1 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM Học viện Ngân hàng *********** BÀI TÂP̣ CÁ NHÂN MÔN KỸ NĂNG GIAO DỊCH TRONG NGÂN HÀNG Đề tài Tìm hiểu chi tiết về một sản phẩm dịch vụ bất kỳ của một ngân hàng tại Việt[.]
NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM Học viện Ngân hàng *********** BÀI TẬP CÁ NHÂN MÔN : KỸ NĂNG GIAO DỊCH TRONG NGÂN HÀNG Đề tài: Tìm hiểu chi tiết sản phẩm dịch vụ ngân hàng Việt Nam Tên : Seethar Keokinnaly Mã SV: 21A4011271 Lớp: K21NHE Giáo viên hướng dẫn: Ths Nguyễn Thi ̣ Thu Nhóm lớp học phần: 02 Tháng 12 năm 2021 MỤC LỤC Giới thiệu Ngân hàng Agribank 2 Giới thiệu sản phẩm Vay chấp sổ tiết kiệm Agribank 2.1 Khái niệm Sổ tiết kiệm 2.2 Đặc điểm sản phẩm 2.3 Lãi suất vay chấp sổ tiết kiệm Agribank 2.4 Cách tính lãi suất vay chấp sổ tiết kiệm Agribank Điều kiện, thủ tục vay chấp sổ tiết kiệm Agribank 3.1 Điều kiện 9 3.2 Thủ tục 10 Rủi ro vay chấp sổ tiết kiệm Agribank 10 So sánh với sản phẩm Vay cầm cố giấy tờ có giá tương tự số ngân hàng 11 Giới thiệu Ngân hàng Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) thành lập theo Nghị định số 53-HĐBT ngày 26/03/1988 Hội đồng Bộ trưởng (nay Chính phủ) Trải qua thời kỳ phát triển với tên gọi gắn với sứ mệnh khác nhau, xuyên suốt 33 năm xây dựng phát triển, Agribank khẳng định vị thế, vai trò Ngân hàng Thương mại hàng đầu Việt Nam, đầu thực sách tiền tệ, góp phần ổn định kinh tế vĩ mô, kiềm chế lạm phát, hỗ trợ tăng trưởng, đồng hành nghiệp phát triển nông nghiệp, nơng dân, nơng thơn, có nhiều đóng góp tích cực thúc đẩy trình tái cấu kinh tế, xây dựng nông thôn bảo đảm an sinh xã hội Thời kỳ đầu thành lập với điểm xuất phát thấp, tổng tài sản chưa tới 1.500 tỷ đồng; tổng nguồn vốn 1.056 tỷ đồng, vốn huy động chiếm 42%, lại 58% vay từ Ngân hàng Nhà nước; tổng dư nợ 1.126 tỷ đồng; tỷ lệ nợ xấu 10%; khách hàng doanh nghiệp quốc doanh hợp tác xã phần lớn làm ăn thua lỗ, sáp nhập, giải thể, tự tan rã… Sau 33 năm xây dựng trưởng thành, đến nay, Agribank NHTM Nhà nước hàng đầu Việt Nam phương diện, NHTM Nhà nước nắm giữ 100% vốn điều lệ Agribank có gần 2.300 chi nhánh, phịng giao dịch có mặt khắp vùng, miền, NHTM có mặt 9/13 huyện đảo, gần 40.000 cán bộ, người lao động Đến 31/12/2020, tổng tài sản đạt 1,57 triệu tỷ đồng; nguồn vốn đạt 1,45 triệu tỷ đồng; tổng dư nợ cho vay kinh tế đạt 1,21 triệu tỷ đồng, gần 70% dư nợ dành cho đầu tư phát triển nông nghiệp, nông thôn Là ngân hàng thương mại nhà nước đóng vai trị chủ lực hệ thống ngân hàng, Agribank ln phát huy vai trò tiên phong, gương mẫu Ngân hàng thương mại Nhà nước việc dẫn dắt hệ thống tổ chức tín dụng thực thi nghiêm túc, có hiệu sách tiền tệ quốc gia chủ trương sách Đảng, Nhà nước tiền tệ, ngân hàng, sách tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp, nơng thơn Agribank triển khai hiệu 07 chương trình tín dụng sách (Cho vay theo sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn; Cho vay hộ gia đình, cá nhân thơng qua Tổ vay vốn/tổ liên kết; Cho vay theo sách hỗ trợ nhằm giảm tổn thất nông nghiệp; Cho vay gia súc, gia cầm; Cho vay tái canh cà phê; Cho vay sách phát triển thủy sản; Tín dụng ưu đãi phục vụ “Nơng nghiệp sạch”) 02 Chương trình mục tiêu Quốc gia (xây dựng Nông thôn mới, giảm nghèo bền vững) Agribank khơng ngừng đơn giản hóa thủ tục cho vay, cải tiến mơ hình, phương thức cho vay, kết hợp với quyền địa phương, Hội Nơng dân, Hội Phụ nữ, tổ chức trị - xã hội triển khai 69.000 tổ vay vốn với gần 1,5 triệu thành viên; Triển khai an toàn 68 Điểm giao dịch lưu động ô tô chuyên dùng với 15.000 phiên giao dịch, phục vụ 1,4 triệu lượt khách hàng 454 xã toàn quốc, tạo điều kiện thuận lợi hộ gia đình, cá nhân vùng sâu, vùng xa tiếp cận vốn vay dịch vụ ngân hàng Triển khai chương trình tín dụng tiêu dùng, đến doanh số cho vay chương trình đạt 22.000 tỷ đồng với 230.000 hộ gia đình, cá nhân bổ sung vốn phục vụ nhu cầu hợp pháp cấp thiết, nâng cao đời sống người dân địa bàn nông thôn Hoạt động phát triển SPDV Agribank xác định lấy khách hàng trung tâm, mở rộng sở khách hàng, phát triển khách hàng mở tài khoản sử dụng dịch vụ tiện ích, Agribank thức triển khai Đề án đẩy mạnh phát triển dịch vụ thẻ thị trường nông nghiệp, nông thôn, với mục tiêu gia tăng tiếp cận nguồn vốn ngân hàng cá nhân, gia đình dịch vụ tốn văn minh, đại địa bàn nơng nghiệp, nơng thơn, đẩy mạnh phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam Thơng qua chương trình tín dụng cung ứng sản phẩm dịch vụ ngân hàng tiện ích, Agribank đáp ứng đủ vốn với lãi suất cho vay ưu đãi, phục vụ kịp thời nhu cầu sản xuất kinh doanh người dân, doanh nghiệp, góp phần chung tay cấp, ngành đẩy lùi tình trạng tín dụng đen, đồng thời tiếp tục khẳng định vai trò chủ đạo NHTM Nhà nước việc cung ứng vốn SPDV ngân hàng tiện ích phục vụ phát triển nơng nghiệp, nông thôn nông dân theo mục tiêu cấu lại, góp phần tạo bước bứt phá tái cấu nông nghiệp Việt Nam Thông qua chủ động thực đầu tư tín dụng cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng tiện ích, Agribank mở hội cho hàng triệu người nông dân Việt Nam tiếp cận với kỹ thuật nông nghiệp hàng đầu giới, ứng dụng thành cách mạng công nghiệp 4.0 vào sản xuất, kinh doanh, góp phần đưa nơng nghiệp Việt Nam có bước tiến lớn gia nhập “sân chơi” toàn cầu Bên cạnh hoạt động kinh doanh, Agribank quan tâm đến công tác hỗ trợ an sinh xã hội với nhiều dự án, chương trình tài trợ tổng thể dài hạn khắp nước, thể tinh thần trách nhiệm cộng đồng, góp phần tích cực thực Chương trình mục tiêu Quốc gia giảm nghèo bền vững xây dựng nông thôn theo chủ trương Đảng, Nhà nước Việt Nam Trải qua 33 năm xây dựng trưởng thành, Agribank trì tăng trưởng ổn định quy mô, cấu, chất lượng hiệu hoạt động Nhiều năm liên tiếp, Agribank nằm Top 10 doanh nghiệp lớn Việt Nam đạt nhiều giải thưởng tổ chức quốc tế trao tặng Đặc biệt, vào dịp kỷ niệm 30 năm ngày thành lập 26/3/2018, Agribank vinh dự đón nhận Huân chương Lao động hạng Nhất – phần thưởng cao quý Đảng, Nhà nước Việt Nam dành cho tập thể có cơng lao đóng góp vào cơng xây dựng đất nước, thành tích xuất sắc phục vụ phát triển kinh tế nông nghiệp, nông thôn nông dân thời kỳ đổi Năm 2020, Agribank tiếp tục khẳng định Quán quân NHTM vinh danh vị trí thứ Bảng xếp hạng VNR500; tổ chức xếp hạng tín nhiệm quốc tế Moody’s công bố mức xếp hạng Agribank Ba3, tương đương mức tín nhiệm quốc gia mức xếp hạng cao NHTM Việt Nam Agribank tiếp tục đạt giải thưởng Ngân hàng cộng đồng 2020 đóng góp tích cực hỗ trợ cộng đồng qua chương trình tín dụng sách, hoạt động an sinh xã hội Ngoài ra, ngân hàng tự động Agribank AutoBank CDM 24/7 xuất sắc đạt giải thưởng Sao Khuê cho phần mềm/hệ thống xuất sắc lĩnh vực Ngân hàng – Tài năm 2020 Hiện Agribank tập trung triển khai có hiệu Chiến lược kinh doanh giai đoạn 2016- 2020, tầm nhìn 2030, thực thành cơng tái cấu giai đoạn gắn với nhiệm vụ đẩy nhanh tiến trình thực kế hoạch cổ phần hóa Agribank theo Quyết định Thủ tướng Chính phủ, tiếp tục giữ vững vị trí, vai trị chủ lực thị trường tài nơng nghiệp, nơng thơn, đóng góp tích cực thúc đẩy phát triển kinh tế - xã hội đất nước Với mạng lưới rộng khắp, nguồn vốn Agribank không đến gần với người dân hệ thống mạng lưới chi nhánh phòng giao dịch mà Agribank triển khai nhiều sản phẩm dịch vụ đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn người dân Trong số sản phẩm Agribank phải kể đến sản phẩm “Vay chấp sổ tiết kiệm Agribank” Giới thiệu sản phẩm Vay chấp sổ tiết kiệm Agribank 2.1 Khái niệm Sổ tiết kiệm Sổ tiết kiệm sổ giữ tiền bạn ngân hàng - nơi bạn chọn mở tài khoản tiết kiệm Vay chấp sổ tiết kiệm hình thức vay chấp tài sản ngân hàng, bạn có sẵn sổ tiết kiệm ngân hàng sử dụng sổ tiết kiệm để vay nguồn vốn định Với nguồn vốn giúp bạn thực kế hoạch mua sắm, đầu tư, kinh doanh Vay chấp sổ tiết kiệm Agribank sản phẩm hỗ trợ vay vốn ngân hàng Agribank cung cấp cho khách hàng có tiền gửi tiết kiệm Agribank ngân hàng khác 2.2 Đặc điểm sản phẩm Khách hàng vay tiền theo kỳ hạn tối đa không vượt thời hạn ghi hợp đồng, giấy tờ chấp Hạn mức cho vay chấp loại tiền gửi tiết kiệm tùy thuộc vào số tiền có tài khoản, ngân hàng dựa vào để đưa hạn mức phù hợp Về cách thức trả vốn lãi ngân hàng chấp sổ tiết kiệm, khách hàng trả nợ lần nhận lại giấy tờ chấp Hoặc khách hàng chia trả gốc lãi theo hàng tháng, hàng quý, tháng cuối năm Thủ tục nhanh, gọn, đơn giản, khách hàng cầm tiền vay ngày đem để thực hóa cơng việc thời gian sớm Được vay tối đa tới 100% giá trị sổ tiết kiệm dùng sổ tiết kiệm ngân hàng khác để vay 2.3 Lãi suất vay chấp sổ tiết kiệm Agribank Lãi suất vay chấp sổ tiết kiệm Agribank hấp dẫn, từ 7%/năm Tuy nhiên, mức lãi suất điều chỉnh theo sách ưu đãi lãi suất ngân hàng Agribank thời kỳ Mức điều chỉnh thỏa thuận ngân hàng khách hàng trước ký kết hợp đồng thức 2.4 Cách tính lãi suất vay chấp sổ tiết kiệm Agribank Lãi suất vay chấp sổ tiết kiệm Agribank thường áp dụng tính lãi dư nợ giảm dần Theo đó, số tiền lãi khách hàng phải trả hàng tháng giảm dần trả hết nợ Cơng thức tính lãi sau: - Tiền gốc trả hàng tháng = Số tiền gốc/thời gian vay - Tiền lãi phải trả kỳ đầu = Số tiền vay * lãi suất theo tháng - Tiền lãi kỳ = Số dư nợ lại * lãi suất theo tháng => Số tiền phải trả = Tiền gốc + Tiền lãi (tại kỳ tốn) Ví dụ: Chị Hằng vay chấp sổ tiết kiệm Agribank với số tiền 200.000.000 đồng thời hạn 24 tháng Lãi suất ưu đãi 7,2%/năm (0,6%/tháng) áp dụng thời hạn tháng Sau thời hạn ưu đãi áp dụng lãi suất 10,5%/năm Áp dụng cơng thức ta có: Tiền gốc trả hàng tháng = 200.000.000/24 = 8.333.333 đồng Số tiền lãi kỳ = 200.000.000 x 0,6% = 1.200.000 đồng Tiền lãi kỳ thứ = (200.000.000 - 8.333.333) x 0,6% = 1.150.000 đồng Như vậy: + Tháng thứ nhất, chị Hằng phải trả số tiền là: 8.333.333 + 1.200.000 = 9.533.333 đồng + Tháng thứ 2, chị Hằng phải trả số tiền là: 8.333.333 + 1.150.000 = 9.483.333 đồng Như vậy, ta dễ dàng tính số tiền chị Hằng phải trả tháng Lưu ý, lãi suất 7,2%/năm áp dụng cho 3tháng đầu tiên, sau áp dụng lãi suất 10,5%/năm Khách hàng tham khảo bảng tính lãi bảng sau (bắt đầu trả lãi từ tháng 1/2021): Số tiền lãi Số tiền gốc Số tiền phải phải trả hàng phải trả hàng trả hàng tháng (VND) tháng (VND) tháng (VND) 1/2021 1.200.000 8.333.333 8.333.333 191.666.667 2/2021 1.150.000 8.333.333 9.483.333 183.333.334 3/2021 1.100.000 8.333.333 9.433.333 175.000.001 4/2021 1.531.250 8.333.333 9.864.583 166.666.668 5/2021 1.458.333 8.333.333 9.791.666 158.333.335 6/2021 1.385.417 8.333.333 9.718.750 150.000.002 7/2021 1.312.500 8.333.333 9.645.833 141.666.669 8/2021 1.239.583 8.333.333 9.572.916 133.333.336 9/2021 1.166.667 8.333.333 9.500.000 125.000.003 10/2021 1.093.750 8.333.333 9.427.083 116.666.670 11/2021 1.020.833 8.333.333 9.354.166 108.333.337 Tháng Dư nợ gốc thực tế (VND) 12/2021 947.917 8.333.333 9.281.250 100.000.004 11/2022 145.833 8.333.333 8.479.166 8.333.341 12/2022 72.917 8.333.333 8.406.250 Như vậy, tổng số tiền chị Hằng phải trả vay chấp sổ tiết kiệm Agribank 220.293.750 đồng Trong có 200.000.000 đồng tiền gốc 20.293.750 đồng tiền lãi Điều kiện, thủ tục vay chấp sổ tiết kiệm Agribank 3.1 Điều kiện Để cầm cố sổ tiết kiệm vay vốn Agribank, khách hàng cần đáp ứng điều kiện sau: Có số dư tiền gửi thẻ tài khoản tiết kiệm Đó định giá đồng VND, USD EURO Trong đó, tài khoản tiền gửi số thẻ tiết kiệm mở ngân hàng hoạt động hợp pháp, cấp giấy kinh doanh rõ ràng Ngoài ra, đối tượng khách hàng cơng dân Việt Nam người nước ngồi cư trú Việt Nam đáp ứng đủ điều kiện quy định cụ thể cho vay ngân hàng quy chế cho vay chấp sổ tiết kiệm Tài khoản tiền gửi, số thẻ tiết kiệm xác thực phong tỏa thời hạn vay theo quy định cho vay cầm cố sổ tiết kiệm Vì thế, chủ sở hữu sổ tiết kiệm phải ủy quyền cho ngân hàng Agribank toàn quyền xử lý tài sản có giá trị trên, đảm bảo để thu hồi nợ 10 3.2 Thủ tục Để trình cầm cố sổ tiết kiệm diễn thuận lợi nhanh chóng, khách hàng cần chuẩn bị kỹ giấy tờ sau: + Giấy yêu cầu vay chấp sổ tiết kiệm + CMND hộ (bản gốc photo cơng chứng) + Trình bày rõ mục đích sử dụng vốn vay kèm theo phương án trả nợ ngân hàng + Hồ sơ, giấy chứng nhận sổ tiết kiệm thuộc quyền sở hữu khách hàng + Các giấy tờ liên quan khách yêu cầu Rủi ro vay chấp sổ tiết kiệm Agribank Mặc dù giải pháp cho vay hình thức cầm cố sổ tiết kiệm xem an toàn thường xảy số trường hợp sau: + Tiền gửi tiết kiệm thuộc sở hữu chung vợ chồng + Tiền gửi tiết kiệm người đưa người khác đứng tên hộ (con cầm cố sổ tiết kiệm ba mẹ gửi hộ tiền cho mình) + Tiền gửi tiết kiệm phạm pháp mà có (tham nhũng, giết, cướp ) + Tiền gửi tiết kiệm tổ chức giao cho cá nhân đứng tên (cá nhân cầm cố sổ quỹ cơng đồn cơng ty) + Tiền gửi tiết kiệm thuộc sở hữu chung nhiều người (một người cầm cố sổ tiết kiệm nhóm bạn góp vào) + Tiền gửi tiết kiệm bị rút thời gian cầm cố (do thủ tục phong tỏa chưa hoàn tất) Tuy tình trạng khơng gặp loại hình vay tiền chấp sổ tiết kiệm biết cách giải quyết, hai bên dễ dàng dàn xếp ổn thỏa, tốt đẹp 11 Là ngân hàng uy tín Việt Nam, Agribank khách hàng ưu tiên lựa chọn vay chấp sổ tiết kiệm Vì ngân hàng khơng ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ tạo điều kiện khách hàng vay vốn trả góp với nhiều ưu đãi hấp dẫn theo kỳ So sánh với sản phẩm Vay cầm cố giấy tờ có giá tương tự số ngân hàng Tiêu chí Lãi suất Vay tối đa Kỳ hạn vay tối đa Biên độ lãi suất sau Agribank MB Vietinbank 7,5% 7,9% 7,7% 50% giá trị 100% giá trị 100% giá trị GTCG GTCG GTCG Linh hoạt Linh hoạt Linh hoạt LSTK 13T+3% LSTK 24T+4% LSTK ưu đãi Phí phạt trả nợ trước 36T+3,5% 1-2% 1-3% hạn 12 0,5-2% ... cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng tiện ích, Agribank mở hội cho hàng triệu người nông dân Việt Nam tiếp cận với kỹ thuật nông nghiệp hàng đầu giới, ứng dụng thành cách mạng công nghiệp 4.0 vào sản. .. mạng lưới chi nhánh phòng giao dịch mà Agribank triển khai nhiều sản phẩm dịch vụ đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn người dân Trong số sản phẩm Agribank phải kể đến sản phẩm “Vay chấp sổ tiết kiệm... tốt đẹp 11 Là ngân hàng uy tín Việt Nam, Agribank ln khách hàng ưu tiên lựa chọn vay chấp sổ tiết kiệm Vì ngân hàng khơng ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ tạo điều kiện khách hàng vay vốn trả