Tăng cường huy động vốn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện con cuông

Báo cáo thực tập Trường Đại học Vinh lêi nói đầu Việt Nam nay, vấn đề vốn đòi hỏi cấp bách nghiệp công nghiệp hoá đại hoá nớc ta Có thể nói Việt Nam 80% lợng vốn kinh tế hệ thống ngân hàng cung cấp Do vai trò Ngân hàng hoạt ®éng huy ®éng vèn cho nỊn kinh tÕ lµ cùc kỳ quan trọng Vấn đề bật hoạt động ngân hàng công tác huy động vốn sử dụng vốn Mục tiêu đặt cho công tác huy động vốn sử dụng vốn đạt hiƯu qu¶ cao nhÊt Trong thêi gian thùc tËp chi nh¸nh NHNo & PTNT hụn Con Cng, TØnh NghƯ An đà cố gắng nghiên cứu, tìm hiểu công tác huy động vốn chọn đề tài chuyên đề tèt nghiƯp: “ Tăng cường huy đợng vớn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Con Cuụng Trong viết đề cập đến công tác huy động NHNo & PTNT huyờn Con Cuụng Kết hợp nghiên cứu lý luận gắn liền với thực tiễn, phân tích, so sánh để tập trung vào nghiên cứu phơng thức huy động vốn, nhân tố ảnh hởng đến phơng thức Thực trạng công tác huy động vốn NHNo & PTNT huyờn Con Cuụng từ đa giải pháp kiến nghị Do thời gian nghiên cứu ngắn với trình độ hiểu biết hạn chế chuyên đề có nhiều thiếu sót Rất mong nhận đợc đóng góp bảo thầy cô Em xin chân thành cảm ơn Thac si Nguyờn Thi Thu Cuc đà tận tình bảo cô chú, anh chị công tác phũng kinh doanh, phòng kế toán - ngõn quy va cán nhân viên khác ngân hàng đà giúp đỡ em hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp Rất chân thành cảm ơn Sinh Viờn: Chu Thi Ha Lp: 48B6 – Tai chính Ngân hang Báo cáo thực tập Trng hoc Vinh Con Cuụng, tháng năm 2011 Sinh viên thực hiện Chu Thị Ha PHẦN I: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN CON CUÔNG – NGHỆ AN Sự i va qua trinh phat triờn Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn huyện Con Cuông đơn vị thành viên hạch toán phụ thuộc Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn TØnh NghƯ An Ngày 26/3/1988 Hợi đờng bợ trưởng (nay là chính phủ) quyết định sô 53/HĐBT về tổ chức bộ máy ngân hàng nhà nước “ chuyển hẳn hệ thông ngân hàng sang kinh doanh Ngay sau nghị định 53/HĐBT được ban hành, ngân hàng nhà nước đã ban hành một loạt văn bản, quyết định về tổ chức bộ máy về thể lệ tín dụng, chính sách lãi luất, chế độ toán giữa các ngân hàng… để tổ chức thực hiện Ngân hàng nhà nước các huyện được giải quyết thể thành lập ngân hàng PTNT huyện, thị xã theo quyết định sô 423/TCCB ngày 8/8/1988 của Tổng giám đôc ngân hàng nhà nước Trung ương Ngân hàng nhà nước huyện Con Cuông được chuyển thành ngân hàng PTNT huyện Con Công trùc thuộc ngân hàng PTNT Tỉnh Nghệ An Ngày 01/10/1988, Ngân Hàng PTNT Con Cuông chính thức hoạt động theo quyết định 403/NH – QĐ ngày 24/9/1988 của Tổng giám đôc Ngân Hàng PTNT Việt Nam trụ sở chính, ở khôi thị trấn Huyện Con Cuông Địa bàn hoạt động kinh doanh chủ yếu là khu vực nông nghiệp và nông thôn, mạng lưới tổ chức biên chế cán bộ được bô trí sau: Sinh Viên: Chu Thị Ha Lớp: 48B6 – Tai chính Ngân hang Báo cáo thực tập Trường Đại học Vinh + Tổng biên chế: 49 người Trong đó: Ban giám đơc: 02 người Các phịng nghiệp vụ: a Phòng tín dụng: 17 người b Phòng kế toán – ngân quỹ: 17 người c Phòng hành chính: 06 người d Quỹ tiết kiệm: 09 người Trình độ cán bộ - Đại học cap đẳng: người, chiếm 10,2% - Trung cấp: 31 người, chiếm 63,3% - Sơ cấp: 13 người, chiếm 26,5% Quyết định sô 400/HĐBT, ngày 14/11/1990 của chủ tịch hội đồng bộ trưởng, ngân hàng phát triển nông nghiệp được đổi thành ngân hàng Nông Nghiệp tư Trung Ương đến các tỉnh, thành phô, huyện, thị xã, đó ngân hàng phát triển nông thôn Con Cuông cũng đã đổi tên thành Ngân Hàng nông nghiệp Con Cuông Tình hình hoạt động chung Trong điều kiện kinh tế xà hội địa bàn, NHTM, NHNN & PTNT huyện Con Cuông đà thực nội dung hoạt ®éng sau: - NhËn tiỊn gưi huy ®éng vèn b»ng tiền Việt Nam ngoại tệ - Cho vay ngắn han, trung hạn dài hạn doanh nghiệp cá nhân thành phần kinh tÕ Sinh Viên: Chu Thị Ha Lớp: 48B6 – Tai chính Ngân hang Báo cáo thực tập Trường Đại học Vinh - Cho vay phơc vơ ®êi sèng, cho vay xuất khấu lao động - Làm dịch vụ giải ngân cho ngời nghèo,các nguồn vốn cho vay cảu WB, ADB tổ chức kinh tế khác - Thanh toán tiền điện tử, chuyển tiền nhanh, chi trả kiều hèi - Më thỴ ATM 2.1 Giai đoạn 1988 – 1990 + Tình hình hoạt động Do triển khai nhanh chóng và ổn định tổ chức bộ máy theo nghị định 53/HĐBT và quyết định 31/NH-QĐ của Tổng giám đôc Ngân Hàng PTNT Việt Nam một cách khẩn trương, vững chắc có kết quả đã tạo tiền đề quan trọng thực hiện chế mới của ngành, bức đầu đã đáp ứng được nhu cầu phát triển kinh tế – xã hội của huyện nhà, kết quả sau: Bảng 1.1: Kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 1988 – 1990 của NHNo & PTNT huyện Con Cuông Đơn vị tính: triệu đồng Về hoạt động kinh doanh + Tổng nguồn vôn +Tổng dư nợ Trong đó: Dư nợ KD + Kinh tế tập thể + Kinh tế cả thể +Doanh sô cho vay + Doanh sô thu nợ +Tổng thu tiền mặt + Tổng chi tiền mặt + Nợ quá hạn Sinh Viên: Chu Thị Ha 31/12/1988 428 375 251 83 41 389 231 3.970 3.885 147 31/12/1990 676 538 345 98 95 503 356 6.455 6.274 263 Tăng (+) giảm(-) +248 +163 +94 +15 +54 +114 +125 +2.485 +2389 +116 Lớp: 48B6 – Tai chính Ngân hang Báo cáo thực tập Trường Đại học Vinh +Bội thu(+) bợi chi(-) 85 181 +96 ( Nguồn: LÞch sư NHNN & PTNT huyện Con Cuông Quá trình xây dựng phát triển ) Qua sụ liờu trờn cho thấy sô dư nguồn vôn ngày càng tăng đảm bảo đủ vôn để đầu tư tín dụng + Về công tác toán: Ngân Hàng PTNT huyện Con Cuông đã áp dụng loại lãi suất không kỳ hạn có thưởng, kỳ hạn tháng lãi suất 9%/tháng, lãi suất có kỳ hạn tháng 12%/tháng đã tập trung được nguồn tiền mặt để cân đôi vôn tín dụng + Về công tác tín dụng: Thực hiên cho vay cứ vào nguồn vôn đã huy động được để cho vay, chông bao cấp tín dụng, nhất là việc lợi dụng vay vôn để nộp ngân sách thuế, khấu hao, phí… + Khắc phục lạm phát va bội chi tiền mặt: Bằng hình thức tăng lãi suất tiền gửi các loại theo quyết định sô 29 và 30/QĐ của ngân hàng nhà nước Do đó sô dư nguồn vôn ngày càng tăng gấp 1,34 lần, so với với 31/12/1988 thu tiền mặt tăng 1,26 lần Tồn tại - Mô hình kinh doanh đa thời kỳ thử nghiệm các quy định về chế tài chính chưa định hình rõ, chưa hình thành hoạt động một ngân hàng độc lập ( lãi suất, vôn, đầu tư, thời hạn cho vay, thu nợ, chế quản lý cán bợ cịn phụ tḥc ngân hàng nhà nước và vẫn cịn theo khn mẫu của chế bao cấp) - Tổ chức bộ máy điều hành đã được tách bạch thành hệ thông hoạt động đa cịn phụ tḥc mợt bợ phận của ngân hàng nhà nước trông quản trị điều hành Sinh Viên: Chu Thị Ha Lớp: 48B6 – Tai chính Ngân hang Báo cáo thực tập Trường Đại học Vinh - Cán bộ ngân hàng được đào tạo lại chuyển sang kinh doanh theo chế thị trường, trình đợ cịn thấp ( Cán bợ chủ ́u tư ngân hàng nhà nước chuyển sang, HTX/TD mới tuyển vào…) ỷ lại, trông chờ chính sách của nhà nước Tư đó ảnh hưởng đến nhiệm vụ kinh doanh ngân hàng 2.2 Giai đoạn 1991 – 1996 Ngân hàng Nông Nghiệp Con Cuông thực hiện khá nhuận nhuyễn việc điều hành kinh doanh, khoán đến nhóm người lao động, việc phân công trách nhiệm bạn giám đôc theo nguyên tắc: “ tập trung, dân chủ, cá nhân tự chịu trách nhiệm” có sự giám sát kiểm tra của cấp ủy Đảng Kết quả hoạt động kinh doanh thời kỳ này là: Bảng 1.2: Kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 1991 – 1996 của NHNo & PTNT huyện Con Cuông Đơn vị tính: triệu đồng Năm Tổng nguồn vôn Tổng dư nợ 1991 996 736 1992 1633 812 1993 1715 2709 1994 1826 5577 1995 3196 7848 1996 5964 9806 (±)1991 +4968 +9070 ( Nguồn: LÞch sư “ NHNN & PTNT huyện Con Cuông Quá trình xây dựng phát triển ) Bng 1.3: Kờt qu hoat ụng cho vay của NHNo & PTNT huyện Con Cuông giai đoan 1991 - 1996 Đơn vị tính: triệu đồng Năm Tởng dư nợ chung Trong đó: hợ d nỵ Doanh sô cho vay Doanh sô thu nợ Tổng thu tiền mặt Nợ quá hạn 1991 736 443 600 402 7511 292 Sinh Viên: Chu Thị Ha 1992 812 624 830 610 1993 2709 1125 2990 1098 1994 5577 2007 6172 3304 1995 7848 2904 8509 6238 1996 9806 3454 8778 6825 (±) 1991 +9070 +3011 +8178 +6423 83650 11571 15851 27983 35029 +27496 343 266 22 121 232 -60 Lớp: 48B6 – Tai chính Ngân hang Báo cáo thực tập Trường Đại học Vinh Lỗ(-) lãi(+) 93 106 ( Ngun: Lịch sử NHNN & PTNT huyện Con Cuông Quá trình xây dựng phát triển ) õy là những năm đầu thực hiện cho vay hộ trực tiếp với phương châm “ vay để cho vay”, lấy địa bàn nông thôn, nông dân làm đôi tượng đầu tư vôn NHNo Con Cuông xác định “ hộ nông dân mãi mãi là bạn đồng hành của ngân hàng Nông Nghiệp” Tồn tại Trong thời gian tư năm 1991 – 1996 hoạt đợng kinh doanh cịn đơn th̀n, dịch vụ tín dụng là chủ yếu, chưa mở rộng được các dịch vụ khác Tiềm ẩn dư nợ không bình thường chạy theo thành tích về chỉ tiêu dư nợ, tùy tiện sai sót thẩm tra, thẩm định không sâu, sát, nghiên cứu tình hình kinh doanh các hộ về khả của dự án không kỹ càng, dẫn đến vôn bị xâm tiêu, nợ quá hạn lớn Kiểm tra, kiểm soát hời hợt, khắc phục sau tra vẫn chậm, tùy tiện sai sót nhiều Cơ chế chưa đồng bộ, tư tưởng và tâm lí cán bộ ngại đầu tư, lo sợ nợ quá hạn, phải đôi mặt với quan pháp luật Những tồn tại đó cũng là nguyên nhân ảnh hưởng tới kết quả hoạt động kinh doanh thời gian qua 2.3 Giai đoạn 1997 – 2000 Về kết quả hoạt động kinh doanh Tổng thu năm 2001 : là 2.636 triệu dồng, năm 1997 là 1834 triệu đồng, tăng so với năm 1997 là 802 triệu đồng Riêng năm 2002 tổng thu nhập đạt: 3.450 triệu đồng tăng so với năm 1997 là 1.616 triệu đồng Tổng chi không lương năm 2001 là 1.908 triệu đồng, năm 1997 là 755 triệu đồng, tăng so với năm 1997 là 1.104 triệu đồng - Năm 1998 lãi: 110 triệu đồng - Năm 1999 lãi: 147 triệu đồng Sinh Viên: Chu Thị Ha Lớp: 48B6 – Tai chính Ngân hang Báo cáo thực tập Trường Đại học Vinh - Năm 2000 lãi: 369 triệu đồng - Năm 2001 lãi: 728 triệu đồng - Năm 2002 lãi 950 triệu đồng Bảng 1.4: Kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 1997 – 2002 của NHNo & PTNT huyện Con Cuông Đơn vị: Triệu đồng Năm Tổng nguôn vôn Tổng dư nợ Hộ sản x́t cịn dư nợ Doanh sơ cho vay Doanh sô thu nợ Tổng thu tiền mặt Tổng chi tiền mặt Nợ quá hạn 1997 1998 1999 2000 2001 2002 ±so 1997 8.253 10.343 11.987 19.906 20.113 27.206 +18.953 9.777 10.533 11.571 17.866 20.781 26.340 +16.563 3.428 3.455 3.550 4.910 4910 5.325 +1.897 8.934 6.527 8.821 13.681 10.735 15.130 +6.196 8.988 5.771 7.793 7.386 7.820 9.571 +583 29.119 31.448 36.061 64.442 88.368 103.313 +74.968 29.349 31.764 36.582 64.434 88.182 103.317 +73.968 348 173 93 134 162 41 =0,15% ( Nguồn:LÞch sử NHNN & PTNT huyện Con Cuông Quá trình xây dựng phát triển ) * V tụn tại Trong hoạt động theo chế thị trường có bị cạnh tranh gay gắt, lãi suất bản theo hướng hạ thấp, nêm lãi suất cho vay giảm, chênh lệch lãi suất giữa khu vực thành thị và nông thôn có mặt tích cực Song điều kiện hiện nay, nông nghiệp nông thôn khó khăn so với thành thị Trong hoạt động chế thị trường phát sinh giữa các vùng khác nhau, cả các mặt hàng công Sinh Viên: Chu Thị Ha Lớp: 48B6 – Tai chính Ngân hang Báo cáo thực tập Trường Đại học Vinh nghiệp tại nông thôn cũng cao Trong điều kiện áp dụng hai mức lãi suất giữa thành thị và nông thôn cũng tác động hạn chế phần nào việc đầu tư nông nghiệp, nông thôn Việc cấp giấy chứng nhận Quyền sử dụng đất ở nhiều địa phương thực hiện chậm, nên sô dư nợ những hộ có điều kiện sản xuất kinh doanh lớn gặp nhiều khó khăn 2.4 Giai đoạn 2003 - 2008 * Công tác vốn tại địa phương: Kết quả huy động vôn đến 31/12/2007 đạt 66.910 triệu đồng, tăng so với năm 2002 là 39.704 triều đồng Riêng tổng năm 2007 mức huy động vôn bình quân cán bộ là: tỷ đồng *Về công tác sử dụng vốn Tổng dư nợ đến 31/12/2007 đạt: 63.541 triệu đồng, cịn 5790 hợ vay, tăng so với năm 2002 là 48.607 triệu đồng * Về chất lượng tín dụng Nợ quá hạn đến 31/12/2007 là 170 triệu đồng tổng dư nợ 74.947 triệu đồng chiếm tỷ lệ 0,23% nằm dưới mức cho phép của NHNo & PTNT Việt Nam là 1% so với tổng dư nợ * Về kết quả đầu tư tín dụng Về doanh sô cho vay đến 2007: 233.705 triệu đồng Vay kinh doanh dịch vụ: 1.761 hộ, sô tiền 4.135 triệu đồng Cho vay tiêu dùng: 2.875 hộ, sô tiền 42.768 triệu đồng Cho vay XKLĐ: 133 hộ, sô tiền 3.508 triệu đồng * Về công tác ngân quỹ va toán Tổng thu tiền mặt: 976.845 triệu đồng Tổng chi tiền mặt: 964.297 triệu đồng Sinh Viên: Chu Thị Ha Lớp: 48B6 – Tai chính Ngân hang Báo cáo thực tập Trường Đại học Vinh 10  Tồn tại Công tác dự báo, tuyên truyền các chủ trương chính sách đã chú trọng cũng có hạn chế như: Việc nhân rộng các điển hình tiên tiến đặc biệt là các vùng sâu, vùng xa quá trình đầu tư vôn, huy động vôn Vì vậy hoạt động ngân hàng chưa phát huy hết tiềm dân cư để mở rộng hoạt động, tăng tôc độ phát triển Nguồn vôn trung và dài hạn khó khăn chưa đáp ứng được nhu cầu thời gian cho vay Trong thực tế Con Cuông tỷ lệ dư nợ trung dài hạn cao, vượt tỷ lệ cho phép Đây chính là tồn tại phải có giải pháp khắc phục Sự phôi hợp giữa các ngành việc thông tin thị trường để có công tác nhanh hoàn chỉnh các thủ tục như: Cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, kinh tế trang trại có lúc chưa kịp thời Nên việc cho vay các món lớn mức tín chấp phải thế chấp bằng tài sản gặp không ít khó khăn 2.5 Từ năm 2008 đến * Công tác huy động vốn Tổng nguồn vôn quản lý và huy động ( cả nội tệ và ngoại tệ) đến 31/12/2010 đạt 97.760 triệu đồng, giữ vững tôc độ tăng 31,5% * Công tác sử dụng vốn: Doanh sô cho vay cuôi năm 2010 đạt 87.792 triệu đồng, tăng so với 2008: 36.739 triệu đồng Tổng dư nợ các khoản đầu tư đến 31/12/2010 là 92.445 triệu đồng với tôc độ tăng 11% Lãi suất đầu theo thực tế 1,29% tăng 0,27% * Chất lượng tín dụng: Tởng nợ xấu đến 31/12/2010 cịn 232.578 ngàn đờng, chiếm tỷ lệ 0,25% so với tổng dư nợ Trong đó: nợ nhóm là 1.146 triệu đồng, nợ nhóm là 1.18 triệu đồng, không có nợ nhóm Sinh Viên: Chu Thị Ha Lớp: 48B6 – Tai chính Ngân hang Báo cáo thực tập Trường Đại học Vinh 46 + Hình thức tiết kiệm học đờng: Dành cho cặp vợ chồng cới cha có cã nhá, cã thu nhËp hiƯn t¹i, mn tiết kiệm khoản tiền để lớn học đại học học nghề tốn chi phí lớn rút sử dụng Đây hình thức giống nh bảo hiểm học đờng công ty bảo hiểm + Hình thức tiết kiệm nhà ở: Dành cho ngời có thu nhập thấp trung bình mà cha có nhà Ngời gửi tiền để dành khoản tiền ngân hàng Đến họ có nhu cầu mua nhà mà số tiền số d tài khoản tiền gửi cha đủ ngân hàng cho khách hàng vay khoản tiền thiếu với lÃi suất hợp lý để giúp cho khách hàng đầu t mua xây dựng nhà * Ngân hàng mở rộng mạng lới huy động, mạng lới quỹ tiết kiệm, phát triển kênh huy động để tạo điều kiện tối đa cho khách hàng việc gửi tiền * Song song với đa dạng hoá hình thức gửi tiền tiết kiệm, mở rộng mạng lới huy động NHNo & PTNT huyện Con Cuông nên mở rộng hình thức huy động nh phát hành kỳ phiếu có mục đích với hình thức đa dạng nh trả lÃi trớc, trả lÃi sau, trả lÃi định kỳ với kỳ hạn khác nhau; LÃi suất linh hoạt phụ thuộc vào môi trờng cạnh tranh cung cầu thị trờng, tiến tới việc phát hành trái phiếu ngân hàng thơng mại nhiều để tạo nguồn vốn trung dài hạn, vừa tạo nguồn Sinh Viên: Chu Thị Ha Lớp: 48B6 – Tai chính Ngân hang Báo cáo thực tập 47 Trường Đại học Vinh vốn, vừa cung cấp hàng hoá cho thị trờng vốn Tuỳ theo điều kiện, tình hình cụ thể mà ngân hàng áp dụng hình thức huy động vốn phù hợp nhằm thu hút tối đa nguồn vốn nhàn rỗi xà hội * Ngân hàng nên sử dụng chiến lợc đa kinh doanh, mở rộng hoạt động dịch vụ ngân hàng làm cho khách hàng ngày thoả mÃn nhu cầu có nhiều khách hàng đến với ngân hàng Khách hàng sử dụng nhiều dịch vụ mà ngân hàng cung ứng ngân hàng dễ dàng hoạt động huy động vốn có phần khách hàng gửi tiền với mục đích hởng dịch vụ ngân hàng Những hoạt động có ảnh hởng nhiều đến công tác huy động vốn, nhờ khả huy động đợc nhiều vốn ngân hàng ngày đợc nâng lên 2.1.3 Đơn giản hoá thủ tục hoạt động nghiệp vụ ngân hàng Hiện ngời gửi tiền vào ngân hàng thông thờng phải từ 10- 20 phút lần gửi rút Đối với trình cho vay thủ tục kéo dài nhiều ngày Điều làm giảm đáng kể lợng khách hàng đến với ngân hàng sợ làm thủ tục phức tạp Tuy thủ tục ngân hàng thực theo quy định Ngân hàng Nhà nớc, NHNo tỉnh nhng ngân hàng huyện cần phải nghiên cứu biện pháp rút ngắn thời gian trình nhận tiền gửi cho vay mình: chẳng hạn nh trang bị máy vi tính cho quỹ tiết Sinh Viờn: Chu Thị Ha Lớp: 48B6 – Tai chính Ngân hang Báo cáo thực tập 48 Trường Đại học Vinh kiÖm, nối mạng máy phòng ngân hàng, nối mạng máy phòng kế toán với máy kế toán tr- ởng thủ quỹ, qua kiểm tra lẫn nhau, đảm bảo tính xác, giảm bớt thời gian chờ đợi khách hàng Chi nhánh cần nghiên cứu sử dụng hình thức gửi tiền nơi rút tiền nhiều nơi cách kiến nghị với NHNo tỉnh để thực hệ thống ký hợp đồng với ngân hàng khác hệ thống NHNo nớc Điều đòi hỏi ngân hàng phải có trang bị đầy đủ máy móc, thực nối mạng toàn hệ thống NHNo ngân hàng hệ thống toàn quốc, nhiên cán công nhân viên phải đợc đào tạo để thực đợc công việc Đối với NHNo & PTNT huyện Con Cuông nói riêng hệ thống ngân hàng thơng mại nói chung, hình thức có ý nghĩa quan trọng việc bớc nâng cao khả phục vụ khách hàng với chất lợng cao hơn, đối tợng rộng rÃi với tầng lớp khác kinh tế 2.1.4 Phải có sách lÃi suất phù hợp với thời kỳ: Mỗi ngân hàng có chiến lợc kinh doanh riêng cho - sách lÃi suất yÕu tè quan träng L·i suÊt lµ yÕu tè cÊu thành phần lớn thu nhập chi phí ngân hàng biến động lÃi suất ảnh hởng trực tiếp đến hoạt động kinh doanh ngân hàng Do lÃi suất có tầm quan trọng xây dựng chiến lợc lÃi suất hợp lý Sinh Viên: Chu Thị Ha Lớp: 48B6 – Tai chính Ngân hang Báo cáo thực tập Trường Đại học Vinh 49 cần thiết đặc biệt hoạt động huy động vốn LÃi suất yếu tố tác động mạnh mẽ đến lợng vốn huy động đợc Chi nhánh cấu nguồn vốn tiỊn gưi tiÕt kiƯm chiÕm tû träng (lín h¬n 60%) tổng nguồn vốn huy động chỗ mà mục đích cá nhân tổ chức gửi tiền theo hình thức tiết kiệm nhằm tìm kiếm khoản thu nhập Mặt khác cá nhân tổ chức gửi tiền toán mong muốn có thêm khoản thu nhập Do lÃi suất ngân hàng yếu tố mà ngời gửi tiền quan tâm để có lựa chọn gửi tiền vào ngân hàng đầu t vào tài sản khác - Nâng lÃi suất tiền gửi trung dài hạn, hạ thấp lÃi suất tiền gửi không kỳ hạn kỳ hạn ngắn Đảm bảo lÃi suất trung bình không tăng lên toàn nguồn vốn huy động - Có biện pháp khuyến khích khách hàng trì số d tài khoản với thời gian dài thời hạn gửi ban đầu Ví dụ: ngời gửi tiền với kỳ hạn tháng nhng qua lần kỳ hạn gộp lÃi mà ngời gửi cha rút tiền ngân hàng nên có sách thởng thêm mét tû lƯ % vỊ l·i st tiỊn gưi - LÃi suất đợc xây dựng phù hợp với đối tợng gửi tiền, khu vực dân c thời kỳ cụ thể LÃi suất phải xây dựng dựa tình hình tăng trởng kinh tế, tỷ lệ lạm phát, biến động tỷ giá Sinh Viờn: Chu Thị Ha Lớp: 48B6 – Tai chính Ngân hang Báo cáo thực tập Trường Đại học Vinh 50 - Tuy nhiên chiến lợc lÃi suất mà ngân hàng xây dựng thay đổi linh hoạt nhng phải tuân theo lÃi suất ngân hàng Nhà nớc quy định biên độ giao động cho phép Điều vừa đảm bảo quyền lợi cho ngân hàng vừa đảm bảo quyền lợi cho khách hàng 2.1.5 Thực tốt sách khách hàng Trong trình thực hoạt động kinh doanh ngân hàng cần phải hiểu rõ đợc lợi ích mà ngân hàng thu đợc phụ thuộc hoàn toàn vào lợi ích mà khách hàng ngân hàng thu đợc trình sản xuất kinh doanh, lợi ích ngời gửi tiền Ngân hàng cần phải chủ động tham gia vào việc xem xét kế hoạch, chiến lợc sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nhằm giúp đỡ doanh nghiệp việc khắc phục khó khăn, tạo mối quan hệ lâu dài Ngân hàng phân loại khách hàng để có cách đối xử phù hợp Những khách hàng lâu năm, có số d tiền gửi lớn, đợc ngân hàng tín nhiệm ngân hàng có sách u tiên lÃi suất, vỊ kú h¹n mãn vay, h¹n møc tÝn dơng hay tài sản chấp Bên cạnh đó, ngân hàng cần phải tuyên truyền phơng tiện thông tin đại chúng, mở hội nghị khách hàng nhằm giới thiệu tồn ngân hàng, làm cho khách hàng hiểu rõ đợc lợi ích dịch vụ mà ngân hàng cung ứng nh tình hình hoạt động thực tế ngân hàng Qua nắm bắt đợc yêu cầu đối tợng, tâm lý khách hàng để có Sinh Viờn: Chu Thi Ha Lp: 48B6 – Tai chính Ngân hang Báo cáo thực tập Trường hoc Vinh 51 chiến lợc phục vụ khách hàng để thoả mÃn tối đa nhu cầu họ Mặt khác ngân hàng phải xác định đợc đối tợng khách hàng mà họ phục vụ giao dịch Ngân hàng cung cấp sản phẩm cho đối tợng nào? ngân hàng xâm nhập vào thị trờng nào? Điều ảnh hởng lớn đến hoạt động huy động vốn ngân hàng 2.1.6 Ngân hàng không ngừng hoàn thiện tiện ích nh toán, thu chi hộ,,, Điều có nghĩa ngân hàng phải luôn cải tiến, đổi công nghệ quy trình nghiệp vụ để đảm bảo lợi ích tiện dụng cho khách hàng mà ngân hàng phục vụ Thứ nhất: Ngân hàng phải giữ chữ tín với khách hàng, đảm bảo khả toán điều kiện, không đợc phép khất chi, hoÃn chi với khách hàng lý thiếu tiền mà phải làm nhanh công tác toán cho khách hàng Ngân hàng cần trang bị máy vi tính, máy đếm tiền, máy soi tiền sử dụng hình thức toán đại nh: toán điện tử, toán thẻ tín dụng quốc tế, séc du lịch Khi ngân hàng thực đợc yếu tố uy tín ngân hàng thị trờng đợc tăng lên, vị cạnh tranh ngân hàng đợc củng cố khách hàng gửi tiền vào ngân hàng ngày nhiều Thứ hai: Để khách hàng tìm hiểu đợc ngân hàng lựa chọn cho ngân hàng tốt để giao dịch, Ngân Sinh Viờn: Chu Thi Ha Lp: 48B6 Tai chính Ngân hang Báo cáo thực tập 52 Trường hoc Vinh hàng cần phải thông báo kết kinh doanh nh lực tài thông qua phơng tiện thông tin đại chúng, tạo điều kiện cho ngời tìm hiểu ngân hàng Mặt khác, ngân hàng phải biết xây dựng mối quan hệ tốt với quyền địa phơng cấp uỷ đảng nơi hoạt động Luôn hớng hoạt động vào mục tiêu kinh tế xà hội địa phơng, ®ång thêi qua ®ã tranh thđ ®ỵc sù đng ngành, cấp Thứ ba: Cần mở rộng nâng cao chất lợng dịch vụ nhằm phục vụ khách hàng cách tốt để thu hút họ tới tham gia giao dịch ngân hàng Đồng thời họ đợc hởng tiện ích ngân hàng mang lại Cụ thể: Ngân hàng phục vụ dịch vụ ngân hàng nhà nh nhận tiền gửi, cho vay nhà, cuối ngày thu gom tiền bán hàng khu vực thơng mại, cửa hàng Mặt khác thời gian làm việc ngân hàng cha thật hợp lý với tất đối tợng muốn gửi tiền Do vậy, ngân hàng cần có giải pháp làm việc giờ, tăng thời gian giao dịch với khách hàng nhằm thoả mÃn đợc tối đa nhu cầu khách hàng công tác huy động vốn 2.1.7.Tăng cờng hoạt động Marketing ngân hàng Là ngân hàng thành lập, đóng địa bàn không thuận lợi, để mở rộng hoạt động hoạt động Marketing việc làm cần thiết Ngân hàng phải Sinh Viờn: Chu Thi Ha Lớp: 48B6 – Tai chính Ngân hang Báo cáo thực tập Trường Đại học Vinh 53 lµm thÕ nµo cho ngời dân biết đợc hoạt động thấy đợc lợi ích giao dịch với ngân hàng Hoạt động quảng cáo: Trong hoạt động huy động vốn, việc quảng cáo nên tập trung vào số vấn đề nh lÃi suất tiền gửi, hình thức huy động, lợi ích mà khách hàng nhận đợc gửi tiền, việc khai trơng quỹ tiết kiệm Những sản phẩm mà ngân hàng cung ứng Thực tế cho thấy nhiều ngân hàng phát hành kú phiÕu víi l·i st hÊp dÉn ®Ĩ huy ®éng vốn thời gian ngắn cho hoạt động kinh doanh nhng không đợc ngời dân hởng ứng Nguyên nhân phần lớn ngời dân đợc thông tin này, ngoại trừ khách hàng thờng xuyên liên hệ với ngân hàng Vì vậy, việc quảng cáo nên tiến hành thờng xuyên số phơng tiện thông tin đại chúng nh truyền hình, đài phát thanh, báo chí Đặc biệt, áp dụng hình thức huy động cần tuyên truyền cách thờng xuyên lợi ích Song song với hình thức quảng cáo khuyến mại, giúp ngân hàng đẩy mạnh hoạt động quảng cáo thu hút vốn cho ngân hàng Hình thức khuyến mại đa dạng tạo sức thu hút khách hàng ngân hàng nh trả lời câu hỏi ngân hàng, có thởng, hình thức xổ số theo tài khoản, lÃi suất u đÃi khách hàng thờng xuyên giao dịch- hình thức làm cho khách hàng, ngời dân biết hiểu rõ ngân hàng Sinh Viờn: Chu Thị Ha Lớp: 48B6 – Tai chính Ngân hang Báo cáo thực tập 54 Trường Đại học Vinh 2.2 Một sụ kin nghi Kết hợp lý luận thực tiễn em xin mạnh dạn đề xuất số ý kiến cải tiến loại tài khoản tiền gửi nay: Cải tiến tài khoản tiền gửi toán doanh nghiệp Chuyển sang chế thị trờng, để đáp ứng yêu cầu ngày cao kinh tế đồng thời tạo cho đứng vững cạnh tranh Nh đà biÕt, mäi chđ thĨ nỊn kinh tÕ thÞ trêng ®Ịu cã vÞ thÕ ®éc lËp tù chđ, cã qun chủ động thiết lập quan hệ tiến hành hoạt động kinh tế nguyên tắc tự nguyện, bình đẳng hợp tác bên có lợi Hiện nay, ngân hàng nớc ta hoàn toàn tách biệt nghiệp vụ tín dụng nghiệp vụ toán doanh nghiệp áp dụng hai tài khoản: Tài khoản cho vay (theo chủ yếu cho vay ngắn hạn ) tài khoản tiền gửi toán với điều kiện không đợc phép sử dụng số d Các tài khoản có số lợng lớn, tỷ trọng cao mang lại cho ngân hàng nguồn vốn tiền gửi nguồn mang lại hiệu cao Vì ngân hàng cần quan tâm cải tiến sử dụng tài khoản này, tạo thuận lợi cho doanh nghiƯp ®iỊu kiƯn cã thĨ nh»m thu hút khách hàng nguồn vốn tiền gửi quan trọng p dụng tài khoản tiền gửi thấu chi (Tài kho¶n v·ng lai) Sinh Viên: Chu Thị Ha Lớp: 48B6 – Tai chính Ngân hang Báo cáo thực tập Trường Đại học Vinh 55 Chóng ta biÕt mơc ®Ých chđ yếu doanh nghiệp mở tài khoản để đợc ngân hàng cung cấp dịch vụ toán thu hộ, chi an toµn, thn tiƯn, nhanh chãng phơc vơ cho hoạt động kinh doanh không nhằm mơc ®Ých kiÕm lêi Ở níc ta võa miƠn phÝ trả lÃi suất thấp cho khách hàng để khuyến khích họ mở tài khoản sử dụng dịch vụ toán Nhng đến số hạn chế không đợc phát hành số d Nếu vi phạm bị phạt kể doanh nghiệp không cố tình khó khăn tài tạm thời doanh nghiệp cha thu đợc khoản doanh thu kịp thời làm nhịp độ kinh doanh bị chậm lại Nên cần hợp nghiệp vụ tiền gửi toán với vay ngắn hạn vào tài khoản tạo cho việc sử dụng linh hoạt tiền gửi tiền vay Khi khoản thấu chi đợc coi khoản vay ngắn hạn với lÃi suất cao (nh vay nãng) so víi l·i suÊt cho vay ngắn hạn thông thờng, vừa tạo điều kiện cho doanh nghiệp kinh doanh, vừa mang lại khoản tín dụng lÃi suất cao cho ngân hàng Loại tài khoản nớc gọi tài khoản vÃng lai hay tài khoản séc đợc sử dụng phổ biến không cho doanh nghiệp mà cho ngời dân Đặc điểm tài khoản vÃng lai có lúc d có, có lúc d nợ Tuy nhiên số d nợ tức thấu chi phải có hạn mức theo thoả thuận ngân hàng doanh nghiệp (căn vào khả nguồn vốn ngân hàng khả trả nợ khách hàng) Nếu nguyên nhân chủ Sinh Viên: Chu Thị Ha Lớp: 48B6 – Tai chính Ngân hang Báo cáo thực tập 56 Trường Đại học Vinh quan hay khách quan vợt hạn mức áp dụng chế tài phạt hạn mức Cải tiến tài khoản tiền gửi tiết kiệm tài khoản cá nhân Là tài khoản đợc mở sử dụng cho ngời dân muốn tiết kiệm để dành tiền an toàn, kiếm đợc lợi tức Khi kinh tế phát triĨn, thu nhËp cđa ngêi d©n cao, møc tiÕt kiƯm tích luỹ để dành nhiều nguồn vốn lớn biến đổi đột ngột trừ lạm phát phi mà Hiện nay, thu nhập bình quân đầu ngời nớc ta thấp, nhng họ thờng có thói quen tiết kiệm dự phòng nhng tất ngời đà gửi tiết kiệm Đối với dân c cần tạo cho họ loại tài khoản cho khoản tiết kiệm: tiết kiệm không kỳ hạn tiết kiệm có kỳ hạn với mục đích tích luỹ để dành kiếm lời Thực tế, ngân hàng muốn huy động nguồn vốn có kỳ hạn dân c thờng kỳ hạn tháng, tháng, tháng, 12 tháng Nhng để thoả mÃn nhu cầu tiết kiệm thờng xuyên, tích luỹ dần nên ngân hàng cần mở cho ngời dân tài khoản tiết kiệm theo hợp đồng dài hạn để họ tiết kiệm nhằm mục đích tích luỹ mua tiện nghi đắt tiền nh ô tô, nhà cửa Khi họ đà để dành đợc khoảng 2/3 số tiền họ cần, cho hä vay víi l·i st u ®·i sÏ khun khÝch họ mở sử dụng loại tài khoản Tài khoản mang lại nguồn vốn ổn định vững để ngân hàng cho vay trung - dài hạn Ngân hàng mua lại sổ tiết kiệm Sinh Viên: Chu Thị Ha Lớp: 48B6 – Tai chính Ngân hang Báo cáo thực tập Trường Đại học Vinh 57 khách hàng có nhu cầu Còn khoản tiết kiệm không kỳ hạn nên mở cho khách hàng tài khoản tiền gửi cá nhân Ngời dân thờng có tập quán sử dụng nhiều tiền mặt giao dịch Một mặt dịch vụ ngân hàng ít, toán ngân hàng cha đáp ứng kịp nguồn tiền dự trữ dân lớn, cha tham gia vào chu trình ngân hàng đợc Do cần phải xây dựng đợc mạng lới tổ chức ngân hàng đến tận tụ điểm kinh tế, khu dân c, thiết lập đợc hệ thống tin học nối mạng ngân hàng, hình thành hệ thống kế toán, thực có thị trờng tiền tệ, thị trờng hối đoái, thị trờng chứng khoán KấT LUN Huy động vốn phục vụ cho nghiệp công nghiệp hoá, đại hoá đất nớc Đây biện pháp quan trọng, góp phần định cho sù nghiƯp x©y dùng x· héi chđ nghÜa x· hội nớc ta Nó đòi hỏi ngân hàng thơng mại nói riêng hệ thống ngân hàng nớc ta nói chung phải không ngừng đổi hoạt động, đa giải pháp biện pháp thích hợp với vùng kinh tế, Sinh Viờn: Chu Thị Ha Lớp: 48B6 – Tai chính Ngân hang Báo cáo thực tập Trường Đại học Vinh 58 tõng khu vực đất nớc để huy động đợc tối đa nguồn vốn nhàn rỗi nớc, nhằm phát huy tối đa nội lực kinh tế, góp phần ổn định phát triển kinh tế phát triển, nâng cao đời sống nhân dân Bên cạnh phía Nhà nớc phải có sách, biện pháp hỗ trợ cho hoạt động phát triển hệ thống Ngân hàng, hoạt động ngành ngân hàng ngày tác động tích cực vào công đổi phát triển kinh tế đất nớc Trong thời gian thực tập NHNo & PTNT huyện Con Cuông em đà tìm hiểu kỹ công tác huy động vốn với tham khảo tài liệu liên quan, em đà hoàn thành đợc chuyên đề Chuyên đề đà nêu lên đợc hình thức huy động vốn NHTM yếu tố ảnh hởng tới công tác Từ lý thuyết, chuyên đề đà vào phân tích thực trạng huy động vốn NHNo & PTNT huyện Con Cuông, thành đạt đợc, khó khăn vớng mắc Từ đa số giải pháp kiến nghị nhằm tăng cờng công tác huy động vốn cho ngân hàng Trên toàn chuyên đề em thời gian thực tập tốt nghiệp NHNo & PTNT huyện Con Cuông Em xin chân thành cảm ơn cô giáo, Ths Nguyễn Thị Thu Cúc toàn thể cán NHNo & PTNT huyện Con Cuông đà tận tình hớng dẫn em hoàn thành chuyên đề này./ Sinh Viờn: Chu Thi Ha Lớp: 48B6 – Tai chính Ngân hang Báo cáo thực tập Trường Đại học Vinh 59 MỤC LỤC Trang Danh mục từ viết tắt Danh mục bảng biểu, sơ đồ Lời nói đầu PhÇn 1: Tỉng quan ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn hun Con Cu«ng Sự đời và quá trình phát triển .2 Tình hình hoạt động chung 3 Cơ cấu tổ chức 11 I Thực trạng hoạt động huy động vôn của NHNN & PTNT những năm qua 14 Tiền gửi tiết kiệm 18 Tiền gửi của kho bạc .19 Tiền gửi các tổ chức kinh tế 20 Phát hành giấy tờ có giá .21 II Tình hình sử dụng vôn của NHNo & PTNT huyện Con Cuông 23 1) Khái quát chung tình hình sử dụng vốn: 23 Hoạt động cho vay .24 Tơng quan công tác huy động sử dụng vốn: 33 III Đánh giá chung về công tác huy động vôn những năm qua và giải pháp tăng cường huy động vôn tại NHNN & PTNT huyện Con Cuông 34 Đánh giá chung 34 1.1 Những kết đạt đợc: 35 1.2 H¹n chÕ 36 1.3 Nguyên nhân .37 Giải pháp tăng cương huy động vôn 38 2.1 Các giải pháp .39 2.1.1 Có định hớng, kế hoạch phát triển nguồn vốn phù hợp .39 2.1.2 Më réng m¹ng líi huy động, đa dạng hoá hình thức huy động vốn 40 Sinh Viên: Chu Thị Ha Lớp: 48B6 – Tai chính Ngân hang Báo cáo thc tõp 60 Trng hoc Vinh 2.1.3 Đơn giản hoá thủ tục hoạt động nghiệp vụ ngân hàng 42 2.1.4 Phải có sách lÃi suất phù hợp với thời kỳ: 43 2.1.5 Thực tốt sách khách hàng 44 2.1.7.Tăng cờng hoạt động Marketing ngân hàng 46 2.2 Một sô kiến nghị 47 KÕt ln …………………………………………………………………… 50 Tµi liƯu tham kh¶o Sinh Viên: Chu Thị Ha Lớp: 48B6 – Tai chính Ngân hang ... trưởng, ngân hàng phát triển nông nghiệp được đổi thành ngân hàng Nông Nghiệp tư Trung Ương đến các tỉnh, thành phô, huy? ?̣n, thị xã, đó ngân hàng phát triển nông thôn Con Cuông. .. đôc ngân hàng nhà nước Trung ương Ngân hàng nhà nước huy? ?̣n Con Cuông được chuyển thành ngân hàng PTNT huy? ?̣n Con Công trùc thuộc ngân hàng PTNT Tỉnh Nghệ An Ngày 01/10/1988, Ngân. .. thống ngân hàng Việt Nam (nh nhận chi trả, chuyển tiền ) Do đặc điểm ngân hàng đợc thành lập, đồng thời lại đợc chuyển đổi từ ngân hàng nha nc huy? ?̣n sang Ngân hàng phát triển nông thôn nên