Đang tải... (xem toàn văn)
MỤC LỤC PAGE i DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT TMCP Thương mại cổ phần MSB Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam NHTM Ngân hàng thương mại NHĐT Ngân hàng điện tử KH Khách hàng ATM Máy giao dịch tự động (Automatic[.]
DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT TMCP MSB NHTM NHĐT KH ATM POS Vietcombank Techcombank Thương mại cổ phần Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam Ngân hàng thương mại Ngân hàng điện tử Khách hàng Máy giao dịch tự động (Automatic Teller Machine) Máy toán điểm bán hàng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU i DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ LỜI MỞ ĐẦU Xã hội phát triển, công nghệ thông tin thâm nhập sống nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử cao Các sản phẩm tiện ích ngân hàng điện tử phát triển sử dụng rộng rãi nước cho thấy dịch vụ ngân hàng điện tử yếu tố quan trọng hàng đầu cho việc đa dạng hóa tiện ích dịch vụ sản phẩm ngân hàng theo phong cách đại, góp phần nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng thương mại thời đại ngày Thêm vào đó, dựa tình hình thị trường ngân hàng nay, mục tiêu mà ngân hàng thương mại hướng đến trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu Vậy nên ngân hàng trọng phát triển dịch vụ toán điện tử Điều giúp trình chu chuyển vốn nhanh đáp ứng tốt nhu cầu toán kinh tế, luồng tiền chảy vào ngân hàng gia tăng tác động tới cấu tiền lưu thông kinh tế Mặt khác, tập trung quản lý liệu nên thông qua việc cung cấp dịch vụ ngân hàng điện tử, ngân hàng thương mại kiểm sốt tốt chu chuyển tiền tệ, hạn chế hoạt động phi pháp rửa tiền, chuyển tiền bất hợp pháp… Việc phát triển dịch vụ toán điện tử tiên tiến làm cho luồng tiền xã hội chảy vào ngân hàng điều hồ với hệ số lợi ích cao, làm thay đổi cấu tiền lưu thông, chuyển kinh tế từ tiền mặt qua kinh tế chuyển khoản Ngồi ra, thơng qua hệ thống ngân hàng điện tử, ngân hàng khách hàng nắm bắt diễn biến hoạt động thị trường tài nhờ thơng tin tài cung cấp nhanh chóng, cập nhật giây phút, từ khách hàng có kế hoạch đầu tư chuẩn xác ngân hàng có hoạch định, chiến lược phát triển đắn để thúc đẩy hoạt động kinh doanh Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử xu hướng tất yếu, mang tính khách quan kinh tế đại, thời đại hội nhập kinh tế quốc tế Khơng nằm ngồi xu đó, Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam (MSB) tích cực tăng cường phát triển sản phẩm, dịch vụ ngân hàng điện tử Những năm vừa qua Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam đạt thành công định, mở rộng mạng lưới, phát triển thị phần nâng cao khả cạnh tranh Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử giúp nâng cao lực cạnh tranh mà cịn góp phần tăng hiệu kinh doanh, mang lại lợi ích cho khách hàng, cho ngân hàng lợi ích cho tồn kinh tế Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử giai đoạn tới cần thiết để MSB đạt mục tiêu ngân hàng dẫn đầu Việt Nam Tuy nhiên trình triển khai dịch vụ ngân hàng điện tử MSB tương đối muộn so với ngân hàng thương mại cổ phần khác cịn có số hạn chế, vướng mắc định Xuất phát từ lý trên, tác giả lựa chọn đề tài: “Phát dịch vụ ngân hàng điện tử Ngân hàng Thương mại Cổ phần Hàng hải Việt Nam” làm đề tài luận văn thạc sỹ quản trị kinh doanh Mục đích nghiên cứu: + Về mặt lý luận: Hệ thống sở lý luận dịch vụ ngân hàng điện tử phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử + Về mặt thực tiễn: Vận dụng lý luận vào phân tích thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử đưa giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam thời gian tới Đối tượng nghiên cứu: Đối tượng nghiên cứu luận văn dịch vụ ngân hàng điện tử phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử Ngân hàng thương mại Phạm vi nghiên cứu: + Về không gian: Đề tài nghiên cứu Ngân hàng Thương mại Cổ phần Hàng hải Việt Nam + Về thời gian: thực nghiên cứu giai đoạn từ năm 2007 đến năm 2011 kế hoạch tới năm 2015 Phương pháp nghiên cứu: + Phương pháp thu thập số liệu: thu thập thông qua báo cáo số liệu đơn vị, qua sách, báo, Internet, tạp chí… + Phương pháp nghiên cứu: dùng phương pháp thống kê mô tả, so sánh để phân tích số liệu thu thập Kết cấu luận văn: Ngoài phần mở đầu, kết luận, mục lục, danh mục bảng biểu, danh mục từ viết tắt, danh mục tài liệu tham khảo, phụ lục nội dung luận văn kết cấu theo chương: Chương 1: Lý luận chung dịch vụ ngân hàng điện tử phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử Chương 2: Thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam Chương 3: Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam CHƯƠNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ VÀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ 1.1 Khái quát dịch vụ ngân hàng điện tử 1.1.1 Khái niệm dịch vụ ngân hàng điện tử Dịch vụ ngân hàng điện tử (Electronic Banking viết tắt E-Banking), hiểu theo nghĩa trực quan loại dịch vụ ngân hàng khách hàng thực trực tiếp đến quầy giao dịch gặp nhân viên ngân hàng Hiểu theo nghĩa rộng hơn, kết hợp số hoạt động dịch vụ ngân hàng truyền thống với công nghệ thông tin điện tử viễn thông E-Banking dạng thương mại điện tử (electronic commerce hay e-commerce) ứng dụng hoạt động kinh doanh ngân hàng Cũng hiểu cụ thể hơn, E-Banking hệ thống phần mềm tin học cho phép khách hàng tìm hiểu thơng tin hay thực số giao dịch ngân hàng thông qua phương tiện điện tử (công nghệ thông tin, điện tử, kỹ thuật số, từ tính, truyền dẫn khơng dây, quang học, điện từ công nghệ tương tự) “Ngân hàng điện tử” kênh thiết lập trao đổi thơng tin tài khách hàng ngân hàng nhằm phục vụ nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng khách hàng cách nhanh chóng, an tồn thuận tiện Có nhiều cách hiểu khác “ngân hàng điện tử”, song nhìn chung “ngân hàng điện tử” hiểu loại hình thương mại tài chính, ngân hàng với trợ giúp công nghệ thông tin, cho phép khách hàng truy nhập từ xa thơng tin, thực giao dịch tốn, tài dựa tài khoản lưu ký ngân hàng Hiểu cách khái quát, thương mại điện tử việc tiến hành phần hay toàn hoạt động thương mại phương tiện điện tử mà hiệu thông qua Internet Theo tài liệu đào tạo Thương mại điện tử Microsoft (Fundamentals of E-business), Thương mại điện tử hiểu kinh doanh môi trường điện tử nhằm kết hợp người bán người mua Nó tích hợp liệu, liên lạc điện tử dịch vụ bảo mật để tạo thuận lợi cho công việc kinh doanh Sự phát triển thương mại điện tử ảnh hưởng vô to lớn tới hệ thống ngân hàng Công nghệ thông tin đặc biệt internet tạo hệ thống toán rộng khắp, tiến tới giới không dùng tiền mặt, tốn nhanh gọn an tồn xác, từ dịch vụ ngân hàng điện tử đời Theo Jain Sugan (2006), ngân hàng điện tử kênh cung cấp sản phẩm, dịch vụ truyền thống ngân hàng cho khách hàng thông qua hệ thống tương tác điện tử Tại bao gồm công cụ cho phép khách hàng ngân hàng cá nhân doanh nghiệp truy cập vào tài khoản, thực giao dịch kinh doanh kênh cung cấp thông tin sản phẩm, dịch vụ tài Ngân hàng điện tử cịn định nghĩa ngân hàng trực tuyến, ngân hàng điện thoại… theo khách hàng truy cập dịch vụ thông qua thiết bị điện tử thông minh máy tính, điện thoại, điện thoại di động, máy rút tiền tự động, máy bán hàng tự động điểm chấp nhận toán khác Dịch vụ ngân hàng điện tử diễn đạt cách tổng quát dịch vụ ngân hàng thông qua phương tiện điện tử cho phép khách hàng thực giao dịch tự động dựa trình xử lý chuyển giao liệu số hóa mà khơng cần phải đến ngân hàng Theo khoản khoản 10 điều Luật giao dịch điện tử Quốc hội Việt Nam thông qua ngày 29/11/2005, giao dịch điện tử giao dịch thực phương tiện điện tử Theo đó, giao dịch điện tử dịch vụ ngân hàng dịch vụ ngân hàng giao dịch phương tiện điện tử (gọi tắt “dịch vụ ngân hàng điện tử”) Như vậy, dịch vụ ngân hàng điện tử Việt Nam hiểu dịch vụ ngân hàng có đường giao dịch phương tiện điện tử (phương tiện hoạt động dựa công nghệ điện, điện tử, kỹ thuật số, từ tính, truyền dẫn khơng dây, quang học, điện tử công nghệ tương tự) 1.1.2 Phân loại dịch vụ ngân hàng điện tử 1.1.2.1 Dịch vụ phát hành thẻ Sau gần hai thập kỷ đời, thẻ ngân hàng ngày trở thành phương tiện toán phổ biến Việt Nam, ngân hàng thương mại trọng phát triển, có tốc độ phát triển nhanh chóng cịn nhiều tiềm phát triển Hiện nay, ngân hàng Việt Nam phát hành 03 loại thẻ sau: * Thẻ ghi nợ - Debit Card Đây loại thẻ phát hành dựa tài khoản ký quỹ, tài khoản thẻ hay tài khoản tiền gửi không kỳ hạn Loại thẻ chủ thẻ sử dụng để toán tiền hàng hóa, dịch vụ, rút tiền mặt phạm vi số dư tài khoản tiền gửi ngân hàng phát hành thẻ Thẻ ghi nợ khơng có hạn mức tín dụng, phụ thuộc vào số dư hữu chủ thẻ Chủ thẻ chi tiêu phạm vi có, để gia tăng tính cạnh tranh cho sản phẩm thẻ, ngân hàng cấp cho chủ thẻ mức thấu chi định * Thẻ trả trước - Prepaid Card Đây loại thẻ phát triển, khách hàng không cần phải thực thủ tục phát hành thẻ theo yêu cầu ngân hàng điền vào yêu cầu phát hành thẻ, chứng minh tài chính, … họ cần trả cho ngân hàng số tiền ngân hàng bán cho thẻ với mệnh giá tương đương Đặc tính thẻ giống thẻ bình thường khác, có điều thẻ giới hạn số tiền có thẻ chi tiêu khoảng thời gian định tuỳ vào quy định ngân hàng * Thẻ tín dụng - Credit Card Đây loại thẻ sử dụng phổ biến nhất, theo chủ thẻ sử dụng hạn mức tín dụng quy định khơng phải trả lãi (nếu chủ thẻ hoàn trả số tiền sử dụng kì hạn, thơng thường từ 30 đến 45 ngày) để mua sắm hàng hoá dịch vụ sở chấp nhận loại thẻ Thẻ tín dụng loại thẻ cho phép chủ thẻ chi tiêu trước trả tiền sau Khoảng thời gian từ thẻ dùng để toán hàng hoá, dịch vụ tới lúc chủ thẻ phải trả tiền cho ngân hàng có độ dài phụ thuộc vào loại thẻ tín dụng tổ chức khác Trong khoảng thời gian chủ thẻ hoàn toàn miễn lãi số tiền phát sinh Nếu hết thời gian miễn lãi mà toàn số tiền phát sinh chưa tốn cho ngân hàng chủ thẻ chịu khoản phí lãi theo quy định Khi toàn số tiền phát sinh trả cho ngân hàng, hạn mức tín dụng chủ thẻ khơi phục lại ban đầu Đây cịn gọi tính chất “tuần hồn” thẻ tín dụng Một số loại thẻ tín dụng phổ biến là: - Thẻ tín dụng Master Card quốc tế tổ chức thẻ Mastercard phát hành - Thẻ tín dụng Visa quốc tế Bank of American phát hành - Thẻ tín dụng JCB tổ chức thẻ Nhật phát hành - Thẻ tín dụng Amex American Express phát hành Trong trình sử dụng thẻ, để hạn chế rủi ro trường hợp bị thẻ lộ mã số nhận dạng cá nhân, khách hàng ngân hàng điều chỉnh hạn mức rút tiền mặt phụ thuộc vào số dư tài khoản toán khách hàng Mỗi ngân hàng thường đưa loại máy ATM riêng ngân hàng Khách hàng rút tiền máy ATM ngân hàng mà có tài khoản Tuy nhiên, khách hàng rút tiền từ máy ATM ngân hàng khác phải trả mức phí, thơng thường 0,2%/1 lần rút tiền Ngồi ra, khách hàng dùng thẻ để tốn mua hàng hóa, dịch vụ thiết bị POS mà ngân hàng triển khai điểm chấp nhận tốn nó, điểm khách sạn, nhà hàng, siêu thị, cửa hàng xăng dầu… Sử dụng thẻ toán chủ thẻ cần “quẹt” thẻ lên máy POS đặt quầy tính tiền, nhập số PIN, nhập số tiền cần tốn, sau ký tên xác nhận lên biên lai, hồn tất q trình tốn 1.1.2.2 Dịch vụ giao dịch tự động qua máy ATM Dịch vụ giao dịch tự động qua máy ATM (Automatic Teller Machine) cho phép khách hàng tự giao dịch tự động mà không cần trợ giúp nhân viên ngân hàng Khách hàng dùng loại thẻ ngân hàng đưa vào máy ATM, máy nhận dạng khách hàng thông qua mã số nhận dạng cá nhân (PIN) mà khách hàng nhập bàn phím máy Ngoài chức chủ yếu cho phép khách hàng rút tiền mặt, máy ATM cung cấp loạt dịch vụ giá trị gia tăng khác cho phép khách hàng vấn tin tài khoản, chuyển tiền tài khoản, nạp tiền cho điện thoại, mua bảo hiểm Máy ATM có ưu điểm góp phần hạn chế việc sử dụng tiền mặt lưu thơng khuyến khích người dân sử dụng dịch vụ ngân hàng cho chi tiêu hàng ngày, mật độ máy ATM không ngừng gia tăng nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng Hiện số quốc gia phát triển máy ATM có khả nhận tiền gửi từ khách hàng số chức khác Để phát triển số lượng giao dịch qua máy ATM trước hết phải trọng phát triển mạng lưới máy ATM rộng khắp, đặt máy ATM vị trí thuận lợi, dễ dàng tìm kiếm Thêm cần tăng cường kết nối tốn thẻ, cần có tham gia nhiều ngân hàng vào hệ thống Banknet, Smartlink để khách hàng thuận tiện sử dụng thẻ ngân hàng địa điểm ATM Bên cạnh cần tích hợp thêm nhiều tiện ích giá trị gia tăng cho máy ATM để khách hàng chủ động sử dụng có nhu cầu Ngoài ra, ngân hàng cần quan tâm đến việc vận hành, bảo dưỡng máy ATM để máy hoạt động ổn định, tránh xảy hỏng hóc nhằm nâng cao chất lượng phục vụ máy ATM 1.1.2.3 Thanh toán điểm bán hàng (POS) Đây hình thức tốn khơng dùng tiền mặt thơng qua việc sử dụng kết nối thiết bị đọc thẻ (Card reader) Máy toán điểm bán hàng POS (Point of Sale) với thẻ ngân hàng Điểm bán hàng nơi mà khách hàng sử dụng thẻ để toán cho hàng hoá Người bán hàng kéo trượt thẻ qua máy cà thẻ, thiết bị đọc đọc thơng tin mã hố dải từ chip điện tử nằm mặt sau thẻ Qua đó, hệ thống tự động trích tiền từ tài khoản người mua trả cho người bán Sử dụng hình thức chủ thẻ tốn tiền hàng hóa dịch vụ, rút tạm ứng tiền mặt điểm chấp nhận thẻ Ngồi ưu điểm chi phí đầu tư cho máy POS thấp, dễ dàng lắp đặt, thuận tiện cho khách hàng sử dụng, máy POS cịn có nhiều chức khơng thua so với máy giao dịch tự động như: tốn hàng hóa điểm bán hàng, tốn khoản phí dịch vụ, thực kiểm tra số dư, rút tiền,… Do vậy, với việc phát triển hệ thống ATM, mở rộng mạng lưới máy cà thẻ (còn gọi máy POS) để toán tiền hướng chiến lược nhiều ngân hàng Với máy POS điểm bán hàng, người mua việc đưa thẻ vào máy kiểm tra, số tiền phải trả cho hàng hố chuyển cơng nghệ điện tử điểm bán hàng từ ngân hàng người mua sang ngân hàng người bán Các thơng tin thẻ mã hóa để đảm bảo an toàn, sau kiểm tra kết cho thấy thẻ có giá trị tốn, máy POS in giấy biên nhận để khách hàng ký tên sau nhận hàng Điều cho thấy việc giao dịch với hình thức dễ dàng thuận tiện Để phát triển việc sử dụng hình thức tốn cần hỗ trợ nhiều nhân tố, quan trọng hàng đầu công nghệ kỹ thuật cải thiện thói