Huy động vốn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh hà tây

1.1. Tổng quan công trình nghiên cứu liên quan đến đề tài luận văn Trong quá trình phát triển ngành Tài chính Ngân hàng khoảng 10 năm trở lại đây, qua rất nhiều thăng trầm của ngành, nghiên cứu về huy động vốn tại các ngân hàng thương mại đã được quan tâm nghiên cứu, tác giả luận văn đã tham khảo và kế thừa các tài liệu và công trình nghiên cứu, nổi bật có một số luận án tiến sỹ trong những năm gần đây như sau: Nguyễn Thu Hương (2010), “ iải pháp tăng cường huy động vốn trung và dài hạn tại các công ty tài chính ở Việt Nam”. Luận án đã hệ thống hóa một số vấn đề cơ bản về huy động của các tổ chức tín dụng. Từ việc nghiên cứu lý luận, tác giả đã tiếp cận và đánh giá thực trạng công tác huy động vốn trung và dài hạn tại các công ty tài chính ở Việt Nam. Qua những phân tích, đánh giá này đề tài đã chỉ ra những tồn tại và hạn chế trong công tác huy động vốn trung và dài hạn, xác định nguyên nhân của thực trạng đó từ đó đề xuất một số giải pháp cơ bản nhằm đẩy mạnh huy động vốn trung và dài hạn của các công ty tài chính. Nguyễn Thanh Phong (2011), “Đa dạng hóa sản phẩm kinh doanh Ngân hàng thương mại Việt Nam trong điều kiện hội nhập quốc tế”. Luận án chỉ ra vấn đề cần giải quyết trong quá trình hội nhập quốc tế của hệ thống Ngân hàng Việt Nam là phải đa dạng hóa các sản phẩm kinh doanh, đặc biệt là các sản phẩm về vốn. Đi sâu vào phân tích các nhân tố ảnh hưởng và các yếu tố cần thiết cho đa dạng hóa sản phẩm kinh doanh. Từ đó cho thấy các yếu tố quan trọng hàng đầu cho đa dạng hóa sản phẩm kinh doanh của Ngân hàng thương mại Việt Nam là: môi trường pháp lý, quy mô vốn, công nghệ, nhân lực, quản trị rủi ro và quản trị điều hành. Nguyễn Bá Minh Luận án Tiến sĩ 2010 iải pháp phát triển hoạt động huy động vốn tại ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Tây Sơn hay như đề tài của Nguyễn Thị Lê Luận án Tiến sĩ 2010 Tăng cường huy

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ o0o - NGUYỄN NGUYỆT ANH HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ TÂY LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG ỨNG DỤNG Hà Nội - 20210 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ o0o - NGUYỄN NGUYỆT ANH HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ TÂY Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 8340410 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG ỨNG DỤNG Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS: Nguyễn Thùy Anh XÁC NHẬN CỦA XÁC NHẬN CỦA CHỦ TỊCH HĐ CÁN BỘ HƯỚNG DẪN CHẤM LUẬN VĂN Formatted Table Hà Nội - 20210 LỜI CAM ĐOAN Comment [TN1]: Chú ý sửa lại format Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu khoa học riêng thân tôi, kết nghiên cứu số liệu nêu luận văn có nguồn gốc rõ ràng, trung thực, xuất phát từ tình hình thực tế cơng tác kiểm tra nội hoạt động nghiệp vụ Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển nông thôn – Chi nhánh Hà Tây Hà Nội, ngày …… tháng …… năm 2020 Tác giả luận văn Nguyễn Nguyệt Anh LỜI CẢM ƠN Tác giả xin trân trọng cảm ơn thầy cô giáo Trường Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội tận tình giảng dạy giúp đỡ tơi q trình học tập rèn luyện trường Tác giả xin bày tỏ lòng cảm ơn sâu sắc đến TS: Nguyễn Thùy Anh tận tình hướng dẫn giúp đỡ tơi suốt q trình học tập thực hồn thành luận văn Mặc dù có nhiều cố gắng thân, thời gian trình độ cịn hạn chế nên luận văn tránh khỏi thiếu sót Tác giả mong nhận góp ý chân thành thầy giáo, giáo bạn đồng nghiệp nhằm bổ sung, hoàn thiện trình nghiên cứu tiếp nội dung vấn đề Xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày …… tháng …… năm 2020 Tác giả luận văn Nguyễn Nguyệt Anh MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT i DANH MỤC BẢNG ii DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ iii MỞ ĐẦU Chƣơng TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU, CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan cơng trình nghiên cứu liên quan đến đề tài luận văn 1.2 Cơ sở lý luận huy động vốn ngân hàng thương mại 1.2.1 Một số khái niệm liên quan 1.2.2 Nội dung huy động vốn Ngân hàng thương mại 13 1.2.3 Tiêu chí đánh giá hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại 22 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại 26 1.3 Cơ sở thực tiễn hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại 33 1.3.1 Kinh nghiệm số ngân hàng thương mại Việt Nam 33 1.3.2 Bài học rút cho Agribank Hà Tây 36 CHƢƠNG PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 37 2.1 Phương pháp thu thập liệu 37 2.2 Phương pháp xử lý tài liệu liệu 38 CHƢƠNG THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ TÂY 40 3.1 Khái quát Agribank Hà Tây 40 3.1.1 Quá trình hình thành phát triển 40 3.1.2 Một số đặc điểm có ảnh hưởng đến huy động vốn 42 3.2 Phân tích Thực trạng huy động vốn Agribank Hà Tây 47 3.2.1 Đánh giá kết hoạt động kinh doanh Agribank Hà Tây giai đoạn 2017 2019 48 3.2.2 Đánh giá thực trạng thực kế hoạch huy động vốn 535353 3.2.3 Đánh giá thực trạng hoạt động tổ chức huy động vốn 585858 3.2.4 Đánh giá thực trạng công tác đánh giá, kiểm tra, kiểm soát hoạt động huy động vốn Agribank Hà Tây 696969 3.3 Đánh giá thực trạng công tác huy động vốn Agribank Hà Tây 727272 3.3.1 Đánh giá công tác huy động vốn qua tiêu chí đánh giá huy động vốn 737373 3.3.2 Những mặt mạnh 767676 3.3.3 Một số hạn chế nguyên nhân 777777 CHƢƠNG GIẢI PHÁP TĂNG CƢỜNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ TÂY 838383 4.1 Mục tiêu, phương hướng tăng cường huy động vốn Agribank Hà Tây giai đoạn 2020 – 2025 838383 4.1.1 Mục tiêu 838383 4.1.2 Phương hướng tăng cường huy động vốn 858585 4.2 Giải pháp tăng cường hoạt động huy động vốn Agribank Hà Tây 898989 4.2.1 Đa dạng hố hình thức huy động vốn 898989 4.2.2 Thiết lập sách lãi suất huy động linh hoạt, hợp lý 919191 4.2.3 Phát triển sản phẩm dịch vụ liên quan đến huy động vốn 939393 4.2.4 Tăng cường hoạt động quảng cáo Marketing ngân hàng 949494 4.2.5 Gắn liền việc huy động vốn với sử dụng vốn có hiệu 979797 4.2.6 Tăng cường kiểm tra, kiểm soát nội 989898 4.2.7 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán công nhân viên 999999 KẾT LUẬN 101101101 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 103103103 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT VIẾT TẮT DIỄN GIẢI AGRIBANK Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam CN Chi nhánh GĐCN Giám đốc chi nhánh GDV Giao dịch viên HĐV Huy động vốn NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại PGD Phòng giao dịch QHKH Quan hệ khách hàng TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng TG Tiền gửi TG CKH Tiền gửi có kỳ hạn TG KKH Tiền gửi khơng kỳ hạn TGTK Tiền gửi tiết kiệm TGTK CKH Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn TGTK KKH Tiền gửi tiết kiệm khơng kỳ hạn TGTT Tiền gửi tốn TK Tài khoản TMCP Thương mại cổ phần TNHH MTV Trách nhiệm hữu hạn thành viên VNĐ Việt Nam Đồng i DANH MỤC BẢNG Bảng 3.1 Số lượng nhân lực Agribank Hà Tây qua năm 46 Bảng 3.2: Cơ cấu nhân lực Agribank Hà Tây theo trình độ 47 Bảng 3.3 Cơ cấu tiền gửi Agribank Hà Tây giai đoạn 2017-2019 48 Bảng 3.4: Lãi suất huy động số ngân hàng Thương mại cổ phần địa bàn Hà Nội 50 Bảng 3.5 Cơ cấu dư nợ cho vay Agribank Hà Tây 51 Bảng 3.6: Số liệu kết hoạt động kinh doanh 535353 Bảng 3.7: Tình hình thực kế hoạch huy động vốn Agribank – Hà Tây 2017 - 2019 545454 Bảng 3.8: Huy động vốn số Chi nhánh Agribank địa bàn Hà Nội 555555 Bảng 3.9: Tốc độ tăng trưởng huy động vốn Agribank Hà Tây giai đoạn 20172019 575757 Bảng 3.10: Tình hình huy động vốn qua tiền gửi dân cư tổ chức kinh tế Agribank Hà Tây giai đoạn 2017 - 2019 616161 Bảng 3.11: Tình hình huy động vốn Agribank Hà Tây giai đoạn 2017 - 2019 theo cấu 646464 Bảng 3.12: Tình hình lãi suất huy động Việt Nam đồng Agribank giai đoạn 2017 - 2019 676767 Bảng 3.13: Số liệu huy động vốn qua kênh Agribank Hà Tây giai đoạn 2017 2019 686868 Bảng 3.14: Mối quan hệ huy động vốn cho vay 696969 Bảng 4.1 Mơ hình SWOT Agribank Hà Tây 868686 ii DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ Sơ đồ 3.1: Mơ hình tổ chức Agribank Hà Tây 42 Biểu đồ 3.1 Cơ cấu tiền gửi Agribank Hà Tây 49 Biểu đồ 3.2: So sánh Quy mô huy động vốn số chi nhánh Agribank địa bàn Hà Nội từ năm 2017 – 2019 565656 Sơ đồ 3.2: Sơ đồ phân cấp triển khai huy động vốn 595959 Biều đồ 3.3: Cơ cấu vốn huy động theo đối tượng kỳ hạn 646464 Biểu đồ 3.4: Quy mô huy động vốn cho vay 696969 Biểu đồ 3.5: Nguồn nhận biết thông tin sản phẩm huy động vốn Agribank Hà Tây 808080 Biểu đồ 3.6 Lý khách hàng chưa sử dụng sản phẩm huy động vốn 828282 Biểu đồ 4.1 Đề xuất khách hàng 888888 iii MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Thực đường lối chủ trương phát triển Đảng Nhà nước, năm gần hệ thống ngân hàng nói chung hệ thống ngân hàng thương mại nói riêng huy động huy động khối lượng vốn lớn cho sản xuất kinh doanh đầu tư phát triển kinh tế Trước yêu cầu phát triển ngày cao xã hội, đòi hỏi ngân hàng phải quan tâm, ý nhằm cải thiện nâng cao chất lượng công tác huy động vốn để tạo động lực cho phát triển kinh tế Như huy động vốn coi vấn đề cốt lõi chiến lược phát triển, đồng thời vấn đề sống NHTM cạnh tranh hội nhập quốc tế Nguồn vốn ngân hàng huy động xuất phát từ nhiều nguồn khác nhau, chủ yếu từ nguồn tiền gửi tổ chức dân cư Ngoài hạn chế chưa huy động hết nguồn vốn xã hội, theo tính tốn nhà khoa học lượng vốn nhàn rỗi dân cư cịn lớn, hàng nghìn tỷ đồng chưa huy động sử dụng đầu tư hiệu quả, hoạt động huy động vốn NHTM đối mặt với nhiều thách thức lớn huy động vốn không cho vay không quay vịng vốn dẫn đến ngân hàng hoạt động khơng có lãi, lại có trường hợp huy động huy động lãi suất cao áp lực cạnh tranh phải cho vay mức lãi suất thấp nên lợi nhuận không cao, áp lực cạnh tranh ngân hàng cao khiến cho việc tổ chức huy động cho vay ngân hàng trở nên khó khăn cạnh tranh khốc liệt hệ lụy dẫn đến khó kiểm sốt vấn đề tiến hành cho vay Hoạt động kinh doanh ngân hàng đòi hỏi phải đem lại hiệu cao, vấn đề huy động vốn không quan tâm từ đâu mà phải tính đến nào, cách để có hiệu cao với chi phí thấp Trong năm qua, Agribank Hà Tây với phương châm: “Agribank mang phồn thịnh đến với khách hàng” thực kinh doanh đa dạng, động có đóng góp định cho phát triển kinh tế Với việc nhận thức tầm quan trọng hoạt động huy động vốn Agribank Hà Tây áp dụng nhiều 4.2 Giải pháp tăng cƣờng hoạt động huy động vốn Agribank Hà Tây 4.2.1 Đa dạng hố hình thức huy động vốn Hạn chế tăng trưởng nguồn vốn huy động ngân hàng phần xuất phát từ nguyên nhân hình thức huy động chưa đa dạng, chưa có tính cạnh tranh Việc cạnh tranh thơng qua đa dạng hóa nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng áp dụng cách phổ biến cạnh tranh lâu dài tốt Trên sở nắm bắt sản phẩm mình, ngân hàng nghiên cứu đưa sản phẩm dịch vụ mới, thích hợp với giai đoạn để thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng nói chung huy động vốn nói riêng Hiện nay, hầu hết ngân hàng có triển khai nhiều loại hình sản phẩm tiết kiệm khác với tiện ích, ưu đãi hấp dẫn người gửi tiền như: tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm tích lộc, tiết kiệm tặng vàng… Về chất chương trình huy động xoay quanh việc đánh vào tâm lý cầu may khách hàng lãi suất tiền gửi gia tăng theo hình thức khuyến mại tên gọi ngân hàng khác Vì vậy, ngân hàng đồng loạt triển khai sản phẩm tính hấp dẫn sản phẩm khơng cịn thu hút quan tâm đặc biệt người gửi tiền khơng cịn mang tính hội, độc đáo, khác biệt Do đó, để đa dạng hóa loại hình huy động mở rộng loại hình tiết kiệm mang tính tiện ích cao, đại an toàn, cụ thể như: - Gửi tiền tiết kiệm Online: Hình thức gửi tiết kiệm mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng Hiện thơng thường với khoản tiền gửi khách hàng nhận 01 sổ tiết kiệm (đối với KHCN) chứng nhận tiền gửi (đối với KHDN) khách hàng gửi nhiều lần phải quản lý nhiều sổ tiết kiệm Điều phiền phức cho việc theo dõi, quản lý khách hàng tiềm ẩn nhiều rủi ro mất, bị lợi dụng, chiếm đoạt sổ tiết kiệm… Với tảng công nghệ tại, Agribank hồn tồn có khả áp dụng quản lý khoản tiền gửi khách hàng hệ thống máy tính theo tài khoản riêng biệt Ngân hàng đáp ứng nhu cầu đa dạng 89 Formatted: Dutch (Netherlands) khách hàng như: chuyển đổi kỳ hạn gửi tiền, gửi thêm tiền, rút bớt tiền… Người gửi phải thực thao tác đơn giản, có tính bảo mật cao, chứng thực kê điện tử, tích hợp với dịch vụ hỗ trợ Internet Banking, Mobile Banking, SMS Banking để kiểm sốt tài sản mình, tất tốn tự động đáo hạn Hình thức tiết kiệm online giúp người gửi tiền không cần phải cất giữ sổ tiết kiệm thơng thường nữa, bên cạnh có giá trị tương tự loại hình tiết kiệm thông thường giao dịch trực tiếp quầy Ngoài số trường hợp cần thiết khách hàng có trực tiếp đến quầy giao dịch tất điểm giao dịch Agribank toàn quốc để xử lý nhu cầu Với hình thức tiết kiệm Online ngân hàng khách hàng tiết kiệm thời gian, cơng sức chi phí di chuyển vận hành, giúp người gửi tiền chủ động thời gian không gian để gia tăng lợi nhuận đồng vốn, dễ dàng quản lý tài sản thân, góp phần hạn chế việc sử dụng tiền mặt giao dịch - Đẩy mạnh hình thức tiền gửi tự động qua ATM: Hình thức gửi tiền qua ngân hàng tự động - Autobank sử dụng rộng rãi nhiều quốc gia giới Dịch vụ cho phép khách hàng thực hoàn toàn tự động giao dịch gửi tiền, rút tiền ATM, giúp khách hàng có linh hoạt chủ động sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng, xóa bỏ hạn chế thời gian Hiện ATM Agribank nói riêng Việt Nam nói chung đa số dừng lại vài tiện ích đơn lẻ như: kiểm tra số dư, rút tiền, giao dịch trực tuyến… dẫn đến việc khách hàng chưa phục vụ cách tốt chưa mặn mà với giao dịch tự động, đồng thời không phát huy tối đa tính ưu việt dịch vụ - Tiếp tục nâng cấp, bổ sung thêm tiện ích sản phẩm huy động triển khai có ưu trước nhằm phát huy tối đa sức hấp dẫn sản phẩm nhằm thu hút đông đảo khách hàng tham gia như: Tiết kiệm gửi góp siêu linh hoạt, tiết kiệm cho trẻ em, tích lũy cho kế hoạch tương lai, tiết kiệm nơi rút nhiều 90 nơi… Trong cần đặc biệt đẩy mạnh sản phẩm có khả thu hút dài hạn tiết kiệm gửi góp siêu linh hoạt Sản phẩm chứng minh ưu điểm rõ rệt thời gian qua đánh tâm lý số đơng người gửi tiền có nhu cầu tích lũy cho tương lai định kỳ (có thể hàng tháng hay quý) gửi số tiền định vào ngân hàng người gửi tiền có khoản tiền muốn tích lũy Thời gian gửi năm, năm năm, số tiền gửi tùy theo điều kiện, nhu cầu kế hoạch tích lũy khách hàng Như vậy, sau khoảng thời gian, người gửi tiền có khoản tiền tích lũy để sử dụng cho kế hoạch, dự định trước với phần lợi ích tăng thêm gửi tiền vào ngân hàng - Nghiên cứu triển khai chương trình sản phẩm huy động vốn mới, có tính đột phá hơn, thu hút quan tâm khách hàng Đa dạng hố sản phẩm theo nhóm khách hàng hướng đa dạng cách chia khách hàng thành nhóm đặc thù, đồng thời thiết kế sản phẩm tiền gửi có nét riêng dành cho nhóm đối tượng khách hàng đó, dựa theo nhu cầu, tâm lý nhóm đối tượng khách hàng Các sản phẩm huy động vốn kèm theo ưu đãi đặc biệt khác sử dụng dịch vụ ngân hàng, vừa thu hút nguồn vốn, vừa gia tăng doanh thu dịch vụ ngân hàng Ví dụ như: sản phẩm Tối ưu hóa lợi ích tiền gửi, sản phẩm Gia tăng giá trị tiền gửi khách hàng có số dư tiền gửi lớn miễn, giảm phí giao dịch với ngân hàng 4.2.2 Thiết lập sách lãi suất huy động linh hoạt, hợp lý Lãi suất công cụ quan trọng công tác huy động vốn ngân hàng đặc biệt huy động vốn từ tầng lớp dân cư, sách lãi suất linh hoạt vừa có sức cạnh tranh vừa đảm bảo hiệu kinh doanh Ngân hàng cần thiết Tuy nhiên tăng lãi suất tiền gửi lại phải tăng lãi suất cho vay điều gây khó khăn cho doanh nghiệp sử dụng vốn vay gây áp lực cho công tác tín dụng, làm tăng chi phí vốn huy động Do vậy, ngân hàng cần phải có sách lãi suất hợp lý, vừa hấp dẫn người gửi tiền, vừa hạn chế gia tăng lãi suất đầu 91 Xây dựng sách lãi suất tiền gửi linh hoạt điều kiện tự cạnh tranh NHTM xem yếu tố quan trọng bậc để trì tăng trưởng số dư tiền gửi Lãi suất vận động linh hoạt phải xem xét yếu tố thời gian tiền gửi, thời gian rút tiền, mức lãi suất, số lượng tiền gửi,… Để xây dựng sách lãi suất hiệu cần vào nhân tố ảnh hưởng đến lãi suất tỷ lệ lạm phát, tỷ lệ sinh lời tài sản thay vàng, ngoại tệ, bất động sản, chứng khốn, uy tín ngân hàng…và xem xét khác loại sản phẩm để đưa biếu lãi suất hợp lý, vừa có lợi cho khách hàng vừa có lợi cho ngân hàng Mức lãi suất phù hợp tối thiểu phải đảm bảo tiêu chí sau: - Thu hút khách hàng; - Đảm bảo hoạt động kinh doanh ngân hàng có lãi; Bên cạnh đó, ngân hàng nên thực phân đoạn thị trường để áp dụng mức lãi suất phù hợp cho nhóm khách hàng sở cân đối lợi ích tổng thể khách hàng/nhóm khách hàng mang lại cho ngân hàng Ví dụ như: Với doanh nghiệp có tài khoản ngân hàng thường xuyên sử dụng dịch vụ ngân hàng mở Thư tín dụng (L/C) hay bảo lãnh… nên áp dụng lãi suất tiền gửi ưu đãi đối tượng khách hàng khác; Có sách ưu đãi lãi suất cho khách hàng truyền thống, có quan hệ lâu năm, khách hàng có quan hệ giao dịch thường xuyên, có số dư tiền gửi lớn, ổn định theo sách khách hàng Triển khai sản phẩm có sách khuyến khích khách hàng thường xun trì số dư tài khoản tiền gửi toán ưu đãi giảm miễn phí chuyển tiền cho khách hàng có quan hệ giao dịch thường xuyên, số dư tiền gửi lớn, thời gian trì dài, thưởng thêm tỷ lệ phần trăm lãi suất theo thời gian trì số dư Lãi suất yếu tố quan trọng góp phần vào kết hoạt động huy động vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng Việc đưa mức lãi suất hợp lý, có tính cạnh tranh đảm bảo lợi nhuận ngân hàng điều không dễ dàng Nhất tăng lên nhỏ lãi suất thơi 92 gắn với hàng chục nghìn, chí hàng trăm nghìn tỷ đồng đẩy ngân hàng đứng trước rủi ro lãi suất Và việc tăng lãi suất đầu vào không gắn với việc tăng lãi suất đầu đẩy nhiều doanh nghiệp, nhiều cá nhân vào tình trạng khó mà trả nợ cho ngân hàng Khi đó, kéo theo hàng loạt bất cập khác Lãi suất yếu tố nhạy cảm đòi hỏi ngân hàng phải vận dụng cách khéo léo để đảm bảo lợi ích cho tất bên người gửi tiền, người vay tiền ngân hàng Tuỳ vào đặc điểm, cấu nguồn vốn mà ngân hàng đề sách lãi suất phù hợp, nhằm cải thiện cấu nguồn vốn theo hướng hợp lý 4.2.3 Phát triển sản phẩm dịch vụ liên quan đến huy động vốn Năng lực cạnh tranh kinh tế thị trường ngày khẳng định uy tín chất lượng sản phẩm dịch vụ cung cấp nhằm thoả mãn tối đa nhu cầu khách hàng Một ngân hàng có dịch vụ tốt, đa dạng phong phú chắn có nhiều lợi so với ngân hàng có dịch vụ hạn chế Chính vậy, việc đẩy mạnh đại hố ngân hàng, nâng cao chất lượng dịch vụ, đáp ứng nhu cầu phục vụ với số lượng ngày lớn đòi hỏi ngày cao khách hàng phải công việc cần ngân hàng thực thường xuyên Để phát triển, tăng tiện ích cho dịch vụ mình, đặc biệt dịch vụ liên quan đến hoạt động huy động vốn, chi nhánh thực theo hướng sau: - Tăng cường tiếp thị đến doanh nghiệp sử dụng dịch vụ chi trả lương qua tài khoản ngân hàng, phương thức hữu hiệu giúp ngân hàng đưa sản phẩm dịch vụ tới tay khách hàng Đồng thời, ngân hàng sử dụng nguồn tiền gửi tài khoản cá nhân với lãi suất thấp - Đẩy mạnh thực hệ thống dịch vụ, cung cấp thông tin qua giao diện webside, qua thư điện tử Internet banking, Mobilebanking Đặc biệt cung cấp thông tin hai chiều qua điện thoại di động Với dịch vụ ngân hàng tự động cung cấp thông tin đến cho khách hàng hệ thống tin nhắn vào điện thoại di động khách hàng gửi tin nhắn tới hệ thống để yêu cầu ngân hàng thực chi trả, toán khoản phải trả khách hàng - Tiếp cục cải tiến mở rộng dịch vụ như: dịch vụ chuyển tiền, chi trả 93 kiều hối; Cung cấp dịch vụ tư vấn tài chính; Dịch vụ quản lý tín thác; Quản lý tiền mặt, tài sản; Quản lý doanh mục tài sản đầu tư; Dịch vụ bảo quản ký gửi; - Tham gia bảo hiểm tiền gửi: Ngân hàng tham gia bảo hiểm tiền gửi đảm bảo an tồn cho phận tiền gửi khách hàng, mặt khác tạo yếu tố tâm lý yên tâm cho khách hàng gửi tiền vào Ngân hàng Việc Ngân hàng tham gia bảo hiểm tiền gửi giải pháp ưu việt cạnh tranh tiền gửi - Cùng với đó, Ngân hàng cần nhanh chóng triển khai áp dụng tiện ích cơng nghệ ngân hàng đại Đây coi giải pháp then chốt tiến trình hội nhập Trong thời buổi công nghệ thông tin phát triển vũ bão tất lĩnh vực đời sống kinh tế - văn hóa - xã hội, khơng thể có sản phẩm, dịch vụ tốt làm hài lịng khách hàng khơng có tham gia yếu tố cơng nghệ Triển khai nhanh chóng tiện ích hỗ trợ giao dịch tiền gửi qua hệ thống ngân hàng điện tử (Internet Banking, Direct Banking, ), tiện ích ATM (vấn tin, gửi tiền, toán, ), kết nối toán qua thẻ, toán tự động,… Sản phẩm, dịch vụ có hàm lượng cơng nghệ cao, tiện ích người tiêu dùng tạo khác biệt khả cạnh tranh với ngân hàng nước Các giải pháp tiện ích cơng nghệ ngân hàng đại coi giải pháp quan trọng việc nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng 4.2.4 Tăng cường hoạt động quảng cáo Marketing ngân hàng Marketing ngân hàng có ý nghĩa quan trọng ngân hàng thương mại Nó xem cơng cụ hữu hiệu thiếu để ngân hàng cung cấp thông tin thân ngân hàng, hình ảnh, loại hình sản phẩm dịch vụ mới,… nhằm tiếp cận gần với đối tượng khách hàng Đặc biệt, môi trường cạnh tranh ngày gay gắt việc xây dựng chiến lược Marketing có hiệu ngân hàng trở nên cần thiết hết Việc sử dụng có hiệu Marketing nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng, tạo uy tín thương hiệu cho ngân hàng, từ tạo lịng tin khách hàng thu hút ngày nhiều khách hàng đến với ngân hàng 94 Vì vậy, để tăng cường huy động vốn, nâng cao hiệu kinh doanh Agribank nói chung Agribank Hà Tây nói riêng cần phải trọng vào hoạt động Marketing tăng cường hoạt động chăm sóc khách hàng, tổ chức quảng cáo xây dựng hình ảnh, tổ chức phận nghiên cứu thị trường - Tăng cường hoạt động chăm sóc khách hàng Việc chăm sóc khách hàng sau cung cấp sản phẩm vô quan trọng Khách hàng cảm thấy hài lòng có ấn tượng tốt chất lượng phục vụ, chu đáo, chuyên nghiệp Ngân hàng Tuy nhiên, nay, công tác chưa Ngân hàng triển khai cách rộng rãi số lượng khách hàng đông, nhân lực, phương tiện công nghệ ngân hàng có hạn, chưa đủ điều kiện đáp ứng Trong thời gian tới, để giữ chân thu hút khách hàng, chi nhánh nghiên cứu đưa vào áp dụng biện pháp chăm sóc khách hàng sau: + Ngân hàng có thư cảm ơn đến tất đối tượng khách hàng sử dụng sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng Đối với khách hàng truyền thống, khách hàng có số dư tiền gửi lớn,… bên cạnh việc dành ữu đãi lãi suất, phí dịch vụ vào dịp lễ, tết, ngày thành lập doanh nghiệp,… Ngân hàng nên gửi thư chức mừng, cảm ơn tặng tặng phẩm lưu niệm đến khách hàng Điều thể tôn trọng quan tâm Ngân hàng khách hàng, làm khách hàng Ngân hàng gắn kết với Đồng thời, có tác dụng lớn việc giữ chân khách hàng + Cần phải hướng tới khách hàng từ điều đơn giản tạo khơng gian chờ thống mát, phục vụ nước uống, báo tạp chí, đồng thời giữ gìn trông nom cẩn thận phương tiện lại khách, tạo tâm lý thoải mái yên tâm cho khách đến giao dịch với Ngân hàng Agribank hướng tới xây dựng mơ hình ngân hàng với hiệu “Mang phồn thịnh đến với khách hàng”, tạo dựng hình ảnh ngân hàng gần gũi, thân thiện với khách hàng, để khách hàng đến với ngân hàng nhận phục vụ tốt + Cần thơng báo nhanh chóng kịp thời cho khách hàng có điều chỉnh lãi suất, thay đổi biểu phí giao dịch đợt tung sản phẩm tới 95 đối tượng khách hàng thông qua số điện thoại cá nhân, trang web Ngân hàng phương tiện thông tin đại chúng + Nâng cao khả tiếp thị cán ngân hàng để tư vấn cho khách hàng việc lựa chọn sử dụng sản phẩm ngân hàng - Tổ chức quảng cáo xây dựng hình ảnh Ngân hàng Đây hoạt động Marketing chủ yếu mà ngân hàng thực Do đó, chương trình quảng cáo phải làm bật dễ nhớ logo, biểu tượng thương hiệu riêng ngân hàng Thực quán triệt tinh thần tự hào thương hiệu, ý thức phát triển quảng bá thương hiệu tới cán bộ, tạo hình ảnh ấn tượng tốt ngân hàng đến khách hàng Ngoài ra, tham gia tài trợ cho chương trình truyền hình, tham gia chương trình xã hội từ thiện, văn hóa, văn nghệ, hội thảo, trao học bổng cho sinh viên nghèo,… cách tốt để xây dựng hình ảnh khuếch trương danh tiếng cho Ngân hàng Mỗi triển khai đợt huy động vốn, hay sản phẩm mới, Ngân hàng cần phải đẩy mạnh phát triển công tác thông tin tuyên truyền, quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng báo chí, truyền hình, tờ rơi, Tăng cường nghiên cứu làm áp phích, quảng cáo lớn, bật đặt địa điểm đông dân cư, dễ quan sát để người biết tham gia Thường xuyên cập nhật đổi trang web thông tin điện tử Ngân hàng để tạo tiện ích cho khách hàng việc tra cứu thơng tin sản phẩm, dịch vụ, lãi suất, Đặt tờ rơi đợt huy động, sản phẩm dịch vụ mới, dịch vụ tiện ích, phát hành thẻ,… quầy giao dịch để khách hàng biết nhiều cách thức đợt huy động hay đặc điểm sản phẩm dịch vụ Các hình thức quảng cáo cần làm bật số thông tin mà khách hàng quan tâm lãi suất tiền gửi, hình thức huy động, lợi ích mà khách hàng nhận gửi tiền Ngân hàng - Tổ chức phận nghiên cứu thị trường Chi nhánh cần đầu tư nhiều vào công tác nghiên cứu thị trường Tổ chức lấy ý kiến khách hàng thông qua hệ thống thang điểm đánh giá chất lượng sản phẩm dịch vụ chất lượng công tác dịch vụ với tiêu chuẩn 96 đánh giá cụ thể như: chất lượng sản phẩm dịch vụ, phong cách giao dịch nhân viên ngân hàng… Định kỳ tổ chức hội nghị khách hàng, qua thu thập thơng tin, ý kiến phản hồi từ phía khách hàng Để từ tìm hiểu nhu cầu giải pháp để đáp ứng ngày tốt nhu cầu khách hàng, đồng thời hạn chế công tác Marketing đợt huy động trước để đợt huy động sau thực tốt hơn, đạt hiệu cao Trên sở nghiên cứu phân tích đối tượng khách hàng địa bàn, Ngân hàng chọn lựa tiêu chí để phân loại khách hàng thành: khách hàng dân cư, khách hàng tổ chức kinh tế, khách hàng có quy mơ lớn, khách hàng có quy mơ vừa nhỏ, khách hàng truyền thống, khách hàng tiềm năng, Từ đó, xây dựng chiến lược khách hàng nhằm thỏa mãn tối đa nhu cầu nhóm khách hàng đề sách Marketing phù hợp với đối tượng khách hàng Đối với khách hàng tiềm năng, Ngân hàng cần chủ động tiếp cận, xây dựng quan hệ ban đầu vận động khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng hình thức thư ngỏ, tờ rơi quảng cáo, quảng cáo báo, đài, Internet… 4.2.5 Gắn liền việc huy động vốn với sử dụng vốn có hiệu Trong hoạt động ngân hàng, huy động vốn sử dụng vốn có quan hệ thường xuyên, tác động hỗ trợ lẫn Nguồn vốn sở, tiền đề để ngân hàng thực công tác sử dụng vốn Nhưng ngân hàng tiến hành cho vay quay vịng vốn nguồn vốn sinh lời Do đó, sử dụng vốn quan trọng để ngân hàng xác định nguồn vốn cần huy động Agribank Hà Tây cần cân đối huy động vốn sử dụng vốn, đảm bảo tương ứng thời hạn lãi suất, huy động ngắn hạn cho vay ngắn hạn, huy động trung dài hạn cho vay trung dài hạn, giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng đặc biệt rủi ro lãi suất Tuy nhiên, số điều kiện ngân hàng sử dụng nguồn ngắn hạn cho vay trung, dài hạn đảm bảo ổn định nguồn ngắn hạn hình thức chuyển hốn kỳ hạn tạo lợi nhuận lớn cho ngân hàng Thực phương châm cho vay an tồn - hiệu quả, ln phải tn thủ quy định tỷ lệ an toàn sử dụng vốn : 97 - Tỷ lệ đảm bảo an toàn khả chi trả gồm: tỷ lệ dự trữ bắt buộc, tỷ lệ đảm bảo khả toán theo quy định NHNN - Tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu - Tỷ lệ vốn ngắn hạn tối đa sử dụng vay trung, dài hạn - Tỷ lệ cho vay tối đa vốn tự có - Tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ Sau giai đoạn giải ngân cần phải tăng cường giám sát hoạt động khách hàng để biết khách hàng có sử dụng tiền vay mục đích, tiến độ hay khơng? Q trình cho phép ngân hàng có thêm thơng tin khách hàng để xử lý kịp thời chất lượng an toàn khoản cho vay không đảm bảo Ngân hàng cho vay phải gắn liền với việc kiểm soát khách hàng, giúp ngân hàng ngăn chặn kịp thời khoản tín dụng xấu 4.2.6 Tăng cường kiểm tra, kiểm soát nội Kiểm tra, kiểm sốt khâu cuối ln chiếm vị trí quan trọng quy trình quản lý thực công cụ chủ yếu hệ thống kiểm tra kiểm soát nội (KTKSNB) đơn vị Hệ thống KTKSNB thiết lập để điều hành cán bộ, nhân viên, phần hành nghiệp vụ KTKSNB không giới hạn kiểm sốt chức kinh doanh, tài - kế tốn mà cịn kiểm sốt tồn chức khác như: quản trị điều hành máy hành tổ chức, nhân Đây hệ thống chế, sách, quy trình nghiệp vụ, thủ tục thiết lập đơn vị nhằm bảo vệ hữu hiệu có hiệu nguồn lực, ngăn ngừa phát hành vi lãng phí, gian lận, sử dụng tài sản sai mục đích vượt thẩm quyền cho phép, đòi hỏi thành viên tổ chức phải tuân thủ sách quy định nội Trong công tác quản lý tiền gửi, hoạt động kiểm tra kiểm soát đặc biệt quan trọng nhằm đảm bảo phận liên quan làm việc nghiêm túc, chất lượng Để hệ nâng cao hiệu hoạt động kiểm tra kiểm sốt, Agribank nói chung Agribank Hà Tây nói riêng cần thực biện pháp sau: - Thường xuyên quán triệt tư tưởng, quan điểm lãnh đạo Agribank: Bộ 98 máy KTKSNB cánh tay nối dài Tổng Giám đốc, giúp Tổng Giám đốc phát hiện, ngăn ngừa kịp thời việc không tn thủ quy trình, quy chế nội dẫn đến rủi ro để nâng cao hiệu kinh doanh tồn hệ thống, “phịng bệnh chữa bệnh” - Tăng cường công tác KTKSNB định kỳ đột xuất, tổ chức đợt kiểm tra chéo để sớm phát dấu hiệu sai phạm có hướng giải dứt điểm, khơng để kéo dài Qua cán kiểm tra học tập kinh nghiệm lẫn để nâng cao nghiệp vụ kỹ chun mơn - Có kế hoạch bồi dưỡng nâng cao phẩm chất đạo đức cán kiểm tra, bồi dưỡng nâng cao trình độ nghiệp vụ, kỹ kiểm tra người, giúp họ có đủ lực, trình độ, phẩm chất, đạo đức đáp ứng yêu cầu nhiệm vụ tình hình Mặt khác cán kiểm tra phải ý thức vai trị, trách nhiệm tự phấn đấu rèn luyện phẩm chất đạo đức, trình độ nghiệp vụ kỹ nghề nghiệp, đáp ứng yêu cầu đổi toàn hệ thống Thực tế cho thấy nơi mà cán kiểm tra khơng ngại va chạm, khơng né tránh vụ việc khó khăn, có lực, trình độ chun mơn, chủ động KTKSNB tham mưu tốt cho Ban giám đốc Chi nhánh có vi phạm xảy ngược lại 4.2.7 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán công nhân viên Nhân tố người nhân tố quan trọng nhất, định thành công hay thất bại hoạt động kinh tế Trong trình hoạt động, Agribank Hà Tây coi phát triển nguồn nhân lực vấn đề then chốt Để đáp ứng yêu cầu đại hố ngân hàng, bắt kịp kỹ thuật cơng nghệ ngân hàng mới, mở rộng huy động vốn chi nhánh cần trọng việc nâng cao trình độ cơng nhân viên cơng tác quản lý ngân hàng Trước hết hình ảnh ngân hàng có in sâu tâm trí khách hàng hay thái độ phục vụ cán nhân viên với khách hàng Chi nhánh cần thường xun mở khố đào tạo, bồi dưỡng trình độ chuyên môn cho đội ngũ nhân viên nhằm nâng cao nghiệp vụ cơng tác chăm sóc khách 99 hàng, phục vụ khách hàng với tác phong chuyên nghiệp, lịch chu đáo, nâng cao uy tín, hình ảnh ngân hàng mắt khách hàng Mặt khác cần xếp đội ngũ cán cách hợp lý, mạnh dạn đề bạt cán trẻ, có lực, nhiệt tình có trách nhiệm cơng việc, ln phấn đấu nỗ lực phát triển chung tập thể Bên cạnh đó, Ngân hàng nên có sách động viên, khen thưởng cán đạt thành tích xuất sắc cơng việc, hỗ trợ vật chất tinh thần; tạo điều kiện thuận lợi cho cán nâng cao trình độ nghiệp vụ Đi đơi với cơng tác động viên khen thưởng, chi nhánh cần phải thường xuyên kiểm tra rà sốt cơng tác nghiệp vụ cán nhân viên, để ngăn chặn xử lí kịp thời trường hợp lợi ích cá nhân mà làm tổn hại đến uy tín ngân hàng, giữ gìn cho tập thể cán nhân viên Để việc huy động vốn có hiệu ngồi việc cải tiến đầu tư thêm trang thiết bị phục vụ cho công tác huy động vốn chi nhánh nên hồn thiện mơ hình tổ chức máy cách lựa chọn đào tạo cán có thái độ, lực phẩm chất tốt, phù hợp với công việc điều hành để quản lý công tác huy động vốn Đội ngũ cán quản lý có trình độ nghiệp vụ cao, hiểu biết rộng, có kinh nghiệm yếu tố quan trọng thúc đẩy trình mở rộng huy động vốn chi nhánh tương lai 100 KẾT LUẬN Trong chương trình hoạt động ngành Ngân hàng phục vụ cho nghiệp cơng nghiệp hóa – đại hóa đất nước, NHTM đề định hướng phát triển chiến lược cho riêng mình, mục tiêu quan trọng khơng thể thiếu việc đáp ứng vốn huy động vốn kinh tế để phục vụ cho công phát triển kinh tế đất nước Tuy nhiên để đảm bảo huy động vốn có hiệu cao, NHTM cần phải có giải pháp cụ thể để quản lý hoạt động huy động vốn Đặc biệt tình hình kinh tế giới nước có biến động lớn làm tăng tính cấp thiết việc quản lý hoạt động huy động vốn NHTM Agribank Hà Tây ngân hàng khác hệ thống có biện pháp quản lý mang tính chiến lược nhằm nâng cao hiệu công tác huy động vốn đạt thành công ngân hàng: Nguồn vốn huy động không ngừng tăng lên qua năm, đảm bảo khả toán đáp ứng nhu cầu vốn kinh doanh ngân hàng,… Tuy nhiên, bên cạnh kết đạt được, Agribank Hà Tây cịn có số hạn chế định cần phải khắc phục: Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn chưa cao, nguồn vốn huy động chủ yếu từ dân cư, chưa đa dạng sản phẩm huy động vốn… Để vững bước phát triển thành ngân hàng lớn mạnh, thời gian tới Chi nhánh cần khắc phục hạn chế có giải pháp hồn thiện cơng tác quản lý hoạt động huy động vốn Nhận thức tầm quan trọng công tác quản lý hoạt động huy động vốn, luận văn với đề tài “Quản lý hoạt động huy động vốn Agribank Hà Tây” hoàn thành nhiệm vụ: - Dựa số sở lý luận quản lý hoạt động huy động vốn NHTM Đưa nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn NHTM - Luận văn tìm hiểu phân tích thực trạng huy động vốn Agribank Hà Tây; đưa kết đạt hạn chế, từ tìm nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn Agribank Hà Tây 101 - Trên sở lý luận thực tiễn, luận văn đề xuất hệ thống giải pháp đồng nhằm hoàn thiện huy động vốn Chi nhánh Đồng thời để tăng thêm tính khả thi giải pháp này, luận văn đề xuất số kiến nghị với NHNN quan nhà nước có liên quan Trong khn khổ cho phép, luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót; tác giả mong nhận ý kiến đóng góp thầy, giáo bạn đọc nhằm hoàn thiện thêm vấn đề nghiên cứu Trong trình nghiên cứu luận văn, tác giả xin chân thành cảm ơn giúp đỡ hướng dẫn tận tình TS Nguyễn Thùy Anh, thầy cô giáo Trường Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội bạn bè đồng nghiệp giúp tác giả hoàn thành luận văn 102 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt Trịnh Thế Cường, 2015 Giải pháp nâng cao hoạt động huy động vốn Agribank, Tạp chí tài số 8, kỳ 2/2015 Nguyễn Thu Hương, 2010 iải pháp tăng cường huy động vốn trung dài hạn cơng ty tài Việt Nam, Luận án Tiến sỹ, Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội Phạm Anh Dũng - 2011 iải pháp tăng cường hoạt động huy động vốn chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Hà Nội, Luận án Tiến sĩ Hoàng Nguyên Ngọc , 2011 Các giải pháp huy động chủ yếu để nâng cao sức cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng, Luận án Tiến sĩ Nguyễn Thanh Phong , 2011 Đa dạng hóa sản phẩm kinh doanh Ngân hàng thương mại Việt Nam điều kiện hội nhập quốc tế, Luận án Tiến sỹ Lê Thị Hồng Nhung, 2014 Hồn thiện cơng tác quản lý huy động vốn Agribank Chi nhánh tỉnh Phú Thọ, luận văn thạc sỹ Hoàng Thị Thanh Huyền, 2017 Quản lý huy động vốn ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Nghệ An, luận văn thạc sỹ Nguyễn Thị Mùi, Nguyễn Minh Dũng, 2013 Thực trạng giải pháp phát triển thị trường vốn Việt Nam", Tạp chí tài số 11- 2013 Nguyễn Thị Hồng Yến & Nguyễn Chí Dũng, 2017 Một số kinh nghiệm phát triển dịch vụ ngân hàng, Tạp chí Tài kỳ 1, số tháng 3/2017 10 ThS Ninh Thị Thúy Ngân, 2019 Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại”, Tạp chí ngân hàng đăng ngày 03/02/2019 11 Minh Khôi, 2019 Tiền gửi không cịn mang tính thời vụ, Tạp chí ngân hàng đăng ngày 28/08/2019 12 Peter S Rose, 2004 Quản trị Ngân hàng thương mại Hà Nội: NXB Tài 103 Comment [TN3]: Rà soát lại tài liệu tham khả Chỉ để danh sách tài liệu trích dẫn nguồn bài, đặc biệt phần tổng quan tình hình nghiên cứu phần khác trích dẫ ... Huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi Nhánh Hà Tây? ?? Câu hỏi nghiên cứu đề tài: Ban lãnh đạo Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi Nhánh Hà Tây. .. GIẢI AGRIBANK Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam CN Chi nhánh GĐCN Giám đốc chi nhánh GDV Giao dịch viên HĐV Huy động vốn NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương... CHƢƠNG THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ TÂY 3.1 Khái quát Agribank Hà Tây Formatted: Vietnamese Formatted: Vietnamese 3.1.1 Quá