Giải pháp cho vấn đề lưu thông tiền mặt ở việt nam

GIẢI PHÁP CHO VẤN ĐỀ LƯU THÔNG TIỀN MẶT Ở VIỆT NAM Chương I Cơ sở lý luận về lưu thông tiền tệ I Tiền tệ và hai hình thức lưu thông tiền tệ 1 Tiền tệ chức năng phương tiện lưu thông và phương tiện tha[.]

GIẢI PHÁP CHO VẤN ĐỀ LƯU THÔNG TIỀN MẶT Ở VIỆT NAM Chương I: Cơ sở lý luận lưu thơng tiền tệ I Tiền tệ hai hình thức lưu thông tiền tệ Tiền tệ- chức phương tiện lưu thơng phương tiện tốn Tiền tệ sản phẩm tất yếu trình sản xuất trao đổi hàng hố kết tinh hình thành cách tự nhiên trao đổi Quá trình đời tiền tệ kết trình phát triển sản xuất phân cơng lao động xã hội Tiền tệ hình thái biểu giá trị hàng hố trải qua giai đoạn phát triển: giá trị giản đơn hay ngẫu nhiên, giá trị toàn hay mở rộng, giá trị chung tiền tệ Bản chất tiền tệ hàng hoá đặc biệt tách làm vật ngang giá chung cho tất hàng hố thể lao động xã hội biểu quan hệ người sản xuất hàng hoá Tiền đời, sư trao đổi hàng hoá lấy đồng tiền sở Tiền tệ trở thành thước đo chung cho tất hoạt động kinh tế Quá trình tồn phát triển tiền tệ gắn với q trình lưu thơng hàng hố Đó phạm trù liền kinh tế thị trường Tiền tệ thực chức phương tiện lưu thơng phương tiện tốn trao đổi hàng hoá Sự xuất tiền tệ đánh dấu việc chuyển hình thức trao đổi trực tiếp vất với vật (H-H) lên hình thức trao đổi gián tiếp cao (H-T-H) thích ứng với kinh tế có trình độ chun mơn hố ngày cao phân cơng lao động xã hội Lu th«ng tiỊn tƯ ë ViÖt Nam ngày sâu sắc tiền tệ tham gia vào hình thức trao đổi H-T-H góp phần thúc đẩy q trình lưu thơng hàng hố Tiền tệ làm môi giới trực tiếp cho việc trao đổi hàng hố nhờ loại bỏ chi phí giao dịch góp phần giúp cho q trình trao đổi hàng hố diễn thơng suốt Mặt khác, nhìn vào hình thức trao đổi H-T-H ta nhận thấy có tách rời hành vi mua bán hàng vi toán mối quan hệ trao đổi hàng hoá chủ thể kinh tế điều làm thoả mãn nhu cầu tiêu dùng mặt khối lượng hay giá trị Với chức phương tiện lưu thơng phương tiện tốn tiền tệ vận động khơng ngừng, nhờ hàng hố liên tục vận động từ người thừa đến người thiếu Hai hình thức lưu thơng tiền tệ Trong lưu thơng ban đầu người ta sử dụng đồng tiền thực chất đủ giá trị Về sau, trình làm trung gian toán người mua người bán, giá trị danh nghĩa tiền tệ tách rời giá trị thực tế tiền tệ Tiền sử dụng lưu thông tiền giấy, tiền đúc Nhà Nước qui định kích thước, hình dạng, loại mệnh giá thống để thuận tiện lưu thông Tiền đúc làm từ số kim loại quí vàng, bạc, đồng, kẽm, sau kim loại ngày khan việc sử dụng tiền giấy trở nên phổ biến Tiền giấy có nhiều tiện ích dễ mang theo, dễ cất giữ, chia nhỏ tuỳ ý Tuy nhiên, với phát triển vũ bão khoa học công nghệ, đời hệ thông ngân hàng nhu cầu toán ngày tăng kinh tế thị trường làm nảy sinh hình thức tốn khơng dùng tiền mặt Thanh tốn khơng dùng Lu th«ng tiỊn tƯ ë ViƯt Nam tiền mặt ngày khẳng định vai trò quan trọng kinh tế thị trường tính vượt trội so với hình thức tốn dùng tiền mặt Như vậy, kinh tế song song tồn hai hình thức lưu thơng tiền tệ lưu thơng tiền mặt tốn khơng dùng tiền mặt Lưu thông tiền tệ vận động tiền tệ từ tay người đến tay người khác phục vụ cho q trình sản xuất lưu thơng hàng hố, đồng tiền thực chức phương tiện lưu thơng phương tiện tốn Lưu thơng hàng hố sở vật chất lưu thông tiền tệ ngược lại lưu thông tiền tác động mạnh mẽ đến trình phát triển sản xuất lưu thơng hàng hố Do ổn định giá trị đồng tiền yếu tố quan trọng hàng đầu cho việc ổn định phát triển kinh tế Lưu thơng tiền mặt q trình tiền tệ thực chức phương tiện lưu thông phương tiện toán trực tiếp tiền mặt Khi kinh tế trị trường cịn phát triển trình độ thấp, tiền mặt sử dụng chủ yếu toán nhiên việc toán tiền mặt ngày bộc lộ nhược điểm mà tự thân khơng thể khắc phục Thanh tốn khơng dùng tiền mặt đời khắc phục nhược điểm lưu thông tiền mặt Thực chất tốn khơng dùng tiền mặt q trình tiền tệ thực chức phương tiện lưu thông phương tiền tốn thơng qua việc chuyển tiền vào tài khoản ngân hàng bù trừ chủ thể tham gia mua bán với Lu th«ng tiỊn tƯ ë ViƯt Nam Một vấn đề khác lưu thơng tiền tệ tiền gắng với sản xuất lưu thơng hàng hố việc cung ứng tiền cho kinh tế phải vừa với nhu cầu tốc độ phát triển sản xuất va tiêu dùng Hàng hoá bán thị trường ngày nhiều khối lượng tiền lưu thơng tăng Chính để đảm bảo ổn định đồng tiền, tránh lạm phát gây bất ổn cho kinh tế Nhà nước tham gia quản lý trình phát hành điều tiết trình lưu thông tiền tệ Như lưu thông tiền tệ trở thành quy luật khách quan kinh tế thị trường Vấn đề đặt cần phải xác định khối lượng tiền cung ứng cho kinh tế cách phù hơp nhằm thúc đẩy sản xuất phát triển Việc cung ứng tiền tệ có hiệu củng cố sức mua đồng tiền, đảm bảo trình chu chuyển vốn diễn liên tục Lưu thơng tiền tệ trở thành thước trình độ phát triển quốc gia Vậy để xây dựng văn minh tiền tệ quốc gia nói chung Việt Nam nói riêng cần phải làm gì? Những vấn đề xin đưa thảo luận chương sau đề án II Thanh toán không dùng tiền mặt Khái niệm - ý nghĩa tốn khơng dùng tiền mặt Q trình tái sản xuất xã hội diễn cách liên tục khơng ngừng phát triển q trình có nhiều mối quan hệ chủ thể sản xuất đặc biệt mối quan hệ trao đổi mua bán hàng hố Đằng sau q trình tái sản xuất xã hội trình chu chuyển tiền tệ Quá trình chu chuyển tiền tệ kinh tế thực hai hình thức : chu chuyển tiền mặt chu chuyển không dùng tiền mặt Chu chuyển không dùng tiền mặt biểu mối Lu th«ng tiỊn tƯ ë ViƯt Nam quan hệ tốn khơng dùng tiền mặt thực sở chuyển vốn từ người sang người khác thơng qua việc thực trích chuyển tài khoản người phải trả sang người hưởng thơng qua việc tốn bù trừ lẫn Như vậy, để tiến hành toán khong dùng tiền mặt pahỉ mở tài khoản tain ngân hàng sử dụng hàng loạt cơng cụ tốn tuỳ thuộc vào phát triển nềnkinh tế vào thời kỳ định Thanh tốn khơng dùng tiền mặt có vai trò to lớn kinh tế quốc dân đặc biệt chế thị trường nay: - Thanh tốn khơng dùng tiền mặt phục vụ cho trình tái sản xuất xã hội, tiền tệ vừa khởi đầu vừa kết thúc chu kỳ sản xuất - Thanh tốn khơng dùng tiền mặt đẩy mạnh tiết kiệm chi phí lưu thơng - Thanh tốn khơng dùng tiền mặt tạo điều kiện cho ngân hàng tổ chức tín dụng tập trung nguồn vốn nhàn rỗi kinh tế - Thanh tốn khơng dùng tiền mặt tạo điều kiện cho ngân hàng quản lý kiểm tra q trình sản xuất lưu thơng kinh tế 2.Các hình thức tốn khơng dùng tiền mặt kinh tế 2.1.Thanh toán séc Lu th«ng tiỊn tƯ ë ViƯt Nam Séc lệnh trả tiền chủ tài khoản, lập mẫu ngân hàng nhà nước quy định, yêu cầu đơn vị tốn trích số tiền từ tài khoản tiền gửi tốn để trả cho người thụ hưởng có tên ghi séc người cầm séc Chủ tài khoản người đứng tên mở tài khoản tiền gửi toán chủ sở hữu người đại diện chủ sở hữu số tiền ghi tài khoản Người phát hành séc chủ tài khoản tiền gửi toán người uỷ quyền kí tên để phát hành séc theo qui định pháp luật Người thụ hưởng séc người có quyền sở hữu số tiền ghi séc Trong thời hạn hiệu lực tờ séc người thụ hưởng séc có quyền nộp séc cho đơn vị tốn thơng qua đơn vị thu hộ để toán Tại Việt Nam, Nghị định séc ban hành Mỗi tổ chức tín dụng, ngân hàng, kho bạc Nhà nước ký mẫu séc Ngân hàng nhà nước chấp nhận phát hành séc theo quy định pháp luật Séc thực hình thức "séc chuyển khoản " " séc bảo chi" II.2 Thanh toán uỷ nhiệm chi (lệnh chi) Lệnh chi áp dụng toán trả tiền hàng dịch vụ chuyển tiền tổ chức cung ứng dịch vụ toán tổ chức cung ứng dịch vụ tốn vịng ngày làm việc, tổ chức cung ứng dịch vụ toán phục vụ người trả tiền Lu th«ng tiỊn tƯ ë ViƯt Nam pảh hồn tất lệnh chi từ chối thực lệnh chi lập không hợp lệ Khi nhận chứng từ hợp lệ, tổ chức cung ứng dịch vụ toán phục vụ người thụ hưởng phải ghi Có vào tài khoản người thụ hưởng theo yêu cầu lệnh chi Lệnh chi lập dnạg chứng từ giấy dạng chứng từ điện tử thực theo mẫu quy định NHNN tổ chức cung ứng dịch vụ toán 2.3 Thanh toán uỷ nhiệm thu (nhờ thu) Nhờ thu uỷ nhiệm thu áp dụng giao dịch toán người sử dụng dịch vụ toán có mở tài khoản nơi tổ chức cung ứng dịch vụ toán tổ chức cung ứng dịch vụ táon sở có thoả thuận, hợp đồng điều khoản thu hộ bên trả tiền bên thụ hưởng Điều kiện, thủ tục toán, thời hạn thực uỷ nhiệm thu tổ chức dịch vụ oán thoả thuận với người sử dụng dụch vụ toán thời gian không ngày làm việc kể từ thời điểm nhận uỷ nhiệm thu tổ chức cung ứng dịch vụ toán phục vụ người thụ hưởng giửu đến, tổ chức cung ứng dịch vụ toán phục vụ người trả tiền phải hồn tất việc trích tài khoản cuả người trả tiền tài khoản người có đủ tiền để thực giao dịch toán, báo cho người trả tiền biết tài khoản người khơng có đủ tiền để thực giao dịch toán 2.4 Thanh tốn thẻ ngân hàng Lu th«ng tiỊn tƯ ë ViƯt Nam Thẻ ngân hàng cơng cụ tốn ngân hàng phát hành thể cấp cho khách hàng sử dụng theo hợp đồng ký kết ngân hàng phát hành chủ thẻ Trong đó, chủ thẻ người ngân hàng phát hành thẻ cấp thẻ để sử dụng Ngân hang phát hành thẻ ngân hàng NHNN cho phép thựuc nghiệp vụ phát hành thẻ, cấp thẻ, chịu trách nhiệm toán cung cấp dịch vụ có liên quan đến thẻ Ngân hàng toán thẻ ngân hàng ngân hàng phát hành thẻ uỷ quyền thực dịch vụ toán thẻ theo hợp đồng, thành viên thức, viên liên kết tổ chức thẻ quốc tế đơn vị chấp nhân thẻ tổ chức cá nhân chấp nhận toán thẻ theo hoẹp đồng với ngân hangf phát hành thẻ với ngân hàng toán thẻ Thẻ ngân hàng bao gồm thẻ tốn thẻ tín dụng Thẻ tốn loại thẻ sử dụng để toán hàng hoá dịch vụ rút tiền mặt phạm vi số dư tài khoản tiền gửi ngân hàng phát hành thẻ Thẻ tín dụng loại thẻ cho phép chủ thẻ sử dụng thẻ để toán tiền hàng hoá, dịch vụ, rút tiền mặt hạn mức tín dụng ngân hàng thẻ chấp nhận theo hợp đồng ký kết Lu th«ng tiỊn tƯ ë ViƯt Nam Chương II: Thực trạng lưu thơng tiền mặt Việt Nam Trước ngân hàng xuất hiện, quan hệ toán thực trực tiếp người mua người bán tiền mặt kỳ phiếu thương mại Vốn sử dụng không hiệu quả, có vốn nhàn rỗi để khơng thếu vốn tốn Ngân hàng đời, đảm nhận làm thủ quỹ cho doanh nghiệp, làm trung gian thực toán hộ khoản giao dịch bên mua bên bán Dần dần ngân hàng trở trung tâm toán kinh tế Hệ thống ngân hàng Việt Nam kể từ thành lập (6/5/1951) đến ban hành pháp lệnh ngân hàng (25/5/1990) hệ thống ngân hàng cấp vừa thực chức ngân hàng phát hành vừa thực chức ngân hàng thương mại NHTƯ trực tiếp vay cho vay, thiếu vốn tín dụng phát hành, hiệu kinh tế không cao mang nặng tính chất phục vụ theo chế bao cấp Do đó, hoạt động ngân hàng, có hoạt động tốn trì trệ gây ách tắc cho hoạt động sản xuất lưu thơng hàng hố Trong giai đoạn để thúc đẩy hoạt động toán, NHNN ban hàng thể lệ toán séc thông tư số 67 ngày 6/7/1987hướng dẫn thực thể lệ séc thị số 719/CV công tác tốn liên ngân hàng Lu th«ng tiỊn tƯ ë ViÖt Nam Tuy nhiên văn nhiều điểm bất cập, ngân hàng nước ta với cơng nghệ lạc hậu, quy trình xử lý thủ công nên ngân hàng chưa thực phát huy vai trị trung gian tốn kinh tế Thanh toán tiền mặt chiếm tỉ lệ cao so với lượng tiền cung ứng M2, kể sau pháp lệnh ngan hàng đời Điều thể bảng tỉ trọng tốn khơng dùng tiền mặt so với M2 dưói đây: Lu th«ng tiỊn tƯ ë ViƯt Nam Bảng : Tỉ trọng tốn không dùng tiền mặt so với M2 Năm 199 % 199 199 199 199 199 199 199 2000 39 45 42 34 33 30.8 22.6 29.1 31.6 Nguồn: Báo cáo thường niên NHNN Việt Nam I Thực trạng lưu thông tiền mặt giai đoạn từ sau có pháp lệnh ngân hàng đến năm 1999 Pháp lệnh ngân hàng coi bước ngoặt quan trọng lịch sử phát triển ngành ngân hàng Hệ thống ngân hàng câp NHNN NHTƯ thực chức quản lý Nhà nước tiền tệ tín dụng tốn tầm vĩ mơ hệ thống NHTM, phát triển ngày đa dạng phức tạp, thực chức kinh doanh tiền tệ trực tiếp tầm vi mô Có thể nói thay đổi tổ chức hệ thống ngân hàng mặt phát huy vai trị trung gian tốn ngân hàng bới hình thành lên hệ thống tốn hoạt động vừa theo tuyến dọc nội ngân hàng vừa theo tuyến ngang đan xen nhau, mặt khác làm xuất yếu tố cạnh tranh toán tạo động lực cho trình đổi ngâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng toán qua ngân hàng Sau pháp lệnh ngân hàng đời NHTƯ ban hành thể lệ toán theo định101/NH-QĐ ngày 30/7/1991 Thể lệ qui định hình thức toán khách hàng, phương thức tổ chức tốn nội tồn hệ thống Nội dung thể lệ quán triệt quan điểm : trách nhiệm Lu th«ng tiỊn tƯ ë ViƯt Nam toán thuộc khách hàng Ngân hàng người trung gian toán hộ, trách nhiệm khách hàng ngân hàng phân định rõ ràng thể lệ đề cập đến nội dung toán qua Ngân hàng, nhiên để phát huy vai trị trung gian tốn cách có hiệu ngân hàng cần trang bị tốt mặt công nghệ nhân lực Trước năm 1993 hoạt động toán liên ngân hàng thực thư, điện hoàn toàn phương pháp thủ công thông qua bưu điện Thời gian cho tốn thơng thường phải từ đến ngày thạm chí hàng tuần cho tiền chuyển tỉnh xa Việc toán chậm, lượng vốn ứ đọng tốn lơn khơng đáp ứng nhu câu kinh doanh khách hàng nên tạo tâm lý khơng thích toan qua ngân hàng Vì gây áp lực lớn nhu cầu sử dụng tiền mặt toán Từ năm 1993-1998 hoạt động tốn liên ngân hàng chuyển từ hình thức thủ cơng sang hình thức tốn qua mạng vi tính việc đơí chiếu chuyển nhận thơng tin mã hố thực bán tự động rổi tự động hồn tồn thơng qua MODEM quay số đo máy chủ điều khiển Nhờ mà tốc độ toán tăng lên rõ rệt, thời gian cho tốn 1đến ngày Cũng thời gian nhằm thúc đẩy việc toán qua ngân hàng, thủ tướng phủra định 169/TTg việc cho phép TCTD sử dụng liệu thông tin để làm chứng từ kế toán toán, làm sở pháp lý cho việc thực chuyển tiền điện tử hệ thống ngân hàng Tiếp ngày 22/10/1997 Thống đốc NHNN ban hành định số 353/1997/QĐ NHNN2về Quy chế chuyển tiền điện tử, từ NHNN NHTM Lu th«ng tiỊn tƯ ë ViƯt Nam nhà nước số ngân hàng cổ phần xúc tiến xây dựng riêng cho hệ thống toán nội bộ, chuyển tiền điện tử hệ thống đưa vào thực từ đầu năm 1999 Như nhờ áp dụng công nghệ đại ngân hàng làm tăng tốc độ thang tốn xuống cịn ngày chí vài giờ, từ thúc đẩy tốn khơng dùng tiền mặt tăng Các v ăn pháp luật toan không dùng tiền mặt hoàn thiên nhằm tạo sở pháp lý cho tốn khơng dùng tiền mặt : Nghị định 91/CP tổ chức tốn khơng dùng tiền mặt, định 22/QĐNH2 thể lệ tốn khơng dùng tiền mặt Những nỗ lực NHNN việc hạn chế việc sử dụng tiền mặt toan thu kết bước đầu Tỉ lệ tốn khơng dùng tiền mặt tỉ trọng tiền mặt M2 giảm xuống 30% cuối năm 1998 tỉ trọng toán tiền mặt năm 1995 34% , 1996 33%, 1997 30.8% 1998 26.6% ngân hàng tăng cường áp dụng công nghệ đại nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt Đi đầu lĩnh vực ứng dụng công nghệ thẻ ATM Ngân hàng ngoại thương Việt nam (VCB)và hai chi nhánh ngân hàng nước ANZ HSCB Từ năm 1996 VCB đưa máy vào sử dụng ATM phát hành thẻ tín dụng Mastercard, thẻ tốn VCB Tiện ích ATM khách hàng rút tiền, kiểm tra số dư qua máy mà không cần thủ tục phiền hà doanh nghiệp lớn tiến hành trả lương cho cán công nhân viên thơng qua tài khoản tiền gửi ngân hàng Nhìn chung giai đoạn 90-99 nỗ lực NHNN phủ làm giảm đáng kể tỉ trọng toán dùng tiền mặt kinh tế Lu th«ng tiỊn tƯ ë ViƯt Nam I Thực trạng lưu thơng tiền mặt từ năm 1999 tới Như biết, năm 1992 ngân phiếu toán đưa vào sử dụng nước ta, coi phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt NHNN độc quyền phát hành Nhưng thực chất ngân phiếu tiền mặt có kỳ hạn người sử dụng khơng cần phải có tài khoản ngân hàng hình thức tốn khơng dùng tiền mặt khác đến tháng 4/2002 Ngân phiếu toán rút khỏi lưu thơng tình hình lưu thơng tiền tệ hồn tồn bình thường điều chứng tỏ lượng tiền mặt nằm tay doanh nghiệp cá nhân lớn Tỷ trọng toán tiền mặt so với tốn khơng dùng tiền mặt năm 2001 11% (trong tổn phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt bao gồm ngân phiếu toán) đến năm 2002 ngân phiếu rút khỏi lưu thông tỉ lệ 11% Hay nói cách khác, tốc độ lưu thông tiền mặt năm 2002 tăng so với năm 2001 Người dân sử dụng tiền mặt hầu hết giao dịch từ v iệc mua sắm hàng hố có giá trị nhỏ tivi, xe máy đến giao dịch lớn mua nhà cửa đất đai Ngay tổ chức kinh tế có tài khoản ngân hàng toán với tiền mặt Số lượng tốn khơng dùng tiền mặt chủ yếu áp dụng doanh nghiệp nhà nước lớn Người dân chưa tiếp cận nhiều với hình thứuc tốn khơng dùng tiền mặt, số lượng tài khoản ngân hàng dù tăng so với tổng số dân nước ta (80triệu) số khiêm tốn Thực trạn gây cho kinh tế nước ta nhiều bất lợi như: chi phí phát hành tiền mặt, thu hồi, vận chuyển gây hao hụt ngân sách nhà nước, rủi ro Lu th«ng tiỊn tƯ ë ViƯt Nam toán tiền mặt, nạn làm tiền giả gây khó khăn cho nhà nước việc điều tiế lượng tiền cung ứng hoạch định sách tiền tệ cịn thất thu thuế cho ngân sách khơng kiểm sốt thu nhập người dân Trước tình hình đó, từ cuối năm 2001 2002 vừa qua NHNN phủ ban hành loạt văn pháp luật liên quan đến tốn khơng dùng tiền mặt để tạo sở pháp lý cho hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt Nghị định số 64/2001/NĐ-CP qui định hoạt động toán qua tổ chức cung ứng dịch vụ toán , nghị định 226/2002/QĐ NHNN ngày 26/3/2002 qui chế hoạt động toán qua tổ chức cung ứng dịch vụ toán cuối năm 2002 NHNN ban hành "Quy chế mở sử dụng tài khoản NHNN TCTD" theo chủ tài khoản quyền uỷ quyền cho người khác sử dụng tài khoản có nhu cầu Cùng với việc tạo sở pháp lý cho hoạt động tóan khơng dùng tiền mặt, NHNN ứng dụng công nghệ đại vào hệ thống ngân hàng nhằm đẩy mạnh hình thức tốn khơng dùng tiền mặt Trước tiên phỉa kể đến phần mềm kế tốn giao dịch thí điểm thành công chi nhánh NHNN từ tháng 8/2001 Các liệu chuyển hoá từ giao dịch sang toán ngược lại cho phép việc xử lý liệu nhanh xác Ngày 02/05/2002, hệ thống tốn điện tử liên ngân hàng (TTĐTLNH) thức đưa vào vận hành Hệ thống thuộc dự án "Hiện đại hoá ngân hàng hệ thống tốn" WB tìa trợ NHNN trực tiếp quản lý vf thực Để kiểm soát vận Lu th«ng tiỊn tƯ ë ViƯt Nam hành có hiệu hệ thống NHNN ban hành số văn quy trình kỹ thuật để tạo vơ sở pháp lý cho TTĐTLNH: định số 44/QĐ-Ttg cho phép sử dụng chứng từ điện tử hoạt động toán điện tử tổ chức cung ứng dịch vụ toán, định 309/2002/QĐ-NHNNvề qui chế TTĐTLNH, định 412/2002/QĐ-NHNN hệ thống mã hoá TTĐTLNH Đến hệ thống vào hoạt động ổn định khơng sai sót, số thành viên tham gia ngày đông giá trị khoản giao dịch ngày lớn(bình quân 3000tỷ đồng/ngày) Hoạt động tốn thẻ Việt Nam đến có 10 ngan hàng tham gia (doanh số hoạt động chủ yếu NHTMCP Á Châu ngân hàng Ngoại thương Việt nam) Hoạt động chủ yếu phát hành thẻ toán ATM, chấp nhận thnah toán thẻ Quốc tế Phát hành toán thẻ nội địa chiếm tỷ trọng nhở mang tính chất thí điểm, thăm dị thị trường Số lượng thẻ phát hành: 1000000thẻ, doanh số toán khoảng 85 triệu USD, doanh số sử dụng thẻ khoảng 400 tỷ VND, số lượng đại lý chấp nhận thẻ 65000, cố lượng máy ATM 111máy Những số chứng tỏ thị trường thẻ nước ta chưa phát triển tốn khơng dùng tiền mặt đẩy mạnh toán tiền mặt cịn lớn thành phần kinh tế Có nhiều nguyên nhân dẫn đến tình trạng trước hết phải kể đến tâm lý thích dùng tiền mặt người dân tâm lý người dân hình thành nên đặc điểm kinh tế nước ta cịn mang nặng tính nơng nghiệp nên trao đổi buôn bán nông phẩm chủ yếu Những giao dịch diễn hàng ngày có giá trị nhỏ nên việc tốn tiền mặt thích hợp Mặt khác chiến tranh kéo dài kinh tế nước ta lạc hậu, lĩnh vực tài tiền tệ phát triển chậm, trình độ dân chí thấp nên người dân nước ta có tâm lý thích dùng tiền mặt Lu th«ng tiỊn tƯ ë ViƯt Nam xa lạ vơi hình thức tốn khơng dùng tiền mặt qua ngân hàng Tiếp đến bất cập hệ thống văn pháp lý nước ta chưa thực hồn thiện nên cịn thiếu sở pháp lý cho việc tốn khơng dùng tiền mặt phát triển Thêm vào hoạt động tốn qua ngân hàng chưa tốt trang thiết bị chưa đại, trách nhiệm tực nhiệm vụ toán qua ngân hàng cán nhân viên ngân hàng chưa cao Một lý quan trọng thu nhập người dân nước ta thấp nên chẳng có người dư tiền để tài khoản ngân hàng để thực việc toán Tất lý làm cho hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt chưa xã hội hố tốn tiền mặt nước ta phổ biến Để giải tồn sau em xin đưa số giải pháp để hạn chế sử dụng tiền mặt tốn góp phần xây dựng văn minh tiền tệ nước ta Lu th«ng tiỊn tÖ ë ViÖt Nam Chương III: Giải pháp cho vấn đề lưu thơng tiền mặt Việt Nam I.Nhóm giải pháp hạn chế toán tiền mặt Ở nước phát triển việc tốn khơng dùng tiền mặt thông qua ciẹc sử dụng công cụ như: séc, thẻ trỏ thành việc tự nhiên Viêt Nam nhiều người dân chuyện cịn xa lạ Người dân có thói quen sử dụng tiền mặt để toán cho khoản chi tiêu từ nhỏ đến lớn Cách tốt để bỏ nề nếp cũ, lạc hậu phải tạo thói quen tiên tiến Để làm điều cần phải có quan tâm thích đáng nhà nước toàn thể dân chúng Để tầng lớp dân cư thay đổi dần nề nếp tốn theo hướng tăng tỷ trọng tốn khơng dùng tiền mặt qua ngân hàng cần phải thực số giải pháp sau: Thứ nhất: Tổ chức tuyên truyền vận động dân cư sử dụng dịch vụ tốn ngân hàng có hiệu Để người ủng hộ việc tốn khơng dùng tiền mặt qua ngân hàng, trước hết phải làm cho họ thấy việc gửi tiền vào ngân hàng hành vi có nhiều lợi ích, vừa có lợi cho thân, gia đình, vừa có lợi cho xã hội cộng đồng hành vi vừa mang tính chất văn minh xã hội văn minh, vừa hành vi yêu nước, vừa hành vi tiết kiệm chi phí cho sống, tiết kiệm chi phí xã hội Trong việc gửi tiền vào ngân hàng mang lại lợi cíh kinh tế cho người gửi tiền chủ yếu Vì vậy, việc mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt qua ngân hàng phải đảm bảo tính kinh tế cho người sử dụng Lu th«ng tiỊn tƯ ë ViƯt Nam Thứ hai:tổ chức điều tra xem xét nhân tố ảnh hưởng đến hành vi lựa chọn phương thức tốn khơng dùng tiền mặt dân cư từ xác định nhân tố có ảnh hưởng địn đến xu hướng lựa chọn hình thức tốn dân cư Việt Nam Đây sở quan trọng cho Nhà nước NHTM có bước thích hợp nhằm tạo lập xu tiến hành vi toán người dân Thứ ba:Nâng cao chất lượng dịch vụ tốn: Để xây dựng lịng tin cho dân cư dịch vụ toán ngân hàng cần trọng cải tiến coong tác tốn cho nhanh chóng, thuận lợi an tồn cách trọng đầu tư thêm trang thiết bị đại, đào tạo đội ngũ nhân viên có trình độ chuyên môn, đặc biệt cần trọng xây dựng phong cách phục vụ tận tình chu đáo cơng khai niêm yết phí dịch vụ, in cung cấp cho khách hàng bảng hướng dẫn sử dụng công cụ than toán mà ngân hàng cung ứng Tiếp tục nghiên cứu hồn thiện cơng cụ tốn, văn hướng dẫn cho việc toán thuận lợi an toàn tiết kiệm Thứ tư: Cần phải coi việc mở rộng toán qua ngân hàng dân cư chương trình quốc gia Dịch vụ tốn qua ngân hàng đem lại lợi ích vô lớn cho kinh tế xã hội cần phải nhà nước quan tâm mức thừa nhận chương trình quốc gia để từ có hỗ trợ nhiều mặt việc giảm tỷ trọng toán tiền mặt dân cư II.Nhóm giải pháp nhằm mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt Lu th«ng tiỊn tƯ ë ViƯt Nam Về mặt pháp lý: Chính phủ, NHNN cần bổ sung sửa đổi văn pháp quy điều tiết hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt cho nội dung văn dễ hiểu hơn, có tính hiệu lực cao Nghị định séc ban hành cần đưa quy định phát hành tốn séc phù hợp với thơng lệ quốc tế Thủ tục toán qua ngân hàng cần quy đinh đơn giản, dễ hiểu Mặt khác cần phối hợp chặt chẽ với doanh nghiệp cung ứng hàng hoá dịch vụ để sử dụng dịch vụ TTKDTM rộng rãi qua báo tạp chí chi phí tốn phải rẻ để khuyến khích người dân sử dụng TTKDTM Đối với quan nhà nước, mua bán chi tiêu với doanh nghiệp phải thực toán qua ngân hàng Để làm điều Nhà nước cần cho phép bắt buộc quan nhà nước đơn vị tổ chức phải mở tài khoản giao dịch ngân hàng thực TTKDTM ( trừ giao dịch có giá trị nhỏ) Đối với doanh nghiệp việc mở tài khoản thực toán qua ngân hàng giao dịch kinh doanh hàng ngày nên quy định bắt buộc Còn cá nhân giao cịh mua bán lớn có đăng ký quyền sở hữu mua bán nhà đất, ơtơ để phải tốn qua ngân hàng cách bắt buộc Để hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt NHTM cần chủ động nắm bắt công nghệ ngân hàng đại giới, hệ máy ATM đại để mạn dạn đầu tư tránh tình trạng vừa mua sắm đưa vao sử dụng thời gian lạc hậu Mặt khác, NHTM cần chủ động, linh hoạt tiếp thị mở rộng Lu th«ng tiỊn tƯ ë ViƯt Nam