Tăng cường huy động vốn từ dân cư tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh tỉnh sơn la

LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan tất nội dung Luận văn hồn tồn hình thành phát triển quan điểm cá nhân hướng dẫn khoa học TS Đoàn Phương Thảo Các số liệu kết có Luận văn tốt nghiệp hồn tồn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Tác giả Luận văn Bùi Phương Thủy LỜI CẢM ƠN Qua thời gian nghiên cứu lý luận tình hình thực tế tơi hồn thành luận văn thạc sỹ kinh tế với đề tài “Tăng cường huy động vốn từ dân cư Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Sơn La” Tôi xin chân thành cảm ơn TS Đồn Phương Thảo ln bảo hướng dẫn tận tình theo sát chặng đường nghiên cứu tơi đóng góp nhiều ý kiến q báu giúp tơi hồn thiện luận văn tốt nghiệp Tôi xin chân thành cảm ơn Thầy, Cô trường Đại học Kinh tế quốc dân, đặc biệt Thầy, Cơ Viện Ngân Hàng – Tài Chính Phân tích dạy dỗ, truyền đạt cho tơi nhiều kinh nghiệm bổ ích suốt q trình học tập nghiên cứu Tôi xin gửi lời cảm ơn đến: Ban Giám đốc, lãnh đạo phòng Kế hoạch tổng hợp, Kế tốn Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh Tỉnh Sơn La tạo điều kiện giúp đỡ tơi tìm hiểu thực tế học tập kinh nghiệm Các đồng nghiệp, bạn bè gia đình ln động viên, dành thời gian cho tơi suốt q trình tơi học tập hoàn thành luận văn tốt nghiệp Cuối cùng, cho xin gửi đến Thầy, Cô giáo, đồng nghiệp, bạn bè gia đình lời chúc tốt đẹp Xin trân trọng cảm ơn Hà Nội, ngày tháng 11 năm 2013 Tác giả Luận văn Bùi Phương Thủy MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG VÀ BIỂU ĐỒ TÓM TẮT LUẬN VĂN LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG VẪN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TỪ DÂN CƯ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Vốn huy động vốn ngân hàng thương mại .4 1.1.1 Vốn ngân hàng thương mại .4 1.1.2 Hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại .6 1.2 Huy động vốn từ dân cư ngân hàng thương mại .10 1.2.1 Thế huy động vốn từ dân cư .10 1.2.2 Đặc điểm nguồn vốn huy động từ dân cư 12 1.2.3 Ý nghĩa việc tăng cường huy động vốn từ dân cư 12 1.2.4 Hình thức huy động vốn từ dân cư .13 1.2.5 Chỉ tiêu đánh giá hoạt động huy động vốn từ dân cư ngân hàng thương mại .16 1.3 Nhân tố ảnh hưởng đến việc tăng cường huy động vốn từ dân cư ngân hàng thương mại 19 1.3.1 Nhân tố chủ quan 19 1.3.2 Nhân tố khách quan 22 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TỪ DÂN CƯ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH SƠN LA 26 2.1 Khái quát ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Sơn La 26 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển .26 2.1.2 Mô hình tổ chức 27 2.1.3 Hoạt động chủ yếu .38 2.1.4 Vài nét hoạt động kinh doanh năm gần 39 2.2 Thực trạng huy động vốn từ dân cư ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh tỉnh Sơn La 42 2.2.1 Cơ sở pháp lý 42 2.2.2 Sản phẩm huy động vốn từ dân cư .46 2.2.3 Kết thực huy động vốn từ dân cư 48 2.3 Một số nhận xét khái quát hoạt động huy động vốn từ dân cư ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh tỉnh Sơn La 60 2.3.1 Những kết đạt .60 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 64 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TỪ DÂN CƯ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM- CHI NHÁNH TỈNH SƠN LA 72 3.1 Định hướng hoạt động huy động vốn từ dân cư của ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh Tỉnh Sơn La 72 3.1.1 Định hướng chung phát triển hoạt động kinh doanh .72 3.1.2 Định hướng hoạt động huy động vốn từ dân cư 74 3.2 Giải pháp tăng cường huy động vốn từ dân cư ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh tỉnh Sơn La 76 3.2.1 Nâng cao uy tín ngân hàng 77 Thứ năm: Xây dựng sách chăm sóc khách hàng phù hợp 79 3.2.2 Vận dụng chế độ lãi suất cách linh hoạt, mềm dẻo 80 3.2.3 Đa dạng hóa hình thức huy động vốn từ dân cư 81 3.2.4 Phát triển sở khách hàng cá nhân 83 3.2.5 Nâng cao trình độ nguồn nhân lực .83 3.2.6 Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng 84 3.3 Một số kiến nghị 85 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 85 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước Việt Nam .87 3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam .89 KẾT LUẬN 91 TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT STT Ký hiệu viết tắt Agribank Việt Nam Agribank Sơn La 10 11 ATM BHTG CKH KKH NHTM NHNN TCTD TCKT TCTD Viết đầy đủ Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh Sơn La Máy rút tiền tự động Bảo hiểm tiền gửi Có kỳ hạn Khơng kỳ hạn Ngân hàng thương mại Ngân hàng Nhà nước Tổ chức tín dụng Tổ chức kinh tế Tổ chức tín dụng DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG VÀ BIỂU ĐỒ Bảng 2.1 Kết huy động vốn Agribank Sơn La 40 Bảng 2.2 Kết cho vay Agribank Sơn La 41 Bảng 2.3 Kết kinh doanh Agribank Sơn La .42 Bảng 2.4 Danh mục sản phẩm huy động từ dân cư Agribank Sơn la .46 Bảng 2.5: Nguồn vốn huy động tiền gửi từ TCKT Dân cư 49 Bảng 2.6: Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn từ dân cư Agribank Sơn La .50 Bảng 2.7: Cơ cấu nguồn tiền huy động từ dân cư theo kỳ hạn .54 Bảng 2.8: Tình hình huy động vốn từ dân cư Agribank Sơn La 57 Bảng 2.9 Số lượng khách hàng cá nhân thị phần huy động Agribank 59 Bảng 3.1: Chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh cuối năm 2013 Agribank Sơn La .73 Sơ đồ 2.1 Sơ đồ tổ chức Agribank Sơn La .37 Biểu đồ 2.1 Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn từ dân cư Agribank Sơn La 51 Biểu đồ 2.2 Huy động vốn từ dân cư Agribank Sơn La 52 Biểu đồ 2.3: Cơ cấu nguồn tiền huy động từ dân cư theo kỳ hạn 54 Biểu đồ 2.4: Kết huy động vốn dân cư theo tiền tệ 57 Biểu đồ 2.5: Biểu đồ tăng trưởng khách hàng cá nhân 59 i CHƯƠNG 1: NHỮNG VẪN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TỪ DÂN CƯ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Vốn huy động vốn Ngân hàng thương mại 1.1.1 Vốn Ngân hàng thương mại Vốn chủ sở hữu: Vốn chủ sở hữu ngân hàng điều kiện ban đầu để thành lập ngân hàng Vốn nguồn tài trợ cho xây dựng trụ sở ngân hàng, mua sắm thiết bị, công nghệ khoa học… Vốn huy động: bao gồm vốn huy động tù tiền gửi , tiền vay nguồn khác Trong vốn huy động từ tiền gửi chiếm tỷ trọng lớn cấu nguồn vốn NHTM 1.1.2 Hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại Hoạt động huy động vốn góp phần giải “ đầu vào” ngân hàng Khơng có hoạt động huy động vốn, NHTM khơng có đủ nguồn vốn tài trợ cho hoạt động Ngồi ra, NHTM đo lường uy tín tín nhiệm khách hàng ngân hàng thông qua hoạt động huy động vốn 1.2 Huy động vốn từ dân cư ngân hàng thương mại 1.2.1 Thế huy động vốn từ dân cư Huy động tiền gửi dân cư trình NHTM tìm đến nguồn tiến nhàn rỗi từ dân cư nhiều cách thức khác với cam kết nắm giữ an toàn hoàn trả đủ gốc lãi thời hạn 1.2.2 Đặc điểm nguồn vốn huy động từ dân cư Nguồn vốn huy động từ dân cư nguồn có quy mô lớn tổng nguồn huy động NHTM Nguồn vốn huy động từ dân cư, đặc biệt nguồn tiền gửi ngắn hạn, thường nhạy cảm với biến động lãi suất, tỷ giá, thu nhập, chu kỳ chi tiêu nhiều nhân tố khác Nguồn vốn huy động từ dân cư thường có thời gian tương đối dài: ii yếu tố thuận lợi cho việc cho vay trung dài hạn ngân hàng 1.2.3 Ý nghĩa việc tăng cường huy động vốn dân cư Công tác huy động nước cho đầu tư phát triển kinh tế xuất phát từ nhiều nguồn khác nhau, việc khơi tăng nguồn vốn từ khu vực dân cư đặc biệt có ý nghĩa quan trọng nghiệp Công nghiệp hố - Hiện đại hóa đất nước, có ý nghĩa quan trọng với người dân toàn kinh tế 1.2.4 Hình thức huy động vốn từ dân cư *Tiền gửi toán: Tiền gửi toán gửi vào ngân hàng nhằm sử dụng tiện ích ngân hàng cung cấp toán hộ, chi trả hộ, thu hộ Ngân hàng thường trả lãi thấp cho số dư từ tài khoản tiền gửi tốn chi phí huy động vốn thấp * Tiền gửi tiết kiệm:Tiền gửi tiết kiệm khoản tiền cá nhân gửi vào tài khoản tiền gửi tiết kiệm, xác định thẻ tiết kiệm, hưởng lãi suất theo quy định ngân hàng bảo hiểm theo quy định bảo hiểm tiền gửi Tiền gửi tiết kiệm bao gồm: loại khơng kỳ hạn, loại có kỳ hạn ngắn hạn loại kỳ hạn dài hạn * Phát hành giấy tờ có giá: Các ngân hàng tiến hành vay cách phát hành giấy nợ như: kỳ phiếu, tín phiếu, trái phiếu thị trường vốn 1.2.5 Chỉ tiêu đánh giá hoạt động huy động vốn từ dân cư Thứ nhất: Số lượng sản phẩm huy động vốn Các sản phẩm huy động vốn cách thức ngân hàng sử dụng để thu hút nguồn vốn Sản phẩm huy động đa dạng nguồn vốn ngân hàng huy động nhiều Vì vậy, đa dạng loại sản phẩm huy động vốn tiêu chí để đánh giá kết huy động vồn ngân hàng thương mại Thứ hai: Số lượng khách hàng gửi tiền tăng lên Số lượng khách hàng gửi tiền ảnh hưởng đến mở rộng huy động vốn Số lượng khách hàng tăng quy mô huy động vốn lớn phản ánh hiệu việc huy động vốn iii Thứ ba: Quy mô, cấu tốc độ tăng trưởng nguồn vốn từ dân cư Xác định gia tăng quy mô huy động vốn ( HĐV)dân cư: Gia tăng quy mô HĐV dân cư = Quy mô HĐV dân cư - Quy mô huy động vốn năm sau dân cư năm trước Thứ tư: Quy mô huy động vốn từ dân cư / Số lượng khách hàng gửi tiền Chỉ tiêu phản ánh việc tăng số lượng khách hàng dẫn đến quy mô huy động vốn thay đổi Nếu tỷ lệ nhỏ chứng tỏ số lượng khách hàng tăng lên nhiều với quy mô huy động vốn hạn chế mở rộng huy động vốn ngân hàng thương mại Thứ năm: Tính ổn định nguồn vốn huy động từ dân cư:Đó ổn định nguồn vốn huy động thể chỗ quy mô vốn huy động thay đổi đột ngột khoảng thời gian ngắn 1.3 Nhân tố ảnh hưởng đến việc tăng cường huy động vốn từ dân cư ngân hàng thương mại 1.3.1 Nhân tố chủ quan Lãi suất huy động: Lãi suất phản ánh mức độ rủi ro mà ngân hàng gặp phải q trình huy động kỳ hạn dài lãi suất cao Chính sách truyền thơng-quảng cáo: Hoạt đợng trùn thơng ngân hàng sẽ giúp quảng bá hình ảnh thương hiệu ngân hàng khách hàng, mở rộng quan hệ, thu hút khách hàng từ mở rộng huy động vốn dân cư ngân hàngChính sách tín dụng nhu cầu sử dụng vốn ngân hàng thương mại: Chính sách tín dụng có ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn dân cư Nếu ngân hàng trọng cho vay ngắn hạn huy động nguồn vốn ngắn hạn chủ yếu, nguồn vốn trung dài hạn bổ sung, ổn định kinh doanh ngược lại Trình độ nghiệp vụ, thái độ phục vụ nhân viên ngân hàng: Cách thức phục vụ cán ngân hàng khách hàng có ảnh hưởng lớn đến việc huy động vốn cho ngân hàng Mức độ áp dụng công nghệ ngân hàng: NHTM ngày trang bị công nghệ tiên tiến vào hoạt động ngân hàng, khâu toán, làm cho vốn iv luân chuyển nhanh, thuận tiện, đảm bảo an toàn cho khách hàng quan hệ gửi tiền, rút tiền, vay vốn 1.3.2 Nhân tố khách quan Chính sách Nhà nước Hoạt động ngân chịu quản lý giám sát chặt chẽ Chính phủ mà trực tiếp Ngân hàng Nhà nước Khi Ngân hàng Nhà nước thực sách tiền tệ nới lỏng mang lại thuận lợi cho ngân hàng việc huy động vốn vay từ Ngân hàng Nhà nước đồng thời cịn có tác động làm giảm lãi suất thị trường tiền tệ, ngược lại Môi trường kinh tế: Quyết định khách hàng gắn liền với động thái kinh tế Trong điều kiện kinh tế bất ổn, giá sức mua đồng tiền biến động mạnh người dân có xu hướng tích trữ vàng, ngoại tệ dạng tài sản khác thay đem số tiền gửi ngân hàng CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TỪ DÂN CƯ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH SƠN LA 2.1 Khái quát ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Tỉnh Sơn La Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Sơn La chi nhánh trực thuộc Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam, tên giao dịch quốc tế Viet Nam Bank for Agriculture and Rural Development - Son La branch (tên viết tắt Agribank Sơn La) thành lập theo định số 66/NH-QĐ ngày tháng năm 1988 Phó Tổng Giám đốc Ngân hàng nhà nước Việt Nam Nguyễn Văn Đạm ký 2.2 Thực trạng huy động vốn từ dân cư ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Tỉnh Sơn La 2.2.1 Cơ sở pháp lý Trên sở văn qui phạm pháp luật ngân hàng Nhà nước, sách phát triển kinh tế địa bàn mục tiêu tăng trưởng nguồn vốn toàn hệ thống, mục tiêu tăng trưởng hoạt động chi nhánh, kết huy động vốn kỳ trước, thị phần huy động vốn địa bàn kết hợp với dự đoán xu hướng tăng trưởng nguồn ... HUY ĐỘNG VỐN TỪ DÂN CƯ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH SƠN LA 26 2.1 Khái quát ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh. .. Nông thôn Việt Nam chi nhánh Tỉnh Sơn La Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Sơn La chi nhánh trực thuộc Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam, tên giao... Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Tỉnh Sơn La em chọn đề tài nghiên cứu: ? ?Tăng cư? ??ng huy động vốn từ dân cư ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Sơn La “ Mục