HỌC VIỆN NGÂN HÀNG BÀI TẬP LỚN MÔN KỸ NĂNG GIAO DỊCH TRONG NGÂN HÀNG CHỦ ĐỀ TÌM HIỂU SẢN PHẨM CHO VAY MUA XE Ô TÔ THẾ CHẤP BẰNG CHÍNH XE MUA DÀNH CHO KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á C[.]
HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - - BÀI TẬP LỚN MÔN: KỸ NĂNG GIAO DỊCH TRONG NGÂN HÀNG CHỦ ĐỀ: TÌM HIỂU SẢN PHẨM CHO VAY MUA XE Ô TÔ THẾ CHẤP BẰNG CHÍNH XE MUA DÀNH CHO KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU (ACB) NHÓM: 07 SINH VIÊN THỰC HIỆN: Phan Thị Kim Linh (20A4010359) Nguyễn Thị Minh Phương (20A4010485) HÀ NỘI - 2021 MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU PHẦN Giới thiệu nhà cung cấp sản phẩm tín dụng thị trường hoạt động tín dụng Việt Nam .5 1.1 Các nhà cung cấp sản phẩm tín dụng thị trường .5 1.2 Thực trạng hoạt động tín dụng Việt Nam Tổng quan Ngân hàng Á Châu (ACB) 2.1 Giới thiệu Ngân hàng ACB .8 2.2 Mạng lưới kênh phân phối .8 2.3 Các sản phẩm dịch vụ 2.4 Thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng ACB năm gần Danh mục sản phẩm tín dụng doanh ngiệp ACB 10 3.1 Tín dụng ngắn hạn cho doanh nghiệp 11 3.2 Tín dụng trung dài hạn cho doanh nghiệp 13 PHẦN 16 Giới thiệu sản phẩm Cho vay mua xe ô tô dành cho khách hàng doanh nghiệp 16 Tỷ trọng dư nợ tín dụng sản phẩm Cho vay mua xe ô tô khách hàng doanh nghiệp 27 Những rủi ro đặc thù sản phẩm cho vay mua xe chấp xe mua 28 KẾT LUẬN 31 LỜI MỞ ĐẦU Trong bối cảnh kinh tế gặp nhiều bước chuyển mình, ngành ngân hàng với vị kinh tế đóng vai trị quan trọng góp phần thúc đẩy tiến trình Nền kinh tế xã hội ngày phát triển, mức sống người ngày tăng cao, nhu cầu vay mua xe ô tô chấp xe mua doanh nghiệp hay người dân ngày lớn Những năm trở lại đây, hoạt động cho vay mua xe ô tô chấp xe mua mang vai trò quan trọng dịch vụ ngân hàng, cho vay mua xe tơ chấp xe mua đóng góp phần lợi nhuận khơng nhỏ hoạt động cho vay ngân hàng Nhận thức tầm quan trọng hoạt động cho vay mua xe ô tô chấp xe mua đời sống xã hội nói chung tồn hệ thống Ngân hàng nói riêng, sau thời gian nghiên cứu kiến thức q trình học tập, nhóm chúng em chọn chủ đề “Cho vay mua xe ô tô chấp xe mua” làm đề tài nghiên cứu MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU - Hiểu thực trạng thị trường tín dụng phù hợp khách hàng cá nhân, hộ sản xuất doanh nghiệp + Hiểu nhà cung cấp sản phẩm tín dụng thị trường + Hiểu hoạt động tín dụng ngân hàng Việt Nam - Hiểu rõ sản phẩm kĩ thuật sản phẩm tín dụng KH nhân, hộ gia đình doanh nghiệp ĐỐI TƯỢNG NGHIÊN CỨU - Đối tượng nghiên cứu: Đề tài tập trung nghiên cứu hoạt động cho vay mua xe ô tơ chấp xe mua ACB – NHTM CP Á Châu - Phạm vi nghiên cứu: + Không gian: Ngân hàng TMCP Á Châu + Thời gian: Đề tài sử dụng số liệu thời gian năm 2017 -2020 PHẦN 1 Giới thiệu nhà cung cấp sản phẩm tín dụng thị trường hoạt động tín dụng Việt Nam 1.1 Các nhà cung cấp sản phẩm tín dụng thị trường Trên thị trường nhà cung cấp sản phẩm tín dụng bao gồm: hệ thống tổ chức tín dụng, cơng ty Fintech, tổ chức tài khác tổ chức cho vay phi thức Trong đó: Các tổ chức tín dụng doanh nghiệp thực một, số tất hoạt động ngân hàng Tổ chức tín dụng bao gồm: ngân hàng, tổ chức tín dụng phi ngân hàng, tổ chức tài vi mơ quỹ tín dụng nhân dân Ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng thực tất hoạt động ngân hàng theo quy định pháp luật Theo tính chất mục tiêu hoạt động, loại hình ngân hàng bao gồm ngân hàng thương mại, ngân hàng sách, ngân hàng hợp tác xã Tổ chức tín dụng phi ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng thực hoạt động ngân hàng theo quy định pháp luật, trừ hoạt động nhận tiền gửi cá nhân cung ứng dịch vụ toán qua tài khoản khách hàng Tổ chức tín dụng phi ngân hàng bao gồm cơng ty tài chính, cơng ty cho thuê tài tổ chức tín dụng phi ngân hàng khác Tổ chức tài vi mơ loại hình tổ chức tín dụng chủ yếu thực số hoạt động ngân hàng nhằm đáp ứng nhu cầu cá nhân, hộ gia đình có thu nhập thấp doanh nghiệp siêu nhỏ Quỹ tín dụng nhân dân tổ chức tín dụng pháp nhân, cá nhân hộ gia đình tự nguyện thành lập hình thức hợp tác xã để thực số hoạt động ngân hàng theo quy định Luật Luật hợp tác xã nhằm mục tiêu chủ yếu tương trợ phát triển sản xuất, kinh doanh đời sống Các công ty Fintech (Financial Technology) từ dùng để công ty kinh doanh dịch vụ tài dựa tảng cơng nghệ chia thành phân khúc chính: tốn điện tử (payment), ngân hàng số (digital banking), wealth management, peer to peer lending (P2P lending), blockchain, gọi vốn cộng đồng (crowdfunding), SMEs Financing, Comparison, POS… Các tổ chức tài khác bao gồm: Cơng ty chứng khốn, cơng ty quản lý tài sản, công ty bảo hiểm, quỹ lương hưu, tiết kiệm bưu điện… Tổ chức cho vay phi thức bao gồm: cầm đồ, phường, hội, hụi, cho vay nặng lãi… 1.2 Thực trạng hoạt động tín dụng Việt Nam (Nguồn: sbv.gov.vn) Về tăng trưởng tín dụng Thống kê Ngân hàng Nhà nước (NHNN, 2020) cho biết tín dụng đến 16/3/2020 tăng 0.43% so với 31/12/2019, thấp mức tăng 1.52% kỳ năm trước Cũng mức tăng trưởng thấp năm trở lại Cầu tín dụng giảm nhu cầu tín dụng hộ gia đình thấp Tính thời điểm này, kịch xấu Bộ Kế hoạch Đầu tư dự đốn trước xảy ra, dịch không khống chế quý II, GDP năm dự tính tăng khoảng 5.8 - 6%, chí 4.8% dịch bệnh kéo dài Tính đến tháng 3/2020, tồn hệ thống tổ chức tín dụng cấu lại thời hạn trả nợ cho khách hàng với tổng dư nợ 21.753 tỷ đồng, đồng thời miễn giảm lãi cho khoảng 8000 khách hàng với số tiền 350 tỷ đồng Các ngân hàng xem xét miễn giảm lãi cho vay 34.350 khách hàng với dư nợ 185.000 tỷ đồng; đồng thời, tiếp tục hoàn thiện hồ sơ mới, cho vay cho khoảng 5.493 khách hàng với doanh số cho vay dự kiến khoảng 24.000 tỷ đồng Bên cạnh đó, trước ảnh hưởng bệnh dịch Covid-19, lĩnh vực chịu ảnh hưởng nặng gồm (Bộ KH&ĐT, 2020): i) chi phí y tế phịng chống dịch; ii) du lịch, lữ hành, khách sạn; iii) giao thông vận tải; iv) thương mại; (v) đầu tư; (vi) ngành sản xuất theo chuỗi; (vi) dịch vụ tài Cùng với đó, dịch bệnh khiến GDP toàn cầu giảm khoảng 0,3 - 0,5% năm 2020 khiến cho xuất tiếp tục giảm 20% nhập giảm 16% quý II, đó, mục tiêu tăng trưởng tín dụng 14% năm 2020 khó đạt kế hoạch Với dư nợ tiêu dùng, tổng vay tiêu dùng dư nợ Việt Nam 11,4%, khoảng 0.93 triệu tỷ đồng Theo báo cáo Infocus Mekong (Ella Zoe Doan 2020), Covid-19 làm chi tiêu hộ gia đình giảm bình quân 15% với lĩnh vực giáo dục, nhà cửa, ăn uống, giải trí… Khi tổng chi tiêu người dân sụt giảm, nhu cầu vay tiêu dùng giảm tương ứng Nên trước suy giảm chi tiêu hộ gia đình ghi nhận mức đáng kể 15%, mục tiêu đạt mốc triệu tỷ đồng cho vay tiêu dùng năm 2020, tiến tới mục tiêu xa nâng tỷ trọng vay tiêu dùng dư nợ lên mức 40 - 50% tổng dư nợ để đạt mức tỷ trọng nước phát triển điều thực Về nợ xấu Theo Ngân hàng Nhà nước, tổng dư nợ bị ảnh hưởng dịch Covid-19 theo thống kê sơ từ tổ chức tín dụng ước tính lên tới khoảng 900 ngàn tỷ đồng Đại dịch Covid-19 bùng phát làm hàng hóa trở nên ách tắc, sản xuất kinh doanh đình trệ, hàng xuất khơng bán có đầu lại thiếu nguồn nguyên liệu đầu vào thị trường nhập nguyên vật liệu dừng hoạt động Như vậy, thấy, với việc kinh tế rơi vào tình trạng trì trệ, chuỗi cung ứng bị gián đoạn doanh nghiệp đối tượng gặp khó khăn đầu tiên, từ đó, ảnh hưởng đến lực trả nợ vay cho ngân hàng Tính đến thời điểm tại, số lượng doanh nghiệp tạm ngừng kinh doanh chờ giải thể tăng vọt so với kỳ năm ngoái, dẫn đến khách hàng khơng có khả trả nợ hạn, từ gia tăng tỷ lệ nợ hạn, gia tăng nợ xấu Nhiều ngành nông, lâm nghiệp & thủy sản, doanh nghiệp có hoạt động xuất nhập khẩu, dịch vụ lưu trú, ăn uống, thực phẩm, đồ uống, vận tải, dệt may, da giầy, điện tử, điện lạnh, dầu khí, du lịch, giáo dục, doanh nghiệp có thị trường xuất nguồn nguyên liệu nhập từ Trung Quốc… nhóm chịu ảnh hưởng nặng nề từ dịch bệnh Những doanh nghiệp lĩnh vực chiếm lượng lớn số khách hàng ngân hàng, đó, nguy gia tăng nợ xấu khó tránh khỏi Tổng quan Ngân hàng Á Châu (ACB) 2.1 Giới thiệu Ngân hàng ACB Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu (tên giao dịch tiếng Anh: Asia Commercial Joint Stock Bank), gọi tắt Ngân hàng Á Châu (ACB), thức vào hoạt động kinh doanh ngày tháng năm 1993 Giấy chứng nhận đăng ký doanh nghiệp số: 0301452948 Đăng ký lần đầu: 19/05/1993 Đăng ký thay đổi lần thứ 29: 03/09/2014 Vốn điều lệ tính đến ngày 31/7/2020: 21.615.584.600.000 đồng (Hai mươi mốt nghìn sáu trăm mười lăm tỷ năm trăm tám mươi bốn triệu sáu trăm nghìn) Địa chỉ: 442 Nguyễn Thị Minh Khai, Phường 05, Quận 3, Tp Hồ Chí Minh Số điện thoại: (84.8) 3929 0999 Số fax: (84.8) 3839 9885 Website: www.acb.com.vn Công ty trực thuộc: Công ty Chứng khốn ACB (ACBS) Cơng ty Quản lý khai thác tài sản Ngân hàng Á Châu (ACBA) Công ty cho thuê tài Ngân hàng Á Châu (ACBL) Công ty liên kết: Công ty Cổ phần Dịch vụ Bảo vệ Ngân hàng Á Châu (ACBD) Công ty Cổ phần Địa ốc ACB (ACBR) Công ty cổ phần phát triển cung ứng nguồn nhân lực Á hâu (ACBH) Công ty liên doanh: Công ty Cổ phần Sài Gịn Kim hồn ACB- SJC (góp vốn thành lập với SJC) 2.2 Mạng lưới kênh phân phối Gồm 280 chi nhánh phòng giao dịch vùng kinh tế phát triển tồn quốc: Tại TP Hồ Chí Minh: Sở giao dịch, 30 chi nhánh 103 phòng giao dịch Tại khu vực phía Bắc (Hà Nội, Hải Phịng, Thanh Hóa, Hưng n, Bắc Ninh, Quảng Ninh, Vĩnh Phúc): 15 chi nhánh 58 phòng giao dịch Tại khu vực miền Trung (Thanh Hóa, Đà Nẵng, Daklak, Gia Lai, Khánh Hòa, Ninh Thuận, Hội An, Huế, Nghệ An, Lâm Đồng): 11 chi nhánh 21 phòng giao dịch Tại khu vực miền Tây (Long An, Tiền Giang, Vĩnh Long, Cần Thơ, Hậu Giang, Đồng Tháp, An Giang, Kiên Giang, Bến Tre Cà Mau): chi nhánh, phòng giao dịch (Ninh Kiều, Thốt Nốt, An Thới) Tại khu vực miền Đơng (Đồng Nai, Tây Ninh, Bình Dương, Vũng Tàu): chi nhánh 20 phòng giao dịch Trên 2.000 đại lý chấp nhận toán thẻ Trung tâm thẻ ACB hoạt động 812 đại lý chi trả Trung tâm chuyển tiền nhanh ACB-Western Union 2.3 Các sản phẩm dịch vụ Huy động vốn (nhận tiền gửi khách hàng) đồng Việt Nam, ngoại tệ vàng Sử dụng vốn (cung cấp tín dụng, đầu tư, hùn vốn liên doanh) đồng Việt Nam, ngoại tệ vàng Các dịch vụ trung gian (thực toán nước, thực dịch vụ ngân quỹ, chuyển tiền kiều hối chuyển tiền nhanh, bảo hiểm nhân thọ qua ngân hàng Kinh doanh ngoại tệ vàng Phát hành tốn thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ 2.4 Thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng ACB năm gần STT Chỉ tiêu (Tỷ đồng) 2017 2018 2019 2020 Tổng tài sản 284.316 329.333 383.514 444.530 Tổng huy động vốn 241.393 269.999 308.129 353.196 Tổng dư nợ cho vay 198.432 230.527 268.701 311.479 Chi phí dự phịng rủi 2.565 ro tín dụng 932 274 941 Tỷ lệ nợ xấu/dư nợ 0,7 tín dụng (%) 0,73 0,54 0,59 (Nguồn: Tổng hợp từ BCTN) Kết hoạt động kinh doanh ACB qua năm từ 2017 đến trì mức tương đối cao với tổng tài sản tăng 10% năm, chất lượng tài sản đảm bảo Đối với hoạt động huy động vốn: năm 2017 đến thực nhiều giải pháp huy động cấu nguồn vốn theo hướng tích cực, ACB tiếp tục trì tốc độ tăng trưởng nguồn vốn ổn định chứng tỏ ngân hàng khẳng định vị thế, thương hiệu lòng khách hàng Mặc dù chịu ảnh hưởng dịch Covid 19 dư nợ tín dụng ACB tính đến năm 2020 tăng lên 311.479 tỷ đồng (tăng 15,92%) so với cuối năm 2019 Chí phí dự phịng rủi ro tín dụng ACB năm 2017 cao ACB thực tế xóa nợ VAMC kết thúc việc xử lý, trích lập khoản nợ nhóm cơng ty liên quan đến ơng Bầu Kiên cuối năm 2017 Vì chi phí dự phịng năm 2018 giảm xuống cịn 932 tỷ đồng năm 2019 giảm sâu 274 tỷ đồng năm 2020 ảnh hưởng dịch Covid đến toàn thể kinh tế phí dự phịng có xu hướng tăng Ngân hàng ACB ln đứng TOP ngân hàng có tỉ lệ nợ xấu thấp với tỷ lệ nợ xấu mức 1% Vào cuối năm 2020 tăng lên 0,59% tăng nhẹ so với năm 2019 0,54% Mặc dù ghi nhận mức tăng nhẹ nợ xấu ACB lọt Top ngân hàng có tỷ lệ nợ xấu có tốc độ tăng nợ xấu thấp so với trung bình ngành Năm 2020, tồn thể kinh tế nói chung Ngân hàng ACB nói riêng bị ảnh hưởng nhiều đại dịch Covid 19 Số liệu từ Ngân hàng Nhà nước cho thấy tính đến cuối năm 2020, tín dụng tăng mạnh khoảng 12,13% Dù tín dụng tồn kinh tế tăng chậm năm trước ảnh hưởng dịch Covid, so với năm trước tốc độ tăng trưởng tín dụng ngày cải thiện tích cực Tín dụng ACB tháng đầu năm tăng gần 4% so với đầu năm, kỳ hai năm liền trước tăng 8% 10% Biên sinh lời từ hoạt động tín dụng bị kéo giảm xuống mức 3% thấp tính đến Hiện ACB có triệu khách hàng, 160.000 khách hàng doanh nghiệp Dự báo tổng quy mơ nhóm khách hàng có dư nợ chịu ảnh hưởng Covid-19 ACB khoảng 15.000 tỉ đồng Theo đó, khoảng 600 tỉ đồng lãi dự kiến không đưa vào thu nhập ngân hàng năm xuất phát từ việc cấu lại khoản vay theo quy định thông tư 01 Năm 2020, ACB nợ xấu mức 2%, lãi trước thuế 9.596 tỉ đồng, tăng 27,69% so với 2019; tổng tài sản dự kiến tăng 15,9% tổng tiền gửi khách hàng tăng 14,63% Danh mục sản phẩm tín dụng doanh ngiệp ACB Như biết, Chính phủ Việt Nam ln có sách thúc đẩy hoạt động doanh nghiệp phát triển Thời gian qua hệ thống ngân hàng có nhiều cải cách biện pháp để giúp doanh nghiệp tiếp cận tín dụng ngân hàng cách dễ dàng Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu tên tiêu biểu đầu mà danh mục tín dụng doanh nghiệp ngày đa dạng Tín dụng ngắn hạn Vay bổ sung vốn lưu động Tài trợ NPP/ Đại lí xe tơ Thấu chi Bao tốn Tài trợ hợp đồng thi công xây lắp Tài trợ hợp đồng thương mại nước Tín dụng trung dài hạn Ưu đãi mua xe ô tô dành cho KHDN Đầu tư sản xuất kinh doanh Đầu tư tài sản cố định/ dự án Tài trợ dự án đầu tư bất động sản Dự án tài trợ DNVVN- SMEFP Dự án tài nơng thơn- RDF Vay từ quỹ tín dụng xanh Vay ưu đãi từ JICA Vay từ quỹ bảo lãnh tín dụng Vay có bảo lãnh ngân hàng phát triển Việt Nam 3.1 Tín dụng ngắn hạn cho doanh nghiệp Tín dụng ngắn hạn loại cho vay có thời hạn năm, thường dùng để bổ sung vốn lưu động thiếu hụt tạm thời, phát sinh trình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Nhu cầu phát sinh nguyên nhân chu kì ngân quĩ doanh nghiêp chu kì kinh doanh không ăn khớp với Đặc điểm bật Đối tượng phù hợp Vay bổ sung vốn lưu động Tài trợ NPP/ Đại lí xe tơ Chỉ phải lập hồ sơ cho nhiều khoản vay Không giới hạn doanh số: tổng doanh số cho vay thời gian cho vay lớn hạn mức tín dụng doanh nghiệp thường xuyên trả nợ Thấu chi Linh động; cho phép khách hàng chi vượt số tiền thực có tài khoản tiền gửi VND Tự động; thu nợ gốc tự động tài khoản tiền gửi doanh nghiệp có số dư có giảm áp lực trả lãi Đơn giản: cấp tín dụng dựa dòng tiền Giảm thiểu chứng từ, thủ tục giải ngân lần - đáp ứng nhu cầu toán nhanh chóng, kịp thời Bao tốn Được ứng nhu cầu vốn nhanh: ACB mua lại khoản Doanh nghiệp bên phải thu chưa đến hạn toán đáp ứng nhu cầu bán có sở hữu khoản quay vịng vốn nhanh cho khách hàng phải thu hợp pháp Thời hạn bao toán linh hoạt: theo thời hạn toán khoản phải thu Loại tiền bao toán: VND Phương thức bao toán: hạn mức/ lần Loại hình bao tốn: có quyền truy địi Thời hạn vay: tối đa 12 tháng Loại tiền vay: VND Phương thức cho vay: hạn mức/ lần Tài sản bảo đảm: lơ hàng xe, nhà phân phối/ đại lý chấp tài sản lơ hàng xe Được giải ngân trước nhận lô hàng xe :ACB cho vay để Nhà phân phối/ Đại lý xe toán tiền cho hãng xe trước nhận lô hàng xe Tài trợ hợp đồng thi công xây lắp Thời hạn vay: + Thời hạn hạn mức tín dụng: 12 tháng + Thời hạn vay lần giải ngân: phù hợp với thời gian thi công xây lắp dòng tiền trả nợ khách hàng, tối đa không 12 tháng Loại tiền vay: VND Phương thức cho vay: hạn mức/ lần Tài trợ Loại tiền vay: VND hợp - Thời hạn vay: đòng + Thời hạn hạn mức tín dụng: 12 tháng thương + Thời hạn lần giải ngân: không 06 tháng 10 Thích hợp với doanh nghiệp có nhu cầu vốn thường xuyên, tốc độ luân chuyển vốn lưu động nhanh Nhà phân phối / Đại lý xe ô tô hoạt động sản xuất kinh doanh hợp pháp Việt Nam, có nhu cầu vay vốn toán tiền mua xe cho hãng xe, phục vụ hoạt động kinh doanh Doanh nghiệp (không bao gồm doanh nghiệp tư nhân) thành lập hoạt động theo quy định pháp luật Việt Nam Doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực thi công xây lắp Doanh nghiệp bên bán hàng hóa/cung ứng dịch vụ hợp với tình hình hoạt động DN Số tiền cho vay: ≥ 10 tỷ đồng Thời gian cho vay: Thời hạn cho vay không vượt thời hạn hoạt động dự án Thời gian ân hạn: Có thể ân hạn vốn gốc và/hoặc lãi vay tùy theo kết thẩm định dòng tiền dự án Dự án tài Vay trung dài hạn với lãi suất vay ưu đãi trợ Thời hạn vay dài lên đến 10 năm DNVVN- Tài sản đảm bảo đa dạng SMEFP Dự án tài Vay trung dài hạn với lãi suất vay ưu đãi Thời hạn vay dài lên đến 10 năm nông Tài sản đảm bảo đa dạng thơnRDF Vay từ Được Quỹ tín dụng xanh bảo lãnh 50% giá trị quỹ tín khoản vay dụng Được trả thưởng đầu tư mục đích xanh duyệt ban đầu Vay ưu Thời hạn vay dài lên đến 20 năm đãi từ Lãi suất vay ưu đãi suốt thời gian vay JICA Tài sản đảm bảo đa dạng Vay từ Được sử dụng Chứng thư bảo lãnh Quỹ tín quỹ bảo dụng TP HCM làm TSĐB cho khoản vay lãnh tín Thời hạn vay phù hợp quy định NHNN dụng Vay có bảo lãnh ngân hàng phát triển Việt Nam Tài trợ dự án đầu tư bất động sản Được sử dụng Chứng thư bảo lãnh VDB làm TSĐB cho khoản vay Loại tiền cho vay: VND Phương thức cho vay: lần Giải ngân: Theo tiến độ thực dự án Linh hoạt lựa chọn phương thức trả nợ gốc 12 Doanh nghiệp vừa nhỏ thành lập hoạt động theo quy định pháp luật Việt Nam Doanh nghiệp vừa nhỏ thành lập hoạt động theo quy định pháp luật Việt Nam Doanh nghiệp vừa nhỏ thành lập hoạt động theo quy định pháp luật Việt Nam Doanh nghiệp thuộc lĩnh vực kinh tế tư nhân thành lập hoạt động theo quy định pháp luật Việt Nam Doanh nghiệp vừa nhỏ thành lập hoạt động theo quy định pháp luật Việt Nam Doanh nghiệp vừa nhỏ thành lập hoạt động theo quy định pháp luật Việt Nam Khách hàng doanh nghiệp kinh doanh bất động sản (chủ đầu tư) để đầu tư Khách hàng linh hoạt lựa chọn phương thức xây dựng dự án trả nợ gốc: trả đều/ không tùy theo dòng tiền từ bất động sản hoạt động kinh doanh DN Tư vấn cung cấp giải pháp tài phù hợp với tình hình hoạt động Khách hàng tư vấn cung cấp giải pháp tài phù hợp với dự án đầu tư doanh nghiệp Giảm áp lực tài Khách hàng tài trợ từ 70% đến 80% dự án thực làm giảm áp lực tài PHẦN Giới thiệu sản phẩm Cho vay mua xe ô tô dành cho khách hàng doanh nghiệp Tên sản phẩm: Cho vay mua xe ô tô chấp xe mua 1.1 Danh mục xe ACB chấp nhận tài trợ Nhãn hiệu xe/ xuất xứ Châu Âu ( NK sản xuất/ lắp ráp nước) Mỹ ( NK sản xuất, lắp ráp nước) Nhật Bản ( NK sản xuất, lắp ráp nước) Hàn Quốc ( NK sản xuất, lắp ráp nước) Việt Nam Trung Quốc 13 Hãng xe/ tên thương hiệu tài trợ BMW, MERCEDES, AUDI,… FORD, CHEVROLET, STERLING,… TOYOTA, LEXUS,HONDA, MAZDA, HINO,… HUYNDAI, KIA, DEAWOO - Trường Hải: THACO - VINAMOTO, VEAM: tài trợ xe tải đến 16 - VINFAST (xe mới) - Tân Thanh (SOMI-ROMOOC) FAW, DONGFENG, LIFAN, …: tài trợ xe tải đến 16 1.2 Lợi ích DN sử dụng sản phẩm tín dụng Đáp ứng nhu cầu mua xe phục vụ tiêu dùng, kinh doanh khách hàng Thủ tục đơn giản, nhanh chóng Khách hàng chấp xe mua 1.3 Các điều kiện điều khoản áp dụng: Đối tượng khách hàng, mục đích sử dụng vốn: KH nhóm 1: mua xe làm phương tiện lại vận chuyển hàng hóa doanh nghiệp nhằm giảm chi phí thuê xe từ bên ngồi, khơng nhằm mục đích kinh doanh thu lợi nhuận từ xe mua (khơng áp dụng DN kinh doanh vận tải hàng hóa/hành khách mua xe thuê) KH nhóm 2: DN kinh doanh vận tải/giao nhận hàng hóa mua xe phục vụ kinh doanh vận tải/giao nhận hàng hóa để tạo doanh thu lợi nhuận KH nhóm 3: DN kinh doanh vận tải hành khách mua xe phục vụ kinh doanh vận tải hành khách để tạo doanh thu thu lợi nhuận (ngoại trừ doanh nghiệp kinh doanh vận tải hành khách xe buýt) Đặc điểm sản phẩm: Tiêu chí tài trợ: (phần đối tượng khách hàng, mục đích sử dụng vốn bên trên) Loại xe tài trợ: Xe 100% xe qua sử dụng, nhập (nguyên chiếc) sản xuất, lắp ráp từ doanh nghiệp/đại lý thức VN, có nguồn gốc hợp pháp/ giấy tờ hợp lệ Loại xe phân chia thành nhóm: + Xe nhóm 1: xe du lịch đến 16 chỗ ngồi + Xe nhóm 2: xe du lịch 16 chỗ + Xe nhóm 3: xe bán tải (chở người chở hàng), xe tải có tải trọng đến 16 + Xe nhóm 4: xe tải có gắn cẩu, xe chuyên dụng (xe nâng, xe cẩu), xe tải có tải trọng 16 tấn, xe đầu kéo container/romooc/somi-romooc Không tài trợ đối với: + Các dịng xe có khả chuyển nhượng thấp như: xe thể thao, xe cứu thương, xe bồn, xe trộn bê tông, … + Xe có giá trị tỷ đồng (giá trị xe thể hóa đơn, bao gồm VAT) + Xe qua sử dụng có giá trị tỷ đồng (giá trị theo định giá phòng TĐTS) + Xe qua sử dụng VN, TQ + Xe qua sử dụng DN kinh doanh vận tải hành khách Nguyên tắc tài trợ: KH nhóm 1: tài trợ xe nhóm 1,2,3,4 Riêng xe nhóm tài trợ xe tải 16 tấn, không tài trợ xe chuyên dụng xe đầu kéo container/ romooc/ somiromooc (trường hợp DN có nhu cầu tài trợ, đơn vị thực theo quy định cho vay trung dài hạn đầu tư TSCĐ) KH nhóm 2: tài trợ xe nhóm nhóm KH nhóm 3: tài trợ xe nhóm nhóm (bao gồm xe giường nằm) Thời gian mua xe: 14 Xe mua: tối đa tháng tính đến thời điểm trình hồ sơ Xe qua sử dụng: thời gian qua sử dụng tối đa năm (áp dụng dòng xe: TOYOTA, MERCEDES, BMW, LEXUS, SUBARU, RENAULT, PEUGEOT), không năm dòng xe lại (ngoại trừ xe đầu kéo) 1.4 Ưu đãi lãi suất vay phí Lãi suất vay Đối với DN NPP/Đại lý xe ô tô (vay ngắn hạn): + Cố định tháng: 6,7% + Cố định tháng: 7,5% Đối với DN mua xe phục vụ nhu cầu lại, sản xuất, kinh doanh (vay trung dài hạn): + Cố định tháng: 8,5% + Cố định tháng: 9,0% + Cố định 12 tháng: 9,5% Phí: NPP/Đại lý giảm phí bảo lãnh/TTQT lên đến 50% Phí chuyển tiền lên đến 100% 1.5 Mức cho vay: toàn giá trị xe cho vay 1.6 Phương thức cho vay: Từng lần 1.7 Loại tiền cho vay: VND 1.8 Thời hạn tỷ lệ cho vay mua xe Thời hạn cho vay mua xe STT Xe nhóm Xe nhóm Xe nhóm Xe nhóm (tháng) (tháng) (tháng) (tháng) KH nhóm – mua xe để lại vận chuyển hàng hóa DN 1.1 1.2 Nhãn hiệu xe/xuất xứ Xe 100% Châu Âu, Mỹ, Nhật Bản, Hàn 72 Quốc Việt Nam 36 Trung Quốc - 48 48 48 36 - 36 36 36 - Xe qua sử dụng Châu Âu, Mỹ, Nhật Bản, Hàn 48 Quốc 36 36 36 Việt Nam, Trung Quốc - - - - KH nhóm – Mua xe phục vụ kinh doanh vận tải hàng hóa 15 2.1 2.2 Xe 100% Châu Âu, Mỹ, Nhật Bản, Hàn Quốc - 48 36 Việt Nam, Trung Quốc - - 36 - Xe qua sử dụng Châu Âu, Mỹ, Nhật Bản, Hàn Quốc - 36 36 Việt Nam, Trung Quốc - - - - KH nhóm – Mua xe phục vụ kinh doanh vận tải hành khách 3.1 Xe 100% Châu Âu, Mỹ, Nhật Bản, Hàn 60 60 Quốc Việt Nam Trung Quốc 3.2 36 - - 36 - - - Xe qua sử dụng Châu Âu, Mỹ, Nhật Bản, Hàn Quốc - - - Việt Nam, Trung Quốc - - - - Tỷ lệ cho vay Đối với xe mới: tối đa 70%1 Đối với xe qua sử dụng: tối đa 60% 1.9 Giới hạn tín dụng cho vay mua xe chấp xe mua ACB Tổng giới hạn dư nợ cho vay mua xe: Đối với cho vay mua xe để kinh doanh vận tải, giao nhận hàng hóa: Dư nợ thời điểm không vượt 400 tỷ đồng Trường hợp tài trợ cao mức cho vay tối đa nêu đơn vị trình cấp phê duyệt cao theo “ Quy định thẩm quyền phê duyệt cấp phê duyệt tín dụng số thẩm quyền phê duyệt khác ACB” 16 Đối với cho vay mua xe để kinh doanh vận tải hành khách: Dư nợ thời điểm không vượt 200 tỷ đồng Đối với cho vay thương hiệu Tân Thanh: Dư nợ thời điểm không vượt 50 tỷ đồng Đối với cho vay mua xe làm phương tiện lại vận chuyển hàng hóa doanh nghiệp (khơng phục vụ kinh doanh vận tải): khơng giới hạn tín dụng có thông báo Thời gian triển khai: từ ngày công văn có hiệu lực đến hết hạn mức đến có thơng báo Quản lý giới hạn tín dụng cho vay mua xe: để quản lý giới hạn tín dụng cho vay mua xe, đơn vị chịu trách nhiệm nhập mã sản phẩm vay hướng dẫn theo “Quy định cho vay mua xe chấp xe mua dành cho khách hàng doanh nghiệp” 1.10 Quy định cho vay mua xe ô tô chấp xe mua dành cho KH doanh nghiệp ACB (Ban hành theo định số 57/NVQĐ-SPTDDN20 ngày 02/03/2020 Tổng giám đốc Ngân hàng TMCP Á Châu) ĐIỀU 1: PHẠM VI ÁP DỤNG Quy định nhằm thống việc cho vay mua xe ô tô chấp xe mua dành cho KH DN (ngoại trừ DN tư nhân) áp dụng chi nhánh phịng giao dịch tồn hệ thống ngân hàng TMCP Á Châu ĐIỀU 2: GIẢI THÍCH TỪ NGỮ Trong quy định này, từ ngữ sau hiểu sau: Xe (chưa qua sử dụng): + Xe mua: xe KH mua thời điểm thẩm định KH chưa toán đầy đủ chi phí mua xe chưa có Giấy chứng nhận đăng kí phương tiện giao thơng vận tải đứng tên KH + Xe mua: xe KH mua thời điểm thẩm định KH tốn đầy đủ chi phí mua xe có Giấy chứng nhận đăng kí phương tiện giao thơng vận tải đứng tên KH không tháng (thời hạn sang tên vịng tháng tính đến thời điểm trình duyệt) Trường hợp tỷ lệ cho vay thời hạn cho vay ứng xử theo xe 100%, việc định giá TSĐB thực theo quy định, hướng dẫn phịng TĐTS thời kì Kinh doanh vận tải/giao nhận hàng hóa: việc sử dujgn xe tơ để vận tải hàng hóa/giao nhận hàng hóa có thu tiền Kinh doanh vận tải hành khách: việc sử dụng xe ô tô để vận tải hành khách có thu tiền Thời gian qua sử dụng: thời gian lưu hành xe tính từ ngày đăng kí đến thời điểm xét duyệt cho vay Thời gian xuất xưởng: thời gian tính từ năm sản xuất đến thời điểm đăng kí Cà vẹt xe: giấy chứng nhận đăng kí xe tơ CSTD: định hướng sách hoạt động tín dụng ACB KPP: kênh phân phối 17 KH: Khách hàng … ĐIỀU 3: ĐỐI TƯỢNG KHÁCH HÀNG, MỤC ĐÍCH SỬ DỤNG VỐN Mục 1.3 ĐIỀU 4: ĐẶC ĐIỂM SẢN PHẨM Mục 1.4, 1.7, 1.8 Định giá TSĐB xe mua (bao gồm xe xe qua sử dụng): theo cơng văn “Chính sách liên quan đến tài sản bảo đảm” – Phụ lục 2: Nhận thẩm định TSBĐ khách BĐS, WI – 12/TĐTS “Hướng dẫn công việc thẩm định tài sản bảo đảm động sản”, quy định/hướng dẫn có liên quan Phịng TĐTS thời kỳ Mua bảo hiểm xe: + Loại bảo hiểm: theo sách liên quan đến TSBĐ – Phụ lục 4: Quy định mua bảo hiểm tài sản KH cấp tín dụng ACB + Riêng doanh nghiệp kinh doanh vận tải hành khách khuyến khích mua thêm bảo hiểm cho lái xe, phụ xe người ngồi xe + Việc mua, tái tục bảo hiểm thực theo Chính sách liên quan đến TSBĐ – Phụ lục 4: Quy định mua bảo hiểm tài sản KH cấp tín dụng ACB ĐIỀU 5: LÃI SUẤT – PHÍ Lãi suất cho vay: Thực theo quy định Biểu lãi suất cho vay thẩm quyền giảm lãi suất cho vay KHDN chương trình ACB triển khai (nếu có) Phí: Thực theo quy định Biểu phí dịch vụ khách hàng doanh nghiệp ĐIỀU 6: TÀI SẢN ĐẢM BẢO Thế chấp xe mua ĐIỀU 7: PHƯƠNG THỨC CHO VAY Cho vay lần ĐIỀU 8: GIẢI NGÂN – THU NỢ Phương thức giải ngân: Giải ngân chuyển khoản vào tài khoản bên bán xe sau hoàn tất thủ tục theo quy định Giải ngân vào tài khoản KH mở ACB: áp dụng KH mua xe 100% (thời gian mua xe tối đa tháng tính đến thời điểm trình hồ sơ) toán đầy đủ cho bên Bán xe trước duyệt cho vay khách hàng ứng vốn tự có để tốn cho bên Bán xe sau khoản vay thuê duyệt (khách hàng phải bổ sung đầy đủ chứng từ chứng minh ứng vốn tự có trước ACB giải ngân) Việc giải ngân thực theo Quy định kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay kiểm sốt q trình cấp tín dụng KH ngân hàng TMCP Á Châu Điều kiện giải ngân: 18 ACB thực giải ngân cho Bên bán xe/tài khoản khách hàng khoản vay đáp ứng điều kiện tối thiểu sau: ACB kiểm tra, nhận quản lý chứng từ sau: + Trường hợp bên Bán xe có kí hợp đồng hợp tác với ACB: Bên bán xe cung cấp giấy hẹn /hoặc giấy hẹn cho ACB + Trường hợp bên Bán xe khơng kí hợp đồng hợp tác với ACB: ACB nhận quản lý giấy hẹn chính, ACB nhận cà quản lý cà vẹt xe Thỏa thuận cho vay, hợp đồng chấp kí kết TSBĐ đăng kí giao dịch bảo đảm theo quy định Hoàn tất việc mua bảo hiểm theo quy định KH tham gia phần vốn tự có trước ACB giải ngân toán đầy đủ cho bên Bán xe, chứng từ toán cho bên Bán xe: Phiếu thu/UNC, … Hóa đơn VAT (khơng áp dụng xe mua qua sử dụng cá nhân) ĐIỀU 9: PHƯƠNG THỨC TRẢ NỢ Vốn gốc: trả hàng tháng, hàng quý Lãi vay: trả hàng tháng ĐIỀU 10: KIỂM TRA XE THẾ CHẤP Việc kiểm tra thực tế, thẩm định TSBĐ định kì, ứng xử giá trị TSBĐ thay đổi thực định kì theo “Chính sách liên quan đến TSBĐ – Phụ lục 3: Kiểm tra, thẩm định TSBĐ định kỳ xác định, điều chỉnh, ghi nhận giá trị TSBĐ” Đơn vị lưu ý kiểm tra nội dung sau: + Chủ sở hữu: Xác định chủ sở hữu, người sử dụng + Tình trạng hoạt động, tình trạng thực tế: Xác định xe có hoạt động hay khơng, tình trạng hoạt động nào, có cho bên thứ thuê hay không… + Việc thực cam kết KH liên quan đến TSBĐ (nếu có) + Các nội dung cần thiết khác (nếu cần) ĐIỀU 11: THẨM QUYỀN PHÊ DUYỆT Theo Quy định thẩm quyền phê duyệt cấp phê duyệt tín dụng số thẩm quyền phê duyệt khác ACB ĐIỀU 12: HẠCH TỐN TRÊN DNA Hạch tốn tài khoản vay: theo hướng dẫn Khối vận hành WI – 38/CNTT Hướng dẫn thao tác hệ thống DNA dành cho chức danh CSR tiền vay Mục đích vay: Type of loan: chọn “ Cho vay dau tu TSCĐ” Mã sản phẩm vay: tùy đối tượng KH, mục đích vay mua xe, đơn vị chọn mã sản phẩm sau: + Đối với xe mới: KH nhóm 1: Chọn “Cho vay mua xe o to” KH nhóm 2: Chọn “Cho vay mua xe KD van tai hang hoa” KH nhóm 3: Chọn “Cho vay mua xe KD van tai hanh khach” + Đối với xe qua sử dụng: “Cho vay mua xe o to da su dung” 19 Đơn vị chịu trách nhiệm nhập mã sản phẩm vay theo hướng dẫn nhằm đảm bảo việc quản lý hạn mức sản phẩm Mọi phát sinh đơn vị không thực thực khơng đơn vị hồn tồn chịu trách nhiệm trước ban Tổng giám đốc 1.11 Quy trình thực cấp tín dụng cho vay mua xe chấp xe mua (Trường hợp bên bán xe khơng kí hợp đồng hợp tác với ACB) Bước a b c d Bên bán xe ACB Thực Kí hợp đồng mua xe Hướng dẫn tiếp nhận hồ sơ Nhận tiền đặt cọc mua xe Phân tích lập tờ trình từ khách hàng Phê duyệt Nhận thông báo cho vay (Nếu NH đồng ý) -> Phúc ACB đáp (Nếu không đồng ý lưu hồ sơ) Thu phần vốn tự có -> Nhận hồ sơ đề nghị KH Thực thủ tục đăng toán kiểm Đề nghị ACB toán Thực thủ tục trước giải ngân Soạn kí hợp đồng Đăng kí tài sản bảo đảm Mua bảo hiểm dân Mua bảo hiểm theo quy định Nhận giấy UQ/GT KH… Nhận GCN đăng kí xe Điều kiện trước giải ngân: Giấy hẹn/Biên nhận đăng kí xe/Cà vẹt xe Thơng báo cho vay gửi bên bán xe có xác nhận 20 ... Cho vay mua xe ô tô dành cho khách hàng doanh nghiệp 16 Tỷ trọng dư nợ tín dụng sản phẩm Cho vay mua xe ô tô khách hàng doanh nghiệp 27 Những rủi ro đặc thù sản phẩm. .. án đầu tư doanh nghiệp Giảm áp lực tài Khách hàng tài trợ từ 70% đến 80% dự án thực làm giảm áp lực tài PHẦN Giới thiệu sản phẩm Cho vay mua xe ô tô dành cho khách hàng doanh nghiệp Tên sản phẩm: ... trọng dịch vụ ngân hàng, cho vay mua xe tơ chấp xe mua đóng góp phần lợi nhuận không nhỏ hoạt động cho vay ngân hàng Nhận thức tầm quan trọng hoạt động cho vay mua xe ô tô chấp xe mua đời sống