoạt động kinh doanh bảo hiểm chưa đồng bộ, số quy định cần thiết thiếu, số quy định chưa rõ ràng, chưa tạo linh động lớn cho hoạt động doanh Ch nghiệp bảo hiểm, hiệu lực thực thi quy định pháp luật quan chức ên uy chưa cao Thứ năm, tượng cạnh tranh thiếu lành mạnh thông tin thất đề thiệt, kinh doanh theo kiểu “chộp giật”, đại lý chiếm đoạt, chiếm dụng phí bảo hiểm khách hàng, đại lý lợi ích thân mà tư vấn bất lợi cho khách ự th hàng…đặc biệt tượng trục lợi bảo hiểm trở thành loại tội phạm c Việt Nam tậ p Thứ sáu, hoạt động môi giới bảo hiểm nhượng tái bảo hiểm cịn sơi Tố động: hai cơng ty môi giới bảo hiểm chưa thực chức 18 p iệ gh tn hoạt động tái bảo hiểm trọng thu xếp hợp đồng nhượng tái bảo hiểm bắt buộc mà chưa quan tâm nhiều đến hoạt động nhận tái bảo hiểm từ thị trường Việt Nam, chưa quan tâm đến việc khai thác nhận tái bảo hiểm tự nguyện Thứ bảy, trình độ cán quản lý, cán đại lý bảo hiểm cịn thấp, uy tín trách nhiệm nghề nghiệp chưa cao 3.1.2 Giải pháp 3.1.2.1 Những giải pháp từ phía nhà nước - Nhà nước cần hoàn thiện hệ thống pháp luật, nâng cao trách nhiệm quan quản lý kinh doanh bảo hiểm - Tăng cường lực hiệp hội bảo hiểm Việt Nam - Cần có sách nhằm phát triển ngành bảo hiểm - Sử dụng sách thuế để phát triển thị trường bảo hiểm - Nhà nước cần có biện pháp nâng cao chất lượng hoạt động công ty môi giới Ch 3.1.2.2 Giải pháp từ phía doanh nghiệp ên uy - Các doanh nghiệp phải nâng cao chất lượng dịch vụ - Các doanh nghiệp cần tăng cường đào tạo, bồi dưỡng đội ngũ cán ự th tư phù hợp đề - Các doanh nghiệp phải xây dựng chiến lược đầu tư hợp lý, danh mục đầu - Hiện đại hoá lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm c p mối quan hệ với lĩnh vực khác tậ - Các doanh nghiệp cần tăng cường hợp tác giúp đỡ lẫn nhau, tăng cường 19 p iệ gh tn Tố 3.2 Bảo hiểm xã hội 3.2.1 Thực trạng BHXH Viêt Nam 3.2.1.1 Thành tựu BHXH Viêt Nam hình thành phát triển từ năm 1962, nhiên ban đầu thu hút phận nhỏ ngưòi LĐ bao gồm người làm việc khu vực Nhà nước lực lượng vũ trang Với việc ban hành nghị định 12/CP tiếp nghị định 19/CP phủ năm 1995, hệ thống BHXH Việt Nam có nhiều bước chuyển biết rõ rệt Trong năm thực chế BHXH đạt thành tích sau đây: Đã mở rộng đối tượng áp dụng BHXH đến người làm công ăn lương thành phần phần kinh tế theo nguyên tắc có đóng góp có hưởng thụ Chính sách tạo điều kiện thuận lợi cho việc xóa bỏ chế độ biên chế suốt đời, tự hóa lao động, di chuyển lao động từ thành phần kinh tế sang thành phần kinh tế khác Nhờ mở rộng đối tượng tham gia BHXH tăng mức phí BHXH (20% so với quỹ lương) nên nguồn huy động nguồn vốn BHXH tăng rõ rệt Thành lập quỹ BHXH độc lập với ngân sách nhà nước hình thành từ Ch nguồn (đóng góp người sử dụng LĐ ngưòi LĐ, hỗ trợ Nhà ên uy Nước) tạo điều kiện xây dựng chế tài đắn, tăng nguồn phù hợp vói đường lối Đảng, phủ hồ nhập vói hoạt động BHXH đề quốc tế Đồng thời tiết kiệm khoản chi cho NSNN,khắc phục hạn chế tài cho BHXH trước tác động tích cực vào sách ự th kinh tế, xã hội c Việc đổi chế quản lý thẩm quyền việc Thực sách tậ p BHXH từ phân tán hành chính, bao cấp sang chế vừa tập trung thống Tố vừa phân biệt chức quản lý nghiệp chấm dứt tình trạng trùng lặp 20 p iệ gh tn lỏng lẻo gây nên thiếu sót sai phạm Cũng nhờ xác lập mối quan hệ trực tiếp quan BHXH với ngưòi tham gia BHXH, giúp cho việc thu BHXH chi từ chế độ trợ cấp có hiệu 3.2.1.2 Hạn chế Bên cạnh thành tựu mà BHXH đạt cịn khó khăn vướng mắc sau: Chính sách BHXH cịn chưa tuyên chuyền rộng rãi, nên việc tham gia BHXH chưa coi nghĩa vụ quyền lợi người LĐ người sử dụng LĐ Do họ, chưa tham gia cách tự giác đầy đủ Đặc biệt nhiều doanh nghiệp quốc doanh thuộc diện tham gia BHXH cho người LĐ Đồng thời tổng số LĐ thực BHXH hạn hẹp, chiếm 12% số LĐ xã hội Cơ sở vật chất kỹ thuật nghành nghèo nàn thiếu thốn Trung Ương địa phương Phần lớn cán BHXH làm công tác nghiệp vụ, thiếu cán nghiên cứu đề suất sách hoạch định chiến lược phát triển lâu dài Trình Ch độ nghiệp vụ cán xây dựng quản lý thực hiên sách ên uy hạn chế nên ảnh hưởng tới kết công việc Hệ thống BHXH Việt Nam chưa có mối quan hệ chặt chẽ với nước đề khác Điều làm hạn chế khả phát triển, thiếu thơng tin, khó khăn ự th việc đại hố nghành Mức đóng phí BHXH người làm việc doanh nghiệp c tậ Nhà nước không vào thu nhập thực tế nên khơng phát huy mặt tích p cực doanh nghiệp có thu nhập cao kể quỹ BHXH Tố hưởng thụ sau họ p iệ gh tn 21 Chính sách BHXH thời gian qua thay đổi nhiều lần số nội dung chưa hợp lý cần tiếp tục nghiên cứu xây dựng thành luật BHXH để tập chung thống ổn định nhằm tổ chức thực có hiệu 3.2.2.Giải pháp Tiếp tục xây dựng đầy đủ, đồng hệ thống pháp luật BHXH Trước mắt cần xúc tiến việc xây dựng Luật BHXH Mở rộng đối tượng tham gia BHXH tới người lao động, dù họ có tham gia LĐ nghành, nghề nào, thuộc thành phần kinh tế nào, miễn họ tham gia đóng đầy đủ vào quỹ BHXH luật định Thực đầy đủ hình thức BHXH, tự nguyện để khuyến khích người giàu có tích cực tham gia BHXH, thực bước phân phối lại thu nhập cộng đồng, góp phần đảm bảo cơng xã hội an ninh xã hội Bộ máy quản lý cần tinh giản, gọn nhẹ đa chức năng, nhiệm vụ, mối quan hệ Ch quy chế cụ thể ên uy Cán bộ, CNVC nghành cần đào tạo đào tạo lại cách hệ thống chuyên môn nghiệp vụ, lẫn nhận thức tư tưởng, đạo đức, thấm đề nhuần sâu sắc quan điểm phục vụ ngưòi lao động Làm tốt công tác cán từ ự th khâu đào tạo, tuyển dụng, sử dụng đến khâu đãi ngộ để phát huy hết lực Nên tăng cường sở vật chất, kỹ thuật sở cho nghành, đảm bảo c tậ ngang tầm thời đại hoà nhập vào cộng đồng quốc tế p Thực tốt biện pháp bảo toàn đầu tăng cường quỹ BHXH Tố Mở rộng mối quan hệ mầt thiết BHXH Việt Nam với quan hưu tn quan, với cấp uỷ Đảng, quyền đồn thể từ trung ương đến địa p iệ gh 22 phương Tăng cường mở rộng mối quan hệ hợp tác BHXH Việt Nam với tổ chức BHXH, an ninh xã hội quốc tế, trước mắt hội nhập vào nước khu vực Tăng cường quyền lưc Nhà nước chế tài pháp lý cho BHXH Việt Nam việc QLNN BHXH Đồng thịi làm tốt cơng tác tra, kiêm tra Nhà nước BHXH 3.3 Bảo hiểm y tế 3.3.1 Thực trạng BHTY Việt Nam 3.3.1.1 Thành tựu - Số văn quy phạm pháp luật BHYT ngày tăng cụ thể - BHYT bắt đầu có Việt Nam từ năm 90, đến sau 17 năm hoạt động số người tham gia BHYT tăng từ 5,6% vào năm 1993 lên 46% năm 2008.Số đối tượng tham gia BHYT đến cuối năm 2005 đạt 22.700 ngàn người tăng 24% so với năm 2004.Cuối tháng năm 2006 đạt 30.997 ngàn người Ch - Dự kiến đến năm 2014 có khoảng 85% dân số Việt Nam có thẻ BHYT tăng ên uy gấp đôi so với năm 2008, bước đầu đạt mục tiêu BHYT toàn dân - Người nghèo đối tượng hưởng sách xã hội Nhà nước dùng ngân sách mua cấp thẻ BHYT nên việc tiếp cận dịch vụ y tế đối đề tượng cải thiện đáng kế tốt nhu cầu người dân c ự th -  Cơ sở vật chất y tế nâng cao, cải thiện xây nhằm đáp ứng ngày p tậ - Tăng cường khám chữa bệnh theo qua điện thoại, bắt đầu chương trình Tố “chất lượng hài lòng người bệnh” tn - Đội ngũ y, bác sĩ ngày nâng cao trình độ p iệ gh - Tại sở khám chữa bệnh bố trí nơi khám dành riêng cho người có 23 BHYT - Thơng qua phương tiện truyền thông, người dân nâng cao hiểu biết BHYT,tích cực tham gia vào BHYT - Người dân vùng sâu, phát thẻ BHYT để khám cấp thuốc miễn phí - Trẻ em duới tuổi cấp thẻ khám chữa bệnh miễn phí, tiêm phịng miễn phí số bệnh thường gặp 3.3.1.2 Hạn chế Luật BHYT đời chưa có Thơng tư hướng dẫn thực nên chưa thực vào đời sống nhiều vướng mắc: - Bổ sung xác định người bị tai nạn giao thơng có vi phạm luật hay khơng - Trạm y tế sở khám chữa bệnh ban đầu chưa có danh mục thuốc - Cần quy định rõ vấn đề chuyển viện - Luật phân chia nhiều đối tượng nên việc quản lý nan giải Ch - Khám chữa bệnh BHYT phải chờ đợi, chen chúc lâu đến lượt ên uy khám số người khám thé BHYT đơng - Nguồn thu quỹ BHYT ngày giảm phân biệt đối xử người có BHYT khơng có bệnh viện đề - Nạn tham ô thẻ BHYT diễn ngày tăng ự th - Hành vi trục lợi,lạm dụng quỹ BHYT vấn đề cần quan tâm c - Tỷ lệ người dân tham gia BHYT chưa chiếm đa số tậ - Thái độ nhân viên y tế, gây nhiều phiền hà, khó chịu p Tố - Vùng sâu, vùng xa cịn thiếu phương tiện chăm sóc sức khỏe dẫn đến 24 p iệ gh tn tải bệnh viện tuyến huyện, tỉnh - Cơ sở vật chất bệnh viện tuyến huyện, tỉnh thiếu khơng mở rộng - Người nghèo khó tiếp cận với dịch vụ BHYT - BHYT trạm y tế không đủ phương tiện, thuốc men, chất lượng khám chữa bệnh, phát thuốc chưa tốt 3.3.2 Giải pháp - Hoàn thiện hệ thống văn quy phạm pháp luật BHYT - Các cấp uỷ đảng, cấp quyền phải tổ chức học tập luật BHYT cách nghiêm túc, sâu rộng để người dân nắm nội dung luật - Các quan nhanh chóng hồn thiện văn hướng dẫn để luật đưa vào sống - Các cấp quyền đơn vị xây dựng kế hoạch phát triển kinh tếxã hội hàng năm thời kỳ phải tính tốn xác định tiêu dân số tham gia BHYT Ch - Đổi công tác thơng tin tun truyền để người dân tích cực tham gia ên uy BHYT - Tăng cường công tác tra, kiểm tra, giám sát việc thực sách đề BHYT ự th - Tăng cường công tác quản lý Nhà nước BHYT quản lý quỹ BHYT c - Tổ chức tốt việc khám bệnh, chữa bệnh BHYT Tăng đầu tư, phân bổ p tậ ngân sách để củng cố, phát triển mạng lưới khám chữa bệnh Tố 25 p iệ gh tn 3.4 Bảo hiểm thất nghiệp 3.4.1 Thực trạng BHTN Việt Nam 3.4.1.1 Thành tựu *) Tình hình thu tiền BHTN Theo quy định Điều 140 Luật Bảo hiểm xã hội bảo hiểm thất nghiệp có hiệu lực từ ngày 01 tháng 01 năm 2009 Sau năm thực bảo hiểm thất nghiệp bước đầu đạt kết khả quan, theo BHXH Việt Nam năm 2010 có 7.054.962 người tham gia BHTN, tăng 17,7% so với năm 2009 số thu đạt 4.864 tỷ đồng tăng 27,9% so với năm 2009, đưa tổng quỹ bảo hiểm thất nghiệp lên 8.200 tỷ đồng Theo Bộ Lao động – Thương binh Xã hội đến hết năm 2010, có 145.519 người thất nghiệp có định hưởng trợ cấp thất nghiệp thường xuyên; 2.772 người thất nghiệp có định hưởng BHTN lần; 114.809 người tư vấn giới thiệu việc làm; 243 người trợ cấp học nghề, phần giảm gánh nặng giải thất nghiệp cho Nhà nước, góp phần đảm bảo an sinh xã hội, tạo lòng tin cho người lao động tham gia BHTN *) Tình hình chi tiền BHTN Ch Theo thống kê báo cáo Sở Lao động – Thương binh xã hội, tính đến ên uy ngày 1/3/2011: Số lượng đăng ký thất nghiệp: TP Hồ Chí Minh 59.142 người, Bình Dương 56.676 người, Đồng Nai 25.403 người, Hà Nội 4.192 người, Phú đề Thọ 1.104 người Số người hưởng trợ cấp thất nghiệp: TP Hồ Chí Minh 50.148, ự th Bình Dương 31.140, Đồng Nai 16.186, Hà Nội 3.910, Phú Thọ 821 Số tiền chi trợ cấp thất nghiệp: 210.974 triệu đồng, Bình Dương 95.606 triệu đồng, Đồng Nai c 54.524 triệu đồng, Hà Nội 17.768 triệu đồng, Phú Thọ 2.463 triệu đồng Số tiền tậ p chi học nghề: Hồ Chí Minh 65 triệu đồng, Bình Dương 10 triệu, đồng Đồng Nai Tố triệu đồng, Hà Nội 57 triệu đồng Theo báo cáo địa phương tình hình 26 p iệ gh tn tiếp nhận giải chế độ bảo hiểm thất nghiệp tồn quốc, đến hết tháng 2/2011 có tới 225.675 số người đăng ký, 176.894 người có định hưởng bảo hiểm thất nghiệp Năm 2010, quỹ bảo hiểm thất nghiệp chi trả 550 tỷ đồng *) Tình hình giới thiệu việc làm cho người lao động hưởng BHTN Tính đến ngày 1/3/2011, theo khảo sát chương trình phối hợp Cục Việc làm (Bộ LĐTBXH) Ban Thực sách BHXH (BHXH Việt Nam) khảo sát tình hình thực chế độ bảo hiểm thất nghiệp (BHTN) tiến hành khảo sát tỉnh, thành phố: Hồ Chí Minh, Bình Dương, Đồng Nai, Phú Thọ Hà Nội,Số lượt người tư vấn, giới thiệu việc làm: TP Hồ Chí Minh 11.733 người, Bình Dương 30.241 người, Đồng Nai 11.217 người, Hà Nội 3.693 người, Phú Thọ 3.291 người *) Tình hình hỗ trợ đào tạo học nghề cho người lao động hưởng BHTN Theo PGS-TS Dương Đức Lân, Phó Tổng cục trưởng Tổng cục Dạy nghề, năm 2010 nước có 90 trường CĐ nghề, 270 trường trung cấp nghề 750 trung tâm dạy nghề Trong đó, 50% số trường CĐ nghề, trung cấp nghề kiểm định công nhận điều kiện đảm bảo chất lượng.Trong đó, đội ngũ Ch giáo viên dạy nghề thiếu yếu Về sở vật chất, khoảng 20% ên uy số phòng học 30% số xưởng thực hành nhà cấp 4; trang thiết bị th́ có khoảng 25% số trường trang bị thiết bị mức độ công nghệ Qua đề số trên, ta thấy NLĐ ngày hiểu rõ lợi ích tham gia BHTN, lợi ích mà BHTN mang lại ngày thu hút nhiều ự th đối tượng tham gia hơn, phạm vi tác động BHTN ngày mở rộng c hiệu mang lại cao p tậ Tố 3.4.1.2 Hạn chế 27 p iệ gh tn *) Những khó khăn, vướng mắc Ta thấy rằng, số người tham gia BHTN khiêm tốn, chưa tương xứng với tiềm nó, phận người lao động chưa đảm bảo đầy đủ quyền lợi Hơn nữa, bên cạnh kết đạt được, thực tế cịn có khó khăn, nhiều bất cập phát sinh Một số khó khăn, vướng mắc việc thực giải quyết, chi trả chế độ BHTN như: “tiếp nhận khối lượng lớn hồ sơ, trả định hưởng trợ cấp thất nghiệp thường trễ hẹn, người lao động phải lại nhiều lần” phần cải thiện Nhu cầu học nghề số người hỗ trợ học nghề tỉnh, thành phố khiêm tốn, chưa tương xứng với mục tiêu sách hỗ trợ Điều dẫn tới tình trạng chung đào tạo không khớp với nhu cầu, doanh nghiệp phải đào tạo lại Như việc đào tạo nghề cho chất lượng phù hợp với nhu cầu doanh nghiệp vấn đề cần quan tâm, đối tượng lao động hưởng trợ cấp thất nghiệp, để họ sẵn sàng tìm cơng việc mà khơng bị áp lực tái thất nghiệp *) Biến dạng lợi ích - Các chủ sử dụng lao động né tránh đóng bảo hiểm thất nghiệp cho người lao Ch động : So với BHXH, chủ sử dụng lao động phải đóng 16% nghĩa vụ đóng ên uy góp BHTN khơng lớn, doanh nghiệp trích 1% quỹ tiền lương, tiền cơng/tháng Song với đơn vị khó khăn, nợ đọng BHXH kéo dài, việc hàng tháng phải trích thêm khoản chi phí để đóng cho NLĐ vấn đề lớn đề Ngoài ra, tuyên truyền nhiều chủ sử dụng lao động ự th chưa hiểu rõ quy định pháp luật BHTN, có tâm lý ngại tiếp xúc với thủ c tục hành chính, cịn tình trạng doanh nghiệp nợ tiền đóng BHTN Có đơn vị p tậ không đăng ký tham gia bảo hiểm thất nghiệp cho số người lao động với lý đơn vị sử dụng lao động tự coi người lao động cơng chức đơn vị Tố nghiệp không thực chế độ Hợp đồng làm việc mà trì hình thức p iệ gh tn 28 định tuyển dụng, tự coi số lao động tuyển dụng cơng chức nên khơng đóng bảo hiểm thất nghiệp - Người lao động thiếu thơng tin thói quen lo mưu sinh trước mắt: Lao động Việt nam phần lớn lao động trình độ trung bình thấp có điều kiện tiếp cận với thông tin nên xuất sách Chính phủ, khơng biết quyền lợi nghĩa vụ Hơn nữa, họ không chủ sử dụng tạo điều kiện để tiếp cận đầy đủ sách BHTN Điều tạo điều kiện cho chủ doanh nghiệp có hành vi né tránh, khơng đảm bảo quyền lợi cho người lao động Mặt khác, phận người lao động có tâm lý khơng thích tham gia BHTN, theo họ điều kiện giá ngày tăng, thu nhập không tăng, nên không muốn đồng lương bị hao hụt, có nơi lao động tham gia đủ 12 tháng bảo hiểm thất nghiệp xin nghỉ việc để hưởng trợ cấp thất nghiệp, sau lấy tiền xin trở lại làm việc - Gian lận, tình trạng thất nghiệp “ ảo ”: Thị trường lao động phía Nam phát triển mạnh, biến động, số lượng lao động chuyển việc, nghỉ việc, thỏa thuận chấm dứt hợp đồng lao động sau 12 tháng để hưởng trợ cấp thất nghiệp lớn Ch Đã xuất tình trạng thất nghiệp “ảo”, thời gian hưởng trợ ên uy cấp thất nghiệp thực tế làm việc doanh nghiệp khác, không khai báo cho quan lao động Hoặc thỏa thuận chấm dứt hợp đồng lao động, sau tháng lại quay trở lại doanh nghiệp cũ để làm việc Điều không đề gây thất cho quỹ BHTN mà cịn ảnh hưởng đến tình hình sản xuất, kinh ự th doanh doanh nghiệp, không ổn định nhân lực c - Tư tưởng nghỉ ngơi: Số lượng người thất nghiệp có nhu cầu học nghề ít, tậ ngun nhân thời gian học nghề khơng có tiền sinh hoạt, danh mục học nghề p Tố chưa đáp ứng nhu cầu Đặc biệt tỉnh, thành phố khu vực phía Nam việc 29 p iệ gh tn làm dồi dào, tình trạng tuyển dụng trực tiếp doanh nghiệp “tràn lan”, người lao động có tư tưởng nghỉ ngơi, hưởng trợ cấp thất nghiệp sau làm nên có nhu cầu tư vấn học nghề - Khó khăn việc làm hồ sơ thủ tục: Thời hạn đăng ký thất nghiệp ngày ngắn, gây sức ép thời gian cho người lao động, quan BHXH Trung tâm giới thiệu việc làm, dẫn đến số đối tượng thuộc diện hưởng trợ cấp lại khơng được,đây biến dạng không mong muốn BHTN 3.4.2 Giải pháp *) Đối với nhà nước quan ban ngành - Tăng cường tuyên truyền sách BHTN đến tận chủ sử dụng lao động người lao động thông qua phương tiện thông tin đại chúng, hội thảo, tọa đàm, phổ biến sách doanh nghiệp sử dụng nhiều lao động khu công nghiệp nhằm nâng cao nhận thức chủ sử dụng lao động thân người lao động sách BHTN, quy trình thủ tục tham gia, chế độ thụ hưởng BHTN hỗ trợ học nghề, hỗ trợ tìm việc làm, bảo hiểm y tế… Ch - Đẩy mạnh phối hợp ngành Lao động – Thương binh Xã hội ên uy ngành Bảo hiểm xã hội nhằm tháo gỡ vướng mắc trình thực ban hành văn hướng dẫn kịp thời, phù hợp với tình hình thực tế, xác định đề đối tượng đóng BHTN, xác định rõ người có việc làm hưởng trợ cấp ự th thất nghiệp Đồng thời, tăng cường công tác tra, kiểm tra ngành liên ngành, kiên xử lý doanh nghiệp cố tình trốn đóng BHTN c p hưởng chế độ BHTN tậ trường hợp doanh nghiệp, người lao động có tượng gian lận thụ p iệ gh tn Tố 30 - Cần phát huy vai trị tổ chức cơng đồn việc bảo vệ quyền lợi cho người lao động với phối hợp cấp, ngành việc tuyên truyền sách BHTN giám sát việc thực BHTN - Tăng cường công tác đào tạo cán bộ, đặc biệt cán nhận công tác phải có cán hướng dẫn thực cơng việc có đánh giá cụ thể Nâng cao lực sở đào tạo nghề đa dạng hóa ngành nghề đào tạo đặc biệt quan tâm đối tượng lao động phổ thông *) Đối với người lao động: Người lao động cần chủ động tìm hiểu nắm sách BHTN, tích cực tham gia hội thảo, tạo đàm phổ biến sách BHTN để yêu cầu quyền lợi tham gia BHTN ký kết hợp đồng với chủ sử dụng lao động, biết quy trình, thủ tục thụ hưởng chế độ BHTN ên uy Ch đề c ự th p tậ p iệ gh tn Tố 31 Tài liệu tham khảo http://123doc.org/document/1120955-phan-biet-bao-hiem-thuong-mai-bhxa-hoi-bh-y-te.htm https://vi.wikipedia.org/wiki/B%E1%BA%A3o_hi%E1%BB%83m https://voer.edu.vn/m/nhung-noi-dung-co-ban-cua-bao-hiem-xa-hoi/aa4a11f0 http://bhxhtphcm.gov.vn/bao-hiem-y-te/ http://bhxhtphcm.gov.vn/bao-hiem-that-nghiep/ http://doc.edu.vn/tai-lieu/de-tai-bao-hiem-thuong-mai-16302/ Luật việc làm 2013 Luật Bảo hiểm xã hội Luật Kinh doanh bảo hiểm ên uy Ch đề c ự th p tậ p iệ gh tn Tố 32