Phát triển dịch vụ bảo lãnh tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh tỉnh sơn la

trờng Đại học Kinh tế Quốc dân  BÙI HUY QUYỀN PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG CHI NHÁNH TỈNH SƠN LA ận Lu NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIT NAM n v Chuyên ngành: kinh tế tài - ngân hàng c th s nh Ki t Ngời hớng dẫn: TS NG ANH TUN hà nội, năm 2013 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn “Phát triển dịch vụ bảo lãnh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Sơn La” kết học tập, nghiên cứu độc lập nghiêm túc thân Các số liệu thông tin luận văn thu thập từ thực tế, có nguồn gốc rõ ràng Kết luận văn trung thực chưa cơng bố cơng trình khác ận Lu Tác giả n vă ạc th Bùi Huy Quyền sĩ nh Ki tế LỜI CẢM ƠN Trước tiên, xin gửi lời cảm ơn chân thành đến Quý thầy Viện Ngân hàng - Tài chính, Viện Sau đại học Trường đại học Kinh tế Quốc dân trang bị cho kiến thức quý báu thời gian học tập nghiên cứu Tôi xin chân thành gửi lời cảm ơn TS Đặng Anh Tuấn, người hướng dẫn khoa học luận văn, kiên trì, tận tình hướng dẫn tơi hồn thành luận văn Sau cùng, tơi xin chân thành cảm ơn đến gia đình, người bạn, đồng nghiệp tận tình hỗ trợ, góp ý giúp đỡ tơi suốt thời gian học tập Lu nghiên cứu ận Tôi gửi lời cảm ơn chân thành đến tất người vă n Tác giả ạc th sĩ nh Ki Bùi Huy Quyền tế MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU VÀ HÌNH TĨM TẮT LUẬN VĂN MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: BẢO LÃNH VÀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ BẢO LÃNH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Lu 1.1 Tổng quan dịch vụ bảo lãnh NHTM ận 1.1.1 Lịch sử hình thành phát triển bảo lãnh NHTM .6 1.1.2 Khái niệm bảo lãnh ngân hàng vă 1.1.3 Một số đặc điểm bảo lãnh NHTM n 1.1.4 Phân loại bảo lãnh NHTM 10 th 1.1.5 Mối quan hệ bên bảo lãnh ngân hàng .13 ạc 1.1.6 Rủi ro bảo lãnh NHTM 14 sĩ 1.2 Phát triển dịch vụ bảo lãnh NHTM 17 Ki 1.2.1 Quan niệm phát triển dịch vụ bảo lãnh NHTM 17 nh 1.2.2 Mục tiêu phát triển dịch vụ bảo lãnh ngân hàng 18 tế 1.2.3 Các tiêu chí đánh giá phát triển dịch vụ bảo lãnh NHTM 19 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ bảo lãnh .20 1.3.1 Những nhân tố môi trường vĩ mô 20 1.3.2 Khách hàng 21 1.3.3 Đối thủ cạnh tranh .22 1.3.4 Các nhân tố thuộc nội ngân hàng 22 1.4 Phát triển dịch vụ bảo lãnh số ngân hàng nước Việt Nam 24 1.4.1 Kinh nghiệm phát triển dịch vụ bảo lãnh số ngân hàng nước Việt Nam .24 1.4.2 Một số học rút để phát triển dịch vụ bảo lãnh NHTM nước 26 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ BẢO LÃNH TẠI AGRIBANK SƠN LA 27 2.1 Tổng quan Agribank Sơn La 27 2.2 Thực trạng phát triển dịch vụ bảo lãnh Agribank Sơn La 29 2.2.1 Cơ sở pháp lý để phát triển dịch vụ bảo lãnh Agribank Sơn La 29 2.2.2 Chính sách khách hàng quy trình bảo lãnh Agribank Sơn La .30 Lu 2.2.3 Thực trạng phát triển dịch vụ bảo lãnh Agribank Sơn La qua năm ận 2008-2012 .39 2.2.4 Đánh giá chung 58 vă CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ BẢO LÃNH TẠI n AGRIBANK SƠN LA 68 th ạc 3.1 Phương hướng kinh doanh mục tiêu phát triển dịch vụ bảo lãnh Agribank Sơn La 68 sĩ 3.2 Giải pháp phát triển dịch vụ bảo lãnh Agribank Sơn La .68 Ki nh 3.2.1 Nhóm giải pháp nâng cao tính cạnh tranh 68 3.2.2 Nhóm giải pháp hạn chế rủi ro 75 tế 3.2.3 Nhóm giải pháp hỗ trợ 77 3.3 Một số kiến nghị 80 3.3.1 Đối với Agribank Việt Nam 80 3.3.2 Đối với Chính phủ Ngân hàng Nhà nước .81 3.3.3 Đối với Uỷ ban nhân dân tỉnh Sơn La .82 KẾT LUẬN 83 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Agribank Sơn La Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Tỉnh Sơn La Công ty CTCP Cơng ty cổ phần CBTD Cán tín dụng DN Doanh nghiệp DNTN Doanh nghiệp tư nhân NHNN Ngân hàng nhà nước NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần vă SXKD Ngân hàng thương mại ận NHTM Lu Cty Sản xuất kinh doanh n Tổ chức tín dụng TNHH Trách nhiệm hữu hạn TSĐB Tài sản đảm bảo XDCB Xây dựng XNK Xuất nhập ạc th TCTD sĩ nh Ki tế DANH MỤC HÌNH VẼ, BIỂU ĐỒ, BẢNG BẢNG Bảng 2.1: Kết kinh doanh Agribank từ năm 2008-2012 27 Bảng 2.2: Dư nợ bảo lãnh bình quân Agribank Sơn La qua năm 2008-2012 40 Bảng 2.3: Số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ bảo lãnh, dư nợ bình quân theo đối tượng khách hàng dư nợ bình quân khách hàng Agribank Sơn La qua năm 2008-2012 42 Bảng 2.4: Số bảo lãnh phát hành Agribank Sơn La qua năm 2008-2012.45 Bảng 2.5: Thu nhập từ dịch vụ bảo lãnh Agribank Sơn La qua năm 2008-2012 .47 Bảng 2.6: Mức phí bảo lãnh NHTM địa bàn Tỉnh Sơn La 49 Lu Bảng 2.7: Thị phần bảo lãnh theo dư nợ cuối kỳ từ năm 2008-2012 NHTM ận địa bàn Tỉnh Sơn La .50 Bảng 2.8: Thị phần bão lãnh theo số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ từ năm vă 2008-2012 NHTM địa bàn Tỉnh Sơn La 52 n th BIỂU ĐỒ ạc Biểu đồ 2.1: Dư nợ bảo lãnh bình quân Agribank Sơn La từ năm 2008-2012 .41 sĩ Biểu đồ 2.2: Số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ bảo lãnh Agribank Sơn La từ Ki năm 2008-2012 43 nh Biểu đồ 2.3: Dư nợ bảo lãnh bình quân theo khách hàng Agribank Sơn La từ năm 2008-2012 43 tế Biểu đồ 2.4: Số bảo lãnh phát hành Agribank Sơn La từ năm 2008-2012 .46 Biểu đồ 2.5: Thu nhập dịch vụ bảo lãnh Agribank Sơn La từ năm 2008-2012 48 Biểu đồ 2.6: Thị phần dư nợ bảo lãnh theo dư nợ cuối kỳ từ năm 2008-2012 .52 Biểu đồ 2.7 Thị phần bảo lãnh theo số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ từ năm 2008-2012 .53 HÌNH Hình 2.1: Quy trình phát hành thư bảo lãnh Agribank Sơn La 36 i MỞ ĐẦU - Tính cấp thiết đề tài:Luận văn nêu tổng quan phát triển dịch vụ ngân hàng nói chung dịch vụ bảo lãnh nói riêng NHTM nước ta bối cảnh ngân hàng trình thực chiến lược nâng cao khả cạnh tranh trước yêu cầu mở cửa thị trường dịch vụ tài chính, hội nhập quốc tế, thực cam kết khuôn khổ WTO Bên cạnh bảo lãnh dịch vụ mang lại thu nhập quan trọng cho ngân hàng so với thu nhập từ dịch vụ tín dụng đầy rủi ro Phát triển dịch vụ ngân hàng nói chung, bảo lãnh ngân hàng nói riêng mục tiêu mà NHTM hướng tới tương lai nhằm Lu gia tăng thu nhập từ dịch vụ thu phí cấu thu nhập để tăng hiệu kinh ận doanh an toàn cho ngân hàng vă Vì tính cấp thiết nên tác giả chọn đề tài “Phát triển dịch vụ bảo n lãnh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi th nhánh tỉnh Sơn La” làm đề tài nghiên cứu ạc - Mục đích nghiên cứu: Khảo sát đánh giá thực trạng dịch vụ bảo sĩ lãnh thực Agribank Sơn La, đánh giá thuận lợi, thành Ki cơng khó khăn, hạn chế việc phát triển dịch vụ bảo lãnh Từ + Không gian: Tại Agribank Sơn La tế - Phạm vi nghiên cứu: nh đưa số giải pháp nhằm phát triển dịch vụ bảo lãnh Agribank Sơn La + Thời gian: Trong giai đoạn năm từ 2008-2012 - Phương pháp nghiên cứu: Luận văn sử dụng phương pháp thống kê, phân tích, so sánh, tổng hợp, điều tra khảo sát thực tế - Kết cấu luận văn: Chương 1: Bảo lãnh phát triển dịch vụ bảo lãnh ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng phát triển dịch vụ bảo lãnh Agribank Sơn La Chương 3: Giải pháp phát triển dịch vụ bảo lãnh Agribank Sơn La ii - Tổng quan tài liệu nghiên cứu Trong trình thực đề tài, tác giả tham khảo nghiên cứu trước có nội dung liên quan sau: Đề tài thứ 1: Phát triển hoạt động bảo lãnh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn tỉnh Quảng Nam tác giả Lê Thị Phương Thảo Đại học Đà Nẵng, năm 2012 Đề tài thứ 2: Giải pháp hoàn thiện phát triển nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng Ngoại Thương chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh tác giả Nguyễn Thị Thơm Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh, năm 2011 Lu Đề tài thứ 3: Giải pháp phát triển hoạt động bảo lãnh NHTMCP Công ận Thương Việt Nam - Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh tác giả Lê Thị Thanh Ý Đại học kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh, năm 2012 vă Đề tài thứ 4: Phát triển dịch vụ bảo lãnh Ngân hàng Đầu tư Phát triển n ạc Nẵng, năm 2012 th Việt Nam chi nhánh Bình Định tác giả Lương Thị Thanh Thúy Đại học Đà sĩ CHƯƠNG Ki BẢO LÃNH VÀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ BẢO LÃNH CỦA nh NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI tế 1.1 Tổng quan dịch vụ bảo lãnh NHTM 1.1.1 Lịch sử hình thành phát triển bảo lãnh NHTM Bảo lãnh ngân hàng có nguồn gốc Châu Âu sử dụng rộng rãi vào năm 70 kỷ XX nhằm phục vụ cho các thương vụ ký kết liên quan đến dự án xây dựng lớn, phức tạp đòi hỏi nhiều nỗ lực với rủi ro cao Ở Việt Nam trước năm 1975, số ngân hàng thuộc chế độ cũ Sài Gòn cung cấp dịch vụ bảo lãnh ngân hàng Sau đất nước thống nhất, hoạt động thực từ cuối năm 80 kỷ XX, giai đoạn chuyển tiếp sang kinh tế thị trường Đến năm 90, kinh tế bắt đầu mở cửa iii để hội nhập với kinh tế khu vực giới, hoạt động ngân hàng trở nên đa dạng bảo lãnh ngân hàng phát triển tất yếu khách quan 1.1.2 Khái niệm bảo lãnh ngân hàng Bảo lãnh ngân hàng hình thức cấp tín dụng theo TCTD cam kết với bên nhận bảo lãnh việc TCTD thực nghĩa vụ tài thay khách hàng khách hàng không thực thực không đầy đủ nghĩa vụ cam kết; khách hàng phải nhận nợ hoàn trả cho TCTD theo thỏa thuận 1.1.3 Một số đặc điểm bảo lãnh NHTM - Bảo lãnh ngân hàng mối quan hệ đa phương, với tham gia nhiều Lu chủ thể ận - Bảo lãnh ngân hàng mang tính độc lập - Bảo lãnh ngân hàng hoạt động ngoại bảng ngân hàng vă 1.1.4 Phân loại bảo lãnh NHTM n th Bảo lãnh ngân hàng phân thành loại sau: ạc Bảo lãnh vay vốn;Bảo lãnh toán;Bảo lãnh dự thầu;Bảo lãnh thực sĩ hợp đồng;Bảo lãnh bảo đảm chất lượng sản phẩm (bảo lãnh bảo hành);Bảo lãnh Ki hoàn trả tiền ứng trước;Bảo lãnh đối ứng;Xác nhận bảo lãnh;Các loại bảo lãnh khác nh pháp luật không cấm phù hợp với thông lệ quốc tế 1.2 Phát triển dịch vụ bảo lãnh NHTM tế 1.2.1 Quan niệm phát triển dịch vụ bảo lãnh NHTM Phát triển hoạt động bảo lãnh hoạt động ngân hàng nhằm tìm cách gia tăng doanh số, số dư bảo lãnh với việc nâng cao chất lượng hoạt động này, đảm bảo gia tăng bảo lãnh an toàn hiệu Phát triển dịch vụ bảo lãnh ngân hàng bao gồm Phát triển hoạt động bảo lãnh theo chiều rộng Phát triển hoạt động bảo lãnh theo chiều sâu 1.2.2 Mục tiêu phát triển dịch vụ bảo lãnh ngân hàng - Tăng trưởng quy mô dịch vụ bảo lãnh - Tăng trưởng thu nhập dịch vụ bảo lãnh năm - Phát triển thị phần dịch vụ bảo lãnh năm 81 điều hành, báo cáo ngân hàng nhà nước, báo cáo Agribank chẳng hạn: báo cáo bảo lãnh đến hạn tháng, báo cáo thu phí bảo lãnh khách hàng tháng - Đầu tư thêm trang thiết bị công nghệ đại Với quy mô ngày phát triển mặt Agribank Sơn La cần tiếp tục đầu tư nâng cấp máy móc, trang bị thêm thiết bị đại, đủ cơng suất, thích hợp với chương trình phần mềm giao dịch, đảm bảo xử lý thông tin thông suốt tình phức tạp cao điểm Đầu tư mới, đại hoá sở hạ tầng kỹ thuật, công nghệ thông tin hướng, đồng bộ, hiệu quả, có tính thống Lu - tích hợp - ổn định cao đảm bảo hoạt động ngân hàng diễn thông suốt, bảo ận mật thông tin cho ngân hàng khách hàng Đẩy mạnh việc nối mạng giao dịch với khách hàng, trước mắt khách vă hàng lớn nhằm đáp ứng cách nhanh chóng nhu cầu khách hàng, thơng n tin tài Phát triển chương trình ứng dụng khai thác xử lý thông tin th 3.3 Một số kiến nghị ạc khách hàng qua mạng, giảm thiểu thời gian khách hàng đến ngân hàng sĩ 3.3.1 Đối với Agribank Việt Nam Ki nh Nâng cao tính tự chủ nhiều cho chi nhánh trực thuộc quyền định cấp bảo lãnh hạn mức số tiền, thời gian để chi nhánh không bị hạn tế chế nỗ lực tìm kiếm khách hàng cho chi nhánh tăng thêm tỷ lệ phán Hiện Agribank Việt nam có ban pháp chế chuyên trách hỗ trợ luật pháp dịch vụ tín dụng bảo lãnh Tuy nhiên, liên hệ để trao đổi thắc mắc chưa giải đáp thỏa mãn, nhiệt tình Vì vậy, việc củng cố chức nhiệm vụ phận cần thiết Kinh nghiệm ngân hàng nước chi nhánh ngân hàng nước Việt Nam cho thấy phận quan trọng hữu ích giúp cho chi nhánh thực bảo lãnh phức tạp Đặc biệt, xu hội nhập toàn cầu, giao dịch bảo lãnh nước, bảo lãnh phát 82 hành tiếng Anh ngày nhiều Vì vậy, để phịng có tranh chấp xảy ban pháp chế tư vấn cho chi nhánh trước phát hành bảo lãnh Agribank Việt Nam sớm thành lập phận chuyên trách hỗ trợ, tư vấn pháp luật giúp nhân viên tác nghiệp bớt áp lực công việc tập trung vào nghiệp vụ nhiều hơn, góp phần chăm sóc khách hàng tốt hơn, chuyên nghiệp quan trọng ngân hàng hạn chế rủi ro pháp lý tránh bất lợi có tranh chấp xảy 3.3.2 Đối với Chính phủ Ngân hàng Nhà nước Môi trường kinh tế phát triển ổn định lành mạnh động lực thúc đẩy hoạt Lu động tiền tệ - ngân hàng nói chung dịch vụ bảo lãnh nói riêng Bất ổn kinh tế ận trị xã hội ln đem lại rủi ro bất khả kháng ngân hàng doanh nghiệp làm ảnh hưởng đến dịch vụ bảo lãnh Vì vậy, Chính phủ cần ổn định mơi vă trường trị xã hội môi trường kinh tế vĩ mô, xây dựng chế thị trường n th đồng bộ, hồn chỉnh hệ thống tiền tệ, tín dụng giá ạc Chính phủ NHNN cần hồn thiện hệ thống pháp luật, tạo lập hành lang pháp lý rõ ràng, chặt chẽ thuận lợi cho dịch vụ bảo lãnh ngân hàng Ở sĩ nước ta chưa có luật dành riêng cho dịch vụ bảo lãnh, tín dụng ngân hàng, Ki nh bảo lãnh đề cập đến số văn luật NHNN nên tính ổn định khơng cao bị vô hiệu trường hợp bị điều chỉnh luật khác, gây nên tế chồng chéo quản lý rủi ro cho bên tham gia dịch vụ Do đó, cần sớm ban hành luật bảo lãnh ngân hàng để điều chỉnh dịch vụ đồng Bên cạnh đó, NHNN cần sớm có chuẩn mực chung nghiệp vụ bảo lãnh Việc ban hành chuẩn mực giúp ngân hàng nước thực cách đồng mà giúp cho việc quản lý, kiểm tra giám sát quan chức hoàn chỉnh thống NHNN cần đẩy mạnh hiệu dịch vụ trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) để hỗ trợ thông tin cho NHTM trình thẩm định dự án Vì vậy, NHNN phải có chế tài nhằm nâng cao trách nhiệm ngân hàng việc cung cấp thông tin khách hàng có quan hệ tín dụng cách kịp thời, đầy 83 đủ xác NHNN phải nâng cao tầm dịch vụ trung tâm thơng tin tín dụng CIC, đảm bảo cung cấp thơng tin xác cập nhật Đảm bảo khách hàng có vấn đề với TCTD TCTD khác nhận biết Chấm dứt xử lý trường hợp cạnh tranh không lành mạnh, che dấu thông tin TCTD Điều hỗ trợ NHTM nhiều trình thẩm định dự án quản lý, giúp nâng cao chất lượng dịch vụ bảo lãnh ngân hàng NHNN giám sát ngân hàng thực quy chế NHNN đồng thời nâng cao chất lượng công tác tra, kiểm tra NHNN phải thường xuyên tra, kiểm tra dịch vụ NHTM nói chung dịch vụ bảo lãnh nói riêng, phát Lu kịp thời tồn sai sót để có biện pháp xử lý, chấn chỉnh kịp thời Muốn ận vậy, phải trọng đến trình độ nghiệp vụ phẩm chất đạo đức cán tra Nhưng nghĩa NHNN can thiệp sâu vào dịch vụ vă ngân hàng, gây cản trở tiêu cực tới dịch vụ ngân hàng NHNN cần kết hợp n hài hòa giám sát từ xa tra chỗ th ạc 3.3.3 Đối với Uỷ ban nhân dân tỉnh Sơn La Hỗ trợ doanh nghiệp mặt thủ tục pháp lý công trình, dự sĩ án nhanh chóng để DN tiếp cận dịch vụ ngân hàng dễ dàng Ki nh Sớm hồn thiện sở hạ tầng khu cơng nghiệp, tiểu thủ công nghiệp tập trung để bàn giao mặt cho DN đăng ký để DN xây dựng nhà xưởng tế vào hoạt động ổn định Tìm kiếm đối tác đầu tư để mở rộng phát triển kinh tế tỉnh nhà, tạo điều kiện để dịch vụ ngân hàng phát triển Chỉ đạo ban ngành chức năng; Chính quyền sở, giúp đỡ tạo thuận lợi để DNNN phát triển 84 KẾT LUẬN Bảo lãnh ngân hàng dịch vụ truyền thống NHTM, vừa dịch vụ có thu phí vừa mang tính chất nghiệp vụ tín dụng ngân hàng Vì vậy, hoạt động bảo lãnh có đặc thù định chứa đựng rủi ro hoạt động tín dụng, địi hỏi NHTM phải có quan tâm toàn diện phát triển hoạt động để phát triển an toàn hiệu Phát triển dịch vụ bảo lãnh NHTM đóng góp thu nhập từ phí, giảm phụ thuộc thu nhập từ lãi vay, bên cạnh có ý nghĩa góp phần đa dạng hóa sản phẩm đáp ứng đầy đủ nhu cầu đa dạng khách hàng Lu Với mong muốn góp phần vào phát triển hoạt động bảo lãnh ận Agribank Sơn La, đề tài nghiên cứu giải vấn đề sau: vă Hệ thống hóa lý luận nghiệp vụ bảo lãnh NHTM, luận văn n trình bày có chọn lọc sở lý luận chung bảo lãnh, bảo lãnh ngân hàng; quan th niệm phát triển bảo lãnh ngân hàng, tiêu đánh giá phát triển ạc nhân tố ảnh hưởng phát triển hoạt động bảo lãnh sĩ Phản ánh thực trạng hoạt động bảo lãnh Agribank Sơn La từ năm 2008 Ki đến năm 2012, qua kết đạt được, hạn chế nh nguyên nhân hạn chế hoạt động bảo lãnh Agribank Sơn La thời gian qua Luận văn sử dụng phương pháp nghiên cứu truyền thống tế thống kê, so sánh, phân tích, tổng hợp, điều tra khảo sát thực tế để phản ánh, đánh giá khách quan thực trạng hoạt động bảo lãnh Agribank Sơn La Từ thực trạng hoạt động bảo lãnh với định hướng hoạt động ngân hàng đánh giá khách hàng hoạt động bảo lãnh Agribank Sơn La, luận văn đề xuất số giải pháp nhằm phát triển hoạt động bảo lãnh Agribank Sơn La cho năm Giải pháp phát triển hoạt động bảo lãnh Agribank Sơn La xây dựng với mục tiêu góp phần tăng trưởng hoạt động đảm bảo chất lượng, tạo nên phát triển bền vững, đóng góp vào phát triển chung ngân hàng Luận văn đưa hệ thống giải pháp gồm nhóm giải pháp: Nhóm giải pháp phát triển khách hàng, nhóm giải pháp hạn chế 85 rủi ro, nhóm giải pháp bổ trợ Trong đó, giải pháp quan trọng, có ý nghĩa thực tiễn như: - Áp dụng sách phí linh hoạt - Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ bảo lãnh, phát triển thêm sản phẩm bảo lãnh thuế nhà đất, bảo lãnh du học, bảo lãnh khám chữa bệnh nước ngoài, bảo lãnh nộp loại thuế Đồng thời, luận văn có số kiến nghị, đề xuất NHNN, Chính Phủ, tỉnh Sơn La với Agribank Việt nam để giải pháp mang tính khả thi Mặc dù tác giả dành nhiều thời gian để tìm hiểu nghiên cứu Lu nhiều nguyên nhân chủ quan khách quan, đề tài khó tránh khỏi khiếm ận khuyết định Tác giả mong nhận góp ý Quý thầy cô, bạn bè cá nhân, tập thể có quan tâm đến lĩnh vực bảo lãnh ngân hàng để đề tài hoàn n vă thiện hơn./ ạc th sĩ nh Ki tế DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO TIẾNG VỆT Agribank Sơn La - Bảng cân đối kế toán năm 2008, 2009, 2010, 2011, 2012 Agribank Sơn La - Báo cáo kê chi tiết khách hàng bảo lãnh tháng năm 2008, 2009, 2010, 2011, 2012 Agribank Son La - Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2008, 2009, 2010, 2011, 2012 Lê Nguyên (1997)- Bảo lãnh ngân hàng tín dụng dự phịng, Nhà xuất thống kê thống kê ận Lu Lê Văn Tư, Lê Tùng Vân, Lê Nam Hải (2000) - Ngân hàng thương mại, Nhà xuất vă Lê Thị Phương Thảo (2012) - Phát triển hoạt động bảo lãnh ngân hàng Nông n nghiệp Phát triển nông thôn tỉnh Quảng Nam th Lê Thị Thanh Ý (2012) - Giải pháp phát triển hoạt động bảo lãnh NHTMCP ạc Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh sĩ Lương Thị Thanh Thúy (2012) - Phát triển dịch vụ bảo lãnh Ngân hàng Đầu Ki tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Bình Định nh Luật liên quan: Bộ luật dân sự, Luật TCTD, Luật thương mại, Quyết định số 26/2006/QĐ-NHNN ngân hàng Nhà nước Quy chế bảo lãnh NHTM, thông tế tư số 28/2012/TT-NHNNngày 03/10/2012 Thống đốc NHNN Quy định Bảo lãnh Ngân hàng 10 Hoàng Xuân Quế (2002) - Nghiệp vụ ngân hàng trung ương , Nhà xuất thống kê 11 Ngơ Hướng, Phan Đình Thể (2002) - Quản trị kinh doanh ngân hàng, Nhà xuất thống kê 12 Ngân hàng Nhà Nước Việt nam - Chi nhánh tỉnh Som La - Báo cáo thị phần dịch vụ 2008, 2009, 2010, 2011, 2012 13 Nguyễn Thị Thơm (2011) - Giải pháp hoàn thiện phát triển nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng Ngoại Thương chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh 14 Phan Thị Thu Hà, Nguyễn Thị Thu Thảo (2002)- Ngân hàng thương mại Quản trị nghiệp vụ, Nhà xuất thống kê 15 Quyết định số 376/QĐ/HĐTV-KHDN ngày 07/05/2013 Chủ tịch Hội đồng thành viên Agribank Việt Nam V/v: Ban hành Quy định bảo lãnh ngân hàng hệ thống Agribank; Quyết định số 398/QĐ/HĐQT-TD ngày 02/05/2007 Chủ tịch Hội đồng quản trị Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Quy định bảo lãnh ngân hàng hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 16 Quyết định số 1160/QĐ-HĐQT ngày 11/11/2011 Hội đồng Quản trị Lu Agribank Việt Nam V/v Hệ thống chấm điểm tín dụng xếp hạng khách hàng kê ận 17 Tô Ngọc Hưng (2000) - Nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng , Nhà xuất thống vă 18 Trường đào tạo cán Agribank Việt Nam (2008), Tài liệu hướng dẫn nghiệp n vụ bảo lãnh, tài trợ thương mại ạc th TIẾNG ANH Peter S.Rose (1993), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất thành phố Hồ sĩ Chí Minh nh Ki tế PHỤ LỤC PHIẾU ĐIỀU TRA Kính chào quý khách hàng! Tên là: Bùi Huy Quyền Hiện tiến hành nghiên cứu phát triển dịch vụ bảo lãnh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - CN Tỉnh Sơn La (Agribank Sơn La) Để hoàn thành nghiên cứu cách xác nhất, tơi tiến hành thu thập thơng tin đánh giá từ phía khách hàng thơng qua câu hỏi Chúng xin đảm bảo Lu thông tin quý khách hàng đưa bảo mật tuyệt đối ận Xin chân thành cảm ơn giúp đỡ quý khách hàng! vă (Xin vui lòng đánh dấu x vào đằng trước câu trả lời.) tế e Hợp tác xã nh d Cá nhân, hộ gia đình  Ki c Cơng ty TNHH  sĩ b Công ty cổ phần ạc a DNTN th Thành phần kinh tế n I Thông tin khách hàng    Lĩnh vực kinh doanh a Thương mại  b Nông nghiệp  c Xây dựng  d Công nghiệp  e Dịch vụ  II Đánh giá khách hàng dịch vụ bảo lãnh Agribank Sơn La  ận Lu n vă ạc th sĩ nh Ki tế Quý khách biết đến dịch vụ bảo lãnh Agribank thông qua: a Quảng cáo  b Cán Agribank  c Đối tác  d Nguồn thông tin khác  Quý khách hàng có sử dụng dịch vụ bảo lãnh Agribank Sơn La khơng?  a Có (trả lời câu hỏi số 3) Lu  b Không (trả lời câu hỏi số 7) ận Quý khách sử dụng (những) dịch vụ vă bảo lãnh Agribank (chọn đáp án): n  a Bảo lãnh hoàn toán th nh tế f Bảo lãnh khác Ki d Bảo lãnh bảo đảm chất lượng sản phẩm e Bảo lãnh toán  sĩ c Bảo lãnh thực hợp đồng  ạc b Bảo lãnh dự thầu    Quý khách sử dụng dịch vụ bảo lãnh Agribank bao lâu: a Dưới năm  b Từ đến năm  c Từ đến năm  d Trên năm  Lý quý khách lựa chọn sử dụng dịch vụ Agribank  a Thời gian giao dịch, giải hồ sơ nhanh gọn ận Lu n vă ạc th sĩ nh Ki tế     b Uy tín thương hiệu Agribank c Thái độ phục vụ cán Agribank d Phí dịch vụ cạnh tranh e Địa điểm giao dịch thuận tiện Cụ thể hơn, đánh giá mức độ hài lòng quý khách dịch vụ bảo lãnh Agribank: a Hồn tồn hài lịng  b Hài lịng  c Bình thường  Lu  d Chưa hài lịng ận  e Hồn tồn khơng hài lịng vă Lý q khách hàng khơng sử dụng dịch vụ bảo n lãnh Agribank Sơn La ạc th a Chưa có nhu cầu b Thái độ phục vụ cán Agribank sĩ c Mức phí chưa ưu đãi Ki d Thủ tục, hồ sơ rườm rà, thời gian giao dịch lâu nh e Địa điểm giao dịch chưa thuận tiện      tế Để phục vụ quý khách hàng tốt thời gian tới, theo ý kiến quý khách hàng, Agribank Sơn La cần cải thiện gì? a Có tỷ lệ phí hấp dẫn  b Rút ngắn thời gian giao dịch  c Giảm bớt thủ tục, hồ sơ  d Phong cách phục vụ cán chuyên nghiệp   e Mở rộng mạng lưới giao dịch KẾT QUẢ ĐIỀU TRA Đối tượng điều tra: KH cá nhân, doanh nghiệp Agribank Sơn La Số lượng chọn mẫu: 100 I Thông tin khách hàng Thành phần kinh tế a DNTN 40 b Công ty cổ phần 20 Lu c Công ty TNHH 30 ận e Hợp tác xã Lĩnh vực kinh doanh nh e Dịch vụ 40 Ki d Công nghiệp 25 sĩ c Xây dựng ạc b Nông nghiệp 20 th a Thương mại n vă d Cá nhân, hộ gia đình 10 Agribank Sơn La tế II Đánh giá khách hàng dịch vụ bảo lãnh Quý khách biết đến dịch vụ bảo lãnh Agribank thông qua: a Quảng cáo 10 b Cán Agribank 60 c Đối tác 20 d Nguồn thông tin khác 10 Quý khách hàng có sử dụng dịch vụ bảo lãnh Agribank Sơn La khơng? a Có (trả lời câu hỏi số 3) Có: 81 b Khơng (trả lời câu hỏi số 7) Không: 19 Quý khách sử dụng (những) dịch vụ bảo lãnh Agribank (chọn đáp án): b Bảo lãnh dự thầu 24 c Bảo lãnh thực hợp đồng 10 d Bảo lãnh bảo đảm chất lượng sản phẩm e Bảo lãnh toán 33 f Bảo lãnh khác ận Lu a Bảo lãnh hoàn toán vă Quý khách sử dụng dịch vụ bảo lãnh th b Từ đến năm 10 ạc a Dưới năm n Agribank bao lâu: 25 nh Ki d Trên năm sĩ c Từ đến năm 15 31 Lý quý khách lựa chọn sử dụng dịch vụ tế Agribank a Thời gian giao dịch, giải hồ sơ nhanh gọn b Uy tín thương hiệu Agribank 28 c Thái độ phục vụ cán Agribank 10 d Phí dịch vụ cạnh tranh 12 e Địa điểm giao dịch thuận tiện 25 Cụ thể hơn, đánh giá mức độ hài lòng quý khách dịch vụ bảo lãnh Agribank: a Hoàn tồn hài lịng 50 b Hài lịng 21 c Bình thường d Chưa hài lịng e Hồn tồn khơng hài lịng Lý q khách hàng không sử dụng dịch vụ bảo lãnh Agribank Sơn La b Thái độ phục vụ cán Agribank c Mức phí chưa ưu đãi d Thủ tục, hồ sơ rườm rà, thời gian giao dịch lâu e Địa điểm giao dịch chưa thuận tiện Lu a Chưa có nhu cầu ận Để phục vụ quý khách hàng tốt thời gian tới, theo ý kiến quý khách hàng, vă Agribank Sơn La cần cải thiện gì? n a Có tỷ lệ phí hấp dẫn 10 th c Giảm bớt thủ tục, hồ sơ 25 ạc b Rút ngắn thời gian giao dịch 35 sĩ d Phong cách phục vụ cán chuyên nghiệp nh Ki e Mở rộng mạng lưới giao dịch 25 tế