Tổng quan về dịch vụ bảo lãnh của NHTM
Lịch sử hình thành và phát triển của bảo lãnh NHTM
Bảo lãnh ngân hàng, có nguồn gốc từ Châu Âu, đã trở nên phổ biến từ những năm 70 của thế kỷ XX, phục vụ cho các dự án xây dựng lớn và phức tạp với rủi ro cao Tại Việt Nam, trước năm 1975, một số ngân hàng ở Sài Gòn đã cung cấp dịch vụ này Sau năm 1975, hoạt động bảo lãnh ngân hàng được khôi phục từ cuối những năm 80, trong bối cảnh chuyển đổi sang nền kinh tế thị trường Đến những năm 90, khi nền kinh tế mở cửa, dịch vụ bảo lãnh ngân hàng ngày càng phát triển.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế nhấn mạnh tầm quan trọng của việc hội nhập vào nền kinh tế khu vực và toàn cầu Trong bối cảnh này, hoạt động ngân hàng ngày càng đa dạng và sự phát triển của bảo lãnh ngân hàng trở thành một yếu tố cần thiết và khách quan.
Khái niệm bảo lãnh ngân hàng
Bảo lãnh ngân hàng là hình thức tín dụng mà tổ chức tín dụng (TCTD) cam kết thực hiện nghĩa vụ tài chính thay cho khách hàng khi khách hàng không hoàn thành nghĩa vụ đã cam kết Khách hàng có trách nhiệm nhận nợ và hoàn trả cho TCTD theo thỏa thuận đã ký kết.
Một số đặc điểm cơ bản của bảo lãnh NHTM
- Bảo lãnh ngân hàng là mối quan hệ đa phương, với sự tham gia của nhiều chủ thể.
- Bảo lãnh ngân hàng mang tính độc lập.
- Bảo lãnh ngân hàng là một hoạt động ngoại bảng của ngân hàng.
Phân loại bảo lãnh NHTM
Bảo lãnh ngân hàng được phân thành 9 loại như sau:
Bảo lãnh vay vốn, bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, và bảo lãnh bảo đảm chất lượng sản phẩm (bảo lãnh bảo hành) là những hình thức bảo lãnh quan trọng trong lĩnh vực tài chính và thương mại Ngoài ra, bảo lãnh hoàn trả tiền ứng trước, bảo lãnh đối ứng, và xác nhận bảo lãnh cũng đóng vai trò thiết yếu Các loại bảo lãnh khác không bị pháp luật cấm và phù hợp với thông lệ quốc tế cũng cần được xem xét để đảm bảo tính linh hoạt và an toàn trong giao dịch.
1.2 Phát triển dịch vụ bảo lãnh của NHTM
1.2.1 Quan niệm phát triển dịch vụ bảo lãnh của NHTM
Phát triển hoạt động bảo lãnh ngân hàng là chiến lược quan trọng nhằm tăng doanh số và số dư bảo lãnh, đồng thời nâng cao chất lượng dịch vụ Điều này đảm bảo sự gia tăng bảo lãnh một cách an toàn và hiệu quả Quá trình này bao gồm việc mở rộng dịch vụ bảo lãnh và nâng cao các hoạt động bảo lãnh hiện có.
1.2.2 Mục tiêu của phát triển dịch vụ bảo lãnh ngân hàng
- Tăng trưởng quy mô dịch vụ bảo lãnh.
- Tăng trưởng thu nhập dịch vụ bảo lãnh hằng năm.
- Phát triển thị phần dịch vụ bảo lãnh hằng năm.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
- Đa dạng hóa các sản phẩm bảo lãnh.
- Nâng cao chất lượng bảo lãnh.
- Kiểm soát rủi ro trong dịch vụ bảo lãnh.
1.2.3 Các tiêu chí đánh giá sự phát triển dịch vụ bảo lãnh của NHTM Để đánh giá sự phát triển của dịch vụ bảo lãnh, tác giả sử dụng các tiêu chí sau:
Các tiêu chí đánh giá sự tăng trưởng quy mô dịch vụ bảo lãnh
- Tăng trưởng dư nợ bảo lãnh bình quân hằng năm.
Tăng trưởng số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ bảo lãnh là một chỉ số quan trọng, phản ánh sự phát triển của thị trường Dư nợ bảo lãnh bình quân theo đối tượng khách hàng cho thấy sự đa dạng trong nhu cầu dịch vụ, trong khi dư nợ bảo lãnh bình quân mỗi khách hàng hằng năm giúp đánh giá hiệu quả và tiềm năng của từng khách hàng Việc theo dõi các chỉ số này không chỉ hỗ trợ trong việc phân tích xu hướng thị trường mà còn góp phần nâng cao chiến lược kinh doanh hiệu quả.
- Tăng trưởng số món bảo lãnh phát hành.
Các tiêu chí đánh giá sự tăng trưởng thu nhập từ dịch vụ bảo lãnh
- Tăng trưởng thu nhập từ dịch vụ bảo lãnh hằng năm.
-Mức phí bảo lãnh của ngân hàng và so sánh mức phí với các TCTD trên cùng địa bàn.
Các tiêu chí đánh giá thị phần bảo lãnh
- Thị phần dư nợ bảo lãnh cuối kỳ qua các năm và so sánh với các TCTD trên địa bàn.
- Thị phần số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ bảo lãnh trong 1 thời kỳ (năm) và so sánh với các TCTD trên địa bàn tỉnh.
Các tiêu chí đánh giá sự đa dạng hóa các sản phẩm bảo lãnh
- Số lượng sản phẩm bảo lãnh mới.
- Số lượng sản phẩm bảo lãnh cũ được cải tiến.
Các tiêu chí đánh giá chất lượng bảo lãnh
- Giải quyết hồ sơ nhanh chóng, thủ tục đơn giản.
- Kỹ năng làm việc tốt, thái độ của cán bộ ngân hàng.
- Bảo mật thông tin cho khách hàng.
- Đầu tư ứng dụng công nghệ quản lý ngân hàng mới
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
Các tiêu chí đánh giá kiểm soát rủi ro trong dịch vụ bảo lãnh
- Tỷ trọng dư nợ bảo lãnh quá hạn.
- Tổng giá trị thiệt hại của dịch vụ bảo lãnh.
1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển dịch vụ bảo lãnh
Sự phát triển dịch vụ bảo lãnh chịu ảnh hưởng từ nhiều nhân tố khác nhau, bao gồm các yếu tố môi trường vĩ mô như chính sách kinh tế và pháp luật, nhu cầu và hành vi của khách hàng, mức độ cạnh tranh từ các đối thủ trong ngành, cùng với các yếu tố nội bộ của ngân hàng như nguồn lực và chiến lược phát triển.
CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ BẢO LÃNH TẠI
2.1 Tổng quan về Agribank Sơn La
Kết quả kinh doanh tại Agribank từ năm 2008-2012
Chỉ tiêu 2008 2009 2010 2011 2012 Tốc độ tăng trưởng (%)
- Thu dịch vụ ròng 8,6 11,6 16,5 18,2 27,9 34,88 42,24 10,30 53,30 + Trong đó: Bảo lãnh 4,51 5,82 8,28 8,51 13,95 29,05 42,27 2,78 63,92
- Lợi nhuận bình quân đầu người 0,29 0,31 0,33 0,39 0,42 6,90 6,45 18,18 7,69
2.2 Đánh giá kết quả phát triển dịch vụ bảo lãnh tại Agribank Sơn La
2.2.1 Những kết quả đạt được
- Dịch vụ bảo lãnh tăng trưởng hằng năm.
- Đứng đầu địa bàn về thị phần liên tiếp qua các năm.
- Thu nhập dịch vụ bảo lãnh chiếm tỷ trọng cao nhất.
- Dịch vụ bảo lãnh phát triển an toàn hiệu quả.
- Khẳng định thương hiệu và uy tín.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
- Có nền tảng khách hàng ổn định.
-Sản phẩm bảo lãnh của Agribank Sơn La không ngừng được đổi mới và hoàn thiện.
- Không ngừng hoàn thiện chương trình quản lý bảo lănh.
-Về chất lượng dịch vụ bảo lãnh được khách hàng và người thụ hưởng bảo lãnh đánh giá cao.
- Đội ngũ cán bộ tín dụng trẻ năng động, ban lãnh đạo kinh nghiệm trong việc xử lý các tình huống phức tạp.
- Về nội bộ ngân hàng:
+ Quy trình, chính sách khách hàng có một số nội dung chưa phù hợp, chưa năng động, mang tính nhà nước.
+ Đối tượng khách hàng cung cấp chưa đa dạng, còn bỏ ngỏ khách hàng cá nhân.
+ Cơ cấu bảo lãnh tập trung vào lĩnh vực XDCB.
+ Biểu phí chưa tạo ra sự công bằng cho khách hàng.
+ Chưa chú trọng đến việc tiếp thị, tìm kiếm khách hàng.
+ Danh mục sản phẩm bảo lãnh chủ yếu phục vụ đối tượng khách hàng doanh nghiệp.
+ Cán bộ trẻ còn thiếu kinh nghiệm trong xử lý tình huống
Công nghệ quản lý nội bộ trong ngân hàng hiện còn nhiều bất cập, đặc biệt là thiếu quy định cụ thể về việc kiểm tra khách hàng sau khi được bảo lãnh.
- Về các nhân tố bên ngoài:
+ Khách hàng giao dịch một lúc nhiều ngân hàng và so sánh biểu phí giữa các ngân hàng với nhau.
* Nhân tố đối thủ cạnh tranh:
Các TCTD mới tỏ ra năng động để chiếm lĩnh thị trường.
+ Cạnh tranh không lành mạnh còn tồn tại khá phổ biến.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
* Các nhân tố vĩ mô:
+ Nền kinh tế Việt Nam trong những năm gần đây có nhiều bất ổn. + Các khu công nghiệp phát triển chưa đồng bộ.
+ Luật về bảo lãnh chưa thống nhất, còn chồng chéo.
- Về nội bộ ngân hàng:
+ Agribank chưa thấy được khó khăn của chi nhánh khi áp dụng chính sách khách hàng và quy trình bảo lãnh.
+ Agribank Sơn La còn mang tính NHTM Nhà nước nên trong việc xử lý tình huống cấp tốc gặp nhiều khó khăn, hạn chế.
+ Chỉ quan tâm tìm kiếm những dự án lớn để tài trợ.
+ Khi đề xuất biểu phí chi nhánh đã chưa thấy được sự công bằng của khách hàng.
+ Thái độ ỷ lại Agribank là ngân hàng quốc doanh có thương hiệu nên không tích cực tìm kiếm khách hàng.
+ Truyền thống Agribank tuyển dụng các đối tượng sinh viên mới tốt nghiệp nên thiếu kinh nghiệm.
+ Chưa khắc phục kịp thời những hạn chế trong chương trình quản lý bảo lãnh.
+ Hiện nay Agribank cũng như Agribank Sơn La chưa có quy định về kiểm tra khách hàng sau khi phát hành bảo lãnh.
- Về nhân tố bên ngoài:
+ Năng lực tài chính của doanh nghiệp còn hạn chế.
+ Tâm lý chung của khách hàng vẫn e ngại các thủ tục khi sử dụng dịch vụ bảo lãnh của NHTM
+ Chưa có phương thức quản lý việc thu phí.
* Nhân tố đối thủ cạnh tranh:
+ Cấp phép thành lập chi nhánh NHTM của NHNN quá mức.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
+ Việc thanh tra, giám sát của NHNN trong việc thực thi các quy định chưa chặt chẽ.
+ Các NHTMCP mới thành lập bất chấp các rủi ro để tăng trưởng nóng.
Môi trường kinh tế Việt Nam hiện đang đối mặt với nhiều biến động và bất ổn Hệ thống văn bản quy phạm pháp luật vẫn chưa hoàn thiện và thống nhất, dẫn đến tình trạng chồng chéo trong việc áp dụng.
CHƯƠNG 3 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ BẢO LÃNH TẠI
3.1 Phương hướng kinh doanh và mục tiêu phát triển dịch vụ bảo lãnh của Agribank Sơn La
Dịch vụ bảo lãnh đang được phát triển mạnh mẽ với mục tiêu mở rộng cả về quy mô lẫn chất lượng Chúng tôi cam kết tăng cường thu phí từ dịch vụ bảo lãnh, đồng thời đảm bảo rằng sự phát triển này diễn ra an toàn và hiệu quả.
3.2 Giải pháp phát triển dịch vụ bảo lãnh tại Agribank Sơn La
3.2.1 Nhóm giải pháp nâng cao tính cạnh tranh
3.2.1.1 Cải thiện quy trình, thủ tục bảo lãnh, hoàn thiện chính sách khách hàng
- Áp dụng cơ chế năng động cho khách hàng mới được đánh giá tốt.
- Cấp bảo lãnh hạn mức cho khách hàng phát sinh liên tục.
- Trình Agribank cấp bảo lãnh cho những phương án hiệu quả nhưng về thủ tục chưa đảm bảo theo chính sách khách hàng.
- Cho doanh nghiệp cam kết lộ trình bổ sung TSĐB theo quy định giúp doanh nghiệp duy trì hoạt động kinh doanh.
3.2.1.2 Áp dụng chính sách phí bảo lãnh linh hoạt
- Áp dụng mức phí theo loại hình bảo lãnh tùy vào độ rủi ro cao của từng loại bảo lãnh và theo nhóm khách hàng.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
- Đưa phương thức thu phí, phí phạt vào hợp đồng bảo lãnh.
Agribank Sơn La cần đẩy mạnh công tác tuyên truyền, quảng cáo qua các kênh trực tiếp, gián tiếp và các sự kiện lớn.
3.2.1.4 Tăng cường công tác chăm sóc khách hàng
- Chăm sóc khách hàng hiện tại: thông qua việc tặng quà, hội nghị khách hàng,
- Chăm sóc khách hàng tiềm năng: tìm hiểu đối thủ cạnh tranh để đưa ra những chính sách khác biệt nhằm lôi kéo khách hàng.
3.2.1.5 Chuẩn hóa phong cách giao dịch
Ngân hàng cần xây dựng hình ảnh nổi bật trên thị trường bằng cách đồng bộ hóa trang phục và cách cư xử của nhân viên, đồng thời áp dụng chế tài nghiêm khắc đối với những cán bộ thiếu văn minh và lịch sự.
3.2.1.6 Đa dạng sản phẩm dịch vụ bảo lãnh và đa dạng khách hàng
- Đa dạng khách hàng cung cấp dịch vụ bảo lãnh: mở rộng đối tượng các doanh nghiệp vừa và nhỏ, cá nhân, sinh viên.
Để nâng cao chất lượng dịch vụ, cần đa dạng hóa các sản phẩm cung cấp, bao gồm thiết kế các gói bảo lãnh tài chính cho khách hàng cá nhân Những sản phẩm này có thể bao gồm bảo lãnh tài chính cho du học sinh và bảo lãnh tài chính cho việc khám chữa bệnh ở nước ngoài, nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng của khách hàng.
3.2.2 Nhóm giải pháp hạn chế rủi ro
3.2.2.1 Nâng cao chất lượng thẩm định bảo lãnh
- Tạo điều kiện cho cán bộ trên các mặt khác nhau: cho cán bộ tham gia các lớp phân tích tài chính, thẩm định dự án
-Việc thẩm định tiến hành cả hồ sơ và thực tế khách hàng.
- Phối hợp chặt chẽ với cơ quan có liên quan để cùng tiến hành thẩm định những dự án lớn, phức tạp.
- Tổ chức các cuộc thi thẩm định dự án cho cán bộ tín dụng.
3.2.2.2 Thường xuyên thực hiện công tác kiểm tra nội bộ, kiểm soát khách hàng
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
- Về mặt nội bộ: bộ phận thẩm định thường xuyên kiểm tra quy chế, quy trình bảo lãnh, thẩm quyền ký phát bảo lãnh.
- Về mặt khách hàng: đề xuất quy định kiểm tra định kỳ khách hàng và nội dung kiểm tra sau khi cấp bảo lãnh.
3.2.3 Nhóm giải pháp hỗ trợ
3.2.3.1 Giải pháp nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Để nâng cao chất lượng nguồn nhân lực cần thực hiện các hình thức sau: đào tạo cán bộ, bố trí nhân sự hợp lý, có chính sách thưởng, phạt phù hợp.
3.2.3.2 Giải pháp về công nghệ quản lý:
Agribank Sơn La cần đầu tư cả phần mềm ứng dụng và trang thiết bị hỗ trợ, đẩy mạnh việc nối mạng giao dịch với khách hàng.
3.3.1 Đối với Agribank Việt Nam
Nâng cao tính tự chủ cho các chi nhánh trong việc quyết định cấp bảo lãnh là cần thiết Cần củng cố chức năng và nhiệm vụ của bộ phận pháp chế để hỗ trợ các chi nhánh một cách kịp thời Đồng thời, sớm thành lập bộ phận chuyên trách để tư vấn và hỗ trợ về pháp luật.
3.3.2 Đối với Chính phủ và ngân hàng Nhà nước
Chính phủ cần đảm bảo ổn định môi trường chính trị xã hội và kinh tế vĩ mô, đồng thời thiết lập một khung pháp lý rõ ràng, chặt chẽ và thuận lợi để phát triển dịch vụ bảo lãnh ngân hàng.
NHNN giám sát các ngân hàng thực hiện các quy chế của NHNN đồng thời nâng cao chất lượng công tác thanh tra, kiểm tra.
3.3.3 Đối với Uỷ ban nhân dân tỉnh Sơn La
Hỗ trợ các doanh nghiệp về mặt thủ tục pháp lý để doanh nghiệp tiếp cận các dịch vụ ngân hàng dễ dàng.
Sớm hoàn thiện cơ sở hạ tầng các khu công nghiệp để doanh nghiệp xây dựng nhà xưởng đi vào dịch vụ ổn định.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
Tìm kiếm các đối tác đầu tư để mở rộng và phát triển nền kinh tế của tỉnh nhà, tạo điều kiện để dịch vụ ngân hàng phát triển.
Bảo lãnh ngân hàng là dịch vụ truyền thống của các ngân hàng thương mại, kết hợp giữa dịch vụ thu phí và nghiệp vụ tín dụng Hoạt động này có những đặc thù riêng và tiềm ẩn rủi ro tương tự như hoạt động tín dụng, do đó, các ngân hàng thương mại cần chú trọng phát triển hoạt động bảo lãnh một cách toàn diện để đảm bảo an toàn và hiệu quả.
Phát triển dịch vụ bảo lãnh của ngân hàng thương mại không chỉ giúp tăng thu nhập từ phí mà còn giảm bớt sự phụ thuộc vào thu nhập từ lãi vay Bên cạnh đó, việc này còn có ý nghĩa quan trọng trong việc đa dạng hóa sản phẩm, nhằm đáp ứng đầy đủ nhu cầu đa dạng của khách hàng.
Luận văn đã nghiên cứu và giải quyết được những vấn đề sau:
Mối quan hệ giữa các bên trong bảo lãnh ngân hàng
Mối quan hệ giữa bên được bảo lãnh và bên nhận bảo lãnh là cơ sở chính để phát sinh yêu cầu bảo lãnh, thường được thể hiện qua hợp đồng mua bán, hợp đồng thi công, hồ sơ mời thầu và đơn dự thầu Trong mối quan hệ này, bên được bảo lãnh có nghĩa vụ thực hiện cam kết đối với bên nhận bảo lãnh.
Quan hệ giữa bên được bảo lãnh và ngân hàng thương mại (NHTM) bảo lãnh được xác định qua hợp đồng cấp bảo lãnh, trong đó NHTM phát hành cam kết bảo lãnh theo yêu cầu của bên được bảo lãnh Hợp đồng này là văn bản thỏa thuận giữa NHTM, bên được bảo lãnh và các bên liên quan, quy định rõ quyền và nghĩa vụ của các bên trong việc thực hiện bảo lãnh Bên được bảo lãnh có trách nhiệm hoàn trả cho ngân hàng số tiền mà ngân hàng đã thanh toán cho bên nhận bảo lãnh theo cam kết bảo lãnh.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
Quan hệ giữa ngân hàng thương mại (NHTM) bảo lãnh và bên nhận bảo lãnh là một mối quan hệ pháp lý quan trọng, trong đó NHTM có trách nhiệm thanh toán cho bên nhận bảo lãnh khi bên được bảo lãnh vi phạm nghĩa vụ cam kết Cam kết bảo lãnh được thể hiện qua văn bản bảo lãnh, bao gồm thư bảo lãnh và hợp đồng bảo lãnh Thư bảo lãnh là cam kết đơn phương của NHTM, trong khi hợp đồng bảo lãnh là thỏa thuận giữa NHTM và bên nhận bảo lãnh, hoặc giữa NHTM, bên nhận bảo lãnh và bên được bảo lãnh Nội dung cam kết bảo lãnh cần bao gồm thông tin như tên, địa chỉ bên được bảo lãnh, ngân hàng phát hành, bên thụ hưởng, ngày phát hành, số tiền bảo lãnh, điều kiện thanh toán, thời hạn bảo lãnh, và các điều khoản liên quan khác.
Phát triển dịch vụ bảo lãnh của NHTM
Quan niệm phát triển dịch vụ bảo lãnh của NHTM
Phát triển hoạt động bảo lãnh ngân hàng là một chiến lược quan trọng nhằm tăng doanh số và số dư bảo lãnh, đồng thời nâng cao chất lượng dịch vụ Điều này đảm bảo sự gia tăng an toàn và hiệu quả trong hoạt động bảo lãnh Quá trình phát triển này bao gồm hai hướng chính: phát triển theo chiều rộng và phát triển theo chiều sâu, nhằm tối ưu hóa dịch vụ bảo lãnh ngân hàng.
Mục tiêu của phát triển dịch vụ bảo lãnh ngân hàng
- Tăng trưởng quy mô dịch vụ bảo lãnh.
- Tăng trưởng thu nhập dịch vụ bảo lãnh hằng năm.
- Phát triển thị phần dịch vụ bảo lãnh hằng năm.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
- Đa dạng hóa các sản phẩm bảo lãnh.
- Nâng cao chất lượng bảo lãnh.
- Kiểm soát rủi ro trong dịch vụ bảo lãnh.
Các tiêu chí đánh giá sự phát triển dịch vụ bảo lãnh của NHTM
Để đánh giá sự phát triển của dịch vụ bảo lãnh, tác giả sử dụng các tiêu chí sau:
Các tiêu chí đánh giá sự tăng trưởng quy mô dịch vụ bảo lãnh
- Tăng trưởng dư nợ bảo lãnh bình quân hằng năm.
Trong những năm gần đây, số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ bảo lãnh đã tăng trưởng đáng kể Dư nợ bảo lãnh bình quân theo từng đối tượng khách hàng cũng ghi nhận sự tăng trưởng ổn định Đặc biệt, dư nợ bảo lãnh bình quân mỗi khách hàng hàng năm cho thấy xu hướng tích cực, phản ánh sự tin tưởng và nhu cầu ngày càng cao đối với dịch vụ này.
- Tăng trưởng số món bảo lãnh phát hành.
Các tiêu chí đánh giá sự tăng trưởng thu nhập từ dịch vụ bảo lãnh
- Tăng trưởng thu nhập từ dịch vụ bảo lãnh hằng năm.
-Mức phí bảo lãnh của ngân hàng và so sánh mức phí với các TCTD trên cùng địa bàn.
Các tiêu chí đánh giá thị phần bảo lãnh
- Thị phần dư nợ bảo lãnh cuối kỳ qua các năm và so sánh với các TCTD trên địa bàn.
- Thị phần số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ bảo lãnh trong 1 thời kỳ (năm) và so sánh với các TCTD trên địa bàn tỉnh.
Các tiêu chí đánh giá sự đa dạng hóa các sản phẩm bảo lãnh
- Số lượng sản phẩm bảo lãnh mới.
- Số lượng sản phẩm bảo lãnh cũ được cải tiến.
Các tiêu chí đánh giá chất lượng bảo lãnh
- Giải quyết hồ sơ nhanh chóng, thủ tục đơn giản.
- Kỹ năng làm việc tốt, thái độ của cán bộ ngân hàng.
- Bảo mật thông tin cho khách hàng.
- Đầu tư ứng dụng công nghệ quản lý ngân hàng mới
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
Các tiêu chí đánh giá kiểm soát rủi ro trong dịch vụ bảo lãnh
- Tỷ trọng dư nợ bảo lãnh quá hạn.
- Tổng giá trị thiệt hại của dịch vụ bảo lãnh.
Các nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển dịch vụ bảo lãnh
Những nhân tố môi trường vĩ mô
Môi trường kinh tế ảnh hưởng mạnh mẽ đến hoạt động bảo lãnh ngân hàng theo cả hai chiều hướng tích cực và tiêu cực Một môi trường kinh tế ổn định và phát triển sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển của các hoạt động ngân hàng, bao gồm cả bảo lãnh Khi nền kinh tế hoạt động hiệu quả, các chủ thể tham gia sẽ thúc đẩy mở rộng hoạt động bảo lãnh Ngược lại, trong bối cảnh kinh tế suy thoái và lạm phát, hoạt động bảo lãnh ngân hàng sẽ gặp nhiều khó khăn và thách thức.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế cao, đẩy các doanh nghiệp vào tình trạng thua lỗ, gây rủi ro cho mở rộng hoạt động bảo lãnh.
Môi trường chính trị - xã hội
Môi trường chính trị - xã hội đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy hoạt động đầu tư và phát triển dịch vụ bảo lãnh của ngân hàng Khi cá nhân và doanh nghiệp có môi trường kinh doanh ổn định, họ sẽ thực hiện nghĩa vụ tài chính một cách hiệu quả, giúp ngân hàng tránh khỏi rủi ro phải trả thay Tuy nhiên, sự thay đổi lớn trong hệ thống chính trị có thể gây khủng hoảng cho hoạt động ngân hàng và ảnh hưởng đến dịch vụ bảo lãnh.
Pháp luật đã thiết lập hành lang pháp lý cho hoạt động ngân hàng, đặc biệt là bảo lãnh ngân hàng Một hệ thống pháp luật đồng bộ, đầy đủ và ổn định là cần thiết để tránh khe hở trong quản lý bảo lãnh Cơ sở pháp lý vững chắc giúp các ngân hàng thực hiện kế hoạch kinh doanh hiệu quả, xây dựng quy trình bảo lãnh và nghiệp vụ tín dụng phù hợp, từ đó thúc đẩy sự phát triển của hoạt động bảo lãnh, đồng thời đảm bảo an toàn và tuân thủ chính sách tín dụng của Chính Phủ và Ngân hàng Nhà nước.
Công nghệ ngày càng phát triển, đóng vai trò quan trọng trong mọi hoạt động của nền kinh tế xã hội, đặc biệt trong lĩnh vực bảo lãnh của ngân hàng thương mại (NHTM) Việc áp dụng công nghệ hiện đại không chỉ thể hiện sự hiện đại hóa của ngân hàng mà còn nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng Hơn nữa, công nghệ giúp cải thiện khả năng cạnh tranh và quản trị, đặc biệt là trong quản trị rủi ro của NHTM.
Khách hàng
Những yếu tố khách hàng là những yếu tố khách quan mà ngân hàng không thể kiểm soát Do đó, trong quá trình thẩm định, ngân hàng cần chú trọng đến việc đánh giá những yếu tố này để đưa ra quyết định chính xác.
Để nâng cao chất lượng hoạt động bảo lãnh trong lĩnh vực ngân hàng, luận văn thạc sĩ Kinh tế khách hàng nhấn mạnh tầm quan trọng của việc phân tích kỹ lưỡng mọi chỉ số Việc này giúp ngân hàng nhận diện và giảm thiểu các rủi ro có thể xảy ra, từ đó đảm bảo hiệu quả trong các dịch vụ tài chính mà họ cung cấp.
- Tính khả thi của dự án và hiệu quả sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp.
- Năng lực tài chính của doanh nghiệp.
- Các biện pháp đảm bảo.
Sự phát triển hoạt động bảo lãnh của ngân hàng phụ thuộc lớn vào nhu cầu của khách hàng Khi nhu cầu của khách hàng tăng cao, ngân hàng có cơ hội mở rộng và phát triển hoạt động bảo lãnh Do đó, việc xác định và đáp ứng đúng nhu cầu của khách hàng là điều cần thiết để ngân hàng nâng cao hiệu quả hoạt động này.
Đối thủ cạnh tranh
Trong môi trường kinh doanh, các công ty cạnh tranh gay gắt để thu hút khách hàng và chiếm lĩnh thị phần Những đối thủ có lợi thế vượt trội thường thu hút được nhiều khách hàng, dẫn đến sự sụt giảm thị phần của các doanh nghiệp khác Hoạt động bảo lãnh ngân hàng cũng không nằm ngoài quy luật này.
Các nhân tố thuộc về nội bộ ngân hàng
Chiến lược phát triển kinh doanh của ngân hàng
Chiến lược phát triển kinh doanh tổng thể của ngân hàng là nền tảng để xây dựng các chính sách phát triển cho từng bộ phận, bao gồm hoạt động bảo lãnh Một chiến lược kinh doanh hợp lý là yếu tố then chốt giúp ngân hàng chủ động ứng phó với những biến động của thị trường Ngược lại, một chiến lược hiệu quả không chỉ định hướng phát triển mà còn giúp ngân hàng phát huy tiềm năng và thích ứng kịp thời với sự thay đổi của môi trường kinh doanh.
Kế hoạch phát triển hoạt động bảo lãnh
Hoạt động bảo lãnh là một phần quan trọng trong chức năng của ngân hàng, cần được phát triển dựa trên chiến lược kinh doanh tổng thể Ngân hàng cần xây dựng kế hoạch phát triển hoạt động bảo lãnh một cách cụ thể và chi tiết, phù hợp với định hướng chung nhưng cũng phải bám sát thực tế để nâng cao hiệu quả hoạt động bảo lãnh.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
Chính sách tuyên truyền quảng cáo
Trong hoạt động bảo lãnh, chính sách tuyên truyền quảng cáo đóng vai trò quan trọng trong việc giới thiệu các hình thức, cơ chế và chính sách liên quan Điều này giúp ngân hàng mở rộng và phát triển các sản phẩm cung ứng, tạo dựng mối quan hệ vững chắc và từng bước mở rộng thị trường Qua đó, ngân hàng tăng cường khả năng thích ứng và nâng cao hiệu quả kinh doanh.
Giá sản phẩm ngân hàng là khoản tiền mà khách hàng phải trả để sử dụng tiền hoặc dịch vụ ngân hàng trong một khoảng thời gian nhất định Khi sử dụng dịch vụ bảo lãnh, khách hàng cần thanh toán phí bảo lãnh, ảnh hưởng đến sự mở rộng hoạt động này Đối với ngân hàng, phí bảo lãnh là nguồn thu nhập quan trọng, trong khi với khách hàng, đó là chi phí phải chịu khi sử dụng dịch vụ.
Để cân bằng lợi ích của ngân hàng và thúc đẩy hoạt động bảo lãnh phát triển, việc thiết lập một chính sách phí hợp lý là rất quan trọng.
Chất lượng bảo lãnh và tín dụng là hai yếu tố quan trọng đánh giá hiệu quả kinh doanh và quản lý của ngân hàng thương mại (NHTM) Một ngân hàng có chất lượng bảo lãnh tốt sẽ nâng cao uy tín, tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển Trong lĩnh vực bảo lãnh, uy tín của ngân hàng càng trở nên quan trọng, vì nó phản ánh khả năng tài chính và năng lực chi trả của ngân hàng Khách hàng thường lựa chọn ngân hàng có uy tín để đảm bảo an toàn, do đó không phải ngân hàng nào cũng được bên thụ hưởng chấp nhận bảo lãnh.
Quy trình bảo lãnh bao gồm các bước xử lý nghiệp vụ theo trình tự và thủ tục thống nhất, bắt buộc phải được thực hiện Mỗi bước trong quy trình này đều có tác động trực tiếp đến chất lượng của bảo lãnh.
Một quy trình không đúng cách hoặc thực hiện các bước không đầy đủ có thể dẫn đến việc cấp bảo lãnh kém chất lượng, làm tăng nguy cơ và rủi ro cho ngân hàng.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế tiềm ẩn nhiều cơ hội, nhưng nếu quy trình quá chặt chẽ sẽ gây phiền hà cho khách hàng và làm tăng chi phí không cần thiết, dẫn đến việc bỏ lỡ nhiều cơ hội kinh doanh.
Một quy trình bảo lãnh hợp lý không chỉ đảm bảo an toàn cho hoạt động ngân hàng mà còn đáp ứng nhu cầu tiện ích của khách hàng Điều này là cần thiết để ngân hàng nâng cao chất lượng dịch vụ và phát triển hoạt động bảo lãnh một cách an toàn và hiệu quả.
Trình độ nghiệp vụ và phẩm chất của cán bộ ngân hàng
Con người đóng vai trò quyết định trong sự thành công của ngân hàng, đặc biệt là trong lĩnh vực bảo lãnh ngân hàng Bảo lãnh ngân hàng là một nghiệp vụ tín dụng quan trọng của ngân hàng thương mại, yêu cầu nhân viên phải có trình độ chuyên môn cao và tính chuyên nghiệp để quản lý rủi ro hiệu quả Ngoài ra, thái độ phục vụ khách hàng cũng rất quan trọng, góp phần xây dựng hình ảnh tích cực của ngân hàng trong mắt khách hàng.
Phát triển dịch vụ bảo lãnh của một số ngân hàng nước ngoài tại Việt Nam
Tổng quan về Agribank Sơn La
Kết quả kinh doanh tại Agribank từ năm 2008-2012
Chỉ tiêu 2008 2009 2010 2011 2012 Tốc độ tăng trưởng (%)
- Thu dịch vụ ròng 8,6 11,6 16,5 18,2 27,9 34,88 42,24 10,30 53,30 + Trong đó: Bảo lãnh 4,51 5,82 8,28 8,51 13,95 29,05 42,27 2,78 63,92
- Lợi nhuận bình quân đầu người 0,29 0,31 0,33 0,39 0,42 6,90 6,45 18,18 7,69
2.2 Đánh giá kết quả phát triển dịch vụ bảo lãnh tại Agribank Sơn La
2.2.1 Những kết quả đạt được
- Dịch vụ bảo lãnh tăng trưởng hằng năm.
- Đứng đầu địa bàn về thị phần liên tiếp qua các năm.
- Thu nhập dịch vụ bảo lãnh chiếm tỷ trọng cao nhất.
- Dịch vụ bảo lãnh phát triển an toàn hiệu quả.
- Khẳng định thương hiệu và uy tín.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
- Có nền tảng khách hàng ổn định.
-Sản phẩm bảo lãnh của Agribank Sơn La không ngừng được đổi mới và hoàn thiện.
- Không ngừng hoàn thiện chương trình quản lý bảo lănh.
-Về chất lượng dịch vụ bảo lãnh được khách hàng và người thụ hưởng bảo lãnh đánh giá cao.
- Đội ngũ cán bộ tín dụng trẻ năng động, ban lãnh đạo kinh nghiệm trong việc xử lý các tình huống phức tạp.
- Về nội bộ ngân hàng:
+ Quy trình, chính sách khách hàng có một số nội dung chưa phù hợp, chưa năng động, mang tính nhà nước.
+ Đối tượng khách hàng cung cấp chưa đa dạng, còn bỏ ngỏ khách hàng cá nhân.
+ Cơ cấu bảo lãnh tập trung vào lĩnh vực XDCB.
+ Biểu phí chưa tạo ra sự công bằng cho khách hàng.
+ Chưa chú trọng đến việc tiếp thị, tìm kiếm khách hàng.
+ Danh mục sản phẩm bảo lãnh chủ yếu phục vụ đối tượng khách hàng doanh nghiệp.
+ Cán bộ trẻ còn thiếu kinh nghiệm trong xử lý tình huống
Công nghệ quản lý nội bộ trong ngân hàng hiện còn nhiều bất cập, đặc biệt là việc thiếu quy định cụ thể về kiểm tra khách hàng sau khi thực hiện bảo lãnh.
- Về các nhân tố bên ngoài:
+ Khách hàng giao dịch một lúc nhiều ngân hàng và so sánh biểu phí giữa các ngân hàng với nhau.
* Nhân tố đối thủ cạnh tranh:
Các TCTD mới tỏ ra năng động để chiếm lĩnh thị trường.
+ Cạnh tranh không lành mạnh còn tồn tại khá phổ biến.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
* Các nhân tố vĩ mô:
+ Nền kinh tế Việt Nam trong những năm gần đây có nhiều bất ổn. + Các khu công nghiệp phát triển chưa đồng bộ.
+ Luật về bảo lãnh chưa thống nhất, còn chồng chéo.
- Về nội bộ ngân hàng:
+ Agribank chưa thấy được khó khăn của chi nhánh khi áp dụng chính sách khách hàng và quy trình bảo lãnh.
+ Agribank Sơn La còn mang tính NHTM Nhà nước nên trong việc xử lý tình huống cấp tốc gặp nhiều khó khăn, hạn chế.
+ Chỉ quan tâm tìm kiếm những dự án lớn để tài trợ.
+ Khi đề xuất biểu phí chi nhánh đã chưa thấy được sự công bằng của khách hàng.
+ Thái độ ỷ lại Agribank là ngân hàng quốc doanh có thương hiệu nên không tích cực tìm kiếm khách hàng.
+ Truyền thống Agribank tuyển dụng các đối tượng sinh viên mới tốt nghiệp nên thiếu kinh nghiệm.
+ Chưa khắc phục kịp thời những hạn chế trong chương trình quản lý bảo lãnh.
+ Hiện nay Agribank cũng như Agribank Sơn La chưa có quy định về kiểm tra khách hàng sau khi phát hành bảo lãnh.
- Về nhân tố bên ngoài:
+ Năng lực tài chính của doanh nghiệp còn hạn chế.
+ Tâm lý chung của khách hàng vẫn e ngại các thủ tục khi sử dụng dịch vụ bảo lãnh của NHTM
+ Chưa có phương thức quản lý việc thu phí.
* Nhân tố đối thủ cạnh tranh:
+ Cấp phép thành lập chi nhánh NHTM của NHNN quá mức.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
+ Việc thanh tra, giám sát của NHNN trong việc thực thi các quy định chưa chặt chẽ.
+ Các NHTMCP mới thành lập bất chấp các rủi ro để tăng trưởng nóng.
Môi trường kinh tế Việt Nam hiện đang đối mặt với nhiều biến động và bất ổn Hệ thống văn bản quy phạm pháp luật vẫn chưa hoàn thiện và thống nhất, dẫn đến tình trạng chồng chéo trong các quy định.
CHƯƠNG 3 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ BẢO LÃNH TẠI
3.1 Phương hướng kinh doanh và mục tiêu phát triển dịch vụ bảo lãnh của Agribank Sơn La
Dịch vụ bảo lãnh đang được mở rộng cả về quy mô lẫn chất lượng, nhằm tăng cường doanh thu từ phí bảo lãnh Mục tiêu là phát triển dịch vụ một cách an toàn và hiệu quả, đảm bảo sự hài lòng của khách hàng.
3.2 Giải pháp phát triển dịch vụ bảo lãnh tại Agribank Sơn La
3.2.1 Nhóm giải pháp nâng cao tính cạnh tranh
3.2.1.1 Cải thiện quy trình, thủ tục bảo lãnh, hoàn thiện chính sách khách hàng
- Áp dụng cơ chế năng động cho khách hàng mới được đánh giá tốt.
- Cấp bảo lãnh hạn mức cho khách hàng phát sinh liên tục.
- Trình Agribank cấp bảo lãnh cho những phương án hiệu quả nhưng về thủ tục chưa đảm bảo theo chính sách khách hàng.
- Cho doanh nghiệp cam kết lộ trình bổ sung TSĐB theo quy định giúp doanh nghiệp duy trì hoạt động kinh doanh.
3.2.1.2 Áp dụng chính sách phí bảo lãnh linh hoạt
- Áp dụng mức phí theo loại hình bảo lãnh tùy vào độ rủi ro cao của từng loại bảo lãnh và theo nhóm khách hàng.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
- Đưa phương thức thu phí, phí phạt vào hợp đồng bảo lãnh.
Agribank Sơn La cần đẩy mạnh công tác tuyên truyền, quảng cáo qua các kênh trực tiếp, gián tiếp và các sự kiện lớn.
3.2.1.4 Tăng cường công tác chăm sóc khách hàng
- Chăm sóc khách hàng hiện tại: thông qua việc tặng quà, hội nghị khách hàng,
- Chăm sóc khách hàng tiềm năng: tìm hiểu đối thủ cạnh tranh để đưa ra những chính sách khác biệt nhằm lôi kéo khách hàng.
3.2.1.5 Chuẩn hóa phong cách giao dịch
Ngân hàng cần xây dựng hình ảnh chuyên nghiệp trên thị trường bằng cách đồng bộ hóa trang phục và cách cư xử của nhân viên Đồng thời, cần áp dụng chế tài nghiêm khắc đối với những cán bộ thiếu văn minh và lịch sự.
3.2.1.6 Đa dạng sản phẩm dịch vụ bảo lãnh và đa dạng khách hàng
- Đa dạng khách hàng cung cấp dịch vụ bảo lãnh: mở rộng đối tượng các doanh nghiệp vừa và nhỏ, cá nhân, sinh viên.
Đa dạng hóa sản phẩm cung cấp là một chiến lược quan trọng, bao gồm việc thiết kế các dịch vụ tài chính phục vụ nhu cầu cá nhân của khách hàng Chẳng hạn, các sản phẩm như bảo lãnh tài chính cho du học sinh và bảo lãnh tài chính cho việc khám chữa bệnh ở nước ngoài đều mang lại giá trị thiết thực, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của người tiêu dùng.
3.2.2 Nhóm giải pháp hạn chế rủi ro
3.2.2.1 Nâng cao chất lượng thẩm định bảo lãnh
- Tạo điều kiện cho cán bộ trên các mặt khác nhau: cho cán bộ tham gia các lớp phân tích tài chính, thẩm định dự án
-Việc thẩm định tiến hành cả hồ sơ và thực tế khách hàng.
- Phối hợp chặt chẽ với cơ quan có liên quan để cùng tiến hành thẩm định những dự án lớn, phức tạp.
- Tổ chức các cuộc thi thẩm định dự án cho cán bộ tín dụng.
3.2.2.2 Thường xuyên thực hiện công tác kiểm tra nội bộ, kiểm soát khách hàng
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
- Về mặt nội bộ: bộ phận thẩm định thường xuyên kiểm tra quy chế, quy trình bảo lãnh, thẩm quyền ký phát bảo lãnh.
- Về mặt khách hàng: đề xuất quy định kiểm tra định kỳ khách hàng và nội dung kiểm tra sau khi cấp bảo lãnh.
3.2.3 Nhóm giải pháp hỗ trợ
Để nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, cần thực hiện các giải pháp như đào tạo cán bộ, bố trí nhân sự hợp lý và thiết lập chính sách thưởng phạt phù hợp.
3.2.3.2 Giải pháp về công nghệ quản lý:
Agribank Sơn La cần đầu tư cả phần mềm ứng dụng và trang thiết bị hỗ trợ, đẩy mạnh việc nối mạng giao dịch với khách hàng.
3.3.1 Đối với Agribank Việt Nam
Nâng cao tính tự chủ cho các chi nhánh trong việc quyết định cấp bảo lãnh, đồng thời củng cố chức năng của bộ phận pháp chế để hỗ trợ kịp thời Cần sớm thành lập bộ phận chuyên trách tư vấn và hỗ trợ về pháp luật.
3.3.2 Đối với Chính phủ và ngân hàng Nhà nước
Chính phủ cần duy trì sự ổn định trong môi trường chính trị xã hội và kinh tế vĩ mô, đồng thời thiết lập một hành lang pháp lý rõ ràng, chặt chẽ và thuận lợi để phát triển dịch vụ bảo lãnh ngân hàng.
NHNN giám sát các ngân hàng thực hiện các quy chế của NHNN đồng thời nâng cao chất lượng công tác thanh tra, kiểm tra.
3.3.3 Đối với Uỷ ban nhân dân tỉnh Sơn La
Hỗ trợ các doanh nghiệp về mặt thủ tục pháp lý để doanh nghiệp tiếp cận các dịch vụ ngân hàng dễ dàng.
Sớm hoàn thiện cơ sở hạ tầng các khu công nghiệp để doanh nghiệp xây dựng nhà xưởng đi vào dịch vụ ổn định.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
Tìm kiếm các đối tác đầu tư để mở rộng và phát triển nền kinh tế của tỉnh nhà, tạo điều kiện để dịch vụ ngân hàng phát triển.
Bảo lãnh ngân hàng là dịch vụ truyền thống của các ngân hàng thương mại, kết hợp giữa dịch vụ có thu phí và nghiệp vụ tín dụng Hoạt động này mang những đặc thù riêng và tiềm ẩn rủi ro tương tự như tín dụng, do đó, các ngân hàng thương mại cần chú trọng phát triển hoạt động bảo lãnh một cách an toàn và hiệu quả.
Phát triển dịch vụ bảo lãnh tại ngân hàng thương mại không chỉ gia tăng thu nhập từ phí mà còn giúp giảm bớt sự phụ thuộc vào thu nhập từ lãi vay Hơn nữa, việc này còn đóng góp vào việc đa dạng hóa sản phẩm, đáp ứng một cách toàn diện các nhu cầu phong phú của khách hàng.
Luận văn đã nghiên cứu và giải quyết được những vấn đề sau:
Luận văn hệ thống hóa lý luận về bảo lãnh và phát triển dịch vụ của ngân hàng thương mại (NHTM), trong đó trình bày các cơ sở lý luận chung về bảo lãnh, bảo lãnh ngân hàng; đồng thời nêu rõ quan niệm về phát triển bảo lãnh ngân hàng, các chỉ tiêu đánh giá sự phát triển và những nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động bảo lãnh.
Bài viết phản ánh thực trạng hoạt động bảo lãnh của Agribank Sơn La từ năm 2008 đến 2012, nêu bật những kết quả đạt được, đồng thời chỉ ra những hạn chế và nguyên nhân gây ra những hạn chế trong hoạt động bảo lãnh của ngân hàng này trong giai đoạn vừa qua.
Luận văn áp dụng các phương pháp nghiên cứu truyền thống như thống kê, so sánh, phân tích, tổng hợp và điều tra khảo sát thực tế nhằm phản ánh và đánh giá khách quan thực trạng hoạt động bảo lãnh tại Agribank Sơn La.
Bài viết phân tích thực trạng và định hướng hoạt động bảo lãnh tại Agribank Sơn La, cùng với những đánh giá từ khách hàng Dựa trên đó, luận văn đề xuất một số giải pháp nhằm phát triển hoạt động bảo lãnh trong những năm tới Mục tiêu của các giải pháp này là tăng trưởng hoạt động bảo lãnh, đồng thời đảm bảo chất lượng và hướng đến sự phát triển bền vững, góp phần vào sự phát triển chung của ngân hàng.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế vào sự phát triển chung của ngân hàng Luận văn đã đưa ra hệ thống giải pháp gồm
Ba nhóm giải pháp chính bao gồm: phát triển khách hàng, hạn chế rủi ro và bổ trợ Trong đó, các giải pháp quan trọng và có ý nghĩa thực tiễn tập trung vào việc nâng cao trải nghiệm khách hàng, giảm thiểu rủi ro trong kinh doanh và tối ưu hóa các dịch vụ hỗ trợ.
- Áp dụng chính sách phí linh hoạt.
Thực trạng phát triển dịch vụ bảo lãnh tại Agribank Sơn La
Cơ sở pháp lý để phát triển dịch vụ bảo lãnh tại Agribank Sơn La
Bộ luật dân sự, có hiệu lực từ ngày 01/01/2006, điều chỉnh các quan hệ dân sự, bao gồm cả bảo lãnh Từ điều 361 đến điều 371 quy định về bảo lãnh, bao gồm khái niệm, hình thức, phạm vi, và mối quan hệ giữa bên bảo lãnh và bên nhận bảo lãnh, cũng như việc hủy bỏ và chấm dứt bảo lãnh Đây là văn bản pháp luật hiện hành quy định các vấn đề chung nhất về bảo lãnh, và nếu các vấn đề về bảo lãnh ngân hàng chưa được quy định trong văn bản pháp luật khác, sẽ được điều chỉnh theo bộ luật này.
Luật Thương mại ngày 14/06/2005, có hiệu lực từ 01/01/2006, quy định về bảo lãnh, bao gồm bảo lãnh dự thầu và bảo lãnh thực hiện hợp đồng Tuy nhiên, các quy định này chỉ đề cập sơ lược đến vai trò của bảo lãnh như biện pháp bảo đảm cho dự thầu và thực hiện hợp đồng mà không đi vào chi tiết cụ thể.
Luật các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12, ban hành ngày 16/06/2010, thay thế Luật số 02/1997/QH10 và Luật sửa đổi số 20/2004/QH11, là văn bản pháp lý hiện hành điều chỉnh hoạt động của tổ chức tín dụng (TCTD) Luật này quy định chi tiết về các vấn đề liên quan đến hoạt động của TCTD, bao gồm cả bảo lãnh ngân hàng Nó nêu rõ khái niệm, quyền và nghĩa vụ của ngân hàng bảo lãnh, cũng như nghĩa vụ của bên được bảo lãnh và các quy định khác liên quan.
Quy chế Bảo lãnh ngân hàng:
Các quy định pháp luật về bảo lãnh ngân hàng được cụ thể hóa trong thông tư 28/2012/TT-NHNN, do Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành vào ngày 03/10/2012 Thông tư này gồm 4 chương và 34 điều, cung cấp hướng dẫn chi tiết về bảo lãnh ngân hàng, là văn bản pháp lý quan trọng nhất trong lĩnh vực này.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế hiện nay đang được điều chỉnh bởi quy định mới, thay thế cho Quy chế về Bảo lãnh ngân hàng theo Quyết định số 26/2006/QĐ-NHNN, ban hành ngày 26/06/2006 của Thống đốc NHNN Quy định này nhằm cập nhật và cải thiện các tiêu chuẩn bảo lãnh ngân hàng, đảm bảo sự phù hợp với tình hình kinh tế hiện tại.
Agribank Sơn La căn cứ vào Quyết định số 376/QĐ/HĐTV-KHDN ngày 07/05/2013 của Chủ tịch Hội đồng thành viên Agribank Việt Nam để thực hiện quy định bảo lãnh ngân hàng trong hệ thống Agribank Quy định này thay thế cho quy định số 398/QĐ/HĐQT-TD ngày 02/05/2007, nhằm cập nhật và hoàn thiện các chính sách bảo lãnh ngân hàng của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam.
Chính sách khách hàng và quy trình bảo lãnh tại Agribank Sơn La
Agribank Sơn La đang áp dụng chính sách khách hàng theo quyết định số 1160/QĐ-HĐQT ngày 11/11/2011 của Agribank Việt Nam.
Agribank Việt Nam phân chia các khách hàng vay thành hai nhóm:
- Nhóm khách hàng là doanh nghiệp
-Nhóm khách hàng cá nhân (bao gồm cá nhân và hộ gia đình). Đối với khách hàng là doanh nghiệp:
Agribank Việt Nam phân loại khách hàng doanh nghiệp thành 10 hạng mức độ rủi ro từ thấp đến cao, bao gồm các hạng AAA, AA, A, BBB, BB, B, CCC, CC, C và D, theo bảng phân loại rủi ro.
Loại Đặc điểm Mức độ rủi ro
AAA: Loại tối ưu Điểm tín dụng tốt nhất dành cho các khách hàng có chất lượng tín dụng tốt nhất.
- tình hình tài chính mạnh
- năng lực cao trong quản trị
- hoạt động đạt hiệu quả cao
- triển vọng phát triển lâu dài
- rất vững vàng trước những tác động của môi trường kinh doanh
- đạo đức tín dụng cao
AA: Loại ưu - khả năng sinh lời tốt
- hoạt động hiệu quả và ổn định
Thấp nhưng về dài hạn cao hơn khách hàng
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
- triển vọng phát triển lâu dài đạo đức tín dụng tốt loại A
- tình hình tài chính ổn định nhưng có những hạn chế nhất định.
- hoạt động hiệu quả nhưng không ổn định như khách hàng loại AA.
- triển vọng phát triển tốt đạo đức tín dụng tốt
- hoạt động hiệu quả và có triển vọng trong ngắn hạn.
Tình hình tài chính ngắn hạn hiện tại ổn định, mặc dù còn một số hạn chế về khả năng quản lý và tài chính Tuy nhiên, tình hình này có thể bị ảnh hưởng mạnh mẽ bởi các yếu tố kinh tế và tài chính trong môi trường kinh doanh.
BB: Loại trung bình khá
- tiềm lực tài chính trung bình, có những nguy cơ tiềm ẩn
- hoạt động kinh doanh tốt trong hiện
Khả năng trả nợ gốc và lãi trong tương lai thường không được đảm bảo, dễ bị ảnh hưởng bởi các biến động lớn trong kinh doanh do sức ép cạnh tranh và tình hình kinh tế chung Khách hàng có xếp hạng tín dụng BB+ thường có mức độ bảo vệ tài chính thấp hơn.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
- khả năng tự chủ tài chính thâp, dòng tiền biến động
- hiệu quả hoạt động kinh doanh không cao, chịu nhiều sức ép cạnh tranh mạnh mẽ hơn, dễ bị tác động lớn từ những biến động kinh tế nhỏ.
Cao do khả năng tự chủ tài chính còn hạn chế, ngân hàng hiện chưa đối mặt với nguy cơ mất vốn ngay lập tức Tuy nhiên, nếu tình hình kinh doanh của khách hàng không được cải thiện trong tương lai, ngân hàng sẽ gặp khó khăn.
CCC: Loại dưới trung bình
- hiệu quả hoạt động thấp, kết quả kinh doanh nhiều biến động
Công ty đang đối mặt với năng lực tài chính yếu kém, đã ghi nhận thua lỗ trong một hoặc nhiều năm tài chính gần đây và hiện tại đang gặp khó khăn trong việc duy trì khả năng sinh lời.
- năng lực quản lý kém
Cao là mức tối đa có thể chấp nhận trong hợp đồng tín dụng; xác suất vi phạm hợp đồng này có thể gia tăng nếu không có biện pháp kịp thời, dẫn đến nguy cơ mất vốn ngắn hạn cho ngân hàng.
CC: Loại xa dưới trung bình
- hiệu quả hoạt động thấp
- năng lực tài chính yếu kém, đã có nợ quá hạn (dưới 90 ngày).
- năng lực quản lý kém
Rất cao, khả năng trả nợ ngân hàng kém, nếu không có những biện pháp kịp thời, ngân hàng có nguy cơ mất vốn trong ngắn hạn.
C: Loại yếu kém - Hiệu quả hoạt động rất thấp, bị thua lỗ, không có triển vọng phục hồi.
Rất cao, ngân hàng sẽ phải mất nhiều thời
- năng lực tài chính yếu kém, đã có nợ quá hạn.
- năng lực quản lý kém gian và công sức đê thu hồi vốn cho vay.
Khách hàng gặp khó khăn tài chính thường xuyên trải qua thua lỗ kéo dài, có nợ khó đòi và năng lực quản lý kém Điều này khiến ngân hàng gần như không thể thu hồi vốn cho vay, đặc biệt là trong các trường hợp nợ xấu cao.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế Đối với khách hàng là cá nhân:
Agribank Việt Nam phân loại khách hàng cá nhân thành 10 hạng mức độ rủi ro từ thấp đến cao, bao gồm các hạng AAA, AA, A, BBB, BB, B, CCC, CC, C và D, như được trình bày trong bảng dưới đây.
Loại Mức độ rủi ro
Quyết định này nêu rõ các tiêu chí áp dụng cho từng nhóm khách hàng, bao gồm hệ số nợ so với vốn cho các lĩnh vực kinh doanh, tỷ trọng tài sản đảm bảo so với dư nợ, tỷ lệ vốn tham gia của doanh nghiệp trong từng phương án, và tỷ lệ quy đổi giá trị bảo lãnh thành dư nợ Những tiêu chí này giúp ngân hàng xác định các thông số cụ thể để áp dụng cho khách hàng, từ đó kiểm soát rủi ro hiệu quả khi cấp tín dụng và phát hành bảo lãnh.
Quyết định này thiếu tính linh hoạt, khiến doanh nghiệp gặp khó khăn trong việc đáp ứng yêu cầu của ngân hàng, từ đó ảnh hưởng đến khả năng cạnh tranh và cơ hội kinh doanh hiệu quả của ngân hàng Điều này cũng gây trở ngại cho doanh nghiệp trong việc tiếp cận dịch vụ ngân hàng Hơn nữa, chính sách hiện tại ưu đãi cho khách hàng xếp hạng cao trong khi lại áp đặt điều kiện nghiêm ngặt đối với nhóm khách hàng xếp hạng thấp, càng làm tăng thêm khó khăn cho doanh nghiệp.
Trong luận văn thạc sĩ về Kinh tế nghiệp, việc ngân hàng tài trợ nhằm cải thiện tình hình kinh tế là rất quan trọng Tuy nhiên, nhóm khách hàng có xếp hạng cao có thể đối mặt với nguy cơ suy giảm năng lực, trong khi khách hàng xếp hạng thấp lại có khả năng phục hồi và nâng cao điểm xếp hạng của mình.
Chính sách khách hàng của Agribank Sơn La được xây dựng dựa trên nhiều tiêu chí khoa học, nhằm quản lý khách hàng hiệu quả và kiểm soát rủi ro từ nhiều khía cạnh Tuy nhiên, vẫn còn một số nội dung chưa phù hợp, điều này càng làm gia tăng khó khăn cho doanh nghiệp.
Agribank Sơn La thực hiện bảo lãnh cho các đối tượng sau đây:
- Các doanh nghiệp đang hoạt động kinh doanh hợp pháp tại Việt Nam:
+ Doanh nghiệp nhà nước + Công ty cổ phần
+ Công ty TNHH + Công ty hợp danh + Doanh nghiệp của các tổ chức chính trị, tổ chức chính trị - xã hội + Doanh nghiệp liên doanh
+ Doanh nghiệp 100% vốn đầu tư nước ngoài tại Việt Nam + Doanh nghiệp tư nhân, hộ kinh doanh cá thể.
- Các TCTD được thành lập và hoạt động theo Luật các TCTD.
Các tổ chức kinh tế nước ngoài có thể tham gia vào các hợp đồng hợp tác liên doanh và đấu thầu các dự án đầu tư tại Việt Nam, cũng như vay vốn để thực hiện các dự án này Điều kiện bảo lãnh là một yếu tố quan trọng trong quá trình đầu tư.
Agribank Sơn La xem xét và quyết định bảo lãnh khi khách hàng có đủ các điều kiện sau:
+ Có đầy đủ năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự theo quy định của pháp luật.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
Để mở chi nhánh Agribank, tổ chức cần có trụ sở làm việc hợp pháp hoặc hộ khẩu thường trú tại địa bàn tỉnh, thành phố nơi chi nhánh đặt Đối với các trường hợp khác, cần có sự đồng ý bằng văn bản từ Tổng giám đốc Agribank.
Có dự án đầu tư hoặc phương án kinh doanh phù hợp với quy định pháp luật Việt Nam và có tính khả thi, đề nghị bảo lãnh để đảm bảo hiệu quả.
+ Đối với bảo lãnh hối phiếu, lệnh phiếu, khách hàng phải đảm bảo các điều kiện theo quy định của pháp luật về thương phiếu.
+ Đối với bảo lãnh vay vốn nước ngoài, khách hàng phải thực hiện đúng các quy định của pháp luật về quản lý vay và trả nợ nước ngoài.
Trình tự, thủ tục cấp tín dụng đối với khách hàng, Agribank Sơn La cấp bảo lãnh qua quy trình sau:
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
Hình 2.1: Quy trình phát hành thư bảo lãnh tại Agribank Sơn La
(Nguồn: Quyết định số 376/QĐ-HĐTV-KHDN ngày 07/05/2013 Quy định về trình tự và thủ tục cấp bảo lãnh tại Chi nhánh)
Agribank Việt Nam Vượt mức
Mức phán quyết Điều kiện bảo lãnh Không đủ điều kiện
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
Trình tự và thủ tục cấp bảo lãnh tại Chi nhánh
- Tiếp nhận Giấy đề nghị bảo lãnh; Hướng lãnh dẫn khách hàng về quy định bảo lãnh của Agribank.
Thực trạng phát triển dịch vụ bảo lãnh tại Agribank Sơn La qua 5 năm 2008-2012
2.2.3.1 Thực trạng tăng trưởng quy mô dịch vụ bảo lãnh
Bảo lãnh là một dịch vụ truyền thống, là thế mạnh của Agribank Sơn La. Thực trạng tăng trưởng về quy mô được đánh giá qua 3 nội dung:
• Tăng trưởng dư nợ bảo lãnh bình quân qua 5 năm 2008-2012
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
Bảng 2.2: Dư nợ bảo lãnh bình quân của Agribank Sơn La qua 5 năm 2008-2012 Đvt:tỷ đồng/%
Năm Tốc độ tăng trưởng
Bảo hành chất lượng sản phẩm
8 5,47 -8,83 -43,09 Bảo lãnh hoàn thanh toán
Bảo lãnh thực hiện hợp đồng
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
Biểu đồ 2.1: Dư nợ bảo lãnh bình quân của Agribank Sơn La từ năm 2008-2012
Theo bảng số liệu 2.2, số dư bảo lãnh bình quân trong 5 năm qua có xu hướng tăng trưởng ổn định Cụ thể, năm 2009 ghi nhận mức tăng 44,58% (tương đương 22,68 tỷ đồng) so với năm 2008, và năm 2010 tiếp tục tăng 84,53% (tương đương 62,17 tỷ đồng) so với năm 2009.
2011 giảm 1,93% (tương đương giảm 2,62 tỷ đồng) so với năm 2010, năm 2012 tăng 10,65% (tương đương 14,18 tỷ đồng) so với năm 2011.
Nguyên nhân năm 2011 dư nợ bảo lãnh giảm so với năm 2010 là vì do năm
Năm 2011, chính sách tài khóa và tiền tệ thắt chặt nhằm kiềm chế lạm phát và ổn định kinh tế vĩ mô đã ảnh hưởng đến hoạt động của các doanh nghiệp, đặc biệt là trong lĩnh vực xây dựng Khách hàng bảo lãnh của Agribank Sơn La chủ yếu là các doanh nghiệp xây dựng gặp nhiều khó khăn, dẫn đến nhu cầu sử dụng dịch vụ bảo lãnh giảm sút Tuy nhiên, Agribank Sơn La vẫn duy trì thế mạnh trong việc tài trợ vốn cho các công trình trọng điểm quốc gia và các dự án quy mô lớn trên toàn quốc Phần lớn dịch vụ bảo lãnh của ngân hàng này bao gồm bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh hoàn thành, bảo lãnh thanh toán và bảo lãnh thực hiện hợp đồng cho các doanh nghiệp không chỉ tại tỉnh Sơn La mà còn ở các địa phương khác như Công ty TNHH Kobelco Việt Nam tại Bắc Ninh, Ban QLDA phát triển hệ thống thủy lợi Sơn La, Công ty TNHH MTV Xi Măng VICEM Tam Điệp và Ban QLAD Di Dân.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
TĐC Thủy điện Sơn La, Ban quản lý dự án đầu tư và xây dựng Sơn La, và Công Ty Điện Lực Sơn La là những doanh nghiệp lớn, uy tín trong lĩnh vực xây lắp, chiếm tỷ lệ cao trong dư nợ bảo lãnh Ngân hàng cũng cung cấp bảo lãnh thanh toán, tạm ứng, và bảo lãnh nhận hàng cho các hoạt động thương mại, ngoại thương và sản xuất Ngoài các doanh nghiệp lớn, Agribank Sơn La còn phục vụ nhiều doanh nghiệp vừa và nhỏ trong tất cả các lĩnh vực kinh tế thông qua dịch vụ bảo lãnh.
Dịch vụ bảo lãnh tại Agribank Sơn La đã có sự tăng trưởng mạnh mẽ qua các năm, với dư nợ cao, cho thấy tiềm năng phát triển trong tương lai nhờ vào uy tín và thương hiệu của ngân hàng Tuy nhiên, số dư bảo lãnh chủ yếu tập trung vào một số doanh nghiệp lớn và các công trình XDCB có giá trị cao, điều này tiềm ẩn rủi ro cao cho ngân hàng nếu khách hàng gặp khó khăn tài chính hoặc có dấu hiệu gian lận Bên cạnh đó, Agribank Sơn La còn bỏ ngỏ nhiều khách hàng tiềm năng như DNTN, cá nhân và hộ kinh doanh, mà ngân hàng chưa khai thác đúng mức.
• Tăng trưởng số lượng khách hàng bảo lãnh, dư nợ bảo bình quân từng đối tượng khách hàng, dư nợ bảo lãnh bình quân mỗi khách hàng.
Bảng 2.3 trình bày số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ bảo lãnh và dư nợ bình quân theo từng đối tượng khách hàng tại Agribank Sơn La trong giai đoạn 2008-2012 Dữ liệu được thể hiện bằng đơn vị khách hàng, tỷ đồng và phần trăm, cho thấy sự biến động của dư nợ bình quân mỗi khách hàng qua 5 năm.
Năm Tốc độ tăng trưởng
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
Tổng dư nợ bình quân 50,87 73,55 135,72 133,10 147,28 44,58 84,53 -1,93 10,65
Dư nợ bảo lãnh bình quân theo khách hàng
Nguồn Phòng Tín dụng - Agribank Sơn La
Biểu đồ 2.2: Số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ bảo lãnh tại
Agribank Sơn La từ năm 2008-2012
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
Biểu đồ 2.3: Dư nợ bảo lãnh bình quân theo khách hàng tại Agribank Sơn La từ năm 2008-2012
Trong 5 năm qua, số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ bảo lãnh ngân hàng đã tăng trưởng rõ rệt Cụ thể, năm 2009, số khách hàng tăng 16,05% so với năm 2008, tương đương với 13 khách hàng mới Năm 2010, con số này tiếp tục tăng 29,79% so với năm 2009, tương đương với 28 khách hàng Tuy nhiên, vào năm 2011, đã có sự giảm nhẹ 4,92% so với năm 2010, tương đương với 6 khách hàng.
2012 tăng 5,17%so với năm 2011 (tương đương tăng 6 khách hàng).
Trong cơ cấu khách hàng của chi nhánh, các công ty TNHH, DNTN và công ty cổ phần chiếm tỷ trọng lớn, trong khi phần còn lại bao gồm DNNN, tổ chức Trung ương và địa phương, hợp tác xã, hộ gia đình và cá nhân Mặc dù số lượng khách hàng có sự gia tăng, nhưng vẫn chưa tương xứng với tiềm năng phát triển của tỉnh.
Tỉnh Sơn La hiện có 654 doanh nghiệp, trong đó có 30 doanh nghiệp nhà nước Số lượng khách hàng tại các chi nhánh vẫn còn thấp, chủ yếu tập trung vào các doanh nghiệp đã có thương hiệu trên thị trường, trong khi các cơ sở kinh doanh nhỏ và hiệu quả lại chưa được chú trọng.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế là DNNN, hộ gia đình kinh doanh và cá nhân hầu như bị bỏ ngỏ chưa có chính sách tiếp thị phù hợp.
Dư nợ bảo lãnh bình quân giữa các đối tượng khách hàng có sự chênh lệch rõ rệt Các công ty TNHH, DNTN và công ty cổ phần chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ bảo lãnh, trong khi đó, DNNN, tổ chức Trung ương và địa phương, hợp tác xã, hộ gia đình và cá nhân lại có mức dư nợ bảo lãnh bình quân thấp hơn Sự khác biệt này một phần xuất phát từ quy mô khách hàng, và một phần do ngân hàng tập trung phát triển mạnh mẽ hơn cho các đối tượng lớn so với các khách hàng vừa và nhỏ.
Số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ bảo lãnh đã tăng trưởng qua các năm, nhưng vẫn thấp so với tiềm năng của tỉnh Dư nợ bảo lãnh bình quân mỗi khách hàng chỉ tăng không đáng kể và không đều đặn Hoạt động bảo lãnh của Agribank Sơn La chủ yếu tập trung vào một số doanh nghiệp như Cty TNHH, DNTN, CTCP, điều này tiềm ẩn rủi ro cho ngân hàng khi khách hàng có thể kinh doanh kém hiệu quả, dẫn đến việc đẩy trách nhiệm thực hiện nghĩa vụ bảo lãnh cho ngân hàng hoặc có thể cấu kết với đơn vị thụ hưởng để trục lợi.
Bảng 2.4: Số món bảo lãnh phát hành tại Agribank Sơn La qua 5 năm 2008-2012 Đvt: Món/%
Năm Tốc độ tăng trưởng
Bảo lãnh Bảo hành chất lượng sản phẩm
Bảo lãnh hoàn thanh toán
Bảo lãnh thanh toán 764 993 1.190 1.357 1.308 29,97 19,84 14,03 -3,61 Bảo lãnh thực hiện hợp đồng 563 535 642 624 654 -4,97 20,00 -2,80 4,81
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
Nguồn Phòng Tín dụng - Agribank Sơn La
Biểu đồ 2.4: Số món bảo lãnh phát hành tại Agribank Sơn La từ năm 2008-2012
Nhìn chung số món bảo lãnh qua các năm đều tăng trưởng, trong đó năm
2009 tăng 507 món so với năm 2008 (tương đương tăng 18,21%), năm 2010 tăng
667 món so với năm 2009 (tương đương tăng 20,27%), năm 2011 tăng nhẹ 6 món so với năm 2010 (tương đương tăng 0.15%), năm 2012 tăng 57 món so với năm
Từ năm 2011, số lượng bảo lãnh phát hành đã tăng 57%, cho thấy sự tăng trưởng liên tục qua các năm, mặc dù tốc độ tăng dần chậm lại Trong đó, bảo lãnh thanh toán chiếm tỷ lệ cao nhất, từ 27% đến 34%, phản ánh đặc thù của Agribank Sơn La trong việc bảo lãnh cho các công ty thực hiện các công trình xây dựng cơ bản (XDCB).
Qua 3 bảng số liệu (2.2; 2.3; 2.4) thể hiện quy mô bảo lãnh tại Agribank Sơn
Bảo lãnh tại Agribank Sơn La đã ghi nhận sự tăng trưởng ổn định qua các năm, thể hiện qua việc tăng trưởng dư nợ bảo lãnh bình quân, số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ, cũng như dư nợ bảo lãnh bình quân trên mỗi khách hàng Số món bảo lãnh cũng liên tục tăng trưởng, cho thấy dịch vụ bảo lãnh tại Agribank đang phát triển mạnh mẽ.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế chỉ ra rằng sự phát triển tập trung vào lĩnh vực xây lắp và các doanh nghiệp lớn tiềm ẩn nhiều rủi ro Nguyên nhân chính là do quy mô doanh nghiệp, sự thiếu quan tâm từ ngân hàng đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ, cùng với tâm lý của khách hàng.
2.2.3.2 Thực trạng tăng trưởng thu nhập từ dịch vụ bảo lãnh
Thu nhập từ dịch vụ bảo lãnh là tiêu chí quan trọng để đánh giá hiệu quả phát triển dịch vụ, không chỉ trong lĩnh vực tài chính Dịch vụ bảo lãnh không chỉ mang lại lợi nhuận mà còn đảm bảo trách nhiệm khi xảy ra rủi ro Mức phí bảo lãnh cũng đóng vai trò quan trọng, vừa tạo ra thu nhập vừa là công cụ cạnh tranh Do đó, để phản ánh thực trạng tăng trưởng thu nhập, cần đánh giá toàn diện hai khía cạnh: thu nhập và mức phí bảo lãnh.
• Thực trạng tăng trưởng thu nhập từ dịch vụ bảo lãnh
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
Bảng 2.5: Thu nhập từ dịch vụ bảo lãnh tại Agribank Sơn La qua 5 năm 2008-2012 Đvt: tỷ đồng/%
Loại bảo lãnh Năm Tốc độ tăng trưởng
Bảo lãnh Bảo hành chất lượng sản phẩm
Bảo lãnh hoàn thanh toán 1,51 1,65 1,67 1,54 2,69 9,27 1,21 -7,78 74,68 Bảo lãnh thanh toán 1,05 2,07 3,57 3,49 5,06 97,14 72,46 -2,24 44,99 Bảo lãnh thực hiện hợp đồng 0,41 0,54 1,43 1,54 3,42 31,71 164,81 7,69 122,08
Nguồn: Phòng Kê toán Ngân quỹ-Agribank Sơn La
Biểu đồ 2.5: Thu nhập dịch vụ bảo lãnh tại Agribank Sơn La từ năm 2008-2012
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
Kết quả kinh doanh dịch vụ bảo lãnh tại Agribank Sơn La trong giai đoạn 2008-2012 cho thấy đây là hoạt động truyền thống, đóng góp lợi nhuận lớn nhất so với các dịch vụ khác Hoạt động này ghi nhận mức tăng trưởng hàng năm đáng kể, cho thấy tiềm năng phát triển mạnh mẽ trong tương lai.
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ BẢO LÃNH TẠI
Giải pháp phát triển dịch vụ bảo lãnh tại Agribank Sơn La
3.2.1 Nhóm giải pháp nâng cao tính cạnh tranh
3.2.1.1 Cải thiện quy trình, thủ tục bảo lãnh, hoàn thiện chính sách khách hàng
- Áp dụng cơ chế năng động cho khách hàng mới được đánh giá tốt.
- Cấp bảo lãnh hạn mức cho khách hàng phát sinh liên tục.
- Trình Agribank cấp bảo lãnh cho những phương án hiệu quả nhưng về thủ tục chưa đảm bảo theo chính sách khách hàng.
- Cho doanh nghiệp cam kết lộ trình bổ sung TSĐB theo quy định giúp doanh nghiệp duy trì hoạt động kinh doanh.
3.2.1.2 Áp dụng chính sách phí bảo lãnh linh hoạt
- Áp dụng mức phí theo loại hình bảo lãnh tùy vào độ rủi ro cao của từng loại bảo lãnh và theo nhóm khách hàng.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
- Đưa phương thức thu phí, phí phạt vào hợp đồng bảo lãnh.
Agribank Sơn La cần đẩy mạnh công tác tuyên truyền, quảng cáo qua các kênh trực tiếp, gián tiếp và các sự kiện lớn.
3.2.1.4 Tăng cường công tác chăm sóc khách hàng
- Chăm sóc khách hàng hiện tại: thông qua việc tặng quà, hội nghị khách hàng,
- Chăm sóc khách hàng tiềm năng: tìm hiểu đối thủ cạnh tranh để đưa ra những chính sách khác biệt nhằm lôi kéo khách hàng.
3.2.1.5 Chuẩn hóa phong cách giao dịch
Ngân hàng cần xây dựng hình ảnh nổi bật trên thị trường bằng cách đồng bộ hóa trang phục, cách cư xử và áp dụng chế tài nghiêm khắc đối với những cán bộ thiếu văn minh, lịch sự.
3.2.1.6 Đa dạng sản phẩm dịch vụ bảo lãnh và đa dạng khách hàng
- Đa dạng khách hàng cung cấp dịch vụ bảo lãnh: mở rộng đối tượng các doanh nghiệp vừa và nhỏ, cá nhân, sinh viên.
Để đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng, chúng tôi tập trung vào việc đa dạng hóa các sản phẩm cung cấp Chúng tôi thiết kế các sản phẩm tài chính phù hợp với từng cá nhân, bao gồm bảo lãnh tài chính cho du học sinh và bảo lãnh tài chính cho việc khám chữa bệnh ở nước ngoài.
3.2.2 Nhóm giải pháp hạn chế rủi ro
3.2.2.1 Nâng cao chất lượng thẩm định bảo lãnh
- Tạo điều kiện cho cán bộ trên các mặt khác nhau: cho cán bộ tham gia các lớp phân tích tài chính, thẩm định dự án
-Việc thẩm định tiến hành cả hồ sơ và thực tế khách hàng.
- Phối hợp chặt chẽ với cơ quan có liên quan để cùng tiến hành thẩm định những dự án lớn, phức tạp.
- Tổ chức các cuộc thi thẩm định dự án cho cán bộ tín dụng.
3.2.2.2 Thường xuyên thực hiện công tác kiểm tra nội bộ, kiểm soát khách hàng
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
- Về mặt nội bộ: bộ phận thẩm định thường xuyên kiểm tra quy chế, quy trình bảo lãnh, thẩm quyền ký phát bảo lãnh.
- Về mặt khách hàng: đề xuất quy định kiểm tra định kỳ khách hàng và nội dung kiểm tra sau khi cấp bảo lãnh.
3.2.3 Nhóm giải pháp hỗ trợ
3.2.3.1 Giải pháp nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Để nâng cao chất lượng nguồn nhân lực cần thực hiện các hình thức sau: đào tạo cán bộ, bố trí nhân sự hợp lý, có chính sách thưởng, phạt phù hợp.
3.2.3.2 Giải pháp về công nghệ quản lý:
Agribank Sơn La cần đầu tư cả phần mềm ứng dụng và trang thiết bị hỗ trợ,đẩy mạnh việc nối mạng giao dịch với khách hàng.
Một số kiến nghị
3.3.1 Đối với Agribank Việt Nam
Nâng cao quyền tự chủ cho các chi nhánh trong quyết định cấp bảo lãnh là cần thiết Cần củng cố chức năng của bộ phận pháp chế để hỗ trợ các chi nhánh kịp thời Đồng thời, nên sớm thành lập bộ phận chuyên trách để tư vấn và hỗ trợ về pháp luật.
3.3.2 Đối với Chính phủ và ngân hàng Nhà nước
Chính phủ cần đảm bảo sự ổn định trong môi trường chính trị xã hội và kinh tế vĩ mô, đồng thời thiết lập một khung pháp lý rõ ràng, chặt chẽ và thuận lợi để phát triển dịch vụ bảo lãnh ngân hàng.
NHNN giám sát các ngân hàng thực hiện các quy chế của NHNN đồng thời nâng cao chất lượng công tác thanh tra, kiểm tra.
3.3.3 Đối với Uỷ ban nhân dân tỉnh Sơn La
Hỗ trợ các doanh nghiệp về mặt thủ tục pháp lý để doanh nghiệp tiếp cận các dịch vụ ngân hàng dễ dàng.
Sớm hoàn thiện cơ sở hạ tầng các khu công nghiệp để doanh nghiệp xây dựng nhà xưởng đi vào dịch vụ ổn định.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
Tìm kiếm các đối tác đầu tư để mở rộng và phát triển nền kinh tế của tỉnh nhà, tạo điều kiện để dịch vụ ngân hàng phát triển.
Bảo lãnh ngân hàng là dịch vụ truyền thống của các ngân hàng thương mại, kết hợp giữa việc thu phí và nghiệp vụ tín dụng Hoạt động này có những đặc thù riêng và tiềm ẩn rủi ro tương tự như hoạt động tín dụng, do đó, các ngân hàng thương mại cần chú trọng phát triển dịch vụ bảo lãnh một cách an toàn và hiệu quả.
Phát triển dịch vụ bảo lãnh của ngân hàng thương mại không chỉ tăng thu nhập từ phí mà còn giảm sự phụ thuộc vào thu nhập từ lãi vay Đồng thời, việc này góp phần đa dạng hóa sản phẩm, đáp ứng tốt hơn nhu cầu đa dạng của khách hàng.
Luận văn đã nghiên cứu và giải quyết được những vấn đề sau:
Luận văn hệ thống hóa lý luận về bảo lãnh và phát triển dịch vụ của ngân hàng thương mại (NHTM), trình bày cơ sở lý luận chung về bảo lãnh và bảo lãnh ngân hàng Bên cạnh đó, luận văn còn đề cập đến quan niệm về phát triển bảo lãnh ngân hàng, các chỉ tiêu đánh giá sự phát triển, cũng như những nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động bảo lãnh.
Bài viết phản ánh thực trạng hoạt động bảo lãnh của Agribank Sơn La giai đoạn 2008-2012, nêu rõ các kết quả đạt được, những hạn chế trong hoạt động bảo lãnh, và phân tích nguyên nhân dẫn đến những hạn chế này.
Luận văn áp dụng các phương pháp nghiên cứu truyền thống như thống kê, so sánh, phân tích, tổng hợp và điều tra khảo sát thực tế nhằm phản ánh và đánh giá khách quan về hoạt động bảo lãnh tại Agribank Sơn La.
Bài viết phân tích thực trạng và định hướng hoạt động bảo lãnh tại Agribank Sơn La, đồng thời xem xét đánh giá của khách hàng về dịch vụ này Dựa trên những thông tin thu thập được, luận văn đề xuất một số giải pháp nhằm phát triển hoạt động bảo lãnh trong những năm tới Mục tiêu của các giải pháp này là tăng trưởng hoạt động bảo lãnh, đồng thời đảm bảo chất lượng dịch vụ, hướng tới sự phát triển bền vững và đóng góp tích cực cho ngân hàng.
Luận văn thạc sĩ Kinh tế vào sự phát triển chung của ngân hàng Luận văn đã đưa ra hệ thống giải pháp gồm
Ba nhóm giải pháp chính bao gồm: nhóm giải pháp phát triển khách hàng, nhóm giải pháp hạn chế rủi ro và nhóm giải pháp bổ trợ Trong đó, những giải pháp quan trọng và có ý nghĩa thực tiễn cần được chú trọng.
- Áp dụng chính sách phí linh hoạt.
Để nâng cao hiệu quả dịch vụ bảo lãnh, cần đa dạng hóa các sản phẩm như bảo lãnh thuế nhà đất, bảo lãnh du học, bảo lãnh khám chữa bệnh ở nước ngoài và bảo lãnh nộp thuế Bên cạnh đó, luận văn cũng đề xuất một số kiến nghị cho Chính Phủ, Ngân hàng Nhà nước và tỉnh Sơn La nhằm đảm bảo các giải pháp trở nên khả thi hơn cho Agribank Việt Nam.
1 Tính cấp thiết của đề tài
Trong nền kinh tế thị trường hiện nay, quan hệ giữa khách hàng và ngân hàng ngày càng gắn bó và hỗ trợ lẫn nhau trong quá trình phát triển Mặc dù các ngân hàng đã cung cấp nhiều dịch vụ đáp ứng nhu cầu xã hội, vẫn còn nhiều dịch vụ chưa được khai thác triệt để Các ngân hàng thương mại tại Việt Nam hiện đang thực hiện chiến lược nâng cao khả năng cạnh tranh để thích ứng với việc mở cửa thị trường tài chính và hội nhập quốc tế Chiến lược này tập trung vào hiện đại hoá công nghệ, phát triển dịch vụ và nâng cao trình độ quản trị theo tiêu chuẩn quốc tế Do đó, phát triển và đa dạng hoá dịch vụ ngân hàng trở thành vấn đề cấp bách đối với các ngân hàng thương mại trong nước.
Bảo lãnh ngân hàng là dịch vụ quan trọng giúp đa dạng hóa các dịch vụ cung ứng và tạo ra nguồn thu nhập ổn định cho các ngân hàng, so với thu nhập từ dịch vụ tín dụng có rủi ro cao Việc phát triển dịch vụ ngân hàng, đặc biệt là bảo lãnh ngân hàng, là mục tiêu chiến lược của các ngân hàng thương mại (NHTM) trong tương lai, nhằm gia tăng doanh thu từ dịch vụ thu phí và nâng cao hiệu quả kinh doanh một cách an toàn.
Trong những năm qua, dịch vụ bảo lãnh của Agribank Sơn La đã đáp ứng một phần nhu cầu của khách hàng, nhưng tốc độ tăng trưởng vẫn còn thấp và chưa tương xứng với tiềm năng lớn của ngân hàng Để thúc đẩy sự phát triển của dịch vụ này, tác giả đã chọn nghiên cứu đề tài “Phát triển dịch vụ bảo lãnh tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Sơn La”.
2 Mục đích nghiên cứu Để thực hiện mục tiêu phát triển dịch vụ bảo lãnh tại Agribank Sơn La cần tiến hành nghiên cứu những vấn đề sau:
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
- Nghiên cứu những vấn đề cơ bản về bảo lãnh và phát triển dịch vụ bảo lãnh của NHTM.
- Khảo sát và đánh giá thực trạng về dịch vụ bảo lãnh đã và đang thực hiện tại Agribank Sơn La.
- Đưa ra một số giải pháp nhằm phát triển dịch vụ bảo lãnh tại Agribank Sơn La.
3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
- Đối tượng nghiên cứu: Dịch vụ bảo lãnh tại Agribank Sơn La
+ Không gian: Hoạt động bảo lãnh tại Agribank Sơn La Bao gồm những dịch vụ bảo lãnh sau:
+ Bảo lãnh vay vốn trong nước + Bảo lãnh vay vốn nước ngoài
- Bảo lãnh thực hiện hợp đồng
- Bảo lãnh đảm bảo chất lượng sản phẩm
- Bảo lãnh hoàn thanh toán + Thời gian: Trong giai đoạn 5 năm từ 2008-2012.
Trong nghiên cứu này, tác giả đã sử dụng số liệu thứ cấp từ các báo cáo tổng kết năm của Agribank Sơn La, kết hợp với số liệu sơ cấp từ sao kê chi tiết khách hàng bảo lãnh hàng tháng và bảng cân đối kế toán hàng tháng Phương pháp nghiên cứu bao gồm thống kê, phân tích, so sánh, tổng hợp và khảo sát thực tế nhằm rút ra kết luận và đề xuất giải pháp khả thi cho sự phát triển dịch vụ bảo lãnh tại Agribank Sơn La trong giai đoạn hiện nay.
5 Các kết quả nghiên cứu cho đến nay
Luận văn thạc sĩ Kinh tế
Trong quá trình nghiên cứu, tác giả đã tham khảo các nghiên cứu trước đây để xác định định hướng và phương pháp phù hợp cho đề tài của mình Một trong những nghiên cứu đáng chú ý là của Lê Thị Phương Thảo về phát triển hoạt động bảo lãnh tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn tỉnh Quảng Nam, được thực hiện tại Đại học Đà Nẵng vào năm 2012.
Qua đề tài trên tài tác giả đã tham khảo được một số nội dung trong phát triển hoạt động bảo lãnh như sau:
- Củng cố và hoàn thiện hơn cơ sở lý luận về phát triển dịch vụ bảo lãnh.