Slide giáo án Bảo hiểm - TS. Đào Thanh Bình - ĐHBKHN

TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI VIỆN KINH TẾ VÀ QUẢN LÝ BỘ MƠN QUẢN LÝ TÀI CHÍNH GIÁO ÁN MÔN HỌC “BẢO HIỂM BẢO HIỂM” GIẢNG VIÊN : TS Đào Thanh Bình PhD PhD DAO THANH BINH Faculty of Economics and Management Hanoi University of Technology Mareven Food Central CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ BẢO HIỂM Hà Nội 05/2010 TS Đào Thanh Bình – BM QLTC ĐH BK Hà Nội Mareven Food Central 1.1 RỦI RO VÀ SỰ CẦN THIẾT KHÁCH QUAN CỦA BẢO HIỂM 1.1.1 Rủi ro Khái niệm số đặc điểm rủi ro Rủi ro khả xảy biến cố bất thường có hậu thiệt hại mang lại kết không mong đợi Rủi ro diễn hoạt động đời sống xã ủ ễ ố hội, kinh doanh hàng ngày Rủi ro mang lại thiệt hại lớn tính mạng đời mạng, sống, sản xuất tương lai phát triển cá nhân, gia đình xã hội Rủi ro ngày gia tăng song hành với tốc độ phát triển khoa học công nghệ g g Mareven Food Central 1.1 RỦI RO VÀ SỰ CẦN THIẾT KHÁCH QUAN CỦA BẢO HIỂM 1.1.1 Rủi ro Ví dụ rủi ro: - Thống kê Uỷ ban An tồn giao thơng Quốc gia cho thấy: năm 2009 xảy ra12.492 vụ tai nạn giao thông, làm chết 11 516 người bị thương 914 người Trung bình 11.516 người, 7.914 người ngày có 31 người chết tai nạn giao thông - Từ năm 2002 đến 2006: nước xảy 11.795 vụ y ụ cháy, thiệt hại ước tính 1.710 tỷ đồng Riêng năm 2009 xảy 1.948 vụ cháy (Vneconomy, 2010) - Ngân hàng Trung ương Anh (BoE) ngày 31/3/2010 ước tính mức độ thiệt hại khủng hoảng tài kinh tế giới nằm khoảng từ 60.000 tỷ tới 200.000 tỷ USD kể từ năm 2007 đến Mareven Food Central 1.1 RỦI RO VÀ SỰ CẦN THIẾT KHÁCH QUAN CỦA BẢO HIỂM 1.1.2 Nguồn gốc rủi ro Ví dụ: bệnh dịch tả, AIDS… AIDS Cần có kính hiển vi để nhìn thấy, đ đào đà tạo t chuyên sâu khoa học để hiểu đ Ví dụ: trèo cây, đạp xe xe, lái xe… Nhận thức thứ cách trực tiếp Nhận ậ thức thông q qua khoa học Rủi ro ảo Các nhà khoa học không chứng minh đồng ý ý Ví dụ: ma quỷ, bệnh bị điên gây bệnh điên người,… Mareven Food Central 1.1 RỦI RO VÀ SỰ CẦN THIẾT KHÁCH QUAN CỦA BẢO HIỂM 1.1.3 Các biện pháp kiểm soát rủi ro: - Tránh né rủi ro: hạn chế việc lại, chọn cơng việc nguy hiểm… - Ngăn ngừa tổn thất: đào tạo an toàn lao động, vệ sinh thực phẩm tuyên truyền th c phẩm, t ên tr ền an tồn giao thơng thông… - Giảm thiểu tổn thất: cứu hoả, cấp cứu người bị nạn kịp thời… → có hiệu Mareven Food Central 1.1 RỦI RO VÀ SỰ CẦN THIẾT KHÁCH QUAN CỦA BẢO HIỂM 1.1.4 Các biện pháp tài trợ rủi ro: - Chấp nhận rủi ro: tự bảo hiểm Ví dụ: tự lập quỹ dự trữ, dự phòng bù đắp tổn thất gặp rủi ro, vay mượn tiền bạc để khắc phục hậu quả… Gánh nặng tài rủi ro xảy Đơi tự tài trợ vay mượn Để lại hậu tài lâu dài - Mua bảo hiểm Mareven Food Central 1.1 RỦI RO VÀ SỰ CẦN THIẾT KHÁCH QUAN CỦA BẢO HIỂM 1.1.5 Sự cần thiết bảo hiểm Khái niệm bảo hiểm: Bảo hiểm hoạt động dịch vụ tài thơng qua cá nhân hay tổ chức có chính, quyền hưởng bồi thường chi trả tiền bảo hiểm rủi ro hay kiện bảo hiểm xảy nhờ vào khoản đóng góp phí bảo hiểm cho hay cho người thứ ba Khoản tiền bồi thường chi trả tổ chức đảm nhận, nhận tổ chức có trách nhiệm trước rủi ro hay kiện bảo hiểm bù trừ chúng theo quy luật thống kê Mareven Food Central 1.1 RỦI RO VÀ SỰ CẦN THIẾT KHÁCH QUAN CỦA BẢO HIỂM 1.1.5 Sự cần thiết bảo hiểm A B C D E CỔ PHIẾU TRÁI PHIẾU CƠNG TY BẢO HIỂM PHÍ BH THỊ TRƯỜNG TIỀN TỆ Ệ BĐS, … F G H J K Bồi thường tổn thất g QUỸ Mareven Food Central 1.1 RỦI RO VÀ SỰ CẦN THIẾT KHÁCH QUAN CỦA BẢO HIỂM 1.1.5 Sự cần thiết bảo hiểm + Bảo hiểm: biện pháp chuyển giao rủi ro ệ p p y g + Bảo hiểm không chuyển giao, chia sẻ rủi ro mà giảm thiểu tổn thất, giảm thiểu rủi ro thơng qua chương t ì h quản lý rủi ro đ h trình ả ủi phối h hối hợp iữ cá nhân, xã hội công ty bảo hiểm + Xã hội phát triển văn minh hoạt động bảo hiểm ngày phát triển Mareven Food Central 10.3.2 Các loại hình bảo hiểm nhân thọ Bảo hiểm trường hợp sống (Bảo hiểm sinh kỳ) MỘÄT SỐ LOẠI HÌNH BAO HIEM Ì Û Å Bảo hiểm sinh kỳ túy có STBH trả sau Bảo hiểm niên kim Niên kim trả g y Niên kim trả sau Nien Niên kim cố định co Niên kim biến đổi Mareven Food Central 10.3.2 Các loại hình bảo hiểm nhân thọ Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp Là loại hình ký kết bảo hiểm cho sống chết xảy thời gian quy định hợp đồng Người bảo hiểm cam kết chi trả số tiền bảo hiểm trường hơp g ïp người bảo hiểm bị tử vong hay sống Mareven Food Central 10.3.2 Các loại hình bảo hiểm nhân thọ Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp ĐẶËC ĐIỂM Số tiền bảo hiểm trả hết hạn hợp đồng người bảo hiểm bị tử vong thời hạn bảo hiểm; Thời hạn bảo hiểm xác định (thường naêm, 10 naêm, 20 naêm ) Mareven Food Central 10.3.2 Các loại hình bảo hiểm nhân thọ Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp ĐẶC ĐIỂÅM Phí bảo hiểm thường đóng định kỳ không thay đổi suốát thờøi h n b ûo hi åm; h hạ bả hiể Có thể chia lãi thông qua đầu tư phí bảo hiểm; Có thể hoàn phí điều kiện tiếp tục tham gia Mareven Food Central 10.3.2 Các loại hình bảo hiểm nhân thọ Các điều khoản bảo hiểm bổ sung Điều khoản bổ sung bảo hiểm nằm viện hay phẫu thuậät Điều khoản bổ sung bảo hiểm tai nạn Điề khoả bổ Đi àu kh ûn b å sung b ûo hi åm sứùc kh û bả hiể khoẻ Mareven Food Central 10.3.2 Các loại hình bảo hiểm nhân thọ - Kết hợp điều khoản bổ sung để đáp ứng nhu cầu đa dạng, ế ề ổ ể ầ phong phú người dân: Trợ cấp nằm viện phẫu thuật viện, Sức khoẻ Tai nạn Từ bỏ thu phí BH người tham gia BH bị tử vong thương tật Kế hoạch Tài Trọn đời: Tổng hợp tất ưu điểm sản phẩm bảo hiểm nhân thọ truyền thống bao gồm tử kỳ, tích lũy trọn đời trả tiền định kỳ Bên cạnh yếu tố bảo vệ tài lũy, kỳ túy, cịn sản phẩm đa phục vụ cho nhiều kế hoạch tài khác tiết kiệm, mua nhà, mua xe, đầu tư, giáo dục, trả nợ ngân hàng, hưu trí, nhân thọ v.v Tất MỘT hợp đồng! Mareven Food Central 10.3.2 Các loại hình bảo hiểm nhân thọ Bảng tỷ lệ tử vong Là bảng thống kê xác định sau điều tra nhân tình hình tử vong tầng lớp dân cư; Khi xác định bảng tỷ lệ tử vong phải đảm bảo quy luật số lớn Nội dung: gồm tiêu - Độ tuổi (x) ổ - Số người sồng độ tuổi x (lx) - Số người chết độ t ổi x (dx) ời hết tuổi - Tỷ lệ chết độ tuổi x (qx) - Tỷ lệ sồng độ tuổi x (px) Mareven Food Central 10.3.2 Các loại hình bảo hiểm nhân thọ Mối liên hệ tiêu: qx = dx/lx → dx = qx * lx px=(lx +1)/lx → lx+1 = px * lx (l px + qx = Tuổi Số Số lx-lx+1 = dx l (x) sống chết (lx) (dx) 30 97931 84 31 97847 85 32 97762 89 33 34 97613 97578 95 101 Tỷ lệ sống (px) 0,99914 99914 0,99913 0,99909 99909 Tỷ lệ chết (qx) 0,00086 00086 0.00087 0.00091 00091 0,99903 0.00097 0,99896 0.00104 Mareven Food Central 10.3.2 Các loại hình bảo hiểm nhân thọ - Bảng tỷ lệ tử vong theo giới tính - Bảng tỷ lệ tử vong theo dân tộc vùng địa lý Mareven Food Central 10.3.2 Các loại hình bảo hiểm nhân thọ Xác định phí Trong bảo hiểm tử kỳ Phí nộp lần: Trong đó: dx+j-i: số người chết độ tuổi x+j-1 đến độ tuổi x+j ố ời hết t ổi +j đế t ổi +j j: dãy số từ đến n n: thời hạn bảo hiểm i: lãi suất kỹ thuật lx: số người sống độ tuổi x Sb: số tiền bảo hiểm Mareven Food Central 10.3.2 Các loại hình bảo hiểm nhân thọ Ví dụ: HĐBH tử kỳ n=10, x=30, Sb = triệu, i=4%/năm t ệu, %/ ă Mareven Food Central 10.3.2 Các loại hình bảo hiểm nhân thọ Phí đóng hàng năm: Với ví dụ trên: mức phí đóng hàng năm là: Mareven Food Central 10.3.2 Các loại hình bảo hiểm nhân thọ Trong bảo hiểm hỗn hợp ả ể ỗ Phí nộp lần: fg =fa + fA fA: phí nộp lần BH sinh kỳ tuý Phí nộp hàng năm: fh=fb+fB fB: Phí nộp hàng năm BH sinh kỳ tuý Mareven Food Central 10.3.2 Các loại hình bảo hiểm nhân thọ Ví dụ: HĐBH hỗn hợp n=10, x=30, Sb = triệu, i 4%/năm i=4%/năm Mareven Food Central HẾT CHƯƠNG 10 TS Đào Thanh Bình – BM QLTC ĐH BK Hà Nội ... BẢN CỦA BẢO HIỂM Người bảo hiểm (Insurer) Là người ký kết hợp đồng bảo hiểm với người bảo hiểm, nhận rủi ro tổn phía hưởng khoản phí bảo hiểm Người bảo hiểm công ty bảo hiểm hiểm Bảo việt, Bảo minh,... Số tiền bảo hiểm nhỏ hơn, ể ấ ố ề ể ể lớn giá trị bảo hiểm Nếu số tiền bảo hiểm nhỏ trị giá trị bảo hiểm gọi bảo hiểm giá trị trị, trị giá bảo hiểm gọi bảo hiểm tới giá trị, lớn gọi bảo hiểm giá... giá bảo hiểm hay số tiền bảo hiểm Phí bả hiể kh ả tiề mà người tiề bả hiể bảo hiểm hí h khoản tiền ời bảo hiểm phải trả cho người bảo hiểm để đối tượng bảo hiểm bảo hiểm ợ Tỷ lệ phí bảo hiểm