MỞ ĐẦU 1 lý do chọn đề tài Trong nền kinh tế thị trường như hiện nay,bất kì quốc gia nào có nền kinh tế phát triển, đang phát triển và chưa phát triển thì hoạt đông ngân hàng cũng có tác động to lớn đ[.]
MỞ ĐẦU 1.lý chọn đề tài Trong kinh tế thị trường nay,bất kì quốc gia có kinh tế phát triển, phát triển chưa phát triển hoạt đơng ngân hàng có tác động to lớn đền kinh tế Ngân hàng loại hình tổ chức kinh doanh có vai trị vô quan trọng, mạch máu kinh tế Ngân hàng thương mại nơi cung cấp vốn cho kinh tế,có ảnh hưởng manh đến hoạt động kinh doanh doanh nghiệp công cụ quan trọng thúc đẩy phát triển lưu thông hàng hóa, cơng cụ để nhà nước điều tiết kinh tế, cầu nối tài quốc gia với tài quốc tế…Có thể xem ngành kinh tế tổng hợp, trung tâm tốn tín dụng đặc biệt ngành huyết mạch đinh đến phát triển quốc gia Do hoạt động kinh doanh ngân hàng phức tạp, có nhiều đối tượng khách hàng khác nhau, đồng thời chịu tác động nhiều nhân tố như: kinh tế, trị, xã hội, nên nói hoạt động kinh doanh ngân hàng chứa đựng nhiều rủi ro Trong thực tế hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại nước ta hoạt động cấp tín dụng hoạt động kinh doanh chủ chốt, đem lại nguồn thu đáng kể cho ngân hàng, Vì ngân hàng ln muốn tăng trưởng tín dụng chất lượng rui ro chủ yếu cá ngân hàng kiểm sốt tốt chât lượng tín dụng, cụ thể kiểm sốt tình trạn nợ q hạn Vì vậy, vấn đề tồn cần thiết nay trong hoạt động ngân hàng vấn đề nợ hạn làm để hạn chế thấp rủi ro tín dụng. Tỷ lệ nợ hạn thấp chứng minh chất lượng tín dụng cao ngân hàng bên vay Và tỷ lệ cao đặt ngân hàng vào nguy rủi ro lớn Có thể nói, nợ hạn nguyên nhân gây thất thoát vốn, đẩy ngân hàng đến chỗ thua lỗ phá sản, từ gây thiệt hại nặng nề cho kinh tế. Chính vấn đề trên, việc tìm giải pháp nhằm hạn chế xử lý nợ hạn nhiệm vụ cấp bách ngân hàng thương mại để tạo điều kiện cho ngân hàng phát triển tốt nhất, ngân hàng thương mại thực hiện tốt nghiệp vụ kinh doanh lĩnh vực tín dụng góp phần tích cực vào sự phát triển đất nước Làm tốt cơng tác này, khơng đảm bảo tính ổn đinh trong hoạt động kinh doanh ngân hàng mà góp phần đưa kinh tế phát triển lành mạnh Xuất phát từ thực tế thực ngân hàng làm việc ,từ em chọn đề tài “ngăn ngừa xử lý nợ hạn ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội chi nhánh Phùng Hưng Hà Đơng” 3.MỤC ĐÍCH VÀ NHIỆM VỤ NGHIÊN CỨU 3.1.Mục tiêu nghiên cứu: Nghiên cứu vấn đề nợ hạn, ngăn ngừa xử lý nợ hạn ngân hàng thương mại Nghiên cứu tình hình kinh doanh, đặc biệt thực trạng ngăn ngừa xử lý nợ quá hạn Ngân hàng TMCP Việt Nam nay. Nghiên cứu số giải pháp ngăn ngừa hiệu xử lý nợ hạn cho các Ngân hàng TMCP Việt Nam. 3.2 Nhiệm vụ: * Hệ thống hóa vấn đề lý luận nợ hạn đường ngăn ngừa nợ hạn hoạt động Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội chi nhánh Hà Đông * Nghiên cứu, đánh giá thực trạng tìm hiểu nguyên nhân việc nợ hạn phát sinh kéo dài ngân hàng thương mại cổ phần * Đề xuất số biện pháp cụ thể để xử lý ngăn ngừa nợ hạn nhằm ổn định phát triển Ngân Hàng Quân Đội Đối tượng phạm vi nghiên cứu 4.1 Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động ngăn ngừa xử lý nợ hạn Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Quân Đội chi nhánh Phùng Hưng Hà Đông 4.2 Phạm vi nghiên cứu: Không gian: Hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại cổ phần quân đội chi nhánh phùng hưng hà đông Hoạt động xử lý nợ hạn số Ngân hàng thương mại Việt Nam Thời gian: Giai đoạn năm từ 2016 đến 2018. Phương pháp nghiên cứu Các vấn đề luận văn giải theo trật tự logic định: nghiên cứu lý luận tổng quan, ý nghĩa việc ngăn ngừa xử lý nợ hạn; phân tích, đánh giá thực trạng ngăn ngừa xử lý nợ hạn; từ đưa số giải pháp ngăn ngừa xử lý nợ hạn cho Ngân hàng TMCP Việt Nam. Các phương pháp nghiên cứu sử dụng luận văn bao gồm: phương pháp tổng hợp, phân tích so sánh Bố cục luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận tài liệu tham khảo, luận văn chia thành 3 chương: Chương 1: Lý luận chung vấn đề nợ hạn ngăn ngừa, xử lý nợ hạn tại Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng nợ hạn hoạt động tín dụng của Ngân hàng Thương Mại cổ phần Quân Đội chi nhánh Phùng Hưng – Hà Đông Chưng : Các giải pháp ngăn ngừa sử lý nợ hạn hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ VẤN ĐỀ NỢ QUÁ HẠN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI I Ngân hàng thương mai Cho đến thời điểm có nhiều khái niệm NHTM: Ở Mỹ: Ngân hàng thương mại công ty kinh doanh tiền tệ, chuyên cung cấp dịch vụ tài hoạt động ngành công nghiệp dịch vụ tài Đạo luật ngân hàng Pháp (1941) định nghĩa: "Ngân hàng thương mại xí nghiệp hay sở mà nghề nghiệp thường xuyên nhận tiền bạc cơng chúng hình thức ký thác, hình thức khác sử dụng tài ngun cho họ nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng tài chính" Ở Việt Nam, Định nghĩa Ngân hàng thương mại: Ngân hàng thương mại tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền ký gửi từ khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán Từ nhận định thấy NHTM định chế tài mà đặc trưng cung cấp đa dạng dịch vụ tài với nghiệp vụ nhận tiền gửi, cho vay cung ứng dịch vụ tốn Ngồi ra, NHTM cung cấp nhiều dịch vụ khác nhằm thoả mãn tối đa nhu cầu sản phẩm dịch vụ xã hội Như thấy NHTM trung gian tài quan trọng đứng người vay người cho vay từ thu lợi nhn cho mình, thực thơng qua số hoạt động, nghiệp vụ bàn ngân hàng: Nghiệp vu huy động vốn: Đây nghiệp vụ bản, quan trọng , ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động ngân hàng Vốn ngân hàng huy động nhiều hình thức khác huy động hình thức tiền gửi , vay , phát hành giấy tờ có giá Mặt khác sở nguồn vốn huy động , ngân hàng tiến hành cho vay phục vụ cho nhu cầu phát triển sản xuất , cho mục tiêu phát triển kinh tế địa phương nước Nghiệp vụ huy động vốn ngân hàng ngày mở rộng, tạo uy tín ngân hàng ngày cao, ngân hàng chủ động hoạt động kinh doanh , mở rộng quan hệ tín dụng với thành phần kinh tế tổ chức dân cư, mang lại lợi nhuận cho ngân hàng Do ngân hàng thương mại phải vào chiến lược, mục tiêu phát triển kinh tế đất nước, địa phương Từ đưa loại hình huy động vốn phù hợp nguồn vốn trung, dài hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho nghiệp cơng nghiệp hố, đại hố đất nước Nghiêp vự sử đụng vốn: Đây nghiệp vụ trực tiếp mang lại lợi nhuận cho ngân hàng, nghiệp vụ sử dụng vốn ngân hàng có hiệu nâng cao uy tín ngân hàng, định lực cạnh tranh ngân hàng thị trường Do ngân hàng cần phải nghiên cứu đưa chiến lược sử dụng vốn cho hợp lý + Một là, ngân hàng tiến hành cho vay Cho vay hoạt động quan trọng NHTM Theo thống kê, nhìn chung khoảng 60%- 75% thu nhập ngân hàng từ hoạt động cho vay Thành công hay thất bại ngân hàng tuỳ thuộc chủ yếu vào việc thực kế hoạch tín dụng thành cơng tín dụng xuất phát từ sách cho vay ngân hàng Các loại cho vay phân loại nhiều cách, bao gồm: mục đích, hình thức bảo đảm, kỳ hạn, nguồn gốc phương pháp hoàn trả + Hai tiến hành đầu tư Đi đôi với phát triển xã hội xuất hàng loạt nhu cầu khác Với tư cách chủ thể hoạt động lĩnh vực dịch vụ, đòi hỏi Ngân hàng phải nắm bắt thông tin, đa dạng nghiệp vụ để cung cấp đầy đủ kịp thời nguồn vốn cho kinh tế Ngồi hình thức phổ biến cho vay, ngân hàng sử dụng vốn để đầu tư Có hình thức chủ yếu mà ngân hàng thương mại tiến hành là: Đầu tư vào mua bán kinh doanh chứng khoán đầu tư góp vốn vào doanh nghiệp, cơng ty khác Đầu tư vào trang thiết bị TSCĐ phục vụ cho hoạt động kinh doanh ngân hàng + Ba nghiệp vụ ngân quỹ: Lợi nhuận mục tiêu cuối mà chủ thể tham gia tiến hành sản xuất kinh doanh Tuy nhiên, đằng sau mục tiêu quan trọng hàng loạt nhân tố cần quan tâm Một nhân tố tính an tồn Nghề ngân hàng nghề kinh doanh đầy mạo hiểm, hoạt động mình, ngân hàng khơng thể bỏ qua “an tồn” Vì vậy, việc cho vay đầu tư để thu lợi nhuận, ngân hàng phải sử dụng phần nguồn vốn huy động để đảm bảo an tồn khả tốn thực quy định dự trữ bắt buộc Trung ương đề Nghiệp vụ khác: Là trung gian tài , ngân hàng có nhiều lợi Một lợi ngân hàng thay mặt khách hàng thực toán giá trị hàng hoá dịch vụ Để tốn nhanh chóng , thuận tiện tiết kiệm chi phí, ngân hàng đưa cho khách hàng nhiều hình thức tốn toán séc , uỷ nhiệm chi, nhờ thu , loại thẻ …cung cấp mạng lưới toán điện tử , kết nối quỹ cung cấp tiền giấy khách hàng cần Mặt khác ,các ngân hàng thương mại cịn tiến hànhmơi giới, mua, bán chứng khoán cho khách hàng làm đại lý phát hành chứng khốn cho cơng ty Ngồi ngân hàng thực dịch vụ uỷ thác uỷ thác cho vay , uỷ thác đầu tư , uỷ thác cấp phát , uỷ thác giải ngân thu hộ… Như vậy,các nghiệp vụ thực tốt đảm bảo cho ngân hàng tồn phát triển vững mạnh môi trường cạnh tranh ngày gay gắt Vì nghiệp vụ có mối liên hệ chặt chẽ thường xuyên tác động qua lại với nhau.Nguồn vốn huy động ảnh hưởng tới định sử dụng vốn, ngược lại nhu cầu sử dụng vốn ảnh hưởng tới quy mô, cấu nguồn vốn huy động Các nghiệp vụ trung gian tạo thêm thu nhập cho ngân hàng mục đích thu hút khách hàng, qua tạo điều kiện cho việc huy động sử dụng vốn có hiệu II Tín dung ngân hang Khái niêm: Là giao dịch tài sản ngân hang ( TCTD) với bên vay ( tổ kinh tế, cá nhân kinh tế ) ngân hàng chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng thời gian định theo thỏa thuân, bên vay có trách nhiệm hoản trả vô điều kiện gốc lãi cho ngân hàng ( TCTD) đến hạn toán Xuất phát từ đặc trưng hoạt động ngân hàng kinh doanh lĩnh vực tiền tệ nên tài sản giao dịch tín dụng ngân hàng chủ yếu hình thức tiền tệ Tuy nhiên số hình thức tín dụng, cho th tài tài sản giao dịch tín dụng tài sản khác tài sản cố định Phân loại tín dụng ngân hàng : a Căn vào thời hạn cho vay Theo Luật tổ chức tín dụng năm 2010 (Luật số: 47/2010/QH12) - Tín dụng ngắn hạn Là loại tín dụng có thời hạn tới 12 tháng, sử dụng để bù đắp thiếu hụt vốn lưu động doanh nghiệp nhu cầu chi tiêu ngắn hạn cá nhân thường chiếm tỷ trọng lớn dư nợ tín dụng ngân hàng - Tín dụng trung hạn Là loại tín dụng có thời hạn 12 tháng đến 60 tháng Loại hình tín dụng thường doanh nghiệp sử dụng để đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến hay đổi thiết bị công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng dự án có quy mơ nhỏ thời hạn thu hồi vốn nhanh - Tín dụng dài hạn Là loại tín dụng có thời hạn 60 tháng Loại tín dụng để đáp ứng nhu cầu dài hạn doanh nghiệp: nhu xây dựng nhà xưởng, thiết bị phương tiện vận tải có quy mơ lớn, cơng trình xây dựng nhà, sân bay, cầu đường… b Căn vào phương thức cấp tín dụng: Theo hình thức cấp tín dụng chia thành chiết khấu, cho vay, bảo lãnh cho thuê… - Cho vay Là việc ngân hàng đưa tiền cho khách hàng với cam kết khách hàng phải hoàn trả gốc lãi thời gian xác định Cho vay tài sản lớn khoản mục tín dụng Thời gian khoản vay khoảng thời gian tính từ khách hàng nhận hồ sơ vay thời điểm trả hết nợ gốc lãi vốn vay thoả thuận hợp đồng tín dụng tổ chức tín dụng khách hàng - Chiết khấu Là việc ngân hàng ứng trước tiền cho khách hàng tương ứng với giá trị thương phiếu trừ phần thu nhập ngân hàng để sở hữu thương phiếu chưa đến hạn (hoặc giấy nợ) - Cho thuê Là việc ngân hàng bỏ tiền mua tài sản để khách hàng thuê với thoả thuận định, sau thời gian định khách hàng phải trả gốc lẫn lãi cho ngân hàng Cho thuê ngân hàng thường hình thức tín dụng trung dài hạn Thời hạn thuê khách hàng mua lại tài sản Ngân hàng thương mại hoạt động cho th tài phải thành lập cơng ty cho thuê tài riêng Việc thành lập, tổ chức hoạt động cơng ty cho th tài thực theo nghị định phủ tổ chức hoạt động công ty cho thuê tài - Bảo lãnh Là việc ngân hàng cam kết thực nghĩa vụ tài hộ khách hàng Mặc dù khơng phải xuất tiền song ngân hàng cho khách hàng sử dụng uy tín để thu lợi Ngân hàng thương mại bảo lãnh vay, bảo lãnh toán, bảo lãnh thực hợp đồng, bảo lãnh đấu thầu hình thức bảo lãnh ngân hàng khác uy tín khả tài người nhận bảo lãnh Theo quy định chung mức bảo lãnh khách hàng tổng mức bảo lãnh ngân hàng thương mại không vượt tỷ lệ vốn tự có ngân hàng thương mại c Căn vào tiêu thức đảm bảo - Tín dụng đảm bảo tài sản Là loại tín dụng đảm bảo loại tài sản khách hàng, bên bảo lãnh hình thành từ vốn vay - Tín dụng đảm bảo khơng phải tài sản Là loại tín dụng đảm bảo hình thức tín chấp, cho vay theo định Chính phủ hộ nông dân vay vốn bảo lãnh tổ chức đồn thể, quyền địa phương d Căn vào xuất xứ tín dụng - Tín dụng trực tiếp Ngân hàng cấp tín dụng trực tiếp cho người vay đồng thời người vay trực tiếp hồn trả nợ vay cho ngân hàng - Tín dụng gián tiếp Là khoản cho vay thực thông qua việc mua lại khế ước chứng từ nợ phát sinh thời hạn tốn e Căn vào mục đích tín dụng - Cho vay phục vụ sản xuất công thương nghiệp Cho vay tiêu dùng Cho vay bất động sản Cho vay nông nghiệp Cho vay kinh doanh xuất nhập f Căn vào hình thức hồn trả nợ - Cho vay trả nợ lần đáo hạn - Cho vay có nhiều kỳ trả nợ hay cịn gọi cho vay trả góp - Cho vay trả nợ lần khơng có kỳ hạn trả nợ cụ thể, tuỳ vào khả tài người vay co thể trả nợ lúc Vai trị tín dụng ngân hàng Đối với ngân hàng Hoạt động tín dụng góp phần tạo điều kiện cho ngân hàng thương mại mở rộng hoạt động kinh doanh khác nhằm tăng thu nhập cho ngân hàng Đây hoạt động sinh lời lớn ngân hàng với tỷ lệ 70% tổng tài sản Như hoạt động tín dụng có vấn đề ngân hàng khó khăn việc kinh doanh Tín dụng xem xương sống ngân hàng, định tồn phát triển ngân hàng thương mại Một ngân hàng thương mại tồn phát triển xác định phạm vi, giới hạn mức độ tín dụng phù hợp với thực lực thân ngân hàng Đảm bảo tính cạnh tranh thị trường với ngun tắc hồn trả thời hạn có lãi Mặt khác tín dụng ngân hàng có ảnh hưởng lớn đến vị ngân hàng Nó yếu tố quan trọng định vị ngân hàng Đối với kinh tế - Thứ nhất, tín dụng đáp ứng hầu hết nhu cầu vốn thành phần kinh tế xã hội, giúp cho trình sản xuất liên tục, đẩy mạnh trình tái sản xuất Đồng thời việc tập trung phân phối vốn tín dụng góp phần điều hồ vốn kinh tế quốc dân từ nơi thừa đến nơi thiếu Bên cạnh việc đáp ứng vốn kịp thời đầy đủ cho Doanh nghiệp, Ngân hàng cịn có ý kiến đóng góp cho phương án sản xuất kinh doanh, lựa chọn đối tác thơng qua q trình sử dụng vốn Doanh nghiệp… - Thứ hai, tín dụng kênh chuyển tải tác động nhà nước đến mục tiêu kinh tế vĩ mô việc ổn định giá cả, tăng trưởng kinh tế, tạo công ăn việc làm Việc bảo đảm mục tiêu kinh tế vĩ mơ hài hồ phụ thuộc phần vào khối lượng cấu tín dụng xét mặt thời hạn đối tượng tín dụng Mà khối lượng cấu tín dụng lại phụ thuộc vào điều kiện tín dụng lãi suất, điều kiện vay, yêu cầu chấp, bảo lãnh chủ trương mở rộng tín dụng quy định sách tín dụng thời kỳ Như vậy, thơng qua việc thay đổi điều chỉnh điều kiện tín dụng Nhà nước thay đổi quy mơ tín dụng chuyển hướng vận động kinh tế quy mô lẫn kết cấu Sự thay đổi tổng cầu tác động sách tín dụng tác động ngược lại với tổng cung điều kiện sản xuất khác Điểm cân cuối tổng cung tổng cầu tác động sách tín dụng cho phép đạt mục tiêu vĩ mô cần thiết - Thứ ba, Tín dụng Ngân hàng cơng cụ chủ yếu để đầu tư cho ngành kinh tế then chốt ngành kinh tế phát triển Hoạt động tín dụng Ngân hàng tạp trung lượng vốn nhàn rỗi xã hội tổ chức, cá nhân đơn vị kinh tế vay Nhưng tất chủ thể có nhu cầu vay Ngân hàng đáp ứng Bởi để tránh rủi ro tín dụng Ngân hàng thực đầu tập trung vào đơn vị cá triển vọng sản xuất kinh doanh - Thứ tư, tín dụng ngân hàng thúc đẩy doanh nghiệp tăng cường chế độ kiểm tốn, giúp doanh nghiệp khai thác có hiệu tiềm kinh tế hoạt động kinh doanh ngân hàng cho vay vốn doanh nghiệp làm ăn có lãi - Thứ năm, tín dụng NH có vai trị quan trọng trọng việc thúc đẩy trình mở rộng mối quan hệ giao lưu quốc tế Ngày mối quan hệ kinh tế nước giới khu vục phát triển đa dạng nội dung lẫn hình thức, bề rộng lẫn chiều sâu Qua hoạt động tín dụng, ngân hàng trợ thủ đắc lực cung cấp vốn cho nhà đầu tư kinh doanh xuất nhập hàng hố Do tín dụng ngân hàng trở thành phương tiện để nối liền kinh tế nước, đặc biệt nước phát triển việc mở rộng sản xuất hàng hố Rủi ro tín dụng + Khái niệm rủi ro tín dụng : rủi ro tín dụng ngân hàng tổn thất, mát tài mà ngân hàng phải gánh chịu khách hàng vay vốn ngân hàng không trả nợ gốc và/hoặc lãi, hoặc trả nợ không hạn, không thực nghĩa vụ cam kết với ngân hàng bất kỳ lý nào. III Nợ hạn Khái niệm Nợ hạn khoản nợ mà người vay ( cá nhân, doanh nghiệp) đến hạn trả vốn lẫn lãi cho ngân hàng người vay không trả vốn lãi thời hạn, điều gây tác động xấu đến ngân hàng hoạt động sản xuất kinh doanh bên vay Tổng số tiền hạn Tỉ lệ nợ hạn (%) = - x 100 Tổng dư nợ Công thức phản ánh tỉ lệ NQH ngân hàng cao chứng tỏ hoạt động kinh doanh ngân hàng chưa hiệu quả, chất lượn tín dụng chưa đươc tốt ngược lại Phân loại nợ hạn Trên hệ thống CIC – Trung Tâm Thông Tin Tín Dụng Quốc Gia Việt Nam, khách hàng vay xếp vào nhóm nợ sau đây: Nhóm (Nợ đủ tiêu chuẩn) bao gồm: o Các khoản nợ có khả thu hồi gốc lãi thời hạn o Các khoản nợ hạn; o Các khoản nợ hạn 10 ngày (Khách hàng hạn từ đến 10 ngày phải trả thêm lãi phạt hạn 150%) Nhóm (Nợ cần ý) bao gồm: o Các khoản nợ hạn từ 10 ngày đến 30 ngày; o Các khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu Nhóm (Nợ tiêu chuẩn) bao gồm: o Các khoản nợ hạn từ 30 ngày đến 90 ngày; o Các khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu hạn 30 ngày theo thời hạn trả nợ cấu lại lần đầu; o Các khoản nợ miễn giảm lãi khách hàng không đủ khả trả lãi đầy đủ theo hợp đồng tín dụng Nhóm (Nợ nghi ngờ vốn) bao gồm: o Các khoản nợ hạn từ 90 ngày đến 180 ngày; o Các khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu hạn từ 30 ngày đến 90 ngày theo thời hạn trả nợ cấu lại lần đầu; Các khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai Nhóm (Nợ có khả vốn) bao gồm: o Các khoản nợ hạn từ 180 ngày trở lên; Các khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu hạn từ 90 ngày trở lên theo thời hạn trả nợ cấu lại lần đầu; o Các khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai hạn theo thời hạn trả nợ cấu lại lần thứ hai; o Các khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ ba trở lên, kể chưa bị hạn hạn Khi khách hàng vay rơi vào nhóm 3, 4, 5 cũng bị xếp vào nhóm nợ xấu Khách hàng thuộc nhóm nợ xấu (nợ khó địi) khó để vay ngân hàng tổ chức tín dụng khác thời gian từ đến năm kể từ thời điểm bạn trả nợ đầy đủ (gốc + lãi) o Với số ngân hàng tổ chức tín dụng có hệ thống kiểm sốt rủi ro chặt chẽ, khách hàng rơi vào nhóm nợ xấu khơng xét duyệt khoản vay với hình thức Điều cịn ảnh hưởng với cá nhân có địa chung sổ hộ với khách hàng thuộc nhóm nợ xấu Vì vậy, khách hàng vay cần lưu ý điều để tránh rủi tro rơi vào nhóm nợ xấu đánh hội vay sau Nguyên nhân dẫn đến khoản nợ hạn a Nguyên nhân khách quan. - Sự biến động kinh tế: Quy đinh phát triển kinh tế mang tính chu kì : lúc thịnh vương kinh tế phát triển manh doanh nghiệp sắn sàng chi trả , lúc sy thoái ko trả nợ gây tình trạng nợ hạn - Sự điều khiển bàn tay vơ hình - Sự biến động kinh tế trị khu vực giới - Do thiên tại, thảm hoại bất ngờ ảnh hưởng đến hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng b Nguyên nhân chủ quan * Nguyên nhân từ phía người vay + Thực trạng hoạt động kinh doanh người vay, kinh doanh thua lỗ + người vay sử dụng vố sai mục đich vốn vay theo kí kết với ngân hàng ban đầu + Năng lực tài doanh nghiệp khơng lành mạnh, khả toán chung giảm sút, yếu kém. + Thị trường đầu vào biến động gây thiệt hại cho người vay + Do ý muốn chủ quan người vay cố tình khơng trả nợ cho Ngân hàng, lừa đảo chiếm dụng vốn ngân hàng + đối tác khách hàng không trả nợ dấn đến việc nợ hạn tiêu đến năm 2021 nằm top hệ thống NHTM Việt Nam hiệu kinh doanh Hồn thiện mơ hình tập đồn tài đa với thành lập vào vào hoạt động công ty thành viên Mcredit ( tài tiêu dung ) MB Ageas life ( BHNT ) Tổ chức thành công kỉ niệm 20 năm thành lập MB KVPN ( 2000 nhân 80 điểm giao dịch, phục vụ 60.000 khách hàng Đạt danh hiệu phủ, quốc phong, NHNN, tổ chức nước quốc tế : cờ thi đua phủ lần thứ liên tiếp, khen thủ thủ tướng phủ, cờ thi đua quốc phịng lần thứ 4, cờ thi đua NHNN lần thứ liên tiếp… - Năm 2017 : 2017 MB thông qua chiến lức 2017- 2021 với chuyển dịch quan trọng : chuyển dịch ngân hàng số, nâng cao quan hệ khách hàng, QTRR vượt trội, nâng cao hiệu hoạt động công ty thành viên Xây dựng ứng dụng mơ hình kinh doanh mới: ngân hàng số, bancas, mơ hình quản lý khách hàng CIB, mơ hình hợp tác với đối tác chiến lược tân cảng, KBNN, BHXH… Hoàn thành kế hoạch kinh doanh, tăng vốn điều lệ lên 18.155 tỷ đồng, giá cổ phiếu tăng trưởng 100%, TSS lần đầu vượt mốc 300.000 tỷ đồng, DTT tăng 38,7%, lợi nhuận riêng ngân hàng tăng trưởng 44% so với năm 2016… Ứng dụng ngân hàng số mắt eMBee fanpage- trở thành ngân hàng cho phép tốn qua facebook Hồn thành dự án quan trọng hỗ trợ tích cực cho KD tảng công nghệ số: moffice, smart RM, dự án PD, chứng PCI DSS… Các công ty thành viên triển khai kinh doanh, chuyển đổi MHTC theo chiến lược phê duyệt, công ty thành lập trước năm 2016 giữ vị thị trường, cơng ty thành lập có kết hoạt động đầu năm ấn tượng Ra mắt liên doanh MB shinsie hoạt động lĩnh vực TCTb với 49% vốn góp từ tập đồn Shinsie Hình ảnh MB có chuyển biến ấn tượng tích cực: hồn thành ứng dụng hình ảnh nhận diện mới, nhân vật đai diện MB Fanpage, tổ chức kiện truyền thông : eMBee Music connection (Tiesto ), MB connection Hà Nội… Giài thưởng Best CRM project in Vietnam – Dự án CRM tốt Việt Nam: ứng dụng tảng công nghệ quản lý thông tin khách hàng quản trị LLBH, cờ thi đua phủ, quốc phịng , UBNN thành phố Hà Nơi, giải thưởng, danh hiệu úy tín khác ngồi nước… Cơng tác an ninh trị nội giữ ổn định, ĐHCĐ cấp, phát huy sức trẻ, đoàn kết sáng tạo Cơ cấu tổ chức Mơ hình tổ chức ngân hàng TMCP Quân Đội MB bank giai đoạn 2017- 2021 Cơ quan KTNB Ban kiểm soát VP HĐQT Hội đồng quản trị Khối đầu tư - ủy ban nhân ủy ban tín dụng ủy ban quản tri rủi ro Tổng giám đốc ỦY BAN ALCO Văn phòng PMO MB AMC Khối TCNS Văn phòng CEO MB LAND MB CAPITAL M CREDIT MIC Khối KT KSNB Khối Khối TCKT Khối ML&QLCL Ban pháp chế Khối hành MBS MB LIFE Khối NH số Khối KHCL Khối TREASURY CNTT CN ĐA NĂNG - II CN CỘNG ĐÔNG P CIB P SME P KHCN P DVKH, HỖ TRỢ, HCTH - BP CIB P SME P CSKH P DVKH, HỖ TRỢ, HCTH Cơ cấu tổ chưc Ngân Hàng TMCP Quân Đội – chi nhánh Phùng Hưng Cơ cấu tổ chức : Giámđốc Phòng kinh doanh Phòng doanh nghiệp phòng Giao dịch Phịng cá nhân Tính tới thời điểm tại, PGD có giám đốc, 24 nhân viên có 14 nhân viên thuộc phịng kinh doanh, 10 nhân viên thuộc phòng giao dich Chức năng, nhiệm vụ : Phòng kinh doanh : + chức : Là phận thực giao dịch trược tiếp với khách hàng, cung cấp dịch Vụ ngân hàng liên quan đến nghiệp vụ toán , xử lí vào hoạch tốn Giao dịch theo quy định nhà nước NHNN Việt Nam + nghiệp vụ : - Thẩm định dự án, xác định hạn mức cho vay, lập tờ trình thẩn định hỗ trợ quết định Giám Đốc - Kiểm tra giám sát việc thực dự án hoàn trả khoản vay - Huy động nguồn vốn nhàn rỗi khách hàng vào tài khoản tiền gửi có kì hạn khơng kì hạn - Trược tiếp đặt mục tiêu doanh số đôn đốc thực - Thực nghiệp vụ tín dụng cho khách hàng có nhu cầu sử lí giao dịch - Quản lý dư nợ tài khoản tài sản đảm bảo - Quản lý thông tin phản hồi từ khách hàng, tri mở rộng mối quan hệ với khách hàng - Mở tài khoản tiền gửi cho khách hàng chịu trách nhiện quản lý, xử lý yêu cầu mở tai khoản - Thực hiên giao đich mua bán, đổi ngoại tệ, toán, rút tiền, chuển tiền - Phát hành thẻ ATM thẻ tín dụng cho khách hàng Phòng giao dich: chịu trách nhiệm trược tiếp chăm sóc khách hàng, đáp ứng yêu cầu chủa khách hàng… Kết hoạt động kinh doanh năm gần chi nhánh Phùng Hưng Chỉ tiêu Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 Tổng doanh thu 35.985 44.323 69.312 Tổng chi phí 19.857 23.515 35.315 Lợi nhuận trước thuế 15.153 18.831 26.684 Lợi nhuận sau 11.365 13.245 20.013 thuế Qua số liệu cho thấy tình hình kinh doanh chi nhánh tăng lên với diễn biến tốt, tình hình kinh doanh ngày tăng cho thấy tiềm phát triển lớn ngân hàng Lợi nhuận sau thếu năm 2018 tăng vượt mước 20 tỷ đồng, tăng trưởng 50% so với năm trước với lợi nhận sau thuế 13.245 tỷ đồng (năm2017) III Tình hình nợ hạn ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội MB bank chi nhánh Phùng Hưng Hoạt động tín dụng nợ hạn : a Hoạt động tín dụng Như nói từ trước hoạt động tín dụng hoạt động đen lại phần lớn lợi nhuận cho ngân hàng Cơ cấu hoạt động tín dụng cho vay chi nhánh (đơn vị triệu đồng ) Chỉ tiêu Doanh số cho vay Doanh số thu nợ Tổng dư nợ 2016 70.342 72.450 57.125 2017 75.523 78.246 60.062 2018 83.214 87.365 76.038 Thơng qua bảng số liệu ta thấy doanh số cho vay doanh thu chi nhánh Phùng Hưng tăng ổn đinh qua năm Đó nhờ vào nỗ lực cán toàn nhân viên chi nhánh Trong giai đoạn kinh tế thị trường phức tạp, nhiều biến động việc tăng trưởng nhờ vào lãnh đắn cán cố gắp nhân viên chi nhánh Năm 2018, doanh số cho vay ngân hàng tăng 10% so với năm 2017, doanh số thu nợ tăng 11,5% so với năm 2017 Kết cho thấy định hứng phát triển chi nhánh nói riêng Ngân Hàng TMCP quân đội nói chung năm qua đắn Năm 2018, tổng dư nợ tăng thêm 26% so với năm 2017 hay 33% so với năm 2016 b Tình hình nợ hạn Như nhà kinh tế thường nói, lợi nhuân tỷ lệ thuận với rủi ro Lợi nhận lớn rủi ro cao Do bên canh thành đáng khích lệ thời gian qua, chi nhánh phải chịu nhiều rủ ro, rơi vào tình trang nợ hạn cao Điều giảm hiệu sử dụng vốn vòng quay vốn làm ảnh hưởng đến chất lượng tín ... Đội chi nhánh Phùng Hưng Hà Đông 4.2 Phạm vi nghiên cứu: Không gian: Hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại cổ phần quân đội chi nhánh phùng hưng hà đông Hoạt động xử lý nợ hạn số Ngân hàng thương. .. TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH PHÙNG HƯNG – HÀ ĐÔNG I Giới thiệu ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội Quá trình hình thành phát triển : Năm 1994 : Ngân Hàng TMCP thành lập... của? ?Ngân hàng Thương Mại cổ phần Quân Đội chi nhánh Phùng Hưng – Hà Đông Chưng : Các giải pháp ngăn ngừa sử lý nợ hạn hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ VẤN ĐỀ NỢ