Luận văn thạc sĩ kinh tế phát triển hoạt động kinh doanh ngân hàng bán lẻ tại ngân hàng tmcp đầu tư và phát triển việt nam

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH - - NGUYỄN THỊ THU HIỀN PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH NGÂN HÀNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP Hồ Chí Minh – Năm 2013 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH - - NGUYỄN THỊ THU HIỀN PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH NGÂN HÀNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS ĐOÀN ĐỈNH LAM TP Hồ Chí Minh – Năm 2013 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu thân, xuất phát từ yêu cầu phát sinh cơng việc để hình thành hướng nghiên cứu Các số liệu có nguồn gốc rõ ràng tuân thủ nguyên tắc kết trình bày luận văn thu thập trình nghiên cứu trung thực chưa công bố trước Thành Phố Hồ Chí Minh, tháng 10 năm 2013 Tác giả luận văn Nguyễn Thị Thu Hiền MỤC LỤC Trang phụ bìa Lời cam đoan Mục lục Danh mục từ viết tắt Danh mục hình bảng biều số liệu CHƢƠNG 1: TỒNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH NGÂN HÀNG BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan ngân hàng Thƣơng mại 1.1.2 Chức Ngân hàng Thương Mại 1.1.3 Vai trò Ngân hàng Thương Mại 1.2 Tổng quan hoạt động Ngân hàng bán lẻ 1.2.1.Khái niệm ngân hàng bán lẻ 1.3 Các yếu tố ảnh hƣởng đến hoạt động kinh doanh NHBL 11 1.3.1 11 1.3.2 Môi trường vi mô 14 1.3.3 15 1.4 Xu hƣớng phát triển kinh doanh NHBL NHTM 20 23 KẾT LUẬN CHƢƠNG 27 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH NGÂN HÀNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 28 28 28 29 2.1.3 Mục tiêu hoạt động bán lẻ BIDV 31 2.1.4 Trọng tâm đạo hoạt động bán lẻ BIDV 32 2.1.5 Một số đạo cụ thể mảng hoạt động bán lẻ 35 2.1.6 K 37 2.2 Tồn tại, hạn chế, nguyên nhân học kinh nghiệm hoạt động kinh doanh NHBL 51 2.2.1 51 55 .58 2.3 Ứng dụng mơ hình SWOT 63 .63 2.3.2Nguy 64 67 2.5 68 KẾT LUẬN CHƢƠNG 69 CHƢƠNG 3: PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH NGÂN HÀNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 70 3.1 Quan điểm, định hƣớng mục tiêu hoàn thiện, phát triển hoạt động kinh doanh NHBL BIDV 70 3.1.1 Quan điểm hoàn thiện phát triển dịch vụ NHBL BIDV 70 3.1.2 Định hướng chiến lược hoàn thiện phát triển dịch vụ NHBL BIDV 71 3.2 Giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh NHBL BIDV thị trƣờng NHBL Việt Nam 73 3.2.1 Nhóm giải pháp tác động đến môi trường vi mô, vĩ mô nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ có 73 77 84 84 85 BIDV: 85 KẾT LUẬN CHƢƠNG 86 KẾT LUẬN 87 Danh mục tài liệu tham khảo DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT BIDV : Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Đầu Tư Phát Triển Việt Nam BLĐ : Ban lãnh đạo CN : Chi nhánh CNTT : Công nghệ thông tin ĐVCNT : Đơn vị chấp nhận thẻ HSC : Hội sở HĐV : Huy động vốn HĐVDC : Huy động vốn dân cư HĐVCK : Huy động vốn cuối kỳ KH : Khách hàng KHCN : Khách hàng cá nhân NHTMQD : Ngân hàng thương mại quốc doanh NHTM : Ngân hàng thương mại NHBL : Ngân hàng bán lẻ : Ngân hàng Nhà nước NHNN PGDKHCN : Phòng giao dịch khách hàng cá nhân QHKHCN TDBL VN : Quan hệ khách hàng cá nhân : Tín dụng bán lẻ : Việt Nam DANH MỤC BẢNG BIỂU SỐ LIỆU Bảng biểu: Bảng 1.1: Bảng tiêu Tiếp cận tín dụng 18 Bảng 2.1 Cơ cấu huy động vốn theo kỳ hạn……………………………………… 33 Bảng 2.2 Kết hoạt động kinh doanh thẻ tháng đầu năm 2012……………… 36 Bảng 2.3 Quy mô tỷ trọng huy động vốn dân cư KV TpHCM………………… 40 Bảng 2.4 Quy mô tỷ trọng huy động vốn dân cư KV Hà Nội………………… 41 Bảng 2.5 Doanh số hoạt động dịch vụ thẻ………………………………… 42 Bảng 2.6: Hệ thống tổ chức tài tín dụng Việt Nam 27 Bảng 2.7 Một số tiêu hoạt động Ngân Hàng Thương Mại hàng đầu VN………………………………………………………………………………… 49 Bảng 3.1 Nền khách hàng phân bổ theo khu vực & tồn ngành BIDV… 66 Hình: Hình 2.1 Quy mơ tín dụng bán lẻ Ngân hàng VN……………………… 35 Hình 2.2 Cơ cấu tín dụng bán lẻ theo sản phẩm………………………………… 38 Hình 2.3 Cơ cấu nhân BIDV theo trình độ chuyên mơn qua năm………… 50 Trong q trình hội nhập kinh tế quốc tế, Việt Nam phải thực nhiều cam kết Hiệp định Một nội dung quan trọng cam kết tận dụng ngoại lực, phát huy hết nội lực để xây dựng thị trường dịch vụ ngân hàng cịn yếu Chính vậy, ngân hàng phải tự vươn lên để đủ sức cạnh tranh hội nhập với kinh tế khu vực giới Đặc biệt, nay, Hiệp định thương mại Việt – Mỹ có hiệu lực thời gian đủ dài, để cạnh tranh với ngân hàng nước ngoài, ngân hàng cổ phần… với loại hình kinh doanh đa dạng, NHTM buộc phải chuyển mạnh mẽ để đứng vững tư cạnh tranh khốc liệt Hoạt động ngân hàng bán lẻ (NHBL) ngày chiếm vị trí quan trọng hoạt động ngân hàng thương mại (NHTM) giới, đảm bảo phát triển bền vững ngân hàng Đặc biệt, giai đoạn khủng hoảng kinh tế giới vừa qua cho thấy, hầu hết NHTM có chiến lược tập trung vào hoạt động bán lẻ trụ vững nhiều ngân hàng đầu tư lớn chủ yếu phục vụ tập đồn lâm vào khó khăn, chí phá sản (như Merrill Lynch, Lemon Brothers…) Vì vậy, xu hướng ngày hầu hết NHTM giới phát triển hoạt động NHBL Dù hoạt động bán lẻ NHTM cải thiện lượng chất, song khúc dạo đầu cho phát triển dịch vụ NHBL Việt Nam triệu tr tiềm để phát triển dịch vụ NHBL Việt Nam lớn Đặc biệt, sau năm 2010 hoạt động kinh doanh bán lẻ số hoạt động chủ đạo thị trường kinh doanh ngân hàng Đây xem xu tất yếu, phù hợp với xu hướng chung ngân hàng khu vực giới với mục tiêu đảm bảo cho ngân hàng quản lý rủi ro hữu hiệu, cung ứng dịch vụ chất lượng cao cho khách hàng, định hướng kinh doanh, thị trường sản phẩm mục tiêu giúp ngân hàng đạt hiệu kinh doanh tối ưu Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) bắt đầu tập trung phát triển dịch vụ NHBL từ năm 2010 định hướng trở thành NHTM hàng đầu Việt Nam lĩnh vực bán lẻ, ngang tầm với NHTM hàng đầu khu vực Đông Nam Á Vì lý trên, tơi chọn đề tài nghiên cứu “Phát triển hoạt động kinh doanh Ngân Hàng Bán Lẻ Ngân Hàng TMCP Đầu Tƣ Phát Triển Việt Nam” nhằm xác định hướng đắn cho BIDV hoạt động kinh doanh NHBL a BIDV, định hướng phát triển hoạt động kinh doanh NHBL BIDV thời gian tới Mục tiêu tổng quát đề tài nghiên cứu Phát triển hoạt động kinh doanh NHBL BIDV thời gian tới Đề tài có mục tiêu cụ thể sau đây: - Phân tích mơi trường bên ngồi xây dựng hội, thách thức lĩnh vực hoạt động kinh doanh NHBL BIDV - Phân tích mơi trường bên xác định điểm mạnh, điểm yếu liên quan đến NHBL BIDV - Phát triển hoạt động kinh doanh NHBL BIDV thời gian tới - Đưa giải pháp nhằm thực chiến lược phát triển hoạt động kinh doanh NHBL - Phương pháp tổng hợp để xử lý số liệu - Phương pháp so sánh để đánh giá ưu điểm, khuyết điểm BIDV so với NHTM khác - Phương pháp phân tích dựa giáo trình nghiên cứu mang tính chất lý thuyết làm sở thực tế hoạt động kinh doanh NHBL Ngân Hàng để chứng minh Đây đề tài dùng lý thuyết vào việc định hướng, phát triển hoạt động kinh doanh NHBL Kết nghiên cứu đề tài tài liệu tham khảo cho BIDV việc định hướng phát triển, đẩy mạnh hoạt động kinh doanh NHBL nâng cao lực canh tranh thị trường bán lẻ BIDV thời gian tới Luận văn cung cấp thông tin số liệu tác giả thu thập phân tích Những thơng tin số liệu phân tích hữu ích BIDV trình phát triển hoạt động kinh doanh dịch vụ NHBL theo định hướng an toàn, tiện ích chất lượng cao Ngồi phần mở đầu, phần kết luận, phụ lục danh mục tài liệu tham khảo, luận văn gồm chương sau : Chương 1: Cơ sở lý luận khoa học hoạt động kinh doanh ngân hàng bán lẻ Chương 2: Thực trạng hoạt động kinh doanh ngân hàng bán lẻ Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Đầu Tư Phát Triển Việt Nam Chương 3: Phát triển hoạt động kinh doanh ngân hàng bán lẻ Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Đầu Tư Phát Triển Việt Nam 1 LÝ LUẬN KHO VỀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH NGÂN HÀNG BÁN LẺ 1.1 1.1.1 1.1.1.1 Ngân hàng thƣơng mại dịch vụ Ngân hàng bán lẻ quát Thƣơng Mại Khái niệm ngân hàng Thƣơng Mại Ngân hàng Thương mại doanh nghiệp đặc biệt kinh doanh tiền tệ với hoạt động thường xuyên huy động vốn, cho vay, bảo lãnh,chiết khấu, cung cấp dịch vụ tài hoạt động khác có liên quan Ngân hàng thương mại tổ chức tài trung gian cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng Ngân hàng thương mại tổ chức trung gian tài có vị trí quan trọng kinh tế quốc dân hoạt động theo định chế trung gian mang tính chất tổng hợp Các nhà nghiên cứu ghi nhận , ngân hàng thương mại hình thành sở phát triển sản xuất trao đổi hàng hóa Khi sản xuất phát triển nhu cầu trao đổi mở rộng sản xuất vùng lãnh thổ, quốc gia tăng lên Khi trao đổi hàng hóa phát triển quay trở lại kích thích sản xuất hàng hóa Cùng với phát triển đó, nghiệp vụ phát triển dần giữ tiền hộ,chi trả hộ… sở thực hoạt động tín dụng Các ngân hàng thương mại xuất điều kiện kinh tế phát triển đến trình độ định, dẫn đến tính tất yếu khách quan việc hình thành hệ thống ngân hàng gắn bó chặt chẽ với phát triển kinh tế Theo php lệnh Ngân hàng số 38- LTC/HĐNN8 ngày 24/05/1990 quy định: Ngân hàng Thương Mại “ tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, thực nhiệm vụ chiết khấu làm phương tiện toán” 1.1.1.2 Chức Ngân hàng Thƣơng Mại a) Trung gian tín dụng 2 Ngân hàng thương mại mặt thu hút khoản tiền nhàn rỗi kinh tế mặt khác dùng số dùng số tiền huy động vay thành phần kinh tế xã hội hay nói cách khác tổ chức đóng vai trị “cầu nối”giữa đơn vị thừa vốn với đơn vị thiếu vốn Thông qua điều chuyển này, ngân hàng thương mại có vai trò quan trọng việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế ,tăng việc làm, cải thiện mức sống dân cư, ổn định thu chi Chính phủ Đồng thời chức cịn góp phần quan trọng việc điều hịa lưu thơng tiền tệ,kiềm chế lạm phát Từ cho thấy rằng, chức Ngân hàng thương mại b) Trung gian toán Sự đời Ngân hàng thương mại, phần lớn khoản chi trả hoạt động mua bán trao đổi hàng hóa dịch vụ xã hội dần thực qua ngân hàng với hình thức tốn phù hợp,thủ tục đơn giản, nhanh chóng,thuận tiện với cơng nghệ ngày đại hơn.Chính nhờ tập trung cơng việc tốn xã hội ngân hàng nên việc lưu thơng hàng hóa dịch vụ trở nên nhanh chóng,an tồn , tiết kiệm hơn.Khơng thực trung gian toán, ngân hàng thương mại có điều kiện huy động tiền gửi tồn xã hội nói chung doanh nghiệp nói riêng tới mức tối đa,tạo nguồn vốn cho đầu tư phát triển, đẩy mạnh hoạt động kinh doanh ngân hàng c) Chức tạo tiền Xuất phát từ khả thay lượng tiền giấy bạc lưu thông phương tiện toán khác séc,ủy nhiệm chi… Chức thực thơng qua nghiệp vụ tín dụng đầu tư hệ thống ngân hàng thương mại,trong mối liên hệ chặt chẽ với hệ thống dự trữ quốc gia Hệ thống tín dụng điều kiện cần thiết cho phát triển kinh tế theo hệ số tăng trưởng vững Mục đích sách dự trữ quốc gia đưa khối lượng tiền cung ứng phù hợp với sách ổn định giá cả, tăng trưởng kinh tế ổn định tạo việc làm 1.1.1.3 Vai trò Ngân hàng Thƣơng Mại Ngân hàng nơi tập trung tiền nhàn rỗi cung ứng tiền vốn cho trình sản xuất kinh doanh 3 Ngân hàng trung gian trình tốn góp phần thúc đẩy q trình lưu thơng hàng hóa nhanh chóng Ngân hàng góp phần điều tiết kiểm soát thị trường tiền tệ,thị trường vốn Ngân hàng góp phần thu hút,mở rộng đầu tư ngồi nước,cung cấp dịch vụ tài khác 1.1.2 Khái quát dịch vụ Ngân hàng bán lẻ 1.1.2.1.Khái niệm ngân hàng bán lẻ hiểu hoạt động NHBL hoạt động ngân hàng hướng tới khách hàng cá nhân, hộ kinh doanh nhỏ, số trường hợp bao gồm doanh nghiệp vừa nhỏ tuỳ theo chiến lược phát triển cụ thể ngân hàng Đối với NHTM, NHBL giữ vai trò quan trọng việc nâng cao lực cạnh tranh, mở rộng thị phần, mang lại nguồn thu ổn định chất lượng hoạt động kinh doanh Bên cạnh đó, mang lại hội đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ phi ngân hàng, hội bán chéo sản phẩm, dịch vụ với cá nhân doanh nghiệp nhỏ l Như v quy mơ khoản giao dịch, NHBL nhỏ so với NH bán buôn a) Khách hàng: Đối tượng phục vụ cá nhân, hộ gia đình Do đối tượng phục vụ lớn, gồm nhiều thành phần xã hội, ngân hàng cần tìm hiểu cụ thể nhóm khách hàng, nhu cầu nhóm đối tượng để đưa sản phẩm sách chăm sóc khách hàng phù hợp b) Quy mô giao dịch: Giá trị khoản giao dịch nhỏ lẻ với số lượng khoản giao dịch lớn tạo nên khoản thu nhập lớn cho hoạt động kinh doanh bán lẻ Tuy nhiên muốn mở rộng quy mô giao dịch phải thu hút khách hàng đa dạng chủng loại giao dịch có nhiều hình thức khuyến mại nhiều tiện ích kèm, tránh đưa sản phẩm để lắp đầy dải sản phẩm c) Các sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ: Ngày sống phải chạy đua với cạnh tranh, NH lẫn khách hàng cần tiện lợi giao dịch, giảm tối đa thời gian giao dịch, chí thực giao dịch nào, nơi Do đó, sản phẩm dịch vụ NHBL phải dựa tảng hệ thống thông tin đại tích hợp sản phẩm mang tính chất đại hóa d) Hệ thống phân phối NHBL phát triển: Để cung ứng sản phẩm cho phạm vi khách hàng rộng, việc ngân hàng cần phải có nhiều chi nhánh, địa điểm giao dịch, số lượng nhân viên lớn để tiếp cận đáp ứng nhu cầu số lượng lớn khách hàng Các Ngân Hàng cần tiếp cận cách hiệu đến kênh phân phối truyền thống kênh phân phối nhằm quảng bá hình ảnh cách tốt rộng rãi e) Dịch vụ NHBL phong phú đa dạng: Đã mang tính chất sản phẩm dịch vụ bán lẻ hướng hoạt động kinh doanh NHBL phải hướng người sử dụng đó, cần theo xu hướng cập nhật đáp ứng tối đa nhu cầu người sử dụng cạnh tranh hiệu với đối thủ cạnh tranh để đưa sản phẩm dịch vụ đến gần khách hàng Thực vậy, đối tượng khách hàng dịch vụ NHBL lớn giá trị khoản giao dịch không cao Sản phẩm dịch vụ NHBL vừa có sản phẩm thuộc tài sản n vừa có sản phẩm thuộc tài sản có , cho vay…) Sự phát triển dịch vụ NHBL phụ thuộc nhiều vào trình độ cơng nghệ thơng tin kinh tế nói chung thân ngân hàng nói riêng 5 1.1.2.2 Đối với kinh tế: Dịch vụ NHBL trực tiếp làm biến đổi từ kinh tế tiền mặt sang kinh tế không dùng tiền mặt, nâng cao hiệu quản lý nhà nước, giảm chi phí xã hội việc tốn lưu thơng tiền mặt Bên cạnh đó, thơng qua dịch vụ ngân hàng bán lẻ, trình chu chuyển tiền tệ tăng cường có hiệu hơn, tận dụng khai thác tiềm vốn để góp phần thúc đẩy sản xuất kinh doanh tiêu dùng, nâng cao đời sống người dân g: Đa dạng hoá sản phẩm, th ổn định cho ngân hàng thông qua việc phát triển đa dạng với nhiều tiện ích theo hướng đơn giản hóa, giảm thiểu rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng chủ yếu rủi ro yếu tố bên ngồi NHBL lĩnh vực chịu ảnh hưởng chu kỳ kinh tế so với lĩnh vực khác, đồng thời NHBL tạo tiện ích quản lý nâng cao hiệu hoạt động Ngân Hàng tạo tảng ứng dụng công nghệ Ngân Hàng sở việc quản lý tập trung xử lý liệu trực tuyến, tăng cường bảo mật Đặc biệt nâng cao khả cạnh tranh thị trường tài tiền t : Cung cấp sản phẩm cách đa dạng, thuận tiện an tồn cho khách hàng có lựa chọn đắn 1.1.2.3 a) Khơng có hoạt động huy động vốn, NHTM khơng có đủ nguồn vốn để tài trợ cho hoạt động Mặt khác, thông qua hoạt động huy động vốn ngân hàng đo lường uy tín tín nhiệm khách hàng ngân hàng b) , dựa uy tín khách hang, cụ thể Đây sản phẩm truyền thống NHTM, góp phần tăng thu nhập ngân hàng Cùng với phát triển kinh tế xã hội, tỷ trọng cho vay cá nhân dư nợ vay NHTM ngày cao, đồng nghĩa với việc tăng nguồn thu nhập cho ngân hàng Tín dụng bán lẻ ngày chiếm tỷ trọng quan trọng danh mục đầu tư NHTM giới 1.1.2.4 Các sản phẩm dịch vụ tốn đóng vai trò quan trọng việc tạo doanh thu dịch vụ cho NHTM, thơng qua khách hàng thực giao dịch cách thuận tiện mà dùng tiền mặt Hiện NHTM áp dụng phương thức toán: chuyển tiền nội hệ thống ngân hàng, chuyển tiền qua NHTM khác, chuyển tiền qua ngân hàng nước ngồi Các hình thức toán bao , ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, thư tín dụng, thẻ tốn Dịch vụ tốn gồm: đóng vai trị quan trọng việc tạo doanh thu dịch vụ cho NHTM 1.1.2.5 - Internet banking: dịch vụ ngân hàng mà khách hàng giao dịch với ngân hàng thông qua internet Khách hàng kiểm tra thơng tin số dư, tiền gửi, tiền vay thực giao dịch: chuyển ti kỳ, gửi tiết kiệm online… , tốn hóa đơn, tốn định - Telephone banking: loại hình dịch vụ mà khách hàng sử dụng điện thoại gọi đến số máy cố định ngân hàng cung cấp dịch vụ để thực giao dịch kiể - Mobile banking: loại hình dịch vụ ngân hàng giao dịch qua điện thoại di động Mobile banking cho phép khách hàng thông qua điện thoại di động truy cập thơng tin tài khoản cá nhân thực giao dịch tốn hố đơn nhận thơng tin tỷ giá hối đoái, giá thị trường, lãi suất tiết kiệm - Home banking: dịch vụ ngân hàng mà giao dịch tiến hành nhà thơng qua hệ thống máy tính nối với hệ thống máy tính ngân hàng Thơng qua dịch vụ Home banking, khách hàng thực giao dịch chuyển tiền, tỷ giá, lãi suất, báo nợ, báo có 1.1.2.6 - Dịch vụ phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt mà chủ thẻ sử dụng để rút tiền, chuyển khoản, vấn tin số dư ngân hàng đại lý, máy rút tiền tự động (ATM) tốn tiền hàng hóa, dịch vụ, mua bảo hiểm xe máy, nạp tiền điện thoại… - ng bình quân Đây sản phẩm khách hàng quan tâm, nhiên, việc cấp phát dựa đánh giá cán ngân hàng dựa sở uy tín đánh giá sơ lược thông tin khách hàng để giảm thiểu tối đa rủi ro chậm tốn, chí khơng toán khách hàng 1.1.2.7 nh… Dịch vụ tư vấn tài chính: khách hàng cá nhân muốn đầu tư vào lĩnh vực họ khơng có đủ thơng tin khối lượng kiến thức cá nhân lĩnh vực đầu tư, ngân hàng cung cấp dịch vụ tư vấn dựa khối lượng thơng tin trình độ cán chuyên sâu nghiệp vụ Ngân hàng tư vấn cho khách hàng nhiều lĩnh vực khác như: tư vấn thuế, tư vấn thành lập doanh nghiệp, tư vấn đầu tư bất động sản, tư vấn cho hoạt động kinh doanh chứng khoán, tư vấn loại bảo hiểm… 1.2 Các yếu tố ảnh hƣởng đến hoạt động kinh doanh NHBL 1.2.1 Mơi trường vĩ mơ có ảnh hưởng đến tất ngành kinh doanh tất doanh nghiệp Những diễn biến môi trường kinh tế vĩ mô chứa đựng hội thách thức doanh nghiệp ngành khác 1.2.1.1 L doanh nghiệp như: tốc độ tỷ lệ lạm phát, cán cân tốn quốc tế, sách tiền tệ, xu hướng tỷ giá hối đối, thị trường chứng khố Mơi trường kinh tế vừa tạo cho ngân hàng hội kinh doanh, đồng thời tạo thách thức hoạt động kinh doanh ngân hàng Một môi trường kinh tế phát triển, biến số kinh tế vĩ mơ có dấu hiệu tốt, tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh phát triển tạo điều kiện làm tăng khả toán, tăng nhu cầu chi tiêu, gửi tiền người dân nhu cầu vốn cho doanh nghiệp Điều giúp cho dịch vụ ngân hàng có hội phát triển Ngược lại, kinh tế suy thoái, thất nghiệp gia tăng, hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp không hiệu làm nhu cầu sử dụng dịch vụ thấp đi, ảnh hưởng trực tiếp tới hoạt động ngân hàng 9 Môi trường kinh tế có tác động mạnh mẽ đến nhu cầu cách thức sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng khách hàng Do vậy, chi phối đến hoạt động ngân hàng cung cấp dịch vụ tài Tình hình kinh tế giới ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động kinh doanh ngân hàng Xu hướng tồn cầu hóa với phát triển thương mại quốc tế di chuyển tự dòng vốn tạo điều kiện cho phát triển dịch vụ NHBL, hội mở rộng thị trường, thiết lập kênh phân phối rộng khắp 1.2.1.2 Các yếu tố trị, pháp luật: Có thể nói hoạt động ngân hàng chi phối tồn kinh tế nên ngân hàng hoạt động kiểm soát chặt chẽ phương diện pháp luật so với ngành khác Các yếu tố bao gồm quan điểm, đường lối, sách, hệ thống pháp luật hành, xu hướng trị ngoại giao phủ… Một thay đổi nhóm yếu tố có khả đem đến cho ngân hàng hội vàng có khả đem đến thách thức trở ngại to lớn cho việc thực mục tiêu kinh doanh đề Đối với hoạt động NHBL vấn đề hoàn thiện môi trường pháp lý quan trọng Trong xu tồn cầu hóa, hoạt động ngân hàng phải đổi để đáp ứng nhu cầu thị trường Tuy nhiên việc triển khai sản phẩm dịch vụ cịn gặp nhiều khó khăn sở pháp lý sản phẩm hoạt đơng NHBL có sử dụng hàm lượng cơng nghệ cao Chính để tận dụng hội giảm thiểu bất lợi q trình tồn cầu hóa hồn thiện mơi trường pháp lý điều cần thiết 1.2.1.3 : Trình độ phát triển nhanh khoa học cơng nghệ chi phối mạnh mẽ đến phát triển kinh tế theo hướng đổi cơng nghệ nhanh hiệu sản xuất kinh doanh cao Đối với ngành ngân hàng, cơng nghệ tác động mạnh tới tính chất giá sản phẩm, khả đa dạng hóa sản phẩm, khả cung cấp dịch vụ tiện ích cho khách hàng, khả tối ưu hóa qui trình, vị cạnh tranh thị trường Với vai trò việc lưu trữ, xử lý sở liệu tập trung, hỗ trợ triển ... lý luận khoa học hoạt động kinh doanh ngân hàng bán lẻ Chương 2: Thực trạng hoạt động kinh doanh ngân hàng bán lẻ Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Đầu Tư Phát Triển Việt Nam Chương 3: Phát triển hoạt. .. triển hoạt động kinh doanh ngân hàng bán lẻ Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Đầu Tư Phát Triển Việt Nam 1 LÝ LUẬN KHO VỀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH NGÂN HÀNG BÁN LẺ 1.1 1.1.1 1.1.1.1 Ngân hàng thƣơng... GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH - - NGUYỄN THỊ THU HIỀN PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH NGÂN HÀNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM Chuyên