Đang tải... (xem toàn văn)
LỜI MỞ ĐẦU Chuyên đề tốt nghiệp GVHD Th S Lã Thị Lâm Bất kể một sản phẩm nào được sản xuất ra thì mục tiêu cuối cùng luôn là để tiêu dùng đây là điều chắc chắn không một ai có thể phủ nhận Do đó, chuỗ[.]
Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.S Lã Thị Lâm Bất kể sản phẩm sản xuất mục tiêu cuối để tiêu dùng - điều chắn khơng phủ nhận Do đó, chuỗi liên hồn khép kín kinh tế luôn sản xuất - tiêu dùng Sản xuất sản phẩm để phục vụ nhu cầu tiêu dùng - tiêu dùng quay lại kích thích tăng trưởng sản xuất, sản xuất - tiêu dùng hỗ trợ, kích thích ln hai phần khơng thể tách rời q trình thống Do đó, với kinh tế giai đoạn phát triển nhu cầu vốn ngày cao, không cần vốn cho sản xuất kinh doanh mà vốn phục vụ mục đích tiêu dùng nhu cầu thiếu Vậy mà lâu nay, Ngân hàng thương mại chủ yếu thích cho vay phần đầu - phần sản xuất mà chưa cho vay phần sau - phần tiêu dùng chu trình kinh tế, mà chỳng tạo tượng nghẽn đường Thật vậy, Ngân hàng cho nhà sản xuất vay vốn để sản xuất sản phẩm mà khả chi tiêu thời người tiêu dùng khơng thể đáp ứng thỡ cỏc sản phẩm bị chất đầy kho, khả trả nợ cho Ngân hàng nhà sản xuất bị giảm xuống, mong muốn tiêu dùng dân cư không đáp ứng tình trạng thiểu phát kinh tế xảy Trước tình hình đó, để kích cầu kinh tế, đưa kinh tế thoát khỏi đường hầm khơng lối thốt, Ngân hàng phát triển loại hình cho vay mới, cho vay tiêu dùng Việc phát triển loại hình cho vay khơng có tác dụng góp phần giải toán sản xuất tiêu dùng cho kinh tế mà nú cũn có tác dụng tích cực thân Ngân hàng đơn vị kinh doanh luụn vỡ mục tiêu lợi nhuận Đồng thời, hướng Ngân hàng thương mại Việt Nam SV: Trần Xn Hịa Líp: CQ 46/15.02 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.S Lã Thị Lâm chia mảng kinh doanh Ngân hàng làm hai phận: Bộ phận kinh doanh Ngân hàng Bán buôn (với chiến lược khách hàng công ty lớn) - Bộ phận kinh doanh Ngân hàng Bán lẻ( với chiến lược khách hàng thể nhân) Việc chuyển hướng nhằm mục tiêu cấu lại nguồn vốn kinh doanh Ngân hàng, tăng doanh số kinh doanh với khách hàng cá nhân - xây dựng Ngân hàng đại Chính nên việc phát triển cho vay tiêu dùng nằm chiến lược phát triển tổng thể mảng kinh doanh Ngân hàng bán lẻ xu tất yếu Ngân hàng thương mại giai đoạn Đây hướng mới, lĩnh vực kinh doanh đầy triển vọng cho Ngân hàng thương mại Việt Nam Với kiến thức học trường kết hợp với thời gian nghiên cứu, học hỏi thực tế Ngân hàng No & PTNT Nghi Xũn khuyến khích em viết đề tài “ Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng No & PTNT huyện Nghi Xuõn” Nội dung chuyên đề gồm chương: Chương I: Cơ sở lý thuyết hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại Chương II: Thực trạng cho vay tiêu dùng Ngân hàng No & PTNT Nghi Xuân Chương III: Một số giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng No & PTNT Nghi Xuân Mong rằng, số lý luận thực tiễn hoạt động cho vay tiêu dùng viết phần giúp cho Ngân hàng thương mại mở rộng lĩnh vực cho vay tiêu dùng, đồng thời giúp cho người tiêu dùng hình dung cách tổng quát nghiệp vụ Ngân hàng thương mại có hướng sử dụng cơng cụ hỗ trợ cho SV: Trần Xn Hịa Líp: CQ 46/15.02 Chun đề tốt nghiệp GVHD: Th.S Lã Thị Lâm sống Trong q trình hồn thiện đề tài, hướng dẫn thầy giáo TH.s LÃ THỊ LÂM với bảo tận tình phịng tín dụng Ngân hàng No & PTNT Nghi Xũn giỳp em hoàn thành chuyên đề Em xin chân thành cảm ơn! SV: Trần Xn Hịa Líp: CQ 46/15.02 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.S Lã Thị Lâm CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại 1.1 Khái niệm đặc điểm cho vay tiêu dùng 1.1.1 Khái niệm Hoạt dộng cho vay tiêu dùng quan hệ tín dụng Ngân hàng (người cho vay) cá nhân, người tiêu dùng (người vay) nhằm tài trợ cho phương án phục vụ đời sống, tiêu dùng sản phẩm hàng hoá dịch vụ người tiêu dùng chưa có khả tốn ngun tắc người tiêu dùng hoàn trả gốc lẫn lãi thời điểm xác định tương lai Nếu cho vay sản xuất kinh doanh hình thức tín dụng mà Ngân hàng thương mại cấp cho doanh nghiệp, tổ chức kinh tế nhằm tài trợ cho dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh cho vay tiêu dùng lại sản phẩm tín dụng hữu ích nhằm tài trợ cho nhu cầu tiêu dùng cá nhân, hộ gia đình để mua cổ phiếu hay trái phiếu Như vậy, khác với khoản cho vay sản xuất kinh doanh - doanh nghiệp, tổ chức kinh tế sử dụng vốn vay để tài trợ cho vốn lưu động, xây dựng nhà xưởng, mua sắm trang thiết bị , khoản cho vay tiêu dùng giúp người tiêu dùng sử dụng hàng hố dịch vụ trước họ có khả chi trả, tạo cho họ hướng tới sống cao mua xe, dụng cụ dân dụng, chi phí nghỉ ngơi, du lịch Đối tượng tín dụng tiêu dùng nhiều dạng, nhiều trường hợp SV: Trần Xn Hịa Líp: CQ 46/15.02 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.S Lã Thị Lâm khái qt thơng qua trường hợp phổ biến sau: Các đối tượng có thu nhập thấp: có nhu cầu tín dụng khơng cao, việc vay vốn nhằm tạo cân đối thu nhập chi tiêu Các đối tượng có thu nhập trung bình: nhu cầu tín dụng có xu hướng tăng mạnh, đối tượng muốn vay tiêu dùng dựng chớnh tiền tích luỹ, dự phịng để tiêu pha - Các đối tượng có thu nhập cao: vay tiêu dùng nhằm tăng khả tốn coi khoản linh hoạt để chi tiêu mà tiền vốn tích luỹ chưa cao hay lợi nhuận đầu tư mang lại chưa thu Trường hợp tương đối phổ biến phát triển Các đối tượng đại diện cho đối tượng khác cán công nhân viên thuộc khu vực Nhà nước, liên doanh, tiểu thương cán Ngân hàng.1.1.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng Nhìn chung, tín dụng tiêu dùng có đặc điểm sau: - Giỏ trị vay thường nhỏ lẻ, phân tán số lượng cỏc mún vay lại lớn Các khách hàng thường tìm đến Ngân hàng nhằm mục đích vay tiêu dùng thơng thường có nhu cầu vay vốn khơng lớn, chí cũn khỏ nhỏ Điều giá hàng hoá dịch vụ tiêu dùng không đắt đỏ, khách hàng vay vốn có tích luỹ từ trước tài sản có trị lớn Chính điều dẫn đến giá trị vay tiêu dùng thường nhỏ, phân tán phí quản lý cao Tuy vậy, thực tế tổng quy mô vay tiêu dùng Ngân hàng lại lớn, vay tiêu dùng có quy mơ nhỏ nhu cầu vay vốn phổ biến, đa dạng thường xuyên tầng lớp dân cư nên số lượng khách hàng tìm đến Ngân hàng vay vốn đông, khiến cho tổng quy mô vay tiêu dùng lại trở nên lớn - Các khoản cho vay tiêu dùng có độ rủi ro cao SV: Trần Xn Hịa Líp: CQ 46/15.02 Chun đề tốt nghiệp GVHD: Th.S Lã Thị Lâm Loại hình cho vay tiêu dùng chứa đựng nguy rủi ro lớn, cao loại hình cho vay tài trợ sản xuất kinh doanh ba góc độ: + Thứ nhất: Ln tồn nhóm khách hàng chõy ỡ, lừa đảo + Thứ hai: Các rủi ro khách quan suy thoái kinh tế, mùa, thất nghiệp, bệnh tật, tâm lý tiêu dùng dân cư, mức độ ổn định xã hội + Thứ ba: Các rủi ro chủ quan tình trạng cơng việc hay sức khoẻ khách hàng, diễn biến tâm lý khách hàng ảnh hưởng đến tài khả trả nợ cá nhân hộ gia đình Hoặc ảnh hưởng tổ chức trung gian (đơn vị, tổ chức có cán công nhân viên vay vốn, đơn vị chủ quản ), đặc biệt hình thức cho vay tiêu dùng khơng có tài sản bảo đảm mang lại rủi ro nhiều loại hình cho vay Tóm lại, khả trả nợ thay đổi nhanh chóng khách hàng thay đổi điều kiện làm việc sức khoẻ, đồng thời, khả bù đắp từ nguồn khác trường hợp có rủi ro khơng có - Các khoản cho vay tiêu dùng có lãi suất cao cứng nhắc Khơng hầu hết khoản cho vay kinh doanh với lãi suất thay đổi theo điều kiện thị trường, lãi suất cho vay tiêu dùng thường cố định mức định, đặc biệt phổ biến cho vay tiêu dùng trả góp Việc chia khoản vay thành nhiều kỳ hạn trả nợ (đối với cho vay tiêu dùng trả góp) q trình vay trả nợ thực nhiều kỳ cách tuần hồn, theo hạn mức tín dụng (đối với cho vay tiêu dùng tuần hồn thẻ tín dụng, thấu chi) từ bắt đầu thời kỳ tín dụng khiến lãi suất cho vay mang tính cố định, khơng thay đổi suốt quy trình tín dụng Ngoài ra, độ rủi ro cao khoản vay tiêu dùng nên lãi suất cho vay tiêu dùng thường ấn định cao để bao gồm phần bù rủi ro Và khoản cho vay tiêu dùng nhiều rủi ro lãi suất cao - Cho vay tiêu dùng thường có tính nhạy cảm theo chu kỳ Thật vậy, số lượng khoản cho vay tiêu dùng phụ thuộc chủ yếu vào SV: Trần Xn Hịa Líp: CQ 46/15.02 Chun đề tốt nghiệp GVHD: Th.S Lã Thị Lâm nhu cầu tiêu dùng dân cư cầu có khả tốn họ, có tính nhạy cảm theo chu kỳ Cho vay tiêu dùng tăng lên thời kỳ kinh tế phát triển - mà người dân có mức thu nhập tương đối cao ổn định, tình hình kinh tế xã hội đầy lạc quan Và ngược lại, thời kỳ kinh tế rơi vào suy thoái, nhiều cá nhân hộ gia đình cảm thấy khơng tin tưởng vào tương lai, họ thấy thu nhập họ giảm xuống xu hướng thất nghiệp ngày tăng việc vay mượn Ngân hàng hạn chế, đặc biệt việc vay mượn dành cho chi tiêu - Chi phí cho khoản vay tiêu dùng lớn Cho vay tiêu dùng khoản mục có chi phí lớn danh mục tín dụng Ngân hàng Thực tế quy mơ vay tiêu dùng thường nhỏ, thời gian vay khơng kéo dài lâu, số lượng cỏc mún vay tiêu dùng lại lớn Hơn nữa, thông tin cá nhân thường không đầy đủ xác hồn tồn Điều khiến cho Ngân hàng vất vả trình cho vay, từ khâu tiếp nhận hồ sơ, thẩm định khách hàng đến khâu giải ngân thu nợ Những điều kiện khiến cho việc thực khoản cho vay tiêu dùng Ngân hàng tốn kém, nhiều chi phí cho khoản vay - Lợi nhuận thu từ khoản cho vay tiêu dùng đáng kể Tương ứng với mức rủi ro cao khoản tín dụng tiêu dùng có mức lợi nhuận lớn nguồn thu Ngân hàng Bên cạnh đó, số lượng khoản vay tiêu dùng nhiều khiến cho tổng quy mô cho vay tiêu dùng lớn, với mức lợi nhuận khoản vay tiêu dùng khiến cho lợi nhuận thu từ hoạt động cho vay đáng kể tổng lợi nhuận Ngân hàng Chớnh triển vọng lợi nhuận phạm vi đối tượng khách hàng lĩnh vực mà hầu phát triển nay, cho vay tiêu dùng trở thành nguồn thu chủ chốt Ngân SV: Trần Xn Hịa Líp: CQ 46/15.02 Chun đề tốt nghiệp GVHD: Th.S Lã Thị Lâm hàng thương mại, đóng vai trị chủ đạo dịch vụ Ngân hàng quản lý Ngân hàng tiếp tục hứa hẹn nhiều triển vọng việc phát triển loại hình tín dụng tương lai Tại nước phát triển, loại hình cho vay dần khẳng định vai trị mình, đem lại lợi nhuận không nhỏ hoạt động cho vay Ngân hàng 1.2 Đối tượng cho vay tiêu dùng Do cho vay tiêu dùng hướng cho vay cụ thể Ngân hàng bán lẻ nờn cỏch phân loại khách hàng cá nhân tương tự cách phân loại khách hàng cá nhân theo nhóm thu nhập Ngân hàng bán lẻ Cụ thể khách hàng cá nhân cho vay tiêu dùng chia làm ba nhóm sau: Nhóm I: Những cá nhân có thu nhập cao Những người thường cần đến tín dụng với tư cách khoản phụ trợ linh hoạt, trợ giúp thêm khả toán, đặc biệt tiền họ bị trói chặt vào khoản đầu tư dài hạn Mặc dù vay mượn nhằm mục đích tiêu dùng thể tỷ trọng nhỏ tổng tài sản mà họ sở hữu, song họ lại thường xuyên cần chi tiêu mục đích tiêu dùng với tiền lớn Và chớnh vỡ lý mà Ngân hàng tỏ đặc biệt quan tâm đến nhóm khách hàng vay Nhóm II: Những cá nhân có thu nhập trung bỡnh.NNhu cầu tín dụng nhóm có xu hướng tăng trưởng ngày mạnh Việc mong muốn chi tiêu nguồn tài tương lai việc khơng thể điều tiết nhu cầu mà chạy theo chi tiêu có tính chất phơ trương dẫn đến khả thu nhập nguyên nhân làm nảy sinh nhu cầu tín dụng nhóm khách hàng Nhóm III: Nhóm cá nhân có thu nhập thấp Nhu cầu tín dụng nhóm người thường hạn chế thu nhập họ thường không đủ để thoả mãn nhu cầu chi tiêu đa dạng họ Tuy nhiên, người SV: Trần Xn Hịa Líp: CQ 46/15.02 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Th.S Lã Thị Lâm cú cỏc mong muốn chi tiêu khụng khỏc so với người có thu nhập cao Vì vậy, có sách biện pháp phù hợp hình thành cỏc mún tín dụng hợp lý đến nhóm khách hàng Nói chung, nhu cầu tiêu dùng hai nhóm đầu cao, thường chiếm tỷ trọng lớn tổng mức cầu tiêu dùng cá nhân Vì lẽ đó, nhu cầu cho vay tiêu dùng chủ yếu đến từ người có thu nhập trung bình thu nhập cao, khơng mà nhà quản trị Ngân hàng, nhà kinh doanh lại bỏ ngỏ nhu cầu tín dụng tiêu dùng nhóm khách hàng có thu nhập thấp mà phải có sách sản phẩm phù hợp để phục vụ nhu cầu nhóm đối tượng khách hàng Vai trị hoạt động cho vay tiêu dùng 3.1 Vai trò cho vay tiêu dùng khách hàng Cho vay tiêu dùng khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu người tiêu dùng Do vậy, khách hàng cho vay tiêu dùng người tiêu dùng, đặc biệt người có thu nhập trung bình Nhờ khoản cho vay tiêu dùng, họ mua sắm hàng hố cần thiết có giá trị cao, thoả mãn nhu cầu tiêu dùng cải thiện sống khả tài họ chưa cho phép Trên thực tế, ta thấy có nhiều nhu cầu mang tính tự nhiên, thiết yếu, có ý nghĩa quan trọng sống cá nhân hộ gia đình Những nhu cầu khơng sớm muộn người tiêu dùng phải thoả mãn Ví dụ nhu cầu mua sắm, sửa chữa nhà cửa, mua đồ dùng tiện nghi sinh hoạt, mua sắm phương tiện xe máy, ô tô, du lịch, học hành Tuy nhu cầu thiết yếu cải tích luỹ theo thời gian, khả tài thường bị giới hạn Vì vậy, mà làm nảy sinh thật người ta thường mua sắm nhà cửa, tiện nghi sinh hoạt lớn tuổi Khi lợi ích cảm thụ từ hưởng thụ có xu hướng giảm xuống SV: Trần Xn Hịa Líp: CQ 46/15.02 Chun đề tốt nghiệp GVHD: Th.S Lã Thị Lâm Do đó, người tiêu dùng tìm cách để phối hợp khéo léo việc thoả cỏc nhu cầu yếu tố thời gian khả toán tương lai Điều có nghĩa người tiêu dùng tìm cách để hưởng thụ trước số tiền có tương lai Nếu phân tích theo khía cạnh tài chính, việc mượn tiền trước Ngân hàng để tiêu dùng khiến phải trả lãi thực chất cách quy đổi luồng tiền ta có thời điểm tương lai thời điểm Chính nguyên nhân trên, việc Ngân hàng thực mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng đem đến cho người tiêu dùng lợi ích tốt Ta khẳng định người tiêu dùng người hưởng trực tiếp lợi ích hình thức cho vay tiêu dùng mang lại 1.3.2 Vai trò cho vay tiêu dùng Ngân hàng - Tạo điều kiện đa dạng hoá hoạt động kinh doanh, nhờ nâng cao thu nhập, phân tán rủi ro Vai trò Ngân hàng thương mại xã hội ngày khẳng định qua phát triển ngày hoàn thiện hệ thống Ngân hàng nói chung Ngân hàng thương mại nói riêng Nhưng khơng mà Ngân hàng khỏi cạnh tranh ngày gay gắt tổ chức hoạt động lĩnh vực tiền tệ khác Ngày có nhiều tổ chức muốn cung cấp dịch vụ mà Ngân hàng cung cấp Và Ngân hàng thương mại với cạnh tranh giành giật thị trường khách hàng ngày khốc liệt Chính vậy, muốn tồn phát triển Ngân hàng phải khơng ngừng đổi mới, tìm tịi đưa dịch vụ ngày có nhiều tiện ích cho khách hàng, từ nâng cao thu nhập cho Ngân hàng Thực tế chứng minh, có Ngân hàng thương mại lớn giới thu khoản lợi nhuận kếch xù từ việc cung cấp khoản cho vay tiêu dùng Ngoài ra, xét riêng khoản tín dụng tiêu dùng ta thấy cho vay tiêu dùng có rủi ro lớn Nhưng khoản tín dụng SV: Trần Xn Hịa Líp: CQ 46/15.02 ... động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại Chương II: Thực trạng cho vay tiêu dùng Ngân hàng No & PTNT Nghi Xuân Chương III: Một số giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng No & PTNT Nghi Xuân. .. động cho vay tiêu dùng 3.1 Vai trò cho vay tiêu dùng khách hàng Cho vay tiêu dùng khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu người tiêu dùng Do vậy, khách hàng cho vay tiêu dùng người tiêu dùng, ... (4) Người tiêu dùng toán nợ vay cho Ngân hàng * Ưu điểm cho vay tiêu dùng gián tiếp:* + Cho phép Ngân hàng dễ dàng tăng doanh số cho vay tiêu dùng + Cho phép Ngân hàng giảm chi phí cho vay + Là