Tổ chức hoạt động thơng tin tín dụng tổ chức tài vi mơ Fintech Việt Nam Cùng với lớn mạnh tổ chức tài vi mơ, bùng nổ Fintech, hoạt động thơng tin tín dụng (TTTD) ngày kh ẳng định vai trò quan trọng việc đảm bảo tiếp cận tín dụng rộng rãi cơng hơn; giảm tình trạng thơng tin bất cân xứng bên vay bên cho vay; cho phép t ổ chức tài chính, đặc biệt tổ chức nhỏ, lẻ, dễ xảy khủng hoảng đánh giá rủi ro xác nâng cao chất lượng danh mục khách hàng Bên c ạnh đó, hoạt động thu thập thông tin khách hàng vay t tổ chức tự nguyện Công ty Fintech, tổ chức tài vi mơ bán th ức giúp góp phần quan trọng mục tiêu cải thiện số chiều sâu độ phủ thơng tin tín dụng kho liệu Trung tâm Thơng tin tín d ụng (CIC), góp phần nâng cao khả tiếp cận tín dụng khách hàng vay, c ải thiện mơi trường kinh doanh, nâng cao l ực cạnh tranh quốc gia Việc nghiên cứu, xây dựng hệ thống kết nối, chia sẻ thông tin CIC với tổ chức tài vi mơ tổ chức Fintech nhiệm vụ quan trọng CIC Tuy nhiên, việc triển khai hoạt động TTTD tổ chức nêu cịn gặp nhiều khó khăn nhiều nguyên nhân: nhận thức, trình độ cán cịn hạn chế, tảng cơng nghệ thơng tin cịn lạc hậu, thiếu hành lang pháp lý Hiện tại, công ty P2P lending v ới hoạt động cấp tín dụng chứa đựng nhiều rủi ro chưa phép tham gia hệ thống TTTD; ra, t ổ chức tài vi mơ (TCVM) th ức, bán thức, thực báo cáo thông tin theo h ệ thống chung với TCTD mà chưa có hệ thống chia sẻ thơng tin riêng phù h ợp với đặc thù tổ chức Từ thực trạng đó, việc nghiên cứu, xây dựng hệ thống kết nối, chia sẻ thông tin CIC với tổ chức tài vi mơ tổ chức Fintech nhiệm vụ quan trọng CIC, nhằm mở rộng kho liệu thông tin tín dụng quốc gia, hỗ trợ tốt yêu cầu quản lý nhà nước NHNN phục vụ hoạt động kinh doanh c TCTD, tổ chức TCVM Fintech Thực trạng hoạt động trao đổi TTTD CIC tổ chức TCVM, Công ty P2P Lending Hoạt động kết nối trao đổi TTTD hạn chế khu vực TCVM thức Cùng với phát triển hệ thống văn pháp lý điều chỉnh hoạt động TCTD, hệ thống văn điều chỉnh hoạt động báo cáo tín dụng nói chung ho ạt động báo cáo tín dụng tổ chức TCVM dần hoàn thiện Luật TCTD (2010) khẳng định tổ chức TCVM loại hình tổ chức tín dụng hệ thống tổ chức tín dụng Việt Nam, theo t ổ chức TCVM phải thực báo cáo TTTD TCTD theo quy đ ịnh Thông tư 03/2013/TT -NHNN ngày 25/01/2013 quy định hoạt động thơng tin tín d ụng NHNN Ngồi theo Thơng tư 03, tổ chức tài vi mơ bán th ức có chế cho phép tham gia vào ho ạt động thơng tin tín dụng tổ chức tư nguyện, trao đổi theo nguyên t ắc “có có lại” với CIC Kể từ Thơng tư 03/2013/TT -NHNN quy định hoạt động thơng tin tín dụng NHNN có hiệu lực, CIC thực triển khai đồng hướng dẫn hoạt động thơng tin tín d ụng tới tất chủ thể tham gia, hệ thống QTDND tổ chức TCVM hướng dẫn thực theo phương thức thực tối giản để phù hợp với đặc thù hạ tầng sở cơng nghệ thơng tin cịn thơ sơ c đối tượng Các tổ chức TCVM phải thực gửi báo cáo TTTD khách hàng vay đ ịnh kỳ tháng/1 lần hình thức tệp liệu định dạng excel với phương thức gửi file qua website CIC Các tiêu CIC lược bỏ tối đa so với hệ thống tiêu TCTD phải báo cáo, bao gồm 23 tiêu với tệp thơng tin quan h ệ tín dụng 05 tiêu với tệp thông tin tài s ản đảm bảo Cho đến nay, tổ chức TCVM NHNN cấp phép hoạt động thức nghiêm túc thực kết nối trao đổi TTTD với CIC Song song v ới chiều thực báo cáo thông tin tín d ụng CIC, tổ chức TCVM bắt đầu nhận thức rõ tầm quan trọng việc tham khảo báo cáo thơng tin tín dụng khách hàng trình xét ệt cho vay, số lượng báo cáo khai thác quỹ có mức tăng mạnh năm, đặc biệt từ giai đoạn 2017-2019, CIC áp dụng sách giá cho t ổ chức TCVM 20% mức giá áp dụng cho TCTD Bên cạnh khu vực TCVM thức thực kết nối đầy đủ, khu vực TCVM bán th ức có 01 Quỹ hỗ trợ hộ gia đình thu nhập thấp phát triển kinh tế (VietED Foundation) tham gia k ết nối với CIC theo hình thức tổ chức tự nguyện Đây kết hạn chế tổng số hàng trăm chương trình d ự án tài vi mô ho ạt động lãnh thổ Việt Nam Kết xuất phát từ nhiều nguyên nhân như: - Đây loại hình tổ chức có quy mơ nhỏ, có nhiều hạn chế nguồn vốn, tảng cơng nghệ trình độ nhân lực quản lý, vận hành nên h ạn chế đồng thời gây khó khăn cản trở tổ chức TCVM, đặc biệt nhóm bán thức việc kết nối với CIC hoạt động thơng tin tín dụng - Khung pháp lý TCVM thách thức tổ chức muốn chuyển đổi thành tổ chức TCVM cấp phép Thông tư số 03/2018/TT-NHNN ngày 23/02/2018 thể rõ điều kiện chuyển đổi thay đổi có chiều hướng tăng thêm điều kiện chủ thể nộp đơn thành lập rào cản cho tổ chức muốn chuyển sang tổ chức TCVM thức Số lượng tổ chức TCVM NHNN cấp phép hoạt động 35 chương trình, dự án TCVM UBND tỉnh, thành phố cấp phép hoạt động, 15 chương trình, dự án TCVM NHNN chi nhánh t ỉnh, thành phố cấp giấy chứng nhận đăng ký theo Quyết định số 20/2017/QĐ-TTg ngày 12/6/2017 Thủ tướng Chính phủ số 438 chương trình, dự án TCVM hoạt động 56 tỉnh, thành phố nước số khiêm tốn thị trường nhiều triển vọng Việt Nam Các chương trình, d ự án TCTCVM tồn nhiều hình thức khác nhau, hoạt động tự phát, không thống nhất, cấp phép, quản lý đơn vị khác (UBND cấp, Hội Phụ nữ cấp, Hội Nông dân cấp ) nên cơng tác qu ản lý cịn thiếu tập trung, cơng tác ph ối hợp cịn nhiều bất cập dẫn đến khó khăn cho CIC cơng tác tri ển khai kết nối TTTD - Thiếu kết nối tổ chức hoạt động TCVM, có Nhóm cơng tác Tài vi mơ Việt nam (VMFWG) hoạt động mảng có 30 tổ chức TCVM thành viên tham gia, chi ếm tỷ lệ nhỏ tổng số chương trình, dự án TCVM Các tổ Chức TCVM hoạt động độc lập, tổ chức tập trung hoạt động số vùng định, thiếu trung gian liên k ết đơn vị khó khăn lớn cho CIC hoạt động tư vấn tham gia hoạt động TTTD Với đặc trưng hạn chế trên, CIC cần chủ động nghiên cứu để có giải pháp đồng hệ thống kết nối, điều kiện, chế độ báo cáo liệu, mẫu sản phẩm, chi phí khai thác báo cáo đ ể tạo điều kiện tối đa cho tổ chức TCVM, đặc biệt nhóm bán thức tham gia kết nối TTTD Các công ty P2P lending ch hồn thiện khung pháp lý đ ể tham gia hệ thống TTTD Mặc dù Việt Nam quốc gia sở hữu nhiều điều kiện thuận lợi tiềm cho phát triển lĩnh vực Fintech (cơ cấu dân số trẻ, tỷ lệ người dân sử dụng điện thoại thông minh internet mức cao ), lĩnh vực phải đối mặt với nhiều thách thức, khó khăn thi ếu hụt hàng lang pháp lý thách thức, rào cản lớn Trên thực tế, khuôn khổ pháp lý quản lý Việt Nam đáp ứng phần cho lĩnh vực công nghệ tài tốn, chưa đầy đủ, đồng cho lĩnh vực tài khác, đ ặc biệt lĩnh vực cho vay ngang hàng Ngoài ra, quy đ ịnh bảo vệ người tiêu dùng sản phẩm tài chính, bảo vệ thơng tin cá nhân v ẫn chưa hoàn thiện hoạt động kết nối thơng tin tín dụng CIC loại hình cơng ty cịn hạn chế Theo quy định Thông tư số 03/2013/TT-NHNN ngày 28/01/2013 Thông tư sửa đổi số 27/2017/TT-NHNN ngày 31/12/2017 Thống đốc Ngân hàng Nhà nư ớc Việt Nam, Ban hành Quy định hoạt động thơng tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam: Các tổ chức đáp ứng điều kiện, quy định CIC tham gia hệ thống TTTD với danh nghĩa tổ chức tự nguyện, khai thác dịch vụ TTTD theo thỏa thuận cam kết với CIC s nguyên tắc tự nguyện, đảm bảo tuân thủ quy định pháp luật nguyên tắc hoạt động TTTD NHNN Như vậy, theo quy định hành NHNN, công ty P2P Lending thỏa mãn yêu điều kiện theo quy định tham gia hệ thống TTTD CIC môt tổ chức tự nguyện Tuy nhiên, cho vay ngang hàng loại hình kinh doanh đ ặc biệt, tiềm ẩn nhiều rủi ro, dễ biến bị biến tướng để lại hậu nghiêm trọng cho xã hội nên cần có khn khổ pháp luật quy định cụ thể hoạt động doanh nghi ệp Chỉ doanh nghiệp P2P chân chính, thỏa mãn yêu cầu NHNN cấp phép Việc hồn thiện khn khổ pháp lý, cấp phép cho công ty P2P đủ lực điều kiện tiên để cơng ty P2P tham gia hệ thống TTTD CIC Đề xuất giải pháp phát triển mơ hình trao đổi TTTD tổ chức tài vi mơ Fintech t ại Việt Nam Giải pháp kết nối trao đổi TTTD tổ chức TCVM Xây dựng mơ hình kết nối phù hợp, tiện lợi Do tổ chức TCVM (bao gồm thức, bán thức phi thức) có số lượng lớn, phần lớn có có quy mơ nhỏ lực tài cơng nghệ nên việc định hướng xây dựng mơ hình hoạt động TTTD đơn vị CIC hướng tới đáp ứng yêu cầu tối giản sau: - Dịch vụ cung cấp cụ thể hóa, thơng qua ứng dụng cụ thể website, phần mềm win form ; - Giao diện phần mềm cần thiết kế đơn giản, dễ dàng sử dụng; - Hỗ trợ máy tính cấu hình thấp, đời cũ; - Dễ dàng cài đặt, triển khai; - Có chức hỗ trợ người dùng giao diện phần mềm Hệ thống kết nối cho tổ chức TCVM theo hướng: Cung cấp sản phẩm, dịch vụ chức khác thông qua 01 website Ngư ời dùng từ tổ chức TCVM truy cập website để thực nghiệp vụ TTTD như: Gửi báo cáo thơng tin tín dụng, hỏi trả lời tin báo cáo TTTD chức tra sốt, tốn phí Tăng cường biện pháp hỗ trợ từ CIC - Xây dựng tài liệu, sổ tay hướng dẫn kết nối chi tiết để cung cấp đến đơn vị cần; hỗ trợ kịp thời, nhanh chóng q trình đơn vị thực kết nối; - Tổ chức lớp học hướng dẫn nghiệp vụ cho đơn vị, tổ chức tập trung online; - Có sách hỗ trợ giá sản phẩm tổ chức TCVM, áp dụng với đối tượng TCVM bán thức Giải pháp kết nối trao đổi TTTD công ty P2P lending Tham mưu NHNN việc xây dựng khung pháp lý liên quan đ ến trao đổi TTTD với công ty P2P lending Hiện tại, NHNN trình Chính ph ủ việc Xây dựng khuôn khổ pháp lý thử nghiệm (sandbox) cho Cơng ty Fintech nói chung Cơng ty P2P lending nói riêng phù hợp với thực tiễn, thơng lệ quốc tế; tạo chế hợp tác ngân hàng cơng ty Fintech nói chung cơng ty P2P lending nói riêng Khn kh ổ pháp lý thử nghiệm xây dựng, bên cạnh quy định thể chế, hoạt động đơn vị này, cần có quy định việc bắt buộc doanh nghiệp gửi báo cáo cho CIC, khuyến khích đơn vị tham khảo thông tin từ CIC q trình c ấp tín dụng Xây dựng mơ hình kết nối phù hợp đặc trưng hoạt động Các công ty Fintech c ó tảng cơng nghệ nhân cao, thường có sẵn hệ thống quản lý hồn chỉnh, cho phép tạo lập báo cáo dạng liệu có cấu trúc, sẵn sàng cho giao tiếp máy - máy Đồng thời cơng ty Fintech thư ờng có nhu cầu lưu trữ tái sử dụng TTTD nhận nên việc xây dựng mơ hình hoạt động TTTD đơn vị cần phải đáp ứng yêu cầu sau: - Dịch vụ cung cấp cần tiêu chuẩn hóa, sẵn sàng kết nối máy - máy; - Không cần giao diện phần mềm; - Dữ liệu gửi nhận phải dạng dễ dàng lưu trữ tái sử dụng; - Thời gian triển khai ngắn, khả tương thích với nhiều hệ thống khác Do đó, đề xuất xây dựng hệ thống cho công ty Fintech sau: Cung cấp sản phẩm, dịch vụ chức khác dạng services API Dựa thông số kết nối hướng dẫn CIC cung cấp, cơng ty Fintech tự kết nối thực nghiệp vụ TTTD như: Gửi báo cáo thơng tin tín dụng, hỏi trả lời tin báo cáo TTTD thực chức tra soát, toán phí Tăng cường biện pháp hỗ trợ từ phía CIC - Chuẩn bị sẵn sàng điều kiện đường truyền kết nối, công nghệ thông tin, thiết kế mẫu sản phẩm để khuôn khổ pháp lý thông qua cho cơng ty Fintech tham gia h ệ thống TTTD; - Chủ động tham mưu cho NHNN vi ệc xây dựng hành lang pháp lý liên quan đến hoạt động TTTD tổ chức TCVM, Fintech; - Xây dựng tài liệu, sổ tay hướng dẫn kết nối chi tiết để cung cấp đến đơn vị cần; - Hỗ trợ kịp thời, nhanh chóng q trình đơn vị thực kết nối; - Tổ chức lớp học hướng dẫn nghiệp vụ cho đơn vị, tổ chức tập trung online; Để xây dựng thành cơng mơ hình k ết nối, trao đổi TTTD CIC tổ chức TCVM, cơng ty P2P lending, ngồi bi ện pháp chủ động CIC, cần có phối hợp bên liên quan, trư ớc hết hoàn thiện hệ thống Văn quy phạm pháp luật quan Quản lý Nhà nư ớc nói chung, NHNN nói riêng s ự chủ động phát triển công nghệ, nguồn nhân lực thân đơn vị để phối hợp hiệu với CIC Tài liệu tham khảo: Danh bạ TCVM Việt Nam 2013-2016; Tài vi mơ t ại Việt Nam: Thực trạng hoạt động hàm ý sách (Trương Quang Thơng, Vũ Đ ức Cần); Phát triển hoạt động tổ chức TCVM Việt Nam (Nguyễn Quỳnh Phương); Cho vay ngang hàng c ần khuôn khổ pháp lý phù hợp - Thời báo Ngân hàng (http://thoibaonganhang.vn/cho -vay-ngang-hang-can-khuon-kho-phaply-phu-hop-85912.html); Thông tư số 03/2013/TT-NHNN ngày 28/01/2013 Thông tư s ửa đổi số 27/2017/TT-NHNN ngày 31/12/2017 c Thống đốc Ngân hàng Nhà nư ớc Việt Nam v/v Ban hành Quy đ ịnh hoạt động thơng tin tín d ụng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ... tổ chức hoạt động TCVM, có Nhóm cơng tác Tài vi mơ Vi? ??t nam (VMFWG) hoạt động mảng có 30 tổ chức TCVM thành vi? ?n tham gia, chi ếm tỷ lệ nhỏ tổng số chương trình, dự án TCVM Các tổ Chức TCVM hoạt. .. Nhà nư ớc Vi? ??t Nam, Ban hành Quy định hoạt động thơng tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước Vi? ??t Nam: Các tổ chức đáp ứng điều kiện, quy định CIC tham gia hệ thống TTTD với danh nghĩa tổ chức tự nguyện,... chỉnh hoạt động TCTD, hệ thống văn điều chỉnh hoạt động báo cáo tín dụng nói chung ho ạt động báo cáo tín dụng tổ chức TCVM dần hoàn thiện Luật TCTD (2010) khẳng định tổ chức TCVM loại hình tổ chức