Rào cản tiếp cận nguồn lực tài chính từ các tổ chức tài chính của doanh nghiệp nhỏ và vừa trong bối cảnh covid 19 một số đề xuất khắc phục

RÀO CẢN TIẾP CẬN NGUỒN LỰC TÀI CHÍNH TỪ CÁC TỔ CHỨC TÀI CHÍNH CỦA DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TRONG BỐI CẢNH COVID 19 MỘT SỐ ĐỀ XUẤT KHẮC PHỤC Tóm tắt Đại dịch Covid 19 đã và đang ảnh hưởng nghiêm trọng t.

RÀO CẢN TIẾP CẬN NGUỒN LỰC TÀI CHÍNH TỪ CÁC TỔ CHỨC TÀI CHÍNH CỦA DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TRONG BỐI CẢNH COVID-19 - MỘT SỐ ĐỀ XUẤT KHẮC PHỤC Tóm tắt Đại dịch Covid-19 ảnh hưởng nghiêm trọng tới hoạt động kinh tế xã hội, khiến cho cộng đồng doanh nghiệp, đặc biệt doanh nghiệp nhỏ vừa gặp nhiều khó khăn Để phục hồi hoạt động sản xuất kinh doanh, doanh nghiệp cần lượng lớn nguồn lực tài Tuy nhiên, bối cảnh doanh nghiệp nhỏ vừa gặp nhiều rào cản việc tiếp cận nguồn lực tài từ phía tổ chức tài Nghiên cứu phân tích rào cản từ phía doanh nghiệp, từ tổ chức tài từ mơi trường bên ngồi theo góc nhìn doanh nghiệp Từ đưa số đề xuất nhằm khắc phục rào cản, khơi thông nguồn lực cho doanh nghiệp thời gian tới Từ khóa: Covid-19, Doanh nghiệp nhỏ vừa, Nguồn lực tài chính, Tổ chức tài chính, Tình hình doanh nghiệp nhỏ vừa bối cảnh Covid-19 Kể từ đại dịch Covid-19 diễn đầu năm 2020 đến ảnh hưởng nghiêm trọng đến hoạt động kinh tế xã hội giới nói chung Việt Nam nói riêng Đặc biệt đợt dịch bùng phát lần thứ từ tháng 4/2021 với diễn biến phức tạp, việc triển khai biện pháp giãn cách xã hội để kiểm soát tốc độ lây lan dịch bệnh số tỉnh thành phố phạm vi ca nước tác động tiêu cực tới hoạt động sản xuất kinh doanh, lưu thơng hàng hóa doanh nghiệp Điều khiến cho cộng đồng doanh nghiệp, đặc biệt doanh nghiệp nhỏ vừa (DNNVV) gặp nhiều khó khăn Nhiều doanh nghiệp phải ngừng hoạt động thu hẹp sản xuất, chi phí trì sản xuất tăng cao thực phòng, chống dịch việc xét nghiệm, thực “ba chỗ”… nhiều doanh nghiệp khơng có lợi nhuận chí thua lỗ Có thể nói chưa DNNVV lại phải đối mặt với nhiều khó khăn, thách thức Đa phần doanh nghiệp cần hỗ trợ, từ tiêm vắc xin tới việc giảm thuế; từ tiếp cận vốn ngân hàng tới nguyện vọng giảm lãi suất…Trong nhu cầu nguồn lực tài phục vụ sản xuất kinh doanh vấn đề quan trọng, ảnh hưởng trực tiếp đến doanh nghiệp, bối cảnh dịch Covid-19 diễn biến phức tạp nguồn lực tài dự trữ doanh nghiệp ngày cạn kiệt Việc giúp doanh nghiệp tiếp cận nguồn lực tài từ tổ chức tài với lãi suất ưu đãi địn bẩy để doanh nghiệp lấy đà ổn định sản xuất phát triển bền vững Tuy nhiên, theo khảo sát Bộ Kế hoạch Đầu tư, DNNVV gặp nhiều rào cản tiếp cận với nguồn lực tài từ tổ chức tài Khó khăn nhân lên gấp bội bối cảnh Covid-19, hoạt động doanh nghiệp khu vực bị ảnh hưởng nghiêm trọng Để khơi phục hoạt động doanh nghiệp tạo nguồn lực cho doanh nghiệp mở rộng hoạt động thời gian tới vấn đề cấp bách phải giải khó khăn tài cho doanh nghiệp Các rào cản tiếp cận nguồn lực tài từ tổ chức tài doanh nghiệp nhỏ vừa bối cảnh Covid-19 Nhiều thống kê cho thấy DNNVV chủ yếu sử dụng nguồn vốn chủ sở hữu, việc huy động nguồn lực tài từ bên ngồi cịn tương đối hạn chế Các doanh nghiệp huy động nguồn lực tài từ bên ngồi chủ yếu bổ sung vốn lưu động mua máy móc thiết bị hay hoạt động phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh nói chung Thực tế việc huy động nguồn lực tài đáp ứng nhu cầu nhỏ doanh nghiệp Khảo sát Bộ Kế hoạch Đầu tư chưa tới 10% doanh nghiệp cho nguồn lực tài từ bên ngồi đáp ứng 80% nhu cầu Các rào cản khiến cho việc tiếp cận nguồn lực tài xuất phát từ phía doanh nghiệp, phía tổ chức tài từ mơi trường bên ngồi Rào cản từ phía doanh nghiệp Hầu hết DNNVV cho tào cản lớn hạn chế khả tiếp cận tài xuất phát từ phía doanh nghiệp rào cản mặt tài sản (không đủ tài sản đảm bảo cho khoản vay tài sản đảm bảo không đủ điều kiện) Nhiều doanh nghiệp hỏi khơng thể vay vốn khơng có tài sản đảm bảo Trong bối cảnh Covid-19, tài sản đảm bảo doanh nghiệp bị định giá rẻ hơn, điều yêu cầu doanh nghiệp phải có mức vốn đối ứng cao muốn tiếp cận nguồn vốn tổ chức tài Bên cạnh đó, nhiều doanh nghiệp muốn dùng hàng tồn kho để chấp, khơng phải tổ chức tài đồng ý chấp theo hình thức Tài sản đảm bảo Từ phía doanh nghiệp Hồ sơ pháp lý Phương án kinh doanh Năng lực tài Chi phí vay Rào cản tiếp cận nguồn lực tài Từ phía tổ chức tài Chất lượng dịch vụ Tính phù hợp sản phẩm Quy trình thủ tục Vấn đề pháp lý Từ môi trường bên ngồi Chính sách ưu đãi Mơi trường vĩ mơ Nguồn: Tác giả tự tổng hợp Hình 1: Các rào cản tiếp cận nguồn lực tài từ tổ chức tài DNNVV Tiếp rào cản hồ sơ pháp lý doanh nghiệp không đáp ứng u cầu tổ chức tài khơng đủ diều kiện vay tín chấp Các sách giãn cách xã hội với hệ thống làm việc chưa đầu tư doanh nghiệp có quy mô lớn, khiến cho phần lớn DNNVV gặp nhiều khó khăn việc hồn thiện hồ sơ vay nợ tổ chức tài Các phương án kinh doanh DNNVV thường không đủ hấp dẫn tổ chức tài Những vấn đề phương án kinh doanh phương án kinh doanh q rủi ro, khơng có tính hiệu cao doanh nghiệp khơng giải trình phương án kinh doanh Ngồi ra, số doanh nghiệp có phương án kinh doanh khơng phù hợp với tiêu chí cho vay tổ chức tài Các hợp đồng DNNVV phần lớn hợp đồng nội địa, điều kiện làm tín chấp khó, doanh nghiệp khơng thể dùng chứng từ để chiết khấu Trong bối cảnh Covid-19 chuỗi cung ứng sản xuất bị đứt gãy khiến cho doanh nghiệp đưa nhiều phương án kinh doanh hiệu đáp ứng vị rủi ro tổ chức tài Năng lực tài doanh nghiệp vấn đề ảnh hưởng tới việc tiếp cận nguồn lực tài từ tổ chức tài Do hạn chế quy mơ hoạt động, phận tài DNNVV thường tương đối nhỏ kiêm nhiệm nhiều nghiệp vụ khác số sử dụng dịch vụ kế tốn tài bên ngồi Điều khiến doanh nghiệp gặp khó khăn việc xây dựng phương án tiếp cận tài hiệu hay báo cáo tài doanh nghiệp có tính minh bạch chưa cao Do đó, DNNVV thường khơng chứng minh lực tài doanh nghiệp với phận thẩm định tín dụng tổ chức tài Rào cản từ phía tổ chức tài Đứng từ góc độ đánh giá DNNVV chi phí tiếp cận với nguồn lực tài tổ chức tài rào cản lớn Phần lớn DNNVV cho chi phí để tiếp cận với nguồn lực tài tổ chức tài cao Các chi phí bao gồm chi phí thức chi phí khơng thức Chi phí thức lãi suất chi phí dịch vụ kèm Chi phí khơng thức khoản chi phí ngồi lãi doanh nghiệp phải bỏ thêm Trong bối cảnh Covid-19 diễn biến phức tạp, thực tế lãi suất vay tổ chức giảm xuống mức 8-9% Tuy nhiên hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp phần lớn bị đình trệ ảnh hưởng dịch, tình trạng khoản nợ đọng chưa giải Các doanh nghiệp khó tìm kiếm hội kinh doanh sinh lời cao, việc tìm kiếm nguồn lực tài dù lãi suất 10% doanh nghiệp cao Các doanh nghiệp nhỏ siêu nhỏ cho biết thường phải chịu chi phí vay đắt đỏ so với doanh nghiệp vừa lớn Mặc dù năm gần chất lượng dịch vụ ngân hàng cải thiện, đáp ứng tốt nhu cầu doanh nghiệp Xong thực tế theo đánh giá DNNVV có phân biệt đối xử doanh nghiệp lớn doanh nghiệp nhỏ trình cung cấp dịch vụ Các doanh nghiệp nhà nước, doanh nghiệp nước ngồi vốn có nhiều lợi DNNVV, song lại nhận nhiều ưu tiên từ tổ chức tài Các tổ chức tài khơng thường xun tư vấn hướng dẫn cho đối tượng khách hàng DNNVV Liên quan tới tính phù hợp sản phẩm dịch vụ mà tổ chức tài cung cấp, dù tổ chức tài ln cố gắng ngày đa dạng hóa sản phẩm để đáp ứng nhu cầu khác doanh nghiệp, song với DNNVV thiếu sản phẩm phù hợp DNNVV có quy mơ vốn nhỏ, nên nhiều lĩnh vực kinh doanh chưa thực phổ biến, số kinh doanh sản phẩm đặc thù, không nằm danh mục sản phẩm phê duyệt tín dụng tổ chức Kỳ hạn khoản cho vay khơng phù hợp sách vay tổ chức tài khơng hướng tới lĩnh vực hoạt động doanh nghiệp Đặc biệt dịch bệnh diễn phức tạp kéo dài, nhiều doanh nghiệp phải chuyển hướng kinh doanh trái ngành trái nghề, hay sang lĩnh vực khơng có danh mục vay nợ tổ chức tài Cuối rào cản quy trình thủ tục để tiếp cận khoản vay Nhằm đảm bảo giảm thiểu tính rủi ro nghiệp vụ cho vay, quy trình thủ tục tổ chức tài cho phức tạp thời gian Khi lệnh giãn cách xã hội áp dụng chặt, việc DNNVV đáp ứng đầy đủ quy trình thủ tục lại khó khăn Một số doanh nghiệp nằm diện nhận khoản vay ưu đãi ảnh hưởng Covid-19 hồ sơ thủ tục giấy tờ chứng thiệt hại doanh nghiệp nhiều phức tạp Trong đó, doanh nghiệp thiếu nhân sự, doanh nghiệp phải cho nhiều nhân viên nghỉ việc dịch, doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn việc hồn thiện thủ tục hồ sơ giấy tờ theo yêu cầu Nhóm rào cản từ bên Xét rào cản từ phía bên ngồi, đánh giá DNNVV khơng có nhiều chênh lệch rào cản Rào cản lớn doanh nghiệp lựa chọn việc doanh nghiệp khơng có thơng tin chi tiết gói hỗ trợ tài nhà nước; thứ hai thủ tục hành để tiếp cận sách ưu đãi tín dụng phức tạp thời gian Hệ thống pháp luật rườm rà chưa hồn thiện gây nhiều khó khăn cho doanh nghiệp, đặc biệt lực quản trị doanh nghiệp nhiều hạn chế Ngoài vấn đề trên, giai đoạn nhân tố vĩ mô cho rào cản lớn ảnh hưởng tới việc tiếp cận tài DNNVV Những bất ổn kinh tế vĩ mô dịch bệnh kéo dài, ảnh hưởng tới hoạt động doanh nghiệp Nên đánh giá rào cản lớn DNNVV giai đoạn Một số khuyến nghị đề xuất Dựa phân tích trên, nhằm tăng cường khả tiếp cận tài DNNVV thời gian tới, nghiên cứu đưa số đề xuất sau: Đề xuất với quan nhà nước: Thứ nhất, để ứng phó với tác động đại dịch Covid-19, bối cảnh khó tiếp cận với nguồn lực tai từ hệ thống ngân hàng, cần mở rộng kênh huy động vốn phi ngân hàng cho DNNVV thị trường chứng khoán, thị trường trái phiếu, kênh phi truyền thống khác gọi vốn cộng đồng cho thuê tài chính, hay tín dụng thương mại…Trong đó, hình thức huy động vốn cộng đồng trở thành hình thức phổ biến đa dạng hình thức Thị trường tài diễn sôi động, nhiên hoạt động chưa ổn định chưa đáp ứng mục tiêu kênh huy động vốn hiệu cho doanh nghiệp Các quan quản lý cần xây dựng sách vĩ mơ hỗ trợ DNNVV tiếp cận nguồn vốn Cần có lộ trình, giải pháp khuyến khích đồng thị trường tài chính, đa dạng hóa kênh huy động kinh tế Thứ hai, song song với sách điều tiết chung, cần triển khai sách tín dụng riêng hướng tới đối tượng mục tiêu Hiện có Luật hỗ trợ DNNVV, cần có sách tín dụng đặc thù cho DNNVV để đồng với chiến lược hỗ trợ DNNVV nói chung, số ngành đặc thù nói riêng khoa học cơng nghệ, nơng nghiệp… Các sách cần phổ biến rộng rãi tới tất đối tượng doanh nghiệp thông qua kênh địa phương Đảm bảo tất DNNVV tiếp cận cách đầy đủ chi tiết thông tin ưu đãi doanh nghiệp hưởng Thứ ba, lâu dài, cần xây dựng sách, luật lệ khung pháp lý cần thiết cho phát triển tổ chức tài mới, chuyên biệt dành cho DNNVV Một số tổ chuyên biệt Quỹ Phát triển DNNVV Quỹ Bảo lãnh tín dụng Trên thực tế đời quỹ có tháo gỡ phần khó khăn cho DNNVV Song thực tế hoạt động tổ chức nhiều hạn chế đặc biệt bối cảnh Covid-19 nay, việc cần có sách đặc thù riêng, phủ cần có điều chỉnh cụ thể hoạt động tổ chức Thứ tư, Chính phủ cần đẩy nhanh hệ thống kê khai thông tin DNNVV, làm sở cho việc xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng cho doanh nghiệp Điều tạo minh bạch cho doanh nghiệp tạo điều kiện cho tổ chức tài có sở để thực khoản cấp vốn cho đối tượng doanh nghiệp Đề xuất với tổ chức tài Thứ nhất, Vấn đề khó với doanh nghiệp lãi suất Dù bối cảnh mức lãi suất cho vay hạ xuống 8-9%/năm, độ hấp thụ doanh nghiệp khó khăn Trong đó, ngân hàng phải tăng cường phòng tránh rủi ro bối cảnh kinh tế khó khăn đại dịch Do đó, cần có cầu nối liên kết ngân hàng doanh nghiệp để thảo luận tìm giải pháp đảm bảo vốn cho doanh nghiệp an toàn rủi ro cho hệ thống ngân hàng Hiện quan liên quan, hiệp hội ngành nghề thường xuyên tổ chức chương trình kết nối ngân hàng doanh nghiệp Nhưng nhiên theo đánh giá chương trình dừng lại việc cung cấp thông tin, giải pháp tầm vĩ mơ Do đó, để đảm bảo tính cập nhật hiệu tới doanh nghiệp tổ chức tài nói chung cần phải có chương trình thảo luận chi tiết vấn đề vướng mắc hai bên trình cung cấp sử dụng nguồn tín dụng Thứ hai, vấn đề tài sản đảm bảo vốn vấn đề lớn DNNVV tiếp cận nguồn tài từ tổ chức tài cần có giải pháp cụ thể để giải Trong bối cảnh tại, tài sản doanh nghiệp bị định giá thấp doanh nghiệp khơng đủ điều kiện để vay vốn Cần có biện pháp khuyến khích tổ chức tài đa dạng hóa phương pháp cho va tập trung phân tích dịng tiền doanh nghiệp để đánh giá tiềm năng, trọng đến tài sản chấp Xem xét, đẩy mạnh cho vay thơng qua tín chấp, đánh giá hiệu lợi nhuận dự án đầu tư để cấp vốn cho doanh nghiệp Thứ ba, giải vấn đề nợ DNNVV bối cảnh Covid-19 nay, Ngân hàng Nhà nước cần tiếp tục phối hợp với ngân hàng thương mại tổ chức tài đẩy mạnh chế cấu lại thời hạn trả nợ, miễn giảm lãi vay, giữ ngun nhóm nợ, giảm phí tốn thực năm 2020 Trong năm 2021, tình hình DNNVV gặp nhiều khó khăn so với năm 2020, biện pháp cần triển khai mạnh mẽ tới doanh nghiệp, nhằm giảm áp lực nợ cho doanh nghiệp Thứ tư, để giảm chi phí cho doanh nghiệp đơn giản hóa quy trình thủ tục, tổ chức tài đẩy mạnh cơng nghệ vào quản lý, vừa giúp quản lý thông tin doanh nghiệp, vừa minh bạch hóa giảm thiểu quy trình thủ tục cho doanh nghiệp Ngân hàng nhà nước triển khai nghiên cứu sử dụng tiền điện tử tài khoản điện tử việc cung ứng sản phẩm, dịch vụ tài chính, sản phẩm, dịch vụ dựa tảng công nghệ số nhằm tạo hành lang pháp lý ổn định, đầy đủ, kịp thời cho tổ chức cung ứng sản phẩm, dịch vụ tài Cần tiếp tục đẩy mạnh việc triển khai này, theo vừa giảm chi phí, giảm thủ tục, đồng thời giúp DNNVV tiếp cận cách kịp thời đầy đủ với dịch Từng bước ứng dụng công nghệ Big Data (Dữ liệu lớn) vào quản lý hoạt động tổ chức tài chính, giúp tổ chức tài nắm bắt thơng tin hoạt động kinh doanh, đống thời đánh giá xác mức độ tín dụng khách hàng kịp thời, xác Đối với doanh nghiệp Thứ nhất, DNNVV cần sớm hoàn thiện chế quản lý, kế hoạch kinh doanh, tài chính, đầu tư cơng nghệ, nâng cao trình độ quản lý để tăng khả cạnh tranh sản phẩm; lựa chọn phương án kinh doanh hiệu quả, tập trung vào lĩnh vực sản xuất kinh doanh chính, có lợi thế, có khả tạo dịng tiền bền vững, tránh đầu tư dàn trải mạo hiểm Đặc biệt giai đoạn Covid-19, cần khẩn trương đánh giá lại hạng mục kinh doanh, để có biện pháp cấu lại nguồn vốn hợp lý hiệu Thứ hai, doanh nghiệp cần nghiêm tục thực chế độ kế toán doanh nghiệp Cần theo dõi cách sát đầy đủ dòng tiền doanh nghiệp, để doanh nghiệp quản lý tốt dịng tiền đánh giá cấu nợ cách thường xuyên, từ sớm có giải pháp phù hợp Thứ ba, để củng cố điều kiện tiếp cận nguồn vốn vay, doanh nghiệp cần quan tâm đến công tác phân tích, lập kế hoạch, chiến lược kinh doanh tăng cường quản lý tài Chủ động tìm kiếm, nắm bắt thực hóa hội kinh doanh thị trường Thứ tư, doanh nghiệp cần đối hệ thống quản trị nội Minh bạch vấn đề tài để sử dụng nguồn lực hiệu quả, giảm thiểu chi phí rủi ro, tạo uy tín thương hiệu thị trường Theo doanh nghiệp tiếp cận với nguồn tài thơng qua hình thức vay tín chấp thay dùng tài sản đảm bảo Chủ động xây dựng phương án đầu tư phù hợp với lực vốn, cơng nghệ người Tích cực tham gia hiệp hội doanh nghiệp để tiếp cận thơng tin sách, chương trình hỗ trợ doanh nghiệp phủ, nhà nước tổ chức tài Thứ năm, doanh nghiệp cần tích cực tìm hiểu cách huy động nguồn tài từ tổ chức tài khác thị trường thay dùng kênh truyền thống ngân hàng thương mại ngân hàng sách Chủ động nâng cao kiến thức nghiệp vụ tài thơng qua tổ chức tài chương trình đào tạo quan nhà nước Tài liệu tham khảo: Nguyễn Tuấn Anh (2021), Đẩy mạnh sách tín dụng hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa, Tạp chí kinh tế Việt Nam, truy cập tại: https://vneconomy.vn/day-manh-chinh-sach-tin-dung-ho-tro-doanh-nghiepnho-va-vua.htm Trần Thị Thanh Hương (2021), Giải pháp giúp doanh nghiệp Việt Nam tiếp cận hiệu nguồn vốn, Tạp chí Tài kỳ tháng 6/2021, truy cập tại: https://tapchitaichinh.vn/tai-chinh-kinh-doanh/giai-phap-giup-doanhnghiep-viet-nam-tiep-can-hieu-qua-cac-nguon-von-335663.html Nguyễn Thị Hồng Nhâm (2019), Các yếu tố tác động đến khả tiếp cận tài doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam, Luận án Tiến sĩ kinh tế, Đại học Kinh tế Quốc Dân Nam Sơn (2011), Doanh nghiệp nhỏ vừa khó tiếp cận nguồn vốn vay hiệu (Báo Kiểm toán nhà nước, ngày 9/3/2021, truy cập tại: http://m.baokiemtoannhanuoc.vn/tai-chinh -ngan-hang/doanh-nghiep-nhova-vua-van-kho-tiep-can-nguon-von-vay-hieu-qua-147123 Nguyễn Hồ Phương Thảo (2020), Tiếp cận tài doanh nghiệp nhỏ vừa: Kinh nghiệm từ quốc gia, Tạp chí thị trường Tài tiền tệ, truy cập tại: https://thitruongtaichinhtiente.vn/tiep-can-tai-chinh-cua-doanh-nghiep-nhova-vua-kinh-nghiem-tu-cac-quoc-gia-28475.html Hà Thị Việt Thúy (2021), Nâng cao hiệu tiếp cận tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam, Tạp chí Quản lý nhà nước, 12/4/2021, truy cập tại: https://www.quanlynhanuoc.vn/2021/04/13/nang-cao-hieu-qua-tiep-can-tindung-cua-doanh-nghiep-nho-va-vua-o-viet-nam/ ... dụng tổ chức tài Rào cản từ phía tổ chức tài Đứng từ góc độ đánh giá DNNVV chi phí tiếp cận với nguồn lực tài tổ chức tài rào cản lớn Phần lớn DNNVV cho chi phí để tiếp cận với nguồn lực tài tổ chức. .. phải giải khó khăn tài cho doanh nghiệp Các rào cản tiếp cận nguồn lực tài từ tổ chức tài doanh nghiệp nhỏ vừa bối cảnh Covid- 19 Nhiều thống kê cho thấy DNNVV chủ yếu sử dụng nguồn vốn chủ sở hữu,... hưởng trực tiếp đến doanh nghiệp, bối cảnh dịch Covid- 19 diễn biến phức tạp nguồn lực tài dự trữ doanh nghiệp ngày cạn kiệt Việc giúp doanh nghiệp tiếp cận nguồn lực tài từ tổ chức tài với lãi