i MỤC LỤC MỤC LỤC i DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT v DANH MỤC CÁC BẢNG vi DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ viii DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ viii LỜI MỞ ĐẦU 1 1 Tính cấp thiết của đề tài nghiên cứu 1 2 Mục tiêu nghiên cứu 3 2 1[.]
i MỤC LỤC MỤC LỤC i DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT v DANH MỤC CÁC BẢNG .vi DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ viii DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ viii LỜI MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu 2.1 Mục tiêu chung 2.2 Mục tiêu nghiên cứu cụ thể Đối tượng phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tượng nghiên cứu .4 3.2 Phạm vi nghiên cứu 4 Những đóng góp luận án 4.1 Về lý luận 4.2 Về thực tiễn CHƯƠNG I CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT CÀ PHÊ 1.1 Cơ sở lý luận tín dụng ngân hàng 1.1.1 Những vấn đề tín dụng 1.2 Khái quát ngành cà phê hộ sản xuất cà phê .16 1.2.1 Khái quát chung ngành cà phê 16 1.2.2 Khái quát hộ sản xuất cà phê 17 1.3 Tín dụng ngân hàng hộ sản xuất cà phê 19 1.3.1 Khái niệm, chất tín dụng ngân hàng hộ sản xuất cà phê 19 1.3.2 Hình thức tín dụng ngân hàng hộ sản xuất cà phê 19 1.3.3 Vai trị tín dụng ngân hàng hộ sản xuất cà phê 20 1.3.4 Đặc điểm tín dụng ngân hàng hộ sản xuất cà phê .23 1.3.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến tín dụng hộ sản xuất cà phê 26 ii 1.4 Cơ sở thực tiễn tín dụng hộ sản xuất cà phê số ngân hàng thương mại Việt Nam nước giới 32 1.4.1 Nội dung nghiên cứu tín dụng hộ sản xuất cà phê Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam .32 1.4.2 Tín dụng hộ sản xuất cà phê số ngân hàng thương mại Việt Nam 41 1.4.3 Kinh nghiệm thực tiễn số nước giới .43 TÓM TẮT CHƯƠNG I 48 CHƯƠNG ĐẶC ĐIỂM ĐỊA BÀN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU .51 2.1 Đặc điểm địa bàn tỉnh Đăk Nông Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn tỉnh Đăk Nông 51 2.1.1 Đặc điểm tự nhiên, kinh tế, xã hội tỉnh Đăk Nông 51 2.1.2 Về hoạt động tín dụng ngân hàng địa bàn tỉnh Đăk Nông 62 2.1.3 Đặc điểm Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn tỉnh Đăk Nông 66 2.2 Phương pháp nghiên cứu 69 2.2.1 Phương pháp tiếp cận khung phân tích 69 2.2.2 Phương pháp chọn điểm nghiên cứu 72 2.2.3 Phương pháp thu thập thông tin, số liệu 76 2.2.4 Phương pháp phân tích 77 2.2.5 Hệ thống tiêu nghiên cứu 79 TÓM TẮT CHƯƠNG 81 CHƯƠNG THỰC TRẠNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN ĐĂK NÔNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT CÀ PHÊ .82 3.1 Khái qt bối cảnh tình hình tài tín dụng nước ta giai đoạn 2008-2010 82 3.2 Xác định nhu cầu vốn tín dụng hộ sản xuất cà phê .84 3.2.1 Dòng tiền hộ sản xuất cà phê 85 3.2.2 Dịng tiền chăn ni hộ sản xuất cà phê kiêm .86 3.2.3 Dịng tiền kinh doanh bn bán hộ sản xuất cà phê kiêm .88 iii 3.2.4 Xác định nhu cầu tín dụng hộ sản xuất cà phê .89 3.3 Tình hình cho vay hộ sản xuất cà phê 92 3.3.1 Tình hình dư nợ cho vay tính số lượng hộ sản xuất cà phê 92 3.3.2 Tình hình dư nợ cho vay hộ sản xuất cà phê tính diện tích cà phê 94 3.4 Nguồn vốn huy động 95 3.5 Tình hình lãi suất cho vay hộ sản xuất cà phê 98 3.6 Thực chế cho vay hộ sản xuất cà phê 99 3.6.1 Điều kiện vay vốn hộ sản xuất cà phê 100 3.6.2 Đối tượng cho vay .103 3.6.3 Quy trình cho vay 104 3.6.4 Mức cho vay 105 3.6.5 Phương thức cho vay 106 3.6.6 Thời hạn cho vay .106 3.6.7 Thực đảm bảo nợ vay 107 3.7 Tiếp cận đến hộ sản xuất cà phê giải ngân 109 3.7.1 Cho vay trực tiếp đến hộ sản xuất cà phê 109 3.7.2 Cho vay trực tiếp hộ sản xuất cà phê thông qua tổ vay vốn .110 3.7.3 Cho vay hộ sản xuất cà phê thông qua doanh nghiệp 110 3.7.4 Cho vay ủy thác hộ sản xuất cà phê 110 3.7.5 Tổ cho vay lưu động 110 3.8 Quản lý thu hồi vốn vay xử lý rủi ro 111 3.8.1 Tình hình kiểm tra, giám sát nợ vay hộ sản xuất cà phê 111 3.8.2 Tình hình phân loại nợ trích lập dự phịng 112 3.8.3 Xử lý nợ có vấn đề 114 3.9 Hiệu vốn tín dụng hộ sản xuất cà phê 115 3.10 Kết nghiên cứu số nội dung liên quan đến tín dụng hộ sản xuất cà phê Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Đăk Nông .116 3.10.1 Về tỷ suất thu nhập ròng hộ sản xuất cà phê .116 3.10.2 Về định kỳ hạn nợ cho vay hộ sản xuất cà phê 119 iv 3.10.3 Về phương thức cho vay ngắn hạn hộ sản xuất cà phê 122 3.10.4 Về kỳ hạn trả lãi cho vay hộ sản xuất cà phê .128 3.11 Các nguyên nhân ảnh hưởng đến tín dụng hộ sản xuất cà phê 131 3.11.1 Nguyên nhân từ ngân hàng 131 3.11.2 Nguyên nhân từ hộ sản xuất cà phê 139 3.11.3 Nguyên nhân từ chế sách 140 CHƯƠNG HỒN THIỆN GIẢI PHÁP TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT CÀ PHÊ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN ĐĂK NÔNG 141 4.1 Định hướng mục tiêu phát triển tín dụng hộ sản xuất cà phê 141 4.1.1 Phương hướng tín dụng ngân hàng hộ sản xuất cà phê 146 4.1.2 Mục tiêu phát triển tín dụng ngân hàng hộ sản xuất cà phê 147 4.2 Các giải pháp chủ yếu để phát triển tín dụng hộ sản xuất cà phê NHNo & PTNT Đăk Nông 149 4.2.1 Tăng cường nguồn vốn cho vay lãi suất thấp 149 4.2.2 Phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng môi trường nông nghiệp nông thôn 151 4.2.3 Mở rộng mạng lưới ngân hàng 151 4.3 Một số kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất cà phê 153 4.3.1 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam 153 4.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước 156 4.4 Một số đề xuất nhằm phòng ngừa rủi ro tín dụng hộ sản xuất cà phê 157 4.4.1 Nâng cao lực hộ sản xuất cà phê 157 4.4.2 Đối với sách nhà nước .158 KẾT LUẬN 161 TÀI LIỆU THAM KHẢO 163 PHẦN PHỤ LỤC 174 v DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT ATM : Automatic Teller Machine – Máy giao dịch/rút tiền tự động BQ : Bình qn ĐVT : Đơn vị tính EDC : Electronic Data Capture – Thiết bị đọc thẻ điện tử HSXCP : Hộ sản xuất cà phê ICO : International Coffee Organization – Tổ chức Cà phê Thế giới NHCSXH : Ngân hàng Chính sách Xã hội NHĐT & PT : Ngân hàng Đầu tư Phát triển NHNN : Ngân hàng Nhà nước NHNo & PTNT : Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn NHTM : Ngân hàng thương mại POS : Point of Sale – Điểm chấp nhận bán hàng thẻ QTD : Quỹ tín dụng SMS : Short Message Services – Dịch vụ tin nhắn ngắn qua điện thoại TCTD : Tổ chức tín dụng TGTT : Tiền gửi tốn Tr.đ : Triệu đồng VICOFA : Hiệp hội Cà phê Ca cao Việt Nam WB : World Bank – Ngân hàng Thế giới vi DANH MỤC CÁC BẢNG Trang Bảng 2.1 Tổng hợp trạng sử dụng đất tỉnh Đăk Nông năm 2010 .53 Bảng 2.2 Tình hình lao động ngành tỉnh Đăk Nông giai đoạn 20082010 54 Bảng 2.3 Tổng sản phẩm địa bàn tỉnh Đăk Nông theo thành phần kinh tế ngành kinh tế giai đoạn 2008-2010 56 Bảng 2.4 Tình hình diện tích cà phê tỉnh Đăk Nơng giai đoạn 2008-2010 .60 Bảng 2.5 Tình hình sản lượng cà phê tỉnh Đăk Nông giai đoạn 2008-2010 .60 Bảng 2.6 Thống kê tình hình số lượng HSXCP tỉnh Đăk Nông giai đoạn 2008-2010 61 Bảng 2.7 Hộ sản xuất cà phê phân theo quy mơ diện tích Đăk Nơng 62 Bảng 2.8 Tổng hợp tình hình hoạt động huy động vốn cho vay ngân hàng địa bàn tỉnh Đăk Nông năm 2010 .63 Bảng 2.9 Tổng hợp tình hình cho vay hộ sản xuất cà phê số ngân hàng thương mại địa bàn tỉnh Đăk Nông giai đoạn 20082010 65 Bảng 2.10 Tổng hợp tình hình lao động Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Đăk Nông giai đoạn 2008-2010 .69 Bảng 2.11 Thống kê tình hình diện tích cà phê, số hộ dư nợ vay vốn sản xuất cà phê năm 2010 .72 Bảng 2.12 Tổng hợp số lượng phiếu điều tra hộ sản xuất cà phê 73 Bảng 2.13 Bảng cấu phiếu điều tra theo diện tích hộ sản xuất cà phê .75 Bảng 2.14 Nguồn thu thập thông tin, số liệu thứ cấp 76 Bảng 2.15 Tình hình thu thập thông tin sơ cấp 77 Bảng 3.1 Dòng tiền hộ sản xuất cà phê 86 Bảng 3.2 Dịng tiền chăn ni hộ sản xuất cà phê kiêm .87 Bảng 3.3 Dòng tiền kinh doanh buôn bán hộ sản xuất cà phê kiêm 88 Bảng 3.4 Tổng hợp hoạt động hộ sản xuất cà phê kiêm 89 Bảng 3.5 Tình hình dư nợ cho vay số hộ sản xuất cà phê vay vốn Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn Đăk Nông giai đoạn 2008-2010 92 vii Bảng 3.6 Tổng hợp tình hình diện tích cà phê có vay vốn giai đoạn 20082010 94 Bảng 3.7 Tình hình nguồn vốn huy động giai đoạn 2008-2010 .96 Bảng 3.8 Tổng hợp tình hình áp dụng lãi suất cho vay ngắn hạn hộ sản xuất cà phê Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Đăk Nông 98 Bảng 3.9 Thống kê điều kiện canh tác hộ sản xuất cà phê .103 Bảng 3.10 Tổng hợp tình hình bảo đảm nợ vay hộ sản xuất cà phê 106 Bảng 3.11 Tổng hợp kết điều tra dư nợ cho vay khơng có tài sản đảm bảo 108 Bảng 3.12 Tình hình kiểm tra giám sát nợ vay hộ sản xuất cà phê 112 Bảng 3.13 Tổng hợp tình hình phân loại nợ cho vay hộ sản xuất cà phê giai đoạn 2008-2010 113 Bảng 3.14 Tổng hợp tình hình trích lập dự phịng rủi ro cho vay hộ sản xuất cà phê giai đoạn 2008-2010 113 Bảng 3.15 Tình hình xử lý nợ có vấn đề cho vay hộ sản xuất cà phê 114 Bảng 3.16 Hiệu tín dụng hộ sản xuất cà phê Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Đăk Nông giai đoạn 2008-2010 .115 Bảng 3.17 So sánh điều kiện cho vay trồng lúa trồng cà phê .123 Bảng 3.18 Thống kê số lần vay hộ sản xuất cà phê 124 Bảng 3.19 Tình hình tác động lãi suất đến tín dụng hộ sản xuất cà phê .132 Bảng 3.20 Tổng hợp tình hình vốn huy động phân theo nhóm lãi suất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Đăk Nông giai đoạn 2008-2010 133 Bảng 3.21 Dư nợ hộ sản xuất cà phê theo tổ chức mạng lưới Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Đăk Nông giai đoạn 2008-2010 .136 Bảng 3.22 Số lượng hộ sản xuất cà phê vay vốn theo tổ chức mạng lưới Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Đăk Nông giai đoạn 2008-2010 .138 Bảng 4.1 Mục tiêu cụ thể cho vay hộ sản xuất cà phê đến năm 2020 .148 viii DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ Trang Biểu đồ 1.1 Dòng tiền hộ sản xuất cà phê 24 Biểu đồ 3.1 Dòng tiền hộ sản xuất cà phê kiêm 90 Biểu đồ 3.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động giai đoạn 2008-2010 97 Biểu đồ 3.2 Dòng tiền hộ sản xuất cà phê – Căn định kỳ hạn nợ 121 Biểu đồ 3.3 Tác động lãi suất cho vay đến cầu tín dụng hộ sản xuất cà phê 132 Biểu đồ 3.4 Tổng hợp tình hình nguồn vốn cho vay hộ sản xuất cà phê giai đoạn 2008-2010 134 DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1 Hiện trạng kinh tế - xã hội tỉnh Đăk Nông 50 Sơ đồ 2.2 Sơ đồ tổ chức mạng lưới Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn Đăk Nông 67 Sơ đồ 2.3 Khung phân tích đề tài 71 Sơ đồ 4.1 Vai trò Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn với mô hình phát triển ngành cà phê .144 Sơ đồ 4.2 Vai trò Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn với mô hình phát triển ngành cà phê có liên kết chặt chẽ 146 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Là tỉnh địa bàn Tây Nguyên, thiên nhiên ưu đãi điều kiện tự nhiên đất đai, khí hậu, cho phép Đăk Nông phát triển loại nơng nghiệp đặc biệt, có nguồn gốc từ nước du nhập vào Việt Nam từ kỷ XIX, sử dụng tiêu dùng nước ít, sản phẩm làm chủ yếu để xuất khẩu: Cây cà phê Trong năm đầu thập kỷ 90, cà phê giới lên giá đột ngột Braxin mùa, làm cho cà phê Việt Nam tăng giá mạnh mẽ, có tính chất bùng nổ, làm cho lợi nhuận từ sản xuất cà phê cao so với trồng loại trồng khác Dưới sức hút lợi nhuận, hàng vạn hộ dân di cư tự tràn nông thôn vùng đất này, khai phá thiên nhiên để tìm nguồn sinh sống Tây Ngun, góp phần vào việc phát triển diện tích cà phê ạt, tràn lan, tạo nên phong trào phát triển mạnh mẽ diện tích trồng cà phê Tính đến nay, diện tích cà phê tỉnh Đăk Nơng đạt gần 76.000 ha, trồng hầu hết tất địa phương tỉnh, kể vùng đất tương đối phù hợp cho trình sinh trưởng phát triển cà phê Cà phê trồng mạnh tỉnh Đăk Nông, giá trị sản xuất chiếm tỷ trọng 50% tổng giá trị sản xuất ngành nông nghiệp tạo sản phẩm có giá trị xuất cao so với loại sản phẩm nông nghiệp khác Do đó, tăng giảm sản lượng cà phê tác động lớn đến tăng trưởng giá trị sản phẩm hàng hóa ngành nơng nghiệp Đăk Nơng nói riêng, đến phát triển kinh tế tỉnh Đăk Nông nói chung Thành phần kinh tế cá thể, với 61.000 hộ gia đình nơng thơn lượng lượng lao động chủ yếu trình sản xuất cà phê Đăk Nông, lực lượng lao động phần lớn dân nhập cư từ tỉnh đồng miền Trung miền Bắc sau thống đất nước, hạn chế lực kinh tế trình độ, ln tình trạng thiếu vốn cho sản xuất cà phê, tạo nên tình trạng cầu vốn cho sản xuất cao vùng nông thôn tỉnh Đăk Nông Hệ thống ngân hàng thương mại Tây Nguyên năm vừa qua tăng trưởng nhanh số lượng, tập trung khai thác thị trường tiền tệ - tín dụng phần lớn nhắm vào đối tượng vùng đô thị phát triển Với ưu tổ chức màng lưới thừa hưởng từ hệ thống ngân hàng nhà nước, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn (NHNo & PTNT) diện tất địa bàn tồn vùng Tại Đăk Nơng, tỉnh thành lập năm 2004, hệ thống NHNo & PTNT ngân hàng có thị phần lớn thị trường tiền tệ - tín dụng, chiếm 61% so với hoạt động ngân hàng thương mại (NHTM) khác Riêng cho vay đối tượng sản xuất cà phê, NHNo & PTNT tỉnh Đăk Nông có số lượng hộ gia đình sản xuất cà phê vay vốn chiếm gần 84% tổng số hộ gia đình sản xuất cà phê vay vốn NHTM Đăk Nông; số dư nợ cho vay NHNo & PTNT tỉnh Đăk Nông ngân hàng cho vay hộ gia đình sản xuất cà phê lớn nhất, tỷ trọng lên đến 79% Điều cho thấy tỉnh Đăk Nông, NHNo & PTNT NHTM chủ yếu cung cấp vốn tín dụng ngân hàng cho hộ gia đình sản xuất cà phê, lực lượng lao động chủ yếu tỉnh để sản xuất loại nông sản xuất chủ yếu Đăk Nông Trong nhiều năm qua, với phát huy lực nguồn vốn màng lưới để đảm bảo hiệu hoạt động kinh doanh tiền tệ địa phương, hộ sản xuất cà phê đối tượng khách hàng ngân hàng cho vay vốn thường xuyên, khách hàng truyền thống NHNo & PTNT Đăk Nơng Tính từ năm thành lập 2004, đến NHNo & PTNT tỉnh Đăk Nơng có tình hình hoạt động phát triển cao, doanh số hoạt động tăng lên gần lần, năm sau cao năm trước Cùng với phát triển nguồn vốn tín dụng bổ sung cho lĩnh vực nơng nghiệp nông thôn bổ sung tăng lên hàng năm Để đảm bảo nguồn vốn cho tăng trưởng dư nợ tín dụng, NHNo & PTNT Đăk Nơng có nhiều giải pháp huy động vốn kết nguồn vốn tự lực tăng lên đáng kể, nhiên tình hình sử dụng vốn vấp chiếm tỷ cao thị trường 189 B VỀ TÍNH KHẢ THI CỦA PHƯƠNG ÁN VAY VỐN Phương án vay vốn hộ sản xuất cà phê có từ 0,5 cà phê trở xuống a Không giải cho vay b Giải theo thứ tự trước, sau c Giải theo thời hạn xét duyệt quy định d Ưu tiên giải Phương án vay vốn hộ sản xuất cà phê có 0,5 đến cà phê a Không giải cho vay b Giải theo thứ tự trước, sau c Giải theo thời hạn xét duyệt quy định d Ưu tiên giải Phương án vay vốn hộ sản xuất cà phê có đến cà phê a Không giải cho vay b Giải theo thứ tự trước, sau c Giải theo thời hạn xét duyệt quy định d Ưu tiên giải 10 Phương án vay vốn hộ sản xuất cà phê có cà phê a Không giải cho vay b Giải theo thứ tự trước, sau c Giải theo thời hạn xét duyệt quy định d Ưu tiên giải C VỀ VỐN TỰ CÓ THAM GIA PHƯƠNG ÁN VAY VỐN 11 Phương án vay vốn ngắn hạn hộ sản xuất cà phê có vốn tự có tối đa 10% a Không giải cho vay b Giải theo thứ tự trước, sau c Giải theo thời hạn xét duyệt quy định d Ưu tiên giải 12 Phương án vay vốn ngắn hạn hộ sản xuất cà phê có vốn tự có 20% a Khơng giải cho vay b Giải theo thứ tự trước, sau c Giải theo thời hạn xét duyệt quy định d Ưu tiên giải 13 Phương án vay vốn trung, dài hạn hộ sản xuất cà phê có vốn tự có tối đa 20% a Khơng giải cho vay b Giải theo thứ tự trước, sau c Giải theo thời hạn xét duyệt quy định d Ưu tiên giải 14 Phương án vay vốn trung, dài hạn hộ sản xuất cà phê có vốn tự có tối đa 20% a Không giải cho vay b Giải theo thứ tự trước, sau c Giải theo thời hạn xét duyệt quy định d Ưu tiên giải 190 D VỀ MỨC ĐỘ TÍN NHIỆM HỘ SẢN XUẤT CÀ PHÊ VAY VỐN 15 HSXCP gia hạn nợ giá cà phê xuống thấp a Không giải cho vay b Giải theo thứ tự trước, sau c Giải theo thời hạn xét duyệt quy định d Ưu tiên giải 16 HSXCP gia hạn nợ thua lỗ a Không giải cho vay b Giải theo thứ tự trước, sau c Giải theo thời hạn xét duyệt quy định d Ưu tiên giải 17 HSXCP để nợ hạn a Không giải cho vay b Giải theo thứ tự trước, sau c Giải theo thời hạn xét duyệt quy định d Ưu tiên giải E VỀ BẢO ĐẢM TIỀN VAY CỦA HỘ SẢN XUẤT CÀ PHÊ 18 Phương án vay vốn hộ sản xuất cà phê khơng có tài sản đảm bảo a Không giải cho vay b Giải theo thứ tự trước, sau c Giải theo thời hạn xét duyệt quy định d Ưu tiên giải 19 Phương án vay vốn hộ sản xuất cà phê tín chấp qua tổ chức trị xã hội a Không giải cho vay b Giải theo thứ tự trước, sau c Giải theo thời hạn xét duyệt quy định d Ưu tiên giải 20 Phương án vay vốn hộ sản xuất cà phê có tài sản đảm bảo, có số tiền vay 100% giá trị tài sản chấp a Không giải cho vay b Giải theo thứ tự trước, sau c Giải theo thời hạn xét duyệt quy định d Ưu tiên giải 21 Phương án vay vốn hộ sản xuất cà phê có tài sản đảm bảo, có số tiền vay 75% giá trị tài sản chấp a Không giải cho vay b Giải theo thứ tự trước, sau c Giải theo thời hạn xét duyệt quy định d Ưu tiên giải 22 Phương án vay vốn hộ sản xuất cà phê có tài sản đảm bảo, có số tiền vay 50% giá trị tài sản chấp a Không giải cho vay 191 b Giải theo thứ tự trước, sau c Giải theo thời hạn xét duyệt quy định d Ưu tiên giải 23 Phương án vay vốn hộ sản xuất cà phê có tài sản đảm bảo, có số tiền vay 25% giá trị tài sản chấp a Không giải cho vay b Giải theo thứ tự trước, sau c Giải theo thời hạn xét duyệt quy định d Ưu tiên giải F VỀ NHU CẦU VAY VỐN CỦA HỘ SẢN XUẤT CÀ PHÊ I Theo ông/bà HSXCP sử dụng vốn vay ngân hàng có mục đích sau 24 Giải khó khăn nguồn vốn để sản xuất cà phê, nâng cao thu nhập a Không xảy b Xảy c Xảy bình thường d Xảy nhiều 25 Giải khó khăn tài để phục vụ kinh tế HSXCP nói chung a Khơng xảy b Xảy c Xảy bình thường d Xảy nhiều 26 Giải khó khăn tài nhu cầu đời sống a Không xảy b Xảy c Xảy bình thường d Xảy nhiều II Theo ông/bà lý ngân hàng từ chối cho vay HSXCP cho vay HSXCP có nguyên nhân 27 Ngân hàng từ chối cho vay phương án vay vốn hộ sản xuất cà phê không hiệu a Khơng xảy b Xảy c Xảy bình thường d Xảy nhiều 28 Ngân hàng từ chối cho vay phương án vay vốn hộ sản xuất cà phê không khả thi a Không xảy b Xảy c Xảy bình thường d Xảy nhiều 29 Ngân hàng từ chối cho vay tài sản đảm bảo hộ sản xuất cà phê không đáp ứng a Không xảy b Xảy c Xảy bình thường d Xảy nhiều 30 Ngân hàng từ chối cho vay HSXCP khơng đủ vốn tự có tham gia a Khơng xảy b Xảy c Xảy bình thường d Xảy nhiều 31 Ngân hàng từ chối cho vay nguồn tiền trả gốc vốn vay hộ sản xuất cà phê theo phân kỳ không đáp ứng a Không xảy b Xảy c Xảy bình thường d Xảy nhiều 192 32 Ngân hàng từ chối cho vay nguồn tiền trả lãi vốn vay hộ sản xuất cà phê theo phân kỳ không đáp ứng a Không xảy b Xảy c Xảy bình thường d Xảy nhiều 33 Ngân hàng từ chối cho vay HSXCP muốn trả gốc cuối kỳ a Không xảy b Xảy c Xảy bình thường d Xảy nhiều 34 Ngân hàng từ chối cho vay HSXCP muốn trả lãi cuối kỳ a Không xảy b Xảy c Xảy bình thường d Xảy nhiều 35 Ngân hàng từ chối cho vay HSXCP không chấp nhận lãi suất cho vay ngân hàng a Không xảy b Xảy c Xảy bình thường d Xảy nhiều 36 Ngân hàng từ chối cho vay ngân hàng thương mại khác cạnh tranh a Không xảy b Xảy c Xảy bình thường d Xảy nhiều 37 Ngân hàng từ chối cho vay lãi suất cho vay buộc phải thấp, thiệt hại cho thu nhập ngân hàng a Khơng xảy b Xảy c Xảy bình thường d Xảy nhiều 38 Ngân hàng từ chối cho vay vượt tiêu kế hoạch dư nợ a Không xảy b Xảy c Xảy bình thường d Xảy nhiều 39 Ngân hàng từ chối cho vay HSXCP không muốn gửi tiền vào ngân hàng để tăng vốn huy động ngân hàng a Khơng xảy b Xảy c Xảy bình thường d Xảy nhiều 40 Ngân hàng từ chối cho vay HSXCP không muốn sử dụng dịch vụ ngân hàng a Không xảy b Xảy c Xảy bình thường d Xảy nhiều 41 Ngân hàng từ chối cho vay HSXCP không muốn trả lãi theo định kỳ tháng, tháng a Khơng xảy b Xảy c Xảy bình thường d Xảy nhiều 42 Ngân hàng từ chối cho vay HSXCP có lịch sử dư nợ cần ý, nhóm a Khơng xảy b Xảy c Xảy bình thường d Xảy nhiều 43 Ngân hàng từ chối cho vay HSXCP có lịch sử nợ xấu – nhóm 3, 4, a Khơng xảy b Xảy c Xảy bình thường d Xảy nhiều 44 Ngân hàng từ chối cho vay địa bàn cho vay HSXCP thẩm định xa a Không xảy b Xảy 193 c Xảy bình thường d Xảy nhiều 45 Ngân hàng từ chối cho vay nhiều vay lúc hộ sản xuất cà phê, ngân hàng giải không a Không xảy b Xảy c Xảy bình thường d Xảy nhiều 46 Ngân hàng từ chối cho vay tải, có nhiều cho vay HSXCP bình qn cho cán tín dụng a Khơng xảy b Xảy c Xảy bình thường d Xảy nhiều 47 Ngân hàng từ chối cho vay ngân hàng không tin tưởng vào nhân thân HSXCP a Khơng xảy b Xảy c Xảy bình thường d Xảy nhiều 48 Ngân hàng từ chối cho vay ngân hàng phát HSXCP gian dối thẩm định vay a Khơng xảy b Xảy c Xảy bình thường d Xảy nhiều 49 Ngân hàng từ chối cho vay số tiền vay hộ sản xuất cà phê (từ 30-50 triệu đồng/món trở xuống) a Khơng xảy b Xảy c Xảy bình thường d Xảy nhiều 50 Ngân hàng từ chối cho vay HSXCP áp lực, thị cấp a Không xảy b Xảy c Xảy bình thường d Xảy nhiều III Theo ông/bà lý HSXCP từ chối không muốn vay ngân hàng, (HSXCP cần vốn tìm hiểu thị trường) có ngun nhân 51 HSXCP không muốn vay thủ tục vay vốn ngân hàng rườm rà a Không xảy b Xảy c Xảy bình thường d Xảy nhiều 52 HSXCP không muốn vay thủ tục chấp tài sản ngân hàng rườm rà a Không xảy b Xảy c Xảy bình thường d Xảy nhiều 53 HSXCP không muốn vay lại nhiều lần, nhiều nơi vay a Không xảy b Xảy c Xảy bình thường d Xảy nhiều 54 HSXCP không muốn vay thời gian giải theo quy định ngân hàng lâu a Không xảy b Xảy c Xảy bình thường d Xảy nhiều 55 HSXCP không muốn vay lãi suất cho vay ngân hàng cao a Không xảy b Xảy c Xảy bình thường d Xảy nhiều 56 HSXCP không muốn vay cán ngân hàng gây phiền nhiễu 194 a Không xảy b Xảy c Xảy bình thường d Xảy nhiều 57 HSXCP không muốn vay cán ngân hàng khơng chào đón, tơn trọng a Khơng xảy b Xảy c Xảy bình thường d Xảy nhiều 58 HSXCP không muốn vay quyền phán cho vay chỗ nhánh, phịng giao dịch không đáp ứng a Không xảy b Xảy c Xảy bình thường d Xảy nhiều 59 HSXCP không muốn vay cán ngân hàng không hỗ trợ thủ tục vay vốn a Khơng xảy b Xảy c Xảy bình thường d Xảy nhiều 60 HSXCP không muốn vay hẹn lại nhiều lần khơng gặp cán tín dụng a Khơng xảy b Xảy c Xảy bình thường d Xảy nhiều 61 HSXCP không muốn vay trụ sở giao dịch ngân hàng xa a Không xảy b Xảy c Xảy bình thường d Xảy nhiều G VỀ NỢ QUÁ HẠN I Theo ông/bà, nguyên nhân dẫn đến nợ hạn tín dụng hộ sản xuất cà phê 62 Định kỳ hạn trả nợ vào thời điểm thu hoạch, giá thấp theo quy luật thị trường, HSXCP chưa muốn bán sản phẩm a Khơng xảy b Xảy c Xảy bình thường d Xảy nhiều 63 Công tác kiểm tra sau cho vay HSXCP không đảm bảo a Không xảy b Xảy c Xảy bình thường d Xảy nhiều 64 Cán tín dụng khơng đến địa bàn sản xuất hộ sản xuất cà phê để thẩm định a Không xảy b Xảy c Xảy bình thường d Xảy nhiều 65 Công tác thẩm định có sai sót kỹ thuật tính tốn a Khơng xảy b Xảy c Xảy bình thường d Xảy nhiều 66 HSXCP thuần, khơng có nguồn thu khác để trả nợ gốc, lãi theo định kỳ a Không xảy b Xảy c Xảy bình thường d Xảy nhiều 67 Sản lượng cà phê thấp ngân hàng không đáp ứng đủ nhu cầu vốn vay để HSXCP trang trải chi phí phân bón, nơng dược, nước tưới… a Khơng xảy b Xảy c Xảy bình thường d Xảy nhiều 195 68 Sản lượng cà phê hộ sản xuất cà phê thấp thời tiết a Không xảy b Xảy c Xảy bình thường d Xảy nhiều 69 Sản lượng cà phê hộ sản xuất cà phê thấp khơng có nguồn nước tưới a Khơng xảy b Xảy c Xảy bình thường d Xảy nhiều 70 Sản lượng cà phê hộ sản xuất cà phê thấp sâu bệnh a Không xảy b Xảy c Xảy bình thường d Xảy nhiều 71 Sản lượng cà phê hộ sản xuất cà phê thấp thiếu kiến thức canh tác a Không xảy b Xảy c Xảy bình thường d Xảy nhiều 72 Do HSXCP trả nợ vay bên ngồi thị trường a Khơng xảy b Xảy c Xảy bình thường d Xảy nhiều 73 Do HSXCP bán sản phẩm cà phê non cho thị trường a Không xảy b Xảy c Xảy bình thường d Xảy nhiều 74 Do HSXCP làm ăn kinh tế khơng biết tính tốn a Khơng xảy b Xảy c Xảy bình thường d Xảy nhiều 75 Do HSXCP sử dụng vốn vay ngân hàng sai mục đích a Khơng xảy b Xảy c Xảy bình thường d Xảy nhiều 76 Do HSXCP khơng có kho chứa, phải bán cà phê sau thu hoạch, giá thấp a Không xảy b Xảy c Xảy bình thường d Xảy nhiều 77 Do HSXCP vay vốn trung gian qua cị tín dụng a Khơng xảy b Xảy c Xảy bình thường d Xảy nhiều 78 Do gia đình HSXCP bất an, có biến động a Khơng xảy b Xảy c Xảy bình thường d Xảy nhiều H VỀ QUY TRÌNH NGHIỆP VỤ CHO VAY HỘ SẢN XUẤT CÀ PHÊ Theo ơng/bà quy trình nghiệp vụ tín dụng cho vay HSXCP cần đẩy mạnh số lĩnh vực cải tiến, sửa đổi 79 Đẩy mạnh hình thức cho vay HSXCP thơng qua tổ nhóm a Khơng cần thiết b Có thể cần thiết c Cần thực d Cần thực 80 Đẩy mạnh hình thức cho vay HSXCP thông qua doanh nghiệp 196 a Không cần thiết b Có thể cần thiết c Cần thực d Cần thực 81 Đẩy mạnh hình thức cho vay trực tiếp đến HSXCP a Khơng cần thiết b Có thể cần thiết c Cần thực d Cần thực 82 Đẩy mạnh cho vay HSXCP tín chấp a Khơng cần thiết b Có thể cần thiết c Cần thực d Cần thực 83 Đẩy mạnh nghiệp vụ bảo an tín dụng hộ sản xuất cà phê a Không cần thiết b Có thể cần thiết c Cần thực d Cần thực 84 Mở rộng bảo hiểm nông nghiệp sản xuất cà phê a Khơng cần thiết b Có thể cần thiết c Cần thực d Cần thực 85 Cần có quy chế tín dụng riêng cho vay đối tượng cà phê a Khơng cần thiết b Có thể cần thiết c Cần thực d Cần thực 86 Áp dụng phương thức cho vay lưu vụ hộ sản xuất cà phê a Không cần thiết b Có thể cần thiết c Cần thực d Cần thực 87 Thời hạn cho vay chăm sóc cà phê kinh doanh kéo dài 12 tháng a Không cần thiết b Có thể cần thiết c Cần thực d Cần thực 88 Tập trung cho vay HSXCP mua sắm máy móc, thiết bị, kho bảo quản a Khơng cần thiết b Có thể cần thiết c Cần thực 197 d Cần thực 89 Cần quy định cụ thể việc định kỳ hạn nợ cho vay HSXCP không rơi vào thời điểm thu hoạch cà phê a Khơng cần thiết b Có thể cần thiết c Cần thực d Cần thực 90 Về định kỳ trả gốc lãi cho vay HSXCP: Cần quy định trả lần vào cuối kỳ a Khơng cần thiết b Có thể cần thiết c Cần thực d Cần thực 91 Ý kiến khác ông bà cho vay HSXCP ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… Xin trân trọng cảm ơn ý kiến ông/bà Chúc ông/bà sức khỏe – hạnh phúc NGƯỜI CHO Ý KIẾN (Ký, họ tên) 198 Phụ lục Tổng hợp ý kiến cán tín dụng ngân hàng cơng tác cho vay hộ sản xuất cà phê CÁC NỘI DUNG Ý kiến Tỷ lệ (%) 9.1 b Xảy 15 19.5 c Có xảy 23 29.9 d Xảy nhiều 32 41.5 a Giải theo thứ tự trước, sau 12 15.6 b Giải theo thời hạn xét duyệt quy định 21 27.3 c Ưu tiên giải 44 57.1 11.7 b Giải theo thứ tự trước, sau 40 51.9 c Giải theo thời hạn xét duyệt quy định 28 36.4 0.0 0.0 b Giải theo thứ tự trước, sau 35 45.4 c Giải theo thời hạn xét duyệt quy định 22 28.6 d Ưu tiên giải 20 26.0 a Không xảy 29 37.6 b Xảy 25 32.5 c Có xảy 18 23.4 A Về đáp ứng nguồn vốn Ngân hàng hạn chế cho hộ vay sản xuất cà phê vay vốn không đủ tiêu kế hoạch nguồn vốn a Không xảy B Về thực phương án vay vốn I Về tính hiệu Phương án vay vốn HSXCP đạt hiệu tài cao II Về tính khả thi HSXCP vay có vốn tự có 10% chi phí phương án vay vốn a Khơng giải cho vay d Ưu tiên giải HSXCP có vốn tự có 50% chi phí phương án vay vốn a Không giải cho vay Ngân hàng hạn chế cho vay HSXCP không đủ vốn tự có tham gia phương án vay vốn 199 CÁC NỘI DUNG Ý kiến Tỷ lệ (%) 6.5 2.6 b Xảy 45 58.4 c Có xảy 23 29.9 9.1 6.5 b Xảy 25 32.5 c Có xảy 34 44.1 d Xảy nhiều 13 16.9 a Không xảy 12 15.6 b Xảy 22 28.6 c Có xảy 35 45.4 10.4 a Khơng cần thiết 6.5 b Có thể cần thiết 37 48.0 c Cần thực 21 27.3 d Cần thực 14 18.2 14 18.1 d Xảy nhiều Phương án vay vốn HSXCP: Sản lượng cà phê hộ sản xuất thấp khơng có nguồn nước tưới a Không xảy d Xảy nhiều Phương án vay vốn HSXCP: HSXCP khơng có kho chứa sản phẩm, phải bán sau thu hoạch với giá thấp a Không xảy C Về lãi suất áp dụng HSXCP không muốn vay ngân hàng lãi suất cao d Xảy nhiều D Về thời hạn cho vay I Thời hạn cho vay Kiến nghị thời hạn cho vay chăm sóc cà phê hộ sản xuất nhiều năm II Định kỳ hạn trả gốc 10 Cần quy định cụ thể việc định kỳ hạn nợ không rơi vào thời điểm thu hoạch cà phê a Không cần thiết 200 CÁC NỘI DUNG Ý kiến Tỷ lệ (%) b Có thể cần thiết 21 27.3 c Cần thực 17 22.1 d Cần thực 25 32.5 a Khơng cần thiết 6.4 b Có thể cần thiết 21 27.3 c Cần thực 37 48.1 d Cần thực 14 18.2 a Không cần thiết 39 50.6 b Có thể cần thiết 28 36.4 c Cần thực 11.7 d Cần thực 1.3 a Khơng cần thiết 30 39.0 b Có thể cần thiết 36 46.7 c Cần thực 11.7 d Cần thực 2.6 a Không cần thiết 46 59.7 b Có thể cần thiết 28 36.4 c Cần thực 2.6 d Cần thực 1.3 E Về phương thức cho vay 11 Về áp dụng phương thức cho vay lưu vụ HSXCP E Về hình thức cho vay 12 Ngân hàng cần đẩy mạnh hình thức cho vay HSXCP thơng qua tổ nhóm 13 Ngân hàng cần đẩy mạnh hình thức cho vay HSXCP thông qua doanh nghiệp F Về tài sản đảm bảo 14 Ngân hàng cần đẩy mạnh tín chấp thơng qua tổ chức trị xã hội cho vay HSXCP G Về tổ chức mạng lưới 201 CÁC NỘI DUNG Ý kiến Tỷ lệ (%) a Khơng xảy 15 19.5 b Xảy 43 55.8 c Có xảy 12 15.6 9.1 a Khơng xảy 42 54.5 b Xảy 27 35.1 c Có xảy 6.5 d Xảy nhiều 3.9 a Không xảy 19 24.7 b Xảy 48 62.3 c Có xảy 9.1 d Xảy nhiều 3.9 a Không xảy 30 39.0 b Xảy 40 51.9 c Có xảy 5.2 d Xảy nhiều 3.9 a Không xảy 36 46.8 b Xảy 36 46.8 c Có xảy 3.9 d Xảy nhiều 2.5 15 Ngân hàng từ chối cho vay HSXCP địa bàn cho vay thẩm định xa d Xảy nhiều 16 HSXCP không muốn vay vốn trụ sở giao dịch NHNo & PTNT xa 17 HSXCP phải lại nhiều lần, nhiều nơi vay 18 HSXCP không muốn vay cán tín dụng NHNo & PTNT hẹn lại nhiều lần không gặp H Tự nhận xét cung cách phục vụ NHNo & PTNT 19 HSXCP không muốn vay cán NHNo & PTNT phiền nhiễu 202 CÁC NỘI DUNG Ý kiến Tỷ lệ (%) a Không xảy 34 44.1 b Xảy 38 49.4 c Có xảy 5.2 d Xảy nhiều 1.3 a Không xảy 59 76.6 b Xảy 12 15.6 c Có xảy 5.2 d Xảy nhiều 2.6 6.5 b Xảy 48 62.3 c Có xảy 19 24.7 6.5 5.2 b Xảy 15 19.5 c Có xảy 56 72.7 2.6 6.4 b Xảy 20 26.0 c Có xảy 38 49.4 20 HSXCP không muốn vay cán NHNo & PTNT không chào đón, tơn trọng 21 HSXCP khơng muốn vay cán NHNo & PTNT không hỗ trợ thủ tục vay vốn I Đánh giá lực quản lý vốn vay hộ sản xuất cà phê 22 Nợ q hạn phát sinh HSXCP khơng biết tính tốn làm ăn a Khơng xảy d Xảy nhiều 23 Nợ hạn phát sinh HSXCP sử dụng vốn sai mục đích a Khơng xảy d Xảy nhiều K Về yếu tố đầu vào 24 Chi phí phân bón, nhân cơng, nước tưới, nông dược tăng cao, vượt khỏi dự kiến ban đầu, HSXCP không đủ vốn đầu tư theo định mức a Không xảy 203 CÁC NỘI DUNG Ý kiến Tỷ lệ (%) 14 18.2 a Ngay sau lúc thu hoạch cà phê 34 44.1 b Sau thu hoạch cà phê 2-3 tháng 31 40.3 c Sau thu hoạch cà phê 4-5 tháng 11.7 d Sau thu hoạch cà phê 6-7 tháng 3.9 a Không xảy 25 32.4 b Xảy 30 39.0 c Có xảy 20 26.0 2.6 d Xảy nhiều L Về thị trường giá cà phê 25 Thời điểm HSXCP thường bán cà phê năm M Về thực sách 26 Ngân hàng hạn chế cho vay lãi suất cho vay HSXCP áp dụng thấp d Xảy nhiều ... tín dụng ngân hàng hộ sản xuất cà phê 146 4.1.2 Mục tiêu phát triển tín dụng ngân hàng hộ sản xuất cà phê 147 4.2 Các giải pháp chủ yếu để phát triển tín dụng hộ sản xuất cà phê NHNo & PTNT Đăk. .. THIỆN GIẢI PHÁP TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT CÀ PHÊ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN ĐĂK NÔNG 141 4.1 Định hướng mục tiêu phát triển tín dụng hộ sản xuất cà phê 141 4.1.1... cứu 3.1 Đối tượng nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Tín dụng ngân hàng hộ sản xuất cà phê 3.2 Phạm vi nghiên cứu 3.2.1 Về nội dung - Nghiên cứu sở lý luận thực tiễn tín dụng ngân hàng hộ sản xuất