Đang tải... (xem toàn văn)
Chua MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết của đề tài Khi nền kinh tế mỗi quốc gia hội nhập vào nền kinh tế quốc tế, thì hầu hết các quốc gia trên thế giới đều hướng đến nền kinh tế tri thức với các sản phẩm mang h[.]
MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Khi kinh tế quốc gia hội nhập vào kinh tế quốc tế, hầu hết quốc gia giới hướng đến kinh tế tri thức với sản phẩm mang hàm lượng khoa học kỹ thuật công nghệ cao nhằm khắc phục hạn chế nguồn lực có giới hạn; Việt Nam ngoại lệ Việc đột phá triển khai công nghệ kỹ thuật cao vấn đề phủ Việt Nam đặc biệt ưu tiên kiện thu hút quan tâm doanh nghiệp nhà nghiên cứu Việt Nam Một chương trình đại hố cơng nghệ mang tính định hướng chiến lược ngành Ngân hàng nói chung; ngân hàng thương mại nói riêng; từ năm 1999 đến đại hố đồng loạt cơng nghệ thơng tin ngân hàng triển khai cơng nghệ tốn phát hành thẻ Nhiều ngân hàng áp dụng thành công công nghệ thơng tin đại, góp phần tạo tiền đề cho việc phát triển hệ thống toán qua ngân hàng, đặc biệt đáp ứng cho xu hướng phát triển mạnh hoạt động toán phát hành thẻ ngân hàng Là thành viên hệ thống ngân hàng Việt Nam, ngân hàng TMCP Quốc tế triển khai dịch vụ Thẻ đạt kết đáng khích lệ Đây định mang tính chiến lược nhằm đa dạng hóa dịch vụ tài ngân hàng góp phần đa dạng hố loại hình tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam đồng thời phát triển thêm kênh huy động vốn với lãi suất thấp, nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng Việc đưa thẻ toán vào thị trường bước chiến lược phát triển nhằm đáp ứng tốt yêu cầu thị trường Việt Nam hội nhập kinh tế quốc tế Triển khai công nghệ thẻ không mang đến cho khách hàng thêm phương thức tốn khơng dùng tiền mặt đại, an tồn, xác hiệu quả, tiết kiệm thời gian mà cịn góp phần hạn chế lưu thơng tiền mặt, góp phần phát triển kinh tế đất nước Ở nước phát triển nghiệp vụ thẻ ngân hàng phổ biến người dân, Việt nam hoạt động mẻ người dân mà số ngân hàng Việt nam nghiệp vụ Do vậy, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế, triển khai số năm gần đây, có đạt số kết nêu trên, song bên cạnh cịn nhiều tồn tại, từ khâu phát hành thẻ, đến khâu quản lý, sử dụng thẻ, Từ lý trên, Học viên chọn đề tài “Phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam” làm mục tiêu nghiên cứu luận văn thạc sĩ chun ngành kinh tế tài ngân hàng Tình hình nghiên cứu đề tài Tuy thị trường thẻ Việt Nam năm 90 nói thị trường cịn non trẻ so với nước phát triển Thẻ nội địa phát hành từ năm 2001 đến Giai đoạn giai đoạn mở đầu thời kỳ phát triển Hiện tài liệu nghiên cứu, sách hướng dẫn thẻ hạn chế Các nghiên cứu mang tính định hướng lĩnh vực cịn Đặc biệt, thói quen sử dụng thẻ người Việt Nam điều kiện phát triển thẻ ngân hàng Việt Nam có nhiều khác biệt so với nước khác Đề tài lựa chọn phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng cụ thể Ngân hàng thương mại Cổ phần Quốc tế khơng trùng với cơng trình khoa học cơng bố Mục đích nghiên cứu luận văn Hệ thống hoá lý luận dịch vụ thẻ ngân hàng thương mại vấn đề có liên quan; phân tích, đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam Từ đó, đưa giải pháp khả thi phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam thời gian tới Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Nghiên cứu lý luận dịch vụ thẻ ngân hàng lý luận có liện quan đến phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng kinh nghiệm nước góc độ phát triển nghiệp vụ thẻ - Thực trạng phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam năm đổi gần Phương pháp nghiên cứu Sử dụng phép vật biện chứng, vật lịch sử kết hợp với việc sử dụng phương pháp Logic, lý thuyết hệ thống, diễn giải quy nạp để phân tích, chứng minh đánh giá vấn đề, bên cạnh đó, luận văn vận dụng kết nghiên cứu cơng trình khoa học có liên quan để làm rõ sở khoa học thực tiễn đề tài Kết cấu luận văn Ngoài lời mở đầu, luận văn kết cấu thành chương: Chương 1: Những vấn đề lý luận dịch vụ thẻ ngân hàng Chương 2: Thực trạng phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam Chương 3: Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam Chương NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ DỊCH VỤ THẺ CỦA NGÂN HÀNG 1.1 TỔNG QUAN VỀ THẺ NGÂN HÀNG 1.1.1 Sự đời phát triển thẻ ngân hàng Dịch vụ thẻ ngân hàng lĩnh vực kinh doanh tương đối có lịch sử hình thành phát triển suốt thập kỷ qua Quan hệ khách hàng sở cung ứng hàng hoá dịch vụ tâm điểm kinh doanh thẻ [12] Hình thức sơ khai thẻ Charge-It, hệ thống mua bán chịu Jonh Biggins sáng lập năm 1946 Hệ thống cho phép khách hàng trả tiền cho giao dịch bán lẻ địa phương Các sở cung ứng hàng hoá dịch vụ nộp biên lai bán hàng vào nhà băng Biggins, nhà băng trả tiền cho họ thu lại từ khách hàng sử dụng Charge-it Hệ thống mua bán chịu mở đường cho đời thẻ tín dụng ngân hàng Franklin National Bank Long Island-New York phát hành lần năm 1951 Tại đây, khách hàng đệ trình đơn xin vay thẩm định khả toán Các khách hàng đủ tiêu chuẩn duyệt cấp thẻ Thẻ dùng toán cho thương vụ bán lẻ hàng hoá dịch vụ Khi toán, sở cung ứng hàng hố dịch vụ ghi thơng tin khách hàng thẻ vào hoá đơn bán hàng Mọi sở cung ứng hàng hoá dịch vụ phải liên hệ với nơi phát hành thẻ yêu cầu chuẩn chi giao dịch vượt số tiền ấn định tổ chức tài ngân hàng Sau đó, nhà phát hành thẻ tốn lại cho sở cung ứng hàng hoá dịch vụ giá trị hàng hố, dịch vụ có chiết khấu tỷ lệ định để bù đắp chi phí khoản cho vay Các khách hàng (chủ thẻ) hài lòng tiện lợi sử dụng thẻ khoản vay từ thẻ hàng tháng họ phải trả toàn chi tiêu tháng họ có khoản ứng trước khơng phải trả lãi vịng tháng Về phía sở cung ứng hàng hố - dịch vụ, phương thức toán hấp dẫn, họ thấy khách hàng dường nhu thoải mái định mua hàng hoá dịch vụ thực mua nhiều hàng hoá dịch vụ dùng tiền mặt Chấp nhận thẻ lại an toàn nhiều so với dùng séc Thêm vào việc sử dụng hệ thống tín dụng tổ chức tài ngân hàng tiết kiệm nhiều chi phí so với việc thiết lập mạng lưới tín dụng cục Trong năm tiếp theo, ngày nhiều Tổ chức tín dụng ngân hàng tham gia vào chương trình Đến năm 1959, nhiều nhà phát hành thẻ tung dịch vụ – tín dụng tuần hồn Với dịch vụ này, chủ thẻ trì số dư có tài khoản vay hạn mức tín dụng họ hồn thành trách nhiệm tốn hàng tháng Khi đó, số tiền tốn hàng tháng chủ thẻ cơng thêm khoản phí tính từ khoản vay chủ thẻ Tại giai đoạn này, hệ thống tín dụng thẻ dừng lại mối quan hệ tương đối đơn giản xác lập nhà phát hành thẻ, đơn vị chấp nhận thẻ chủ thẻ Vào năm 1960, Bank of America giới thiệu sản phẩm thẻ Thẻ BankAmericard giới thiệu rộng khắp ngày nhiều tổ chức tài ngân hàng trở thành thành viên BankAmericard Đến năm 1966, 14 ngân hàng Mỹ thành lập InterBank - tổ chức với chức đầu mối trao đổi thông tin giao dịch thẻ Trong năm tiếp theo, ngân hàng California đổi tên họ từ California Bank Association thành Western States Bank Card Association (WSBA) WSBA mở rộng mạng lưới thành viên sang tổ chức tài ngân hàng khác Miền Tây nước Mỹ Thẻ họ gọi MasterCharge Tổ chức WSBA cho phép InterBank sử dụng tên biểu tượng MasterCharge Tất tổ chức tài ngân hàng quan tâm đến việc phát hành thẻ Mỹ trở thành thành viên BankAmericard MasterCharge Cho đến năm 1977, thẻ tín dụng Bank Americard trở thành thẻ Visa tổ chức Visa quốc tế đời từ Ngày nay, thẻ Visa trở thành thẻ ngân hàng nhiều người sử dụng giới Vào năm 1979, MasterCharge thay đổi tên thành MasterCard sản phẩm thẻ MasterCard đời phát triển kể từ để trở thành đối thủ cạnh tranh chủ yếu thẻ Visa ngày nay, góp phần đưa thị trường thẻ ngân hàng giới ngày phát triển Ngày nay, hai loại thẻ ngân hàng Visa MasterCard sử dụng phổ biến giới chiếm lĩnh hoàn toàn thị trường thẻ ngân hàng giới, bao gồm số lượng thẻ phát hành doanh số tốn thẻ Ngồi hai loại thẻ sử dụng phổ biến nêu trên, thị trường thẻ ngân hàng cịn có số loại thẻ khác như: thẻ America Express, thẻ JCB, thẻ Diners Club, loại thẻ khác Tuy nhiên, loại thẻ phát triển giới hạn vài khu vực vài quốc gia Như vậy, lịch sử đời phát triển thị trường thẻ ngân hàng giới cho thấy gắn liền với lịch sử đời phát triển sản phẩm thẻ mà đến cịn tồn sản phẩm thẻ sử dụng toán phổ biến toàn cầu Visa, MasterCard, [14], 15] 1.1.2 Phân loại thẻ ngân hàng Trên giới có nhiều loại thẻ ngân hàng Đứng nhiều giác độ khác phân chia loại thẻ theo công nghệ sản xuất, theo chủ thể phát hành, theo tính chất tốn thẻ, theo phạm vi lãnh thổ, theo hạn mức thẻ Mặc dù phân chia thành nhiều loại khác nhau, song sản phẩm thẻ kể đến sau [13], [14], [15]: * Phân loại theo công nghệ sản xuất: - Thẻ khắc chữ (Embossed Card) Là loại thẻ mà bề mặt thẻ khắc thông tin cần thiết Ngày nay, người ta khơng cịn sử dụng loại thẻ kỹ thuật q thơ sơ, dễ bị lợi dụng, làm giả, mà kết hợp với kỹ thuật băng từ chip thông minh - Thẻ băng từ (Magnetic Card) Phần lớn, loại thẻ lưu hành giới thẻ từ Thẻ từ loại thẻ có dải băng từ mặt sau thẻ Mọi thông tin liên quan đến chủ thẻ thẻ mã hố băng từ Đây loại thẻ phổ thơng giới, đời từ ngày đầu công nghệ thẻ đến tỏ hữu hiệu Cùng với kỹ thuật in hình chìm nhiều lớp biểu tượng halogram, cộng thêm in ảnh chữ ký khách hàng thẻ, tổ chức thẻ nhà phát hành thẻ làm cho loại thẻ tăng thêm tính bảo mật an tồn sử dụng thẻ - Thẻ thơng minh (Smart Card) Thẻ thông minh giai đoạn phát triển thẻ ngân hàng, thể ứng dụng đại công nghệ thông tin vào lĩnh vực thẻ, việc sử dụng chip điện tử Thông thường, thẻ thông minh gắn chip điện tử để thay cho dải băng từ sau thẻ Cũng có trường hợp thẻ thơng minh có chip điện tử băng từ Chip điện tử độc lập với thẻ gắn bề mặt thẻ, chất gồm loại: chip nhớ chip xử lý liệu Trong đó, chip nhớ lưu trữ tồn thơng tin cần thiểt cung cấp cho thẻ lần sử dụng, cịn chip xử lý liệu có khả bổ sung, xoá bỏ điều chỉnh thông tin nhớ Thẻ thông minh gắn chip xử lý liệu có khả vừa lưu trữ thơng tin chủ thẻ, điểm thưởng tích luỹ đồng thời lưu giữ số liệu lần giao dịch ĐVCNT Tính vượt trội thẻ thơng minh giúp cắt giảm chi phí xử lý ngân hàng trung gian toán việc đối chiếu thông tin tài khoản thông tin chủ thẻ việc cập nhật thông tin liên quan tới thẻ thực ĐVCNT * Phân loại theo tính chất tốn: - Thẻ tín dụng (Credit Card) Thẻ tín dụng phương thức tốn khơng dùng tiền mặt cho phép người sử dụng khả chi tiêu trước trả tiền sau Khoảng thời gian từ thẻ dùng để toán hàng hoá, dịch vụ tới lúc chủ thẻ phải trả tiền cho ngân hàng có độ dài phụ thuộc vào loại thẻ tín dụng tổ chức khác Nếu chủ thẻ tốn tồn số dư nợ vào ngày đến hạn, thời gian trở thành thời gian ân hạn chủ thẻ hoàn toàn miễn lãi số dư nợ cuối kỳ Tuy vậy, hết thời gian mà toàn số dư nợ cuối kỳ chưa tốn cho ngân hàng chủ thẻ chịu khoản phí lãi trả chậm Khi tồn số tiền phát sinh hoàn trả cho ngân hàng, hạn mức tín dụng chủ thẻ khơi phục ban đầu Đây tính chất “tuần hồn” thẻ tín dụng Các tổ chức tài ngân hàng hay cơng ty tài phát hành thẻ tín dụng cho khách hàng dựa uy tín khả đảm bảo chi trả khách hàng Khả đảm bảo chi trả xác định dựa tổng hợp nhiều thông tin khác như: thu nhập, tình hình chi tiêu, mối quan hệ sẵn có tổ chức tài chính, địa vị xã hội khách hàng Do đó, đối tượng khách hàng có hạn mức tín dụng khác Cũng từ việc thẩm định phân loại khách hàng mà ngân hàng tổ chức tài đưa nhiều sản phẩm thẻ tín dụng đa dạng: ví dụ thẻ tín dụng Visa, MasterCard,… Khi sử dụng thẻ, chủ thẻ phải xuất trình thẻ tín dụng điểm cung ứng hàng hố - dịch vụ nơi có chấp nhận thẻ để tốn - Thẻ toán (Charge Card) Để đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng, tổ chức thẻ đưa loại sản phẩm tín dụng đặc biệt, phục vụ khách hàng có thu nhập cao, có khả tài vững vàng có mức chi tiêu lớn Đó thẻ tốn (charge card) Nếu thẻ tín dụng thơng thường cho phép khách hàng trả phần dư nợ cuối kỳ vào ngày đến hạn với điều kiện đảm bảo mức tốn tối thiểu thẻ tốn, chủ thẻ phải tốn tồn số tiền phát sinh cho ngân hàng vào ngày đến hạn Tuy nhiên, để đổi lại, sử dụng thẻ toán, khách hàng hưởng hạn mức tín dụng đặc biệt cao không bị chi phối hạn mức tín dụng - Thẻ ATM [17], [19] Thẻ ATM hình thức tốn thẻ cảu thẻ ghi nợ, cho phép chủ thẻ tiếp cận trực tiếp tới tài khoản ngân hàng từ máy rút tiền tự động Chủ thẻ thực nhiều giao dịch khác máy rút tiền tự động ATM, bao gồm: xem số dư tài khoảnm chuyển khoản, rút tiền, in kê, xem thông tin quảng cáo Hệ thống máy ATM đại cho phép chủ thẻ gửi tiền vào tài khoản máy ATM, hay chủ thẻ cịn đổi séc, thực nộp hồ sơ cho khoản vay thông qua máy Ngồi chủ thẻ cịn tự thực nhiều dịch vụ ngân hàng khác thông qua việc sử dụng thẻ ATM - Thẻ ghi nợ (Debit Card) Với đặc tính thuận tiện, thẻ ATM nhanh chóng trở thành sản phẩm phổ biến, đặc biệt có tốc độ tăng trưởng cao thị trường phát triển Tuy nhiên, sử dụng thẻ ATM, chủ thẻ tiếp cận với tài khoản từ máy rút tiền tự động Đây hạn chế tài khoản cá nhân chưa tận dụng triệt để toán hàng hố – dịch vụ ĐVCNT Chính lý này, thẻ ghi nợ đời Thẻ ghi nợ cho phép khách hàng tiếp cận với số dư tài khoản qua hệ thống kết nối trực tuyến để toán hàng hoá, dịch vụ ĐVCNT thực giao dịch liên quan tới tài khoản máy rút tiền tự động ATM Như vậy, mức chi tiêu chủ thẻ phụ thuộc vào số dư tài khoản Ngân hàng giữ vai trò cung cấp dịch vụ cho chủ thẻ thu phí dịch vụ Đối với thẻ ghi nợ, ngân hàng khách hàng khơng diễn q trình cho vay tín dụng, khơng có việc phân loại khách hàng để hưởng hạn mức tín dụng nên khách hàng cần có tài khoản ngân hàng tiếp cận tới sản phẩm thẻ ghi nợ ngân hàng - Thẻ liên kết (Co-Branded Card) Một hình thức thẻ ngân hàng ngày trở nên phổ biến thẻ liên kết Thẻ liên kết sản phẩm ngân hàng hay tổ chức tài kết hợp với bên thứ ba thông thường, tên nhãn hiệu thương mại, logo bên thứ ba đồng thời xuất xuất thẻ Ngồi đặc điểm sẵn có thẻ ngân hàng thơng thường, thẻ liên kết có sức hấp dẫn khách hàng lợi ích phụ trội bên thứ ba đem lại 1.1.3 Vai trò thẻ ngân hàng Là sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại, đa tiện ích, thẻ ngân hàng đời làm thay đổi cách thức chi tiêu, giao dịch toán cộng đồng xã hội Với tính linh hoạt tiện ích mà mang lại cho chủ thể liên ... luận dịch vụ thẻ ngân hàng Chương 2: Thực trạng phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam Chương 3: Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng Ngân hàng Thương. .. Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam Chương NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ DỊCH VỤ THẺ CỦA NGÂN HÀNG 1.1 TỔNG QUAN VỀ THẺ NGÂN HÀNG 1.1.1 Sự đời phát triển thẻ ngân hàng Dịch vụ thẻ ngân hàng lĩnh... thương mại vấn đề có liên quan; phân tích, đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam Từ đó, đưa giải pháp khả thi phát triển dịch vụ thẻ