CHƯƠNG I CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ QUẢN LÝ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1 1 Tín dụng và chất lượng tín dụng của ngân hàng thương mại 1 1 1 Tín dụng của ngân hàng thương mại Lịch sử phát triển c[.]
CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ QUẢN LÝ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tín dụng chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.1 Tín dụng ngân hàng thương mại Lịch sử phát triển cho thấy, tín dụng phạm trù kinh tế sản phẩm sản xuất hàng hố Nó tồn song song phát triển với kinh tế hàng hoá động lực quan trọng thúc đẩy kinh tế hàng hoá phát triển lên giai đoạn cao Tồn phát triển qua nhiều hình thái kinh tế-xã hội, có nhiều khái niệm khác tín dụng đưa Song khái quát lại hiểu tín dụng theo khái niệm sau: “ Tín dụng phạm trù kinh tế phản ánh mối quan hệ giao dịch hai chủ thể, bên chuyển giao lượng giá trị sang cho bên sử dụng thời gian định, đồng thời bên nhận phải cam kết hoàn trả theo thời hạn thoả thuận.” Trước hết tín dụng ngân hàng (TDNH) cơng cụ tích tụ tập trung vốn quan trọng góp phần đẩy nhanh tốc độ chu chuyển vốn kinh tế thị trường Tín dụng hoạt động kinh doanh chủ yếu NHTM, để thực kinh doanh tín dụng ngân hàng cần có vốn cách “ vay vay ” Trong xã hội ln có số người thừa vốn cần đầu tư số người thiếu vốn cần vay, song người khó trực tiếp gặp nhau vay gặp chi phí cao khơng kịp thời nên tín dụng ngân hàng cầu nối người có vốn người cần vốn, giải thoả đáng nhu cầu mối quan hệ TDNH làm trung gian để điều tiết nguồn vốn từ phận nhàn rỗi đến phận thiếu vốn cách linh hoạt, giảm thiểu tình trạng lãng phí vốn, đẩy nhanh tốc độ chu chuyển vốn, góp phần thúc đẩy kinh tế phát triển Sau TDNH tác động hiệu đến nhịp độ phát triển sôi động, thúc đẩy cạnh tranh kinh tế góp phần tạo nên cấu hợp lý Hoạt động môi trường cạnh tranh gay gắt địi hỏi doanh nghiệp khơng ngừng vận động để phù hợp biến động thị trường Trong trình sản xuất kinh doanh nhằm đáp ứng vốn doanh nghiệp phải vay ngân hàng hoàn trả “ gốc lãi ” sau thời gian định doanh nghiệp cần phải tìm hiểu đầu tư vào ngành có lợi nhuận cao, qua vừa trì hoạt động vừa hồn trả vốn vay ngân hàng Bên cạnh tín dụng ngân hàng tạo điều kiện thuận lợi cho việc di chuyển có tín dụng ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn lớn cho kinh tế nói chung doanh nghiệp nói riêng trở nên động, mềm dẻo linh hoạt Bên cạnh TDNH tạo điều kiện hội nhập vào kinh tế giới TDNH trở thành phương tiện để nối liền kinh tế nước với Đặc biệt nước phát triển, tín dụng ngân hàng đóng vai trị quan trọng việc mở rộng xuất hàng hoá, đồng thời nhờ nguồn vốn tín dụng bên ngồi để cơng nghiệp hố đại hố đất nước Tín dụng ngân hàng cơng cụ tài trợ cho ngành kinh tế phát triển ngành kinh tế mũi nhọn Bằng việc sử dụng lãi suất ưu đãi với ngành kinh tế mũi nhọn ngành kinh tế phát triển có lợi cho kinh tế Tín dụng ngân hàng thúc đẩy ngành kinh tế phát triển , tín dụng ngân hàng góp phần hạn chế xố bỏ tệ nạn cho vay nặng lãi Tín dụng ngân hàng có vai trị kiểm sốt kinh tế Ngân hàng muốn tồn phát triển phải nắm vững hiểu sâu sắc hoạt động doanh nghiệp để giảm mức rủi ro cho vay Như ngân hàng có khả tổng hợp tình hình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, đánh giá mức độ phát triển ngành từ nêu lên ý kiến, góp phần để thực điều chỉnh có cân đối cấu kinh tế Chủ thể tham gia quan hệ TDNH ngân hàng, nhà nước, doanh nghiệp hộ dân cư Đối tượng sử dụng quan hệ tín dụng tiền, đó, khơng chịu giới hạn theo hàng hố, vận động đa phương đa chiều Đây ưu điểm bật đặc điểm khác biệt TDNH với loại hình tín dụng khác Nói tóm lại : Tín dụng ngân hàng biện pháp chủ yếu để điều hoà vốn, đáp ứng nhu cầu vốn cho tồn kinh tế Nó đóng vai trị cầu nối tiết kiệm đầu tư, biến nguồn tiền tệ phân tán xã hội thành nguồn vốn tập trung qua điều hoà quan hệ cung cầu tiền tệ xã hội góp phần ổn định tiền tệ Bên cánh cịn giữ vai trị quan trọng với kinh tế tác động theo chiều hướng đến kinh tế phụ thuộc vào việc thực nghiệp vụ tín dụng NHTM có chất lượng hiệu hay khơng Trên sở đó, ta thấy rõ vai trị tác động tín dụng ngân hàng với kinh tế thị trường, NHTM cần trọng đến cơng tác tín dụng đổi nâng cao chất lượng tín dụng để đem lại hiệu thiết thực 1.1.2 Chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương mại Chất lượng tín dụng đáp ứng yêu cầu khách hàng ( người gửi tiền người vay tiền ) phù hợp với tăng trưởng kinh tế xã hội đảm bảo tồn tại, phát triển tín dụng Chất lượng tín dụng thể hiện: - Đối với khách hàng: Tín dụng phải phù hợp với mục đích sử dụng khách hàng với lãi suất, kỳ hạn hợp lý, đáp ứng nhu cầu vốn khách hàng, thu hút nhiều khách hàng đồng thời đảm bảo thực nguyên tắc tín dụng - Đối với phát triển kinh tế xã hội: Tín dụng phục vụ sản xuất lưu thơng hàng hố, góp phần giải việc làm , khai thác khả tiềm tàng kinh tế - Đối với NHTM: Hạn chế đến mức thấp rủi ro trình hoạt động cạnh tranh mang lại lợi nhuận đảm bảo toán cho ngân hàng Chất lượng tín dụng tiêu kinh tế tổng hợp phản ánh mức độ thích nghi NHTM với thay đổi mơi trường bên ngồi, thể sức mạnh NHTM trình cạnh tranh để tồn Chất lượng tín dụng thể qua nhiều yếu tố như: thu hút nhiều khách hàng tốt; thủ tục đơn giản; an toàn vốn cao Chất lượng tín dụng tồn sở mở rộng hoạt động kinh doanh ngân hàng Mở rộng đầu tư tín dụng cần phải liền với cơng tác nâng cao chất lượng tín dụng, chất lượng tín dụng tỷ lệ thuận với hiệu độ tin cậy hoạt động tín dụng Nó định hoạt động kinh doanh ngân hàng xét mặt kinh doanh uy tín ngân hàng Nếu ngân hàng thương mại không quan tâm đến chất lượng tín dụng nguy rủi ro cao Hoạt động tín dụng phải đảm bảo hiệu quả, tuân thủ pháp lý đảm bảo an tồn vốn Nâng cao chất lượng tín dụng yếu tố định thành công hay thất bại NHTM kinh tế thị trường 1.2 Quản lý chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm mục tiêu chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương mại 1.2.1.1 Chất lượng tín dụng ngân hàng gì? Với tư cách trung gian tài kinh tế hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi cho vay, chất lượng tín dụng ln mối quan tâm hàng đầu ngân hàng thương mại Chất lượng TDNH đương nhiên tạo nên chất lượng khoản tín dụng Khơng có vậy, bó hẹp khái niệm chất lượng tín dụng đồng nghĩa với chất lượng khoản tín dụng rõ ràng không đầy đủ không phản ánh hết tính đa dạng phức tạp hoạt động TDNH Do đó, hiểu khái niệm chất lượng tín dụng ngân hàng sau: “Chất lượng tín dụng ngân hàng khái niệm phản ánh khả mở rộng tín dụng ngân hàng phù hợp với nhu cầu vay vốn khách hàng, với yêu cầu phát triển kinh tế xã hội, đồng thời đảm bảo tồn phát triển ngân hàng.” 1.2.1.2 Mục tiêu chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương mại Ngân hàng ngành dịch vụ có lịch sử tồn phát triển hàng trăm năm, mang lại cho giới Ngân hàng siêu lợi nhuận song đồng thời ngành chịu nhiều rủi ro Một rủi ro đáng sợ NHTM rủi ro tín dụng ngun nhân gây tình trạng khả toán NHTM, chứng xảy khủng hoảng tài giới Có thể nói quốc gia giới lâm tình trạng đó, vấn đề nâng cao chất lượng tín dụng khơng đối cần thiết NHTM, với khách hàng mà cịn tồn xã hội NHTM giống nhà kinh doanh: bỏ vốn mong muốn thu lợi nhuận thu hồi vốn Như đảm bảo chất lượng cho khoản vay cho vay thân Ngân hàng nhu cầu cấp thiết Đặc biệt Ngân hàng thương mại Việt nam khơng cịn bóng Ngân hàng Trung Ương mà dần trở thành chủ thể kinh doanh độc lập, tự kiếm lợi nhuận lời ăn lỗ chịu, chịu trách nhiệm với khách hàng, với Ngân hàng Trung Ương Do mà NHTM không ý đến an toàn khoản cho vay Nền kinh tế nước ta thời kỳ độ để chuyển sang kinh tế thị trường Bản thân doanh nghiệp, tổ chức kinh tế chưa thoát khỏi tư tưởng bao cấp, tư kinh tế thị trường cịn nhiều hạn chế, việc làm ăn doanh nghiệp có nguy dẫn đến rủi ro lớn Vì để nâng cao chất lượng tín dụng NHTM khơng để cung cấp vốn cho doanh nghiệp mà phải hiểu rõ lĩnh vực kinh doanh doanh nghiệp, có NHTM mở rộng dịch vụ giúp doanh nghiệp tránh khỏi rủi ro khơng đáng có Như vậy, thấy mục tiêu nâng cao chất lượng cho vay điều kiện tối ưu cần thiết cho NHTM, vừa yếu tố đảm bảo cho NHTM trì hoạt động mà cịn để phát triển Nếu ngược lại mục tiêu trên, NHTM đến chỗ tự huỷ diệt 1.2.2 Nội dung quản lý chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại 1.2.2.1 Lập kế hoạch chất lượng tín dụng Việc lập kế hoạch chất lượng tín dụng bước quy trình quản lý Lập kế hoạch q trình tiếp diễn phản ánh thích ứng với biến động diễn NHTM thực cho vay Mục tiêu việc lập kế hoạch chất lượng tín dụng để ứng phó với bất định thay đổi yếu tố chủ quan khách quan gây nên chất lượng tín dụng NHTM Bên cạnh cịn giúp khai thác sử dụng có hiệu nguồn lực, nâng cao vị cạnh tranh NHTM với đối thủ Khơng có vậy, việc lập kế hoạch chất lượng tín dụng cịn mang lại thống nhất, tương tác phận giúp cho công tác quản lý đạt hiệu Cuối khiến cho việc kiểm sốt chất lượng tín dụng trở nên dễ dàng Việc lên kế hoạch cụ thể hoa tiêu dẫn đường cho NHTM thực tốt nhiệm vụ 1.2.2.2 Tổ chức thực kế hoạch chất lượng tín dụng Việc tổ chức thực kế hoạch chất lượng tín dụng lâp mục đích để phân chia công việc, xếp nguồn lực phối hợp thực quy trình tín dụng Đây khâu vô quan trọng, nên cần ý thực theo kế hoạch đề Cán nhân viên NHTM phải tuyệt đối tuân thủ theo quy định công tác thẩm định dự án khách hàng để tránh rủi ro tín dụng khơng mong muốn 1.2.2.3 Kiểm sốt chất lượng tín dụng Bên cạnh việc thực hoạt động kiểm sốt chất lượng tín dụng thực song song Kiểm sốt có tác động lớn đến chất lượng tín dụng NHTM Việc kiểm sốt nhằm giám sát hoạt động tín dụng, dự đốn trước nguy rủi ro chấn chỉnh việc thực nhằm đảm bảo chất lượng hoạt động tín dụng NHTM Hoạt động kiểm soát giúp cho người quản lý ln nắm bắt sẵn sàng đối phó với thay đổi trình hoạt động dự án khách hàng cho vay Đối với dự án trung dài hạn, theo thời gian nhiều yếu tố mơi trường tác động, việc kiểm sốt phải diễn thường xuyên liên tục Việc khiến NHTM ngăn chặn sai phạm xảy q trình quản lý chất lượng tín dụng Qua hồn thiện định, giảm thiểu chi phí phát sinh trình quản lý dự án khách hàng Từ hồn thiện đổi quy trình quản lý chất lượng tín dụng 1.2.2.4 Cải tiến chất lượng tín dụng Cải tiến chất lượng tín dụng trình học hỏi, thực tiếp thu sửa đổi Xã hội ngày khơng ngừng phát triển vươn lên, NHTM cần phải liên tục cập nhật, liên tục thay đổi, cụ thể cải tiến chất lượng tín dụng để không bị lạc hậu bước chậm so với đối thủ Việc cải tiến chất lượng tín dụng NHTM bao gồm hoạt động việc thay đổi công nghệ đại công tác thẩm định, quản lý dự án khách hàng; nâng cao tầm quan trọng việc chăm sóc khách hàng Việc NHTM tạo ấn tượng tốt khách hàng mang lại mối quan hệ làm ăn tốt đẹp, góp phần tránh rủi ro tín dụng không mong muốn 1.2.3 Nhân tố ảnh hưởng đến quản lý chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại Chất lượng tín dụng xấu hay tốt, rủi ro cao hay thấp có nhiều ngun nhân Rủi ro tín dụng rủi ro lớn hoạt động kinh doanh ngân hàng Ta biết chất lượng tín dụng có ý nghĩa lớn tồn tại, phát triển NHTM tồn xã hội Để quản lý chất lượng tín dụng đòi hỏi phải hiểu rõ tác động nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng Có thể chia nhân tố thành loại sau: 1.2.3.1 Nhân tố khách hàng a Khả doanh nghiệp việc đáp ứng điều kiện, tiêu chuẩn tín dụng ngân hàng Để đảm bảo an toàn, tránh rủi ro cho vay, NHTM thường đặt điều kiện, tiêu chuẩn tín dụng nhằm phân loại, chọn khách hàng hay khơng thể cho vay Chỉ khách hàng đáp ứng đầy đủ yêu cầu ngân hàng xem xét cho vay Những điều kiện tiêu chuẩn khác tùy theo ngân hàng cụ thể, song nhìn chung ngân hàng quan tâm tới số vấn đề sau: - Về mục đích sử dụng vốn: phải hợp lý, hợp pháp có hiệu Nghĩa mục đích sử dụng vốn vay phải không trái pháp luật, nhằm phục vụ tốt cho việc thực dự án, đồng thời phải phù hợp với phương hướng phát triển kinh tế chung ngành, địa phương nước - Về lực tài chính: thể tỷ trọng quy mơ vốn tự có doanh nghiệp tham gia vào dự án Quy mô tỷ cao cho thấy tiềm lực tài doanh nghiệp mạnh Tỷ trọng vốn tự có doanh nghiệp tham gia vào dự án cao cịn có tác dụng kích thích doanh nghiệp nâng cao trách nhiệm việc thực dự án nhằm tránh rủi ro cho cho ngân hàng Thơng thường điều kiện tín dụng ngân hàng quy định tỷ lệ vốn tự có tối thiểu doanh nghiệp tham gia vào dự án tùy theo trường hợp cụ thể - Về lực sản xuất kinh doanh: thể quy mô, suất, khả đáp ứng nhu cầu thị trường chất lượng, giá cả, khả mở rộng sản xuất Ngoài ra, ngân hàng thường yêu cầu doanh nghiệp phải hoạt động ổn định có lãi khoảng thời gian định, có lỗ phải có phương án khắc phục khả thi - Về tính khả thi dự án: dự án khả thi dự án mà việc thực cần thiết, đáp ứng nhu cầu thị trường, nhu cầu phát triển sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, phù hợp với phương hướng phát triển kinh tế ngành, vùng Nhà nước, đồng thời doanh nghiệp với nguồn tài lực, vật lực có có đủ khả đáp ứng yêu cầu dự án Yêu cầu có dự án khả thi yêu cầu bắt buộc khách hàng vay vốn sản xuất kinh doanh - Về biện pháp bảo đảm: đặc điểm khoản vay tiềm ẩn nhiều rủi ro nên thông thường ngân hàng yêu cầu khách hàng thực biện pháp bảo đảm tiền vay nhằm bảo đảm cho ngân hàng thu nợ có rủi ro xảy Hình thức bảo đảm thường cầm cố, chấp, bảo lãnh Tuy nhiên khơng phải điều kiện bắt buộc có tính ngun tắc Trong số trường hợp doanh nghiệp có uy tín, có tiềm lực tài mạnh, có phương án kinh doanh khả thi theo đánh giá ngân hàng ngân hàng cho vay khơng cần bảo đảm b Khả doanh nghiệp việc quản lý sử dụng khoản vay có hiệu Khi cho vay ngân hàng trơng đợi khoản trả nợ lấy từ kết hoạt động dự án cách phát mại tài sản chấp, cầm cố Điều lại phụ thuộc vào hiệu quản lý sử dụng vốn vay doanh nghiệp Có nhiều yếu tố cần thiết để bảo đảm cho việc sử dụng vốn vay doanh nghiệp đạt hiệu cao, có số nhân tố giữ vai trò định như: vị thế, lực thị trường doanh nghiệp; lực cơng nghệ; chất lượng đội ngũ nhân ; trình độ quản lý doanh nghiệp - Vị thế, lực thị trường doanh nghiệp thể uy tín sản phẩm doanh nghiệp, khả thích ứng doanh nghiệp với nhu cầu thị trường, khối lượng sản phẩm doanh thu mang lại Vị lực thị trường doanh nghiệp mạnh có nghĩa doanh nghiệp dễ dàng việc chiếm lĩnh thị trường, chiến thắng cạnh tranh - Năng lực công nghệ doanh nghiệp tạo nên trình độ trang thiết bị; trình độ tay nghề, kiến thức người lao động doanh nghiệp Năng lực công nghệ cao cho phép doanh nghiệp thực có hiệu dự án địi hỏi trình độ kỹ thuật, cơng nghệ cao đồng thời dễ dàng việc tiếp thu công nghệ tiên tiến từ bên đưa vào - Chất lượng nhân sự: Cũng giống ngân hàng, chất lượng nhân nhân tố định thành bại doanh nghiệp Một doanh nghiệp với đội ngũ công nhân lành nghề, lại am hiểu khoa học kỹ thuật, cộng với đội ngũ nhân quản lý có trình độ, có kinh nghiệm thuận lợi cho trình kinh doanh - Năng lực quản lý doanh nghiệp: Bao gồm chất lượng nhân quản lý, phối kết hợp thành viên ban quản lý nhằm xây dựng cấu tổ chức hợp lý doanh nghiệp, cho phép tận dụng tối đa nguồn tài lực, vật lực doanh nghiệp để đạt mục tiêu kinh doanh cao Trong điều kiện kinh tế thị trường cạnh tranh gay gắt đầy biến động vai trị cơng tác quản lý doanh nghiệp quan trọng, điều kiện địi hỏi hoạt động doanh nghiệp phải thường xuyên điều chỉnh để thích ứng với biến động mơi trường kinh doanh, thân doanh nghiệp - Đạo đức, thiện chí khách hàng: Trong quan hệ tín dụng, muốn có hiệu cao địi hỏi phải có hợp tác từ hai phía người cho vay người vay Nếu khách hàng khơng có thiện chí khó khăn cho ngân hàng việc thu hồi nợ Sự thiếu thiện chí khách hàng biểu trực tiếp quan hệ tín dụng với ngân hàng cố tình sử dụng vốn sai mục đích, tìm cách lừa đảo ngân hàng, hành vi gián tiếp ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng ngân hàng kinh doanh trái pháp luật, lừa đảo chiếm dụng vốn lẫn Tất hành vi mang lại rủi ro cho ngân hàng 1.2.3.2 Nhân tố thuộc ngân hàng a Quy mô cấu kỳ hạn nguồn vốn ngân hàng Muốn cho vay điều kiện trước tiên ngân hàng phải có vốn Nhưng có vốn thơi chưa đủ, u cầu phải đảm bảo khả toán thường xuyên nên khoản cho vay trung dài hạn ngân hàng cần phải tài trợ chủ yếu nguồn vốn trung dài hạn, bao gồm nguồn vốn có thời hạn từ năm trở lên nguồn vốn có thời hạn năm có tính ổn định cao thời gian dài Nếu ngân hàng có nguồn vốn dồi chủ yếu nguồn vốn ngắn hạn, khơng ổn định khơng thể không nên mở rộng cho vay trung dài hạn ngược lại Nếu ngân hàng có nguồn vốn ổn định ngân hàng dễ dàng việc tạo lập uy tín khách hàng, nhờ thu hút nhiều khách hàng b Năng lực ngân hàng việc thẩm định dự án, thẩm định khách hàng Một tiêu chí đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng vốn lãi vay hoàn trả hạn Điều khơng thể có việc thực dự án không hiệu mong muốn, doanh nghiệp khơng thiện chí, cố tình lừa đảo ngân hàng Để hạn chế nguy ngân hàng cần thực tốt công tác thẩm định dự án, thẩm định khách hàng Thông thường công tác thẩm định khách hàng tiến hành trước, chủ yếu tập trung xem xét mặt: khả tài chính, khả quản lý điều hành kinh doanh, lực sản xuất kinh doanh, mức độ tín nhiệm Nếu khách hàng đáp ứng đầy đủ yêu cầu ngân hàng đặt dự án xem xét để định cho vay hay không Vấn đề đặt thủ tục điều kiện, tiêu chuẩn sử dụng làm đánh giá khách hàng dự án đầu tư có hợp lý hay không Nếu thủ tục rườm rà, điều kiện, tiêu chuẩn đặt khắt khe, không phù hợp với thực tế làm nản lịng doanh nghiệp có doanh nghiệp bảo đảm thoả mãn yêu cầu ngân hàng Điều gây cản trở cho ngân hàng việc thu hút thêm khách hàng, mở rộng tín dụng Ngược lại, quy trình, điều kiện đặt khơng chặt chẽ khiến cho ngân hàng sai lầm việc định cho vay dẫn đến rủi ro tín dụng Chính q trình hoạt động ngân hàng phải ý khơng ngừng cải tiến, hồn thiện cơng tác thẩm định Làm giúp ngân hàng lựa chọn xác khách hàng thật tin cậy, dự án thật khả thi tiền đề để nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng c Năng lực giám sát xứ lý tình tín dụng ngân hàng Cho dù cơng tác thẩm định dự án, thẩm định khách hàng tiến hành tốt, giúp cho ngân hàng lựa chọn khách hàng tốt, dự án khả thi có khả sinh lời cao Song chưa phải đảm bảo chắn để có chất lượng tín dụng cao Bởi lẽ hoạt động kinh doanh chứa đựng rủi ro tiềm ẩn lường trước được, thân dự án suốt trình thực làm nảy sinh tình ngồi dự kiến Chính mà cơng tác giám sát xử lý tình tín dụng sau cho vay có ý nghĩa quan trọng Hoạt động giám sát chủ yếu tập trung vào vấn đề như: tuân thủ mục đích s,ử dụng vốn doanh nghiệp, tình hình hoạt động thực tế dự án, tiến độ trả nợ, trình sử dụng, bảo quản biến động tài sản doanh nghiệp, vấn đề nảy sinh trình thực dự án Làm tốt công tác giúp ngân hàng phát ngăn chặn kịp thời biểu tiêu cực như: sử dụng vốn sai mục đích, âm mưu tẩu tán tài sản, lừa đảo ngân hàng Đồng thời qua việc giám sát hoạt động doanh nghiệp ngân hàng có biện pháp giúp đỡ doanh nghiệp thông qua việc cung cấp lời khuyên, thơng tin bổ ích, kịp thời trực tiếp giúp đỡ doanh nghiệp gặp khó khăn cách gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn nợ, cho vay thêm nhằm giúp cho việc thực dự án doanh nghiệp đạt hiệu cao nhất, qua góp phần nâng cao chất lượng tín dụng d Chính sách tín dụng ngân hàng Chính sách tín dụng NHTM hệ thống biện pháp liên quan đến việc mở rộng hạn chế tín dụng nhằm đạt mục tiêu ngân hàng thời kỳ Với ý nghĩa vậy, sách tín dụng có tác động lớn đến chất lượng tín dụng ngân hàng Trước hết mặt quy mơ tín dụng, sách tín dụng ngân hàng thời kỳ hạn chế tín dụng ngắn hạn có nghĩa quy mơ tín dụng ngắn hạn ngân hàng bị thu hẹp Đó dấu hiệu cho thấy chất lượng tín dụng ngắn hạn ngân hàng có vấn đề hay xét mặt quy mơ khơng thể nói chất lượng tín dụng ngắn hạn ngân hàng giai đoạn tốt Ngồi sách tín dụng ngân hàng bao gồm loạt vấn đề như: quy định điều kiện, tiêu chuẩn tín dụng khách hàng, lĩnh vực tài trợ, biện pháp bảo đảm tiền 10 ... TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ NỘI 2.1 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Chi. .. kinh tế thị trường 1.2 Quản lý chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm mục tiêu chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương mại 1.2.1.1 Chất lượng tín dụng ngân hàng gì? Với tư cách trung... ngân hàng có biện pháp thích hợp để nâng cao chất lượng tín dụng, phát huy tối đa vai trò thúc đẩy phát triển kinh tế 13 CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG QUẢN LÝ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP