Một số giải pháp nhằm phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Hà Nội

LỜI MỞ ĐẦU Trong bối cảnh nền kinh tế ngày càng phát triển và biến động không ngừng như hiện nay, đời sống con người ngày càng được nâng cao khiến cho nhu cầu vay vốn của cá nhân cũng thay đổi nhiều so với trước đây. Theo đánh giá của các chuyên gia tổ chức tài chính kinh tế thì các nhu cầu về mua nhà cửa, sửa chữa nhà, mua xe ô tô, du lịch, kinh doanh chứng khoán, chi phí du học ngày càng tăng mạnh mẽ. Đặc biệt Việt Nam với dân số khoảng 90 triệu người thì có thế nói đây là thị trường tiềm năng để cho các ngân hàng mở rộng hoạt đông cho vay, gia tăng lợi nhuận. Tuy nhiên hiện nay có rất nhiều ngân hàng chỉ tập trung đến khách hàng lớn như các doanh nghiệp mà chưa thực sự quan tâm đến khách hàng cá nhân. Là một trong những chi nhánh hàng đầu của hệ thống Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội đang từng bước đẩy mạnh hoạt động cho vay đối với nhóm khách hàng cá nhân góp phần vào sự phát triển kinh tế của Thủ đô đồng thời nâng cao vị thế của Ngân hàng Ngoại thương trong việc xây dựng hình ảnh của một tập đoàn tài chính hàng đầu Việt Nam. Với lý do trên kết hợp với những hiểu biết đánh giá về chi nhánh trong thời gian thực tập, thông qua việc muốn tìm hiều rõ hơn và đưa ra một số giải pháp nhằm phát triển hoạt động này tại chi nhánh, cùng với sự hướng dẫn của giáo viên, đề tài: “Một số giải pháp nhằm phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Hà Nội” đã được em chọn làm đề tài cho chuyên đề tốt nghiệp của mình. Nội dung chính của đề tài gồm ba chương : Chương I: Một số vấn đề về phát triển cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại Chương II: Thực trạng phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam- chi nhánh Hà Nội Chương III: Một số giải pháp nhằm phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam- chi nhánh Hà Nội

Chuyên đề thực tập GVHD: Th.S Lê Đức Hoàng MỤC LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU VÀ SƠ ĐỒ LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG I: LÝ LUẬN CHUNG VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái quát ngân hàng thương mại: 1.1.2 Các hoạt động chủ yếu NHTM 1.1.3 Khái niệm hoạt động cho vay NHTM 1.1.4 Phân loại cho vay ngân hàng thương mại 1.1.4.1 Căn vào đối tượng khách hàng 1.1.4.2 Căn thời gian cho vay 1.1.4.3 Căn phương thức cho vay 1.1.4.4 Căn tài sản đảm bảo 1.2 Dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân NHTM 1.2.1 Khách hàng cá nhân .7 1.2.2 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân .9 1.2.3 Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân 1.2.3.1 Đặc điểm tâm lý khách hàng 1.2.3.2 Đặc điểm số lượng khách hàng 10 1.2.3.3 Mức độ rủi ro cho vay khách hàng cá nhân 11 1.2.4 Quy chế thủ tục cho vay 11 1.2.5 Phân loại khoản vay dành cho khách hàng cá nhân .12 1.2.5.1 Căn vào phương thức hoàn trả .12 1.2.5.2 Căn vào mục đích vay 13 1.2.6 Lợi ích cho vay khách hàng cá nhân 13 1.2.6.1 Đối với khách hàng cá nhân 13 1.2.6.2 Đối với ngân hàng 14 1.2.6.3 Đối với kinh tế .14 1.3 Phát triển dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân NHTM .15 1.3.1 Quan niệm phát triển dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân 15 1.3.2 Các tiêu phản ánh phát triển cho vay cá nhân 15 1.3.2.1 Các tiêu định tính 15 1.3.2.2 Các tiêu định lượng .15 1.4 Các điều kiện để phát triển cho vay khách hàng cá nhân 17 1.4.1 Các nhân tố chủ quan 17 SV: Đỗ Quốc Hưng Lớp: Tài Chính Doanh Nghiệp 51A Chuyên đề thực tập GVHD: Th.S Lê Đức Hoàng 1.4.2 Các nhân tố khách quan 19 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ NỘI 21 2.1 Khái quát ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam- chi nhánh Hà Nội 21 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam- chi nhánh Hà Nội 21 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 22 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam- chi nhánh Hà Nội 23 2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn .23 2.1.3.2 Hoạt động sử dụng vốn .24 2.1.3.3 Hoạt động khác 26 2.1.3.4 Kết hoạt động kinh doanh 29 2.2 Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam- chi nhánh Hà Nội 31 2.2.1 Quy trình chung ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam- chi nhánh Hà Nội hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 31 2.2.1.1 Đối tượng cho vay 31 2.2.1.2 Nguyên tắc cho vay điều kiện cho vay 32 2.2.1.3 Phương thức cho vay 32 2.2.1.4 Quy trình cho vay 34 2.2.2 Các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam- chi nhánh Hà Nội 36 2.2.3 Tình hình hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam- chi nhánh Hà Nội 37 2.2.3.1 Doanh số dư nợ 37 2.2.3.2 Tỷ lệ nợ hạn 38 2.2.3.3 Các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam- chi nhánh Hà Nội 39 2.2.3.4 Số lượng khách hàng 40 2.3 Đánh giá thực trạng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Ngoại Thương Viêt Nam- chi nhánh Hà Nội 40 2.3.1 Kết đạt 40 2.3.1.1 Cho vay cá nhân hỗ trợ tích cực vào hoạt động kinh doanh chung Vietcombank Hà Nội .40 2.3.1.2 Đóng góp vào việc hỗ trợ tiêu thụ sản phẩm cho doanh SV: Đỗ Quốc Hưng Lớp: Tài Chính Doanh Nghiệp 51A Chuyên đề thực tập GVHD: Th.S Lê Đức Hoàng nghiệp sản xuất kinh doanh khách hàng Ngân hàng .41 2.3.1.3 Góp phần tích cực vào hiệu kinh tế khách hàng cá nhân nói riêng tồn kinh tế nói chung 41 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 42 2.3.2.1 Hạn chế .42 2.3.2.2 Nguyên nhân .43 CHƯƠNG III: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ NỘI 45 3.1 Định hướng phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Hà Nội 45 3.1.1 Định hướng phát triển chung Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Hà Nội .45 3.1.2 Định hướng cho vay ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt NamChi nhánh Hà Nội .46 3.1.3 Định hướng phát triển hoạt động cho vay cá nhân 47 3.2 Một số giải pháp phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Hà Nội 48 3.2.1.Đẩy mạnh hoạt động Marketing ngân hàng 48 3.2.1.1 Xây dựng giao tiếp khuếch trương sản phẩm .49 3.2.1.2 Xây dựng văn hoá giao dịch Vietcombank 50 3.2.2 Phân loại nhóm khách hàng mục tiêu .51 3.2.3 Không ngừng phát triển công nghệ ngân hàng 52 3.2.4 Đa dạng hố hình thức sản phẩm cho vay cá nhân .54 3.2.5 Xây dựng sản phẩm chiến lược 55 3.2.6 Mở rộng mạng lưới hoạt động ngân hàng 56 3.2.7 Nâng cao trình độ chun mơn cán tín dụng 56 3.2.8 Xây dựng mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng cá nhân 57 3.3 Một số kiến nghị 57 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ, Bộ ngành 57 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 58 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam .59 KẾT LUẬN 60 TÀI LIỆU THAM KHẢO 61 SV: Đỗ Quốc Hưng Lớp: Tài Chính Doanh Nghiệp 51A Chuyên đề thực tập GVHD: Th.S Lê Đức Hoàng DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT NHTM Ngân hàng thương mại NHTW Ngân hàng trung ương NHNT Ngân hàng Ngoại Thương UBND Ủy ban nhân dân VCB VietCombank TT Thanh Toán XNK Xuất nhập TSBĐ Tài sản bảo đảm NHNN Ngân hàng Nhà Nước TMCP Thương mại cổ phần L/C Thư tín dụng DV Dịch Vụ TS Tài Sản T/T Chuyển tiền điện tử TCTD Tổ chức tín dụng DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU SƠ ĐỒ SV: Đỗ Quốc Hưng Lớp: Tài Chính Doanh Nghiệp 51A Chuyên đề thực tập GVHD: Th.S Lê Đức Hoàng Sơ đồ 2.1: Sơ đồ cấu tổ chức chi nhánh 22 BẢNG Bảng 2.1 Cơ cấu huy động vốn ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Namchi nhánh Hà Nội 23 Bảng 2.2 Tình hình sử dụng vốn ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam- chi nhánh Hà Nội 25 Bảng 2.3 Doanh số TT XNK NHNT Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội .26 Bảng 2.3 Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam- chi nhanh Hà Nội 30 Bảng 2.4: Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam- chi nhánh Hà Nội 37 Bảng 2.5 Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam- chi nhánh Hà Nội từ năm 2009-2011 39 BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1 : Doanh số mua bán ngoại tệ .27 Biểu đồ 2.2 Lãi kinh doanh ngoại tệ 28 SV: Đỗ Quốc Hưng Lớp: Tài Chính Doanh Nghiệp 51A Chuyên đề thực tập GVHD: Th.S Lê Đức Hoàng LỜI MỞ ĐẦU Trong bối cảnh kinh tế ngày phát triển biến động không ngừng nay, đời sống người ngày nâng cao khiến cho nhu cầu vay vốn cá nhân thay đổi nhiều so với trước Theo đánh giá chun gia tổ chức tài kinh tế nhu cầu mua nhà cửa, sửa chữa nhà, mua xe tơ, du lịch, kinh doanh chứng khốn, chi phí du học ngày tăng mạnh mẽ Đặc biệt Việt Nam với dân số khoảng 90 triệu người nói thị trường tiềm ngân hàng mở rộng hoạt đông cho vay, gia tăng lợi nhuận Tuy nhiên có nhiều ngân hàng tập trung đến khách hàng lớn doanh nghiệp mà chưa thực quan tâm đến khách hàng cá nhân Là chi nhánh hàng đầu hệ thống Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội bước đẩy mạnh hoạt động cho vay nhóm khách hàng cá nhân góp phần vào phát triển kinh tế Thủ đô đồng thời nâng cao vị Ngân hàng Ngoại thương việc xây dựng hình ảnh tập đồn tài hàng đầu Việt Nam Với lý kết hợp với hiểu biết đánh giá chi nhánh thời gian thực tập, thông qua việc muốn tìm hiều rõ đưa số giải pháp nhằm phát triển hoạt động chi nhánh, với hướng dẫn giáo viên, đề tài: “Một số giải pháp nhằm phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Hà Nội” em chọn làm đề tài cho chuyên đề tốt nghiệp Nội dung đề tài gồm ba chương : Chương I: Một số vấn đề phát triển cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại Chương II: Thực trạng phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam- chi nhánh Hà Nội Chương III: Một số giải pháp nhằm phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam- chi nhánh Hà Nội SV: Đỗ Quốc Hưng Lớp: Tài doanh nghiệp 51A Chuyên đề thực tập GVHD: Th.S Lê Đức Hoàng CHƯƠNG I LÝ LUẬN CHUNG VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái quát ngân hàng thương mại: Ngân hàng thương mại tổ chức tài quan trọng thu hút tiết kiệm lớn hầu hết kinh tế Hàng triệu cá nhân, hộ gia đình doanh nghiệp, tổ chức kinh tế xã hội gửi tiền ngân hàng Ngân hàng thương mại đóng vai trị thủ quỹ cho tồn xã hội Thu nhập từ ngân hàng thu nhập quan trọng nhiều hộ gia đình Đồng thời ngân hàng thương mại tổ chức cho vay chủ yếu doanh nghiệp, cá nhân, hộ gia đình, phần Nhà nước Đối với doanh nghiệp, ngân hàng thường tổ chức cung cấp tín dụng để phục vụ cho việc mua hàng hóa dự trữ xây dựng nhà máy, mua sắm trang thiết bị Khi doanh nghiệp người tiêu dùng phải tốn cho khoản mua hàng hóa dịch vụ, họ thường sử dụng séc, ủy nhiệm chi, thẻ tín dụng hay tài khoản điện tử….Và họ cần thơng tin tài hay lập kế hoạch tài họ thường tới ngân hàng để nhận lời tư vấn Các ngân hàng thương mại định nghĩa qua chức năng, dịch vụ vai trò mà chúng thực kinh tế, nhiên ngày nay, nhiều tổ chức tài chính- bao gồm cơng ty kinh doanh chứng khốn, cơng ty mơi giới chứng khốn, quỹ tương hỗ công ty bảo hiểm hàng đầu cố gắng cung cấp dịch vụ ngân hàng Qua cách xem xét tổ chức phương diện loại hình dịch vụ mà chúng cung cấp, ta định nghĩa ngân hàng thương mại sau : “Ngân hàng thương mại tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng nhất- đặc biệt tín dụng, tiết kiệm dịch vụ toán- thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế” 1.1.2 Các hoạt động chủ yếu NHTM  Nhận tiền gửi Cho vay coi hoạt động sinh lời cao, ngân hàng tìm kiếm SV: Đỗ Quốc Hưng Lớp: Tài doanh nghiệp 51A Chuyên đề thực tập GVHD: Th.S Lê Đức Hoàng cách để huy động tiền Một nguồn quan trọng khoản tiền gửi toán tiết kiệm khách hàng Ngân hàng mở dịch vụ nhận tiền gửi để bảo hộ người có tiền với cam kết hoàn trả hạn Trong cạnh tranh để tìm giành khoản tiền gửi, ngân hàng trả lãi cho tiền gửi phần thưởng cho khách hàng, việc sẵn sàng hi sinh nhu cầu tiêu dùng trước mắt cho phép ngân hàng sử dụng tạm thời để kinh doanh  Cung cấp tín dụng Trong hoạt động huy động tiền gửi ngân hàng thương mại, phần lãi phải trả cho khách hàng chi phí mà ngân hàng phải bỏ để sử dụng số tiền Chính bên cạnh việc phải trì lượng dự trữ thích hợp đáp ứng nhu cầu tốn, ngân hàng phải tìm cách cho vay đầu tư sinh lời khoản tiền huy động Đối với ngân hàng thương mại hoạt động cấp tín dụng hoạt động mang lại thu nhập chủ yếu, định tồn phát triển ngân hàng  Hoạt động trung gian Ngoài hoạt động chủ yếu cấp tín dụng để thu lợi, ngân hàng thương mại tham gia thực dịch vụ cho khách hàng thông qua nhận khoản hoa hồng Tuy khơng phải hoạt động chủ yếu hoạt động đóng vai trị quan trọng với tồn phát triển ngân hàng Với việc thị trường tài ngày phát triển, ngân hàng có hệ thống dịch vụ tốt thu hút lượng lớn khách hàng Chính vậy, ngày ngân hàng thương mại khơng ngừng phát triển hồn thiện, cho đời sản phẩm, dịch vụ tiện ích quản lý ngân quỹ, trung gian toán, bảo quản tài sản hộ, dịch vụ ủy thác tư vấn, dịch vụ bảo hiểm 1.1.3 Khái niệm hoạt động cho vay NHTM Trong hoạt động kinh tế nào, vốn ln ln đóng vai vai trị tiên quyết, nhiên khơng phải lúc việc tiếp cận người cần vốn người có vốn nhàn rỗi trở nên dễ dàng Ngân hàng thương mại đời đóng vai trò quan trọng cầu nối, người dẫn vốn tổ chức cá nhân kinh tế Kể từ đời nay, hoạt động cho vay hoạt động quan trọng nhất, thu lợi nhuận cao nhất, ảnh hưởng lớn tới ngân hàng kinh tế nói chung SV: Đỗ Quốc Hưng Lớp: Tài doanh nghiệp 51A Chuyên đề thực tập GVHD: Th.S Lê Đức Hoàng Hoạt động cho vay hai hoạt động ngân hàng Cho vay việc bên (bên cho vay) cung cấp nguồn tài cho đối tượng khác (bên vay) bên vay hồn trả tài cho bên cho vay thời hạn thỏa thuận thường kèm theo lãi suất Hoạt động cho vay thực theo số ngun tắc định để đảm bảo tính an tồn khả sinh lời cho Ngân hàng bao gồm: Khách hàng phải cam kết hoàn trả gốc lãi theo thời gian xác định , cam kết sử dụng vốn theo mục đích thỏa thuận với ngân hàng không trái với pháp luật quy định,ngân hàng cho vay phương án, dự án đầu tư có hiệu 1.1.4 Phân loại cho vay ngân hàng thương mại 1.1.4.1 Căn vào đối tượng khách hàng  Cho vay doanh nghiệp Cho vay khách hàng tổ chức, cá nhân Việt Nam nước ngồi có nhu cầu vay vốn, có khả trả nợ để thực dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống nước nước.Đối với ngân hàng thương mại, dư nợ cho vay doanh thường chiếm tỉ trọng lớn tổng dư nợ cho vay  Cho vay khách hàng cá nhân Để đáp ứng nhiều nhu cầu vốn khác để mua nhà, mua thiết bị gia dụng; sửa chữa nhà, xây dựng nhà, mua ôtô, kinh doanh loại chứng khoán niêm yết sàn giao dịch nhu cầu tiêu dùng khác 1.1.4.2 Căn thời gian cho vay Căn vào chu kỳ sản xuất, kinh doanh, thời hạn thu hồi vốn dự án, khả trả nợ khách hàng, Ngân hàng khách hàng thỏa thuận:  Cho vay ngắn hạn: Thời gian cho vay không 12 tháng Các khoản vay thường nhằm tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản lưu động  Cho vay trung hạn: Thời gian chi vay từ 12 tháng không 60 tháng.Các khoản vay nhằm tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản cố định  Cho vay dài hạn: Thời gian cho vay 60 tháng Các khoản vay thường nhằm tài trợ đầu tư vào dự án đầu tư SV: Đỗ Quốc Hưng Lớp: Tài doanh nghiệp 51A Chuyên đề thực tập GVHD: Th.S Lê Đức Hoàng Đối với ngân hàng thương mại tỉ trọng cho vay ngắn hạn thường cao so với vay trung dài hạn, cho vay trung dài hạn mức độ rủi ro cao 1.1.4.3 Căn phương thức cho vay  Cho vay theo hạn mức Là sản phẩm tín dụng áp dụng khách hàng có nhu cầu vay vốn bổ sung vốn lưu động thường xuyên Quá trình vay vốn, trả nợ diễn nhiều lần thời hạn sử dụng hạn mức quy định hợp đồng tín dụng hạn mức  Cho vay theo dự án đầu tư Nhằm đáp ứng nhu cầu vay vốn để đầu tư Dự án (Dự án đầu tư/phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ, phương án phục vụ đời sống) thực Việt Nam số nước/vùng lãnh thổ tuỳ vào Dự án cụ thể phù hợp với quy định pháp luật Vietcombank thời kỳ Mọi tổ chức kinh tế có dự án đầu tư phù hợp với đối tượng cho vay Vietcombank Cụ thể như: Doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, đơn vị kinh doanh có đăng ký kinh doanh: Cơng ty trách nhiệm hữu hạn, công ty cổ phần, doanh nghiệp tư nhân, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngồi, doanh nghiệp nhà nước, hợp tác xã, công ty hợp doanh.Cơ quan nhà nước, tổ chức trị, tổ chức trị xã hội, tổ chức xã hội nghề nghiệp quan, đơn vị trực thuộc tổ chức  Cho vay thấu chi Cho vay thấu chi hình thức cấp tín dụng TCTD cho KH cách cho phép KH chi vượt số tiền định tài khoản tiền gửi toán KH, đáp ứng nhu cầu cần tiền nóng KH, lãi suất thường cao tính theo ngày.Hình thức áp dụng với khách hàng có độ tin cậy cao,thu nhập đặn kì thu nhập ngắn.Khách hàng phải chịu mức lãi suất thấu chi đồng thời khoản chi mức thấu chi phải chịu lãi phạt bị đình sử dụng hình thức thấu chi Hình thức thấu chi linh hoạt, thủ tục đơn giản hồn tồn thực tự động cơng nghệ ngân hàn phần lớn khơng có bảo đảm SV: Đỗ Quốc Hưng Lớp: Tài doanh nghiệp 51A Chuyên đề thực tập GVHD: Th.S Lê Đức Hoàng mục tiêu đặt thỏa mãn tốt nhu cầu vốn, dịch vụ khác ngân hàng nhóm khách hàng lựa chọn sách, biện pháp hướng tới mục tiêu cuối tối đa hóa lợi nhuận Có thể thấy thời gian qua, NHTM tích cực việc tiến hành hoạt động Marketing Các chương trình khuyến mại làm thẻ, quảng cáo thương hiệu, huy động vốn với lãi suất cao, chương trình quảng cáo phương tiện thơng tin đại chúng, liên tục áp dụng rộng rãi tạo tiền đề để NHTM đạt kết định nâng cao hoạt động Marketing ngân hàng tiến dần đến thông lệ khu vực quốc tế Trước tiên, nói quảng cáo, ta thấy rằng: kinh tế thị trường, quảng cáo sức mạnh đích thực Bất sản phẩm dù chất lượng có tốt đến đâu khơng chiếm lĩnh thị trường khơng có quảng cáo Hiện nay, NHTM tiến hành quảng cáo nhiều hình thức như: báo, tạp chí, truyền hình, truyền thanh, băng rơn, áp phích, gửi thư trực tiếp, Internet Do hình thức vươn tới đối tượng khách hàng khác nên NHTM thường áp dụng đồng thời nhiều phương thức quảng cáo để thu hút khách hàng Trên sở học hỏi kinh nghiệm từ ngân hàng đại giới, NHTM Việt Nam tiến hành hoàn thiện, điều chỉnh phù hợp với hoạt động Marketing ngân hàng mình, với tình hình thực tế kinh tế đất nước hệ thống ngân hàng Việt Nam Cụ thể số biện pháp sau: 3.2.1.1 Xây dựng giao tiếp khuếch trương sản phẩm Hiện nhu cầu vay vốn khách hàng cá nhân lớn số lượng khách hàng cá nhân đến với ngân hàng cịn chưa nhiều Ngun nhân yếu từ khách hàng cá nhân chưa có đầy đủ thông tin sản phẩm dịch vụ ngân hàng có biết họ khơng nhân thức hết lợi ích mà dịch vụ đem lại, tâm lý người Viêt Nam dự đến với ngân hàng.Các nguồn thông tin ngân hàng chủ yếu truyền thông qua truyền hình, loại báo chí hay trực tiếp từ người vay vốn ngân hàng.Các thông tin tài ngân hàng chủ yếu xuất báo chí chuyên ngành tài ngân hàng đa số người có chun mơn , làm việc lĩnh vực quan tâm tìm đọc, cịn phần lớn người đọc.Do việc người biết sản phẩm dịch vụ ngân hàng điều dể hiểu SV: Đỗ Quốc Hưng 49 Lớp: Tài doanh nghiệp 51A Chuyên đề thực tập GVHD: Th.S Lê Đức Hồng Có thể thấy người sử dụng dịch vụ ngân hàng đóng vai trị tất yếu việc quảng bá sản phẩm ngân hàng, người tiêu dùng thường có xu hướng mua sản phẩm hàng hóa người quen giới thiệu,hoặc hỏi ý kiến tư vấn người dùng sản phẩm rồi.Vì , hoạt động giới thiệu quản cáo sản phẩm dịch vụ có hiệu ngân hàng nên trực tiếp xúc với người dân có nhu cầu vay vốn…Một số giải pháp cụ thể là: Chi nhánh Ngân hàng VCB Hà Nội có kế hoạch để liên hệ trực tiếp với tổ chức Cơng đồn quan,doanh nghiệp,đưa buổi giới thiệu sản phẩm ngân hàng bán lẻ có phần cho vay khách hàng cá nhân Bên cạnh việc thực buổi họp báo để quảng cáo sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân đơn vị cung cấp sản phẩm tiêu dùng hộ trung cư, đại lý bán xe ô tơ, xe máy… 3.2.1.2 Xây dựng văn hố giao dịch Vietcombank Chất lượng cơng tác khách hàng cịn thể chất lượng phục vụ khách hàng Ngân hàng, mà quan trọng việc làm cho khách hàng hài lòng thực giao dịch Ngân hàng Do Ngân hàng cần xây dựng văn hóa giao dịch riêng có, tạo ấn tượng tốt với khách hàng Mỗi giao dịch với Ngân hàng, khách hàng đánh giá ghi nhận hình ảnh Ngân hàng thông qua nỗ lực cán Ngân hàng mà họ giao dịch Trong tình hình cạnh tranh gay gắt nay, việc nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng phải ưu tiên quan tâm hàng đầu Để thực điều này, Ngân hàng cần xây dựng văn hoá giao dịch Vietcombank, trước mắt để hồn thiện dần cán nhân viên Ngân hàng nói chung đội ngũ cán tín dụng nói riêng cần phải thực tốt nội dung sau: - Phong cách, tác phong phục vụ khách hàng tận tình, chu đáo,làm việc hiệu nhanh chóng xác - Ln trau dồi kiến thức chun mơn để phục vụ khách hàng cách tốt Bên cạnh Ngân hàng nên quan tâm ý đến cách bố trí, xếp đồ đạc nhằm tạo khơng gian hài hồ, thoải mái tiện nghi cho khách hàng Tiến hành treo tranh ảnh, pan nơ, áp phích nên đưa thông tin cần thiết sản phẩm cho vay cá nhân để khách hàng tiếp nhận thông tin cách SV: Đỗ Quốc Hưng 50 Lớp: Tài doanh nghiệp 51A Chuyên đề thực tập GVHD: Th.S Lê Đức Hồng nhanh 3.2.2 Phân loại nhóm khách hàng mục tiêu Việc phân loại khách hàng giúp Ngân hàng thuận lợi sau: - Xác định khách hàng mang lại nhiều lợi nhuận cho Ngân hàng - Tập trung vào việc marketing khách hàng có khả cao mua sản phẩm dịch vụ Ngân hàng - Tránh thị trường không mang lại lợi nhuận cho ngân hàng - Xây đựng quan hệ lâu dài với khách hàng thường xuyên cách phát triển loại sản phẩm cung cấp dịch vụ tốt theo yêu cầu họ - Cải thiện chất lượng dịch vụ khách hàng ngân hàng - Cải thiện chất lượng sản phẩm dịch vụ đáp ứng nhu cầu khách hàng - Tăng cường khả lợi nhuận tiềm ẩn cách đưa mức giá dễ chịu, chí mức giá cao có lợi cho bạn số trường hợp Ngân hàng VCBHN cần có chiến lược phân đoạn khách hàng thị trường thành nhóm khách hàng mục tiêu gồm có: Nhóm khách hàng nhóm khách hàng lâu dài * Nhóm khách hàng : Đây nhóm khách hàng mà Ngân hàng nắm bắt thơng tin cách tương đối xác họ khách hàng làm đơn vị có quan hệ tín nhiệm trả lương qua tài khoản Ngân hàng Các khách hàng thành nhóm khách hàng mục tiêu Ngân hàng lý sau : - Thứ nhất, nhóm khách hàng có sức hấp dẫn cao họ mức thu nhập bình quân tương đối ổn định khả trả nợ đảm bảo - Thứ hai, thẩm định nhóm khách hàng Ngân hàng giảm thiểu chi phí, họ làm việc đơn vị mà Ngân hàng nắm rõ tình hình tài hoạt động kinh doanh, thông tin nghề nghiệp họ rõ ràng Các chi phí thời gian cho việc giám sát khoản vay giảm đáng kể Ngân hàng thu nợ trực tiếp qua tài khoản lương Ngân hàng Ngân hàng nắm bắt thường xuyên việc kinh doanh đơn vị này, xảy trường hợp SV: Đỗ Quốc Hưng 51 Lớp: Tài doanh nghiệp 51A Chuyên đề thực tập GVHD: Th.S Lê Đức Hoàng đơn vị kinh doanh hiệu quả, ảnh hưởng đến thu nhập người lao động lúc Ngân hàng có biện pháp đảm bảo khả thu hồi nợ Bên cạnh đó, lãnh đạo đơn vị thường có thiện chí việc xác nhận thu nhập nhân viên họ có nhu cầu vay vốn, thực nghiêm túc cam kết với Ngân hàng, đồng thời có thái độ hợp tác người vay khơng trả nợ * Nhóm khách hàng lâu dài : Để mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng ngồi việc tập trung vào nhóm khách hàng mục tiêu tại, Ngân hàng nên quan tâm đến việc phát triển nhóm khách hàng mục tiêu lâu dài, khách hàng tiềm Đó đoạn thị trường cấu thành người có mức thu nhập trung bình, ổn định chưa tốn lương qua tài khoản Ngân hàng Ngân hàng cần có chiến lược thu hút lượng khách hàng mở tài khoản tiền gửi cá nhân để trả lương thu nhập từ hoạt động kinh doanh Việc khuyến khích khách hàng mở tài khoản tiền gửi cá nhân Ngân hàng khơng thuận tiện cho khách hàng mà cịn đem lại lợi ích cho Ngân hàng Lợi ích từ mục tỉêu tăng số lượng tài khoản tiền gửi mở Ngân hàng, tăng số dư tiền gửi, tăng doanh thu từ khoản phí dịch vụ thẻ rút tiền tự động, tăng thu từ khoản phí trả lương tự động cho cơng ty, tăng dịch vụ toán chuyển khoản qua ngân hàng khác hệ thống sở để Ngân hàng tiến hành cho vay thấu chi cho vay thông qua thẻ tín dụng, vay trả góp,… Thơng qua việc khách hàng mở tài khoản Ngân hàng, cán tín dụng kiểm tra nguồn tiền vào/ra tài khoản số dư thường xuyên khách hàng Khi hạn chế tối đa việc phát sinh nợ hạn khách hàng quên không đến trả nợ gốc lãi hạn 3.2.3 Không ngừng phát triển công nghệ ngân hàng Thực tế cho thấy rằng, kinh tế ngày nay, lòng trung thành khách hàng phụ thuộc vào thời gian đáp ứng, tính an tồn chất lượng dịch vụ Đối với dịch vụ tài chính, yêu cầu ngày phụ thuộc vào hệ thống công nghệ thông tin (CNTT) Một tiêu chuẩn doanh nghiệp phải có hệ thống hạ tầng CNTT xây dựng thống nhất, đáp ứng nhu cầu mở rộng cấu trúc cho triển khai ứng dụng khác cách nhanh chóng, xác, khoa học thuận tiện Trước đây, ngân hàng chưa có cơng nghệ đại, dùng SV: Đỗ Quốc Hưng 52 Lớp: Tài doanh nghiệp 51A Chuyên đề thực tập GVHD: Th.S Lê Đức Hoàng công nghệ lỗi thời, việc quản lý vô bất tiện cho khách hàng Tiền gửi đâu, phải đến đó, khơng thể rút điểm giao dịch khác, điểm hệ thống ngân hàng Thậm chí, khách hàng muốn giao dịch điểm phải mở nhiêu tài khoản Hiện nay, ngân hàng đầu tư mạnh mẽ, đưa khoa học ứng dụng vào thực tế, thông qua phát triển thêm nhiều dịch vụ, sản phẩm quản lý nội chặt chẽ, hiệu Bảo toàn liệu ổn định hệ thống mạng yếu tố sống tất ngân hàng tổ chức tài đại Một hệ thống mạng an toàn đem lại hoạt động hồn hảo cho tổ chức nâng cao uy tín, chất lượng dịch vụ khách hàng Cùng với tốc độ phát triển công nghệ thông tin truyền thông, dịch vụ khách hàng ngày nhiều đa dạng Các nhà cung cấp dịch vụ thu hút khách hàng tiện ích số, nhanh chóng, hiệu đơn giản đời theo xu hướng truyền liệu với tốc độ cao, truy cập lúc nơi Công nghệ cao áp dụng ngày nhiều, đặc biệt tổ chức dịch vụ có liên quan đến việc giao dịch trực tiếp khách hàng ngân hàng Công nghệ giao dịch công nghệ thông tin vận dụng phát triển với tốc độ cao lĩnh vực dịch vụ toán điện tử, Internet-Banking, toán thẻ, chuyển tiền điện tử Bên cạnh lợi ích mà dịch vụ đem lại mảnh đất màu mỡ tội phạm công nghệ cao, kẻ truy nhập bất hợp pháp nhằm đánh cắp thông tin quan trọng mật khẩu, số tài khoản, thơng tin tín dụng… việc chiếm quyền kiểm sốt đánh sập tồn hệ thống Để tăng cường vai trị hệ thống cơng nghệ thông tin,tăng sức cạnh tranh Vietcombank Hà Nội cần thực số giải pháp sau: - Ngân hàng cần xây dựng chiến lược cụ thể khai thác sử dụng nguồn thông tin phục vụ cho cơng tác tín dụng tiêu dùng - Xây dựng hệ thống hỗ trợ thông tin nội VCBHN sở tảng công nghệ cập nhật thường xuyên, liên tục thông tin cần thiết Hệ thống hỗ trợ thông tin phải đảm bảo sở liệu lưu trữ khoa học, có tính bảo mật cao.Việc giúp giảm thời gian khai thác thông tin đồng thời tăng hiệu thẩm định cho vay cán tín dụng SV: Đỗ Quốc Hưng 53 Lớp: Tài doanh nghiệp 51A Chuyên đề thực tập GVHD: Th.S Lê Đức Hồng - Ký hợp đồng khai thác thơng tin với tổ chức có uy tín nước quốc tế đảm bảo tính xác, kịp thời đầy đủ thơng tin phục vụ có hiệu cho hoạt động tín dụng - Đẩy mạnh q trình hợp tác, trao đổi thông tin với nhiều đối tác nhằm đa dạng hố nguồn thơng tin, kịp thời cảnh báo nguy rủi ro xảy gây thiệt hại cho Ngân hàng Ngoài ra, Vietcombank Hà Nội cần đẩy mạnh việc xây dựng sở vật chất kỹ thuật, đầu tư xây chỉnh trang lại trụ sở tạo nên nhận diện thống phòng giao dịch ngân hàng để xây dựng hình ảnh ngân hàng lớn, uy tín, tin cậy cho khách hàng đến giao dịch Ngân hàng 3.2.4 Đa dạng hố hình thức sản phẩm cho vay cá nhân Nhằm mục đích hạn chế tính hấp dẫn sản phẩm cho vay cá nhân (lãi suất cứng nhắc, khơng có ưu đãi, khơng trọn gói), Ngân hàng nên có ưu đãi thơng qua bán kèm, bán chéo sản phẩm dịch vụ Sản phẩm bán chéo, bán kèm phát hành thẻ tín dụng, sử dụng miễn phí thời gian định dịch vụ Internet banking, SMS banking, phép sử dụng thấu chi tài khoản hạn mức định Như vậy, Ngân hàng cịn thực sản phẩm dịch vụ khác Ngân hàng Ngân hàng cần nghiên cứu để thiết kế sản phẩm nhằm đáp ứng nhiều nhu cầu người tiêu dùng, chẳng hạn sản phẩm cho vay phục vụ du lịch nước, an dưỡng; cho vay để chữa bệnh; cho vay mua sắm đồ nội thất, đồ gia dụng, cho vay để tổ chức ma chay, cưới hỏi,…Một sản phẩm cho vay cá nhân có nhiều ưu việt với chi phí thấp, rủi ro, lợi nhuận ổn định,… cho vay thơng qua nghiệp vụ phát hành sử dụng thẻ cần phát triển Ngân hàng Ngoài khách hàng có nhu cầu tìm đến Ngân hàng u cầu phát hành thẻ Ngân hàng cần chủ động việc mở rộng thị trường Ngân hàng mở rộng đối tượng phát hành sử dụng thẻ tín dụng khơng cần tài sản bảo đảm đến cán quản lý điều hành doanh nghiệp có quan hệ tiền gửi, vay vốn, mở L/C Ngân hàng khách hàng cá nhân có số dư tiền gửi lớn Ngân hàng Bên cạnh đó, Ngân hàng liên kết với công ty du lịch, công ty xuất lao động, công ty tư vấn du học để phát triển hoạt động phát hành thẻ tín dụng cho đối tượng nước SV: Đỗ Quốc Hưng 54 Lớp: Tài doanh nghiệp 51A Chuyên đề thực tập GVHD: Th.S Lê Đức Hoàng Hiện nay, phương thức mua hàng trả góp phổ biến thị trường Theo đó, Ngân hàng thiết lập mối quan hệ với công ty bán lẻ việc ký kết hợp đồng mua bán nợ Trong hợp đồng, Ngân hàng đưa điều khoản đối tượng khách hàng bán chịu, số tiền bán chịu tối đa loại tài sản bán chịu Như địi hỏi Ngân hàng phải có mối quan hệ tốt với công ty bán lẻ 3.2.5 Xây dựng sản phẩm chiến lược Những năm gần đây, NHTM nước ta có bước tiến mạnh mẽ việc phát triển dịch vụ ngân hàng Ngay từ ngày đầu năm 2010, chiến lược đua cạnh tranh dịch vụ NHTM cổ phần áp dụng đưa sản phẩm, dịch vụ nhằm thu hút khách hàng Sự đa dạng sản phẩm cho vay đem lại nhiều lựa chọn cho khách hàng, nhiên sản phẩm cho vay đem lại hiệu nhau, có sản phẩm đem lại lợi nhuận cao, ngược lại có sản phẩm có lợi nhuận thấp khơng có lợi nhuận Do Ngân hàng cần xác định sản phẩm chiến lược Ngân hàng Việc xác định sản phẩm chiến lược việc làm thường xuyên thị trường luôn biến đổi, thị hiếu tiêu dùng biến đổi thường xuyên, ưu Vietcombank không ngừng phát triển,…do xác định vài sản phẩm coi sản phẩm chiến lược cứng nhắc áp dụng thời gian dài sản phẩm trở lên lỗi thời không đem lại hiệu mong muốn Sản phẩm cho vay tiêu dùng chiến lược cần có đặc tính sau : - Phù hợp với quan hệ cung – cầu thị trường, thông dụng người tiêu dùng - nhắc đến sản phẩm cho vay tiêu dùng người ta nghĩ đến thương hiệu Ngân hàng - Có tính cạnh tranh cao : bao gồm yếu tố hạn mức, lãi suất, điều kiện vay vốn, sản phẩm ưu đãi,… - Phát huy mạnh Ngân hàng : bao gồm thương hiệu, nguồn nhân lực, hệ thống công nghệ thông tin ngân hàng,… 3.2.6 Mở rộng mạng lưới hoạt động ngân hàng Các ngân hàng làm việc nhằm đạt nhiều mục đích tạo thêm sức mạnh để củng cố thị phần, củng cố thương hiệu, tăng thêm lực tài SV: Đỗ Quốc Hưng 55 Lớp: Tài doanh nghiệp 51A Chuyên đề thực tập GVHD: Th.S Lê Đức Hoàng Hiện mật độ dân cư Hà Nội đông mạng lưới ngân hàng chưa đáp ứng đủ nhu cầu người dân Việc mở rộng mạng lưới giúp ngân hàng phát triển dịch vụ, sản phẩm phục vụ tốt Do ngân hàng nên có chiến lược phát triển mạng lưới, mở rộng chức năng, nhiệm vụ cho Phòng giao dịch Mặt khác việc nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng giúp tăng lượng khách hàng cá nhân Đối với khu tập trung mật độ dân cư lớn việc mở rộng chi nhánh,phòng giao dịch cần thiết để tăng nguồn tiền gửi từ dân cư đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng cá nhân.Vì ngân hàng cần có chủ trương phát triển mở rộng chi nhánh,phòng giao dịch ưu tiên khu đô thị đơng dân cư để tận dụng tối đa nguồn tiền gửi khu dân cư 3.2.7 Nâng cao trình độ chun mơn cán tín dụng Đây yêu cầu quan trọng đặt Ngân hàng Bởi, đội ngũ cán tín dụng cầu nối đưa sản phẩm tín dụng ngân hàng đến với khách hàng Các khách hàng có sử dụng sản phẩm tín dụng ngân hàng hay khơng phụ thuộc nhiều vào đội ngũ Một hạn chế lớn Vietcombank Hà Nội hoạt động tín dụng đội ngũ cán tín dụng trẻ tuổi nghề tuổi đời Hơn nữa, đội ngũ cịn mỏng dẫn đến tình trạng phải kiêm nhiệm nhiều công việc làm hạn chế khâu cập nhật thông tin, thẩm định quản lý khách hàng Với mục tiêu phát triển lấy người làm nhân tố nòng cốt, Ngân hàng cần xây dựng sách đào tạo sử dụng cán bộ, tạo động lực khuyến khích người lao động: - Tiếp tục bổ sung nhân cho phòng Khách hàng Thể nhân - Xây dựng kế hoạch đào tạo cán từ tuyển dụng,thường xuyên tổ chức khóa đào tạo thơng qua buổi tập huấn,các khóa học ngắn hạn đào tạo số kĩ ví dụ như: - Kỹ bán hàng: Là kỹ Marketing để thu hút ý khách hàng, kỹ giao tiếp, đàm phám với khách hàng thể văn hoá kinh doanh Ngân hàng - Kỹ thu thập khai thác thơng tin: Cán tín dụng biết cách thu thập khai thác thông tin từ nhiều nguồn khác phục vụ cho cơng việc SV: Đỗ Quốc Hưng 56 Lớp: Tài doanh nghiệp 51A Chuyên đề thực tập GVHD: Th.S Lê Đức Hoàng - Kỹ phân tích: Cán tín dụng phải biết phân tích, xử lý thơng tin cách có hiệu phục vụ cho việc định cho vay - Kỹ trình bày đàm phán với khách hàng: cán phải biết tiếp xúc, trình bày thương lượng với khách hàng vấn đề liên quan đến quy định, chế điều khoản thoả thuận hợp đồng làm vừa lòng khách hàng đảm bảo mục tiêu đặt - Có chế độ đãi ngộ nhân viên lương, thưởng… Những điều kiện tạo động lực mạnh mẽ cho cán nhân viên ngân hàng đồng thời tạo quảng bá hình ảnh đẹp ngân hàng 3.2.8 Xây dựng mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng cá nhân Để trì mối quan hệ tốt lâu dài với khách hàng, Ngân hàng cần có sách chăm sóc khách hàng vay vốn Ngân hàng Các hình thức thực : gửi lời chúc mừng quà tặng (nếu có thể) sinh nhật khách hàng; thường xuyên gửi cho khách hàng (qua hịm thư điện tử) thơng tin chương trình phát hành kỳ phiếu, chứng tiền gửi với lãi suất hấp dẫn, thơng tin chương trình phát hành thẻ ATM miễn phí hay chương trình khuyến tới thông tin sản phẩm dịch vụ thực hiện,…Khi nhận thơng tin này, khách hàng cảm thấy Ngân hàng quan tâm, kể kết thúc hợp đồng vay vốn Từ đó, có nhu cầu khách hàng tiếp tục tìm đến Ngân hàng để thực dịch vụ qua Ngân hàng Như vậy, sách chăm sóc khách hàng giúp Ngân hàng trì tốt đội ngũ khách hàng truyền thống 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ, Bộ ngành Để mở rộng hoạt đơng cho vay khách hàng cá nhân khơng co cố gắng từ phía ngân hàng mà cẩn có hỗ trợ từ phía nhà nước.Sự phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân có lợi cho nhà nước.Do vậy, nhà nước cần tạo điều kiện thuận lợi có sách hợp lý để phát triển loại hình cho vay cá nhân Với số giải pháp sau: Chính phủ cẩn xây dựng đưa văn hướng dẫn bộ, ngành ,doanh nghiệp việc xác nhân cho cán nhân viên đơn vị SV: Đỗ Quốc Hưng 57 Lớp: Tài doanh nghiệp 51A Chuyên đề thực tập GVHD: Th.S Lê Đức Hồng làm thủ tục vay, nhằm mục đích tránh gây khó khăn hay dễ dãi để xác nhận cho người vay nhiều ngân hàng Chính phủ nên đưa biện pháp nhằm bình ổn kinh tế vĩ mô, xác định rõ mục tiêu hướng phát triển kinh tế , bỉnh ổn giá cả…Để tạo điều kiện phát triển kinh tế ,nâng cao mức sống thu nhập người dân,thúc đẩy tăng trưởng tín dụng Các ngành cần cải tiến thủ tục hành tạo điều kiện cho tổ chức cho vay việc xử lý tài sản bảo đảm tiền vay để thu hồi nợ.Thực biện pháp cần thiết để đảm bảo việc thực thi trách nhiệm dân khách hàng quan hệ cho vay với ngân hàng Ủy ban nhân dân Tỉnh, Thành phố cần xây dựng khung giá nhà đất sát giá thị trường để đảm bảo quyền lợi cho khách hàng ngân hàng 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng nhà nước quan vai trò chủ đạo việc phát triển hoạt động ngân hàng thương mại Do vậy, Ngân hàng nhà nước cần tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng thương mại thực nghiệp vụ tín dụng Thứ nhất, Ngân hàng nhà nước cần có biện pháp xây dựng khối liên kết thống tổ chức tín dụng vể cơng nghệ ngân hàng để tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng việc toán, đặc biệt toán loại thẻ Thứ hai, Ngân hàng nhà nước cần hoàn chỉnh hệ thống văn pháp quy để tạo tảng sở cần thiết cho hoạt đông cho vay cá nhân phát triển.Bên cạnh Ngân hàng nhà nước cần ban hành văn hỗ trợ, khuyến khích việc đa dạng hóa sản phẩm cho vay cho vay cá nhân Thứ ba, Ngân hàng nhà nước cần tiếp tục đổi chế lãi suất cho phù hợp với mục tiêu sách tiền tệ, với cung cầu tiền tệ Đồng thời khuyến khích Ngân hàng thương mại áp dụng chế quản trị lãi suất để tránh rủi ro, đảm bảo cho NHTM bù đắp chi phí, rủi ro Thứ tư, Thường xuyên mở khóa đào tạo quy trình, loại sản phẩm.các biên pháp phịng ngừa rủi ro nâng cao trình độ chun mơn cho tín dụng cho vay khách hàng cá nhân 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam SV: Đỗ Quốc Hưng 58 Lớp: Tài doanh nghiệp 51A Chuyên đề thực tập GVHD: Th.S Lê Đức Hồng Thứ nhất, Ngân hàng VIETCOMBANK nên có sách hỗ trợ Chi nhánh việc phát triển hoạt động marketing tạo điều kiện phát triển hoạt động cho vay cá nhân hoạt động kinh doanh Chi nhánh Thứ hai, Xây dựng hệ thống chấm điểm tự động khách hàng cá nhân vào quy trình cho vay khách hàng cá nhân nhằm chuẩn hóa hệ thống phân loại khách hàng để giảm thiểu chi phí, thời gian thẩm định phương án cho vay Thứ ba, Cần tăng cường hoạt động kiểm tra, kiểm soát hệ thống ngân hàng để phịng ngừa rủi ro, chấn chỉnh sai sót toàn hoạt động ngân hàng Thứ tứ, Xây dựng chế độ khen thưởng rõ ràng cho đơn vị trực thuôc, tổ chức thi Chi nhánh nhằm khuyến khích thúc đẩy đơn vị có hoạt động tốt SV: Đỗ Quốc Hưng 59 Lớp: Tài doanh nghiệp 51A Chuyên đề thực tập GVHD: Th.S Lê Đức Hoàng KẾT LUẬN Qua phân tích chương thấy tiềm phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ nói chung cho vay cá nhân nói riêng Việt Nam lớn, vài năm tớ cạnh trạnh thị trường gay gắt ngân hàng nước bắt đầu xâm nhập thị trường tài Việt Nam Các ngân hàng nước ngồi với ưu cơng nghệ kinh nghiệm thử thách lớn ngân hàng Việt Nam đặc biệt Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Với mục tiêu đa dạng hóa hoạt động kinh doanh khách hàng, có cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Hà Nội cần tận dụng tối đa mạnh đồng thời khơng ngừng tiến sản phẩm, dịch vụ phù hợp với nhu cầu thị trường Mặc dù em có nhiều cố gắng để hồn thành đề tài song khơng thể tránh khỏi thiếu sót Kính mong đóng góp ý kiến thầy giáo hướng dẫn để đề tài em hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn Th.s Lê Đức Hoàng anh chị Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam- chi nhánh Hà Nội giúp đỡ em nhiều để hoàn thành đề tài SV: Đỗ Quốc Hưng 60 Lớp: Tài doanh nghiệp 51A Chuyên đề thực tập GVHD: Th.S Lê Đức Hồng TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình Quản trị Ngân hàng thương mại, PGS.TS Phan Thị Thu Hà (chủ biên), NXB Giao thông vận tải – 2009 Giáo trình Tín dụng Ngân hàng, Học viện Ngân hàng, NXB Thống Kê – 2001 Giáo trình Các nghiệp vụ ngân hàng thương mại, GS.TS Lê Văn Tư, NXB Mũi Cà Mau, Hà Nội – 1998 Giáo trình tài doanh nghiệp , PGS.TS Lưu Thị Hương, PGS.TS Vũ Duy Hào (đồng chủ biên ), nhà xuất đại học Kinh tế quốc dân Quản trị Ngân hàng thương mại, Peter Rose, NXB Tài 2001 ( Bản dịch Nguyễn Huy Hoàng, Nguyễn Đức Hiển Phạm Long) Hướng dẫn thực sách bảo đảm tín dụng ( ban hành theo định số 30/QĐ-VCB.CSTD ngày 20/01/2011 tổng giám đốc ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam ) Báo cáo kết kinh doanh Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt NamChi nhánh Hà Nội 2009,2010,2011 Tạp chí Ngân hàng 2009, 2010, 2011 Thời báo Ngân hàng Các văn pháp luật có liên quan 10 Website: - Vneconomy.vn - Vietcombank.com.vn - Saga.com.vn 11 Một số chuyên đề thực tập tốt nghiệp có liên quan SV: Đỗ Quốc Hưng 61 Lớp: Tài doanh nghiệp 51A Chuyên đề thực tập GVHD: Th.S Lê Đức Hoàng NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẠP Hà Nội, ngày …… tháng 12 năm 2012 Đơn vị thực tập SV: Đỗ Quốc Hưng Lớp: Tài doanh nghiệp 51A Chuyên đề thực tập GVHD: Th.S Lê Đức Hoàng NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN Hà Nội, ngày …… tháng 12 năm 2012 Giáo viên hướng dẫn SV: Đỗ Quốc Hưng Lớp: Tài doanh nghiệp 51A ... động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam- chi nhánh Hà Nội 37 Bảng 2.5 Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam- chi nhánh Hà Nội. .. I: Một số vấn đề phát triển cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại Chương II: Thực trạng phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam- chi nhánh Hà Nội. .. Các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam- chi nhánh Hà Nội 36 2.2.3 Tình hình hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam-