Tăng cường huy động vốn từ dân cư tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh tỉnh sơn la

TRƯờNG ĐạI HọC KINH Tế QUốC DÂN *** BùI PHƯƠNG THUû TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TỪ DÂN CƯ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHNH TNH SN LA Chuyên ngành: kinh tế TàI CHíNH - NGÂN HàNG Ngời hớng dẫn khoa học: ts ĐOàN PHƯƠNG THảO SƠN LA, năm 2013 MC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG VẪN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TỪ DÂN CƯ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Vai trò ngân hàng thương mại 1.1.3 Hoạt động ngân hàng thương mại 1.2 Huy động vốn từ dân cư ngân hàng Thương mại 11 1.2.1 Thế huy động vốn từ dân cư ngân hàng thương mại 11 1.2.2 Đặc điểm nguồn vốn huy động từ dân cư ngân hàng thương mại 12 1.2.3 Nguyên tắc huy động vốn từ dân cư Ngân hàng thương mại 13 1.2.4 Vai trò việc huy động vốn từ dân cư hoạt động ngân hàng thương mại 17 1.2.5 Hình thức huy động vốn từ dân cư .17 1.2.6 Chỉ tiêu đánh giá hoạt động huy động vốn từ dân cư Ngân hàngthương mại 20 1.2.7 Nhân tố ảnh hưởng đến việc tăng cường huy động vốn từ dân cư ngân hàng thương mại 24 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TỪ DÂN CƯ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH SƠN LA .33 2.1 Khái quát Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Tỉnh Sơn La 33 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển .33 2.1.2 Cơ cấu tổ chức .34 2.1.3 Hoạt động chủ yếu .38 2.1.4 Kết kinh doanh .39 2.2 Thực trạng huy động vốn từ dân cư Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Tỉnh Sơn La 42 2.2.1 Cơ sở pháp lý 42 2.2.2 Sản phẩm huy động từ dân cư .46 2.2.3 Kết huy động vốn từ dân cư Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Tỉnh Sơn La 52 2.3 Đánh giá hoạt động huy động vốn từ dân cư Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Tỉnh Sơn La 66 2.3.1 Những kết đạt 66 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân .69 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TỪ DÂN CƯ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH SƠN LA 79 3.1 Định hướng hoạt động huy động vốn từ dân cư của ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Tỉnh Sơn La 79 3.1.1 Định hướng chung phát triển hoạt động kinh doanh 79 3.1.2 Định hướng hoạt động huy động vốn từ dân cư 84 3.2 Giải pháp tăng cường huy động vốn từ dân cư .86 3.2.1 Hoàn thiện mở rộng hình thức huy động vốn 86 3.2.2 Đa dạng hóa hình thức huy động vốn từ dân cư 88 3.2.3 Chính sách lãi suất linh hoạt 92 3.2.4 Phát triển sở khách hàng cá nhân .93 3.2.5 Xây dựng sách chăm sóc khách hàng phù hợp 94 3.2.6 Phát triển dịch vụ tiện ích đa dạng gắn liền với hoạt động huy động vốn dân cư 94 3.2.7 Chú trọng đến sách nhân 95 3.2.8 Thúc đẩy hoạt động Marketing hoạt động huy động vốn 97 3.2.9 Mở rộng mạng lưới điểm giao dịch cách hiệu 101 3.3 Một số kiến nghị 102 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 102 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước Việt Nam 104 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam .106 KẾT LUẬN 108 TÀI LIỆU THAM KHẢO 109 DANH MỤC CÁC CHỮ, KÝ HIỆU VIẾT TẮT Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn AGRIBANK Máy rút tiền tự động ATM Bảo hiểm tiền gửi BHTG Ngân hàng nhà nước NHNN Ngân hàng thương mại NHTM Ngân hàng thương mại cổ phần NH TMCP Ngân hàng trung ương NHTW Tổ chức tín dụng TCTD DANH MỤC BẢNG, BIỂU VÀ SƠ ĐỒ Bảng 2.1 Kết huy động vốn Agribank Sơn La 40 Bảng 2.2 Kết cho vay Agribank Sơn La 41 Bảng 2.3 Kết kinh doanh Agribank Sơn La .42 Bảng 2.4 Danh mục sản phẩm huy động từ dân cư Agribank Sơn la .46 Bảng 2.5: Nguồn vốn huy động tiền gửi từ TCKT Dân cư 52 Bảng 2.6: Kết hoạt động huy động vốn từ dân cư Agribank Sơn La 54 Bảng 2.7: Cơ cấu nguồn tiền huy động từ dân cư theo kỳ hạn .57 Bảng 2.8: Tình hình huy động vốn từ dân cư Agribank Sơn La 60 Bảng 2.9: Lãi suất tiền gửi VND Agribank Sơn La 63 Bảng 2.10: Lãi suất tiền gửi USD/EUR Agribank Sơn La 63 Bảng 2.11 Số lượng khách hàng cá nhân thị phần huy động Agribank 65 Bảng 3.1: Chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh cuối năm 2013 Agribank Sơn La .80 Biểu đồ 2.1 Huy động vốn từ dân cư Agribank Sơn La 54 Biểu đồ 2.2 Huy động vốn từ dân cư Agribank Sơn La 55 Biểu đồ 2.3: Cơ cấu nguồn tiền huy động từ dân cư theo kỳ hạn 58 Biểu đồ 2.4: Kết huy động vốn dân cư theo tiền tệ 61 Biểu đồ 2.5: Biểu đồ tăng trưởng khách hàng cá nhân 65 Sơ đồ 2.1 Sơ đồ tổ chức Agribank Sơn La .37 i CHƯƠNG 1: NHỮNG VẪN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TỪ DÂN CƯ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Ngân hàng tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện tốn 1.1.2 Vai trị ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại với việc thực chức trung gian tài có nhiệm vụ ln chuyển phân phối vốn cách hợp lý kinh tế, đứng huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi cá nhân tổ chức, thành phần kinh tế tạo thành quỹ tài thơng qua nghiệp vụ tín dụng, NHTM cung ứng vốn cho kinh tế, đáp ứng kịp thời cho trình tái sản xuất 1.1.3 Hoạt động ngân hàng thương mại - Hoạt động huy động vốn: thông qua nhận tiền gửi tổ chức, cá nhân, tổ chức tín dụng hinh thức có kỳ hạn, khơng kỳ hạn; phát hành trái phiếu, chứng tiền gửi, giấy tờ có giá, vay vốn hình thức huy động khác Thế huy động vốn từ dân cư ngân hàng thương mại -Hoạt động sử dụng vốn: Ngân hàng thực huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi chưa sử dụng xã hội để doanh nghiệp cá nhân vay vốn góp phần mở rộng sản xuất kinh doanh nâng cao hiệu sử dụng vốn Hoạt động không mang lại lợi ích cho người dư thừa vốn người thiếu vốn mà cịn đem lại lợi ích kinh tế cho thân ngân hàng thương mại kinh tế -Hoạt động khác:Hoạt động dịch vụ toán ngân quỹvà dịch vụ Ngân hàng 1.2 Huy động vốn từ dân cư ngân hàng Thương mại 1.2.1 Thế huy động vốn từ dân cư ngân hàng thương mại Huy động tiền gửi dân cư trình NHTM tìm đến nguồn tiến nhàn rỗi từ dân cư nhiều cách thức khác với cam kết nắm giữ an toàn hoàn ii trả đủ gốc lãi thời hạn Huy động vốn từ dân cư chiếm tỉ trọng lớn tổng nguồn huy động mục tiêu tăng trưởng hàng năm NHTM họ thường tìm cách để trì thu hút nguồn vốn huy động từ dân cư 1.2.2 Đặc điểm nguồn vốn huy động từ dân cư ngân hàng thương mại Thứ nhất: Nguồn vốn huy động từ dân cư nguồn có quy mơ lớn tổng nguồn huy động NHTM Thứ hai: Nguồn vốn huy động từ dân cư, đặc biệt nguồn tiền gửi ngắn hạn, thường nhạy cảm với biến động lãi suất, tỷ giá, thu nhập, chu kỳ chi tiêu nhiều nhân tố khác Thứ ba: Nguồn vốn huy động từ dân cư thường có thời gian tương đối dài: yếu tố thuận lợi cho việc cho vay trung dài hạn ngân hàng 1.2.3.Nguyên tắc huy động vốn từ dân cư Ngân hàng thương mại Nguyên tắc 1: Việc huy động vốn phải vào nhu cầu vay vốn kinh tế quốc dân Ngun tắc 2: Ngân hàng phải ln đảm bảo tính khoản hoạt động Nguyên tắc 3: Các ngân hàng thương mại không huy động vốn vượt khả cho phép so với vốn tự có ngân hàng Nguyên tắc 4: Tham gia bảo hiểm tiền gửi (DIV) 1.2.4 Vai trò việc huy động vốn từ dân cưđối với hoạt động ngân hàng thương mại Dân cư không đối tượng huy động vốn NHTM mà đội ngũ khách hàng tiềm mà ngân hàng hướng tới Khi có thu nhập thặng dư phận dân cư tiến hành gửi khoản thặng dư vào ngân hàng, phận khác khơng có vốn tìm đến ngân hàng đề nghị ngân hàng cấp số vốn dạng khoản vay mượn 1.2.5 Hình thức huy động vốn từ dân cư *Tiền gửi toán: Tiền gửi toán gửi vào ngân hàng nhằm sử dụng tiện ích ngân hàng cung cấp toán hộ, chi trả hộ, thu hộ.Ngân hàng thường trả lãi thấp cho số dư từ tài khoản tiền gửi tốn chi iii phí huy động vốn thấp Nhưng tính ổn định kém, khách hàng gửi vào với mục đích tốn nên họ rút để chi trả, toán lúc nào, mà ngân hàng không phép từ chối * Tiền gửi tiết kiệm:Tiền gửi tiết kiệm khoản tiền cá nhân gửi vào tài khoản tiền gửi tiết kiệm, xác định thẻ tiết kiệm, hưởng lãi suất theo quy định ngân hàng bảo hiểm theo quy định bảo hiểm tiền gửi Tiền gửi tiết kiệm bao gồm: loại không kỳ hạn, loại có kỳ hạn ngắn hạn loại kỳ hạn dài hạn * Phát hành giấy tờ có giá 1.2.6 Chỉ tiêu đánh giá hoạt động huy động vốn từ dân cư Ngân hàngthương mại *Chỉ tiêu định lượng Thứ nhất: Quy mô, cấu tốc độ tăng trưởng nguồn vốn từ dân cư Xác định gia tăng quy mô huy động vốn ( HĐV)dân cưnhư sau: Gia tăng quy mô HĐV dân cư = Quy mô HĐV dân cư - Quy mô huy động vốn năm sau dân cư năm trước Tỷ lệ gia tăng quy mô huy động vốn dân cư: lệ gia tăng quy mô huy động vốn dân cư: gia tăng quy mô huy động vốn dân cư: ng quy mô huy động vốn dân cư: quy mô huy động vốn dân cư: a huy động vốn dân cư: ng vốn dân cư: n dân cư: : Tỷ lệ Gia tăng quy mô HĐV = dân cư Gia tăng quy mô HĐV dân cư Quy mô HĐV dân cư năm trước x 100% Tỷ lệ gia tăng quy mô huy động vốn dân cư: trọng lượng vốn huy động khu vực dân cư so với tổng lượng vốnng lư: ợng vốn huy động khu vực dân cư so với tổng lượng vốnng vốn dân cư: n huy động vốn dân cư: ng khu vực dân cư so với tổng lượng vốnc dân cư: so với tổng lượng vốni tổng lượng vốnng lư: ợng vốn huy động khu vực dân cư so với tổng lượng vốnng vốn dân cư: n huy động vốn dân cư: ng huy động vốn dân cư: a NHTM Tỷ trọng nguồn vốn huy động từ dân cư = Vốn huy động từ dân cư Tổng vốn huy động ngân x 100% hàng Thứ hai: Quy mô huy động vốn từ dân cư / Số lượng khách hàng gửi tiền Đây tiêu xác định trung bình khách hàng gửi tiền Chỉ tiêu phản ánh việc tăng số lượng khách hàng dẫn đến quy mô huy động vốn thay đổi Nếu tỷ lệ nhỏ chứng tỏ số lượng khách hàng tăng lên iv nhiều với quy mô huy động vốn hạn chế mở rộng huy động vốn ngân hàng thương mại Thứ ba: Số lượng khách hàng gửi tiền tăng lên Số lượng khách hàng gửi tiền ảnh hưởng đến mở rộng huy động vốn Số lượng khách hàng tăng quy mô huy động vốn lớn phản ánh hiệu việc huy động vốn, số lượng khách hàng gia tăng thể lòng tin khách hàng vào ngân hàng Thứ tư: Các hình thức huy động vốn đa dạng Hình thức huy động vốn cách thức ngân hàng sử dụng để thu hút nguồn vốn Hình thức huy động đa dạng nguồn vốn ngân hàng huy động nhiều Vì vậy, sựđa dạng hình thức huy động vốn tiêu chíđểđánh giá kết huy động vồn ngân hàng thương mại * Chỉ tiêu định tính Thứ nhất: tính ổn định nguồn vốn huy động từ dân cư:Đó ổn định nguồn vốn huy động thể chỗ quy mô vốn huy động khơng có thay đổi đột ngột khoảng thời gian ngắn Thứ hai: Tính ổn định cấu huy động vốn Thứ ba: Hình ảnh ngân hàng Đối tượng “ dân cư’ - người gửi tiền thường đánh giá uy tín ngân hàng thơng qua tiêu thức như: Sự hoạt động lâu năm, thương hiệu ngân hàng, quy mô ngân hàng, trình độ quản lý cán ngân hàng, công nghệ ngân hàng, tài sản ngân hàng 1.2.7 Nhân tốảnh hưởng đến việc tăng cường huy động vốn từ dân cư ngân hàng thương mại *Nhân tố chủ quan Thứ nhất: Chính sách ngân hàng thương mại: - Các hình thức huy động vốn ngân hàng: Đây yếu tố cóảnh hưởng lớn đến hoạt động huy động vốn ngân hàng Hình thức huy động vốn ngân hàng đa dạng, phong phú, linh hoạt khả v thu hút vốn từ kinh tế lớn nhiêu - Lãi suất huy động: Việc trì lãi suất tiền gửi cạnh tranh với ngân hàng trở nên quan trọng việc thu hút khoản tiền gửi trì tiền gửi có Lãi suất phản ánh mức độ rủi ro mà ngân hàng gặp phải trình huy động kỳ hạn dài lãi suất cao - Chất lượng dịch vụ ngân hàng thương mại: Chất lượng dịch vụ ngân hàng thương mại tốt thu hút nhiều khách hàng làm cho nguồn vốn huy động tăng Khách hàng ngày có nhiều hội lựa chọn sản phẩm dịch vụ ngân hàng khác cung cấp việc xây dựng sách ch ăm sóc khách hàng đắn thu hút khách hàng, lôi kéo họ đến giao dịch với ngân hàng - Chính sách marketing: Hoạt đợng Marketing ngân hàng giúp quảng bá hình ảnh thương hiệu ngân hàng khách hàng, mở rộng quan hệ, thu hút khách hàng từđó mở rộng huy động vốn dân cư ngân hàng - Chính sách tín dụng nhu cầu sử dụng vốn ngân hàng thương mại: Chính sách tín dụng cóảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn dân cư Nếu ngân hàng trọng cho vay ngắn hạn huy động nguồn vốn ngắn hạn chủ yếu, nguồn vốn trung dài hạn bổ sung, ổn định kinh doanh Và ngân hàng trọng cho vay trung dài hạn huy động nguồn vốn trung dài hạn chủ yếu, đảm bảo tính ổn định nguồn ngắn hạn bùđắp cần thiết Thứ hai: Uy tín ngân hàng Các ngân hàng thương mại cần nâng cao uy tín thơng qua nghiệp vụ mình, bước thoả mãn tối đa nhu cầu người gửi tiền Khi tin tưởng vào ngân hàng đó, tất yếu khách hàng chọn lựa để gửi tiền Không phải ngẫu nhiên mà nhân dân ta có câu tục ngữ: “Chọn mặt gửi vàng”, hoạt động ngân hàng chữ “Tín” “Lịng tin” quan trọng Thứ ba:Trình độ nghiệp vụ, thái độ phục vụ nhân viên ngân hàng Trình độ nghiệp vụ cán ngân hàng cao trình hoạt động kinh doanh, thao tác nghiệp vụ thực nhanh chóng, xác ... VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH SƠN LA 2.1 Khái quát Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Tỉnh Sơn La Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam. .. Kết huy động vốn từ dân cư Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Tỉnh Sơn La 52 2.3 Đánh giá hoạt động huy động vốn từ dân cư Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông. .. TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TỪ DÂN CƯ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH SƠN LA .33 2.1 Khái quát Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh